财产保险作业第八章家庭财产保险
第八章 家庭财产保险
★2、民事责任风险
★3、人身风险
★4、其他风险
2/27/2019 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 3
财产损失风险
2005年10月8日，浙江杭州的王先生所住 的小区多户住户发生被盗窃事件，该小区当 日共有9户住户失窃，金额达4万余元。其中 王某家中被盗现金13100元。小区集体报警。 王某家中被盗的现金原本是放在手提包内， 置于玄关边的架子上，现场发现厨房的水池、 窗台有踩过的脚印痕迹。又参照公安部门的 证明，事故属实。后经公安机关侦察，三个 月后没有破案。此事故造成9户家庭不同程度 的财产受损，只有王某1户购买了家庭财产保 险，而他的损失得到补偿 。
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案例： 某公司职工李某于某年3月19日，
将其一台价值1.8万元彩电向保险公司投保 了家庭财产保险，交纳保险费300元，保 额为2万元，保险期1年。同年6月1日下午， 李某因精神分裂症复发，将保险彩电从三 楼宿舍阳台扔出，彩电全损。事后，被保 险方向保险方提出索赔，保险方以彩电损 失不属于保险责任范围为由，决定拒赔。 李某家人遂将保险公司告上法院，请问本 案应如何处理？
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分析：法院判决保险公司应该赔偿房 屋损失。因为房屋所有权并未转移， 张某仍然是房屋所有人，对该房屋具 有保险利益。故保险公司应该赔偿房 屋损失。但保险公司在赔偿张某后， 可以获得向煤气泄漏责任人即李某追 偿的权利。
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第三节 家庭财产保险险种
六、团体家财险——是以团体为投保单位，以 该团体的职工为被保险人并承保起家庭财产 的家财险业务。 特点：1、投保人与被保险人在形式上发生分离 2、要求投保单位的职工全部统一投保
家庭财产综合保险条款
家庭财产综合保险条款家庭财产综合保险是一种可以保障个人家庭宝贵财产的保险形式，它能够保障财产安全，为家庭提供经济保障。
本文将详细介绍家庭财产综合保险条款的主要内容和保障范围。
一、保障范围家庭财产综合保险主要保障家庭财产的安全，包括以下几个方面：（1）房屋保障家庭财产保险可以针对房屋进行保险，包括房屋的修缮以及房屋内部财产的保险。
比如，由于天灾或意外事件造成房屋内水电线路等物品损坏，所需要的维修费用，保险公司会对此做出相应赔偿。
（2）家庭财产保障家庭财产保险还可以针对家庭内的其他财产进行保险，如家具、电器等等，以保障财产不受意外损失。
（3）个人意外保障家庭财产保险也可以为家庭成员提供个人意外保障，如意外身故或伤残，在保险责任范围内，保险公司会为受保人提供适当的经济赔偿。
二、主要条款内容（1）保险责任家庭财产综合保险主要保障家庭内财产损失以及家庭成员意外事故。
保险公司在保险期间对于受保家庭内发生意外损失或意外事故的赔偿金额进行限额赔付，具体条款应根据不同保险公司的不同产品而有所不同。
（2）保费计算家庭财产综合保险保费计算按照受保家庭内财产保险的总价值来计算。
通常保费的计算基数在家庭财产总价值的1%到2%之间。
（3）免赔额家庭财产综合保险在赔付之前通常要求受保家庭自行承担一定的经济赔偿比例。
这部分赔偿比例被称之为免赔额。
通常免赔额的高低与保险公司的保险产品种类有关，在购买家庭财产综合保险时，需要仔细了解各家保险公司的具体政策规定。
（4）保险期限家庭财产综合保险的保障期限根据不同的产品而定。
有的产品保障期限为一年，也有的产品为多年期保险，比如三年或五年等等。
购买家庭财产综合保险需要根据个人需求和经济状况来确定保险期限。
（5）保险理赔家庭财产综合保险在遭受意外损失或发生意外事件时，家庭需要在规定的时间内通知保险公司，并提供相关材料以证明损失或事件的真实性。
之后，保险公司会派员前去查实实际情况，并确定赔偿金额。
家庭财产保险合同7篇
家庭财产保险合同7篇篇1甲方（投保人）：____________________身份证号码：_______________________联系方式：_______________________乙方（保险公司）：_____________________公司注册地址：_______________________联系方式：_______________________鉴于甲方就其家庭财产向乙方申请保险保障，双方根据平等、自愿、协商一致的原则，特订立本合同。
第一条保险标的本合同涉及的保险标的是甲方的家庭财产，包括但不限于房屋、家具、电器、现金及其他贵重物品。
具体保险范围由双方在合同中明确约定。
第二条保险金额与保险价值甲方所投保的家庭财产，其保险金额及保险价值应合理确定。
双方应根据财产的实际价值及可能遭受的风险进行约定，确保保险金额的准确性。
第三条保险期限本合同的保险期限为______年，自______年______月______日起至______年______月______日止。
第四条保险责任1. 乙方对甲方在保险期间内因火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等不可抗力的原因导致保险标的的损失承担保险责任。
2. 除上述不可抗力因素外，乙方对甲方因盗窃、抢劫等犯罪行为导致的财产损失也承担保险责任。
具体赔偿范围和条件由双方在合同中约定。
第五条投保人义务1. 甲方应如实向乙方申报投保财产的情况，如发生变更应及时通知乙方。
2. 甲方应按照约定支付保险费。
3. 甲方应在知道保险事故发生后及时通知乙方，并尽力采取必要措施防止损失扩大。
第六条保险公司义务1. 乙方应按照合同约定承担保险责任，及时赔偿甲方的损失。
2. 乙方应对甲方的咨询和索赔请求提供必要的指导和帮助。
3. 乙方应对甲方的个人信息和投保信息予以保密。
第七条除外责任下列损失，乙方不承担保险责任：1. 甲方及其家庭成员的故意行为导致的损失。
2. 不可抗力因素以外的其他原因导致的损失。
2023版家庭财产保险条款通用版
2023版家庭财产保险条款通用版第一章可保财产第一条凡是存放在本保险单上载明的地点，属于被保险人所有的下列家庭财产均可做为保险标的，由投保人向保险人办理投保手续。
一、衣着用品、床上用品;二、家具、用具、室内装修物;三、家用电器、文化娱乐用品;四、农村家庭的农具、工具;五、经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明，属于与他人共有的本条一至四款所列财产。
本条所指被保险人为参加保险的城乡居民(下同)。
本条所指保险人为中国太平洋保险公司(下同)。
第二章不保财产第二条下列财产不在保险财产范围之内：一、房屋及附属设备;二、交通工具;三、拖拉机、农用机械等;四、个体工商户、连家铺子因营业所使用的财产和待销商品;五、金银、珠宝、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、纪念币、奖章、奖牌、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、宠物、花、树、鱼、虫、鸟、盆景以及其他无法鉴定价值的财产和工艺品;六、烟酒、食品、粮食、农副产品、药品、化妆品;七、游戏卡、唱盘、影碟、录音录象带、软盘、表、笔、眼镜、无线通讯设备、打火机、手包等经常随身携带的物品;八、本保险条款第一条保险财产中未列明的其它家庭财产和正处于紧急危险状态下的财产。
第三章保险期限第三条保险期限分为一年、三年、五年期、长效还本保险为一年至八年有效。
自办理投保手续并交纳保险费次日零时起到规定期满日的二十四时止。
第四章保险金额第四条由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。
第五章保险费第五条本保险分为非还本及还本保险两种形式，由投保人自愿选择，被保险人应当在投保时依照收费标准一次缴清保险费。
收费标准请详见附表。
第六章保险责任第六条保险人仅对由于下列原因造成保险财产的经济损失、负赔偿责任：一、火灾、爆炸;二、雷击、冰雹、雪灾、洪水、地震、地陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流;三、空中运行物体坠落，以及外来的建筑物和其它固定物体的倒塌;四、在发生以上灾害事故时，为防止灾害蔓延采取的必要措施所造成的保险财产损失，以及在施救过程中支付的合理费用。
第八章财产保险实务
第八章财产保险实务第一节财产保险概述一、财产保险的概念财产保险有广义和狭义之分。
广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。
狭义的财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险，狭义的财产保险通常称为财产损失保险。
包括财产损失保险、责任，保险、信用保险等保险业务。
二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性自然灾害和意外事故风险，而且有法律责任和信用行为风险。
（二）保险标的的特殊性广义财产保险的保险标的包括财产及其有关的经济利益、损害赔偿责任等。
（三）保险利益的特殊性财产损失保险的保险利益的特殊性主要体现在以下三个方面：第一，就保险利益的产生而言，财产保险的保险利益产生于人与物之间的关系，第二，就保险利益的量的限定而言，第三，就保险利益的时效而言，在一般情况下，财产保险的保险利益要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在。
（四）保险金额确定的特殊性财产保险的保险金额确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额。
（五）保险期限的特殊性普通财产保险的保险期限通常为1年或者1年以内，例如在工程保险中。
在货物运输保险和船舶保险中，保险期限实际是一个空间范围。
（六）保险合同的特殊性与人身保险合同不同，财产保险合同是一种损失补偿合同。
三、财产保险的种类我国习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和民事损害赔偿责任三大类，与此相适应，财产保险也被划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。
（一）财产损失保险1.企业财产保险。
2.家庭财产保险。
3.运输工具保险。
4.货物运输保险。
5，工程保险。
6.特殊风险保险。
7.农业保险。
（二）责任保险责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
如建筑工程第三者责任保险、船舶碰撞责任保险等，（三）信用、保证保险1.信用保险。
该保险是以信用风险为保险标的的保险。
是权利人要求保险人承保对方信用的一种保险。
中国人寿财产保险股份有限公司家庭财产保险条款
中国人寿财产保险股份有限公司家庭财产保险条款总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。
凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
保险标的第二条本保险合同的保险标的为：凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。
（一）房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；（二）室内装潢；（三）室内财产：1．家用电器和文体娱乐用品；2．衣物和床上用品；3．家具及其他生活用具。
被保险人可自由选择投保。
第三条下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的：（一）属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第二条载明的财产；（二）存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；（三）经本保险人同意的其他财产。
第四条下列财产不属于本保险合同的保险标的：（一）金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（二）货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；（三）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；（五）无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；（六）用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚；与保险房屋不成一体的建筑，如车库、游泳池、厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；（七）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；（八）其他不属于第二条、第三条所列明的家庭财产。
保险责任第五条在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷电、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落；（四）外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。
第八章财产保险
二、团体火灾保险及其基本特征 （一）团体火灾保险概念 以法人团体的财产物资及有关利益等为保险 标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、 意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。
（二）团体火灾保险的基本特征 1、保险标的是处于相对静止状态的财产 2、承保财产地址不得随意变动 3、承保风险不断扩大
三、团体火灾保险的基本内容 （一）保险对象 1、可保财产 • 拥有或与他人共有而由被保险人负责的财 产 • 经营管理或替他人保管的财产 • 法律上承认的，具有经济利害关系的财产
• 部分损失 （1）保险金额大于或等于出险时重置价值 赔偿金额＝实际损失 （2）保险金额小于出险时重置价值 赔偿金额＝ （保险金额/出险时重置价值）×实际损失或 受损财产恢复原状所需修复费用
• 示例 某企业将价值为200万元的固定资产投保企 业财产保险，保险金额为200万元，在保险 期限内发生火灾，损失50万元，在发生损 失时，固定资产重置价值为250万元，试问： 保险公司应该赔付多少？
6、某人将自己的一幢房屋同时向A、B两家 保险公司投保，A公司的保险金额为40万元， B公司的保险金额为60万元，假如发生了损 失60万元，请按重复保险的不同分摊方式， 计算两家保险公司各自应该承担多少赔款？
第二节 火灾保险
一、火灾保险概述 （一）火灾保险的概念 是指以存放在固定场所并处于相对静止状态 的财产及其有关利益为保险标的的一种财 产损失保险。
• 第一危险赔偿方式 第一危险：保险金额限度内的损失 第二危险：超过保险金额的损失
（1）对于保险金额限度内的损失， 按照实际损失金额赔偿； （2）超过保险金额的损失，不承担 赔偿责任
• 张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司 投保家庭财产保险，保险金额为40万元， 在保险期限内张某家中失火 （1）若财产损失10万元，保险公司应该赔偿 多少？ （2）若财产损失45万元，又赔偿多少？
家庭财产保险
第三节家庭财产保险一、家庭财产保险及其基本特征家庭财产保险（简称为家财险），是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险，它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
在家庭财产保险业务经营中，其保险标的、承保地址、保险责任等与团体火灾保险均具有相似性：一是保险标的都属于具有实体的财产物资；二是都要求存放在固定的处所；三是保险人承保的风险均包括若干自然灾害与意外事故，可以附加承保盗窃风险等。
但家庭财产保险作为与团体火灾保险相对应的另一类火灾保险业务，实际上由若干具体的险种构成，并在经营实践中呈现出如下特色：1.业务分散，额小量大。
即城乡居民均是以家庭或个人为单位的，不仅居住分散，而且物质财产的积累有限，每一户城乡居民家庭都是保险人的一个展业对象和一个潜在的保险客户来源，因此，家庭财产保险业务是一种分散性业务，其单个保单的承保额不高，但业务量却很大。
2.风险结构有特色。
家庭财产面临的风险一般主要是火灾、盗窃等风险，这种风险结构与团体火灾保险有着巨大的差异。
因此，保险人需要有针对性地做好风险选择与防损工作。
3.保险赔偿有特色。
一方面，家庭财产保险的赔案大多表现为小额、零星赔案，需要投保人投入较多的人力来处理；另一方面，保险人对家庭财产保险中理赔一般采取有利于被保险人的第一危险赔偿方式。
4.险种设计更具灵活性。
家庭财产保险业务面向普通的城乡居民，为满足他们的不同需要并使险种真正具有吸引力，保险人不仅提供普通家庭财产保险，往往还推出具有还本性质的家庭财产两全保险及家庭财产长效还本保险等，以及综合承保财产损失与有关责任的保险等。
因此，城乡居民的投保选择机会较多。
二、家庭财产保险的基本内容（一）适用范围家财险适用于我国城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者个人及其家庭成员。
凡属于城乡居民家庭或个人、外国驻华者个人及其家庭的白有财产、代他人保管财产或与他人共有的财产，都可以投保家财险。
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第八章家庭财产保险
、名词解释：
1、静物责任：静物责任是指家庭所有或管理的静物发生意外而导致他人财产损
失或人身伤亡而依法应负的损害赔偿责任。
2、家庭财产保险：家庭财产保险（简称家财险），是面向城乡居民家庭并以住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
3、定期还本家财险：定期还本家财险又称家财两全险，是兼具家财保险和满期
还本双重性质的家庭财产保险业务，它是在普通家财险的基础上所产生的。
4、房屋保险：房屋保险属家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和
意外事故造成的房屋损失。
房屋保险一般由屋主或住户投保，保险费率为0.1-0.2% ，
发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。
5、团体家财险：团体家财险是以团体为投保单位、以该团体的职工为被保险人
并承保其家庭财产的家财险业务。
它是为了适应企事业单位和其他法人团体为职工统一办理家财险及附加盗窃险的需要而实行的一种承保方式。
6、附加盗窃险：附加盗窃险，是指在家财险主险的基础上专门以被保险人可能
它不遇到的盗窃风险为承保责任并有保险人承担被盗财产损失的一个附加险种，能作为
独立业务承保，是家财险中最重要的附加业务，因为盗窃是家庭财产面临的主要风险，所以多数家庭在投保时必然选择的它。
7、家庭第三者责任保险：家庭第三者责任保险是一种以全体家庭成员（一般指
长期居住在一起的家庭成员）为被保险人，以被保险人在其所居住的住所，使用、安装
或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三人的人身伤亡或财产的直接损
毁，在法律上因由被保险人承担民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
在我国保险市场
上，该险种大部分属于家庭财产保险的附加险，因此，该险种有时又称家庭财产（综合）
保险附加第三者责任保险。
、简答题：居民家庭一般面临哪些风险？
1. 财务损失风险；
2. 民事责任风险；
3. 人身风险；
4. 其他风险。
影响家庭财产保险费率的因素有哪些？
1. 房屋与建筑物结构与等级；
2. 家庭财产的结构及其本身的危险；
3. 社会治安。
如何理解附加盗窃险？
1. 盗窃责任是指存放在保险地址室内的被保险财产，因遭受外来的、有明显痕
迹的盗窃损失，包括被盗财产和被砸坏的财产等均由保险人负责。
在此，存
放于保险地址室内、院内及公共房屋的过道中的自行车遭到全车失窃或被盗
损失，保险人亦给予赔偿。
但对顺手牵羊、窗外钩物等造成的损失，保险人
不予负责。
2. 被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所指的
被保险人财产损失，保险人不负责任。
3. 被保险人在遭受保险责任范围内的盗窃损失后，应当保护好现场，并及时向
当地公安机关报案，在24 小时内报告保险人。
取得公安部门的证明切经过3 个月等待期仍然未破案吗，是被保险人向保险人索赔被盗财损失的重要条件。
4. 赔款后破案追回的被保险财产，应当归保险人所有。
基于被保险人不能通过
保险过的额外利益的保险赔偿原则和财产保险经营中的权益转让原则，被保
险人在获得保险人的被盗财产损失赔款后，对公安机关破案追回的失窃财物
应当交给保险人，以弥补保险人的保险损失；如果被保险人愿意收回失窃财
产，应当退回其已经获得的保险赔款，保险人则对被追回的失窃财产的损毁
部分按实际损失或维修费用负责赔偿。
值得注意的是，如果附加的是盗窃险，则不包括被保险人遭遇的抢劫风险。
而事实上家庭面临的还有抢劫风险，该风险与盗窃风险性质相近，却更为严
重，因此有的保险人为满足被保险人的需要，亦扩展承保抢劫风险，有的保
险人推出的富家保险条款亦称为附加盗抢保险。
假如你是保险客户，你需要什么形式的家财险险种
作为一名大学生购买家财险，我需要定期还本家财险及附加盗窃险和家庭第
三者责任保
险。
原因如下:
1.作为一名学生收入本身不高，定期还本家财险是兼具家财险和期满还本双重
性质的家庭保险业务，可以有效降低家庭财产风险和本身的经济压力。
2.在主险的基础上附加盗窃险和家庭第三者责任保险有效降低家庭财产被盗的
损失风险和由于意外或者疏忽而造成家庭成员以外的第三人伤亡或财产损失
是所需要的经济赔偿压力。
结合“2010年上海教师公寓大火”，引发的家财险探讨，阐述家财险发展问题与
未来发展方向（你对家财险的发展有何看法）
发展问题:
1. 国内家庭的风险意识和保险意识都偏低，是家财险不被重视;
2. 由于家财险的保费较低，客户分散，经营成本高等特点，使得保险公司的推
广力度不大，保险销售人员的推销热情不高;
3. 家财险产品的设计存在许多缺陷，例如：产品和定价的区域性差异不强，不
同地区实行统一费率，有失公平;
4.被保险人在申请理赔是手续过于繁杂。
未来发展方向:
1.保障与理财功能;
2. 增加责任保险：包括家庭中的静物和动物;
3. 扩展责任：如临时房租费用等；
4.全面风险管理。
案例分析:
某人投保家庭财产保险附加盗窃险，保险金额为5000元。
保险起见失窃录像机一台，价值3000元，被保险人向公安部门报案，并持有效证件相保险人索赔。
保险人经过3个月的等待期支付其赔款。
在经过两个月，经公安部门破案，坠毁了该被保险人失窃的录像机，并由被保险人领回，其损坏部分花费修理费200
元。
保险人得知情况后，要求被保险人退回保险赔款或将录像机送交保险人，被保险
人拒绝，遂成纠纷。
问该案应如何处理？依据何在?
保险人的主张是正确的，作为被保险人，可以将追回的摄像机转保险人，但是所花费的修理费应当有保险人承担；也可以将之前的保险赔偿金退回。
但是无论哪种情况，公安机关的破案费用均由保险人承担。
依据:
根据利益转让原则和《保险法》第五十九条规定：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
因此赔款后破案追回的被保险财产，应当归保险人所有。
基于被保险人不能
通过保险过的额外利益的保险赔偿原则和财产保险经营中的权益转让原则，被保
险人在获得保险人的被盗财产损失赔款后，对公安机关破案追回的失窃财物应当交给保险人，以弥补保险人的保险损失；如果被保险人愿意收回失窃财产，应当退回其已经获得的保险赔款，保险人则对被追回的失窃财产的损毁部分按实际损失或维修费用负责赔偿。