空巢家庭理财案例

理财目标规划和方案3
3、关于3年后资助儿子新房首付20万的目标： 由于家庭现有20万的存款，而以现有的月收入结 余看，除了准备5年后的退休金外，月结余仍然达 到12700多元，按结余比率0.4和流动性比率的3的 参考值，基本可以达到这样财务状况，股票型基 金的风险相对高，不适合退休后持有，所以可以 以存款15万加5万的股票型基金作为对儿子首付款 的资助；
理财目标规划和方案7
合理的保险金额： 我们通过遗属需求法，根据您和太太对家庭责任的重要性，计 算出您和太太的应有的保障需求，确定夫妻的不同保额。可以推算 如下： 遗属需求法应有的寿险保额 = 配偶生活费用支出现值+赡养叔 父费用现值+抚养孙子资金现值-家庭生息资产。 知道夫妻二月生活费共3500元，这里假设月夫妻二人的生活费 用分别为：白先生2000元，白太太1500元。
入可积累到76.20万元，减去部分的保姆费用和资助叔父 共18万及达47.61万元的退休费用，及前三年每月3867元 的房贷月供后， 结余约为 76.2- 47.61 -(0.2+0.1)*12*5 - 3*12*0.232=2.238万元，则 结余太低。所以，针对房贷问题：
方案一：可用剩余的8万元补偿款提前还贷，剩下的 部分则每月可以从工资中支取，则月供为2320元，完全可 以承受，还剩近10万的余额； 方案二：可以将现在价值175万元的房子在3年后儿 子买房搬出后卖掉，卖掉后可以再买一套较小的房子二人 居住，预计花费80万，则不考虑三年内的房价增长率，仍 然有95万元的盈余，加上持有的各种资产，所以买15万元 的小汽车完全可从换房的收入中支取。 建议在儿子搬出前选方案一，搬出后选择方案二， 则根据前面的假设，三年后剩余的房贷本金为5.23万元， 以最大限度的利用资源。
理财目标规划和方案2
2、关于帮助儿子照顾孙子和相关的支出的 目标： 由于考儿子虑到以后的退休及资助儿子首付 款，所以2万元的贺礼及用品支出可以从拆迁补偿 款的10万元中提取，没必要动用存款、国债和股 票型基金； 每月增加的1000元保姆费用可从二人的工资 中支付，因为除去各项支出后的结余比较高，家 庭的财务状况完全有能力应付，因此这个目标完 全可以实现；
空巢家庭理财案例
• 5734小组全体成员
理财声明
尊敬的白涛先生： 非常感谢选择我们为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相 关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。鉴于规定， 请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：
• 1 我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的
生活支出（月）
3500.00
42000
基本医疗保 险个人缴费为2%，广
现阶段其他收支计算表
家庭生活支出 拆迁补偿金 住房公积金 房贷月供 3500 100000 50000 2320
家庭财务总体分析
本年税后收入 • 白涛夫妇为居民纳税人，负有纳税义务 。 这里假设月收入为扣除三险一金之后的收 入。
实现前5个目标后的家庭资产为： 存款： 20-15=5万 股票型基金： 10- 5=5万 拆迁补偿： 10- 2=8万 目前的房价剩余： 175 - 5.23(3年后剩余的 房贷本金) – 80 = 89.77万 其中当儿子搬出后换房，则以剩余的 房价现值应付47.62万元现值的旅游支出完 全可以。
理财目标规划和方案5
5、关于退休后希望购买15万元小汽 车代步 的目标： 可以考虑二人的退休前总收入的和，再出 去中间资助叔父的每月2000，照顾孙子的 每月1000元保姆费用的支出（由于缴纳保 险金的金额较小，可视为一次性从存款或 补偿款里支付），可以得到到退休后收入 总额的余额：
• 由于按照目前的收入能力，在白先生60岁退休时二人的收
家庭基本情况
• 白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，
两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一 家私人企业工作，几年前认识一位在银行 外汇部工作的女子，两人感情稳定， • 并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜 获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活 及建康状况不是很好。
家庭基本财务状况
• 白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，
理财目标规划和方案4
4、关于夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使 用年现值2万元至85岁 ，则可考虑5%的通胀率和退休后 5%的投资回报率，则可以用增长型年金的公式算出60至 80岁年间需要的退休费用在60岁时的现值 P=2*25／（ 1 +5% ）=47.61万元，由于白先生夫妇均 在5年后退休，所以其收入可以暂不考虑时间价值即收入 增长率的问题，到其退休时的收入可积累76.20万元，除 去前面的每月1000元的保姆费用和每月资助叔父的2000 元费用后，应付47.61万元的退休支出绰绰有余，所以可 以很轻松的达到目标；
理财策划建议和长期服务 。 • 2 未经您的许可，我们理财团队工作人员不会透漏任何有关您和您家庭 的任何信息。 • 3 负责本理财规划制作的理财人员具备大学专科以上学历，具有在金融 机构多年的从业经验，均是AFP专业人士，具有丰富的理财经验 • 4 本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考， 同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。
两人都有公务人员医保。家庭生活开支月 3,500元，全家目前都无个人商业保险。两 人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。
资产负债状况
• 存款20万元、国债10万元，股票型基金10
万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一 套，因城市建设的需要，最近将执行拆除 并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前 75万元买入，目前市价175万元，贷款还有 20万元，计划在退休前缴清。目前两人住 房公积金余额合计5万元。
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理财目标规划和方案1
1、关于资助叔父的计划： 由于家庭的结余比率较高，流动性较强， 所以以家庭目前的状况来讲，可以进行资 助；但考虑到5年后双双退休，所以有必要 在退休前每月多资助1000元，以减少退休 后的负担，增加退休规划的弹性，这样不 会对退休后家庭造成过重的负担，又有利 于后面目标的实现。
家庭基本目标
• 1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。 • 2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊
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请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每 月支出将增加1,000元。 3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。 4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。 5)退休后希望购买15万元小汽车代步。 6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年 走遍海外各地，每年旅游支出5万元。 7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可 以尽量抵御风险并预为准备。
家庭财务状况分析及评估（1）
现阶段月个人所得税表：
税前收入
税后收入
白先生
8000
115500
黄云
6000
家庭财务状况分析及评估（2）
资产 现金 活期存款 流动性资产合计 定期存款 国债投资 股票型基金投资 投资性资产合计 自用房产 其他自用性资产 自用性资产合计 资产总计 70 123.5 成本 10 20 30 5 10 8.5 23.5 70 市价 负债及净值 成本 市价 10 信用卡欠款 20 小额消费贷款 30 流动性负债合计 5 金融投资借款 10 投资性房产按揭贷款 10 其他投资性负债 25 投资性负债合计 175 住房按揭贷款 其他自用性负债 175 自用性负债合计 230 负债总计 20 20 20 20 20 20
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理财规划的基本假设
• 预期未来： 通货膨胀率=生活支出增长率=5%； • 预期未来贷款利率：商业贷款基准利率=6%，公
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积金贷款利率=4%，假设现在居住的房子贷款5 年； 由于二人年龄较大，所以若换房，换房的时间跨 度较短，所以可暂不考虑房价成长率； 白先生和黄云都在5年后退休； 预期退休前投资回报率=6%，退休后为5%； 国债的回报率为3%，股票型基金收益率为4%； 收入的增长率=3%。
配偶费用、孙子以及叔父现值均使用现值公式PV（R，N，PMT，0，1）。 白先生投保需求： 98405+31492+20000+84283-200000=34180 白太太投保需求： 73804+31492+20000+84283-200000=9579
保险类产品建议
• 保险规划
考虑到白先生的理财目标里面有为孙子、儿子和叔父 准备的资产。而白先生夫妇二人均未投保商业保险，建议 投保定期寿险和意外伤害险。以免突然的意外使儿孙手足 无措。 同时，建议白先生夫妇加强身体锻炼，参加老年俱 乐部、社区活动等项目，丰富晚年的精神物质生活。
• 建议白先生选用以下保险组合： • 1、“泰康爱相随定期寿险”，年交保费：1240元，交费期 •
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间：10 年，保障期间：20 年。具体保障内容：一年内非意 外身故，可获返还所交保费。一年后非意外身故，可获30万 元的身故保险金；意外身故，可获45万元身故保险金。 2、“康健无忧”重疾保障计划 ，年交保费 4200元，交费 期间：10 年，保障期间：20 年。保额10万，具体保障内容： 全面涵盖30种重大疾病，一旦确诊一次性支付保险金，外加 长达3年重大疾病关爱保险金，保障期内身故，支付身故保 险金，保障期内未发生理赔，返还110%保险费。 建议范女士选用以下保险： “泰康爱相随定期寿险”，年交保费：560元，交费期间： 10 年，保障期间：20 年。具体保障内容：一年内非意外身 故，可获返还所交保费。一年后非意外身故，可获20万元的 身故保险金；意外身故，可获30万元身故保险金。
家庭财务状况分析及评估（3）
收支储蓄表 收入 项目 夫妻共同月收入（税 前） 金额 14000.00 支出 项目 基本医疗保 险支出 住房公积 金缴存 个人所 得税 夫妻共同月收入（税 后） 总收入(年度税后) 储蓄额 金额 280.00