商业银行经营环境
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★联邦存款保险公司 对遵守其监管的银行的存款进行保险； 批准已保险的银行关于建立分支机构、兼并或执行信托权的申请； 要求所有已获得保险的银行递交银行财务状况报告。
★司法部 审查和批准会对竞争产生影响的银行兼并和控股公司收购的提议，并对会严重损害竞争的 这些组织变化提议提出诉讼。
★证券与交易委员会 批准银行或银行控股公司向公众发行债券和股票。
1、有利于保护和充分发挥商业银行在社会 经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展；
2、有利于稳定金融体系和保护存款人； 3、可以弥补银行财务信息公开程度不高的 缺点，防止“多米诺效应” 。
二、各国对银行监管机构的设置
1、一元多头式
“一元”是指仅在中央一级设有监管机构； “多头”是指中央设有两家或两家以上的监管 机构。代表国家有：德国、法国等。
（二）经济环境
1、一国的经济发展规模、生产力发展水平 2、经济周期的变动 3、企业的经营行为与经营状况 4、市场的物价水平
•经济环境对商业银行的影响体现在哪些方面？
（三）金融环境
• 金融环境对商业银行的影响最为直接， 要求能够具体分析。
金融环境包括：
国民经济的货币化程度； 货币信用制度的发达程度； 金融市场的发育程度； 同业竞争的状况； 中央银行货币政策的变化。
•分析下列“金融环境”问题：
中国银行业目前的竞争环境有何特点？ 对银行业的影响是什么？
2012年上半年央行货币政策调整对银行业 的影响？ 1981年恢复国家信用对银行有何影响？
（四）财政政策环境 •财政政策环境的变化对商业银行的直接 影响和间接影响体现在哪些方面？
（五）社会与文化环境 •中国的城乡差别体现在哪些方面？对商 业银行业务开展有何影响？
★州银行委员会 向新银行颁发执照； 监督和定期检查所有州颁发执照的银行； 保留对州内银行关于成立持股公司，收购附属下属机构或建立分支机构的申请、审批权。
3、集中单一式
即由一家金融机构集中进行监管。 ——中央银行？银行监督管理委员会？或其他？ 代表国家？具体设置？
日本
在日本，大藏省既是财政部，也是金融监管机关。大 藏省曾经是强大而高效的机构，在大藏省设立银行 局等对商业银行进行监管。但是，因为强权使监管 效率低下甚至腐败；而它惯用的行政指导手段因缺 乏规范性和透明度也不能应对新的形势。因此：
•商业银行应怎样结合我国的消费模式、 消费习惯开展消费信贷业务？
第二节 国家对商业银行的监督管理
一、银行监管及其意义 (一)银行监管
是指政府及金融管理当局对商业银行进行包括开 业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产 负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政 策法规的总和。
（二）银行监管的意义
•德国、法国银行监管机构是怎样设置的？
法国
法国银行业的监管机构主要有法兰西银行、全国 信贷委员会。
法兰西银行负责实施现场检查。国家信贷委员会 负责银行的注册登记，审查银行资本额、法律 身份等。
德国
在德国，德意志联邦银行和联邦信贷监督局根 据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体 系的监督和管理。
韩国
韩国银行监管机构设置比较有特点，由财政部 直接控制、监督专业银行和非银行金融机构， 同时由中央银行，即韩国银行监管商业银行。
商业银行经营环境
路漫漫其悠远
少壮不努力，老大徒悲伤
第一节 商业银行经营环境具体分析
一、商业银行经营环境分类
•为什么要分析商业银行的经营环境？ 内部环境
（一）从业务和机构角度 外部环境 直接环境
（二）从影响程度来看 间接环境
二、商业银行经营环境的具体分析
（一）法制环境 •法制环境对商业银行有何影响？ •商业银行应如何面对？
1997年，日本国会通过《金融监督厅设置法》， 规定于1998年7月在总理府下设金融监督厅，由金 融监督厅取代大藏省的金融检查部、银行局和证券 局，负责对银行、保险公司、证券公司的金融检查 和金融监督。
英国
1997年以前英国采取的是一元多头监管模式。其对金融 业的监管由九个机构分别承担：
英格兰银行负责对商业银行的监管；证券投资委员会负责 对投资银行、证券经纪公司的监管；证券期货管理局负 责对期货市场的监管；互助信用机构登记部负责对信用 合作社机构市场准入的管理；互助信用机构委员会负责 对信用合作机构的监管；住房信贷委员会负责对住房信 贷机构的监管；贸工部负责对上市公司的监管，其下属 保险局负责对保险机构的监管；投资基金管理署负责对 投资基金及其管理公司的监管；私人投资管理署负责对 私人投资风险及权益的监管。
英格兰银行负责对商业银行的监管。因此，英国对商业银 行的监管应该属于集中单一式，但对金融业的监管是属 于“一元多头”式的。
英国（续）
1997年5月，英国财政大臣布朗宣布改革金融监管体 制，将包括英格兰银行在内的九家金融监管机构的权 力统一到一家新的机构，于1997年10月28日成立了 金融监管服务局(FSA)，负责对银行、住房信贷机构、 投资公司、保险公司的审批和审慎监管。该局下设四 部：金融监管业务部、市场准入、执法和客户关系部、 行政部和经营管理部。而英格兰银行的任务是执行货 币政策，发展和改善金融基础设施，充当最后贷款人 以及保持金融体系的稳定，并在金融监管局的高层领 导中有代表权。
联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定 和执行方面的金融活动，联邦信贷监督局则主 要负责监管银行的日常业务和经营运行。
2、二元多Байду номын сангаас式
“二元”是指中央与地方都对银行有监管权， 每一级又有若干机构共同行使监管职能。典型 代表是美国。 （1）次贷危机之前，美国金融监管机构设置 （2）次贷危机后，美国金融监管机构改革
作业：分组 做成PPT， 课堂交流
美国银行业主要管理机构及其职责（危机前）
★联邦储备体系 监督和定期检查所有州颁发执照的会员银行和在美国执业的银行持股公司； 执行对存款的准备金要求（监管条款） 批准所有会员银行兼并、建立分支机构和执行信托权的申请注册； 监督和检查在美国营业的国际银行企业。
★货币监理官（署） 向新的银行颁发营业执照； 监督和定期检查所有国民银行； 批准所有关于国民银行新的分支机构设置、信托权、兼并和收购的申请。
★司法部 审查和批准会对竞争产生影响的银行兼并和控股公司收购的提议，并对会严重损害竞争的 这些组织变化提议提出诉讼。
★证券与交易委员会 批准银行或银行控股公司向公众发行债券和股票。
1、有利于保护和充分发挥商业银行在社会 经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展；
2、有利于稳定金融体系和保护存款人； 3、可以弥补银行财务信息公开程度不高的 缺点，防止“多米诺效应” 。
二、各国对银行监管机构的设置
1、一元多头式
“一元”是指仅在中央一级设有监管机构； “多头”是指中央设有两家或两家以上的监管 机构。代表国家有：德国、法国等。
（二）经济环境
1、一国的经济发展规模、生产力发展水平 2、经济周期的变动 3、企业的经营行为与经营状况 4、市场的物价水平
•经济环境对商业银行的影响体现在哪些方面？
（三）金融环境
• 金融环境对商业银行的影响最为直接， 要求能够具体分析。
金融环境包括：
国民经济的货币化程度； 货币信用制度的发达程度； 金融市场的发育程度； 同业竞争的状况； 中央银行货币政策的变化。
•分析下列“金融环境”问题：
中国银行业目前的竞争环境有何特点？ 对银行业的影响是什么？
2012年上半年央行货币政策调整对银行业 的影响？ 1981年恢复国家信用对银行有何影响？
（四）财政政策环境 •财政政策环境的变化对商业银行的直接 影响和间接影响体现在哪些方面？
（五）社会与文化环境 •中国的城乡差别体现在哪些方面？对商 业银行业务开展有何影响？
★州银行委员会 向新银行颁发执照； 监督和定期检查所有州颁发执照的银行； 保留对州内银行关于成立持股公司，收购附属下属机构或建立分支机构的申请、审批权。
3、集中单一式
即由一家金融机构集中进行监管。 ——中央银行？银行监督管理委员会？或其他？ 代表国家？具体设置？
日本
在日本，大藏省既是财政部，也是金融监管机关。大 藏省曾经是强大而高效的机构，在大藏省设立银行 局等对商业银行进行监管。但是，因为强权使监管 效率低下甚至腐败；而它惯用的行政指导手段因缺 乏规范性和透明度也不能应对新的形势。因此：
•商业银行应怎样结合我国的消费模式、 消费习惯开展消费信贷业务？
第二节 国家对商业银行的监督管理
一、银行监管及其意义 (一)银行监管
是指政府及金融管理当局对商业银行进行包括开 业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产 负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政 策法规的总和。
（二）银行监管的意义
•德国、法国银行监管机构是怎样设置的？
法国
法国银行业的监管机构主要有法兰西银行、全国 信贷委员会。
法兰西银行负责实施现场检查。国家信贷委员会 负责银行的注册登记，审查银行资本额、法律 身份等。
德国
在德国，德意志联邦银行和联邦信贷监督局根 据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体 系的监督和管理。
韩国
韩国银行监管机构设置比较有特点，由财政部 直接控制、监督专业银行和非银行金融机构， 同时由中央银行，即韩国银行监管商业银行。
商业银行经营环境
路漫漫其悠远
少壮不努力，老大徒悲伤
第一节 商业银行经营环境具体分析
一、商业银行经营环境分类
•为什么要分析商业银行的经营环境？ 内部环境
（一）从业务和机构角度 外部环境 直接环境
（二）从影响程度来看 间接环境
二、商业银行经营环境的具体分析
（一）法制环境 •法制环境对商业银行有何影响？ •商业银行应如何面对？
1997年，日本国会通过《金融监督厅设置法》， 规定于1998年7月在总理府下设金融监督厅，由金 融监督厅取代大藏省的金融检查部、银行局和证券 局，负责对银行、保险公司、证券公司的金融检查 和金融监督。
英国
1997年以前英国采取的是一元多头监管模式。其对金融 业的监管由九个机构分别承担：
英格兰银行负责对商业银行的监管；证券投资委员会负责 对投资银行、证券经纪公司的监管；证券期货管理局负 责对期货市场的监管；互助信用机构登记部负责对信用 合作社机构市场准入的管理；互助信用机构委员会负责 对信用合作机构的监管；住房信贷委员会负责对住房信 贷机构的监管；贸工部负责对上市公司的监管，其下属 保险局负责对保险机构的监管；投资基金管理署负责对 投资基金及其管理公司的监管；私人投资管理署负责对 私人投资风险及权益的监管。
英格兰银行负责对商业银行的监管。因此，英国对商业银 行的监管应该属于集中单一式，但对金融业的监管是属 于“一元多头”式的。
英国（续）
1997年5月，英国财政大臣布朗宣布改革金融监管体 制，将包括英格兰银行在内的九家金融监管机构的权 力统一到一家新的机构，于1997年10月28日成立了 金融监管服务局(FSA)，负责对银行、住房信贷机构、 投资公司、保险公司的审批和审慎监管。该局下设四 部：金融监管业务部、市场准入、执法和客户关系部、 行政部和经营管理部。而英格兰银行的任务是执行货 币政策，发展和改善金融基础设施，充当最后贷款人 以及保持金融体系的稳定，并在金融监管局的高层领 导中有代表权。
联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定 和执行方面的金融活动，联邦信贷监督局则主 要负责监管银行的日常业务和经营运行。
2、二元多Байду номын сангаас式
“二元”是指中央与地方都对银行有监管权， 每一级又有若干机构共同行使监管职能。典型 代表是美国。 （1）次贷危机之前，美国金融监管机构设置 （2）次贷危机后，美国金融监管机构改革
作业：分组 做成PPT， 课堂交流
美国银行业主要管理机构及其职责（危机前）
★联邦储备体系 监督和定期检查所有州颁发执照的会员银行和在美国执业的银行持股公司； 执行对存款的准备金要求（监管条款） 批准所有会员银行兼并、建立分支机构和执行信托权的申请注册； 监督和检查在美国营业的国际银行企业。
★货币监理官（署） 向新的银行颁发营业执照； 监督和定期检查所有国民银行； 批准所有关于国民银行新的分支机构设置、信托权、兼并和收购的申请。