电子支付法律制度
电子支付的法律法规是什么
电子支付的法律法规是什么随着信息技术的迅猛发展，电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
电子支付通过网络、移动设备等手段，实现了便捷、快速的资金交易，但同时也带来了一系列法律问题。
为了保障电子支付的安全和合法性，各国纷纷制定了相应的法律法规。
本文将介绍电子支付的法律法规，并探讨其对电子支付行业的影响。
一、电子支付的法律法规概述1.电子支付的定义和分类根据《电子支付业务管理办法》，电子支付是指使用互联网、移动电话网络、电视网等信息网络设施进行的货币支付活动。
根据支付方式的不同，电子支付可以分为网上银行支付、第三方支付、移动支付等多种形式。
2.相关法律法规为了规范电子支付行为，维护资金交易的安全和合法性，各国纷纷制定了一系列法律法规。
以中国为例，相关法律法规主要包括《中华人民共和国电子签名法》、《中华人民共和国电子商务法》、《中华人民共和国支付结算法》等。
二、电子支付的法律规定1.信息安全保护电子支付涉及海量的个人和机构敏感信息，因此信息安全保护成为电子支付法律的重要内容之一。
根据相关法律法规，电子支付服务提供者应当采取技术措施确保支付数据的机密性、完整性和不可抵赖性。
2.支付安全保障为了保障电子支付过程的安全性，电子支付法律规定了支付服务提供者应履行的义务。
例如，支付服务提供者应当制定风险防范措施，建立安全管理制度，及时发现和排查支付风险，并采取相应措施进行处理。
三、电子支付的法律责任1.合同约束根据相关法律规定，电子支付的各方之间应通过签订电子支付合同来明确权利、义务和责任。
电子支付合同应包含支付方式、支付金额、支付时间等重要条款，为纠纷解决提供依据。
2.违约责任电子支付合同的一方违反了合同约定而造成损失的，应承担相应的违约责任。
例如，支付服务提供者未按照合同约定及时提供服务，导致用户无法正常完成支付，支付服务提供者应承担相应的赔偿责任。
3.违法责任涉及电子支付的违法行为，也会受到法律的处罚和责任追究。
《电子商务法课件》课件——5电子支付相关法律法规
电子支付协议
SSL协议的运行流程如下： 支付初始化请求与响应 消费者使用SET协议进行支付时，SET电子钱包会要求消费者输入口令，新助商家确认消费者为合 法的持卡人，消费者同时确认商家可以接受信用卡。 支付请求：消费者确认订单并发出支付指令时，支付指令中需要含有消费者的电子签名认证证书， 确保商家无法获取消费者支付账户信息。支付网关负责对支付指令进行处理。 授权请求：商家收到订单后，发出包含消费者支付指令的授权请求的指令；收单行收到授权请求后 ，再前往发卡行进行信息确认。 授权响应：发卡行完成信息确认，收单行收到来自发卡行的批准后，通过支付网关将授权响应发 送至商家。 支付响应：商家将购买成功的消息发送至消费者。
电子支付协议
电子支付协议，是指消费者、商家和电子支付服务提供者之间的一种加密协议。协议的运作方式 如下:电子支付服务供应商向消费者和商家提供用于交易的终端软件，购买商品或服务时，消费者在软 件中填写订单信息和支付信息，终端软件将支付信息加密后传输给商家，这样商家既能及时收到订单， 又无法读取消费者支付账户中的数据，保证了支付信息的安全性。
电子支付概述
（二)电子支付的法律主体 1.电子支付用户：付款人与收款人 电子支付的付款人，是指电子商务活动中通过电子终端发出支付指令的人，通常是指购买商品或服
务的消费者。电子支付的收款人，是指电子商务活动中根据付款人发出的支付指令收取货款的人，通常 是销售商品或服务的个人或组织。
2.电子支付服务提供者 我国电子支付服务的提供者主要是商业银行和一些非金融支付机构。商业银行在开展电子支付业务 时，需要通过银行业相关监督管理机构的批准。而非金融支付机构的设立则需要经过中国人民银行的审 批。未经审批的单位或个人不得经营电子支付业务。对于通过审批的电子支付服务机构，政府会颁发支 付许可证，允许其依法从事电子支付业务 根据功能的不同，电子支付中的银行分为收单行和发卡行两种。其中，收单行是指负责将消费者账 户中的货款转入商家账户的金融机构，发卡行是指向消费者发放银行卡的金融机构。
电子支付规章制度包括哪些
电子支付规章制度包括哪些第一章总则第一条为了规范和加强电子支付领域的监管工作，促进电子支付产业的健康发展，根据《中华人民共和国电子商务法》等相关法律法规，制定本规章。
第二条本规章适用于我国境内从事电子支付业务的金融机构、第三方支付机构以及其他相关市场主体。
第三条电子支付是指利用互联网、移动通信等信息技术形式进行的支付活动，包括但不限于网络支付、手机支付、电子钱包等。
第四条电子支付应当符合法律、法规的规定，遵循市场规则，强化风险管理，保障用户权益，维护金融稳定和网络安全。
第五条金融机构、第三方支付机构应当依法取得相关支付牌照，在合规的前提下开展电子支付业务。
第六条金融机构、第三方支付机构在从事电子支付业务前，应当对相关人员进行资格审查和培训，确保其具备从事相关工作的能力。
第七条金融机构、第三方支付机构应当建立健全内部控制机制，确保电子支付业务的合规运营和风险管理。
第八条金融机构、第三方支付机构应当不断完善技术设备和安全保障措施，防范网络攻击和数据泄露等安全风险。
第二章电子支付业务管理第九条金融机构、第三方支付机构应当明确电子支付业务的种类、服务范围和费用标准，向用户提供清晰明了的支付服务信息。
第十条金融机构、第三方支付机构在进行电子支付业务时，应当遵守相关支付协议或合同，严格履行支付义务。
第十一条金融机构、第三方支付机构应当对用户的注册信息、交易记录等数据进行严格保密，不得擅自向第三方透露或泄露。
第十二条金融机构、第三方支付机构应当协助监管部门进行身份认证、交易追踪等工作，配合侦查和处理违法违规行为。
第十三条金融机构、第三方支付机构应当建立用户投诉处理机制，及时受理用户投诉并给予回复，保障用户合法权益。
第三章风险管理第十四条金融机构、第三方支付机构应当建立健全风险管理制度，制定防范电子支付风险的内部控制措施。
第十五条金融机构、第三方支付机构应定期对电子支付系统进行风险评估和安全检测，及时发现和排除安全隐患。
电子支付法律制度
电子支付法律制度引言随着信息技术的迅猛发展，电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
电子支付的普及和便利性为人们的生活带来了很多便利，但同时也涉及到一些法律和安全方面的问题。
为了保护用户的权益，维护金融市场的稳定，各国纷纷制定了相关的法律制度来规范电子支付活动。
国外电子支付法律制度的发展美国美国在电子支付方面的法律制度非常完善，其主要的法律法规包括《电子交易平等法》（Electronic Transactions Act）和《电子签名法》（Electronic Signatures Act）等。
这些法律为电子支付提供了合法性和可靠性，保护了用户的权益。
在美国，电子支付被广泛应用于各个领域，例如在线购物、移动支付等。
此外，美国的金融监管机构也对电子支付进行了严格的监管，确保市场的公平和透明。
欧洲欧洲各国对于电子支付的法律制度存在一定的差异。
欧洲联盟的核心法规是《支付服务指令》（PSD2），该指令规定了电子支付服务提供者应遵循的要求，例如用户认证、支付安全等。
此外，各个欧洲国家也制定了国内的电子支付法律法规，以适应本国的实际情况。
中国电子支付法律制度的建设电子支付法律法规的制定中国的电子支付法律制度主要包括《电子支付条例》、《支付结算机构管理办法》等。
这些法规规定了电子支付服务提供者的注册和监管要求，保护了用户的权益和支付数据的安全。
电子支付合同的法律效力根据我国《合同法》，电子支付合同和传统纸质合同具有同等的法律效力。
因此，通过电子支付所生成的合同具有法律约束力，可以作为维权的依据。
电子支付的监管中国的电子支付市场由中国人民银行进行监管。
人民银行对于电子支付机构的准入、资本金要求、支付安全等方面有着严格的监管要求。
此外，中国还制定了《支付机构网络支付业务管理暂行办法》等法规，对电子支付业务进行细化规定。
电子支付与反洗钱反洗钱措施是保障电子支付安全和金融市场稳定的重要环节。
中国的《反洗钱法》和相关配套法规对电子支付机构的客户身份认证、资金流动监控等提出了明确要求，旨在防范电子支付渠道被用于洗钱等非法活动。
第三章-电子支付法律制度知识讲解
二、电子支付概述 （三）电子支付程序
二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划
拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销 售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划 拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的 经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行 以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交 易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特 殊要求。
二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划
拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销 售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划 拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的 经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行 以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交 易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特 殊要求。
益。
第一节 电子支付概述 第二节 电子支付的工具 第三节 电子支付当事人的法律关系 第四节 电子支付的法律问题 第五节 电子发票
第一节 电子支付概述 一、传统支付方式及法律规定 （一）传统支付方式 1.现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银
行发行的，其有效性和价值是由中央银行保证的。 2.票据 票据有广义和狭义之分。 3.信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的
张某是某款游戏的忠实粉丝，由于需要张某想购买
游戏的金币，但是需要通过电子支付的方式进行，
电子商务法与案例分析电子支付法律制度
电子商务法与案例分析电子支付法律制度随着互联网技术的飞速发展，电子商务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
在电子商务的众多环节中，电子支付作为关键的一环，其法律制度的完善对于保障交易安全、维护消费者权益以及促进电子商务的健康发展具有重要意义。
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
常见的电子支付方式包括网上银行支付、第三方支付平台（如支付宝、微信支付）、移动支付等。
在电子支付法律制度中，首先要明确的是电子支付主体的权利和义务。
对于支付服务提供者来说，他们应当具备必要的资质和技术能力，保障支付系统的安全稳定运行，对用户的身份和交易进行验证和监控，防止欺诈和洗钱等违法犯罪活动。
同时，支付服务提供者有义务向用户充分披露服务条款、收费标准等重要信息，保障用户的知情权和选择权。
对于用户而言，有权要求支付服务提供者按照约定提供安全、便捷的支付服务，并对自己的支付指令负责。
用户应当妥善保管个人的支付账号、密码等信息，防止因个人疏忽导致财产损失。
在电子支付过程中，数据安全和隐私保护是至关重要的问题。
支付服务提供者应当采取必要的技术和管理措施，保障用户支付数据的保密性、完整性和可用性。
未经用户同意，不得擅自收集、使用、传输用户的个人信息和支付数据。
一旦发生数据泄露等安全事件，支付服务提供者应当及时通知用户，并采取相应的补救措施。
电子支付的风险承担也是法律制度需要明确的重要内容。
一般来说，如果支付指令是由用户发出的，且经过了有效的身份验证，那么由此产生的交易后果应当由用户承担。
但如果支付服务提供者未能按照约定提供服务，导致用户损失的，应当承担相应的赔偿责任。
下面我们通过一些具体的案例来分析电子支付法律制度的应用。
案例一：某用户在使用网上银行进行支付时，由于银行系统故障导致重复扣款。
用户向银行投诉后，银行及时进行了核实，并将多扣的款项返还给用户。
在这个案例中，银行作为支付服务提供者，应当对其系统的稳定性负责，由于系统故障给用户造成的损失，银行应当予以赔偿。
第6章电子支付法律制度
2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
第5章电子支付法律制度
第二节 电子资金划拨关系与规范
四、大额电子资金划拨的法律问题
3、支付指令有误时的责任承担问题
（1）支付指令表述有误 是指支付指令中存在实际与表述不一致的信息，如受益人名称 有误、受益人名称和账户不符等。 《统一商法典》规定： • 当存在对受益人情况误述，不能确定受益人时，任何人无权
作为受益人； • 受益人代理行有权不接受发端人代理行的支付指令，发端人
第二节 电子资金划拨关系与规范
四、大额电子资金划拨的法律问题
3、支付指令有误时的责任承担问题
（3）支付指令执行错误问题 是指支付指令本身没错，而是接收指令的一方在执行过程中出 现了错误。因此此种错误应由接收方承担损失。 • 当出现超额或重复付款时，代理行仅能要求发端人支付其指
令范围内的金额，对超额部分，应按不当得利规则要求受益 人返还； • 当出现支付短款时，代理行除应补足短款外，还应赔偿支付 迟延的利息。
第二节 电子资金划拨关系与规范
五、小额电子资金划拨的法律问题
1、卡或其他存取工具的发行：客户发动小额电子资 金划拨的工具，由金融机构应客户的要求而发行，并 与客户的账户相对应。 2、未经授权的划拨的责任归属 “消费者以外的人未经实际授权启动的从消费者账户 划出资金而消费者本人并未获得任何利益的电子资金 划拨”，不包括：
了电子支付的概念、类型和业务原则；统一了电子支付业务 申请的条件和程序；规范了电子支付指令的发送和接收；强 调了电子支付风险的防范与控制；明确了电子支付业务差错 处理的原则和要求。
• 1996年，央行颁布的《信用卡业务管理办法》
• 1999年，央行颁布的《银行卡管理办法》
• 2006年，银监会颁布的《电子银行业务管理办法》
第一节 电子支付概述
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1 第一节 电子支付基础知识 2 第二节 电子支付中的法律问题 3 第三节 电子货币的法律规范问题 4 第四节 网上银行的法律规范问题
1.了解电子支付的概念和与传统支付的区别及特 征；
2.掌握国内外对电子支付的立法现状； 3.理解电子货币对对社会带来的影响； 4.掌握网上银行的市场准入和风险管理。
知识拓展
电子支付的发展经历了五个阶段： 第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，例如代发工资、代交 水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，例如用户在自动柜员机上进 行取、存款操作等； 第四阶段，是利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付 的主要方式； 第五阶段，是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算， 这一阶段的电子支付称为网上支付。
1.掌握电子支付的安全防范 和电子货币的风险管理；
2.网上银行的安全使用和风 险分析管理。
由于电子银行大多是通过网络、电话或手机进行交易，在人 们 享受方便的同时，也存在着许多安全隐患。从2008年2月至4月，唐 勇在破译招商银行的网络漏洞后，伙同曹吉祥、李丰、陈锦宜(未成年)、 冷晓磊、胥健等人，用事先获取的张智等被害人的招商银行个人资料，打 电话到银行修改被害人的信用卡密码，通过支付宝，利用网上购物，将张 智等信用卡上的钱套取出来，致使多名被害人受损，涉案金额高达4万多元。 在共同犯罪过程中，六名被告人进行了细致的分工。唐勇负责实际操作、 网上骗取信息、电话修改卡主信息，胥健、冷晓磊负责利用胥健邮递员的 身份，将银行寄给被害人杨智等的资料交给唐勇，陈锦宜负责修改女客户 的信息和冒充银行工作人员骗取客户信息，李丰、曹吉祥负责取现。这是 一起利用银行网络漏洞诈骗信用卡钱财的复杂共同犯罪案件。该案犯罪手 段新型独特，分工细致明确，是青少年网络犯罪的典型案例。
知
捐款，其快速、可实时查询、透明度高等特点，已被大众
识
广泛接受。而这种充分利用互联网“自下而上”的草根性，
以电子支付为基点，在原来单纯捐赠的基础上，向整个支
链
付产业链蔓延，联合战略合作银行、商家以及媒体等资源，
以支付行业联盟之势打造的全新公益模式，正逐步推动
接
“人人可慈善”的平民公益在中国的发展壮大。
接
‘温暖行动’便是一次网络“平民公益”募款尝试，自2009年11月20日发起至2010
年1月31日活动结束，仅两个多月时间，通过易宝公益圈的网友捐款达到189451.51
元，占整个项目总募款额超过45%，接近五成。事实证明，“平民公益”在互联网
时代，大有可为。
电子支付催生平民公益
网络公益募款，让老百姓足不出户便可以在网上支付
一、电子支付的概念和特征
（二）电子支付的特征
（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成支 付信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行 款项支付结算的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、 票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。
（2）电子支付的工作环境是基于开放的公共网络系统平 台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
二、电子支付基本当事人及其权利和义务
（一）电子支付当事人及其法律关系
在传统支付法律关系中的主体是银行与客户,他们之间是 单一的关系，但电子支付对银行与客户的法律关系提出了许 多新的问题，如电子支付所涉及的当事人复杂, 可能为三个或 三个以上, 即使是划拨一项小额电子资金也需要由持卡人、零 售商、发卡银行(发卡人) 、零售商收款银行、零售商开户银 行、数据处理者和登记公司等参加者共同完成。
二、在线电子支付的手段
4.
电子支票网上支
3.
付
2.
智能卡网上支付
电子钱包网上支
付
1.
电子现金网上支
付
三、电子支付流程
1. 电子现金的在线支付流程
2. 电子钱包的在线 支付流程
4. 电子国家关于“到达时间”的规定
据中国社科院2009年9月16日发布的《慈善蓝皮书：中国慈善发展报告
一、国内外有关电子支付方面的立法
1. 美国
（一）国外电子支付 方面立法
2. 英国
3. 其他立法动向
一、国内外有关电子支付方面的立法
（二）我国的电子 支付立法
目前，中国还没有对电子支付进行专门 立法。2004年8月28日修改通过的《中国人民 共和国票据法》确立仍是以纸票据为基础的 结算支付制度，完全未考虑到计算机与数据 电文技术在支付系统中的运用。
知
（2009）》显示，2008年因南方雪灾、汶川地震等大灾大难激起了全民爱心热潮，
中国的慈善格局发生了重要变化，个人捐赠首次超过企业，达到54%，而拥有3.84
亿用户的互联网已成为推动“平民公益”的重要阵地。公益捐款是互联网上的特殊
识
“交易”，电子支付平台则在其中发挥了不可替代的作用。2008年的汶川地震网上 救援行动，形成了财付通、支付宝、易宝三大网络捐款平台，截至2009年底，通过
试分析： 1.网络信用卡诈骗与传统诈骗的区别？ 2.这种利用网络信用卡诈骗的行为是属于诈骗犯罪还是盗窃犯罪？ 通过本章的学习，便能在全面理解这一问题的基础上找出问题的答案。
一、电子支付的概念和特征
（一）电子支付的概念
所谓电子支付是指单 位、个人直接或授权他人 通过电子终端发出支付指 令，实现货币支付与 资金转移的行为。
这三家电子支付平台的普通网友捐款均突破2000万元。
链
现代的公益，是结合信息化技术，通过网络的传播，人们通过网络参与公益 活动，真正达到高速、面广的效果。易宝公益圈合作伙伴中国扶贫基金会副秘书长
李利表示，“互联网和电子支付的普及，为平民公益提供了充足条件，这将非常有
利于将公益项目由线下搬到网上来搞。”旨在帮助西部贫困地区孩子温暖过冬的
一、电子支付的概念和特征
（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet，除了对网络速度及安全性的要求外，还要依靠电子 支付工具才能完成。所以电子支付对计算机及网络硬件、软 件提出了较高的要求；而传统支付使用的则是传统的通信媒 介，对软硬件的要求不高。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用 户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间 内完成整个支付过程。