中国建设银行信贷项目的审查
信贷调查审查审批流程
信贷调查审查审批流程一、线上审查就是通过网络上的资料及每家小贷公司自己的渠道对每位用户情况的初步分析。
比如下面：1、通过搜索引擎来查询该借款人的个人身份证信息，地址，工作信息，本人和联系人联系方式，还是有公司座机电话是否有负面信息等;2、通过人法网和失信网查询借款人及企业是否有违法案件，是否为失信人;3、通过企业信用网查看工作单位是否有经营异常。
二、大数据分析这块也是主要的方式了，因为都是通过借款人提供的资料，进行大数据分析。
比如:网贷最常见的信息：信用卡账单、电商账户、手机号服务密码、通讯录、储蓄卡流水等;1、在我们提供的信息当中，很多信息都能被贷款机构获取，像提供的收款储蓄卡，一方面可以核实是否为本人，二也可以知道有无基本的流水情况;2、获取信用卡账单信息能知道的东西就多了，第一就是知道借款人的基本信用情况;还有负债比例情况，有无逾期，征信被查询频率和次数，以往还款情况，居住地址及工作的变化频率情况等等都能反应个人很多问题，当然这个配合个人征信才能完全反应出来。
3、现在的电商账号也是网贷基本都需要分析的大数据了，通过借款人的购物习惯，频率、累心来判断基本的消费能力和信用。
4、关于芝麻信用也已经有很多平台开始需要获取了，到后面就不单单是征信了，网络的大数据信用也是尤其重要。
对于网络贷款机构的目的就是，通过各种信息来参照，评定借款人的基本评分，如果不达标可能就直接拒批了，如果非常适合他们公司，可能就直接批复也是很正常的;目的就是评估风险，寻找优质客户。
在这个阶段要么就是通过，要么就是不通过，如果通过了这关可能也会进入下一步人工回访审查了。
三、回访核实大家都知道，很多放贷机构会打回访电话，最主要打的还是个人号码和手机号码，也就犯贱的公司打父母和朋友的电话。
这一步也就是对借款人申请填写的信息，人工进一步做核实，如果回答没有问题，批复的概率就很大了，如果本身是因为信息有的不靠谱才回访，那么出点小错可能就直接拒批。
银行信审项目
银行信审项目通常指的是银行信贷审查项目，其主要内容包括：
1. 真实性审查：对贷款申请资料进行表面真实性审查，以确保客户所提交的资料是真实可靠的。
2. 完整性审查：对资料进行完整性审查，包括资料的完整性和业务的完整性，以及数据的准确性，确保所有资料符合银行的相关规定。
3. 合规性审查：对主体合规性和用途合规性进行审查，以确保客户的贷款用途符合国家和银行的授信政策。
4. 合理性审查：对授信行为及风险规避措施、授信方案进行合理性审查，以确保授信行为和风险规避措施符合逻辑。
在进行信贷审查时，银行会依据一系列法律法规规章，如《贷款通则》、《三个办法一个指引》等，以及银行内部的信贷政策、产品政策、担保政策、贷后管理办法等。
此外，还会使用一些兜底条款和经验判断，如“价格均衡理论”、“会计衡等式”等。
行长传签个人信贷业务系统项目情况说明
个人信贷业务系统项目情况说明个人银行业务部一、项目背景目前的“个人信贷业务系统”是个人银行业务部的“个人消费贷款业务系统”项目和房地产金融业务部的“个人住房贷款系统二期优化”项目整合后提出的。
个人住房贷款系统1999年10月完成一期开发任务并通过验收后，于2000年下半年起陆续在全行推广上线，目前已在2个分行全辖上线，20多个分行实现了部分上线。
2001年9月，总行信息办批准个人住房贷款系统二期优化立项，计划项目周期为10个月，2002年7月完成。
2001年10月至12月,该系统完成了总体设计。
个人消费信贷业务经过近两年的快速发展，业务规模不断扩大，改变手工操作模式和借助科技手段实现贷款风险控制的要求相当迫切。
为此，个银部于2001年6月正式开始进行个人消费信贷系统的可行性研究工作, 基本完成了项目的可行性研究论证和业务需求报告。
在个人消费贷款业务系统申请立项的过程中，信息技术部认为，两个系统业务构架相似，业务需求互补，可采取相同的技术实现方式。
为避免总行同时推出两套类似的系统，合理利用资源，经信息办组织研究，并报行领导批准，2002年2月21日至3月8日，由研发部牵头，个银部、房地产部、信息技术部、会计部共同进行了个人住房贷款系统与个人消费信贷系统整合评估工作，并组织召开了专家论证会。
专家论证组一致同意对个人住房贷款系统和个人消费信贷系统进行整合。
行领导对两个系统整合工作非常重视，要求相关部门抓紧实施。
根据行领导的批示精神，信息办协调会议决定，由个银部牵头，与房地产金融业务部和信息技术部等部门对拟整合的系统重新进行可行性研究工作。
可研工作2002年4月1日开始，至5月20日结束，形成了《业务需求报告》、《技术实现方案》，并于5月30日通过了由研发部组织的可行性研究专家论证会，7月30日通过了财务审查委员会的审查。
二、项目的目标中国建设银行个人信贷业务系统将实现以下五个主要目标：⑴按最新核算制度的规定，实现个人贷款各项业务的核算功能。
中国人民建设银行内部稽核审计工作规定
中国人民建设银行内部稽核审计工作规定文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】1992.09.26•【文号】建总发字[1992]第178号•【施行日期】1992.09.26•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理,审计正文中国人民建设银行内部稽核审计工作规定（建总发字[1992]第178号1992年9月26日）第一条为加强建设银行内部稽核审计工作，根据《中华人民共和国审计条例》、《审计署关于内部审计工作的规定》、《中国人民银行稽核工作暂行规定》，制定本规定。
第二条建设银行内部稽核审计基本职能是：依照国家财政、金融工作的方针、政策、法规及有关规章制度，对本行系统经营活动的合规、合法性，信贷资产的安全性、完整性、效益性、内部控制制度的有效性、健全性进行内部稽核审计监督，以严肃财经纪律，加强内部管理，提高经济效益。
第三条建设银行系统各级稽核审计机构，总行、省、自治区、直辖市分行在本行行长领导下，计划单列市分行、地(市)级中心支行、县级支行在本行行长、总稽核的领导下，独立行使内部稽核审计职权，对本行行长和上级行负责并报告工作。
第四条建设银行各省、自治区、直辖市、计划单列市分行及其以下各级行稽核审计机构，业务上均受上级行的领导，并接受同级审计机关、人民银行的指导。
第五条建设银行系统各级稽核审计机构，对下列事项进行稽核审计监督：(一)财务会计、现金出纳业务；(二)信贷财政业务；(三)筹资、储蓄、证券业务；(四)国际金融业务；(五)房地产信贷业务；(六)信托、委托业务；(七)附属企业、合资企业经营活动；(八)行长(经理)的经济责任；(九)行领导交办和审计机关、人民银行委托的稽审事项；(十)其他有关事项。
第六条建设银行各级稽核审计机构，可以结合本行实际情况，对有关经济事项试行审签制度。
第七条根据内部稽核审计工作的需要，行内有关业务部门应及时向同级稽核审计部门提送有关计划、预算、决算、报表、文件、资料及规章制度等。
建行业务信贷业务基本操作流程
第二章信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如下图所示。
2.1.1 受理受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。
2.1.1.1 客户申请该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。
信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。
其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。
客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。
(1)客户基本条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。
中国建设银行信贷授权管理办法-9页文档资料
中国建设银行信贷授权管理办法第一章总则第一条为落实《中国建设银行法人授权制度（试行）》，建立科学的信贷业务授权体系，确定建设银行各分支机构信贷业务审批权限的标准和方法，制定本办法。
第二条信贷授权是建设银行法人授权的组成部分，以各行所确定的信贷经营管理等级为基础，授予建设银行所属分支机构办理信贷业务的审批权限。
信贷授权按照《中国建设银行法人授权制度》组织实施。
第三条信贷授权实行“统一标准、分级授权、定期考核、适时调整”的原则。
第四条本办法适用于中国建设银行经营的各类本外币信贷业务。
第五条信贷授权工作由信贷管理部门归口管理。
第二章信贷经营管理等级的确定第六条信贷经营管理等级是衡量建设银行各分支机构信贷经营管理水平的标准。
各分支机构信贷经营管理等级主要由衡量基本外币贷款效益、贷款质量、贷款流动性、贷款风险度以及信贷综合管理水平的指标确定。
具体以本办法所附《信贷经营管理等级考核计分标准表》（见附件一）中所列的七项指标考核计分，按总得分数确定其相应的信贷经营管理等级。
第七条信贷经营管理等级划分为Ａ级、Ｂ级、Ｃ级和Ｄ级。
划分信贷经营管理等级的标准如下：Ａ级总分≥９０分Ｂ级９０分＞总分≥７０分Ｃ级７０分＞总分≥５０分Ｄ级总分＜５０分第八条建设银行各分支机构在信贷经营管理中发生重大责任事故或案件，产生较大经济损失或影响声誉的，在由第六条、第七条确定等级的基础上下调一级，情节严重或损失重大的下调二级。
第九条建设银行各分支机构在信贷经营管理中严重违章违纪，造成一定损失或不良影响的；或存在事故或案件隐患的，在由第六条、第七条确定等级基础上下调一至二级。
第十条各分支机构信贷经营管理等级的确定，采用由各行自我考核申报，上级行综合第六条、第七条、第八条和第九条情况核批的方式：（一）每年一月底以前，各分支行按照本办法“信贷经营管理等级计分标准表”自我考核，实事求是地测算计分，并填制“信贷经营管理等级计分表”（见附件二）向上级行申报本年度信贷经营管理等级。
中国人民建设银行贷款项目评估报告质量考核办法(试行)
中国人民建设银行贷款项目评估报告质量考核办法(试行)文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】1993.04.12•【文号】建总发字[1993]第55号•【施行日期】1993.04.12•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民建设银行贷款项目评估报告质量考核办法(试行) （建总发字[1993]第55号1993年4月12日）第一条贷款项目评估报告质量的高低，直接影响项目的成功率和信贷资金的使用效益。
为了促进全行系统进一步提高贷款项目评估工作质量，更好地为贷款决策提供科学依据，根据《中国人民建设银行基本建设贷款项目评估实施办法》、《中国人民建设银行技术改造贷款项目评估实施办法》及其他有关规定和要求，特制订本办法。
第二条贷款项目评估报告质量考核实行统一标准、分级管理、集体评议的考核制度。
（一）贷款项目评估报告质量采用基本分制和附加分制。
基本分为百分制，附加分为二十分制（详见附表一）。
（二）贷款项目评估报告质量考核实行总行、分行两级管理。
即省、自治区、直辖市、计划单列市分行负责对由分行下达或委托的新建新贷项目（包括基本建设贷款项目、技术改造贷款项目、外汇贷款项目及其他类型的固定资产贷款项目，下同）的项目评估报告进行考核；总行负责对由总行投资调查部下达任务或委托的新建新贷项目的评估报告进行考核。
（三）项目评估报告质量考核小组由项目评审部门负责人和有较丰富项目评估审查工作实践经验和专业理论知识的项目评审专业人员组成，负责对项目评估报告质量进行集体考核评议。
（四）项目评估报告质量考核小组按照考核标准，对项目评估报告逐项考核计分，填列《项目评估报告质量考核评议表》（附表二）。
（五）根据项目评估报告质量考核小组的评议分数，填写《项目评估报告质量考核结果汇总表》（附表三），计算平均得分，由主考核人员批写总评语，确定考评结果。
第三条项目评估报告质量分为不及格、达标、优秀三个等级：８０分以下（包括附加分，下同）为不及格；８０分以上，９５分以下为达标；９５分以上为优秀。
建行个人贷款条件建行贷款审批流程
建行个人贷款条件建行贷款审批流程一、建行个人贷款条件借款人一般必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份。
（2）有自己的稳定的经济来源，信用良好，有自己偿还贷款本息的能力。
（3）有相关合法的有效的购买、建造、大修住房的合同、协议还有贷款行要求提供的其他证明文件。
（4）有所购的住房全部价款30%以上的自筹资金（对于购买的自住住房且套型建筑面积90平方米以下的，自筹资金比例一般为20%）,并保证肯定用于支付所购住房的首付款。
（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
（6）贷款行规定的其他条件。
贷款额度：高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80%;二、建行贷款审批流程1、借款人（购房人）持有关资料（身份证原件、半寸方章及建行活期存折）进入签合同地点按揭事务中心。
2、借款人（购房人）请按指示路线到合同会签就座，听取律师讲解借款等合同文本。
3、借款人（购房人）在按揭事务中心大厅保险柜台及收费柜台递交建行活期存折，缴纳个人住房贷款相关费用。
4、借款人（购房人）缴纳有关费用后凭收费单据到会签室领取本人的借款等合同文本，并请留心核对合同文本内容。
5、借款人（购房人）若错过借款合同讲解专场，请自己阅读合同文本。
在阅读过程中如有疑问请到咨询柜台提问，您将会得到妥善的解释。
6、借款人（购房人）办妥以上事项，请将您的所有合文本，送交律师审阅。
借款人（购房人）有关借款签约手续已办妥，按揭事务中心将尽快为您办理有关抵押签名手续，并通知银行为您放款，请您放心回家。
以上就是关于建行个人贷款需要什么条件以及办理流程的介绍了，很多人不知道如何办理银行按揭贷款，以为手续很复杂，在审批之后，银行不会马上放款，还需要和您签订合同；合同签订后，建行在条件具备时按合同约定发放贷款。
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挪用方式
集团公司本部统一借款之后调 拨给子公司使用
政府融资窗口
政府不具借款资格
政府窗口企业往往代表政府向 银行借款，而贷款多用于其他 市政工程、土地开发或其他市 政用途
家族经营的民营关联企 不同企业筹资能力有强弱之分、方式有 某一融资窗口企业借款，相互
业
别，但资金可以相互调拨使用
使用；多个企业借款，相互使
借款人与用款人不一致的审查：
1. 判断借款人是否存在同属一人实际控制的关联企业 2. 判断借款人是否存在利益高度关联的其他企业 3. 审查借款人以往是否存在挪用记录
学习改变命运,知 识创造未来
中国建设银行信贷项目的审查
判断借款人是否存在同属一人实际控制的关联企业：
企业类别 集团公司
挪用信贷资金原因 财务上实行集中管理模式
学习改变命运Βιβλιοθήκη 知 识创造未来中国建设银行信贷项目的审查
分析授信金额的合理性（一）
测算资金需求量： 一、流贷资金需求量 （1）扩大指标法 （2）分项详估法 二、固贷资金需求量 （1）同类项目比较 （2）项目评估
学习改变命运,知 识创造未来
中国建设银行信贷项目的审查
分析授信金额的合理性（二）
生产性企业流动资金需求量测算的补充
中国建设银行信贷项目 的审查
学习改变命运,知 识创造未来
2021年2月19日星期五
我经历过这个行业的起起落落，我还是认为没有什么能替代下面三个问题 ：你要这笔贷款干什么？你准备怎么偿还这笔贷款?你说的方法无效时，你 准备怎样偿还？
——花旗银行副总裁乔治·斯科特
学习改变命运,知 识创造未来
中国建设银行信贷项目的审查
中国建设银行信贷项目的审查
涉及投资投机用途的识别
1. 在股市上表现活跃的上市公司 2. 存在复杂关联的集团公司 3. 主要原材料或产品涉及期货行业 4. 内部法人治理结构虚设或外部监管薄弱的客户 5. 主要领导人存在可疑品性的客户
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中国建设银行信贷项目的审查
分析授信用途合理性（四）
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中国建设银行信贷项目的审查
分析授信用途合理性（三）
涉及投资投机用途的识别： 1. 财务报表有关科目是否反映客户存在挪用于投资或投机活动的先例 2. 了解客户同业内是否流传客户参与投机活动的传言 3. 查看客户是否具备常见参与投机活动公司的特征。
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开篇案例
王军遇到这样一个项目： 南昌××实业有限公司申请新增6000万元流动资金贷款，期限1年，用于正常生 产经营所需的流动资金周转。南昌××实业股份有限公司为民营企业，主营饲料原 料豆粕贸易等。总资产为25921万元，资产负债为71.46％，上年销售收入54791万元 ，税后利润662.63万元。目前在银行信用等级为A级，在多家股份制银行有信贷余额 19375万元。经办行称，本次申请授信的主要目的在于满足企业正常经营周转需求， 同时在综合考虑筹资成本、收益及风险等因素后按人行基准利率上浮10％。郭涛看 着这些用词含糊的授信材料，总觉得借款人的授信意图有些不可琢磨，却不知道该 如何准确分析判断。 首先，借款用途就很含糊，经办行所说的用于正常的流动资金周转则可以理解 为任何用途，属于不明确的用途； 其次，借款人的主营业务当中似乎不应该有太多短期资金需求，不知道增加 6000万元流贷是否合适； 其三，借款人资产负债率水平较高，增加贷款后借款人将如何偿还债务。
分析授信用途合理性（六）
分析授信用途时不妨问下面六个问题
1、借款人是否有明确、具体、合理的贷款用途？ 2、借款人是否存在不合理使用贷款的动机？ 3、借款人是否具备不合理使用贷款的条件？ 4、借款人以往是否存在不合理使用贷款的行为？ 5、借款人可能存在的不合理使用贷款行为可否通过正当方式进行引导或限 制？ 6、借款人可能存在的不合理使用贷款行为属于实质性违约还是技术性违约 ？
企业抱团，统借统还，贷款瓜分
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中国建设银行信贷项目的审查
分析授信用途合理性（五）
利用关联交易套取银行贷款的识别：
1. 利用关联的上下游交易套取银行资金 2. 利用关联的资产置换或委托经营挪用贷款 3. 利用关联企业之间转移支付挪用贷款
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⒉授信品种与客户风险状况是否匹配
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分析授信期限的合理性（一）
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分析授信方案基本要素的合理性
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分析授信用途的合理性
授信客户隐瞒授信用途的客观性 常见贷款挪用表现：
1. 偿还其他负债 2. 涉及固定资产项目挪用 3. 涉及投资投机的挪用 4. 挪用于其他用款人 5. 涉及关联交易的挪用
建议在扩大指标法和分项详估法的基础上，做以下工作： 1. 关注客户现有固定资产的最大生产能力； 2. 努力寻找同类优质客户进行比较； 3. 追查流动资金贷款的具体用途； 4. 结合授信产品特征判断流动资金需求量的合理性。
学习改变命运,知 识创造未来
中国建设银行信贷项目的审查
分析授信品种的合理性
⒈授信品种与授信实际用途是否匹配
用。
学习改变命运,知 识创造未来
中国建设银行信贷项目的审查
判断借款人是否存在利益高度关联的其他企业
利益关联形态
说明
挪用方式
互相担保
两个企业之间或多个企业之间存 借款人与担保人之间经常出现贷
在互保或连环担保
款瓜分行为
业务关联
主要指产业链上下游企业
经常赊销、拆借等
类行会企业群
某地域内高度集中的同行业企业 群，因在原材料采购和产品销售 时经常需要集团作战，统一对外
学习改变命运,知 识创造未来
中国建设银行信贷项目的审查
分析授信用途合理性（一）
偿还其他负债用途的识别： 1. 优质客户的贷款置换 2. 不良客户的债务重组 3. 一般客户的还款安排
学习改变命运,知 识创造未来
中国建设银行信贷项目的审查
分析授信用途合理性（二）
涉及固定资产贷款的挪用： 1. 审查借款人是否存在在建固定资产项目 2. 审查固贷项目资本金是否锁定用途 3. 审查固定资产贷款是否挪用于其他项目 4. 审查固定资产的资金来源是否过量