第12章金融运营组织商业银行

信用中介
是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的 职能。这一职能的实质是通过商业银行作为货币资 本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。
支付中介
支付中介职能是指商业银行为客户办理各种货币结 算、货币收付、货币兑换等货币经营业务的职能。
信用创造
信用创造是商业银行的特殊职能，是指商业银行利 用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放 贷款转化为派生存款，从而扩大社会货币供应量。
（二）商业银行的发展模式 1. 英国式融通短期资金模式的商业银行。 2. 德国式的性质与职能
（一）商业银行的性质 商业银行的性质可以归纳为以追求利润为目
标，以经营金融资产和负债为对象的综合性多 功能的金融企业。商业银行作为企业，它具备 以下特征： （1） 以盈利为目标的经济组织，其行为原则是 在国家法律许可的范围内，最大限度地获取利 润。
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（三）持股公司制
持股公司制，控股公司是指由由一个集团成立股 权公司， 该控股公司控制或收购两家或两家以上 的银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的 组织形式。在法律上，集团下属的银行是独立的， 并有自己的董事会对股东负责，但这些独立银行的 业务和经营决策统属于股权公司控制。这一制度在 美国最为流行，是回避对开设分支行种种限制的一 种对策。 银行持股公司制有两种类型，一种是非银行持 股公司；一种是银行持股公司。前者是由主要业务 不在银行方面的大企业拥有某一银行股份组织起来 的，后者是由一家大银行组织一个持股公司其他小 银行从属于这家大银行。
第12章 金融运营组织：商业银行
第一节、商业银行概述 第二节、商业银行的资产负债业务 第三节、商业银行的表外业务 第四节、现代商业银行的经营与管理
重点与难点
▲ 商业银行特征、功能及其经营原则 ★ 商业银行“三性”经营原则之间的协调管理
第一节 商业银行概述
一、商业银行的产生 银行业是一个古老的行业。它的前身是货币兑换和银钱业
金融服务
商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，运 用电子计算机等工具，为客户提供包括信托、租赁 、经纪人业务、国际结算等在内的多种金融服务。
商业银行职能举例
信用中介
张先生到工行存款10万元。 李小姐的公司向工行贷款10万元流动资金。
支付中介
王太太通过农行异地转帐给自己在外地的父母 汇去5000元。苏先生到中行兑换200美金作为 境外旅游花销。
单一银行制也称独家银行制，是指银行业务分别由各 自独立的商业银行经营，不设或有关章程不允许设立 分支机构的一种商业银行组织形态。这种银行制度在 美国非常普遍，是美国最古老的银行形式之一。 美国是各州独立性较强的联邦制国家，经济发展 不平衡，为了适应经济均衡发展的需要，反对金融权力 集中，各州都立法禁止或限制银行开设分支机构，特别 是跨州设立分支机构。近年来，开设分支行的限制有所 放松，但也只有40%的州准许银行在本州范围内开设 分支行，有1/3的州允许银行在同一城市开设分支行， 而南部和中西部的一些州则不允许银行开设分支行.
第一家股份银行是1694年在英国政府的支持下 ，由公众集资创办的英格兰银行，该银行一开 始就把利率4.5%-6% ，而当时那些高利贷性质 的银行的利率为20%-30% ，英格兰银的成立 标志着现代资本主义银行制度的确定。随后， 欧洲其他国家也先后建立了股份制银行。
二、商业银行的形成和发展
（一）商业银行的形成途径 1. 从高利贷性质的银行逐渐转变而来。 2. 按照资本主义经济的要求组建股份制商业银行。
商业银行的特点
商业银行是企业
商业银行具备现代企业的基本特征：有业务经 营所需的自有资金；以盈利为目的、自主经营、独 立核算、自负盈亏；经营目标是最大限度地追求利 润。
商业银行是特殊的企业
商业银行经营的是特殊的货币商品，因此商 业银行对整个社会经济的影响以及所受社会经济影 响具有特殊性。
（二）商业银行的职能
现代意义上的商业银行起源于文艺复兴时期的意大利。当 时的意大利是欧洲各国商业贸易的中心。随着商业的发展 ，在威尼斯和其他几个城市出现了专门进行货币兑换的商 人，他们除买卖外国货币外，还经营存款、贷款业务，并 根据存款人的指令办理存款的过户。这些经营货币的商人 常常坐在长板凳上进行交易，所以被称之为“Banco”—— 坐在长板凳上的人。英文的“bank”一词也从此而来。
。他们的主要业务是货币兑换、保管与汇兑业。早在公元 前2000年的古巴比伦，以及古代的希腊和罗马，就有了货 币银钱业和货币兑换商，他们主要聚集在寺庙周围，为各 国的朝拜者兑换当地的货币，或替他们保管货币，并为往 来于各地的客商提供异地支付服务。
随着货币保管业务和汇兑业务的发展，银钱业主手中积聚 了大量的货币资金。在经营中，他们发现，存款人不会同 时提取他们所托管的货币，因此，可以只将所收货币的一 部分留在手中，以备日常的提款之需，其余的可以贷放出 去，收取利息。为了获得更多的资金来发放贷款，他们开 始向货币所有者支付利息，而不是向他们索要保管费，存 贷款的利息差额成为银钱业主的利润来源。当他们这样做 时，古代的银钱业也就慢慢开始向商业银行转变。
（2）商业银行是具有法人资格的经济组织，即商业银行是具 有自己独立财产，有自己的名称、组织机构和场所，能独 立承担民事责任的经济组织。
（3）商业银行是由两个以上的股东共同出资经营的经济组 织，是按照《公司法》设立的企业组织。
（4）商业银行必须按照《公司法》中规定的程序设立，必 须依照法律申请批准、等级注册、办理从业执照等。
信用创造
甲公司向A行贷款200万元，但是暂时没动用， 相当于A行增加200万存款，因此A行又可以给乙 公司贷款。（“多出来的钱”）
金融服务
甲公司从美国进口一批商品，为此须通过A行向 对方开具信用证。
四、商业银行的组织制度
（一）单一银行制度 （二）分支行制度 （三）持股公司制 （四）连锁银行制
（一）单一银行制
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（二）分支行制
分支行制也称总分行制，是指按照同一章程，在 同一个董事会管理下，在大都市中设立总行，然后 在本市、国内、国外普遍设立分支行的制度。
这种银行制度源于英国的股份银行。按总行的 职能不同分行制又可以进一步划分为总行制和总管 理处制。总行制银行是指总行除管理控制各分支行 外，本身也对外营业。总管理处制是指总行只负责 控制各分支行处，不对外营业，总行所在地另设对 外营业的分支行或营业部。