网上银行法律风险及防范分析
浅析网络银行存在大风险及应对措施
浅析网络银行存在大风险及应对措施随着互联网技术的迅速发展，网络银行作为一种新型的金融服务方式，不断得到推广和应用。
其优点在于方便快捷、灵活便利、24小时开放等，深受广大用户的欢迎和推崇。
然而，面对网络银行的便捷之下，越来越多的犯罪分子也盯上了这一“蛋糕”，网络银行的安全问题就成为了当前需要解决的一个关键问题。
本文将从网络银行存在的大风险及应对措施两个方面对其进行探讨。
一、网络银行存在的大风险1.网络银行一般是网上银行，由于其大量的在线业务处理和用户信息存储、传输等，给黑客、病毒、木马等犯罪分子留下了可乘之机。
将用户的存款、投资、交易等信息输入网络银行，如有人恶意窃取、篡改或泄露，将减少用户的存款、破坏用户的投资、影响用户的信誉等。
2.网络银行的使用范围广泛，涵盖了信用卡、小额支付、电子商务等诸多领域。
但现在许多消费者在使用网络银行的时候参照处理纸质的支票，做法是把帐号和密码写在一张便笺上，然后再输入到电脑上，如果在使用网络银行过程中不小心被人偷走了钱，那么这个错。
此外，网络银行的金融服务也实现了大规模互联，市场波动变化越来越复杂，这样的滚动性风险也进一步加剧了机构的失误和风险管理压力。
3.网络银行客户有大多数是企业和个人，但国内现行的外汇管制多采取个人汇款购汇的方式进行控制，如果网络银行交易放开管制，就会使黑钱在这个渠道中通行，增加了金融管理的复杂性和管理难度。
4.网络银行的风险管理机制还相对比较薄弱，缺少一套完善的风险预测、评估、控制和监管机制。
网络银行的风险洞察力不足，风险管理间接受限于各类管理法规的保护，风险意识与风险管理流程的不配合是网络银行风险管理的难点。
二、网络银行应对措施1.完善网络安全技术和防范策略，提升金融机构的风险免疫力。
尽可能采用最先进的加密技术，为用户提供更加安全的操作环境和储存空间，同时，建立完整的反恶意攻击、反信息泄露、反网络诈骗、预防客户信息失窃等预防措施体系。
2.改善用户态度和行为，重视金融信息安全。
网上银行法律风险及防范
网上银行法律风险及防范网上银行是我国银行业金融创新的业务品种，它具有虚拟性、时空性、开放性的特点，具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势，但同时也给商业银行带来了技术风险、系统运行风险、制度风险、交易风险等新型的法律风险，对银行业的风险防范提出了新的挑战。
一、网上银行法律风险的现实表现（一）技术风险网上银行的虚拟性、开放性使银行交易突破了时间、地域的局限，在业务操作中对技术软件有着高度的依赖性，因而技术风险成为网上银行面临的最大的法律风险之一。
如果银行使用的技术软件不能使网上银行业务正常运作，导致现金支付、兑付、结算、网上证券等业务出现差错而给客户造成直接或间接的经济损失，客户有权要求开户银行承担赔偿责任，开户银行有义务赔偿客户的经济损失。
所以，开户银行在选择技术软件时，应深入研究和分析软件的技术含量和可靠性，以免影响服务质量和银行信誉，承担不必要的损失。
（二）系统运行风险网上银行业务交易前，特定的认证机构对客户的电子签名及其身份的真实性要进行验证，提供具有法律意义的电子认证服务。
网上银行判别注册客户合法性身份和确认交易有效性的标识是客户证书及相应密码。
假设安全认证系统在运行中出现故障，导致注册客户出现交易损失，那么，开户银行应当和认证机构共同承担连带赔偿责任。
（三）制度风险目前，我国仍然欠缺专门调整网上银行业务的法律制度，仅有的为数不多的金融行政规章，其内容主要局限于对银行业务操作进行规范和约束，但对交易中必然涉及的银行与客户之间的权利义务没有进行规范和调整。
因此，在实践中，各家商业银行的网上银行业务的开展都是依据本银行制定的格式合同，比如服务协议等形式进行。
对这些合同的法律效力有待确定，尤其是容易发生歧义的条款在实践中会引发纠纷。
况且网上银行业务范围涉及面广，既包括传统银行业务，也包括新兴的中间业务，如网上保险、网上证券等，法律关系复杂，涉及的客户类型多样。
一旦发生纠纷，如何明确当事人之间的法律责任是比较复杂的问题。
网上银行的信用风险及其防范措施
网上银行的信用风险及其防范措施
一、信用风险
1、客户信用风险：客户信用风险是指客户在使用网上银行服务时，因信用状况差或缺乏抵押物而可能被拒绝或者无法履行承诺的风险。
2、技术风险：技术风险是指由于网络设备、服务器、软件、网络结构等技术问题引起的风险。
3、操作风险：操作风险是指由于操作过程中的失误或不当操作导致的风险。
4、法律风险：法律风险是指由于违反相关法律法规而引起的风险。
二、防范措施
1、实行严格的客户信用审查制度：网上银行应实行严格的客户信用审查制度，审查客户的信用状况，对有抵押物的客户要求更严格，以确保客户能够履行承诺。
2、加强技术安全：网上银行应加强技术安全，安装可靠的防火墙，定期更新软件，实施多层次的加密技术，以防止黑客入侵。
3、完善操作流程：网上银行应完善操作流程，确保操作人员
能够按照流程进行操作，避免不当操作。
4、遵守相关法律法规：网上银行应严格遵守国家及地方的相关法律法规，以确保业务运行的合法性。
网上银行风险点及防范措施
网上银行风险点及防范措施风险点一：未仔细审核客户身份具体表现：●非客户本人办理●未认真审核客户身份证件的真实有效性、未联网核查客户身份。
防范措施：1、将客户有效身份证件与本人进行核实鉴别。
2、联网核查、对客户有效身份证件真伪进行鉴别。
3、审核客户提供的身份证必须在有效期内。
4、客户办理网上银行业务，填写的申请表、授权书等内容不得涂改，网点操作员必须严格按客户申请的业务种类办理业务。
风险点二：企业网上银行注册资料不全问题具体表现：●申请表要素填写不全或不正确、不完整，缺少企业签章签字。
●客户提供资料的真实性完整性审查不严：客户基本信息与营业执照、事业单位法人证书或组织机构代码证等内容不一致或信息虚假。
●注册账户账号、户名、账户性质等内容与业务系统以及开户行印鉴内容不相符。
●法定代表人、经办人及企业网上银行管理员、操作员的有效身份证件或复印件与本人不符或虚假。
●无法人授权委托书或委托书虚假。
防范措施：1、营业网点必须查验客户有效证件，客户身份识别是银行机构应当履行的法定义务，经办员与复核员必须双人仔细核对客户申请资料的真实性、有效性和完整性，同时做好联网核查工作。
2、需操作员本人持有效身份证件到注册行激活，如需代理代理人必须出具本人有效身份证件原件，持企业出具加盖单位印鉴及管理员和操作员本人签名的回执办理激活，回执中需说明管理员、操作员已经收到证书并要求银行激活。
风险点三：未按规定落地业务，导致客户资金不能及时到帐或造成客户资金损失。
防范措施：经办行应至少指定一名柜员负责定时接收网上银行落地业务交易信息，并进行相关的会计处理。
落地业务的接收和处理要严格按照总省行规定执行，即：落地业务每天至少查询四次，每次查询不得超过两小时，确保客户资金及时到账；处理有加急标志落地业务时，应根据本行业务的实际情况，通过当地业务处理渠道中最快的方式处理；办理撤单业务，应要求客户递交一式两份的书面撤单申请书，申请应详细填写交易要素（客户号、交易日期、转出账户、转入方账号及户名、交易金额、交易流水号、撤销原因等），企业客户要在撤单申请书上加盖账户预留印鉴，个人客户需出示账户凭证的原件及本人有效身份证件，并当面在撤单申请书上签字。
网上银行风险问题分析
网上银行风险问题分析第一篇：网上银行风险问题分析网上银行风险问题分析摘要:文章从技术上、操作上、社会环境等方面阐述了网络银行的风险及一些基本的防范措施。
关键字:网上银行风险业务电子商务企业网络随着科学技术的发展，人们的生活已离不开计算机和网络，在家里足不出户便能交各种费用，办理各种业务，而如果至今仍没有出现网上银行的话，相信很多事情就不能实现了。
第一章网上银行的简介网上银行，又称在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
相对于传统的银行，网上银行的业务办理起来更加方便、快捷、高效、可靠，无时空限制。
目前，越来越多的民众开通了网上银行，在接受新事物的时候，我们也必须了解到它可能存在的种种风险。
下面我们就来对网上银行可能存在的风险进行分析。
电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机构更高。
网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。
网络银行的存在基础是风险，其获取利润的基础也在于风险。
网上银行存在一天，就不可能有纯粹意义上的安全，关键是如何处理风险，从风险的有效处理中使网上银行的安全水平得到不断的提高。
评估网上银行的风险，一半是企业的事情，一半是政府的事情。
或者说，网络银行风险不仅是商业银行需要评估的项目，也是中央银行需要监管的内容。
与传统商业银行面临的风险相比，网上银行面临的风险没有什么本质的区别，但是，引发风险的因素及这些风险对传统商业银行和网上银行的影响则很不相同，某些风险因网络银行提供电子货币和电子结算业务表显得尤其明显。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策随着互联网的普及和发展，网络银行也逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
网络银行的出现为人们的生活带来了极大的便利，无论是转账、支付还是理财，都可以通过网络银行轻松完成。
网络银行也面临着诸多风险和挑战，特别是在信息安全方面，面临着种种风险。
本文将探讨我国网络银行面临的风险，并提出相应的防范对策。
一、网络银行面临的风险1.信息泄露风险网络银行需要收集客户的个人信息和财务信息，用于验证客户身份和进行交易。
一旦这些信息泄露，客户的资金和个人信息就会受到严重威胁。
信息泄露可能来自于黑客攻击、内部人员泄露等多种途径，对网络银行造成巨大损失。
2.黑客攻击风险黑客攻击是网络银行面临的另一个重要风险，黑客可以通过网络窃取用户的账号和密码，进行非法交易或者盗取用户的资金。
这种攻击可能导致用户的财产受损，严重影响用户对网络银行的信任。
4.技术风险网络银行的稳定性和安全性高度依赖于技术支持，一旦技术出现故障或者漏洞，就可能导致网络银行系统崩溃或者遭受攻击。
这种技术风险给用户使用网络银行带来了不确定性。
1.加强信息安全保护网络银行需要加强用户信息的加密和存储，对于重要的用户信息，可以采用多重验证、指纹识别等技术手段进行保护，避免信息泄露。
网络银行需要建立完善的信息安全管理体系，加强对员工的安全意识教育和技术培训，提高信息保护意识和能力。
2.加强对黑客攻击的防范网络银行需要加强对黑客攻击的监控和检测，及时发现并应对各类黑客攻击，保护用户信息和资金安全。
可以借助人工智能、大数据等技术手段，对用户行为进行分析和识别，提高对异常行为的识别和响应速度。
3.建立完善的风险控制体系网络银行需要建立完善的风险控制体系，对用户的交易行为进行监控和分析，发现并阻止潜在的风险。
可以采取限额交易、双重验证等手段，有效预防交易风险的发生。
4.加强技术研发和创新网络银行需要不断加强技术研发和创新，提高系统的稳定性和安全性。
网上银行的信用风险及其防范措施
网上银行的信用风险及其防范措施1. 引言随着数字化转型的加速，越来越多的银行开始提供网上银行服务。
通过网上银行，用户可以方便的进行转账、查询余额、购买理财产品等操作。
然而，这种便利性也带来了信用风险，使得网上银行账户的安全性和可信度备受关注。
本文将探讨网上银行的信用风险及其防范措施。
2. 网上银行的信用风险在网上银行中，信用风险主要体现在四个方面：2.1 肆意的用户行为不法分子可以通过欺骗、诱导、操作漏洞等手段获取用户账户和密码，从而进行恶意转移资金、购买虚假理财产品等违法行为。
2.2 网络攻击除了人为因素外，网络攻击也是产生信用风险的重要原因之一。
黑客可以通过网络技术进行拦截、篡改、病毒攻击、黑客攻击等手段获取用户的账户和密码，从而导致资金和个人信息泄露。
2.3 内部风险内部员工可能出于利益考虑，利用职务上的权限窃取用户数据或篡改客户资料，从而导致信用资料泄露。
2.4 第三方风险网上银行通常会与第三方机构进行网络链接或数据共享，这些机构也可能存在安全漏洞，从而导致网上银行的账户资金和用户信息被盗用。
3. 网上银行的防范措施针对以上信用风险，网上银行需要采取强有力的防范措施以提高用户的信任度和服务质量。
以下是一些有效的防范措施：3.1 合理的账户管理网上银行需要加强用户账户的管理和审核制度，推广“一人一码”的系统，确保账户独立、密码复杂度高、不容易被破解等。
3.2 安全的网络建设网上银行在系统建设过程中应该选择安全性和可靠性高、网络攻击难度大的架构和设备，加强网络安全监控和行为分析等技术手段，及时发现安全漏洞并修复。
3.3 内部管理与培训建立内部安全管理和审计机制，加强内部风险管理和员工安全教育培训，增强员工防范内部风险的意识。
3.4 全面的防范措施网上银行应该综合采取多种技术和管理措施，如用户身份认证、安全认证、网络防火墙、地址过滤、加密传输等来确保用户信息和资金的安全。
4. 总结网上银行作为一种创新型的金融服务形式，拥有独特的优势和便利性，但也需要处理好与信用风险相关的问题。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策1. 技术风险：互联网环境不稳定、黑客攻击和病毒侵袭等技术风险是网络银行最常见的风险之一。
为了应对这些风险，银行可以采取多层次的技术防控措施，包括建立合理的防火墙和安全防护系统，加密敏感数据传输以保护用户隐私，以及定期进行系统漏洞扫描和安全检查等。
2. 法律风险：网络银行的运营受到法律与监管机构的严格约束，一旦违反相关规定可能导致严重的法律风险。
网络银行需要建立健全的合规管理体系，及时了解和遵守各项法律法规，确保合法合规经营。
加强内部控制和风险管理，防范各类违规行为。
3. 信用风险：尽管网络银行的信用风险相对较低，但仍存在一定程度的信用风险，如恶意逃废债、伪造身份等。
为了应对信用风险，银行可以建立风险评估模型，及时识别潜在风险客户，加强贷前调查和审核，严格执行信用审批流程，提高信用审核的准确性和实时性。
4. 运营风险：网络银行的运营风险主要来源于操作风险和管理风险。
为降低运营风险，银行可以完善运营手册和流程，明确各项业务操作规范。
加强内部人员的培训和监督，确保员工熟悉业务流程和操作规范，并建立健全的内部控制和审计制度，加强对各项业务的监测和风险控制。
5. 客户隐私风险：针对客户隐私风险，银行需要加强数据保护工作，重视客户信息的安全和隐私保护。
可以采取多重身份验证机制，确保客户身份的真实性和安全性。
加强数据加密和储存，限制员工对敏感信息的访问权限，定期进行客户信息保密性和完整性的审计。
我国网络银行面临的风险涵盖技术风险、法律风险、信用风险、运营风险和客户隐私风险等方面，有效的风险防范对策包括建立健全的技术防控系统、加强合规管理、加强风险评估和信用审核、完善运营手册和内部控制制度、加强客户数据保护与隐私保护等。
通过综合应对各类风险，网络银行能够提高安全性和可靠性，为客户提供更加安全便捷的服务。
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网上银行法律风险及防范分析
近年来，金融改革在持续升温。
商业银行在进步的同时，法律风险也在不断地加大。
结合研究的兴趣，浅谈商业银行在网上银行业务方面的法律风险及其防范。
标签：网上银行业务；法律风险；防范
1 商业银行的法律风险
法律风险是指商业银行因交易合同的内容在法律上有缺陷而无法履行，或因合同内容存在歧义及因法律、法规的修改变动而使银行蒙受不利纠纷后果的风险。
2 网上银行的法律风险及其防范
2.1 有关网上银行立法现状
网上银行是银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财、网上购物支付等传统的支付项目，使客户在不受时间和空间限制的情况下足不出户就能办理原来只能在银行柜台办理的业务。
在我国，2001年7月，颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，其后被废止。
真正意义上的信息化法律为2004年出台的《中华人民共和国电子签名法》，法律上确认了电子签名的法律效力。
2004年，为完善电子银行的监督协调管理制度银监办下发《关于建立电子银行监管协调机制的通知》。
2005年，人民银行出台了《电子支付指引》。
2007年，银监会颁布的《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》，加强了网上银行的风险管理。
2009年，国家工信部发布了规范电子认证服务管理《电子认证服务管理办法》。
2011年，银监办下发《关于进一步加强网上银行风险防控工作的通知》。
2012年，中国人民银行发布《网上银行系统信息安全通用规范》行业标准。
这是我国有关于网上银行业务的一些规定。
2.2 网上银行业务的法律风险
2.2.1 各方主体之间的权利义务关系并不明确
网上银行与客户之间进行交易都是通过网络、认证系统、网关的程序。
在这些中间过程中都是由不同的服务商提供服务。
客户与这些服务商之间并没有直接的联系，但是网上银行与其有具体的联系。
然而商业银行和服务商之间的权利义务在法律上并没有明确规定。
明确各方之间的权利义务是承担责任的前提。
2.2.2 证据力不足以及系统风险性造成的法律风险
《合同法》中以“数据电文”的形式确定了电子签名有效性。
但在网上银行业务操作中，不通过传统的签名、印章来确定交易对象，通过的是采取密钥管理、数字签名、数字证书等方法来确定来源的可靠性还是存在风险的。
即使电子签名有效，但是其可以篡改的特点也使得其证据效力的大小产生怀疑。
另外，当网络上出现病毒、黑客时情况就如何分担责任？系统入侵者的行为造成客户损失由谁负责？如果依据现有观点只要银行实施了合理的措施就可以免责。
合理措施的范围具体由何主体来界定，也是存在问题。
2.3 网上银行业务的法律风险防范
2.3.1 规范银行与有关当事人之间的协议
银行与客户之间通常具有格式文本，但是需要注意对不同的业务进行详细的区分。
商业银行与网络服务商之间重点在于明确网络服务系统的故障引发损失问题的各自责任。
2.3.2 改变传统的风险分配机制
一般情况下，发生网络银行业务的纠纷采用的过错责任原则。
笔者认为，在系统性的风险上比如黑客入侵，依旧采用过错原则，未免有些不公平。
因为在银行在信息上处于优势地位。
客户并不能有效地提供证据来证明银行的过错。
所以建议采用严格责任原则或是过错推定原则。
3 总结
宏观上，笔者认为法律风险防范存在两个方面，内部管理和外部环境。
内部管理上，主要是重视法律风险，建立相关法律风险专业部门。
法律风险部门不能闭门造车，只有对银行各方面的运作充分了解，才能发挥其真正的作用。
外部环境上，主要是指明确的法律规定和稳定的政府政策。
银行业务开展具有创新性，法律往往落后于金融行业的发展，只有加快相关立法才能使得投资者有正确的法律指引。
内部环境的专业人才会推动外部法制的建设，将专业的信息、问题及时地反馈给有关主管部门，进行专业研究，促进立法。
在政府政策方面政府应具有权威性，不能政策朝令夕改，以防投资者与银行面临更大的损失。
参考文献
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究，2005，（05）.。