城市商业银行发展电子银行业务策略的研究
(完整word版)商业银行发展网上银行业务的战略意义分析
商业银行发展网上银行业务的战略意义分析随着商业银行传统业务的发展，传统的商业银行柜台业务的成本问题逐渐得到商业银行的关注。
这些年来，伴随着科学技术的进步和信息产业的发展,使得商业银行得以有条件以极为低廉的成本来开展网上银行业务。
可以说，开展网上银行业务，也是商业银行进行业务战略调整的需要.一、商业银行发展网上银行业务的战略背景随着我国经济和金融行业的发展,这十多年来，我国的商业银行保持着蓬勃的生命力。
然而随着我国国有银行股份制改革的基本完成以及金融业的对外开放，我国的银行业市场正在发生着深刻的变化。
商业银行快速资本扩张、地域扩张、以公司客户基础、以利差收入为主要利润来源的发展模式已经不能适应环境的变化。
以工商银行、中国银行和建设银行为代表的国有银行，以及以招商银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、光大银行等为代表的股份制商业银行纷纷提出战略转型的口号。
各商业银行战略转型的核心是提高零售业务占整个业务的比重，提高中间业务收入所占比重。
2005年，招商银行着手零售业务组织架构的事业部制改革；浦发银行两个核心业务总部-—公司业务总部和零售银行总部的组建完成,标志着在总行层面已经完成了组织架构的调整;民生银行在2006年初把所有支行变成零售业务终端；中信银行也正在努力摆脱公司业务银行的形象，向零售银行转型。
相关数据显示,招商银行2005年中间业务的增长速度为50%，光大银行中间业务的增幅更高达57%，转型初见成效。
在当今的国际银行业中，零售银行已经占据主导地位。
发达国家的零售银行业务占总业务的比重平均达到50％，而目前国内零售银行业务只占总业务的10%.金融市场的发展使企业融资的“脱媒"趋势日益明显，传统的企业信贷业务已经很难为银行创造高额利润，发展零售银行业务以符合国际化要求已势成必然。
以香港恒生银行为例，2009年，在恒生银行132．2亿港元的净利润中，来自个人银行业务的超过75亿元，占比高达56。
城市商业银行竞争力分析及其发展战略
城市商业银行竞争力分析及其发展战略贺湘我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下，基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物，加之长期以来限定区域内经营这种特定的监管约束，使我国城市商业银行具有与其他商业银行所不同的发展历程和命运。
目前，城市商业银行面临着前所未有的压力与挑战：一方面有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，另一方面有轰轰烈烈改革中的农信社在追赶，加上外资银行的虎视眈眈，可以说，未来几年将是决定城市商业银行命运的关键。
在这种背景下，对城市商业银行的经营战略进行研究和探讨极其重要。
一、城市商业银行竞争力分析（一）与其他银行的比较优势与劣势分析。
认真分析南昌市商业银行与其它商业银行的比较优势和劣势，是正确制定其发展战略的关键和前提。
1.比较优势分析。
南昌市商业银行的优势主要表现在以下几个方面:(1)与外资银行相比，南昌市商业银行属于地方性金融机构，对国内市场特别是南昌和江西地方市场比较熟悉，与本地工商企业及政府机构联系较多，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，与地方各种组织有着千丝万缕的关系，对当地客户的资信状况、经营效果十分了解，可以最大限度地减少因“信息不对称”而带来的逆向选择和道德风险。
(2)与国有商业银行相比，南昌市商业银行虽然规模较小，但由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高，在采用先进的经营管理办法和技术方面优势明显。
(3) 城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。
2.比较劣势分析。
南昌市商业银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行相比拟。
(1)与外资银行相比，资金、规模、业务品种几乎处于绝对劣势。
规模较大的外资银行基本上建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的资金往来当日即可完成。
外资银行的用人机制灵活，待遇优厚，具备员工持股、期权持股等激励机制，海内外经常性的培训机会较多。
数字化转型背景下商业银行创新发展策略研究
数字化转型背景下商业银行创新发展策略研究目录一、内容概述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究现状综述 (3)1.3 研究内容与方法 (5)1.4 论文结构安排 (6)二、数字化转型概述 (6)2.1 数字化转型的定义与特征 (7)2.2 数字化转型的动力与挑战 (8)2.3 商业银行数字化转型的现状分析 (10)三、商业银行数字化转型策略 (11)3.1 客户体验优化策略 (12)3.2 业务流程再造策略 (14)3.3 数据驱动决策策略 (15)3.4 技术创新与应用策略 (17)3.5 安全与合规管理策略 (18)四、商业银行创新发展的关键成功因素 (19)4.1 组织文化与领导力 (21)4.2 人才队伍建设与培养 (22)4.3 内部协同与资源共享 (23)4.4 开放合作与生态系统建设 (24)五、案例分析 (26)5.1 国内商业银行数字化转型案例分析 (27)5.2 国际商业银行数字化转型案例分析 (29)5.3 案例比较与启示 (30)六、结论与展望 (32)6.1 研究结论总结 (34)6.2 对未来发展的展望 (35)6.3 研究不足与局限性 (36)一、内容概述随着全球经济的快速发展和科技的日新月异，数字化转型已经成为商业银行发展的重要趋势。
在这个背景下，商业银行需要不断创新和发展，以适应市场的变化和客户需求的多样化。
本研究旨在探讨在数字化转型背景下，商业银行如何制定有效的创新发展策略，以实现可持续发展和竞争优势。
本研究首先分析了数字化转型对商业银行的影响，包括业务模式、客户需求、风险管理等方面。
从组织结构、人才培养、技术创新等多个维度提出了商业银行在数字化转型背景下的创新发展策略。
这些策略包括：加强顶层设计，明确战略目标和路径；优化组织结构，提高决策效率和执行力；培养数字化人才，提升员工数字素养；加大科技创新投入，推动金融科技与业务深度融合；拓展多元化业务，满足不同客户群体的需求；强化风险管理，确保业务稳健发展等。
城市商业银行零售业务:主要挑战与转型战略
城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略陈一洪【摘要】零售业务以其风险水平低、资本消耗低、收益稳定等优势,成为各家城市商业银行经营转型的战略重点.经过多年的发展,城市商业银行在零售业务的产品创新、渠道建设等方面取得了积极成效.但是,通过对62家城市商业银行的研究发现,其零售业务无论在存贷款规模及占比,还是价值创造和利润贡献,与对公业务、资金业务仍然存在着较大的差距.造成这种状况的原因在于城市商业银行强化零售业务发展的战略定位摇摆不定,以产品为中心、业绩为导向的业务发展思路忽视了对客户服务的精细化管理,零售业务获客渠道较为单一,基于移动互联网的新兴获客渠道尚未真正建立.从根本上克服城市商业银行零售业务当前面临的发展困境,既要在策略层面进行谋篇布局,更要在战略层面提升高度,从资源配置上向零售业务重点倾斜,重塑发展理念,深化客群经营,推动服务升级,将战略转型落到实处.【期刊名称】《南方金融》【年(卷),期】2017(000)006【总页数】9页(P81-89)【关键词】商业银行;智慧银行;金融科技;消费金融;财富管理【作者】陈一洪【作者单位】泉州银行,福建泉州 362000【正文语种】中文【中图分类】F830目前，我国城市商业银行发展正处在一个挑战与机遇并存的时期。
一方面，我国经济虽然保持平稳发展的态势，但是产能过剩和需求结构升级之间的矛盾依然存在，经济下行压力仍旧较大。
受此影响，国内银行业发展的不确定性增加，风险来源更加多元化，城市商业银行的风险防控和管理难度加大。
随着利率市场化深入推进和金融业竞争日益加剧，城市商业银行的盈利空间被不断压缩。
另一方面，产业结构升级、客户需求迁移以及金融科技创新为城市商业银行发展新业务创造了有利条件，有助于探索网上银行、手机银行等新型服务模式，提升客户服务水平，扩大客户服务的覆盖面。
零售业务凭借其契合居民消费升级的特点，能够有效平衡对公业务风险，降低银行资本消耗，从而为城市商业银行带来“弯道超车”的机会。
商业银行零售业务数字化转型战略研究——基于招商银行和平安银行的案例分析
商业银行零售业务数字化转型战略探究——基于招商银行和平安银行的案例分析随着信息技术的快速进步，数字化转型成为商业银行走向将来的必由之路。
在这一过程中，零售业务是商业银行的重要组成部分，其数字化转型战略对于银行的业务转型和进步具有重要意义。
本文将以招商银行和平安银行作为案例，对商业银行零售业务数字化转型战略进行探究和分析。
2. 招商银行的零售业务数字化转型招商银行始终致力于数字化转型，以提升客户体验和增强服务效果。
在零售业务方面，招商银行乐观应用信息技术，推动产品和服务的升级。
起首，招商银行建立了全面的电子银行体系，实现了线上线下一体化服务。
其次，招商银行通过推出智能柜员机，实现了自助服务的便利化，提高了客户的体验感。
此外，招商银行还将挪动银行作为重点进步方向，通过挪动应用提供丰富的功能与服务，满足客户的多样化需求。
招商银行的数字化转型战略有效提升了零售业务的效率和便利性，取得了显著的效果。
3. 平安银行的零售业务数字化转型平安银行也是零售业务数字化转型的先行者之一，通过创新和技术驱动实现了全面的数字化转型。
起首，平安银行借助互联网金融技术，构建了全面的线上服务平台。
客户可以通过网银、手机银行等渠道实现账户查询、转账、理财等多种服务，极大地提高了客户的便利性。
其次，平安银行通过大数据分析和人工智能技术实现个性化推举和风险控制，提供了更符合客户需求的产品和服务。
与此同时，平安银行乐观开展多样化的合作，将音视频、社交媒体等技术融入到零售业务中，为客户打造全方位的数字金融生态系统。
4. 案例分析比较招商银行和平安银行在数字化转型过程中有着诸多共同点，也有一些差异之处。
起首，两家银行都重视信息技术的应用，提升服务效果；其次，他们都构建了完善的线上服务平台，实现了线上线下一体化服务；此外，招商银行和平安银行都重视安全和风险控制，推动智能化风控系统的建设。
然而，两家银行的数字化转型重点及策略有所差异。
招商银行更加重视挪动银行的进步，通过挪动应用提供丰富的功能和服务；而平安银行更重视以大数据和人工智能为核心的创新技术的应用，推动个性化服务和风险控制的实现。
我国电子银行发展趋势浅析
我国电子银行发展趋势浅析摘要：电子银行作为商业银行业务发展的新型金融企业组织形式和服务渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口，它的产生与发展给银行业注入了新的活力。
本文主要通过分析电子银行发展的现状，进而浅谈电子银行未来的发展方向，电子银行终将成为人们财富管理的重要工具，并设想最终发展为3g智能金融理财终端，成为虚拟银行的遥控器。
关键词：电子银行；需求分析；财富管理；虚拟银行中图分类号：f832 文献标识码：a doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章编号：1672-3309（2013）01-73-03互联网作为20世纪最伟大的发明，从诞生之日起就被赋予了提升人们生活质量的使命。
电子商务、支付缴费、融资理财、网络社交等网络服务日益风行，足不出户享受便捷生活已经成为现实，“宅”经济的出现，使依托互联网诞生的电子银行带动生活变革。
随着电子银行服务体系的不断完善，电子银行业务已经逐步纳入了新形势下商业银行提供的基本银行服务范畴，并与柜面服务、客户经理一起构成了银行服务的三大主营销渠道。
一、电子银行已成为商业银行业务发展的重要渠道根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
在我国，自1996年招商银行率先推出电子银行业务以来，各家商业银行业务得到了蓬勃发展，功能日益强大，形成了以网上银行、电话银行、手机银行和自助银行为主体的电子银行体系。
同时，随着业务的发展及延伸，商业银行也已建立起较为完整的电子银行产品线，主要包括：企业与个人网上银行、手机银行、电话银行、自助终端[1]。
（一）国内外电子银行发展情况目前，国内外电子银行交易规模的增长速度均远远超过了银行柜面传统结算、收付业务量的增长速度。
电子银行发展问题研究
银行服务 ． 突出其进行 大额资金流转 的优势 。可 以考虑适 当采取提供 电子银行业务 宣传讲座 、 增值服务 、 有奖销售等活动 ， 提高广大客户办 理业 务 的积 极 性 ２ ． ２ 健全服务体系 ． 实现售后服务创 新 针对信 用社服务群体 的特殊性 ． 积极健全完善我 国县域范围 内的 征信体系建设 。通过征信体 系的建设 ． 保证农信社开展电子银行业务 以及 未来信用 卡业务 的安全性 。 通过进行积极选宣传、 培训等工作 ， 一 方面使客户 了解 电子银行业务 的安全性 与便捷性： 一 方面提 高从 业人 员的素质 ． 简化客户 办理电子银行业 务的程序 。同时 ． 还需 要做好售 前、 售后服务 ． 一方 面改 进服务质量 ， 改善服务态度 ， 可 以考 虑上门办 理、 业务答疑 、 提供对账单等服务 ； 一 方面做好售后服务 ， 实行实时业
◇ 科技论坛◇
科技 叠发展 问题研究
（ １ ． 河北经贸大学 【 摘 河北 石家庄
牛亚欣 １ ２ ， ０ ５ ０ ０ ６ １ ； ２ ． 河北 省农 村信 用社 联 合 社
河北
石 家庄
０ ５ ０ ０ ２ １ ）
耍】 电子银行业务 又被称为 网络银行 业务 ， 是银行 等存款 类金 融机构 的非柜 台服务项 目， 通过电子网络 系统、 自 助服务终端等 向客 户
提供 的查询 、 转账 、 理 财等金融服务 ， 使其客户足不 出户便 可以通过 自 助服务等手段 实现 自己需要的金融服务。我国农信社开展的 电子银行业 务有 企业网上银行 、 个人 网上银行、 电话银行、 手机银 行以及 自助终端等 ， 基本 囊括 了 目 前银行类存款金融机构的电子银行业务。 本 文在界 定电 子银行 业务 内涵的基础上 ， 分析 了我 国农信社发展 电子银行 业务存在 的问题 ， 并进一 步就相 关问题提 出了具有针 对性的政 策建议 。
对电子银行业务发展的思考
、
的有效 手 段 。 费可 以体 现产 品定 位 、 收
人 市场 ，营销 人员 应更 多 地走 出办公
々
室， 深入基层 、 深入客户、 深入市场。 超 越 自我 ， 创建服务优势 ； 超越 同行 ， 体 现专业风范 ； 超越客户期望 ， 铸造未来 精品。真正地实现 因客户 、 市场而变， 只有这样 ，才能实现有针对性地开展 工作 ， 促进电子银行业务的加速发展 。 二、 电子银行业务的发展策略 （ ）酒香也怕巷子深” － “ ，宣传推 （ ） 一 加强宣传 ， 塑造 品牌。 目 ， 前 广必须注重实效 。宣传营销活动必须 电子银行步入快速发展时期 ，各家银 注重整体 的策划和组织。说服力很重 行 也纷纷致 力于 电子银行 客户的争 要； 第一个客户非常重要 ； 适当的激励 夺。 ～方面 ， 针对许多客户对于电子银 措 施很 重 要 ；正确 的 引导 和适 当的宣 行的认识还 比较模糊的情况 ，加大电 传也很重要 ， 营销必须抓住卖点 ， 以卖 子银行业务的宣传 ，让更多客户 了解 点唤醒 客 户需 求 。 这一业务 另一方面 ， 针对上网频繁的 （ ） 三 开展行之有效的营销工作是 人群发动宣传攻势 ，吸引更多的网民 发展电子银行的必要前提 。电子银行 成为网上银行客户 。同时 ，为促进电 的发展具有巨大的潜力 ，工作的关键 子银行业务的发展 ， 可简化开办手续 ， 在于 营销 是否 主动 、营 销 观念 和意 识 减免费用 ，有奖促销等 ，从而培育市 是否及时有效地转变。 认识到位 ， 工作 场 。另外 ， 在进行宣传推广时 ， 要注意
｛ ｌ ｃ ｉ 《 ｝ ｛ ｝ ； ｝ ； ； 肇 ｝
支持差别化服务 、 实现深度营销、 创造 客户价值。 营销的基础是细分市场 ， 区 分客户需 求才能为差别化服务打下基 础， 营销要 围绕客户需求进行 ， 以客 要 户为中心开展工作。 因此 ， 在时机不成 熟 时 ，不宜大 面积推广 收费政策 。
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城市商业银行发展电子银行业务策略的研究
【摘要】本文以城市商业银行和电子银行业务特点为基础，以挖掘出的数据为依据，通过分析电子银行业务运营机制，试图建立合理评价城市商业银行发展电子银行业务次序的指标体系，运用ahp层次分析法分析了城市商业的电子银行业务发展顺序应为：自助银行、网上银行，电话银行，手机银行。
这对于受地域和资金双重约束的城市商业银行无疑具有指导性意义。
【关键词】城市商业银行；电子银行业务；ahp
1.引言
随着2013年《商业银行资本管理办法（试行）》的实施，我国银行业面临日益刚性的监管约束，资本约束压力逐步加大；同时政府推动构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，也将商业银行经营管理的各个方面覆盖。
优秀的城市商业银行愈来愈重视对自身战略定位的研究，其中电子银行的发展成为一个关键问题。
发展是进步的，但是不能盲目。
电子银行业务繁多，纵然是强大的国有银行业也不能平均使力，将每一项业务做得至善至美，更何况弱小的城市商业银行？为能顺利解决这一发展策略问题，我们不妨建立一个指标评价体系，规定评价原则，选择合理指标，用科学严谨的方法将这定性问题用定量的方法优化处理。
2.城市商业银行电子银行业务发展策略ahp模型的构建
城市商业银行发展电子银行业务，最根本的是需要资金，如果没有资金的供给，要发展业务，特别是与电子银行相关的业务则更是
无从谈起。
但是资金的使用是有机会成本的，城市商业银行发展电子银行的各项子业务具有替代性，不可能对每一项都花费相同的成本而同时发展，而是需要分轻重缓急，分别对待。
笔者认为，城市商业银行电子银行业务发展策略选择应该遵循以下原则：
（1）满足资金需求原则
保证开展业务所需的资金，能够满足发展的资金需求。
这一目标又包括两个方面的具体要求：电子银行业务启动时的基本建设资金需求，电子银行日常运营所需费用，保证电子银行业务正常维护的资金需求。
（2）低风险原则
电子银行各项子业务的资金数量不尽相同，其所带来的成本和回报也不同，因此风险不可能相同。
所以城市商业银行在选择发展策略时，不能仅仅只关注资金成本，而是要同时兼顾发展的风险，这是两个方向不一致的目标，因此，综合考虑两个目标是能够给银行带来最大效益的路径，也是选择最后策略的有力支撑。
（3）效用原则
城市商业银行发展电子银行业务的最终目的是提高市场份额，增强银行的盈利能力。
而要实现这个目的，必须得增强所开展业务的效用，能够赢得持续的竞争力，而增强竞争力也是银行未来发展的必由之路，中间业务比重的扩大需要电子银行业务的贡献。
（4）技术可行性原则
通过调查，城市商业银行中从事电子银行业务的员工人数和质量
不如国有银行，设备也无法媲美股份制商业银行。
因此，在技术含量要求极高的电子银行业务中，能否满足技术性的要求，能否给目标群体一个满意的服务是需要考虑的关键问题。
故在发展中必须保障技术的可行性和完备性。
（5）市场需求原则
市场的需求是引领银行创新开展业务的路标。
在任何一项业务开战前需要调查市场对于业务的预期和反应，市场的预期越高，反应越强烈，全新的业务投入市场的才会有更多的消费者使用。
3.城市商业银行电子银行业务发展策略选择的模型分析
（1）层次分析结构的确立
本文分析了基于城市商业银行发展电子银行业务的最优策略。
最优策略的选择关键在于准则层和子准则层的指标因素，而aph层次分析法的评级是根据指标的相对强弱由小到大排列而得出结果的，本文层级分为1-9等。
城商行发展电子银行业务策略的评价体系如下：
目标层a：电子银行发展策略目标a
准则层b：业务成本b1；建设成本c1；运营成本c1；维护成本c3；业务效用b2；盈利能力c4；宣传效用c5；替代效用c6；市场状况b3；市场门槛c7；市场需求c8；市场竞争程度c9；银行资源b4；人力资源c10；技术资源c11；机器设备c12；风险控制b5；操作风险c13；声誉风险c14；内部管理风险c15
待选方案p：网上银行p1；电话银行p2；手机银行p3；自助银
行p4
（2）选择ahp模型的准则层的权重的确定
本文采用了ahp分析方法，对有关专家，教授和银行从业人员进行了问卷调查，向他们请教关于城市商业银行发展电子银行业务的观点，征询了最优发展策略的层次分析结构的意见及建议，最后请他们根据自己的专业知识和经验对所列的各级指标按照1-9等打分。
本文的问卷共计发出100份，并最终收回80份有效调查问卷。
本文通过运用ahp层次分析法的软件，对各层数据进行分析后得出权重，所得结果即权重分别为：自助银行0.3444；手机银行0.1564；电话银行0.2064；网上银行0.2928。
4.结论
从上面的权重可以判断，城市商业银行电子银行四项子业务的排序结果依次为自助银行，网上银行，电话银行，手机银行。
城市商业银行根据自身情况，在选择电子银行发展策略时首先发展网上银行，其次展开自助银行的布局，再次开展电话银行业务，最后完成手机银行的建设。
但随着科技的飞跃和客户需求的丰富，电子银行还会衍生出更多的子业务，譬如现在在讨论的远程银行就是一个典型针对企业级客户的电子银行新概念，故发展策略也会略有调整。
参考文献：
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