金融脱媒背景下我国商业银行业务转型研究
金融脱媒对商业银行的影响研究
金融脱媒对商业银行的影响研究作者：李欣泽王华来源：《中小企业管理与科技·上半月》2024年第06期【摘要】我国金融市场的发展及相关政策的推动使我国金融市场的融资方式和融资渠道逐渐多样化，企业和个人拥有更多直接及间接的融资渠道，金融脱媒现象日益严重，迫使国内的商业银行改革传统盈利模式，探索新的营业模式。
论文先对金融脱媒的现状进行了分析，然后探讨了金融脱媒在我国的表现及其在我国出现的原因，并为商业银行良性持续发展提供建议。
【关键词】金融脱媒；商业银行；互联网金融【中图分类号】F832.33；F832.5 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2024）06-0173-031 引言“金融脱媒”最早出现于资本市场发达的美国。
1933年8月29日，美联储为了应对“大萧条”颁布了Q条例，以限制银行的存款利率。
但是，这也使银行大量存款流向了可以获得更高收益的资本市场，Hester首先发现了这一现象，并将其界定为“金融脱媒”[1]。
金融市场的成熟和网络技术的发展使资金需求者与融资者的直接融资成本显著下降，且日益成熟的金融市场使其融资成本高、风险敏感度高等问题日益显露，因此不少居民和企业直接参与到直接融资活动中。
此外，我国政府频频颁布相关政策激励直接融资，加剧了金融脱媒。
上述因素均加重了商业银行的压力并带来了相应的挑战。
世界各国的金融脱媒实际说明，金融脱媒虽会给商业银行带来经营发展的压力，但是同时也会促进商业银行顺应形势进行改革，从而获得新生。
当前，金融脱媒已势不可挡，商业银行如何应对很重要。
本文从我国金融脱媒的现状出发，通过分析其表现及产生原因，为我国商业银行如何应对日趋显著的金融脱媒提供建议。
2 金融脱媒的现状当前我国商业银行金融脱媒主要包括资产端脱媒、负债端脱媒以及技术端脱媒。
我国经济已进入发展新常态，传统金融业的高速增长态势难以为继，金融结构不合理的问题日益突出，互联网金融迅速发展影响商业银行的传统业务[2]。
金融脱媒背景下我国商业银行中间业务发展探析
【 关键词】 金融脱媒 商业银行 中间业务
金 融 市 场 运 行 的 核 心 机 构 可 大 致 划 分 为 借 贷 市 场 和 证 券 市 场 ， 别 对应 间接 融 资 和 直 接 融资 两 种 不 同 的 融 资方 式 资 分 本 需 求 的增 长 和 直 接融 资市 场 的 发展 ， 融 资 者 以更 低 成 本 融 使
一
资成为可能。 在金 融 管 制 的 背景 下 ， 资金 的供 给 避开 银 行 体 系 ，
以体 外循 环 的方 式 直接 到达 融 资 者手 中 ， 致 银行 利 差 收入 降 导
低 ， 统 存 贷 业 务 不 足 以 维 持 其 生存 的 现 象 ， 传 即所 谓 “ 融 脱 金 媒 ” Ｆｎｎｉｌ ｉｎｅｍ ｄａｏ ） （ｉａｃａ Ｄｓ ｔｒ ｅｉｔｎ 。 ｉ ｉ 早在 ２ 世 纪 ３ 代 ， ０ ０年 有着 完 备 金 融 体 制 和发 达 资 本 市 场 的美 国 ， 台 了 著 名 的 Ｑ条 例 ， 大银 行 利பைடு நூலகம்差 纷 纷 陡 降 ， 润 出 各 利 大 幅 下 滑 ， “ 融 脱媒 ” 最早 版 本 。金 融脱 媒 是 经 济 发 展 的 是 金 的 必 然 产 物 ，代 表 了市 场 经济 条 件 下融 资需 求 方 的 主 动 性 选 择 ．
新兴 市 场 融 资 产 品体 系
二 、我 国 商业 银 行 中间 业 务存 在 的 问题
１ 产 品 同质 化 严 重 ． 加值 不 高 。 家 银行 中 间业 务 产 品 、 附 各 大 多停 留 在生 搬 硬 抄 ， 械 化 复 制 阶段 ， 同银 行 提 供 的产 品 机 不 没有 本 质 区别 。结 算 、 兑 、 收 代 付 等 传 统 产 品 占有 较 大 比 汇 代 例． 衍生 金 融 工 具 、 询 服 务及 投 融 资类 技术 含量 较 高 、 加值 咨 附 较 高 的中 间 业务 产 品 比例 明显 不 足 ， 其 财 富 管 理 、 团贷 款 、 尤 银 兼 并 收 购 类 市场 缺 口较 大 的产 品更 为 少 见 。 ２ 、定 价 收 费不 科 学 ， 民众认 同 度不 高 。为 了争 夺 市 场 ， 银 行 之 间大 打 价 格 战 ， 同业 冲 突严 重 ， 有 的 盈 利 空 间被 人 为 应 压 缩 ， 然 总 量 呈 增 长 势 态 ， 已推 出 的 中间 业 务 收 入 还 是 少 虽 但 于应 有 的 收 益 。 同一 银 行 体 系 不 同分 支 机 构定 价政 策 的 不统 而 信息 协 调 机 制 的不 健 全 ． 得 相 同 产 品价 格 不 确 定 ， 众信 使 民 任感危机显现。 ３ 、专业 人 才 缺 口大 ． 术力 量 落 后 。中国 商业 银 行 普 遍缺 技 乏 高 素质 金 融 人 才 ，高 级 中 间业 务 产 品 涉 足 存 在 人 力 资 源瓶 颈 ， 时结 算 支付 系统 效 率 低 下 ， 算 体 系 缺失 ， 息 管 理 系统 同 核 信 存 在 较 多漏 洞 ， 险 防范 意 识 缺失 ， 风 内控 力 度 微 弱 。
《2024年金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》范文
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言随着科技的发展和互联网的普及，金融脱媒现象在全球范围内愈发明显。
在我国，金融脱媒的趋势也给商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。
本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒背景下的现状，并探讨其未来发展的路径选择。
二、金融脱媒背景下我国商业银行的现状分析1. 银行业务结构变化金融脱媒现象使得客户对金融服务的多元化和个性化需求增强，传统的存贷款业务逐渐被分散。
银行需要调整业务结构，适应这一变化。
在存款方面，大额存单、结构性存款等创新型存款产品逐渐受到市场欢迎；在贷款方面，企业直接融资、互联网金融等新型融资方式对传统信贷业务形成冲击。
2. 竞争格局的改变金融脱媒使得金融市场更加开放和竞争激烈。
一方面，传统商业银行面临来自互联网金融、证券公司、保险公司等金融机构的竞争；另一方面，外资银行也逐步进入中国市场，加剧了竞争压力。
3. 技术创新的挑战随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，金融科技公司对传统银行业务形成挑战。
银行需要加快数字化转型，提高服务效率和客户体验。
三、我国商业银行的路径选择1. 调整业务结构，优化服务模式面对金融脱媒的趋势，商业银行应调整业务结构，优化服务模式。
在保持传统存贷款业务的基础上，积极发展资产管理、财富管理、投资银行等多元化金融服务。
同时，要加大科技创新投入，提高服务效率和客户体验。
2. 加强风险管理，防范金融风险在金融脱媒的背景下，金融市场的不确定性增加，银行应加强风险管理，防范金融风险。
要建立健全风险管理体系，提高风险识别、评估、监控和应对能力。
同时，要加强与监管机构的沟通与协作，共同维护金融市场的稳定。
3. 深化数字化转型，提升核心竞争力银行应加快数字化转型步伐，利用大数据、人工智能等技术提高业务处理效率和客户体验。
同时，要加大线上渠道建设力度，拓展线上业务范围，提高线上业务的盈利能力。
此外，银行还应加强与互联网公司的合作，共同开发金融产品和服务。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指利用科技手段和创新模式，将金融服务从传统实体银行渠道中解放出来，实现金融服务的数字化、网络化和智能化。
在金融脱媒的大背景下，我国商业银行面临着巨大的挑战和机遇。
本文将针对金融脱媒下我国商业银行的现状进行分析，并提出相应的应对策略。
一、我国商业银行的现状分析1. 脱媒加速商业银行业务变革随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展，金融服务已经开始走向全面的数字化、网络化和智能化。
金融脱媒加速了商业银行业务的变革，传统的柜台业务逐渐向网上、移动端转移，线上渠道成为了客户获取金融服务的主要途径。
2. 客户需求多元化随着经济的不断发展和人们生活水平的提高，客户的金融需求也变得更加多元化和个性化。
传统的银行产品已经不能满足客户的多样化需求，因此商业银行亟需创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。
3. 竞争日益激烈金融脱媒带来了金融市场的开放和竞争的加剧，金融科技公司等新兴机构的崛起给传统商业银行带来了挑战。
与此监管政策的松绑也让民营银行等新兴机构有更多的机会进入金融市场，商业银行在市场上的竞争压力变得更加巨大。
4. 面临转型升级的压力面对金融脱媒的趋势，传统的商业银行业务模式和经营理念已经不能适应当前的发展需求，需要进行转型升级。
商业银行需要整合现有资源，创新业务模式，优化经营管理，提升核心竞争力。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1. 加速数字化转型商业银行应重点推进数字化转型建设，加大对移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
加快推进线上业务的发展，打通线上线下的渠道，提高金融服务的便捷性和个性化。
2. 创新金融产品和服务商业银行应根据客户需求的变化，不断创新金融产品和服务，开发具有差异化竞争优势的金融产品。
加强金融科技与金融服务的融合，推出更具吸引力的创新产品，提升金融服务的水平和品质。
3. 建立健全的风险管理体系商业银行应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，做好风险防范和控制工作。
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择【摘要】我国商业银行在金融脱媒的大背景下面临着巨大的影响和挑战。
本文从加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型等路径选择角度，探讨了商业银行应对金融脱媒的策略和对策。
通过对商业银行的启示和未来展望的分析，可以看出金融脱媒是商业银行转型升级的必然趋势，商业银行需要积极应对并适应这一变革。
在路径选择上，商业银行应该加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型，以提升自身竞争力和持续发展能力。
结合以上各方面因素，商业银行在金融脱媒浪潮中将面临新的挑战和机遇，需要不断探索适合自身发展的路径，实现自身可持续发展和创新转型。
【关键词】金融脱媒，商业银行，科技创新，服务范围，风险管理，金融业务转型，启示，未来展望，结论。
1. 引言1.1 背景介绍随着金融科技的不断发展和普及，金融行业正在发生巨大变革。
金融脱媒作为金融科技的重要产物，正在深刻影响着我国商业银行的发展和转型。
随着消费者需求和行为的改变，传统的银行业务模式正在面临挑战，商业银行必须不断调整战略，适应新的发展环境。
金融脱媒对我国商业银行的影响是多方面的。
它改变了人们的金融消费习惯，推动了数字化银行服务的普及和应用。
金融脱媒提高了金融机构的效率和服务质量，促使商业银行转变为智能化、数字化的服务提供者。
金融脱媒还加剧了金融市场的竞争，商业银行需要不断创新以保持竞争优势。
在这样的背景下，商业银行需要通过加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型等路径选择来应对金融脱媒带来的挑战和机遇。
只有不断适应新的发展趋势，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
完。
1.2 研究意义研究金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择对于推动我国金融领域的发展具有重要意义。
随着科技的不断发展，金融脱媒已经成为金融行业不可逆转的趋势。
深入探讨金融脱媒对商业银行的影响，有助于商业银行更好地应对市场变化，提升竞争力。
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择【摘要】金融脱媒对商业银行的影响日益显现，传统银行面临着前所未有的挑战和机遇。
为适应新形势，商业银行应加强科技创新，提升金融科技能力，以更好地满足客户需求；深度挖掘数据价值，实现精准营销，提升市场竞争力；拓展业务边界，实现多元化经营，降低业务风险；加强风险管理，确保金融稳健运行，提升金融安全性；建立智能化运营体系，提升服务水平，提高客户满意度。
通过这些路径选择，商业银行可以更好地应对金融脱媒带来的挑战，实现良性发展。
结论指出，商业银行应主动适应金融脱媒的趋势，不断创新发展策略，以实现可持续发展和长期竞争力。
【关键词】金融脱媒，商业银行，影响，路径选择，科技创新，金融科技，数据价值，精准营销，业务边界，风险管理，金融稳健运行，智能化运营体系，服务水平1. 引言1.1 引言随着金融科技的快速发展和金融脱媒的趋势逐渐加强，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
在这一背景下，商业银行需要不断提升自身的竞争力和服务水平，以应对市场的变化和客户需求的多样化。
本文将从金融脱媒对商业银行的影响和路径选择进行深入探讨，旨在探寻未来商业银行发展的新方向和策略。
随着互联网和移动支付等新技术的迅猛发展，金融脱媒已经成为商业银行发展的大势所趋。
传统的银行业务模式正在被颠覆和重构，商业银行必须适应这一变革趋势，加快转型升级，提升服务质量和效率。
在这样的背景下，商业银行需要不断开拓新的业务领域，拓展服务范围，加强科技创新与金融科技能力建设，深度挖掘数据价值，实现精准营销，拓展业务边界，实现多元化经营，加强风险管理，确保金融稳健运行，建立智能化运营体系，提升服务水平。
这些路径选择将对商业银行未来的发展产生积极影响，为商业银行在金融脱媒的浪潮中抢占先机，实现可持续发展提供有力支撑。
2. 正文2.1 金融脱媒对商业银行的影响金融脱媒是指金融业与互联网、科技、大数据等新兴产业的深度融合，通过技术手段改变传统银行的商业模式和服务方式，对商业银行的影响主要包括以下几个方面：1. 降低传统银行的经营成本。
浅析我国商业银行应对金融脱媒的策略
的 金 融 脱 媒 则 以 德 国为 代 表 ， 上 世纪 ９ ０年 代 ，德 国 非 金 融 邮 门 通过银行信贷融资的比例 由 １ ９ ９ １
年末的 ５ １ ． ４ ２ ％降至 ２ ０ １ ３ 年 末 的
业 银 行 充 分 把 握 市 场 化 契 机 ，利
交 易 资 金 以 降 低 交 易 成 本 的 必 然
结果 。
用资 本 市 场 高 速 发 展这 一 重 要 资
源 ，完 善 了 自身 管 理 体 制 和 法 人 治 理 结 构 。 通 过 上 市 ，银 行 建 立
式 、经营 内容 的 巨大 变化 ： 一 方面
升趋势 ； 股 票 在 国 内 金 融 资 中 的 份 额 虽 有 波 动 ，但 还 是 有 叫 显
的上升趋 势 ； 保 险 准 备 金 在 内 金融 资产 汇总 中比重 明显上 『 卜；
二 是 业 务 运 行 模 式 。 美 国商
业 银 行 在 确 保 传统 业 务 收 入 的 基 础 上 ，调整 业务构 成 ，积极创 新金 融产 品 ，实行 多元 化的 业务经 营战
起 了 稳 定 的 资 本 补 足 机 制 ，扩 大 了社会影响 力 ； 银 行 股 权 的 高 度 分 散 化 亦 有 效 防 止 了 大股 东 操 纵
银 行 ，便 于 管 理 者作 出更 为客 观 、
专 业 的经营 决 策 。
展 ，使商 业银行 摆脱 了过度依 赖存
贷利差 的盈利 模式 。而欧洲 经济一 体化进程 的推 进和欧 元的面 世 ，也 为银行 业兼并 提供 了 良好契机 ，如
金融脱媒对我国商业银行经营的影响研究
金融脱媒对我国商业银行经营的影响研究随着科技的日益发展，互联网和数字化正在改变着金融系统。
以前依赖于传统银行进行融资和支付的客户现在转向了使用数字化支付和在线融资平台。
因此，金融脱媒是一个越来越受到关注的话题。
本文旨在探讨金融脱媒对我国商业银行经营的影响。
一、金融脱媒概念和发展现状1.金融脱媒概念金融脱媒是指将传统金融活动转换到网络上进行，实现无纸化、在线化的金融业务模式。
它是互联网金融发展的自然延伸，是以移动互联网、大数据、人工智能和区块链等技术为支撑的新型金融形态。
2.金融脱媒发展现状随着互联网技术的不断发展，金融脱媒已经从简单的网上支付、网上银行等形式转化为更加复杂的移动支付、P2P平台、众筹、虚拟币等多个领域。
金融脱媒已经成为国内金融行业的热点话题，各大银行和金融机构都在积极探索互联网金融的新业务模式，逐渐实现从传统银行向数字金融的转型。
二、金融脱媒对我国商业银行经营的影响1.新形势下经营策略的变化随着金融脱媒的不断深入，商业银行必须适应快速变化的市场环境并采取更加灵活的经营策略。
常规的营销模式已经不能满足市场需求，商业银行必须引入新的技术和平台，加强产品创新和推广，赢得客户的信赖和支持。
2.客户需求的变化金融脱媒给消费者带来了更大的便利性和更广泛的选择。
用户对金融服务需求的变更趋势，也是使银行适应金融脱媒发展的最重要因素。
许多客户已经转向使用互联网金融产品，拥有独特的需求和价值观。
银行机构必须扩展金融技术的应用和服务，以更好地满足客户不断变化的需求和期望。
3.技术的变革金融脱媒的高速发展，给百年老银行带来了巨大的挑战。
为了保持市场竞争力，商业银行不断地利用最先进的技术装备，并研发出创新的产品和服务。
商业银行的信息技术投资也不断增长，从而降低了商业银行的运营成本，增强了对金融脱媒的抵御能力。
4.竞争的加剧金融脱媒引起了金融业竞争的风起云涌，商业银行不仅要对传统的竞争对手进行竞争，还要与新兴的金融公司、技术公司进行竞争。
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金融脱媒背景下我国商业银行业务转型研究伴随着我国经济快速发展、金融市场逐步完善、互联网技术日新月异,我国金融脱媒趋势逐年显著。
在金融脱媒背景下我国商业银行传统业务受到以下三个方面的冲击：一是存款来源被分流；二是贷款投放被金融市场挤占；三是第三方支付机构在支付业务领域与商业银行竞争愈演愈烈。
由此可见,金融脱媒正在深刻地改变着我国商业银行业务结构。
鉴于此,如何使我国商业银行业务在金融脱媒过程中实现成功转型,为其重新树立竞争优势并提供新的发展机遇,是金融脱媒背景下我国商业银行需要面对的艰巨任务,也是本文研究的目的所在。
本文采用了自组织理论对金融脱媒背景下我国商业银行业务转型的演化机制进行分析。
与其他研究金融脱媒背景下商业银行业务转型的理论相比,自组织理论强调通过商业银行系统自身的演化机制实现自我完善,而不是被动应对外部的冲击和影响。
因此,本文将商业银行系统视为一个自组织系统,在分析了美国、英国、日本等国家金融脱媒演化历程的基础上,利用商业银行系统自组织演化机制和自组织特性,对我国商业银行资产、负债及支付业务在金融脱媒背景下受到的内、外部冲击和影响进行了深入剖析。
在理论分析的基础上,本文建立了向量自回归模型(VAR)来分析各金融脱媒变量对我国商业银行存款及贷款业务的总体影响,之后又采用脉冲响应函数(IRF)具体分析了每个变量对商业银行存款及贷款业务的冲击程度；在分析商业银行支付业务方面,引入了演化博弈的分析方法,剖析了在金融脱媒背景下我国商业银行与第三方支付机构在支付业务中的竞争与合作关系。
本文研究重点是我国商业银行如何在金融脱媒背景下成功地实现业务转型,从而重新树立商业银行在金融体系中的竞争优势。
为研究此问题,本文通过理论和实证分析,结合金融脱媒背景下我国商业银行自组织系统的演化机制,在认清我国商业银行脱媒的动因和表现形式的基础上,定量衡量了金融脱媒对我国商业银行资产、负债、支付业务的冲击和影响,进而提出在金融脱媒背景下我国商业银行业务应在以下四个方面进行转型：一是资产业务应由单一资产管理向多元化资产管理转型；二是负债业务应由被动负债管理向主动负债管理转变；三是商业银行支付业务应由实体思维向互联网思维转变；四是风险管理模式应由粗放式风险管理模式向精细化风险管理模式转变。
在此基础上,本文提出了符合我国商业
银行转型方向的策略安排：第一,对于资产业务,商业银行需要提高对于资产业务管理的主动性,建立多元化资产管理转型机制；第二,对于负债业务,商业银行需要创新主动负债工具以及增加主动负债业务比例,实现由被动负债管理向主动负债管理转型；第三,对于支付业务,商业银行要顺应互联网金融的变革趋势,尽快树立互联网思维,在激烈的竞争中重树优势；第四,对于风险管理方式,商业银行需要建立传统与创新业务相协调的风险管理机制,实现向精细化风险管理模式的转型。
本文的创新之处主要表现在以下三个方面：其一,本文采用以自生长、自适应为核心的自组织理论对金融脱媒背景下商业银行业务转型进行理论分析。
根据自组织理论将商业银行整体视为一个自组织系统,按照自组织系统形成条件,剖析商业银行自组织系统的演化机制以及演化特性,来解释金融脱媒对商业银行业务转型的作用机制,提出了符合中国金融生态环境发展要求的商业银行业务转型的策略安排,使我国商业银行系统健康、稳健、有序地实现专业化、综合化、国际化的战略转型；其二,本文将经过Granger检验后的债券、股票、基金、信托、商业银行理财产品等指标全部纳入向量自回归模型(VAR)中进行非线性的动态实证分析,之后利用脉冲响应函数(IRF)分析金融脱媒中的各解释变量对我国商业银行存款及贷款业务的冲击程度；其三,本文引入了以有限理性、多次策略模仿为核心的演化博弈理论对商业银行与第三方支付的竞合博弈进行分析,建立了双方的演化博弈模型,剖析在金融脱媒背景下我国商业银行与第三方支付机构的动态博弈关系,从而为我国商业银行的支付业务在金融脱媒的转型中谋求占优策略、重树竞争优势,构建商业银行与第三方支付机构竞争与合作的关系网络。
关于本文所研究的问题今后可以继续在以下两个方面进行完善：其一,在今后研究中可以尽量将所有“影子银行”对商业银行影响的因素加入实证分析中；其二,希望在今后研究中可以将我国不同类型的商业银行进行分类,分别分析金融脱媒对其影响和冲击。