消费信贷的种类
商业银行经营管理第七章消费信贷
消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费
消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。
消费金融的四类主流模式你都了解么
消费金融的四类主流模式你都了解么消费金融是指通过金融手段，为消费者提供便利快捷的消费信贷服务。
在当前金融市场中，消费金融已经形成了四类主流模式，分别是POS分期模式、线上分期模式、线下消费模式和消费信贷模式。
1.POS分期模式：POS分期模式是指消费者在商户处购买商品或服务时，通过信用卡分期支付的方式实现消费金融。
消费者在刷卡消费时，可以选择将消费金额分批分期还款，以减轻短期的经济压力。
这种模式的特点是操作便捷、流程简单，适用于一次性大额消费。
2.线上分期模式：线上分期模式是指消费者在互联网上购买商品或服务时，通过在线支付机构提供的分期付款服务实现消费金融。
消费者在线下选择商品后，可以通过电子支付平台进行分期购买，选择合适的分期期数和还款方式。
这种模式的特点是无需在实体店铺等待办理手续，不受时间和地点的限制，适用于网购消费。
3.线下消费模式：线下消费模式是指消费者在实体店铺购买商品或服务时，通过消费金融公司提供的分期支付服务实现消费金融。
消费者在逛街购物时，可以直接向商家申请分期付款，商家会为消费者提供与消费金融公司的合作方式，以实现消费分期。
这种模式的特点是操作简单、交易安全，适用于线下实体店消费。
4.消费信贷模式：消费信贷模式是指消费者通过银行、信用卡中心或者消费金融公司等机构，申请借款来实现消费金融。
消费者经过审批后可以直接获得一笔金额较大的贷款，用于一次性或分批消费。
这种模式的特点是可灵活支配资金，适用范围广泛。
总的来说，消费金融的四类主流模式都是通过金融机构提供的分期付款或贷款服务，为消费者解决短期消费压力，帮助消费者实现更大范围的消费需求。
这些模式的发展不仅促进了消费升级，也为金融行业带来了更多的发展机遇。
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
商业银行信贷产品介绍一览
商业银行信贷产品介绍一览1.个人信贷产品：-车贷：商业银行为购车者提供的融资服务，借款人将所购车辆作为抵押物。
-房贷：商业银行为购房者提供的融资服务，借款人将所购房产作为抵押物。
-个人消费贷款：商业银行为个人提供的消费融资服务，用于购买家电、旅游、教育等消费。
-信用贷款：商业银行根据个人信用状况为客户提供的融资服务，无需提供抵押物。
2.企业信贷产品：-流动资金贷款：商业银行为企业提供的短期融资服务，用于满足企业日常经营资金需求。
-投资性贷款：商业银行为企业提供的长期融资服务，用于企业资本性支出，如购买设备、扩大生产等。
-贷款贴现：商业银行为企业提供的贴现服务，将企业未到期的票据转让给银行，提前收取一定利息并提供融资。
-授信额度：商业银行为企业设立的一定信用额度，企业可以根据自身需求灵活使用。
3.农户信贷产品：-农业贷款：商业银行为农户提供的用于农业生产的融资服务，用于购买农业资材、发展农业产业等。
-农民专项贷款：商业银行为农户提供的专项融资服务，用于农民个人发展产业、开展农业合作等。
-农田贷款：商业银行为农民提供的用于扩大或改良农田的融资服务，用于土地流转、土地整备等。
4.外贸信贷产品：-出口信用保险融资：商业银行为出口企业提供的融资服务，以出口应收账款为基础进行贷款。
-进口信用保证融资：商业银行为进口企业提供的融资服务，以进口货物为基础进行贷款。
5.金融市场类信贷产品：-证券质押式回购业务：商业银行为客户提供的证券质押融资服务，以客户持有的证券作为抵押物。
-期货保证金贷款：商业银行为期货投资者提供的融资服务，以期货合约作为抵押物。
-融资融券：商业银行为投资者提供的融资服务，用于购买股票或者债券。
以上只是一些常见的商业银行信贷产品，实际商业银行的信贷产品种类更为丰富多样，可以根据不同客户需求和风险特点，定制专属的信贷产品。
需要注意的是，商业银行在提供信贷产品时，需要对客户进行一定的风险评估，确保借贷双方的利益最大化。
消费信贷的种类
消费信贷的种类中国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：1. 短期信用贷款是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。
该贷款一般不能展期。
2. 综合消费贷款是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3. 旅游贷款是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。
国家助学贷款。
又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
4. 汽车贷款是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。
5. 住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。
个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。
按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。
买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。
卖方信贷是以分期付款单证作抵押.对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
银行信贷业务的种类
信贷业务信贷业务的法律性质信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。
信贷程序由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。
贷款种类①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。
其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。
特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。
②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。
③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款和商业贷款等种类。
无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。
贷款期限商业银行的贷款期限分为三种：第一，短期贷款，期限在1年以内；第二，中期贷款，期限在1年以上，5年以内；第三，长期贷款，指期限超过5年的贷款。
借款合同合同是明确各方权利义务关系的协议，借款合同是银行和借款人订立的约定借款的条件提供资金给借款方使用，借款方按约定的用途使用该资金，并按时偿还本息的协议。
借款合同是确定银行和借款人权利义务的法律依据，其主要内容包括：贷款种类，借款用途，金额，利息，期限，还款资金来源及还款方式，保证条款，违约责任，双方当事人商定的其他条款。
借款合同的内容相当于当事人之间的法律，任何一方违反任何一款都构成违约，都应承担相应的违约责任。
中国银行信贷业务种类有哪些？中国银行信贷业务由公司信贷业务和消费信贷业务两部分组成。
个人贷款的种类与特点
个人贷款种类与特点一、个人贷款的种类个人贷款也称消费信贷。
按照贷款资金的用途，个人贷款可以分为住房贷款、汽车贷款、旅游贷款、家用电器贷款、助学贷款等。
按照还款方式，个人贷款可以分为分期还款、到期一次还款两种类型。
1.居民住宅抵押贷款。
居民住宅抵押贷款(Residential Mortgage Loans)是指为买房或者改进私人住宅而融资的贷款。
住宅贷款期限比较长，通常需要10年~30年，由住宅本身做抵押，采用分期还款方式。
最初的住宅贷款使用固定利率，但在如此长的时间中，利率的变化实在难以预料，无论对借方还是贷方，利率风险都可能带来重大的损失。
因此，近年来欧美国家普遍使用可变利率，它随着一个规定的基准利率(如美国政府长期债券的市场收益率)，或者全国住宅抵押贷款利率(如联邦住宅贷款银行委员会的平均住宅抵押贷款收益率)而周期性改变。
可变利率与每季度或者每年度变动的浮动利率相比，有一定的稳定性。
住宅贷款的承诺费一般为贷款面额的1%~2%，作为惯例通常在贷款开始支取时收取，以保证借款人在规定的时期内能获得一笔住宅贷款。
2.非住宅贷款。
非住宅贷款的范围比较广，从还款方式上看，既包括分期还款的贷款，也包括一次性还款的贷款。
(1)分期还款的贷款。
分期还款的贷款(Installment Loans)主要是指可以分两次或者更多次连续偿还(通常按日或者按季)的短期到中期贷款。
这种贷款最常见的用途是购买大件家用物品(如汽车、船、娱乐性车辆、家具等)或者调整现存的家庭债务。
分期还款的贷款以固定利率为主，使用浮动利率的不到25，而且这类贷款常常需要抵押品或者担保。
(2)一次性还款的贷款。
这类贷款主要用于满足个人和家庭即时性现金需求，属于短期贷款，贷款期限一般不超过30天，到期由借款人一次性偿还。
有时贷款期限也会视情况而定，如面向高收入阶层个人的一次性还款贷款，贷款期限长达6个月而且金额非常大。
这类贷款一般不需要抵押和担保，基本上是信用贷款，采用固定利率，主要用于度假、医疗和医院保健、购买家庭用具、汽车和住宅维修。
消费信贷的种类及其风险管理
消费信贷的种类及其风险管理消费信贷指的是银行或金融机构向消费者提供的用于购买商品或者服务的贷款。
随着社会经济的发展，消费信贷在提高消费能力、刺激经济增长等方面发挥了重要作用。
然而，消费信贷的迅速扩张也带来了诸多风险。
因此，了解消费信贷的种类及其风险管理措施对于消费者和金融机构皆显得尤为重要。
一、消费信贷的种类消费信贷的形式多种多样，通常可以分为以下几类：1. 个人贷款个人贷款是指由银行或其它金融机构向个人客户提供的无担保贷款，通常用于消费者购买大宗商品，如汽车、家电和装修等。
个人贷款的特点是手续简单、审批速度快，但利率往往相对较高。
2. 信用卡透支信用卡是一种广泛使用的消费信贷工具。
持卡人可以在授信额度内进行透支消费，按月支付最低还款额或全额还款。
信用卡透支灵活便利，但因高利率和滞纳金风险，被认为是消费信贷中最容易产生逾期还款的产品之一。
3. 分期付款分期付款是一种将商品购置款项分成若干期支付的方式。
商家会与金融机构合作，提供这样的信贷方案，顾客可以在指定时间内偿还贷款。
此方式常见于电子产品、家具等销售中，与传统个人贷款相比，利息优惠能明显提升消费者的购买意愿。
4. 消费贷款消费贷款通常针对特定用途，如旅游、教育或医美等。
这类贷款通常由银行专门推出，其额度、利率和还款方式都会针对特定需求进行设计。
这对于那些需要资金但又不想通过信用卡透支的人来说，是一个有效选择。
5. 网络小额贷款随着互联网金融的发展，网络小额贷款逐渐兴起，这类信贷产品主要通过应用程序或网站申请，审批流程简便且放款快速。
然而，其高昂的利率和不良催收行为使得借款人面临较高风险。
二、消费信贷的风险管理了解消费信贷的种类之后，我们需要对其风险进行有效管理。
风险管理不仅涉及银行及金融机构，同样也对消费者有一定影响。
以下是一些主要的风险及其管理策略。
1. 信用风险信用风险是指借款人因为自身原因未能按照约定履行还款义务而可能导致金融机构损失的风险。
银行消费信贷的主要种类介绍及未来发展趋势
银行消费信贷的主要种类介绍及未来发展趋势在当今社会，消费信贷已经成为银行金融服务的重要组成部分，为广大消费者提供了便捷的资金支持，满足了他们在生活中的各种消费需求。
银行消费信贷的种类繁多，每种都有其特点和适用场景。
同时，随着经济的发展和科技的进步，银行消费信贷的未来发展也呈现出一些新的趋势。
一、银行消费信贷的主要种类（一）个人住房贷款这是银行消费信贷中最为常见和重要的一种。
当个人购买住房时，资金不足的情况下可以向银行申请贷款。
贷款期限通常较长，一般为10 年至 30 年不等。
个人住房贷款的还款方式多样，包括等额本息还款、等额本金还款等。
银行在审批此类贷款时，会综合考虑借款人的信用状况、收入水平、购房合同等因素。
（二）汽车贷款随着汽车的普及，汽车贷款也成为了热门的消费信贷产品。
消费者在购买汽车时，可以通过银行贷款来支付购车款。
汽车贷款的期限相对较短，一般为 1 年至 5 年。
银行会对车辆的价值进行评估，并要求借款人提供一定比例的首付款。
此外，借款人的信用记录和还款能力也是银行审批贷款的重要考量因素。
（三）信用卡贷款信用卡是一种广泛使用的消费信贷工具。
持卡人在信用额度内可以进行消费，并在一定期限内还款。
如果持卡人无法在到期日前全额还款，可以选择最低还款额或者申请分期还款。
信用卡贷款的特点是方便快捷，但利率相对较高。
银行会根据持卡人的信用状况和消费记录来调整信用额度和利率。
（四）个人综合消费贷款这种贷款没有特定的消费用途限制，借款人可以将贷款用于旅游、教育、装修等个人消费领域。
贷款金额一般根据借款人的收入和信用状况确定，贷款期限较为灵活，从几个月到几年不等。
银行在审批此类贷款时，会要求借款人提供详细的消费计划和还款来源证明。
（五）教育贷款主要用于支持个人接受教育所需的费用，包括学费、住宿费、生活费等。
教育贷款通常具有较低的利率和较长的还款期限，以减轻借款人的还款压力。
银行会对借款人的学籍和学习情况进行审核，确保贷款用于教育目的。
个人消费信贷的种类与办理流程
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消费信贷的种类
消费信贷的种类多种多样，有住房、汽车、耐用消费品、旅游教育等，根据贷款目的的不同，我们可以把消费信贷分为以下几类：
1．住房抵押贷款
住房抵押贷款是指购房人在支付首期付款后，由银行代其支付余额，购房人分期向银行偿还贷款。
购房人向银行提供的贷款担保是其新购房屋的房产权。
举个例子：张某看中了一套房子，价值10万元，但张某只有5万元。
于是，他就可以向银行申请5万元的贷款，期限5年。
买到房子后，房子的房产证由银行保存，作为张某贷款的担保。
然后，张某每年偿还银行1万元贷款(不考虑利息因素)，5年还清。
住房贷款偿还分两种形式：等额偿还和递增偿还。
一般情况下，贷款人每年要向银行偿还相同数额的贷款，这叫等额偿还。
递增偿还贷款的方式是专为年轻人设计的，银行为贷款人设计好利率，然后，随着时间的推移，贷款人需偿付越来越多的贷款。
2．分期付款
分期付款指贷款人分期偿还本金和利息，用于购买耐用消费品。
一般地，这种信贷主要用来购买汽车。
分期偿还借款也分为两类：一是直接借款，由消费者直接向银行申请贷款，然后逐年还清。
二是间接贷款。
具体操作程序通过一个例子来说明。
张某想买一辆车，但他手头的资金不够，汽车销售商决定帮助张某向银行申请贷款，让其买自己的车。
张某申请到贷款后，购得汽车，然后张某向银行偿还贷款。
如果张某不偿还贷款，那么，汽车销售商将负偿还责任。
间接贷款和直接借款的主要区别就是间接贷款的担保人是汽车销售商。
3．一次性偿还贷款
当个人的借款需要是暂时的，并且不久就能偿还贷款时，银行就提供一次性贷款。
举个例子，张某想卖掉旧房买新房，旧房可卖10万元，而购买新房需20万元，其中新房首期付款10万元。
这样旧房没有出售之前，张某可向银行申请一次性贷款10万元。
然后，用这10万元作为首期付款来购买新房。
过一段时间后，旧房出售，张某得款10万元，用于偿还银行贷款。
在这笔贷款业务中，张某以旧房的产权做担保。
4．反抵押贷款
这是针对老年人设计的一种信贷消费形式。
老年人用一辈子的积蓄买得一套房子后，手中的储蓄也就所剩无几了。
然而，老人却面临着高昂的消费支出，如医疗费、生活费等。
在这种情况下，将产生人不敷出的情况。
于是，老人可向银行申请贷款。
银行则一般每月发给老人固定的贷款，以维持其生活水平。
待老人去世后，银行可拍卖他们的房产，用以偿还贷款。
我国自从开展消费信贷业务以来，十分注意推出新的消费信贷种类。
如一些银行已在开办个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人大，额耐用消费品贷款和个人小额存单质押贷款
的基础上，又陆续推出了国家助学贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、旅游贷款、个人小额短期信用贷款、个人商业用房贷款等。
深圳前海首华国际商品交易中心是经深圳市人民政府金融发展服务办公室、深圳市交易场所监督管理联席会议批准成立。
注册资本1亿元人民币。
由首华财经网络集团(HK.8123)、云南德胜钢铁集团、深圳证券交易所旗下全景网络共同发起组建。
交易中心立足深圳前海自贸区，坚持以“服务实体经济、打造要素平台”为发展宗旨。
在运营过程中，交易中心通过改变传统思维，积极探索创新的交易模式，引入众多产业会员，为相关企业提供销售和融资服务；通过信息透明，交易公开的定价机制实现现货商品产业链的资源整合，为实体经济产业升级和结构调整提供必要的支持；通过便捷顺畅的服务为投资者和实体企业提供产品选择、分享资源、资产增值的渠道，真正起到服务实体经济的作用，成为多种商品的现货融通中心环节。