个人汽车消费贷款现场检查方法及技巧

个人汽车消费贷款业务说明个人汽车消费贷款是指对在银行机构特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。

其特点为定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。

申请汽车消费贷款的个人应符合以下条件：1．具有完全的民事行为能力；2．具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详细地址；3．具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好；4．持有贷款行认可的购车合同或协议；提供贷款行认可的抵、质押物或足够代偿能力的个人或单位；提供第三方不可撤消的连带责任保证；5．能够支付规定限额的首期购车款；6．贷款行规定的其他条件。

业务操作流程受理贷款申请借款人向银行机构提出贷款申请并提供相应的资料，资料内容包括：①银行汽车贷款申请书（自然人）；②有效身份证件原件、复印件及婚姻状况证明；③现供职单位出具的收入证明，私营业主应提供近期纳税证明；④其他个人合法资产的证明文件；⑤与汽车经销商签定的购车协议或合同；⑥提供不低于银行机构规定比例的首付款凭证，已预付给特约经销商的应提供缴款收据；⑦贷款担保文件；⑧银行要求提供的其他资料。

贷款受理、调查信贷经办人员在收到借款人贷款申请材料后，应根据银行机构有关规定，就借款人资信状况、资产负债情况、偿贷能力、贷款用途，保证人的代偿能力以及资料的真实性进行调查。

调查后，不符合贷款条件的，应及时向申请人说明，并将相关材料退回。

办理送审信贷经办人员在对申请人进行贷前调查后，综合考虑所购汽车的性能、用途以及汽车行业发展和汽车市场的供求情况，对符合汽车贷款条件的，评定借款人的信用等级，撰写贷前调查报告，填写贷款送审表，明确提出贷款金额、期限、利率、还款方式、贷款用途、贷款担保方式、贷款风险点及防范措施等贷款意见，并附有关送审附件，按银行机构规定的程序逐级办理送审。

贷款审批贷款审批后，信贷经办人员应及时向特约经销商出具《银行汽车贷款通知书》。

特约经销商收到《银行汽车贷款通知书》及借款人的首付款后，应协助借款人到相关部门办理缴费、领取牌照等手续。

并将购车发票（原件）、缴费凭证（原件）、保险单（原件）及行驶证（复印件）交付经办行。

签订合同527信贷经办人员应按有权审批人审批意见与借款人、担保人分别签订借款合同和担保合同。

办理抵（质）押登记、保险手续。

①采取抵（质）押担保方式的，信贷经办人员必须亲自与抵押人或出质人到抵（质）押登记机关办理抵（质）押登记手续，并取得抵（质）押权利凭证原件；②以财产抵押方式担保的，应办理财产保险，保险金额应足以偿还贷款本息，投保期限不得短于贷款期限，保险第一受益人为银行机构。

并取得保险单正本原件和保费缴款凭证复印件。

抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤消保险；③以房屋抵押方式担保的，应办理房屋财产保险；④以所购车辆抵押方式担保的，应办理机动车辆综合保险。

抵押权证的入库信贷经办人员收到抵押人或出质人提交的相关权利（属）凭证原件，应向抵押人或出质人出具《权利（属）凭证代保管收据》。

信贷经办人员应将抵（质）押物权利（属）凭证原件、保险单正本原件及保费缴款凭证复印件移交会计结算部门入库保管。

贷款发放在办妥上述有关手续后，借款人根据借款合同填写借款借据。

信贷经办人员依据合同、借款借据等有关凭证办理贷款发放。

贷后管理1．档案管理。

贷款发放完毕后，经营部门工作人员按照银行机构档案管理要求将个贷档案整理装订，由综合员与零售信贷中心档案管理岗办理档案交接手续。

具备归档条件的档案资料应及时归档，最迟不能超过放款后10个工作日。

2．风险分类及信息维护信贷经办人员应按银行机构有关规定进行贷后检查，定期了解借款人的收入、支出、资信的变化情况，对个体工商户、私营业主须每半年收集一次其纳税证明，对经销商及企业借款人每半年收集一次财务报表，并根据银行信贷资产风险分类实施办法及分类标准的有关要求和程序进行汽车贷款的风险分类。

3．贷款催收管理信贷经办人员应监督借款人按合同约定的还款计划偿还汽车贷款本息，逾期一个月以内的，信贷人员应通知并催促借款人还款。

对借款人未按规定期限偿还的汽车贷款本金计收罚息，并对未按期支付的贷款利息计收复利。

分期还款的借款人连续三期、累计六期未偿还汽车贷款本息，应依法及时处理抵（质）押物，或要求保证人履行连带保证责任。

4．贷款回收和结清借款人还清汽车贷款本息后，信贷经办人员收回抵押人、出质人留存的《权利（属）凭证代保管收据》，加盖“结清”戳记，交经办银行机构有权人审核并签字后，由信贷经办人员办理相关权利（属）凭证退还手续，并协助抵押人、出质人做好抵（质）押的解押手续。

现场检查流程内部控制制度的建设与执行内部控制制度1．检查方法：①查阅现有个人汽车消费贷款业务各项规章制度；②查阅岗位职责，查看各岗位的分工情况；528③对照个人汽车消费业务要求的贷款条件，对借款申请人的还款能力、贷款用途、担保等情况进行阐述和利弊分析；④将现有个人汽车消费贷款业务的内部管理制度与国家金融法律法规政策及监管当局的要求进行比较。

2．风险提示：①未建立个人汽车消费贷款业务管理制度；②未建立个人汽车消费贷款的授权、转授权制度；③未建立个人汽车消费贷款业务检查制度；④未建立个人汽车消费贷款业务操作实施细则和规程；⑤未建立完善的个人汽车消费贷款业务操作和审批监督约束机制；⑥未建立健全个人汽车消费贷款岗位责任制；⑦未建立个人汽车消费贷款登记台帐制度；⑧岗位分工不合理；⑨现有个人汽车消费贷款业务内部管理制度与国家金融法律法规政策及监管当局的要求不相符；⑩未及时修改和完善个人汽车消费贷款管理制度。

授权管理1．检查方法：①查阅银行机构各级授权和转授权书；②查看个人汽车消费贷款审批单，与授权转授权书对照，运用适当的抽样方法，确定个人汽车消费贷款检查重点。

2．风险提示：;①未核定分支机构的个人汽车消费贷款权限；②未对分支机构、业务部门或有关人员进行授权、转授权；③对分支机构、业务部门或有关人员的转授权不全面、不完整；④超范围转授权；⑤未适时调整授权权限；⑥超权限发放个人汽车消费贷款；⑦未经授权发放个人汽车消费贷款；⑧未经审批发放个人汽车消费贷款；⑨违反程序发放个人汽车消费贷款。

授信管理1．检查方法：①查阅有关授信文件，运用适当的抽样方法，确定个人汽车消费贷款检查重点；②调阅相关个人汽车消费贷款档案，查阅授信书。

2．风险提示：未对授信额度进行动态监控和调整。

业务操作1．检查方法：查看个人汽车消费贷款档案和相关传票。

2．风险提示：未坚持业务操作、审批和会计核算“三分离”制度。

基础工作1．检查方法：查看个人汽车消费贷款档案资料。

2．风险提示：①未与客户签订合同；②个人汽车消费贷款手续不完备；③个汽车消费贷款合同不规范；④个人汽车消费贷款档案资料不全；⑤未建立个人汽车消费贷款台帐；⑥信贷管理信息系统未能得到有效的维护，信贷信息录入不及时、不完整；⑦抵押担保的有效性；⑧贷款行未办理车辆损失险、盗抢险、第三者责任险，如所购车辆为营运未购买车上旅客责任险等保险。

529风险管理风险识别1．检查方法：查看个人汽车消费贷款相关档案资料，与有关业务人员座谈，运用适当的抽样方法，确定个人汽车消费贷款检查重点。

2．风险提示：①以个人名义发放公司类贷款；②贷款被挪用；③贷款不符合基本条件、限制性条件和准入标准；④申报审批材料在完整性与内容要素的齐全性等方面存在明显缺陷与疏漏；⑤在贷款发放环节，未全面落实审批决策意见，贷前条件和用款条件未落实；⑥贷款担保的合法性、充分性和有效性不足，未充分关注担保公司担保及其他特殊方式担保。

风险控制1．检查方法：①与经办人员座谈、查阅内部管理制度；②查阅部门职责及员工岗位责任制；③查阅职工休假登记表。

2．风险提示：①未建立异常个人汽车消费贷款交易预警和处理机制；②未建立风险责任制，明确各个部门、岗位的风险责任；③对重要岗位人员未实行定期或不定期轮换和强制休假制度；④未及时提出并运用各种手段组织实施清收。

风险评估1．检查方法：①获取个人汽车消费贷款电子数据，运用适当的抽样方法，确定个人汽车消费贷款检查重点；②贷款减值损失资料；③调阅个人汽车消费贷款不良资料，与信贷管理人员谈话，了解其对风险的认识，现场检查实际风险及损失情况。

2．风险提示：①未对不良贷款原因进行分析并对损失进行预测；②未对不良贷款形成的责任人进行责任追究；③未对即将到期的可能形成不良的个人汽车消费贷款进行预测；④贷款减值损失计提不符合相关政策规定。

合规性对申请人资格的审查1．检查方法：①获取个人汽车消费贷款电子数据，运用适当的抽样方法，确定个人汽车消费贷款检查重点；②调阅个人汽车消费贷款业务档案，审查借款人申请材料和相关资料。

2．风险提示：①不符合个人汽车消费贷款的基本条件；②借款人未有银行机构认可的资产作为抵押或质押，或足够代偿能力的单位或个人作为保证人；③为有不良记录的借款人发放贷款；530④经销商不具备指定品牌国产汽车的销售资格或资信不佳。

调查评价1．检查方法：调阅个人汽车消费贷款业务档案，审查贷款申请的真实性及借款人的信用情况、担保评价等相关材料。

2．风险提示：①各类评价报告是否全面、真实、准确；②银行机构款通过借款人提供有关资产证明（例如银行存单）、实地调查等方式，全面分析借款人的还款能力。

③保险单的第一保险赔偿受益人不是贷款发放行；保险期短于贷款期；保单正本未存放在贷款发放行；投保总值低于抵押物估价总值；④抵押率、质押率不符合有关规定。

贷款审批1．检查方法：调阅个人汽车消费贷款业务档案，查看审批材料，与授权书、授信文件等资料对比。

2．风险提示：①未建立个人汽车消费贷款的审批标准；②贷款审批额度超越审批个人汽车消费贷款权限；③对关系人发放贷款，条件优于一般性贷款。

贷款发放1．检查方法：调阅个人汽车消费贷款业务档案，审查相关系统。

2．风险提示：①银行机构信贷人员在贷款发放前未落实贷款条件，合同签订后未落实用款条件；②贷款证、信贷台帐、信贷信息管理系统的登录不及时准确；③未要求借款人提供开发商的有关文件作为支用贷款的依据。

贷后管理1．检查方法：调阅个人汽车消费贷款业务档案，查看贷后检查材料。

2．风险提示：①对借款人执行合同情况及资信情况进行跟踪调查和检查；②贷款收回不及时，未按规定对不良贷款进行催收；③资料入档不全、档案调阅手续不全、未设立抵（质）押物登记簿，登记不准确不及时；④贷后抵押权证管理不符合规定。

监督检查1．检查方法：查阅内部审计及业务管理部门对个人授信业务的检查报告及有关整改报告。

2．风险提示：①未建立定期检查制度；②对个人授信业务检查监督不充分；③内部审计的审计范围、频率及深度不够充分；④对检查出的问题没有及时纠正；⑤对审计、检查建议的落实整改不够及时。