美国银行案例(二)
[精品]汇款案例
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[精品]汇款案例近年来，随着全球化的进程不断加速，跨境汇款已经成为人们日常生活中必不可少的一部分。
而随之而来的就是各种各样的汇款案例，也包括一些不幸的诈骗案例。
以下是一些典型的汇款案例，希望对大家有所启发和帮助。
案例一：跨境汇款时间较长，但汇出成功在我国，涉外汇款是需要经过外汇管理局批准的。
因此，汇出跨境汇款所需要的时间会比较长。
之前，有一位朋友通过银行将10万元人民币汇出到美国一家银行，他以前并没有进行过这种操作，因此非常紧张。
整个汇款过程中，他在银行的柜台上等了将近一个半小时。
最终，他在心理充满焦虑的情况下，听到了银行工作人员说汇出成功了。
然而，接下来的一个月，他一直没有收到美国银行的任何消息，这让他感到非常不安。
后来，经过一番了解拨打电话，他才知道这是由于跨境汇款需要经过多个银行和外汇管理局的审核，因此需要较长时间。
最终，他终于收到了美国银行的汇入通知，成功将钱款汇出。
案例二：外汇兑换操作不当导致大额亏损有些人通过跨境汇款来进行外汇兑换，以期获取汇率差价的盈利。
然而，这种操作并不是那么简单，并且有很大的风险。
就拿一位朋友的经历来说吧，他将5000美元汇入我国后，买入了欧元，以期在欧元兑美元汇率上涨时获取盈利。
然而，他并没有及时跑掉，而是一直持有欧元，最终发现汇率下跌了。
由于短时间内，钱款无法取出，他只得认栽，最终亏损了近3000元。
案例三：受骗后多次汇款很多人通过跨境汇款购买一些便宜的商品，这种操作虽然存在一定的风险，但如果认真选择商家，确实可以获得非常优惠的价格。
然而，也有一些人通过跨境汇款被骗，结果不仅是没有买到商品，还被骗取了大笔的汇款。
以一位朋友的经历为例，他在购买一台笔记本电脑时，选择了一家看起来很专业的网店，并通过银行跨境汇款了一部分钱款。
然而，他发现这家店并没有任何售后服务，也无法提供合法的发票。
最终，他被骗了6000元的汇款。
在这之后，他还不甘心，选择了再次汇款，结果还是被骗了。
海外财富管理案例分析：美国银行、美林证券、富达
90年代公 •90年代公司不断拓展机构业务, 企业401(a)、401(k)和403(b)退休计划攀升 司不断拓 至历史新高展机构业务
图27: 富达投资规模不断增加
个人
提供财务计划和建议，包括退 休计划，财富管理，经纪服务 大学储蓄等。
富达Go：智能投顾
富达个性化计划与建议：智能投顾+财 务顾问
富达财富管理：财务顾问
Consultants）模式, 为富裕阶层提供全面的产品和服务, 公司对FC招聘要
求较高，通常需要大学及以上学历，新人要成为合格的FC，必须通过长达三年培训期考验，考核非常严格，第一年通常 淘汰率达75%。除了通过从业资格考试等要求，三年内开发的客户资产量要达到3000万美元才能最后取得FC资格，公司率 先成立理财顾问培训学校。FC激励较强，正式FC没有底薪，其收入全部来源于他所管理的客户资产为公司带来的利润提成，提成比例约32-50%，单 个FC管理上百万美元资产。图23: 美林证券单个FC管理上百万美元资产
1997年
收购Mercury，其客户包括全球十大养老 基金中的五家
1998年
在日本开设33家办公室
1999年
创建Unlimited Advantage， UnlimitedAdvantage基于资产规模收费，每年最低收 费1500美元，服务包括证券无限交易、美 林研究、资产计划等，吸引资产的速度是 以前产品模式的20倍以上，将收入从佣金 收入向资产管理和服务费转变
美林证券: 通过线下及收购等方式实现客户资产快速增长美林证券早期通过在全球增设办公室、扩充投顾人数等方式实现客户数量和资产规模快速增长，后期基于资产规模收费， 服务包括证券无限交易、美林研究、资产计划等，吸引资产的速度是以前产品模式的20倍以上。
《创业投资运营典型案例》
创业投资运营典型案例（一）美国硅谷银行与创业金融1.硅谷银行的发展模式总部位于美国加州硅谷地区的硅谷银行是一家完全“硅谷风格”的银行。
硅谷银行创立了以支持企业创业、创新为主体的新型金融品——创业金融，是世界上第一个商业化运作的创业银行。
硅谷银行将客户明确定位在受风险投资支持且没有上市的美国高科技公司，其业务就是为高新科技产业和创业公司提供各种金融服务。
客户可以通过硅谷银行的知识经验和网络，在较短时间内融资，初创企业不但能够比较容易地获得贷款支持，还可以通过银行找到天使投资者或者风险资本家，当企业要拓展海外市场网络甚至上市、并购，都可以通过硅谷银行获得资金和咨询服务。
2.硅谷银行创业投资理念（1）选择合适的投资领域和阶段硅谷银行的投资领域侧重于信息与电子技术行业、软件与网络服务行业、生命科学行业，主要向这些领域中高速发展的中小型企业提供投资。
既考虑了回报率，也充分考虑了投资组合。
1993年以来，硅谷银行的平均资产回报率是17.5%，而同时期的美国银行业的平均回报率是12.5%左右。
这使得它成为全美新兴科技公司市场中最有地位的商业银行之一。
（2）制定出明确的投资原则硅谷银行选择企业遵循的原则是：1）要有明确的发展方向以及合理的企业定位；2）要有有价值、有发展前途的产品或服务，且产品、服务的理念符合经济发展趋势；3）有效的管理结构，能发挥作用，为公司服务；4）管理层有良好的背景或经验；5）有合理的发展计划及财务预算；6）有齐全的财务报表及会计系统。
（3）在创业投资公司之后投资为了降低风险，硅谷银行规定被投资对象必须是有创业投资基金支持的公司，并寻找更多的创业投资公司来合作。
这一要求无疑促使相关联的创业投资基金与银行密切联系，使银行可以进一步了解被投资企业的经营状况，从而降低风险。
另外，在确定一家初创公司是否值得提供信贷服务时，硅谷银行会通过各种途径做周详的尽职调查。
硅谷银行业务模式创新主要包括投入方式的创新。
巴菲特经典案例
巴菲特经典案例【篇一：巴菲特经典案例】巴菲特的良好声誉曾帮助一些企业走出困境。
让我们来看看沃伦经典案例拯救过的六个著名公司。
1.(goldman sachs)对高盛集团来说，2008 年的金融危机是一个关键时刻，当时它已经岌岌可危。
当时，高盛急需资金，伯克希尔公司及时帮助了它。
2008 年9 月，巴菲特斥资50 亿美元购买高盛的优先股。
同时，伯克希尔公司也得到了高盛的认股权证，获准购买价值50 亿美元的高盛普通股，每股价格为115 美元。
正当投资者纷纷逃离金融股的时候，巴菲特的投资让投资者将高盛等金融公司看作潜力股。
截至2009 年底，高盛股价已收回大部分失地，2011 年初，伯克希尔公司收回了它的50 亿美元投资，还获得了 5 亿美元的优先股溢价。
认股权证更合算，伯克希尔去年与高盛结算认股权证时获得了总值约20 亿美元的股票。
2. 通用电气公司(general electric ) 像高盛集团一样，通用电气公司在6 年前的金融危机中发现自己相当脆弱。
在金融危机初露端倪时，通用电气公司已经看到在其金融部门的巨大增长。
这让通用电气公司危险地暴露在2008 年年底的信贷紧缩打击之下。
作为一个更广泛的融资战略的一部分，——其中包括发行120 亿美元普通股，通用电气在2008 年10 月转向了伯克希尔公司。
巴菲特在通用电气公司投资30 亿美元，并获得其优先股和认股权证。
正如高盛一样，通用电气为其优先股向伯克希尔支付10 % 的股利，在随后的5 年中，伯克希尔在任何时候都可以以22.25 美元每股的价格购买价值30 亿美元的通用电气股票。
这笔交易给了投资者对通用电气降低财务风险战略的信心。
通用电气的复苏比高盛花费了较长的时间，但最终，通用电气公司在2011 年返还了伯克希尔的30 亿美元，外加10 % 的优先股溢价。
去年，伯克希尔代行使其认股权证时买走了通用电气 2.6 亿美元的股票。
3.美国银行(bank of america)即使在金融危机之后，一些银行还在困境中挣扎，而美国银行其中的代表。
商业银行处置挤兑事件的国际国内经验及启示
商业银行处置挤兑事件的国际国内经验及启示银行自诞生伊始，挤兑始终是困扰银行发展的达摩克利斯之剑。
近年来，国内外挤兑突发风险事件呈多发态势，虽然我国已建立了以存款保险、流动性供应以及资本金管制为主的防范银行挤兑风险政策体系，但随着银行业准入放宽、利率市场化加速推进以及互联网金融兴起等一系列变革，经济下行背景下局部地方中小银行挤兑风险隐患逐渐升温。
研究借鉴国内外预防处置经验，在当前维稳处突工作中具有重要意义。
一、近年来国际主要挤兑事件与处置（一）美国银行挤兑案例及应对措施。
2008年美国次贷危机引发瓦乔维亚银行等五家大型存款机构挤兑危机。
联邦存款保险公司主要采取以下处置措施：1.提高存款保险赔付限额。
发布《紧急经济稳定法》，将存款保险额度从10万美元提高到25万美元，存款保险费率提高到1.35%，依据银行负债征收保费。
2.启动《交易账户担保计划》。
明确参与的存款机构可为无息交易存款账户获得无限保险。
3.提高存款利率。
全美约1/3机构通过提高定期存款利率的方式吸收存款。
（二）韩国银行挤兑案例及应对措施。
2011年2月，大田银行发生挤兑，引发韩国全境共计1.7万亿韩元存款被提取。
韩国政府采取措施有：1.大田银行停业6个月，将流动性支持额度由0.6万亿韩元提高到3万亿韩元，向银行注资20万亿韩元，购买该行房地产不良贷款3.5万亿韩元。
2.将存保赔付周期缩短至两周，赔付金额提至5000万韩元，韩国中小企业银行为大田银行客户提供优惠利率贷款。
3.存款保险公司指导大田银行在“不中断营业”状态下处置风险，金融交易有序进行。
（三）英国银行挤兑案例及应对措施。
2008年，受美国次贷危机影响，英国第五大抵押贷款机构诺森罗克银行发生储户挤兑事件。
危机爆发后，财政部授权英格兰银行对诺森罗克银行提供流动性支持，英政府发布公告称，诺森罗克银行保证储户资金安全，保障范围覆盖所有存款。
至此，诺森罗克银行挤兑危机得以缓解。
二、近年来国内挤兑风险处置相关情况我国银行体系也曾发生区域性挤兑事件，据统计，近80%事件由不实传闻散播引起，如高管涉嫌违纪违法被立案调查，银行内部发生重大违法案件，利润下滑、股价闪崩等各种情形。
银行发展中业务水平比客户关系更重要案例
银行发展中业务水平比客户关系更重要案例案例一：美国银行（Bank of America）美国银行是全球最大的银行之一，其业务涵盖商业银行、零售银行和投资银行等多个领域。
在过去的几十年里，美国银行一直致力于发展其业务水平，通过不断拓展业务、提升产品和服务质量，积极参与国内外市场竞争。
这使得美国银行取得了巨大的商业成功，并成为金融业的领导者之一。
然而，美国银行在发展业务的同时，也深知客户关系对于银行的重要性。
为了更好地与客户沟通和交流，建立良好的客户关系，美国银行推出了多项客户优惠和服务改善措施。
比如，该银行为客户提供了在线银行、移动银行、电话银行等多种便捷的银行服务方式，让客户可以随时随地进行银行业务操作。
此外，美国银行还推出了各种信用卡、贷款和理财产品，以满足不同客户的金融需求。
通过这些措施，美国银行成功地建立了与客户之间的密切联系，树立了良好的品牌形象。
可以说，美国银行在发展中业务水平的同时，也非常重视客户关系的建立和维护。
这两者是相辅相成的，互为支撑。
只有提供优质的产品和服务，才能赢得客户的信任和支持；而良好的客户关系则可以帮助银行更好地了解客户需求，提高产品和服务质量。
因此，银行发展中业务水平与客户关系的重要性是相等的，不能偏废其中之一。
案例二：中国工商银行（ICBC）中国工商银行是中国最大的商业银行之一，拥有庞大的客户基础和全国性的业务网络。
作为一个大型银行，ICBC非常重视发展业务水平，并通过不断提升技术能力和创新服务来提供更全面、便捷的金融产品和服务。
然而，在过去的几年中，ICBC也逐渐意识到了客户关系对于银行的重要性。
通过对客户需求的深入了解和精准的市场研究，ICBC推出了多种针对不同客户群体的金融产品和服务。
比如，该银行推出了“工银e卡通”储蓄卡，为年轻人提供了更加便捷的金融管理方式；同时，ICBC还着力发展移动银行和电子商务业务，提供线上支付、转账、理财等服务，以满足客户日益增长的移动化金融需求。
目标的层次性
二、组织目标的作用
1、导向作用 2、激励作用 3、凝聚作用 4、标准作用 考核评价 5、基础作用
[讨论题]
你认为在制定企业的发展目标时， 要注意什么问题？
恰当的目标与不恰当的目标
不恰当的目标 恰当的目标
·仅以过程或活动的形式来表述 ·没有具体的完成目标的期限 ·对期望达到的目标定义得模棱两 可 ·理论化或理想化 ·没有真正的结果 ·或者过于简练、不清楚，或者太 长、太复杂 ·重复，一项陈述中包含两个或多 个承诺 ·缺乏对改进的要求
问题出在哪里? 问题出在哪里
他们请了一家咨询公司指导管理人员设计新的绩 效评估系统，并就现有的薪资结构提出改变的建议。他 们付给咨询顾问高昂的费用修改基本薪资结构，包括岗 位分析和工作描述。还请咨询顾问参与制定奖金系统， 该系统与年度目标的实现程度密切相连。他们指导经理 们如何组织目标设定的讨论和绩效回顾流程。总经理期 待着很快能够提高业绩。 然而不幸的是，业绩不但没有上升，反而下滑了。 部门间的矛盾加剧，尤其是销售部和生产部。生产部埋 怨销售部销售预测准确性太差，而销售部埋怨生产部无 法按时交货。每个部门都指责其他部门的问题。客户满 意度下降，利润也在下滑。
·以最终结果来表述
·在确定的时间内可以完成 ·确定目标的完成形式 ·从公司管理的实际出发 ·对公司的成功很重要 ·尽可能的用数量最精确的说明 ·一项陈述只限于一个重要的承诺
可以评估的目标与不可评估的目标
不可评估的目标 可以评估的目标
·获得很高的利润
·提高生产部门的生产率 ·保证产品的质量 ·主管人员增加与下属的沟 通 ·维持电脑网络系统的稳定 性
·在本年末实现利润10% ·在不增加费用和保持现有质量 水平的情况下，本季度的生产率 比上季度增长10% ·产品抽查的不合格率低于2‰ ·主管人员每周花费在与每个下 属人员沟通的时间不少于2个小 时 ·由于技术问题网络中断的次数 每季度不超过1次，每次能够在 半小时之内恢复正常
国外商业银行案例2
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瑞银集团简介
1998年由瑞士联合银行及瑞士银行集 年由瑞士联合银行及瑞士银行集 团合并。总资产达10160亿瑞士法郎， 亿瑞士法郎， 团合并。总资产达 亿瑞士法郎 员工总数27611人，分行 员工总数 人 分行357家。 家 欧洲最大银行和全球第4大银行 大银行， 欧洲最大银行和全球第 大银行，管理 的客户资产达到13200亿瑞士法郎，奠 亿瑞士法郎， 的客户资产达到 亿瑞士法郎 定了全球最大的私人银行和全球最大 的资产管理机构的地位。 的资产管理机构的地位。
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简介世界十大银行
2005年按一级资本排序的全球前10家 2005年按一级资本排序的全球前10家 年按一级资本排序的全球前10 最大银行 按一级资本金全球十大银行排名 全球十大市值银行排名
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10家最 2005年按一级资本排序的全球前10家最 大银行
排名 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 银行名称 花旗银行 JP摩根大道银行 摩根大道银行 汇丰控股 美洲银行 农业信贷集团 苏格兰皇家银行 东京三菱金融集团 瑞穗金融集团 苏格兰-海法银行 苏格兰 海法银行 巴黎巴国民银行 国别 美国 美国 英国 美国 法国 英国 日本 日本 英国 法国 一级资本 74.415 68.621 67.259 64.281 63.422 43.282 39.932 38.864 36.587 35.685 总资产 1484.101 1157.248 1276.778 1110.457 1243.047 1119.480 980.285 1295.942 759.594 1233.912 税前利润 24.182 6.223 17.608 21.221 10.437 13.358 6.106 8.785 8.868 10.338
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实例：业务区媒体实验
• 实验结果显示：
• 装有业务区媒体（TZM）的支行高估实际等待时间的客户数量 从32%减少到15% • 客户满意指数增加了1.7%。
• 尽管如此，必须考虑：收益是否大于成本？
• 1、之前研究显示，指数每增加一个百分点对应着银行从每个家 庭所获得的年收入将增加1.4美元 • 假设：满意指数增加2个百分点，一个拥有10000个家庭的银行 支行年收入会因此增加2*1.4*10000=28000（美元） • 2、电视屏幕22000美元，若全国推出，规模经济作用使其降至 约10000美元
Measure：绩效评价
• （5）更多的学习来自更加彻底的实验
• 在现实实验室进行实验的最大问题是平衡创新与财务上成功 的需要。 • 成功的激进创新能给团队带来荣耀。但是胜利的得来是以失 败为代价的。 • 团队的未来方向还不确定，因此无法承担过高的风险 • 布雷迪：我们的衡量标准应该是创新如何在两年后影响财务 指标，而不是（通过客户满意度）寻求立即的反馈。 • 创新团队也没有考虑财务绩效，因为预计从概念到推广有18 个月到两年的滞后期。创新与开发市场只好用顾客满意度作 度量。
服务创新：美国银行
企业管理 2011201050290
Preface：改革内容
• 实验平台：“创新与开发市场”
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亚特兰大200个支行中的20家作实验试点
快速中心：客户可以快速完成常规业务 金融中心：客户使用更复杂的技术和专业的银行员工获得更多的服务 传统中心：提供传统的银行服务（流程和技术都有所改进） 接待员与顾客打招呼 无需登记与独立银行职员处理基本业务 “投资吧”网络服务 排队时的电子显示牌 “投资中心”免费咖啡、杂志、上网 更好地了解客户、提供个性化服务
New Problems
• 如何激励团队成员？
• 1、薪酬制度：弊端明显 • 现有薪酬制度：销售业务员被鼓励忽视顾客的实际需要。“他 们会鼓励顾客开一个支票账户而不是储蓄账户，因为前者可以 获得一分。” • 参与实验项目没有奖金分，回报对自己不利。 • 2、精神激励：无能为力 • 对一些人而言参与实验本身就是一种奖励。但其弊端也开始显 现：不可能一阵天都高兴，有时候不得不强装欢颜。 • 2001年1月，销售业务员薪酬机制改为固定激励薪酬机制。 但散漫开始出现。 • 1、实验团队享有更多的资源，其他传统支行员工不满； • 2、高层管理者越来越不耐心，认为“该汇报”的时候了 • 六个月后，高级管理层又换回原来的计分制激励机制。员工 行为也退回到以前的状态了。
• （1）高真实性实验
• （2）“噪音”（干预）最小化
Measure：绩效评价
• （3）快速反馈
• 给定实验周期为90天 • 不包括最初两周的新鲜感“消除期” • 短周期的反馈有助于实验者更快地学习和准备改进后的实验
• （4）提高实验容量
• 一个支行能进行的实验数量取决于可用的建筑面积和人员及其他 因素 • 实验容量不足迫使团队把更多的实验塞到一个支行里进行 • 如果实验容量全部用上了，团队就只能以串行方式安排作业，相 应地减慢整个评估过程 • 在任何给定时间内，一个支行可能同时进行多达15项实验。
New Problems
• 讨论：新增实验支行？
• Against：
• 互联网时代地域无关紧要，只要人口统计特征、客户特征和银行中心 的规模具有可比性就行（地域性对比支行的必要性？） • 接管新增的支行很困难 • 战线过长 • 业务员需要花1/4的时间进行额外培训，提更多要求导致人员流动率 下降前会有一个上升 • 更大的创新与开发市场会在资产负债表上增加负担，有可能扼制创新 • 过大的实验市场，可能让消费者感到困惑
• 试点支行：
• 具体改革举例
• “美国银行精神”
Measure：绩效评价
• 目标：提高支行客户和员工的满意度
最好能提高来自既定客户群的收入增长，附带降低员工流动率
• 如何对将要进行测试的概念安排优先等级？ • 如何同时进行几个实验，避免新鲜感本身改变实验结果？ • 如何度量一个概念是否成功？
Measure：绩效评价
Measure：绩效评价
• 第一年的业绩 • 1、业绩并不突出 • 2001年存款增长率只有0.5%，亚特兰大其他支行增长率 则有3.7%。 • 创新与开发市场的支行承担着银行产品和服务开发实 验室的使命，与传统支行进行比较公平吗？ • 2、顾客满意度很大跃进 • 有些顾客为了在新的支行办理业务而从很远的地方过来 • 3、职员流动率降低 • 过去3年里出纳员的年流动率从50%下降到28%。2001年 的最后一个季度，出纳员的年流动率已经下降到28%
New Problems
• 分歧：是否需要更多的实验支行？
• 2001年公司重组，创新与开发团队又获得5家支行用于研究 • 尽管增加了运营预算，但并没有提高进行试验和测试的研究预算。如 何处置？实验的“对照支行”？ • 新的支行增加了实验容量，但同时也会分散团队的力量。 • 需要再培训员工，设置额外的实验，管理细节，整日奔波 • 新支行的加入可能会拖累所有实验支行的总业绩
• For：
• 有限的实验容量和越来越多排队等待测试的概念问题 • 更多的实验容量会加快创新概念的评估过程，大规模全国性推广
New Problems
• 失败太少？
• 失败往往能从中学到更多的东西 • 担忧：失败很少 • 原因：创新性不足（没有大胆的改革？）测评机制存在问题？（更为 可怕）
Thanks!
• 测试概念的甄选
• • • • • • • • 基于可用的资金、商业合理性和商业价值 创意概念不仅在支行内行得通，而且要能向全国推广 实验在真实的银行环境中进行，有利于保障高真实性和成果的信心 高真实性意味着高成本和投入，初级阶段难以争取 剔除季节性业绩波动和市场变化甚至天气情况，使“噪音”的影响最小化 重复试验和对照实验 同一支行重复试验或另一支行同时实验，计算其他因素的影响，保证既定概 念的成功并非依赖于某个支行特有的因素 若同一个实验支行，若得当有助于去除霍桑效应。霍桑效应：由于受到额外 的关注而引起绩效或努力上升