车险经营相关指标
汽车保险——精算
计算步骤： 1.根据评估期间选择经验期 2.计算经验期赔付率 3.计算经验期终极赔付率（IBNR调整、折扣率调整） 4.计算评估期终极赔付率
一、赔付率介绍-终极赔付率
1. 经验期和评估期的选择：
评估期保单指所需计算终极赔付率的评估当期保单的集合；经验期保单指为计 算评估期保单终极赔付率提供经验数据的保单集合。
在实际评估过程中，除特殊说明外，均为广义IBNR准备金。根据公司的报案延迟录入 及估损情况，实际上狭义的IBNR占的比例较小（3-4%）。
一、赔付率介绍-终极赔付率
4. IBNR已发生未报告的组成
IBNR因子表（%） (309001)非营业－家庭自用车 (309002)机关、事业单位用车 (309004)非营业－企业自用车 (309005)特种车 (309008)摩托车 (309009)拖拉机 (309012)城市公交 (309014)非营业货车 (309015)营业货车 (309016)出租租赁车 (309017)营业公路客车 (309036)营业挂车
2011-3-31日这段时间的保单年满期赔付率，假设为50%，即（已决赔款+已发生已报 告未决赔款准备金）/满期保费=50%，加上ibnr因子系数，假设为5%，则经验期折后 赔付率为55% 第二步：换算成折前赔付率，假设经验期的折扣率批注退合计为0.7，则经验期折前赔 付率为55%乘以0.7等于38.5%，这个赔付率等同于评估期的折前赔付率 第三步，将评估期的折前赔付率换算成折后赔付率，假设评估期的折扣率批注退合计为 0.8，即38.5%除以0.8等于48.1%，此赔付率即为评估期终极赔付率
报案结案周期 浙江：当期13.61，排名22位；以往44.37，排名16位 全国：当期9.07；以往63.78
车险关键指标及统计口径
车险保费常用指标 – 保费达成率、续保率
累计计划达成率
累计起保保费
× 100%
年度计划保费
当月计划达成率
当月起保保费
× 100%
月度计划保费
件数续保率
已续保单数
× 100%
应续保单数
保费续保率
已续保保费
× 100%
应续保保费
车险保费常用指标 – 转化率
转化率：反映客户流向、市场需求、渠道稳定性、业务潜在风险特征等
原始保单保费+批增保费+批减保 费
已赚保费
车险保费相关指标
车均保费
保费收入 / 承保数量
承保保费
按照承保确认日期为统计标准， 在统计期间内的原始保单及批改 的保费之和。
满期保费
指从保单生效日起至统计区间末 已经满期的那部分保费。
车险保费常用指标 – 满期保费、已赚保费
满期保费 - 保单年指标
满期保费：指保单生效日落在统计期内，从保单生效日起至统计区间末保险责任 已经结束部分对应的保费。 满期保费（365分法）=（统计止期－统计初期＋1）/（终保日期－起保日期＋1） ×保费收入
真实、全面和及时的反映承保保单已满期部分的整体赔付状况。
综合赔付率：指在统计区间内发生的综合赔款与相应的已赚保费的比率。 综合赔付率=(赔付支出-摊回赔付支出+提取未决赔款准备金-摊回未决赔款准备金)/已赚保费*100% ➢ 适用于财务口径，月度监控机构车险经营指标，能够科学、综合、精确反映核区间内车险整体经营
满期保费
➢ 满期赔付率是反映保单质量的重要赔付率指标之一 ➢ 但是没有考虑已发生未报告案件对应的赔款责任。 ➢ 在反映统计区间的综合赔付水平时依然存在一定程度的滞后，且短期波动大。
车险经营中的基础指标介绍01
赔付指标补充1/2：
1、满期赔付率 ：指统计日期内已生效的保单项下的已决赔款与未决 赔款之和与其保单对应的满期保费的比率
计算公式：（已决赔款+未决赔款）/满期保费*100%
未分摊理赔费用准备金（ULAE）
★通常情况下，我们将IBNR、IBNER、ULAE通称为IBNR准备金
年中与年末： 提取分险类的数据流量表，采用国际通用的IBNR精算评估方法，评 估出各险类在总公司层面应该计提的IBNR准备金，且必须通过安永 的审计。 ★该方法需要的时间较长，从人力上和技术上都不可能每月进行。 其它考核月度： 按照最近一次根据流量表计算的IBNR分险类的比例【即：IBNR/ （滚动12个月净已决＋期末净未决）】计提该月月末各险种各机构 的IBNR准备金。 ★根据赔付率发展情况可能适当进行某些险类的比例调整。
保费指标介绍2/3：
4、保险金额：指保险人承保赔偿或者给付保险金责任的最高限额， 在此是指车损险及其项下的保险金额
5、责任限额：指保险人承保赔偿或者给付保险金责任的最高限额， 在此是指三者险及其项下的保险金额
6、保险责任止期后批退保费：已实收的保单，在超过保险责任止 期两个月以后进行实收保费批减
7、车均赔付：出险频度×案均赔款×损失发展因子
历年制赔付率的换算（二）
A+B-C=D+G+F+I+E+H-J-K 对上式进行合并归类： D+G：当年出险当年立案的已决和未决赔款； F+I：非当年出险在当年立案的已决和未决赔款： H-K：此二项数据相等，相减后为零。 E-J：非当年立案案件的偏差 如此历年制赔付率的公式可以表示为：
车险经营中的基础指标介绍汇总
关于赔款的几个概念： 已决赔款：已发生并已结案的赔款 净已决赔款＝已决赔款－再保摊回赔款 发生赔款＝净已决赔款＋IBNR提转差
公司利润构成〔费用分解〕
承保利润＝营业收入－营业本钱 ＝营业收入－〔发生赔款＋发生费用〕 ＝营业收入－ 〔发生赔款＋营业费用＋营业 税金及附加＋手续费等－摊回费用＋DAC 提转差
发生费用实例
营业费用 营业税金及附加 手续费 摊回手续费 净费用 期初DAC 期末DAC DAC提转差 发生费用
金额 符号 100 + 40 + 60 + 50 150 120 + 130 10 140
人有了知识，就会具备各种分析才能， 明辨是非的才能。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 〞通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维才能； 通过阅读文学作品，我们能进步文学鉴赏程度， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们宏大的精神力量， 鼓舞我们前进。
指以批单形式对原保单进展变更引起的原保单保险费的增加 或减少的金额。
签单净保费
指签单保费减去修改金额，加上批增金额以后的保险费(签单 净保费不扣除手续费)。
签单净保费=签单保费+批增保费-批减保费
满期保费 指自保单生效之日起到报告期止已满期的那部分保费，计算方
式一般为365分法。
保费指标介绍1/3：
经过天数 未经过天数 自留保费 已赚保费 未赚保费
2005-3-2 0:00 2006-3-1 23:59 2005-6-9 0:00
365 1000 20%
车险发展规划和经营思路
车险市场分析 车险经营策略 车险团队建设
市场需求分析
消费者需求：随着汽车普及率的提高，消费者对车险的需求也在不断 增长。
竞争格局：车险市场参与者众多，竞争激烈，需要不断提升服务质 量。
政策环境：政府对车险市场的监管力度不断加强，对合规经营的要求 也越来越高。
技术创新：随着科技的发展，车险行业也在不断创新，为消费者提 供更加便捷、个性化的服务。
竞争态势分析
竞争对手分析： 了解主要竞争对 手的市场份额、 产品特点、价格 策略等
竞争格局：分析 市场上的竞争态 势，确定市场领 导者、挑战者、 追随者和补缺者
竞争优势：明确 自身在市场中的 竞争优势，包括 品牌、产品、服 务、渠道等方面
竞争策略：制定 有效的竞争策略， 包括市场定位、 产品创新、价格 策略、营销策略 等方面
客户群体分析
客户年龄：不同 年龄段的客户对 车险的需求和偏 好不同
客户性别：男性 与女性在车险需 求上存在差异
客户职业：不同 职业的客户对车 险的需求和风险 意识不同
客户地域：不同 地区的客户对车 险的需求和购买 力存在差异
创新产品研发
开发智能化车险 产品，提供个性 化服务
推出基于大数据 的车险定价模型， 实现精准定价
设计跨界融合的 车险产品，满足 客户多元化需求
创新车险销售渠 道，利用互联网 和移动终端提高 覆盖率
产品差异化竞争
创新车险产品：满足不同客户群体的需求 优化产品设计：提高保险保障范围和理赔效率 定制化服务：提供个性化、差异化的保险方案 创新营销策略：利用大数据和人工智能技术精准定位目标客户
产品策略制定
创新产品设计： 根据市场需求和 客户特点，开发 具有竞争力的车 险产品。
车险经营情况分析报告
车险经营情况分析报告报告摘要：本报告旨在对车险经营情况进行分析，以揭示行业的整体状况，探讨影响经营情况的因素，并提出相关建议。
通过对市场规模、保费收入、理赔支出和盈利能力等方面的分析，可以对车险经营情况进行深入了解。
一、市场规模分析车险市场规模的增长呈现出逐年上升的趋势，主要受到车辆保有量增加以及保险意识提升的影响。
根据统计数据，车险市场规模在过去五年中年均增长率达到10%，预计未来几年仍将保持较高增速。
二、保费收入分析车险保费收入是衡量经营情况的重要指标。
近年来，保费收入呈现出持续增长的态势，主要是由于保费价格上涨和车险产品创新等因素的影响。
其中，网络销售逐渐成为车险保费收入的重要来源。
三、理赔支出分析车险经营面临的一个重要问题是理赔支出的增加。
理赔支出与道路交通安全状况和事故率密切相关。
近年来，因车辆保有量增加和高速公路建设扩大等原因，理赔支出呈现出明显上升的趋势。
尤其是交通事故频发地区的理赔支出更为突出。
四、盈利能力分析车险经营的盈利能力受到多个因素的影响，包括保费收入、理赔支出和管理费用等。
尽管保费收入逐年增加，但由于理赔支出的上升和竞争加剧，车险业的盈利能力在过去几年中有所下降。
提高效益，控制成本将是车险公司未来盈利的关键。
五、建议1.加强风险评估和管理，提高车险的定价精准度和盈利能力。
2.加大科技投入，推动车险数字化进程，提升服务质量和效率。
3.加强行业监管，规范市场秩序，防范欺诈行为。
4.通过与相关部门合作，加强交通安全宣传和教育，促进道路交通事故的减少。
5.加强车险产品创新，满足消费者多元化的保险需求。
六、结论车险经营情况受到多种因素的影响，虽然市场规模和保费收入呈现出增长态势，但理赔支出上升和竞争加剧导致盈利能力下降。
通过加强风险评估和管理、加大科技投入、加强行业监管等措施，可以提升车险经营的盈利能力和市场竞争力。
七、市场竞争与趋势分析车险市场竞争激烈，除了传统保险公司之间的竞争外，还面临着互联网保险公司的崛起和新科技的影响。
保险经营指标
保险经营指标保单手续费指标名称：保单手续费英文名称：性质：基础指标应用范畴：全险种日期：原始保单起核保日期大者;发生值表达式：无描述：原始保费*手续费比例保单数量指标名称：保单数量英文名称：number of insurance contracts 性质：复合指标应用范畴：全险种日期：按照保单起保日期与核保通过日期的大者统计原始保单数量，按照批单生效日期与批单核批通过日期的大者统计注销数量、退保数量。
;发生值表达式：原始保单数量 - 注销数量–退保数量描述：指在统计期内起保生效的保单数量，减去统计期内退保的保单数量，减去统计期内注销的保单数量后的净值。
保费批减率指标名称：保费批减率英文名称：性质：复合指标应用范畴：全险种日期：日期同各基础指标;发生值表达式：保费批减率=批减保费/原始保费收入×100%描述：保费收入指标名称：保费收入英文名称：premium income 性质：复合指标应用范畴：全险种日期：按照保单起保日期与核保通过日期的大者统计原始保费收入，按照批单生效日期与核批通过日期的大者统计批改保费。
;发生值表达式：原始保费收入 + 批改保费描述：指在统计期内起保生效的保单原始保费，减去统计期内批改的保费后的净值。
保险金额指标名称：保险金额英文名称：sum insured标准保费补录保额补录保费补录单率补录数量补录天数操作次数次均时长单均时长短期费率系数吨位数件均保额件均保费满期保费批单手续费批改保额批改保费批改保费率批改份额批改手续费批改数量批改投资金批减保额批减保费批减数量批增保额批增保费批增数量平均费率签单保额签单保费签单数量全额退保保额全额退保保费全额退保数量时长(分钟)手续费手续费率投保单数投资份数投资金退保保额退保保费退保率(待审核)退保数量续保率续保数量已赚保费应续保数量优待比例原始保单数量原始保费收入原始保险金额原始签单保额原始签单保费原始签单数量载重吨数注退数量注销保额注销保费注销率(待审核)注销数量自核保单数量自核保费收入自核批改保费收入自核通过率自核原始保单数量自核原始保费收入自核注销退保数量总船龄最新保单数量(待审核)最新保额(待审核)最新保费(待审核)最新满期保费(待审核)最新满期赔付率(待审核)最新手续费(待审核)到期应收保费到期应收保费率实收保费实收金额未到期应收保费未到期应收保费率应收保费应收率应收账龄案均赔款（未决）案均赔款（已决+未决）案均赔款（已决）报案数量报案延迟报案延迟小时数报案注销率标的赔付查勘案件数量查勘笔数查勘处理时效查勘工作效率查勘人员数量出险率定损标准任务数定损工作小时数定损金额定损人员数量定损任务数估损偏差率1估损偏差率2核赔处理率核损金额及时立案率及时立案率2(待审核)及时立案数量简单赔付率简易赔案合格率结案率结案率2(待审核)金额结案率(待审核)拒赔立案数量立案率立案数量立案延迟立案注销率满期赔付率赔案处理时效赔案处理小时数平均报案延迟平均立案延迟平均赔案处理时效平均赔案处理时效2（待审核）人伤赔付日历年度赔付率施救费未核赔款未核数量未及时立案数量未决赔款未决赔款提转差未决数量未决滞案率(待审核)未决滞案数量(待审核)未立案数量小额案件已核赔款已决赔款已决数量直截了当理赔费用注销报案数量注销立案数量最大已核估损最大已决估损最小已核估损最小已决估损最新出险次数(待审核)最新出险率(待审核)最新已核估损最新已决估损待摊未决赔款分保比率分保额分保费分保费收入分保赔款支出分保余额分出复合赔付率（分保赔付率2）分出简单赔付率（分保赔付率1）合约待摊未决赔款合约分出保额合约分出保费合约摊回费用合约摊回已决赔款临分分出保额临分分出保费临分摊回费用临分摊回未决赔款临分摊回已决赔款摊回费用摊回费用率摊回手续费摊回手续费率摊回税摊回已决赔款危险单位数量危险单位总保额危险单位总保费危险单位总未决危险单位总已决现金赔款GPS待处理任务数当日GPS分配数量当日GPS完成数量互动销售打算渠道销售打算营销销售打算营业天数总销售打算。
车险理赔服务指标体系(10.19-15个指标)
车险理赔服务指标体系(10.19-15个指标)车险理赔服务指标体系（征求意见稿）一、基础定义（一）数量概念车险理赔数据统计中主要使用三个数量概念:1、按标的车辆统计，一个标的发生一次提出索赔的交通事故记为1个事故，所有标的发生事故的总和称为事故数。
2、每个事故项下可能生成交强险赔案、商业险赔案，所有事故赔案的总和称赔案数。
3、每个赔案下分为不同的车、财、人伤损失等任务，所有赔案任务的总和称为任务数。
以下相关指标中涉及的数量概念，将上述三种数量概念简称为事故数、赔案数、任务数三个口径进行统计分析。
（二）报案相关数量1、报案数量报案数量是指在统计期内，通过电话、委托、上门等方式向保险人报案且业务系统已生成报案号的赔案件数。
2、注销报案数量注销报案数量是指在统计期内，已报案但在立案前被注销的报案赔案件数（通常适用于报案后采用人工立案赋值的保险公司数据统计中）。
（三）立案相关数量已决赔案是指已发生已立案，并作正常结案、拒赔、零结、注销处理的赔案。
与《保险公司非寿险业务准备金基础数据、评估与核算内部控制规范》中“结案案件”的定义一致。
3、已决数量已决数量（赔案级）：指在统计期内的已决赔案件数。
已决数量（事故级）：指在统计期内，所有赔案均为已决赔案的事故数量。
正常结案数量（赔案级）：指在统计期内，已决赔案中扣除拒赔、零结案、注销赔案后剩余的赔案件数。
正常结案数量（事故级）：指在统计期内，已决事故中扣除所有赔案均被拒赔、零结案、注销的事故后剩余的事故数量。
4、已决已付赔款已决已付赔款（赔案级）：指在统计期内，已决赔案的赔款，不含除施救费以外的理赔费用；已决已付赔款（事故级）：指在统计期内，已决事故的赔款，不含除施救费以外的理赔费用。
5、已决直接理赔费用已决直接理赔费用（赔案级）：指在统计期内，用于处理已决赔案的各项直接理赔费用（不含施救费）。
包括已决交强险直接理赔费用和已决商业险直接理赔费用两部分。
（五）零赔付赔案零赔付赔案是指对被保险人的赔付金额为零、可正常支付直接理赔费用的赔案。
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车险部
目录
• 保费指标 • 赔付率指标 • 其他指标
保费指标
• 净保费：按统计日期内责任起期的保单保费，加上批单（包括批加和 批减）保费之和
• 净保费=统计期间保单保费+批加保费-批减保费
• 满期保费:指统范围内保单自保险起期之日到统计期间止期已满期的那 部分保费，计算方法为365分法。
24分法计算满期保费
• 24分法是计算满期保费的一种方法，虽然我司业务系统和财务系统目前均采 用365分法计算满期保费，但24分法对于帮助理解满期满期保费的计算依然 有重要意义。一天 24分法把公历的半个月视做一个统计月，这样一个公历年可以划分为24个统 计月，故称其为24分法。24分法中把一个公历月的保费假设为当月中间一天 所签发，这样当这个公历月结束的次日，该月保费满期时间作为一个统计月， 公式如下： 满期保费=净保费*2*（已满期月数+1/2*有效期月数） 有效期月数：一般为12个公历月 已满期月数：指假设的保单签发日至统计止期的公历月数，不足整月的不予 计入。
•
历年制赔付率=（当期已决+期末未决-期初未决）/（当期保费+期初未满期保费-期末 未满期保费）
区别： 1、分保因素 2、未决构成不同（IBNR、业务已决财务未付） 3、追偿款收入 4、满期/已赚保费标准（24分法） 5、即时性、全面性
•
•
已赚保费综合赔付率=（赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款 收入）/（保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提 存长期责任准备金 历年制赔付率=（当期已决+期末未决-期初未决）/（当期保费+期初未满期保费-期末未满期保费） 区别：
• 费用率、赔付率、综合成本率
已赚保费综合赔付率=综合赔款∕已赚保费╳100%
已赚保费综合费用率=综合费用∕已赚保费╳100%
已赚综合成本率=已赚保费综合费用率+已赚保费 综合赔付率
• •
财务、业务赔付率对比 已赚保费综合赔付率=（赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金转回未决赔款准备金-追偿款收入）/（保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责 任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金
• •
2、未决构成不同（IBNR、业务已决财务未付）
括弧里面的就是业务数据(满期/历年制)和精算数据(已赚)的区别,业务数据是不考虑IBNR和已报未立的. 比如计算20080101-20080930的08单的满期赔付率,就是在这个期间生效的08单的(未决金额+已决金额)/满期保费;, 如果要和已赚做对比就要做历年制,就是再计算07单在同样期间里面的满期赔付率,将两者加权平均,就是历年制了,也 就是上面那个历年制的公式. 可以看到,涉及要素就是三个,已决,未决和满期保费 而已赚里面的未决是要加上IBNR等等系统里面没有,而依靠精算提供的数据 4、满期/已赚保费标准（24分法） 同在1/2 已赚保费、综合费用、综合赔款、承保利润 • 已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责 任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金提存长期责任准备金 • 综合赔款=赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未 决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入 • 综合费用=营业费用+手续费支出+提取保险保障基金+营 业税金及附加+分保费用支出-摊回分保费用 • 承保利润=已赚保费-综合赔款-综合费用