商业银行现金管理

商业银行现金管理（Cash-mangent）创新方案和趋势

提纲：

1.现金管理的概念和发展历史

2.各大商业银行是如何运用现金管理制度

3.商业银行现金管理现状

4.案例分析之招商银行，兴业银行

5.调研对象，塘下建行分理处

6.商业银行现金管理模式未来趋势

一:现金管理的概念和发展历史

现金管理是现代商业银行针对企业资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的专业金融服务,是帮助企业实现对现金流入、流出和留存等现金周转期各环节进行科学管理的技术、手段和方式的总和。从商业银行提供现金管理的产品和服务来看,现金管理包括账户管理、收款管理、付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理等各类产品,涵盖了传统柜台和网上银行等所有银行渠道。有着30多年发展历史的现金管理业务,作为国际大银行核心业务之一,已逐渐成为国内各家商业银行产品创新、服务创新的重点,竞争也日趋激烈。自花旗银行率先在我国提供现金管理服务后,我国商业银行提供的现金管理服务不再是单一的服务而是围绕企业账户提供的综合性现金管理解决方案。现金管理服务已成为国内银行重要的中间业务,对增加银行非利息收入、沉淀低成本的企业存款、交叉销售其他金融产品、提高客户忠诚度起到重要作用。

中国的现金管理始于1950年4月7日政务院公布的《关于实行国家机关现金管理的决定》。1977年11月28日国务院颁布《关于实行现金管理的决定》，这是中国现金管理制度的基础。

可见现金管理的在我国也具有较长的历史。

二:各大商业是如何运用现金管理

现金管理作为国际银行界一项成熟的金融服务，历经30多年的发展，现已成为欧美银行面向优质企业支柱型的中间业务之一。目前国内几乎全部的全国性商业银行都推出了自己的现金管理服务。在银行业内，现金管理已经成为银行争夺高端企业和机构客户的重要竞争工具。近几年来现金管理业务的在华迅速扩张，几乎全部的全国性商业银行都纷纷推出了自己品牌的现金管理产品。

工商银行旗下有财智账户，中信银行有财智合动力，招商银行有点金现金管理，上海浦东发展银行有浦发创富，上海交通银行有蕴通账户，华夏银行有现金新干线。对于银行来说，现金管理服务已经不再是简单的收付款服务，而是银行为客户量身定制个性化现金管理方案，提供综合化的服务，协助客户对现金流入、流出及存量进行统筹规划，在保证流动性的基础上，实现客户效益最大化的金融服务。

国内各大银行的现金管理产品如同雨后春笋般不断涌现。另外内资行为了加强自身产品的竞争力和产品优势，也纷纷与外资行合作。希望借助外资行的产品和技术优势，并结合自身的客户资源和地区优势，来更好地提升自身现金管理的产品水准的品牌形象。

仅仅几十年现金管理概念就在我国商业银行中根深蒂固,其来势汹汹的发展趋势说明现金管理的重要性和重视程度。

现金管理已成为我国商业银行的竞争手段和实力见证的比较，尤其是在金融风暴的影响下，现金管理显得更加重要，现在各大商业银行都将指标转向国际化。

三：商业银行现金管理现状

马云曾经说过一句话，他说银行如果不改变，我们就来改变银行。这句话就是在提醒我们，在现在的这个形式下，不管是银行还是其他企业都急需要创新，急需要改变观念，好的创新条款会带来莫大的收益。

目前现金管理产品的功能与服务主要体现在五方面，第一实现客户的个性化需求，第二实现跨行现金管理服务，第三整合企业的理财功能，第四产业链与资金链的融合，第五是提供综合信息服务。

例如：人行9月份推出的跨行支付，一期实现了超级网银的功能，这项工作的推出对商业银行产生了较大的影响：第一行业竞争加剧，现在各商业银行在网银支付上的差距越来越小；第二商业银行与非金融支付组织在电子商务方面得到了加强，尤其是面对未来物联网和移动3G时代的到来，电子支付的移动化的领域将会有很大的发展空间，所以这将导致行业的竞争更加的加剧；第二方面主要是业务效率的提升，跨行业务效率得到了提高，有利于网银、信用卡、还款、公共事业缴费惠民的服务可以比较好地开展，再有银行间的代理业务十分的便利。

人行的成功说明银行迫切的需要一下创新条款来刺激消费者，促进同行间的竞争力，创新成为了一种趋势。现在的商业银行竞争力很大，各大银行也都已经开始规划。

案例分析：-招商银行

日前，《Asia money》(《亚洲货币》)发布其2010年度全球最佳现金管理银行评选榜单，招商银行再次获评“中国本土最佳现金管理银行”。《Asia money》是亚太地区最具权威的全球性财经专业媒体之一，这也是招商银行第五次获得这个奖项，说明了招行现金管理业务创新与发展获得了国际国内金融界和企业界的广泛认同。

管理业务是近年来商业银行业务创新的焦点领域，招商银行在其中起步较早，于业内率先创新了外币现金池、电子票据、公司卡、跨银行现金管理平台、银关通等标志性产品。面对企业现金管理需求全球化、产业链化、精细化、利润导向化的变化趋势，招商银行现金管理服务的着眼点也开始向全球市场转移。

2010年，招行正式启动“C+全球现金管理服务”，在原有聚焦境内服务的基础上，扩展为覆盖境内、境外及跨境服务的全球现金管理，以满足境内外跨国企业统一调配全球资金，统筹管理全球账户的需求。

招商银行按“客户为中心、渠道为支撑、产品为保障”的三位一体现金管理服务模式，为跨国公司提供涵盖本外币、离在岸、境内外的全渠道、一体化的现金管理解决方案。据了解，境内外跨国公司只需在招商银行开立人民币结算账户及NRA(Non-Resident Account，境内外汇账户)或离岸账户等外币结算账户，通过招商银行全球电子银行渠道，利用新一代本外币现金池、SWIFT银企直联系统等C+全球现金管理产品，即可轻松实现对全球账户资金的跨境、跨行统一监控、统一调拨、集中管控，实现多币种资金集约化管理和规避跨国经营风险的目标。

借助全球现金管理服务的品牌号召力，2010年，招商银行现金管理类各项业务实现了历史性跨越，服务客户数量大幅增长。招商银行全球现金管理、超级网银、跨银行现金管理平台CBS/TMS、企业手机银行、电子商业汇票等创新业务和产品在市场上表现出显著的竞争优势，成功与中海、华润、中集、中远、兵装、蒙牛、GE、西门子、益海嘉里等数百家大型集团客户展开现金管理业务合作。

企业经营理念由利润管理向价值管理转型的征程可谓任重道远，但招商银行已经为此在行动。以全球现金管理服务为起点，招商银行也将对其现金管理服务实施转型战略。此次获奖，也证明了招行的现金管理服务全球化、精细化的转型策略得到了企业界的认同。

可见在现金管理这个方面，招商银行获得了辉煌的成绩。

其成功原因主要有：

（１） 了解市场，将现金管理的着眼点向全球化转移

（２） 率先洞察到了现金管理模式的改变

（３） 推出了现金管理创新条款，敢于创新

在刚刚经历过金融风暴的世界来说，“现金为王，稳健为先”的观念似乎已经被深深的贯彻。各种现金创新条款似乎成为了一种趋势。

现金管理创新条款：

1.C+全球管理服务，在原有聚焦境内服务的基础上，扩展为覆盖境内、境外及跨境服务的全球现金管理，以满足境内外跨国企业统一调配全球资金，统筹管理全球账户的需求。

这样就可以紧跟潮流，将社会形势洞察的一清二楚，紧跟社会潮流，洞察社会形势，这也是成功的关键之一。

2. 招商银行按“客户为中心、渠道为支撑、产品为保障”的三位一体现金管理服务模式，为跨国公司提供涵盖本外币、离在岸、境内外的全渠道、一体化的现金管理解决方案。

3.借助品牌的号召力

4 超级网银、跨银行现金管理平台CBS/TMS、企业手机银行、电子商业汇票等创新业务。

这些现金管理条款使招商银行获得了国际乃及世界的认可。其重要程度不容小觑。

案例分析：兴业银行

在全球金融危机以及其滞后效应的影响下，“现金为王，稳健为先”的观念被越来越多的银行以及企业所认同和接受，将长期积累的现金管理专业经验进行整合提炼并主动向企业输出，为企业现金管理提供专业服务，实现了银企双赢，兴业银行便是其中代表之一。

兴业银行已经成为业内的佼佼者，在管理方面取得了骄人的成绩：连续两年蝉联中国内地银行收益指标第一名，平均资本利润率居国内银行首位，实际利润增长率位居国内银行三甲，2007银行首位，实际利润增长率位居国内银行三甲，2007年以来先后获评“中国上市公司百强金牛奖”、“中国上市公司价值百强”、“十佳最具持续投资价值上市公司第一名”、“十佳最具成长前景上市公司第一名”、“中国内地最佳股本回报奖”、“年度亚洲可持续银行奖冠军”等多项荣誉。2009年度名列英国《金融时报》全球企业500强第292位，美国《福布斯》全球上市公司500强第389名，在全球307家上榜银行中，排名第62位，比上年大幅提升46位，一举超过了花旗银行、苏格兰皇家银行等知名同业。此外在风险控制方面，兴业银行的资产质量也已位居国内银行前列。这些成绩均取决于银行的管理制度和其不断创新的现金管理制度。

现金管理创新条款：

1.创设了“金立方”现金管理品牌，通过跨行现金管理平台为客户提供科学高效的账

户管理、结算管理、票据管理、资金调度、内部信贷、财务核算、风险监管、决策分析及报表分析，有效满足客户对所有银行账户的管理需求，提高其资金效率、效益和安全性，实现企业精细化、科学化公司治理的诉求。

这项业务的推出满足了企业的迫切需求，使兴业银行实现了银企双赢的目标，社会，经济效益双丰收，取得了很好的成效。

2.推出跨行现金管理平台，单一法人或多级法人模式下的各类企业和集团客户就能够通过该平台实现对多家银行账户与资金的集中管理、统一结算、数据分析等功能，真正满足集团对所有银行账户的管理需求能，真正满足集团对所有银行账户的管理需求。

这项业务的推出顺利的解决了由于跨地区经营的各成员机构间差异性大，财务管理体系庞杂大，财务管理体系庞杂的难题，

3.推出跨行网上支付结算平台，享受其提供的代理国内各银行卡网上支付结算交易查询、结算查询、实时划款、退款等一站式服务。

这些方案均取得了跨越式的成功，兴业银行洞悉了社会形势，看清楚了自己的不足，根据形势推出了这些创新式条款，是一个历史性的跨越。

五、调研对象，塘下建行分理处

建设银行瑞安市支行塘川分理处位于塘下繁华地段——塘川街。

这家分理处附近有许多其他银行的下属分支，行业竞争相对比较激烈。行内储资大约有2个亿，虽然建行有一户通、禹道、实时通、e证、龙卡等工具，但是相比其他商业银行而言建行的金融产品销售策略略逊一筹， 于是吸纳储蓄是这些分理处最头疼的事情。对客户表现的比较忍让。每逢节日都会向客户送发礼品。引用对方的话“客户取走1个一千万也就只剩19个一千万；拿走1个五百万也就只剩下39个五百万，客户得罪不起。”

另外，该银行分理处的人员数量与现金流量有关。该分理处配备仅8人，1名主任，1名客户经理，1名营业经理，再加5位柜员。也就是说，人员的多少主要是看业务量和贷款量的合计来进行配比的，2亿的合计量只需要8个人，倘若有3亿的合计量，人数将增加到13人。

当询问触及银行的资料的时候，由于资料都已结转到瑞安总行，内部资料保密，因此在本次调研中无法得知。

塘下镇是瑞安十大经济强镇之一，在这片不大的土地上有着众多的民营企业。但各企业很少改变自己的现金状况，对银行新的现金工具的推出很不敏感，所以，就在塘下而言，如何向企业传播现代现金管理师该区域每个银行的攻关难题。谁能攻克这一难关，谁就能在塘下以及整个温州扩大整个盘子。

六、现金管理未来趋势

(一)服务范围扩大

在当前的经济形势下,企业所面临的流动性、利率、汇率、评级等财务风险日益增加,国际领先银行的现金管理已经开始向更高层次的高附加价值财务管理过渡。为了提升自身竞争力,我国商业银行现金管理在做好传统服务的同时,应逐步渗透到贸易结算、货币市场投资以及外汇交易等领域。

(二)运行体系规范化

优化业务组织模式,建立产品经理和客户经理相互协作的运行体系,提供现金管理“一条龙”服务。客户经理负责充分了解客户需求,进行客户综合贡献度分析,掌握客户准入标准;产品经理负责产品研发、改进、创新,二者共同完成符合客户需求的资金管理解决方案。

(三)产品个性化

现金管理服务的基本理念是综合化,并与客户个性化需求密切结合。商业银行要切实践行“以客户为中心”的服务理念,及时捕捉和研究客户个性化需求,加大产品研发力度,推出技术含量高、满足多层次客户需求的现金管理产品,进一步提升自身现金管理的品牌价值。

(四)跨国、跨银行间合作

在全球经济一体化的趋势下,越来越多的跨国公司成为国内商业银行竞相追逐的服务对象,而国内大型企业的扩张与发展,也对国内商业银行的服务提出更高要求,现金管理服务的跨国、跨行合作不可避免。国内银行在发展现金管理业务中,可寻求适宜的合作伙伴,实行强强联手,做到优势互补,资源、信息共享,共同提升市场竞争能力。

在将来的日子里，现金管理会变的越来越重要，会推出更多的创新条款。商业银行的业务也会越来越出色。