第五课、财富管理—资产配置六大对策
财富管理包括的内容
财富管理包括的内容财富管理是指通过科学合理的方法，对个人或家庭的财务状况进行全面规划和管理，以实现财务目标和保障财富的增长和保值。
财富管理的内容涵盖了以下几个方面。
1. 资产配置资产配置是财富管理的核心内容之一。
它是指根据个人的风险承受能力、收入状况和投资目标，合理地将资金分配到不同的资产类别中。
常见的资产类别包括股票、债券、房地产、黄金等。
通过合理配置资产，可以实现风险的分散和收益的最大化。
2. 税务规划税务规划是财富管理中不可忽视的一部分。
通过合理的税务规划，可以减少税负，提高财富的积累和保值能力。
税务规划的方法包括合理选择税务优惠政策、合理安排收入和支出、合理利用免税额度等。
3. 风险管理风险管理是财富管理的重要内容之一。
它主要包括对个人或家庭可能面临的风险进行识别、评估和防范。
常见的风险包括意外事故、疾病、财产损失等。
通过购买保险、建立应急储备基金等方式，可以有效地防范风险，保障财富的安全。
4.理财规划理财规划是指根据个人或家庭的财务状况和目标，制定合理的理财计划。
理财计划通常包括预算管理、储蓄投资、消费规划等。
通过制定科学合理的理财计划，可以实现财务目标，保障生活品质。
5. 继承规划继承规划是指对个人财富的合法继承进行规划和安排。
通过制定详细的遗嘱，合理安排财产的继承和分配，可以避免家庭纷争，保护家族财富的传承和增值。
6. 教育规划教育规划是财富管理中的重要内容之一。
它主要包括为子女的教育进行规划和筹备。
通过合理安排教育基金、选择适合的教育机构等，可以为子女的教育提供良好的保障和支持。
7. 慈善规划慈善规划是指为慈善事业进行规划和筹备。
通过合理安排慈善基金、选择适合的慈善项目等，可以实现慈善事业和个人财富的双赢。
8. 监督和评估财富管理不仅仅是一次性的计划和安排，还需要进行定期的监督和评估。
通过定期检查和评估自己的财务状况和目标的实现情况，及时调整和完善财富管理计划，确保财富的稳健增长和保值。
理财专题财富管理的六字方针
锁定钱的价值
花本金？ 还是花利息？
本金增加50% 本金 *
本金翻一倍
400万 *
600万 *
1200万 *
利率 3% 2% 1%
= 利息 = 万 = 12万 = 12万
锁定利率让你的钱更有竞争力
08 保险公司 安全吗?
20
保险公司十大安全机制
年金险的形态
定期定额流入
追 加
主险年金帐户 预定利率4.025%
07 如何选择 理财渠道
17
如何选择理财渠道
银行
保险
1、灵活方便 2、短期（3-5年） 3、利率不确定 4、投保人意外，目标未完成 5、人性的弱点，存不下钱 6、50万以下存款安全（理财 产品除外）
VS
1、万能账户灵活方便 2、短、中、长期 3、利率锁定终身（有保底，上不封顶） 4、投保人意外，目标100%达成 5、既强制又灵活 6、只要合法就安全
5
03财富管理 两大原则
6
财富管理两大原则
资产保全是利用合法、有效、规范的财 务管理手段对企业或个人现有的权益中 的固定资产、流动资产、无形资产进行 价值保值或增值,是理财的一个重要概念。
——中国百科全书
财富管理的核心是 合理的财富分配
短
期 中 期长
期
固定资产 现金资产
免税资产 纳税资产
收益性
流动性 安全性
12
06 年金产品 能解决的问题
13
子女教育和养老，孰轻孰重
时间轴
大人 娃
35岁 3岁
53岁 60岁 21岁 28岁
85岁
时间轴
大人 娃
35岁 3岁
53岁 60岁 21岁 28岁
A.所有开销的测算和梳理让客户回归现实
财富管理家庭资产配置课件
储蓄和预算
新婚夫妇应建立良好的储蓄和预算习惯，合理安 排每月的收支，控制不必要的消费，为未来的购 房、育儿等大额支出做好储备。
保险规划
新婚夫妇应注重保险规划，为双方配置适合的保 险产品，如医疗保险、寿险等，以规避潜在的财 务风险。
01
常见问题解答
如何制定适合自己的财富管理计划？
明确目标
首先需要明确财富管理的目标，例如 购房、养老、子女教育等。
财富管理家庭资产配 置课件
THE FIRST LESSON OF THE SCHOOL YEAR
目录CONTENTS
• 财富管理概述 • 家庭资产配置原则 • 家庭资产配置方案 • 财富管理工具与平台 • 家庭财务规划案例 • 常见问题解答
01
财富管理概述
财富管理定义
财富管理是指对个人或家庭的财富进行科学合理规划，以实现财富的保值、增值和 传承。
01
家庭资产配置原则
风险与回报的平衡
01
02
03
风险
投资总是伴随着风险，投 资者应根据自身的风险承 受能力来选择投资产品。
回报
投资者应追求合理的回报 ，不应盲目追求高收益而 忽视风险。
平衡
在家庭资产配置中，应平 衡风险和回报，选择适合 的投资产品，以达到长期 稳定的财富增长。
多元化投资
分散风险
财富管理涵盖了投资、保险、税务、法律等多个领域，需要综合考虑多种因素，制 定个性化的方案。
财富管理的主要目标是提高生活品质、保障家庭财务安全、实现长期财务自由。
财富管理的重要性
随着社会经济的发展和人们收入水平的 提高，财富管理成为家庭财务管理的重 要组成部分，对个人和家庭的生活质量 和未来发展具有重要意义。
如何做好财富管理
如何做好财富管理财富管理是现代人必须重视的问题，随着社会的不断发展，人们的收入不断增加，但也面临着财富管理的难题。
如何有效管理自己的财富，合理规划未来的资产，令人不得不思考。
我认为，要做好财富管理，需要以下几点：一、制定合理的财务计划财务计划是财富管理的基础，要制定合理的财务计划，必须先了解自己的收入、支出和负债情况。
通过对自己的财务状况进行全面分析，并制定合理的财务目标，以便合理配置自己的资产。
同时，在制定财务计划时，还要考虑到未来的收入和支出情况，制定长期和短期的财务目标，以便全面规划自己的财富。
二、进行理性投资理性投资是财富管理的重要手段，要进行理性投资，必须先了解自己的风险承受能力和资产配置能力。
在进行投资时，要选择靠谱的投资平台，并根据自己的资产状况、投资需求和风险承受能力，进行合理的资产配置。
同时，在进行投资时，还要注重风险控制，要根据市场走势和自己的风险承受能力，制定相应的风险控制策略，以免遭受重大损失。
三、遵守资产交易规则在进行任何资产交易时，都要遵守交易规则，维护自己的合法权益。
在投资股票、基金、债券等类别的资产时，要先了解相关的交易规则和风险提示，才能做出明智的投资决策。
同时，在进行互联网金融、P2P等融资业务时，也要注意交易平台的资质和信誉度，选择正规的平台进行交易，以免遭受诈骗等风险。
四、保持风险意识财富管理涉及到很多风险，为了有效规避风险，必须保持风险意识，并采取相应的风险管理措施。
要根据自己的财务状况、投资需求和风险承受能力，制定风险控制策略，合理规划自己的资产。
同时，在进行投资时，还要注意提高自己的风险认知能力，加强对市场风险和金融风险的了解和掌握，以便及时应对各种潜在风险。
五、注重财富传承无论是现代人还是古代人，财富传承都是一个必须面对的问题。
为了保障自己的财产安全，传承财富，必须时时刻刻注重财富传承。
要制定合理的遗嘱，选好合适的受托人，以便有效地传承自己的财富。
财富管理底层的资产配置逻辑
财富管理底层的资产配置逻辑一、引言财富管理是指通过科学合理的方法对个人或家庭的资产进行有效配置，实现财富增值和风险控制的过程。
而资产配置作为财富管理的核心策略之一，对于投资者来说至关重要。
本文将从财富管理底层的资产配置逻辑出发，探讨资产配置的基本原则、具体操作和风险控制。
二、资产配置的基本原则1. 分散投资：分散投资是降低投资风险的重要手段。
投资者应将资金分散投资于不同资产类别、不同行业和不同地区，以降低因某一资产或市场表现不佳而造成的损失。
2. 风险与收益的平衡：资产配置的目标是在风险可控的前提下追求较高的收益。
投资者应根据自身的风险承受能力和投资目标，在风险与收益之间寻找平衡点。
3. 长期投资：长期投资是实现财富增长的有效途径。
投资者应具备长期投资的耐心和信心，避免盲目追求短期利润，而是注重持有资产的时间。
4. 优化组合：资产配置要考虑不同资产之间的相关性，构建一个优化的投资组合。
通过选择具有低相关性的资产，可以降低整体风险并提高回报。
三、资产配置的具体操作1. 确定投资目标和风险承受能力：投资者首先需要明确自己的投资目标和风险承受能力。
投资目标可以包括退休储备、子女教育基金、房屋购置等，而风险承受能力取决于个人的收入水平、年龄和偏好等因素。
2. 确定资产配置比例：根据投资目标和风险承受能力，投资者可以确定不同资产类别的配置比例。
一般来说，股票、债券、房地产和现金等资产类别具有不同的风险和回报特征，投资者可以根据自己的需求进行合理的配置。
3. 选择具体投资品种：在确定了资产配置比例后，投资者需要选择具体的投资品种。
例如，在股票资产中可以选择不同行业的龙头股票或指数基金，在债券资产中可以选择国债、地方政府债券或企业债券等。
4. 定期调整投资组合：投资组合的配置不是一成不变的，投资者应根据市场环境和个人情况定期调整投资组合。
例如，在市场行情好转时可以适当增加股票投资比例，而在市场风险加大时可以增加债券或现金的比例。
什么是财富管理
什么是财富管理财富管理即是指对个人或机构的财富进行有效的规划、投资、维护和增值的一系列策略和方法的总和，目的是实现财富保值、增值和传承。
随着社会的不断发展，财富管理已经成为金融行业中的一个重要领域，吸引着众多投资者和机构的关注。
那么，财富管理究竟是如何实现的呢？简单来说，它包括以下几个方面：一、财富规划财富规划是整个财富管理的第一步，它的目的是为自己或机构的财务目标制定一份详细的计划。
在财富规划过程中，需要评估个人或机构的当前财务状况，确定长期和短期财务目标，考虑到可能的风险和机会，并制定相应的策略和计划。
二、风险管理风险管理是指通过不同的风险措施来规避或减少投资风险。
在财富管理过程中，风险管理是不可或缺的步骤，因为任何的投资都存在风险。
通过对市场和投资机会的研究，财富管理师能够针对不同的风险类型采取相应的措施，如散户鉴定，证券投资组合优化，以及建立风险控制制度等。
三、资产配置资产配置是财富管理的核心，它是指在资产规划的基础上，根据个体或机构的财务状况，以及对风险和收益的评估，将财富投资到不同的资产类别中。
资产配置的目的是实现资产的多元化，降低投资风险，提高长期平均收益率。
资产配置的主要策略包括分散投资、缩小投资区间、动态定投和定投周期等。
四、投资管理投资管理是财富管理的另一个重要领域，一般由专业的机构或者资产管理人员来进行。
投资管理的目的是根据投资标的的特征或者投资者的需求，对不同的投资组合进行规划和管理，获取最优的投资回报。
为了达到这个目的，投资管理通过建立投资组合、制定投资策略、与理财产品等手段，对资产的收益率、风险性质等进行统一的管理和控制。
五、遗产规划遗产规划是财富管理的最后一步，它通常用于个人或机构的状态，以及退休储蓄等方面的规划。
遗产规划的基本目的是在投资期间逐渐满足财务目标，并确保在个人或机构去世后有一份完整的遗嘱或信托，确保遗产能够按照既定的意愿合理分配。
总之，财富管理是对个人或机构财富进行有效规划、投资、维护和增值的一系列策略和方法。
财富管理与资产配置
财富管理与资产配置：保障财富组合的稳健性随着时代的发展，人们对于财富管理的要求越来越高，不但要求能够有一定的收益，也需要有一定的保障。
而资产配置，则是实现这种目标的一个关键环节。
尤其对于想要长期持有资产并获得稳定收益的人来说，资产配置的重要性更是显而易见。
资产配置的概念并不复杂，就是指把资产分配到不同的投资标的中，以实现风险的分散，从而降低整个投资组合的风险，并最大程度地实现收益。
比如，我们可以将资产分配到股票、债券、房地产、黄金、私募股权等不同标的中，并在这些标的中进行合理的权衡，从而实现资产的增值和保值。
在资产配置中，风险和收益无疑是相互影响的。
通常情况下，资产收益高，就意味着风险也相对较高。
所以资产配置要根据自己的风险承受能力和资产管理目标来进行权衡。
如果风险承受能力比较强，可在高风险资产中进行适度押注，以获取更高的回报；如果风险承受能力比较弱，就需要将重心放在保本和稳健收益上。
在进行资产配置之前，我们还需要对各种标的有一定的了解和研究。
比如，对于股票投资，我们需要研究股票市场的各种趋势，并且需要根据公司的盈利状况和股票估值等因素来进行选择；对于债券投资，我们需要对债券市场的各种信用评级等因素进行分析，以降低信用违约的风险；对于房地产投资，则需要了解不同地区的政策、供求关系、价格波动等因素，以判断是否具有投资价值。
总的来说，只有对不同标的有足够的了解和分析，才能保证资产配置的有效性和收益提升。
此外，还需要注意长期的资产配置规划。
我们不能只停留在短期的收益和风险的考虑上，更需要根据自己的财富管理目标和未来生活规划，制订长期的资产配置计划。
比如，在年轻时可以适度配置高风险、高回报的资产，而到了退休后则需要逐渐转向保守的投资，以保证日常生活的稳定。
最后，需要注意的是，资产配置也需要与自己的投资知识水平相匹配。
如果你不懂得如何进行资产配置，或者不熟悉某种标的的投资方式，就需要考虑寻求专业的理财顾问或者基金经理的帮助，以获取更好的投资建议。
个人财富管理与资产配置方案
个人财富管理与资产配置方案第1章引言 (4)1.1 财富管理与资产配置的意义 (4)1.2 方案目标与结构安排 (5)第二章：分析投资者的财务状况、投资目标和风险承受能力，为制定资产配置方案提供依据。
(5)第三章：介绍资产配置的基本原理和方法，包括资产类别的选择、投资比例的确定等。
(5)第四章：根据投资者实际情况，制定具体的资产配置方案，并对各类资产进行详细分析。
5第五章：分析市场环境变化对投资组合的影响，提出资产配置调整策略。
(5)第六章：总结财富管理与资产配置过程中的注意事项，为投资者提供实践指导。
(5)第2章财务状况分析 (5)2.1 个人资产负债表分析 (5)2.1.1 资产结构分析 (6)2.1.2 负债分析 (6)2.1.3 净资产分析 (6)2.2 个人现金流量表分析 (6)2.2.1 现金流入分析 (6)2.2.2 现金流出分析 (6)2.3 财务状况诊断与改进建议 (6)2.3.1 财务状况诊断 (6)2.3.2 改进建议 (7)第3章风险评估与承受能力分析 (7)3.1 风险类型与评估方法 (7)3.1.1 风险类型 (7)3.1.2 评估方法 (7)3.2 个人风险承受能力分析 (8)3.2.1 年龄 (8)3.2.2 收入 (8)3.2.3 家庭状况 (8)3.2.4 投资经验 (8)3.2.5 风险偏好 (8)3.3 风险管理策略 (8)第4章投资目标设定 (8)4.1 短期投资目标 (8)4.1.1 保持资金安全性：选择低风险的理财产品，如货币基金、银行理财产品等，保证本金不受损失。
(9)4.1.2 保持资金流动性：选择灵活存取的理财产品，以满足投资者短期内可能出现的资金需求。
(9)4.1.3 适度追求收益：在保证安全性和流动性的基础上，可以选择一些收益相对较高的短期投资工具，如债券、短期债基等。
(9)4.2 中长期投资目标 (9)4.2.1 资产增值：选择具有较高收益潜力的投资工具，如股票、混合型基金、指数基金等。
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今天是第五节课，我将和大家探讨法商思维下如何进行财产配置，围绕资产配置六大对策展开。
这两年我们所面临的局势是极其复杂而又多变的，如何牢牢地掌控财富并打出一手保全管理的好牌，特别是运用法商思维，引发客户共鸣，我在日常与银行高净值客户的沟通中反复实践，最主要的成果是帮助客户配置了包括大额保单在内的各种资产组合。
我们所面对的现在以及未来，充满着各种不确定性！形势不确定，国内国际政治/经济形势风云变幻。
风险不确定，身处风险时代最大的风险是以为自己没有风险或不知风险何时来临。
财富不确定，谁也不能保证现在的财富未来是盈是亏甚至是不是属于自己。
寿命不确定，人均寿命越来越长已经成为寿险公司年金产品精算的不可控因素。
但是，摆在我们私人财富管理者面前一道很现实的问题是：如何帮助客户拥有一笔确定的，会长大的，能流动的，可控制的，具法律功效的财富？
这里其实就是讲到了我们做好家庭理财功课时所必须关注的五个基本点。
首先是安全性，保住本金是任何投资的底线，但往往因为收益而罔顾；其次是收益性，没有人会放弃盈利，但当你发现一个投资项目只见收益看不到任何风险的时候，那么你就是——风险；第三是流动性，普通投资者不关心这个，但恰恰是目前的闲置资金谁也不知道未来哪一刻需要被动用，流通能力很重要；另外还有可控性和合法性，决定了将来你的财富是否真正属于你，有三只手可能掏走你的财富——政策/企业/家变风险让一切变得可能！
面对高风险时代，要将财富刻上自己的名字，我运用法商的思维和方式，将客户的资产从不同角度进行区分，下面就是六个纬度给到私行高净值客户的六大对策：
1、境内资产与海外投资
我的客户60%以上有境内外投资的需求，如何做到平衡与兼顾，家庭外汇储备就如同国家外汇储备一样，都是必需持有的。
但它的主要风险点在于政策形势的动荡变化，美元与黄金对冲，第一外汇与第二外汇准备日元避险，是关注重点。
2、进攻资产与防御资产
合理的资产配置就是要根据每个家庭与个人的投资风险偏好不同，做好进攻型资产，如股票股权/私募基金/信托期货/房产投资等，与防御型资产，如银行理财/年金保险/家族信托等的配置比例，不要将财富的鸡蛋放进同一个理财的篮子里。
有客户说自己把钱分散在股票，私募基金，信托项目及财富公司，我对他说你其实是把鸡蛋都放在高风险高收益这一种进攻型的篮子！我的建议是年轻人8：2
配置，中年人7：3配置，老年人4：6配置。
3、短期投资与长期投资
时间是投资的礼物！很多客户的投资理财期限基本都是短期，因为他能掌控眼前的利益，哪怕是股票也是用来炒的而不是像巴菲特那样长期持有来增值的。
很多
理财产品到期以后高收益的时代已经一去不复返了，现在银行的大额存单都调低了收益，那么像年金保险锁定未来收益，确定一生的现金流的理财产品，就值得考虑增配，以抗拒未来不确定的甚至负利率的极端情况，现在的年金保险都具有确定的给付，保底的复利，浮动的分红三大功能来保证未来收益。
4、显性资产与隐性资产
学院集训营上老师经常提到的一条：显性资产适宜均分，隐性资产定向传承，这个理论很好的阐述了资产的明与暗的不同功效，而现实中更多客户倾向于将私人财富隐形，从而更好的保全和维护个人资产，规避各种风险。
5、应税资产与免税资产
随着CRS知识在富裕阶层的不断普及，税务的筹划也成为高净值客户必修的一门功课。
如何在法律框架下有效的节税，也是我们经常被咨询的话题。
大额人寿保单、家族信托、不被兑现的古董字画珠宝等，成为未雨绸缪的重要选项。
从法商角度来说，资产不遗产，也是在财富传承方面一个节税的良方。
6、生前资产与身后资产
对于高净值客户来说，重要的不是如何花钱，重要的是如何掌控钱。
无论生前还是身后，控制财富，一旦发生变化，划出去的钱还能划回来，才是他们所看重的。
在这方面，我有一个亲身的案例，并以这个案例来结尾。
某银行的高端客户章董事长，欲为儿子投保百万年金保险。
但其子在德国经营贸易公司，并不看好国内经济及货币，对保险不感兴趣，坦承如若父亲为自己投保还不如直接给钱。
但章董有自己考量，他希望自己作为投保人将保费按三年缴，儿子作为被保险人，如果儿子需要资金，可以通过保单贷款获得，如果直接给钱就不能掌控使用的范围及效率，如果儿子违背自己的意愿可以中止投保或退保，如果儿子的婚姻发生问题还可以避免财产均分，如果未来作为财富传承还可指定受益的对象及用途，并避免未来的遗产税。
关键是既可掌控生前的资金所有权，又可规划身后的财富使用权。
现场儿子还提出如果一定要投保那就将资金直接转到他的账户，由自己做投被保人。
章董一口回绝，明确申明要么自己做投保人，要么不投保当然也不给钱，当然我中间分别跟父子做了沟通，运用法商智慧晓之以理，儿子见父亲态度坚决，有胜于无，最后还是促成了这笔500万的大额保单。
法商思维在理财实战中需要灵活运用，更要因人而异。
上面这个案例也是法商关于移产不移权，将放风筝的线始终抓在手里，并结合其他手段综合智慧的结果。
这节课程，我和大家交流了如何运用六个纬度相对应的六个理财策略，帮助客户在不确定的局面下拥有一笔确定的、会长大的、能流动的、可控制的、具法律功效的财富。
下节课我将从各种协议、人寿保单和家族信托三方面来谈谈如何保全我们的财富，特别分享了作为投保人的12项权益。
感谢您的聆听！。