小额贷款公司风险防范研究
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策1. 引言1.1 小额贷款公司的财务风险小额贷款公司的财务风险指的是在经营过程中可能面临的与资金运作相关的风险。
由于小额贷款公司的主要业务是向客户提供小额贷款服务，其资金来源主要依赖于借款利息和贷款本金的回收。
财务风险的出现可能导致公司资金链断裂，影响公司正常经营。
小额贷款公司的财务风险主要来源于外部市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
在面对这些风险时，公司需要建立完善的风险管理机制，制定科学合理的风险管理策略，以应对各类财务风险的挑战。
只有充分认识并有效应对财务风险，小额贷款公司才能更好地发展壮大，保障客户资金安全，提升公司的盈利能力。
1.2 财务风险的重要性财务风险在小额贷款公司中具有重要性，其对公司的经营和发展有着直接的影响。
财务风险的存在可能导致公司面临资金链断裂、偿债能力下降、信誉受损等问题，进而影响公司的稳定运营和发展前景。
财务风险的重要性体现在其直接关系到公司的生存和发展。
小额贷款公司依靠资金来进行业务拓展和贷款发放，一旦面临资金链断裂或偿债困难，将严重影响公司的正常运营。
财务风险的存在可能导致公司无法按时履行合同义务，甚至面临破产清算的风险。
财务风险的重要性还表现在其影响公司的信誉和市场地位。
财务风险一旦暴露，将直接影响公司的声誉和信誉，降低投资者和客户对公司的信任度，进而影响公司的市场地位和竞争力。
财务风险一旦发生，往往需要付出较大的代价来修复公司的信誉和形象。
对小额贷款公司来说，正确认识并有效管理财务风险至关重要。
只有通过科学的风险评估、有效的风险管控对策和持续改进的风险管理机制，才能更好地应对各种财务风险，确保公司的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 财务风险的来源财务风险的来源主要包括内部和外部因素。
内部因素是指企业内部管理不善、内部控制不完善、员工欺诈等原因导致的风险，而外部因素则是指宏观经济环境变化、市场竞争加剧、政策法规变化等外部影响导致的风险。
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策小额贷款公司作为金融服务行业中的重要组成部分，在满足社会各界对资金需求的也面临着一定的财务风险。
在经济发展的不断推进和金融市场的不断扩大下，小额贷款公司在发展中面临的财务风险更加突出。
合理管控财务风险，成为了小额贷款公司发展的必然要求。
本文将分析小额贷款公司中的财务风险，并提出管控对策。
1.信用风险：小额贷款公司在开展业务过程中，最大的风险在于借款人违约和逾期。
一旦借款人出现逾期或违约，公司财务将面临直接损失。
2.市场风险：市场风险是指由于外部环境变化导致的财务损失。
包括政策法规变化、市场竞争加剧等，都可能对公司的财务造成损失。
3.流动性风险：小额贷款公司需要不断从资金市场筹集资金用于放贷，一旦遇到资金链断裂，将会导致流动性风险。
4.利率风险：由于小额贷款公司所借款项多为短期贷款，一旦利率剧烈波动，公司可能面临资金成本增加和资产负债失衡的风险。
5.操作风险：小额贷款公司在运营过程中可能存在业务操作不当、内部控制缺陷等问题，导致损失的风险。
1. 严格风险控制，建立风险管理体系。
小额贷款公司应建立完善的风险管理体系，包括信用评级、风险认定、风险控制等方面，确保借款人的信用状况得到有效评估，有效的控制违约和逾期风险。
2. 多元化筹资，确保资金流动性。
小额贷款公司应该积极拓宽资金来源渠道，从多个渠道获取资金，确保公司的资金流动性，降低流动性风险。
3. 合理控制资产负债结构，降低利率风险。
小额贷款公司应合理配置资产负债结构，选择适当的融资结构，防范利率风险，避免因利率变动导致资金成本的大幅上升。
4. 强化内部控制，减少操作风险。
公司应加强对内部风险的监控和控制，规范和标准化操作流程，建立内部审计、风险管理和监控机制，及时发现和纠正问题，减少操作风险。
5. 提高风险意识，建立风险管理文化。
小额贷款公司应全员参与风险管理，提高员工风险意识，建立风险管理文化，使风险管理成为公司全员参与的常态化。
小额贷款公司风险控制及其管理浅析
小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是一种专业提供小额贷款服务的金融机构。
它在扶持和支持小微企业、个体经营者和困难群体开展创业和生产经营方面，发挥着重要作用。
但是小额贷款公司的风险控制和管理必须得到重视。
本文将从小额贷款公司的风险特点、风险管理措施、风险管理体系等方面，浅析小额贷款公司的风险控制及其管理。
一、小额贷款公司的风险特点小额贷款公司在贷款业务中存在一些特殊的风险特点。
主要表现在以下几个方面：（一）贷款风险。
小额贷款公司的贷款主要面向个体和小微企业，客户数量多、散度高，放款金额小、期限短，平均利率较高。
这些因素都增加了小额贷款公司的贷款风险，容易出现拖欠或违约现象。
（二）信用风险。
由于小额贷款公司的客户较为弱势，往往存在信用状况欠佳的情况。
同时，个体客户的信用信息相对不完善，小微企业的信用评估也较为困难，这都给小额贷款公司带来了较大的信用风险。
（三）运营风险。
小额贷款公司的核心业务为贷款，一旦出现逾期或违约现象，将对公司的运营造成不良影响。
另外，小额贷款公司需要与客户进行频繁联系，管理客户信息，如果管理不善，会出现客户信息泄露和被骗等情况，也会带来运营风险。
小额贷款公司的风险控制和管理，主要包括了授信、贷后管理、风险防范、催收等方面。
下面将分别阐述：（一）授信针对小额贷款公司的高风险特点，应采取高效授信的措施。
这些措施包括：合理审查申请人的资质和经营状况、逐一调查申请人的支出和收入情况、对申请人信用状况进行评估、确保贷款与担保比例的合理性等。
（二）贷后管理小额贷款公司应加强贷后管理工作，避免出现贷款违约和客户欺诈等情况。
具体措施包括：定期审查客户经营状况、了解客户还款意愿、加强对客户的监管、及时调整还款计划等。
（三）风险防范小额贷款公司要对重点客户进行风险防范，及时查看客户资料，防止违规操作和欺诈等行为。
同时，小额贷款公司要与相关金融管理部门密切合作，互相协作，加强风险防范工作。
浅谈小额贷款公司风险控制
浅谈小额贷款公司风险控制【摘要】小额贷款公司在金融领域发挥着重要作用，但随之而来的风险也不可忽视。
本文从引言、正文和结论三部分探讨小额贷款公司风险控制的相关内容。
在介绍了背景和问题意识，引发了对小额贷款公司风险的思考。
在分析了小额贷款公司风险的特点、风险控制策略、实践案例、面临的挑战以及管理建议。
在强调了小额贷款公司风险控制的重要性，并展望了未来发展。
通过总结回顾，可以更深入地理解小额贷款公司风险控制的现状和发展趋势，为相关行业和机构提供借鉴和启示。
【关键词】小额贷款公司、风险控制、特点、策略、实践案例、挑战、建议、重要性、未来展望、总结回顾。
1. 引言1.1 背景介绍小额贷款公司风险控制是当前金融领域中备受关注的话题之一。
随着金融科技的发展和互联网金融的普及，小额贷款公司在满足消费者短期资金需求的也面临着各种风险挑战。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险控制策略进行探讨和研究，具有重要的现实意义。
小额贷款公司相较于传统银行机构，通常更具灵活性和快捷性，能够更好地服务于普通消费者和中小微企业。
由于行业监管相对宽松、风控机制不够完善等因素，小额贷款公司面临着信用风险、操作风险、市场风险等多方面的风险挑战。
为了更好地规避和应对这些风险，小额贷款公司需要制定科学有效的风险控制策略，建立健全的风险管理体系，并通过实践案例的分享和经验总结，不断提升风险管理水平。
面对不断变化的市场环境和监管要求，小额贷款公司也需要不断挑战自我，持续创新，加强风险管理的能力和水平。
1.2 问题意识在当前金融市场上，小额贷款公司作为服务于普通民众的金融机构，在满足市场需求的同时也面临着诸多风险挑战。
问题意识是我们要深入思考和解决的核心问题，只有通过正确认识和分析问题意识，才能有效制定相应的风险控制策略和管理措施，确保小额贷款公司的健康发展。
小额贷款公司作为非银行金融机构，其经营模式相对较为灵活，但也存在着资金来源不稳定、信用风险高等问题。
小额贷款公司风险控制及其管理浅析
小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是指专门面向个人或小微企业提供小额贷款的金融机构。
随着我国经济快速发展，越来越多的人和小微企业需要小额贷款来满足其资金需求。
但是小额贷款业务的本质是高风险、高收益的，因此风险控制及其管理显得至关重要。
本文将就小额贷款公司的风险控制及其管理进行浅析。
一、小额贷款公司的风险类型小额贷款公司面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律法规风险。
1、信用风险信用风险是指借款人无法按时按量履行借款合同义务或者即使全部借款本息返还，但对借贷方造成损失的风险。
小额贷款公司的客户群体大多是信用较低、还款能力较弱的个人或小微企业，因此信用风险是小额贷款公司最主要的风险之一。
2、市场风险市场风险是指由于市场价格波动而导致资产价值减少的风险。
小额贷款公司面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
利率风险是指由于市场利率的变化导致贷款资产的价值下降，从而影响贷款公司的收益。
汇率风险是指由于汇率波动导致资产价值减少的风险，对于涉外贷款的小额贷款公司尤为重要。
3、操作风险操作风险是指由于内部程序、员工操作或系统失误导致的风险。
小额贷款公司的操作风险主要包括人员管理风险、信息技术风险和业务过程风险等。
4、法律法规风险法律法规风险是指由于国家、地区或行业法律法规的变化而导致的风险。
小额贷款公司需要不断关注监管政策的变化，确保自身业务合规。
小额贷款公司通过严格的风险筛选和评估程序，选择信用较好、还款能力较强的客户。
建立完善的风险管理体系，采取多元化的风险控制手段，包括抵押担保、贷款保险等方式，降低贷款违约的风险。
小额贷款公司可以通过合理的资产配置、利率对冲和外汇对冲等方式，降低市场风险。
在开展涉外贷款业务时，需要对汇率风险进行有效管理。
小额贷款公司需要建立健全的内部控制和风险管理制度，加强人员培训和技术投入，从源头上避免操作风险的发生。
建立应急预案，及时应对可能发生的操作风险事件。
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】我国小额贷款公司在发展中面临着诸多风险，如资金来源不稳定、信用风险增加、法律法规风险、竞争压力加大以及市场风险增加等。
为了有效应对这些风险，本文提出了完善风险控制机制、加强内部管理以及提高风险意识等对策。
通过分析这些风险和对策，可以帮助小额贷款公司更好地规避风险，确保业务稳健发展。
这些对策的实施将有助于提升小额贷款公司的管理水平和风险防范能力，促进我国小额贷款市场的健康发展。
.【关键词】关键词：小额贷款公司、风险、资金来源、信用风险、法律法规风险、竞争压力、市场风险、风险控制机制、内部管理、风险意识。
1. 引言1.1 我国小额贷款公司的发展现状我国小额贷款公司近年来得到了快速发展，成为金融市场中的重要组成部分。
随着金融科技的发展和政府政策的支持，小额贷款业务逐渐走向规范化和专业化。
目前，我国的小额贷款公司数量逐渐增加，服务领域不断扩大，为中小微企业和个体经营者提供了更加灵活、便捷的融资渠道。
我国小额贷款公司在金融业中的地位也日渐凸显。
它们填补了传统银行在对小微企业融资方面的不足，为这些企业提供了更多元化的贷款产品和更灵活的融资条件。
与此小额贷款公司也在推动金融服务创新和金融普惠的进程中发挥着重要作用。
我国小额贷款公司的发展现状呈现出蓬勃发展的态势，不断扩大的市场需求和政府政策的支持为其未来发展奠定了良好基础。
随着市场竞争的加剧和风险的增加，小额贷款公司也面临着一系列挑战和风险。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险及对策进行深入研究具有重要意义。
1.2 小额贷款市场的重要性小额贷款市场是我国金融市场中一个至关重要的组成部分。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，小额贷款在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款不仅可以促进经济的发展和就业的增加，还可以帮助个体经济主体解决短期生活资金困难，满足他们的生产经营和生活需要。
小额贷款市场的重要性主要体现在以下几个方面。
《2024年邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》范文
《邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》篇一一、引言小额信贷作为金融行业的重要业务之一，在支持实体经济、促进社会稳定和经济增长中发挥着不可替代的作用。
邮储银行A 分行作为金融服务体系中的重要组成部分，小额信贷业务的健康发展对于提升金融服务效率及支持小微企业发展具有重要价值。
然而，小额信贷业务的迅速发展也带来了诸多风险挑战。
本文将重点研究邮储银行A分行小额信贷的风险状况，并提出相应的解决对策。
二、邮储银行A分行小额信贷风险状况1. 信用风险：信用风险是小额信贷业务中最为常见和关键的风险。
由于小额信贷的客户群体多为小微企业和个人，其信用状况的评估难度较大，部分客户可能存在故意欺诈或因经营不善导致无法按期偿还贷款的风险。
2. 市场风险：受国内外经济形势影响，市场利率和政策环境的不确定性导致市场风险的存在。
如果邮储银行A分行未能及时调整贷款政策或风险管理策略，可能会对小额信贷业务造成较大影响。
3. 操作风险：操作风险主要来源于内部管理和外部操作两个方面。
内部管理包括流程设计不合理、人员操作失误等；外部操作则涉及外部欺诈、系统故障等。
这些因素都可能导致小额信贷业务的风险增加。
三、解决对策研究1. 强化信用风险管理：（1）完善信用评估体系：建立科学的信用评估模型，综合考量客户的财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素，提高信用评估的准确性和有效性。
（2）加强贷后管理：定期对贷款客户进行跟踪调查，了解其经营状况和还款能力，及时发现潜在风险并采取相应措施。
（3）建立风险预警机制：通过建立风险预警系统，实时监测市场变化和客户信用状况，及时发现并应对潜在风险。
2. 优化市场风险管理：（1）灵活调整贷款政策：根据市场变化和政策环境，及时调整贷款政策，以降低市场风险。
（2）加强与政府部门的沟通协作：及时了解国家政策和宏观经济形势，以便在政策调整时作出相应策略调整。
（3）分散投资：通过将贷款投向多个行业和地区，降低单一行业或地区的市场风险。
小额贷款公司的风险研究及应对措施
小额贷款公司的风险研究及应对措施【摘要】本文主要探讨小额贷款公司的风险研究及应对措施。
在我们分析了研究背景，研究目的和研究意义。
在我们详细分析了小额贷款公司风险因素，并提出了相应的风险防范措施，探讨了监管政策对小额贷款公司的影响，介绍了风险管理策略和风险评估模型。
在展望了小额贷款公司风险研究的未来发展，总结了应对措施，并提出了小额贷款公司的风险管理建议。
通过本文的研究，可以帮助小额贷款公司更好地认识和应对风险，提高其经营管理水平和风险防范能力，促进行业的健康发展。
【关键词】小额贷款公司、风险研究、风险因素、风险防范、监管政策、风险管理、风险评估模型、风险研究展望、风险管理建议。
1. 引言1.1 研究背景小额贷款公司是金融市场中的一种特殊类型机构，其主要业务是为个人和小微企业提供小额贷款服务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的加速推进，小额贷款公司在中国的金融市场中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款公司在发展的同时也面临着各种风险挑战。
由于小额贷款公司客户群体广泛，信用状况参差不齐，存在较高的信用风险；小额贷款公司的资金来源主要依赖于吸收存款和自有资金，缺乏多元化的资金来源，存在资金风险；小额贷款公司经营管理水平参差不齐，内部控制不严，存在管理风险等。
对小额贷款公司的风险进行研究并提出相应的应对措施，对于促进小额贷款公司的良性发展、维护金融市场秩序、保护投资者权益具有重要意义。
本文将对小额贷款公司的风险进行深入分析，并提出有效的风险管理策略和建议，以期为相关研究提供参考。
1.2 研究目的研究目的是通过对小额贷款公司的风险进行深入分析，找出其风险因素和影响因素，探讨风险防范措施和监管政策的有效性，为小额贷款公司提供更科学、可靠的风险管理策略和评估模型。
通过对小额贷款公司风险研究展望，总结应对措施和风险管理建议，为小额贷款公司的可持续发展提供指导和支持。
通过本研究，旨在对小额贷款公司的风险问题有更加全面、深入的了解，为行业提供实用的解决方案，促进小额贷款行业的健康发展和风险管理水平的提升。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。
为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时，加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。
对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。
加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。
小额贷款公司信用风险管理研究
小额贷款公司信用风险管理研究一、本文概述《小额贷款公司信用风险管理研究》一文旨在对小额贷款公司的信用风险管理进行深入探讨和研究。
小额贷款公司作为金融体系中的重要一环，为小微企业和个人提供了重要的融资途径，对于促进经济发展、缓解金融排斥、支持创新创业等方面具有积极的作用。
然而，随着小额贷款业务的快速发展，信用风险管理问题逐渐凸显，成为制约其健康发展的重要因素。
本文首先界定了小额贷款公司信用风险的概念，分析了信用风险的主要类型和特点，为后续研究奠定了理论基础。
接着，文章从内部和外部两个层面探讨了小额贷款公司信用风险的成因，包括公司内部控制机制不完善、人员素质参差不齐、信息不对称、经济环境不稳定等因素。
在此基础上，文章对小额贷款公司信用风险管理的现状进行了梳理和评价，指出了存在的问题和不足。
为了提升小额贷款公司的信用风险管理水平，文章提出了一系列针对性的对策建议。
这些对策包括完善内部控制机制、提升人员素质、加强信息披露和透明度、建立风险预警和处置机制等。
文章还强调了政策支持和监管的重要性，呼吁政府和社会各界共同关注小额贷款公司的健康发展，为其创造良好的外部环境。
文章通过案例分析的方式，对小额贷款公司信用风险管理的实际应用进行了深入剖析。
这些案例既包括了成功的管理经验，也包括了失败的教训，为其他小额贷款公司提供了宝贵的借鉴和参考。
通过本文的研究，期望能够为小额贷款公司信用风险管理提供有益的理论支持和实践指导，推动其实现可持续发展。
二、文献综述随着金融市场的深入发展和普惠金融政策的推进，小额贷款公司作为服务小微企业和“三农”的重要力量，其信用风险管理问题逐渐受到学术界的广泛关注。
国内外学者对小额贷款公司的信用风险管理进行了大量研究，涉及风险评估、风险识别、风险控制等多个方面。
在风险评估方面，国内外学者主要利用定性和定量两种方法进行研究。
定性方法主要依赖于专家的经验和知识，通过判断和分析来评估信用风险。
定量方法则更多地依赖于数学模型和统计技术，如信用评分模型、Logistic回归模型、神经网络模型等，以更精确地量化信用风险。
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小额贷款公司风险防范研究作者：任春霞来源：《科技创新导报》2015年第32期摘要：该文对阿拉善盟小额贷款公司进行了样本调查，在整理调查资料基础上进行了分析。
在中央和地方相关文件的基础上，从小额贷款公司自身和监管当局两个角度对阿拉善盟小额贷款公司的发展现状进行了分析。
从而展开论述了当前小额度贷款公司面临的各种风险：包括信用风险、操作风险、利率风险；最终有针对提出了加强小额贷款公司运营风险防范以及监管的相关对策建议。
通过以上分析，最后得出了要想控制小额度贷款公司的运营风险，就必须通过内部治理和外部监管的相互配合的结论。
关键词：小额贷款公司操作风险运营风险利率风险监管治理机制引导机制监管机制中图分类号：F272.3 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2015）11（b）-0194-022005年，中央1号文《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产力若干政策的意见》提出：“有条件的地方可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织，加快落实对农户和农村中小企业实行多种抵押担保形式的有关规定”。
同年8月，在央行举行的“小额贷款组织试点政策论坛”上，财政部、银监会、国家开发银行联合起草了《关于开展组建农村小额贷款组织试点工作的意见》，启动“商业性小额贷款公司试点”工作。
此后一年间，山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省份先后成立了7家“只贷不存”的商业性小额贷款公司，2006年12月，银监会下发《关于调整放宽农村地区银行业金融准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》；2007年1月，银监会出台《贷款公司管理暂行规定》；2008年4月，银监会同央行联合下发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等一系列政策性文件，为小额贷款公司的规范发展提供了政策支持。
1 阿拉善盟小额贷款公司的发展现状自2009年阿拉善盟第一家小贷公司成立以来，经过多年的发展，受到社会、政府、企业、居民的普遍关注和欢迎，其贷款方式有抵押、质押和信用担保等形式，灵活多样，手续简单，方便快捷，解决了部分资金需求者的燃眉之急。
在一定程度上缓解了中小企业、农牧业、居民的融资困难，发挥了引导民营资本流向农村、改善农村地区金融服务、促进“三农”经济发展的作用。
截止到目前，阿拉善盟共有小贷公司21家，其中：阿右旗2家，额济纳旗5家，阿左旗14家。
截止到2014年底，阿拉善盟小贷公司注册资本总计10亿元，各项贷款余额9.21亿元，同比增长3.62%，增速较上年下降56.71个百分点。
近年来，小额贷款公司在增加农村地区资金供给、促进个体及私营企业发展和支持地方经济发展等诸多方面发挥了重要作用。
但随着经济下行压力加大、房地产调控政策持续深入、部分行业企业经营困难等情况不断加剧，小额贷款公司在发展中出现了一些新情况、新问题，并且风险逐渐显现。
该文就当前小额贷款公司风险状况进行深入研究并提出相关防范措施及建议。
2 小额贷款公司存在的风险2.1 信用风险（1）小额贷款公司本身由于只贷不存，资金来源范围狭窄，大部分资金属于自有资金，以大股东注资为补充。
按照规定，小贷公司可以从银行机构获得不超过资本净额50%的融资，但是在实际中，各银行业金融机构尚未出台向小额贷款公司拆借资金的政策，银行方面也认为向小额贷款公司融资风险较大，因此，小额贷款公司向银行融入资金较为困难。
资金规模受到限制，在一定程度上制约了小贷公司的发展。
（2）小额贷款公司的主要贷款对象是中小企业和农户，大部分借款人受制于其财务状况和抵押担保能力，往往难于从银行获得贷款而转向小额贷款公司获得贷款。
客户群体的信用基础薄弱。
2.2 操作风险（1）小额贷款公司普遍缺乏专业的信贷审批制度，存在贷前尽职调查不全面、贷中审批不细致、贷后资金流向跟踪不到位的现象。
部分小额贷款公司甚至未能建立贷款分级管理体系，贷款基本由公司总经理“一言堂”。
粗放的经营方式、落后的风险管理模式，导致不良贷款占比率较高。
截止2015年10月末，全盟21家小额贷款公司余额为8.8亿元。
比年初减少0.41亿元，下降4.45%。
逾期贷款3.26亿元，比年初增加1.29亿元，增长65.48%。
（2）从业人员经验缺乏，专业素质有待提高，操作风险较大。
小额贷款公司基层人员普遍缺乏信贷管理工作经验，金融知识匮乏，无法从专业角度认识问题、发现问题，容易产生操作风险。
（3）清收贷款忙。
据反映，目前阿拉善盟小额贷款公司为数不多的几家经营正常，15家左右维系生存，没有1家像前两年那样完整地开展业务。
虽然融资需求依然旺盛，但是小额贷款公司不想贷、不敢贷的心理比较普遍，小额贷款公司基本上忙于清收，有的甚至于全员参与，全员动员，全员催收，基本上没有做业务了。
2.3 监管风险（1）对小额贷款公司的性质界定模糊。
《关于小额贷款公司试点的指导意见》将小额贷款公司的性质描述为“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”，由此可见，小额贷款公司在发起人和组织形式上合一般的公司相类似，但是贷款业务又是一般的公司所不能经营的业务。
（2）监管缺失，2008年5月，银监会与人民银行联合印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号文印发）明确指出小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，并按照自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的原则，在法律、法规规定的范围内开展业务，其合法经营受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
《指导意见》明确规定小额贷款公司“不吸收公众存款”，但实际调查中，发现部分小额贷款公司股东向公众募集资金，再将资金以小额贷款公司的名义放款。
这种模式表面上是由股东借钱给小额贷款公司，实际是小额贷款公司以股东名义吸收公众资金，存在非法集资的嫌疑。
3 小额贷款公司风险防范对策3.1 引导小额贷款公司完善公司治理，提高经营水平借鉴银行管理模式，完善公司治理机制。
建议政府牵头、人行、银监局等管理部门参与，指导小额贷款公司借鉴现代银行科学管理经验，完善小额贷款公司的各项管理制度，加强信贷风险控制，全面规范经营行为，提高经营水平，最大限度地降低因机制缺失而带来的经营风险。
加强金融业务培训，提高小额贷款公司人员整体素质。
建议由小额贷款协会加强与商业银行联系，搭建商业银行与小额贷款公司合作交流平台，举办金融业务培训班，加强对小额贷款公司工作人员金融基础知识培训，提高小额贷款公司人员整体综合素质，降低操作风险带来的损失。
3.2 政策指导与市场引导有机结合，引导小额贷款公司服务“三农、小微”遵循市场原则，培育立足于农牧业的小额贷款公司。
小额贷款公司贷款投向“三农”是理性选择结果，政府应遵循市场原则，培育一批立足于农业、农户的小额贷款公司。
一是鼓励地方大型农业企业发起设立小额贷款公司，对这类小额贷款公司降低准入标准。
二是实施“区别对待、扶优限劣”的引导政策，对符合国家政策导向，服务“三农、小微”贷款达到一定比重的小额贷款公司，给予放开部分金融业务牌照、放宽地域限制等方式实施正向激励。
给予税费优惠和适当补贴，完善激励机制，降低营运成本。
一是完善小额贷款公司财政体制和税收政策，比照农信社、村镇银行建立系统、综合型的支持小额贷款公司发展的财税政策，为小额贷款公司发展提供制度支撑，降低公司营运成本，使小额贷款公司服务“三农、小微”做到真正的有利可图。
二是按小额贷款公司服务“三农、小微”的力度，给予一定的货币补贴，减少小额贷款公司因“三农、小微”而形成的机会成本。
3.3 加强监管，促使小额贷款公司合法合规经营完善小贷公司监管协调机制。
进一步加强地方政府、人民银行、银监局等监管部门的配合，完善小贷公司监管协调机制，提高监管效能。
一是加强对小额贷款公司贷款资金投向和贷款利率的监测，促进小额贷款公司合规经营。
二是会同公安部门，打击小额贷款公司发放高利贷、非法吸存、非法集资等行为，净化小额信贷行业环境。
三是会同工商部门，处置小额贷款公司账外经营、抽逃资本和违规经营等行为，增强小额贷款公司公信力。
同时各个监管部门之间应建立信息交流和沟通机制，实现信息资源的共享。
完善监管制度，做到有法可依。
目前的规章制度明确了小额贷款公司各种禁止事项，但仅小额贷款公司从事吸收公众存款、放高利贷等行为在现实中就存在形式多样违规，并且以擦边球形式存在，监管者基于各种考虑，很难以真正地进行处罚。
建议政府出台详细的小额贷款公司监管制度，对不同程度的违法违规行为，列明处罚力度，做到有法可依。
完善小额贷款公司监管协调机制。
一是在小贷联度会议制度的基础上，建立日常监管协调机制，加强各监管部门配合力度，对小额贷款公司日常经营行为进行监管。
二是建立地方金融办牵头的突发事件应急处置机制，对小额贷款公司引发的群众性突发事件能做到及时、有效、快速的响应与处置。
三是建立小额贷款公司投诉平台，对小额贷款公司的投诉由平台统一受理，逐级下发，根据小贷联度会议各成员单位职能进行分发，提升监管权威性。
加强管理力度，净化小额信贷行业环境。
一是加强小额贷款日常监测与管理，对发放高利贷、非法吸存、非法集资等行为保持高压态势，实行零容忍，加强打击力度。
二是加强公众监督，在制度上要求小额贷款公司必须进行年度外部审计，促使小额贷款公司合法合规经营，增加公信力。
三是强化小额贷款协会管理，赋予小额贷款协会必要的监督管理权限，充分发挥会员相互监督管理机制，提升整体行业形象。
4 结语应该说小额贷款公司的诞生作为一项金融改革与创新形式，在目前看来是成功的，它的出现对于缓解小额信贷的供给缺乏，对于中小企业的资金输血起到了积极的作用。
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