信用消费中的问题及解决方案探究以蚂蚁花呗为例
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议【摘要】随着手机支付的普及，大学生蚂蚁花呗的使用也变得更加普遍。
本文首先介绍了大学生蚂蚁花呗的使用现状，探讨了其在大学生消费生活中的作用和意义。
接着分析了大学生蚂蚁花呗的优势和问题，提出了合理使用和防止透支的建议。
总结了大学生蚂蚁花呗的使用现状，并展望了未来的发展趋势。
通过本文的研究，希望可以引导大学生正确使用蚂蚁花呗，避免陷入消费陷阱，同时也能够促进大学生消费理念的健康发展。
【关键词】大学生、蚂蚁花呗、使用现状、建议、优势、问题、合理使用、透支、总结、发展趋势1. 引言1.1 介绍大学生蚂蚁花呗使用现状随着移动支付的普及和方便，大学生群体中越来越多的人开始使用蚂蚁花呗这一线上消费信用工具。
蚂蚁花呗作为支付宝旗下的信用支付服务，为大学生提供了便捷快速的消费方式，不仅可以享受到先消费后付款的便利，还可以通过花呗提升自己的信用等级。
根据最新调查数据显示，大学生中有超过70%的人目前在使用蚂蚁花呗服务。
他们主要使用蚂蚁花呗进行网购、生活缴费、线下消费等各类消费行为。
这表明大学生群体对蚂蚁花呗服务的接受程度较高，同时也反映出蚂蚁花呗在年轻人群体中具有较高的知名度和影响力。
随着蚂蚁花呗的不断优化和推广，相信其在大学生群体中的使用率还会不断增加。
随之而来的是如何更加合理使用蚂蚁花呗，避免透支等问题，成为了需要重点关注和研究的问题。
在接下来的研究中，我们将对大学生蚂蚁花呗的优势、问题以及使用建议进行深入探讨，为大学生群体提供更好的消费指导和管理方案。
1.2 阐述研究目的和意义研究的目的在于帮助大学生群体更好地了解蚂蚁花呗的使用现状及相关风险，提高他们的消费信用意识和理性消费能力。
通过对大学生蚂蚁花呗的优势和问题进行分析，在总结现状的基础上，提出相应的建议和预防措施，旨在帮助大学生避免因滥用蚂蚁花呗而造成的不良后果，保障其个人财务安全和信用良好的经济状况。
研究的意义在于拓展大学生消费信用管理研究领域，进一步完善相关理论框架和实践经验，为大学生的消费信用建设和创新提供借鉴参考。
大学生消费信贷行为调查研究——在互联网金融背景下以“蚂蚁花呗”为例
大学生消费信贷行为调查研究———在互联网金融背景下以“蚂蚁花呗”为例沈飞月，沈秋言，申好玄，梁晶晶，李欣源，杨菂（大连海洋大学经济管理学院，辽宁大连116023）摘要：随着互联网金融的快速发展，网络金融和电子支付手段被广泛应用，蚂蚁花呗应运而生。
大学生接触新鲜事物较快，方便快捷的网络消费金融产品得以迅速推广。
本文针对新兴网络金融产品对大学生群体的影响展开调查研究。
探讨分析新型网络消费信贷在年轻一代的认知度和发展模式。
通过分析新兴网络金融产品对大学生群体的影响，有助于进一步认识网络经济时代大学生消费信贷行为特征。
最后提出普及消费金融知识，加强风险防范教育，引导大学生树立正确消费观的相关建议。
关键词：大学生；信贷消费；蚂蚁花呗；风险防范中图分类号：F832.4文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X （2020）12-0111-04收稿日期：2020-09-07基金项目：大连海洋大学2019年大学生创新创业训练计划项目(201910158166)；大连海洋大学2019年度校级本科教育教学改革研究项目；大连海洋大学2019年度“一流课程”培育项目(YL201920)；大连海洋大学2019-2020学年公司金融“课程思政”教学改革项目(JG2019KC32)作者简介：沈飞月(1999-)，女，辽宁台安人，本科学生，研究方向：经济与金融；沈秋言(1999-)，女，辽宁丹东人，本科学生，研究方向：经济与金融；申好玄(1999-)，女，河北邯郸人，本科学生，研究方向：经济与金融；梁晶晶(1998-)，女，甘肃环县人，本科学生，研究方向：经济与金融；李欣源(1999-)，女，辽宁大洼人，本科学生，研究方向：经济与金融；杨菂(1981-)，女，辽宁大连人，讲师，研究方向：消费金融。
近年来随着“互联网+金融”的快速崛起，我国互联网金融开启了高速发展模式，网络金融因其低成本高效率和简单便捷颠覆了传统金融模式，深刻影响着人们的生活。
互联网信贷浪潮下大学生使用“蚂蚁花呗”现状分析
互联网信贷浪潮下大学生使用“蚂蚁花呗”现状分析近年来，互联网信贷逐渐发展成为金融行业的新兴业务。
而面对此类信贷产品的选择，越来越多的大学生开始选择使用“蚂蚁花呗”进行消费和借贷。
下面我们将从现状和问题两方面进行分析。
一、现状1. 支付方式丰富凭借支付宝的强大技术支持，蚂蚁花呗成为了一种便捷而且安全的支付方式，可以满足大学生的多种消费场景。
通过蚂蚁花呗，大学生可以实现更加便捷快捷的消费支付。
2. 线上消费便捷随着移动互联网的发展，线上消费越来越普遍。
蚂蚁花呗可以方便的满足这类消费需求，并且还具有分期付款的功能，可以让大学生更加轻松的管理预算和还款。
3. 借贷门槛低相比于传统金融机构的借贷，蚂蚁花呗门槛更低，只需要芝麻信用分达到一定分数就可以申请。
对于一些突然出现的紧急订单，大学生可以使用蚂蚁花呗快速借贷，以满足自己的消费需求。
二、问题1. 隐藏费用多虽然蚂蚁花呗没有利息费用，但在使用过程中往往会存在一些未被注意到的额外费用。
比如提前还款罚息、未按时还款的逾期费用等等，这些额外费用需要用户格外留意。
2. 信用管理不规范蚂蚁花呗虽然利用芝麻信用分数来评估用户的信用等级，但是并没有对用户的还款记录和信用情况进行规范管理。
这可能导致大学生借款后出现逾期等问题，进而影响到个人信用记录。
3. 借贷风险提高由于蚂蚁花呗门槛低，有些用户可能在自己能力范围之外进行借贷。
这就会增加借款风险，可能会导致债务逐渐积累，进而对个人财务状况造成影响。
总体而言，“蚂蚁花呗”在现代大学生生活中起到了一定的便利性，但是隐藏的费用、不规范的信用管理以及借贷风险等问题使得使用者也需要格外注意和谨慎。
因此，大学生在选择借贷入手除了要了解相关的费用、利率以外，还要根据自己的实际情况合理规划消费和还款计划，从而避免出现财务问题。
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议蚂蚁花呗是由支付宝推出的一种信用消费方式，它的使用方式类似于信用卡，可以在线上和线下进行消费。
由于蚂蚁花呗的使用门槛较低，无需押金和年费，便于申请和使用，因此备受大学生欢迎。
1. 便利性蚂蚁花呗的使用非常便捷，用户只需在支付宝中申请即可使用，无需提供押金和收入证明，对于大学生来说，这无疑是一种便利和优势。
2. 消费额度大学生通常没有稳定的经济来源，他们通常只能依靠家庭经济或兼职工作来维持生活。
蚂蚁花呗给予的消费额度相对较高，这使得有些大学生过度依赖蚂蚁花呗消费，甚至出现了逾期还款的情况。
3. 理性消费在使用蚂蚁花呗的过程中，一些大学生由于额度较高而产生了一些不理性的消费行为，这无疑给他们的生活带来了不小的压力。
二、大学生蚂蚁花呗使用存在的问题1. 过度依赖由于蚂蚁花呗的额度较高，一些大学生对其产生了过度依赖，甚至出现了逾期还款的情况。
这对大学生的经济状况和信用记录都会带来负面影响。
3. 缺乏消费理念由于蚂蚁花呗的便捷性和消费额度，一些大学生缺乏健康的消费理念，容易被冲动消费所影响，这对他们的未来财务状况带来了一定的隐患。
1. 增强信用意识大学生在使用蚂蚁花呗时，首先应该增强自己的信用意识，不要过度依赖蚂蚁花呗，理性消费，确保按时还款，维护自己的良好信用记录。
2. 学会合理规划大学生在使用蚂蚁花呗时，应该学会合理规划自己的消费和生活，不要盲目跟风，理性消费，把握好自己的经济状况，避免因为蚂蚁花呗的使用给自己带来不必要的经济压力。
3. 培养正确的消费理念大学生在使用蚂蚁花呗时，应该培养健康的消费理念，避免因为蚂蚁花呗的额度而导致不理性的消费行为，确保自己的消费是在承受范围之内的。
4. 提高财经知识水平大学生在使用蚂蚁花呗时，应该加强自己的财经知识水平，了解信用卡和花呗的风险和使用注意事项，这样才能更好地使用蚂蚁花呗，避免发生不必要的经济损失。
蚂蚁花呗在提供了便捷的同时也带来了一些隐患，尤其是对大学生这个特定群体。
以蚂蚁花呗为例对互联网信贷产品的风险管理分析
以蚂蚁花呗为例对互联网信贷产品的风险管理分析互联网信贷产品的出现给人们的生活带来了诸多方便，其中最典型的代表就是蚂蚁花呗。
作为阿里巴巴旗下的一款信贷产品，蚂蚁花呗为用户提供了线上信用消费和线下信用消费的便利，让人们能够更加方便地进行消费和支付。
互联网信贷产品也不乏风险，尤其是在风险管理上，需要做好一系列严谨的措施来保障用户和平台的利益。
本文将以蚂蚁花呗为例，对互联网信贷产品的风险管理进行分析，并探讨相关的风险防范措施。
市场风险也是蚂蚁花呗需要面对的风险之一。
互联网信贷产品市场发展迅猛，竞争激烈，而市场风险就是指由于市场环境变化带来的风险。
在蚂蚁花呗的运营中，市场风险表现为用户需求的波动、竞争对手的崛起等，这些都可能影响到蚂蚁花呗的盈利能力和市场地位。
为了降低市场风险，蚂蚁花呗需要积极开展市场调研，了解用户需求和市场变化趋势，及时调整产品策略和运营策略，提高产品的市场适应能力和竞争力。
除了以上几种风险外，蚂蚁花呗还需要关注运营风险、法律风险等方面的风险。
通过建立健全的风险管理体系和风险管理流程，采取多层次、多角度的风险防范措施，蚂蚁花呗可以有效地化解各类风险，保障用户和平台的利益，实现可持续发展。
在风险管理方面，蚂蚁花呗采取了一系列的措施。
蚂蚁花呗在用户授信方面，运用大数据和人工智能技术，构建了完善的信用评估模型，通过用户的消费行为、收入情况、社交关系等因素，对用户的信用进行综合评估，从而根据不同用户的信用状况和消费能力，进行差异化的借款额度和还款期限设定。
蚂蚁花呗还通过建立风险准备金制度，对预期信用损失提前进行一定的准备金储备，以应对信用风险可能带来的损失。
蚂蚁花呗还加强了对用户行为的监控，通过风险预警系统，及时发现潜在的信用风险，采取相应的风险管理措施，降低逾期还款风险。
蚂蚁花呗还加强了对技术安全和信息安全的管理，采取严格的安全措施，确保用户的信息和资金安全。
互联网信贷对大学生消费的影响及应对措施——以“蚂蚁花呗”为例
财政金融互联网信贷对大学生消费的影响及应对措施◎段霁恒程怡佳一、互联网信贷的相关概念及理论基础互联网消费信贷是一种以互联网技术为媒介，向消费者提供信用金融服务的信贷方式。
本文中的蚂蚁花呗是由蚂蚁金服研发的一款消费信贷产品，用户开通后，平台会根据用户过去的互联网消费活跃度和支付习惯给予其一定的消费信用额度。
购物时，用户可以获得“先消费，后付款”的服务。
只要按照规定日期还款，便可以享受无息待遇，用户还可以进行分期还款。
消费心理是指消费者在消费过程中的心理活动。
消费行为是指消费者根据自身需求、购买动机、消费意愿等而表现出的行为。
除上述主要概念，本部分另外补充信用消费和授信额度两个概念。
信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融组织借款，用来购买商品和服务的一种消费方式。
授信额度则是指由银行批准的可以向公司客户借贷的或已经贷出的最高贷款本金限额。
二、互联网信贷对大学生消费影响的机理分析（一）信息不对称理论信息不对称性，是指在市场交易过程中，产品买卖双方所拥有的信息是不相对称的，对产品的品质、功能等的了解程度都不相同。
在消费信贷中，大学生与借贷平台处于信息不对称的两个端点。
分期平台不能准确分辨出每个借贷人个人信息的真实性，无法确定接待人有没有还款能力、有没有违约行为存在等。
大学生也不能完全了解网络分期平台，不知道平台有没有违规操作、有没有多余的费用等等。
（二）文献综述在国内外现有文献中，关于互联网信贷对大学生消费的影响及应对措施主要有以下几点：Roberts 和Sepulveda （1999）认为消费信贷在个人与社会中发挥了重要作用，消费文化已经成为影响个人和社会不可忽视的力量。
郝登攀（2019）指出大学生的财务意识比较薄弱，使用蚂蚁花呗来购买后，还款能力有限，可能出现逾期还款的情况，经报道已多次出现违规催收甚至暴力催收事件。
杨曦（2020）认为在互联网信贷机构采集个人信用信息过程中，通过“打包授权”的方式获得消费者的征信许可，但获取的信息已远超许可范围。
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议一、现状分析1. 大学生使用蚂蚁花呗的主要原因大学生使用蚂蚁花呗的原因主要有以下几点：蚂蚁花呗提供了便捷的支付方式，可以在线上和线下都能使用，大大方便了大学生的生活消费。
蚂蚁花呗提供了一定的信用额度，对于一些急需用钱的大学生来说，可以解决临时的资金困难。
由于蚂蚁花呗的推广力度很大，并且有一些优惠政策，吸引了不少大学生用户。
大学生在使用蚂蚁花呗时，主要是用于网购、外卖、生活缴费等消费场景。
还有一些大学生借助蚂蚁花呗进行投资理财、购买数码产品等高额消费。
尽管蚂蚁花呗给大学生带来了很多便利，但是也暴露出了一些问题。
由于许多大学生没有稳定的经济来源，容易陷入消费负债的风险。
一些大学生骗取信用、逾期未还等现象也日益严重，给自己和家庭带来了经济压力。
一些大学生盲目消费，不计后果地使用蚂蚁花呗进行高额消费，导致还款压力过大。
二、建议1. 增强大学生的消费理财意识针对大学生蚂蚁花呗使用存在的问题，首先应该加强对大学生的消费理财教育。
学校可以通过举办消费理财知识讲座、开设理财管理课程等方式，帮助大学生树立正确的消费理念，养成勤俭节约的生活习惯，避免盲目消费和过度负债。
2. 加强蚂蚁花呗的监管对于蚂蚁花呗这样的第三方支付平台，相关监管部门也应该加强对其的监管力度。
通过完善相关政策法规、建立健全的风险管控机制，加强用户信息的真实性核查和风险提示，防止未成年人、无稳定经济来源的大学生过度使用蚂蚁花呗导致的消费风险。
3. 提高大学生的信用意识大学生应该提高自身的信用意识，理性使用蚂蚁花呗。
在使用蚂蚁花呗之前，要对自己的还款能力进行充分评估，避免超出自己承受范围的债务压力。
对于已经使用了蚂蚁花呗的大学生来说，要严格按照还款期限进行还款，避免逾期产生的高额利息和信用记录的负面影响。
4. 合理引导大学生的消费行为各方面应该合理引导大学生的消费行为。
学校可以通过开展线上线下的消费扶贫活动，引导大学生形成良好的消费观念和消费方式。
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析随着电子商务的迅速发展和移动支付的普及，越来越多的大学生开始使用支付宝的“花呗”来进行消费。
这种消费方式也带来了一些负面影响，包括消费过度、债务风险等问题。
本文将对大学生使用“花呗”的现状进行分析，并提出相应的对策。
1. 消费便利性随着线上购物的普及，大学生们更加便利的通过支付宝“花呗”来进行消费。
无需银行卡、无需现金，只需几个简单的步骤，即可完成购物支付，大大提高了消费的便利性。
2. 消费过度正是由于“花呗”带来的便利性，也让一些大学生陷入了消费过度的境地。
他们往往会因为“花呗”授信额度的增加、分期付款的便捷、优惠活动的诱惑等原因，而对于自己的消费行为失去了控制，导致消费支出超出了自己的承受范围。
3. 债务增加由于“花呗”是一种信用额度分期付款的服务，一些大学生因为不够理性的消费观念，以至于自己的债务越来越多，甚至导致无法偿还的局面。
当债务增加到一定程度时，也会对大学生的生活和学习造成负面影响。
二、对策分析1. 加强消费教育针对大学生消费过度的问题，学校和社会应当加强消费教育，培养学生正确的消费观念。
学校可通过开设消费心理、财务管理等课程来引导学生了解正确的消费观念和方法，同时学校也可以组织一些关于理性消费的讲座、活动等来增强学生们的消费意识。
2. 提高信用意识大学生在使用“花呗”时，应当提高自己的信用意识，理性对待信用消费。
他们应当了解自己的还款能力，根据自己的经济状况来合理规划自己的消费行为，避免由于过度消费而产生债务。
3. 合理规划消费4. 增强法律意识大学生在使用“花呗”时，也应当增强自己的法律意识。
他们应当了解“花呗”合同的具体条款和条件，并遵守相关的法律法规。
一旦因为违反合同规定而产生债务纠纷时，也应当积极主动地去解决问题。
5. 加强监管与引导三、结语大学生使用“花呗”消费的趋势不可忽视，而且也带来了一些负面的影响。
为了有效解决这些问题，学校和社会应当加强对大学生的消费教育，提高他们的消费意识，合理引导他们使用“花呗”，从而避免因为不理性的消费而造成个人债务的增加。
互联网消费金融运营探析——以蚂蚁花呗为例
金融天地309互联网消费金融运营探析——以蚂蚁花呗为例陶镜竹 四川大学锦江学院摘要：随着互联网平台的不断完善，金融产品也涉入互联网平台并取得不错的成绩。
其中消费金融常见的就是分期付款、30天无责免息等产品。
互联网消费金融虽然潜力巨大，但是依然存在着征信体系不完善、相关法律法规缺乏、风险防范意识低等问题，对于用户来说存在着金融销售代理恶意哄骗、高额利息、暴力催收等不合规经营方式。
本文就蚂蚁花呗金融为例进行分析，为促进互联网消费金融的发展有着重要的借鉴意义。
关键词：互联网；消费金融；蚂蚁花呗中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)025-0309-01一、互联网消费金融发展背景2016年，国家为收紧银行放贷出台了政策，使得居民的贷款需求开始转向互联网。
在政策与需求的双面作用下，2016-2017互联网金融消费出现爆炸式的增长，势头趋势并一直向好。
据前瞻研究院数据显示，2012年我国互联网消费金融只有18.6亿元，2016年增长了904%，2017年增长至4.38亿元。
我国互联网消费金融趋势前景一直向好，很多平台也成为了我们的主流消费形式。
其中蚂蚁花呗就是最好的代表之一。
二、蚂蚁花呗的运营案例１．蚂蚁花呗简介“蚂蚁花呗”是阿里巴巴旗下的一家小额贷款公司专门为支付宝用户提供的一项用于消费的贷款服务。
蚂蚁花呗可以用于淘宝、天猫的消费购物。
蚂蚁花呗的消费服务大幅度的刺激消费的增长，在短时间内拉动了经济的增长。
２．蚂蚁花呗的征信体系蚂蚁花呗的消费额度是根据芝麻信用分授予的。
芝麻信用分正是依据芝麻信用能够用到的数据打出来的，这些数据包括芝麻信用所在的蚂蚁金服集团多年积累的数据和与外部合作机构的数据目前政府已经开放的工商、学历、学籍、公安四个方面的数据，芝麻信用已经全部接入。
这也预示着蚂蚁花呗的放款的风险在逐步的完善。
３．花呗还款、催款、利息形式(1)还款方式：一次性还款、分期还款一次性还款：一次性还款就是将欠款一次性还完，这时候就不涉及任何的利息。
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议随着网络购物的普及以及生活成本的增加，校园里的大学生越来越多地选择使用蚂蚁花呗进行消费。
蚂蚁花呗是由支付宝推出的一种信用消费服务，用户可以通过花呗账号进行购物，支持分期支付，从而降低了购物压力和消费负担。
然而，在实际使用过程中，也存在一些问题和风险，需要我们逐一分析和解决。
一、现状分析1、使用率高根据调查，目前许多大学生都在使用蚂蚁花呗，其中不乏身份不明的中介，他们以“代开花呗”为名，为无法开通花呗的学生提供这项服务。
一些大学生表示，他们使用蚂蚁花呗主要是因为它便捷，无需银行卡、无需足够余额，使用方便快捷。
2、还款问题蚂蚁花呗为用户提供分期还款服务，但部分学生在使用时没有注意还款时间，容易陷入逾期还款的局面。
而逾期还款会对个人信用记录造成很大的影响，如果达到一定程度会被列入银行黑名单，导致个人信用受损。
3、负债问题一些大学生由于对花呗的使用方式不充分了解，会一次性花完花呗的额度，可能会导致账单难以偿还。
这种情况会带来很大的经济压力，除了会影响自己本人的生活和学习外，还可能会连累家人承担不必要的财务风险。
二、建议分析对于以上问题和风险，我们可以采取以下措施和建议，从而更好地使用蚂蚁花呗。
1、了解花呗的使用规则在使用蚂蚁花呗时，我们应该先了解花呗的使用规则，并且仔细阅读相关条款，了解自己的还款时间和还款金额，不要因为逾期而影响个人信用。
2、谨慎借用中介代还服务为了避免被坑，最好不要以代开花呗为名找中介，许多中介作为“黑产”存在，不仅会产生极高的手续费，还会担负不必要的风险和责任，容易带来不良后果。
3、考虑使用其他支付方式如果没有必要，我们可以减少或停用花呗，考虑使用银行卡、微信、支付宝等其他支付方式，或者减少与花呗有关的消费活动，从而降低财务压力和经济风险。
4、合理安排自己的消费在使用蚂蚁花呗时，应该注意理性消费，了解自己的财务状况和还款额度，尽可能避免因为购物而滥用花呗。
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信用消费中的问题及解决方案探究以蚂蚁花呗为例
作者：郭丹妮
来源：《今日财富》2019年第16期
2018年12月初，阿里巴巴旗下支付宝又开始了“分钱”活动，“瓜分15亿”让不少人为之疯狂，“扫红包”似乎已经成为了一些人的生活常态。
此次支付宝扫红包金额大幅提升，不少人一次能扫出几十块的蚂蚁花呗（以下以花呗代称）红包，被扫码对象还能得到相應数量的赏金，让花呗消费出现大额度提升。
显然，这无疑是“双十二”和“双旦（诞）”来临之际的蓄势，最终目的还是为了鼓励消费。
花呗只是信用消费的一个代表工具，近年来，互联网金融发展迅猛，花呗、分期乐、京东白条等产品应运而生，在刺激消费的同时也产生了许多问题。
本文主要以花呗为例，分析信用消费中出现的问题并探究其解决方案。
花呗作为一款消费信贷产品，通过“消费贷款”的方式，刺激消费。
开通花呗服务后，用户获得数额不等的消费额度，即可享受“先消费，后付款”的购物体验。
在现代经济中，花呗已经成为居民消费的一个重要方式，这款贴近大众生活的金融产品，随着支付宝的广泛使用，已经为越来越多的人所青睐。
虽然说，花呗在促进生产，调节消费，促进新技术更新方面都发挥了积极作用，但同时也产生了一些问题，信用风险逐渐显现。
其问题主要集中在以下几个方面：
一、造成非理性消费和过度消费
在“先花钱，后还款”的消费方式诱惑和从众、攀比、求异等消费心理的共同影响下，消费者无意中会购买大量“非必需”产品，在还款时产生巨大经济压力，逾期还款，多头贷款，拆东墙补西墙的现象屡见不鲜。
不过，信用风险的产生是内力和外力共同作用的结果。
既取决于借贷者的收入是否稳定以及个人道德素质高低又依赖于相关法律法规体系的完善程度。
我国至今尚未建立起一套完备的个人信用制度，以至于金融服务企业无法全面准确地评判个人信用风险。
同时，也存在互联网金融服务行业管理不善，监管力度不够等问题。
二、产生消费欺诈行为
花呗是一种新兴的互联网金融产品，一般情况下只用于消费支付，但部分用户对其并没有清楚的了解，在开通或使用过程中容易被人利用。
例如，通过各种平台获取用户个人信息，宣传花呗额度套现的行为。
2017年12月27日，相关非法经营第一案“花呗套现”最终宣判，成为我国首例因利用花呗进行非法套现而入刑的法律案件。
随着互联网金融的发展，消费欺诈问题应该引起高度注意。
三、冲击传统借贷业务
花呗较信用卡而言，更适用于小额度消费，只需动动手指，便可在手机上完成开通，十分便捷。
这些特点使花呗更为平民化，尤其吸引了一大批年轻上班族和大学生群体。
在淘宝这类平台的“配合”下，花呗使用范围更为广泛。
互联网金融市场凭借其便捷性、创新性，已然成为了传统金融市场一个强劲的竞争对手。
以花呗为代表的金融产品具有广阔的发展前景，在未来会继续助推信用消费的发展，为了应对可能出现的信用风险，探究有效的解决措施十分必要。
（一）推进信用法治建设。
政府立法部门要结合国情，尽快出台并完善有关信用管理方面的法律法规来防范消费信用风险。
花呗作为一种新型金融产品，要在技术和法律层面做好防范工作。
在技术上遵循规范性，同时，在法律监管中履行好相关责任，创建安全的消费支付环境，敦促经营者在交易过程中遵规守法，切实维护消费者权益。
（二）强化社会信用意识。
信用是现代市场经济不可或缺的前提。
开展形式多样的宣传和教育，在全社会凝造诚实守信的氛围，才能使讲信用成为基本的社会道德规范。
只有公民个人信用意识提上去，才能从根本上防范消费信用风险。
（三）促进金融产品“人性化”设计。
花呗的受众群体主要是在校大学生和年轻上班族。
根据受众群体的特点，花呗实行分期付款和额度管理，设计较为人性化，让消费者体验超前购物的同时不至于过度消费，而是在经济承受范围内进行选择，得到了广大消费者的认可。
随着互联网技术的发展，大众对在线支付的性能和安全性要求越来越高。
花呗及其他金融产品要及时掌握受众群体的心理特点，创新支付条件和支付方式，在满足消费者便捷性诉求的同时，提高产品使用的安全性。
（四）发展信用服务行业。
通过发展征信机构和信用评级机构，创新信用征集和评定的方式方法，为伺机取巧的人打“预防针”，同时也便于企业进行信用风险控制和管理。
综上所述，在互联网金融迅猛发展的背景下，信用消费已经成为一大主流。
就目前来看，花呗作为一种新型消费借贷产品，在使用过程中还存在诸多问题。
互联网金融企业、政府部门和社会大众要三方合力，共同维护和促进信用消费的高效发展。
当然，以小见大，其他信用消费工具也应该从花呗信用风险防范措施里找到类似的解决方案。
对于花呗这类金融工具，我们应该扬长避短，最大限度地发挥其对经济的助推作用，更好地造福于人民大众。
（作者单位：河北大学管理学院）。