第7章消费信贷
自考00183消费经济学重点讲义(绝密)
第一章绪论第一节消费经济学的研究对象第二节经济学对消费问题认识的历史演变第三节消费者及其行为第二章消费者的消费决策第一节消费者的消费决策及其预算约束第二节收入与消费第三节价格与消费第四节效用第五节影响消费决策的其他因素第三章消费者的储蓄决策第一节预算约束与储蓄第二节储蓄的其他动机第三节影响储蓄的其他因素第四节高储蓄的原因第四章消费者的投资决策第一节消费者的投资决策及其主要类型和方式第二节投资收益第三节投资风险第四节流动性与税赋第五节消费者的劳动供给决策第一节劳动供给决策第二节劳动供给决策的扩展第三节人力资本与教育第四节家庭规模决策与长期劳动供给第六章消费信贷第一节消费信贷及其主要种类第二节消费信贷的作用第三节消费信贷的风险与收益分析第四节消费信贷在中国的发展下篇：宏观篇——宏观经济运行中的消费第七章消费函数第一节凯恩斯的消费函数第二节相对收入假定消费函数第三节持久收入假定第四节生命周期理论第五节以西方消费函数理论理论的简单评价第八章消费需求第一节社会总需求的构成第二节消费需求与经济增长第三节消费模式选择第九章消费需求与宏观经济政策第一节消费政策的含义及内容第二节经济周期与宏观消费政策第三节开放经济中的消费政策第十章消费结构第一节消费结构的含义第二节消费结构的影响因素第三节消费结构演变的一般规律第四节消费结构与产业结构第十一章消费方式第一节消费方式的含义及其变化趋势第二节消费服务社会化的含义及其意义第十二章消费者保护第一节消费者权益的内涵第二节消费者权益的保护单项选择题1.1．作为消费经济学研究出发点的消费是指（C）A生产消费B．能源消费C．生活消费D．家庭消费1.2．消费对象和消费工具构成（A）A．消费资料B．消费条件C．生产资料D．消费方式1.3．英国古典政治学创始人威廉·配第是最早对消费问题进行理论分析的经济学家，他对消费的基本观点是（A）A．节制不必要的消费B．放纵人们多消费C．增加所有消费品高税收D．多发放工资1.4．19世纪对消费经济学研究影响较大的经济学家是（D）A．威廉政策B，西斯蒙C．亚当斯密D．庞巴维克1.5．对消费问题有较多论述的经济学家魁奈和西斯蒙第。
商业银行业务与经营综合练习题-附答案
《商业银行业务与经营》综合练习题第一章商业银行导论第一部分选择题1、最早进入中国的外国银行是（）A、浙江兴业银行B、交通银行C、东方银行D、通商银行2、（）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。
A、信用中介B、信用创造C、支付中介D、金融服务3、我国的商业银行实行的是（），而世界上大部分国家都实行此种组织形式。
A、单一银行制B、分行制C、银行控股公司制D、非银行控股公司制4、股份制商业银行的组织形式中，（）是商业银行的最高权力机构。
A、董事会B、监事会C、总稽核D、股东大会5、现代股份制商业银行的内部组织结构可以分为（）A、决策机构B、执行机构C、监管机构D、监督机构6、商业银行的管理系统由（）方面组成。
A、全面管理B、财务管理C、人事管理D、经营管理E、市场营销管理7、世界各国在对银行业进行监管时，主要内容包括（）A、银行业的准入B、银行资本的充足性C、银行的清偿能力D、银行业务活动的范围E、贷款的集中程度第二部分填空题1、在英国，早期的银行业是由发展而来的。
2、1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——，它的出现宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束。
3、商业银行的信用创造职能是在与职能的基础上产生的。
4、从全球商业银行来看，商业银行的外部组织形式主要有三种类型，即、和。
5、政府对银行监管的“CAMEL（骆驼）原则”具体指、、、和。
6、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，即、和。
7、1894年我国的成立以后，开始正式行使对商业银行的监管职能。
而2003年12月27日，《中华人民共和国银行业监督管理法》，明确是银行业的监督管理机构。
第三部分名词解释1、信用创造2、银行控股公司制3、商业银行的外部组织形式4、商业银行的内部组织形式5、存款保险制度第四部分问答题1、商业银行在一国经济发展过程中发挥了什么样的作用？2、商业银行单一银行制有哪些优缺点？商业银行分行制有哪些优缺点？3、政府为什么要对银行业实施监管？我国政府如何对银行业实施监管？第二章商业银行的资本管理第一部分选择题1、一家银行在发展过程中，会遇到各种各样的风险，例如（）A、信用风险B、利率风险C、汇率风险D、经营风险E、流动性风险2、（），国际清算银行通过了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》（即《巴塞尔协议》），规定12个参加国应以国际可比性及一致性为基础制定各自银行资本标准。
汽车消费信贷名词解释
汽车消费信贷名词解释
汽车消费信贷是指金融机构对汽车消费者个人发放的用于购买汽车或支付其他费用的贷款。
这种贷款方式的基础是用明天挣到的钱来安排今天的生活，消费者个人既包括家庭消费群体，又包括单独个人消费主体两类。
汽车消费信贷一般有3种方式：以车供车贷款、住房抵押汽车消费贷款和无担保消费贷款。
以车供车贷款申请者如不愿或不能采取房屋抵押、有价证券质押的形式申请汽车消费贷款，并向保险公司购买履约保险，收到保险公司出具的履约保证保险承保确认书，便可到银行申请的消费贷款；住房抵押汽车消费贷款是以出契证的自由产权住房做抵押，提交有关申请材料，交齐首期款并办妥房产抵押登记手续，便可获得的汽车消费贷款。
同时，汽车消费信贷市场上共有三种产品可供消费者选择，这三种产品分别是厂商贴息、非贴息车贷、融资租赁。
其中，厂商贴息是指消费者在以贷款方式购车时，汽车厂商为消费者提供一定的贷款利率优惠。
商业银行经营管理第七章消费信贷
消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费
消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。
消费信贷(商业银行业务与经营)
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
一般分类
1、居民住宅抵押贷款
2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。
3、信用卡贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
1、住房类
住房按揭贷款 个人住房贷款 个人住房公积金贷款 住房装修贷款 住房组合贷款 个人商用房贷款
第7章 消费信贷
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学习目标
消费信贷概述 个人贷款的信用评估
住宅抵押贷款 汽车贷款
信用卡贷款
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“只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人 的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。 直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和 非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年， 胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主 妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付 款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年， 通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购 买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者 信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡 出现标志着消费信贷革命性的发展。
(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标 个人财务分析目标
➢确定借款客户各种资产的价值和可靠性 ➢确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 ➢明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿
第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
商业银行复习资料
第一章商业银行导论1、历史上第一家资本主义股份制的商业银行是英格兰银行（1694年)2、中国历史上第一家自办新式银行，标志着中国现代银行的产生是中国通商银行（1897年）3、现代商业银行最初形式：资本主义商业银行（股份制）4、商业银行的四大职能:支付媒介，信用中介(首要，最基本），货币创造（银行是唯一直接影响货币供给的金融机构），金融服务5、商业银行经营原则：安全性，盈利性,流动性盈利性是目的，安全性是基础,流动性是手段。
6、商业银行的三种外部组织结构的特点：1）单一银行制(美国）：银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。
2）总分行制（英国)：法律允许除了总行以外，在本地及国内外各地普遍设立分支机构,所有分支机构统一由总行领导指挥。
3）控股银行制：由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行，这些独立银行的业务和经营决策由股权公司控制。
7、政府对银行业进行监管的原则:骆驼原则（谨慎原则）C capital 资本，A asset 资产,M management 管理,E earning 收益，L liquidity清偿能力S 市场风险灵敏度8、存款保险制度的具体措施：存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付.第二章、银行的资本管理1、银行资本的性质：是商业银行可独立运用的最可靠、最稳定的资金来源。
2、银行资本的功能：1)是商业银行进行经营活动的基础2）是促进银行业务发展的保证3)是承担银行经营风险，保护存款人利益的保障4)有助于树立公众对银行的信心5）一定量的资本是满足金融监管部门的资本要求，进行营业和拓展业务的前提条件。
3、商业银行资本与一般企业资本的区别：1）数量上：商业银行资本在银行资产中所占的比重远低于公司企业资本占总资产的比重。
2）性质上：商业银行资本具有双重性质，除了产权资本以外，还有一定量的非产权资本,即债务资本.《巴赛尔协议》4、《巴赛尔协议》的主要内容：巴塞尔协议建立在两大支柱上——1）银行资本的规定：商业银行资本的主要作用是吸收和消化银行损失,使银行免于倒闭危机。
消费心理学-第七章
2
一视同仁的原则
所谓服务一视同仁，就是不管消费者 3
是谁都同样热情对待。
4
符合意愿的原则
服务的核心就是提供符合消费者愿望 5
的帮助。
6
周到细致的原则
7
消费者的愿望在某种程度上根据年龄、
性别、职业和收入等的不同而相异。
第二节 销售服务的心理策
略
售前服务的心理策重要活动，是争取顾客 的重要手段，因此，售前服务对顾客的心理影响是非常 重要的。售前服务是指产品从生产领域进入流通领域， 但还没有与顾客见面的这段时间里的各种服务，主要包 括货源供应、商品的运输、储存保管、再加工、广告宣 传、拆零分装、柜台布置、商品陈列、咨询、培训等服 务工作。
• 3. 消费需求的细分化
• 消费需求的细分化为新技术、新产品进入市场提供了前提，大量新型家电商品将成为消费热点。如宾馆客房存放饮料用的50～120升小冰箱被 越来越多的市民看好，众多的单身“白领”也乐于挑选这种冰箱。价格在1000～3000元之间的“迷你”彩色电视机，适合放在书房、厨房， 也深得“白领”一族的青睐。价格在四五百元的黑白小电视适合在校学生使用，也很受欢迎。不久前，在上海一百、商务中心等处，一种新 出品的“迷你”型小屏幕数码彩电卖得几度断档。此外，“迷你”洗衣机及“迷你”电吹风、剃须刀、电熨斗、按摩器、液晶VCD以及厨房小 家电等也都将成为市场新宠。在农村市场，实用、耐用家电商品仍将唱主角。据一项权威调查，未来5年农村主要家电商品购买意向表明：彩 电、洗衣机、影碟机、电风扇、电话机、电冰箱的购买意向分别为32.8%、7.5%、19.5%、11.2%、14.2%和21.1%。
• 4. 成熟的消费观
• 这也是新一轮消费热的重要推动力。据上海市商委信息中心的一次调查，目前有29%的市民认为把旧东西修修使用，不如弃旧买新实惠、省时、 省力、省心；59%的市民表示愿多花钱买好一点的商品；54%的市民喜欢购买有独特风格的商品。
信贷资产风险分类机构与部门职责
第七章信贷资产风险分类机构与部门职责第三十一条认定机构：农村合作金融机构的信贷资产风险分类工作由县级法人单位组织实施,并要专设风险管理委员会和风险管理部门，负责贷款分类结果的认定工作。
风险管理委员会由理事长（董事长）直接负责，由主任（行长）以及风险管理、信贷、会计、稽核、监察等部门负责人组成。
风险管理部门与贷款发放部门相互分离制约，作为贷款分类的日常管理机构。
县级联社和农村合作银行本部信贷发放部门、基层农村信用社或分支机构要成立贷款分类小组，按照授权对贷款分类结果进行认定，并对需上报的贷款分类结果提出审核意见。
第三十二条县级联社和农村合作银行可根据本地实际情况确定基层信用社或分支机构的认定权限，但单笔金额超过100万元(含)的自然人贷款、超过2000万元(含)企事业法人贷款，如计入损失类，必须上报省联社进行最终认定。
第三十三条分类经办人员职责：（一）整理完善分类档案，对借款人的还款能力进行综合分析，撰写《分类工作底稿》、填写《分类认定表》，提出初步贷款风险分类结果及理由，参加信贷讨论。
（二）根据认定的分类结果，进行贷款风险分类的信息处理，记载风险分类台账，通知会计部门调整贷款形态。
（三）按月与会计部门核对账目，保管贷款风险分类的档案数据。
（四）在借款人出现不利因素，影响还款可能性时，应及时进行分类，按程序认定后调整贷款形态。
（五）根据分类过程中发现的问题和不同类别贷款的特点，有针对性地提出贷款风险防范措施和意见，采取管理措施，及时防范和化解信贷风险。
第三十四条信贷管理部门职责：（一）负责制定、修改、解释贷款风险分类的实施细则和相关办法。
（二）负责辖内有关贷款风险分类的培训组织工作。
（三）负责对贷款风险分类的检查组织工作。
（四）收到的初分材料后，对数据的完整性、真实性、初分结果的准确性进行审查，签署意见后，报同级风险管理部认定。
第三十五条风险管理部门职责：（一）按照规定权限负责基层农村信用社或分支机构上报贷款、本级信贷部门直接发放贷款的最终认定工作，并对需报经风险管理委员会认定的贷款提出分类意见。
论我国个人消费信贷的问题及对策
上海交通大学本科毕业论论我国个人消费信贷的问题及对策学生：王立强学号：************专业：12 春金融学******学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二零一四三月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。
除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。
对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。
本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。
本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。
3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。
作者签名：王立强日期：2014年3月23日论我国个人消费信贷的问题及对策摘要随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。
但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。
【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；On personal consumption credit in China: Problems andCountermeasuresAbstractWith the rapid development of China's economy, the income level and spending ability of residents are also rising, the personal consumption credit business is booming. But at the same time, some personal consumption credit risks and vulnerabilities are constantly emerging, with the expansion in consumer credit market of our country if you do not pay attention to these risks it will hinder the further development of personal consumption credit business of commercial banks in China. In this article, according to the analysis on status of China's consumer credit business, exports the risks that exist in the development of this business then puts forward the practical strategies and methods.[keywords] Commercial Bank; personal consumption credit; risk, Countermeasure论我国个人消费信贷的问题及对策目录毕业论文声明 (2)摘要 (3)ABSTRACT (4)目录 (5)第一章论述了国内外相关的理论研究现状 (6)第二章个人消费信贷的概述和好处 (7)2.1 个人消费信贷的概述 (7)2.2 发展个人信贷的好处 (8)第三章发展个人消费信贷存在的问题 (8)3.1国家政策方面的问题 (8)3.2商业银行方面的问题 (9)3.3商业银行方面的问题 (9)3.4提供消费信贷的机构偏少 (10)3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少 (11)3.6人们消费观念的转变 (12)第四章关于我国消费信贷管理的对策 (12)4.1加强完善央行征信系统 (12)4.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理 (12)4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度 (13)4.4建立全面的个人消费信贷法律体系 (13)4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度 (13)第五章总结 (14)参考文献 (15)致谢 (16)第一章论述了国内外相关的理论研究现状随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。
人大版-商银-第七章 个人贷款
贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定 有所不同。
21
个人贷款的种类
3. 个人综合消费贷款 医疗贷款
银行向个人发放的、用于本人或其家属解决看 病问题的贷款。
良好信用记录、良好职业、稳定收入、可靠担 保、当地户口的完全民事行为能力居民。 能够提供住院证明及相关证明材料。
贷款起点为3000元，最高不超过抵押物80% 期限最短为半年，最长可达5年。
利息收入 →贷款价格→借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年 费收入。
38
个人贷款的特点
3. 周期性 体现在较高的经济周期敏感性。
经济扩张时期： 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 ：消费信贷规模收缩
因此，消费信贷利率较高的原因。
4. 利率不敏感性 借款人→教育程度，收入水平，对生活质量 的追求，贷款所带来的效用→利率的高低及 其变化
万事达在东亚、南亚、澳洲等地更多一些。 尽管VISA的市场份额更大、终端更多，但是 自从2010年制裁中国以来，令中国人在国外使 用VISA卡增加了成本。
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运通卡 America Express
1. 1958年开始发行第一张卡，运通卡拥有全
球最大的自成体系的特约商户网络，长期 服务于高端客户，是“富人卡”的代表。
家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。
贷款期限一般在一年以内，最长为三年。 贷款额度的起点为人民币2千元，最高不超过 10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。
19
个人贷款的种类
3. 个人综合消费贷款 家居装修贷款
信用类、抵押类、信用卡装修贷款类。 贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（ 含五年），贷款额度一般不得超过家居装修工 程总额的80%。
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3.个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信 用制度的组成部分。 美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推 迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的 过程。 全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信 用制度的一个方面。目前全国有2.9亿多个社会保障 号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的 完成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用 的主要线索。
30
思考：会不会发生象美国那样的次贷危机或次级债危机？
次贷？——次级债？ 次贷危机——次债危机 次级抵押贷款是一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的 借款人提供的贷款 所谓“次级债”是指由美国次级住房抵押贷款通过次级抵押 贷款证券化蜕变而成的次级债券。通过次贷证券化将缺乏流 动性的高风险的次贷转换为在金融市场上可以自由买卖的证 券，使其具有流动性，风险就由房地产金融机构转移到资本 市场上的机构投资者。 中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理 工作的通知
L M (L S ) R n
你将如何选择？例题P174
借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。
（四）住房抵押贷款的业务流程
25
商业银行业务与经营
借款人提出申请
银行受理
①
② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
26
住 房 贷 款 业 务 流 程
抵押物评估 签订贷款合同 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记
2
（二）消费信贷产生的理论基础 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理 论。从经济效用最大化角度看，理性的经济 人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生 的较长时间范围内安排消费支出，使得自身 的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的 收入效用。实现个人收入效用最大化的路径 就是消费信贷。
3
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
18
2.个人信用制度的运行机构及运用 (1)信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。 全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信 用局Experian、Equifax、 TransUnion。 产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用 报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。(12.95美元) (2)个人信用记录的来源渠道 个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司 (3)个人信用评分的使用。 2006年美国75%的贷款申请决策是根据信用评分完成的。 信用局和银行内部还有不同年龄、不同种族、不同金额等因 素划分的违约率数据，对贷款决策起到参谋作用。
17
1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度 (1)《公平信用报告法案》 (2)2003年的《公平准确的信用交易法案》 (3)《信用机会平等法案》 (4)《公平债务采集实施法案》 (5)《信用维护机构法案》 (6)《消费者信用保护法案》 (7)《诚实借款法案》 (9)《住房抵押贷款保护法案》 (10)《住房所有权和权益保护法案》
33
（四）汽车贷款的业务流程
“间接模式”下： 客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商初审→
与银行交换意见→银行准予贷款→交首付款以相关 费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→ 客户提车→借款人按期还本付息。
“直接模式”下： 客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材
料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商 处选购汽车→交首付款以相关费用→签订购车合同 书→银行代理公证、保险事宜→客户提车→借款人 按期还本付息。
2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，
信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2007年，四大国有银行个人消费贷款余额占 全部消费贷款余额的80%。
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——思考： 制约我国消费信贷发展中的因素有哪些？如
何加快发展？
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（五）消费信贷的特点
1.高风险性：
——为什么？有哪些风险?
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2002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点
2005年4月22日，人行和银监会公布实施《信贷资产
证券化试点管理办法》 据媒体报道，中国建设银行于2007年11月初发行 “ “2007-1RMBS”居民住房抵押贷款资产支持证券。 该证券的基础资产是2000-2006年深圳、福州、泉州 地区44.95亿未偿本金的个人住房抵押贷款。 除建行外，还有民生银行等多家银行正在筹备发行资 产证券化产品，各银行将掀起一轮的信贷资产证券化 发行高潮。
兴起于20世纪70年代的美国，于80年代迅速发展。 许多国家纷纷引入这一新的融资模式。 为什么？
28
现实意义： 一是有助于改善银行信贷结构错配状况，提 高银行资产的流动性； 二是有助于提高商业银行资本充足率； 三是有助于分散信贷风险； 四是有助于发展资本市场， 五是适应金融对外开放。
第七章 消费信贷
消费信贷概述
住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款
1
一、消费信贷概述
（一）什么是消费信贷？ 是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷 款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关 的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人 贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款；
到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。 到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余 额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的 50%。 平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。
6
宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动
GDP增长0.5%
22
（二）个人住房贷款的基本要求 （1）有合法的身份； （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款 本息的能力； （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议 以及贷款行要求提供的其他证明文件； （4）有所购（大修）住房全部价款30%以上的自 筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付 款； （5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或 （和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自 然人作为保证人。
置业 子女升学 移民 退休
4
生命周期消费理论
少年期
壮年期 老年期
支出曲线
收入曲线 年龄阶段
少年期
壮年期
老年期
一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）
5
美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出
现了汽车消费信贷
1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达
Hale Waihona Puke .高收益性 3.周期性 4.利率不敏感性
14
（四）消费信贷的风险控制
1. 消费信贷风险控制的主要手段
为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款 数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强 管理。 （1）建立和完善个人信用制度 与风险控制有关系吗？ （2）在住房抵押贷款业务中确定合适的首付金额 （3）规定每月还本付息的最高限额，将借款人每月还 本付息额限定在家庭收入的一定比例之内 （4）在信用卡业务中，设定借款申请人的最低收入额
2、汽车消费贷款
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3、教育类
国家助学贷款 经营性助学贷款 再学习贷款 留学贷款
信用卡 个人大额耐用消费品贷款 个人综合消费贷款 4、其他类 旅游贷款 助业贷款 农用物资、农机贷款 ……
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（四）我国消费信贷发展的特征
1.初步形成多元化的消费信贷体系
2.增长速度快，规模不断扩张 3.发展不平衡，城乡差异大
非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷 款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款 为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。 3.信用卡贷款
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我国消费信贷的主要种类： /icbcltd/
1、住房类
住房按揭贷款 个人住房贷款（一手房、二手房） 个人住房公积金贷款 住房装修贷款 住房组合贷款 个人商用房贷款
（五）住宅抵押贷款风险分析
信用风险：被迫违约和主动违约
利率风险：
提前还款风险 抵押物风险
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（六）住房抵押贷款证券化
——次贷、次债及危机？
住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未
来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重 组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售 和流动的证券来融通资金的过程。
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（二）发展消费信贷对我国银行业的意义
对商业银行来说，消费信贷是实现资产多元化、降低 不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
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（三）消费信贷的种类
1.居民住宅抵押贷款 2.非住宅贷款
人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其 年限而拥有不同的特性 。
人生目标的特性 短期目标 年期 特性 三年内
提升生活质量 个人增值
中期目标 三至十年
扩大目标范围 焦点由个人转至家庭
长期目标 十年以上
以家庭为中心 长远人生策略
例子
债务偿还 完成学习课程 旅游 购买奢侈品
物业首期 结婚 育儿 创业
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（三）个人住房贷款结构
1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我
国规定这一比例为30% 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期 限． 3、常见的还款方式有：P173 一次性清偿 等额本息还款法 n
L R(1 R) M n (1 R) 1
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等额本金还款法：