7第七章 电子支付／网上支付
合集下载
电子支付
币种 Q币 U币
发行 公司 腾讯 新浪
使用范围 QQ会员，QQ秀、QQ玩家游戏， QQ交友包月、资料下载等 网络游戏点卡购买、游侠下载、网 络占卜、UC游戏、发免费短 信、下载POPO表情等 各种盛大服务（盛大音乐、易宝平 台）充值杀毒、看电影等
二、电子支付的分类
网上支付：指通过互联网实现的用户和商户、 商户和商户之间的在线货币支付、资金清算、 查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息 传递和资金转移的过程。 广义上的网上支付包括直接使用网上银行进行 的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银 行进行的支付。 狭义的网上支付仅通过第三方支付平台实现的 支付
网上支付系统的基本构成
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，
支付信息必须通过支付网关才能进入银行支 付系统，进而完成支付的授权和获取。 支付网关的建设关系着支付结算的安全以及 银行自身的安全，关系着网上支付结算的安 排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。
因为电子商务交易中同时传输了两种信息：交易 信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过 程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看 到其中的支付信息(如信息卡号、授权密码等)， 银行不能看到其中的交易信息(如商品种类、商品 总价等)，这就要求支付网关一方面必须由商家以 外的银行或其委托的卡组织来建设，另一方面网 关不能分析交易信息，对支付信息也只是起保护 与传输的作用，即这些保密数据对网关而言是透 明的。
网上支付系统分类
根据系统中使用的支付工具不同，可以将网上 支付系统大致分为三类： 信用卡支付系统 电子转账支付系统 电子现金支付系统
信用卡支付系统
信用卡支付系统的特点是每张卡对应着一个账户，资 金的支付最终是通过转账实现的，但由于在消费中实 行“先消费，后付款”的办法，其对信用卡账户的处 理是后于货款支付的。也就是说，购物支付是通过银 行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是 事后的事情，因此属于“延迟付款”一类，与电子转 账有实质上的不同。信用卡支付系统需采用在线操作， 可以透支。
中职教育-《电子商务概论》课件：第七章 电子支付与网络银行(一).ppt
–（2）电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的； 而传统支付则在较为封闭的环境中进行。
–（3）电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件 要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高， 且多为局域网络，不须联入互联网。
–（4）电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以 满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率 之高是传统支付望尘莫及的。
• 电子支付的发展经历了五个阶段：
– 第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； – 第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如
代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； – 第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在
自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； – 第四阶段，是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，
– （3）匿名性。银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用， 就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电 子现金用户的购买历史。
– （4）不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不 能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子 现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效 的电子现金；
同意放款； –第七步，第三方根据客户的通知进行货款转账：将客
户在其账户上的货款划入商家账户中，交易完成；或 客户退货，第三方将其账户上的货款退还给客户，交 易未完成。
第7章 电子支付与网络银行
• 第三方支付的优势
–（1）降低社会交易成本 –（2）提升企业竞争力 –（3）促进产业发展
第7章 电子支付与网络银行
间； –（4）节约印钞费用。
• 2．缺陷
网络金融与支付第7章 电子支付的安全与法律
会话密钥
Hi Bob Alice
解密
4. 信息
Bob
产生一个一次性，对称密钥——会话密钥 用会话密钥加密信息 最后用接收者的公钥加密会话密钥——因为它很短
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7.1.3.3 数字信封
（1）数字信封（Digital Envelope）的原理 对需传送的信息（如电子合同、支付指令）的加密采用对
WEB 服务 器
DNS 服务 器
图7-5 增加防火墙后的企业网络结构
Page 23
7.1.3.2 数字加密技术
密码算法主要分为对称加密算法和非对称加密算 法两大类。
（1）对称加密算法 对称加密算法的是信息发送方用一个密钥对要
发送的数据进行加密，信息的接收方能用同样的 密钥解密，而且只能用这一密钥解密。由于双方 所用加密和解密的密钥相同，所以叫作对称密钥 加密法。 最常用的对称密钥加密法叫做DES(Data Encryption Standard)算法。此外，广泛使用的 算法还有3DES、Rc4、Rc5等。
第7章 电子支付的安全与法律
本章学习目的
1 了解电子支付的风险类型及来源 2 了解防火墙相关技术 3 掌握数据加密、数据完整性技术以及数字证书 4 掌握SSL和SET协议 5 了解电子签名法等相关法律 6 了解电子支付的安全管理步骤
Page 2
导入案例 银行遭遇黑客攻击事件
2009年，世界多国的银行遭遇黑客攻击，并蒙受 巨额经济损失。
（1）防火墙简介 防火墙是指设置在不同网络（如可信任的企业内
部网和不可信的公共网）或网络安全域之间的一 系列部件的组合。 它是不同网络或网络安全域之间信息的唯一出入 口，能根据企业的安全政策控制（允许、拒绝、 监测）出入网络的信息流，且本身具有较强的抗 攻击能力。 它是提供信息安全服务，实现网络和信息安全的 基础设施。
Hi Bob Alice
解密
4. 信息
Bob
产生一个一次性，对称密钥——会话密钥 用会话密钥加密信息 最后用接收者的公钥加密会话密钥——因为它很短
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7.1.3.3 数字信封
（1）数字信封（Digital Envelope）的原理 对需传送的信息（如电子合同、支付指令）的加密采用对
WEB 服务 器
DNS 服务 器
图7-5 增加防火墙后的企业网络结构
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7.1.3.2 数字加密技术
密码算法主要分为对称加密算法和非对称加密算 法两大类。
（1）对称加密算法 对称加密算法的是信息发送方用一个密钥对要
发送的数据进行加密，信息的接收方能用同样的 密钥解密，而且只能用这一密钥解密。由于双方 所用加密和解密的密钥相同，所以叫作对称密钥 加密法。 最常用的对称密钥加密法叫做DES(Data Encryption Standard)算法。此外，广泛使用的 算法还有3DES、Rc4、Rc5等。
第7章 电子支付的安全与法律
本章学习目的
1 了解电子支付的风险类型及来源 2 了解防火墙相关技术 3 掌握数据加密、数据完整性技术以及数字证书 4 掌握SSL和SET协议 5 了解电子签名法等相关法律 6 了解电子支付的安全管理步骤
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导入案例 银行遭遇黑客攻击事件
2009年，世界多国的银行遭遇黑客攻击，并蒙受 巨额经济损失。
（1）防火墙简介 防火墙是指设置在不同网络（如可信任的企业内
部网和不可信的公共网）或网络安全域之间的一 系列部件的组合。 它是不同网络或网络安全域之间信息的唯一出入 口，能根据企业的安全政策控制（允许、拒绝、 监测）出入网络的信息流，且本身具有较强的抗 攻击能力。 它是提供信息安全服务，实现网络和信息安全的 基础设施。
第7章 电子支付环境
2018/9/15
华北科技学院
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? 2、个人网上银行系统 ? 3、企业网上银行系统
2018/9/15
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7.3.2 移动支付
? 移动支付就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消 费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
? 整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行， 银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提 供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、 商家和终端用户。
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7.1.2 电子支付系统
? 电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移 的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清 偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。
? 即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡 (CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD) 、智能卡等)的支付信 息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支 付。
? 用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份 ? 具备下列属性
– （1）货币价值。 – （2）价值可控性。 – （3）可交换性。 – （4）不可重复性。 – （5）可存储性。 – （6）应用安全与方便。
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Hale Waihona Puke 127.3 电子支付系统
? 7.3.1网上银行系统 ? 1、网上银行概述 ? 网上银行（E-bank ），指利用网络技术，通过互联网向客户提
卡等； ? （3）存款利用型电子货币，如电子支票、电子汇款（ EFT）、
电子划款等。
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网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密及解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
七电子支付系统
划款等。
电子支付系统
• 电子支付系统基本结构
– 客户 – 商家 – 银行 – 支付网关(Payment Gateway) – 金融专用网 – CA认证机构
电子支付系统的分类
以电子支付的工具为标准 （1）电子支票系统，
如Echeck\NetBill\NetCheque。 （2）信用卡系统，
如CyberCash\First Virtual Holding。 （3）数字现金系统，
• 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。 电子商务服务系统中设有：
– 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。 顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐 号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。
– 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的 购买，可把查询结果打印出来。
• (一) 银行业务
1. 个人银行业务 2. 信用卡业务 3. 对公(企业)银行业务 4. 电子支付业务 5. 国际业务 6. 信贷 7. 特色服务
• (二) 商务服务
– 1. 投资理财服务 • (1) 客户主动型 • (2) 银行主动型
– 2. 资本市场、政府服务等
• (三) 信息发布
三、网上银行的发展
• (一)网上银行的发展现状
– 美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上第一家网上银行(1995年10 月)。
– 1996年，中国有了第一家上网银行——中国银行。 – 1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又
推出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个人银行和网上支付三种 服务。
– （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据。
– （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融 机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的 票据。
电子支付系统
• 电子支付系统基本结构
– 客户 – 商家 – 银行 – 支付网关(Payment Gateway) – 金融专用网 – CA认证机构
电子支付系统的分类
以电子支付的工具为标准 （1）电子支票系统，
如Echeck\NetBill\NetCheque。 （2）信用卡系统，
如CyberCash\First Virtual Holding。 （3）数字现金系统，
• 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。 电子商务服务系统中设有：
– 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。 顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐 号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。
– 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的 购买，可把查询结果打印出来。
• (一) 银行业务
1. 个人银行业务 2. 信用卡业务 3. 对公(企业)银行业务 4. 电子支付业务 5. 国际业务 6. 信贷 7. 特色服务
• (二) 商务服务
– 1. 投资理财服务 • (1) 客户主动型 • (2) 银行主动型
– 2. 资本市场、政府服务等
• (三) 信息发布
三、网上银行的发展
• (一)网上银行的发展现状
– 美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上第一家网上银行(1995年10 月)。
– 1996年，中国有了第一家上网银行——中国银行。 – 1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又
推出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个人银行和网上支付三种 服务。
– （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据。
– （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融 机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的 票据。
第七章 7.4 电子支付
拓展学习：
1、银行移动支付 2、paypal移动支付 3、支付宝5000元以下快速支付
7.4.5 其他电子支付方式
其他电子支付方式介绍
电子现金 电子钱包 电子支票
Add your company slogan
1、第三方支付概念：是具备一定实力和信誉保障的独
立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结 算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。如支付宝 （阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司、快钱等
2、第三方支付的流程：
选择商品 付款到支付宝 买家收货确认 支付宝付款给卖家
拓展学习：
1、第三方支付牌照的发放：第一批、第二批、第三批 2、第三方支付的监管 3、6月17日 支付宝之“余额宝”，搅局银行
包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交 易、自动柜员机交易和其他电子支付方式。 网上支付：以互联网为基础，利用银行所支持的某种 数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交 换
电子支付的一种形式。
2、电子支付的特点
网上支付 传统支付 采用先进的技术，通过数字流转完成传 通过现金、票据等物理实体的 流转完成款项支付 输，其各种支付方式都采用数字化的方 式进行款项支付。
第七章 电子交易
朱泽娜
7.4 电子支付
7.4.1 电子支付概述 7.4.2 网上银行 7.4.3 第三方支付 7.4.4 移动支付 7.4.5 其他电子支付方式介绍
7.4.1 电子支付的概述
1、电子支付的概念：指单位或个人通过电子终端， 直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实 现货币支付与资金转移的行为。
3、第三方支付的特点：
“担保交易服务”可以消除人们对网络交易的顾虑； 可以为卖家提供更多的增值服务； 第三方支付平台有助于打破银行卡之间的壁垒； 第三方支付提供了一系列应用接口，使网上购物更加 快捷，降低成本。
中职教育-《电子商务概论》课件：第七章 电子支付与网络银行(二).ppt
第7章 电子支付与网络银行
第7章 电子支付与网络银行
• 电子汇兑系统流程
–第一步，汇出行由内部输入电文； –第二步，系统对电文进行有效性检测，并为电
文分配顺序号、存档； –第三步，对电文检测后进行加密，发送到专用
通信网； –第四步，汇入行接收电文； –第五步，汇入行对电文进行测试和修正； –第六步，将数据发送会计系统进行帐务处理； –第七步，向客户发送报表/客户通知。
第7章 电子支付与网络银行
•4 • 中国银行专家提醒，网络银行的安全使用
有七大”诀窍”：
–一是核对网址。 –二是妥善选择和保管密码。 –三是做好交易记录。 –四是管好数字证书。 –五是对异常动态提高警惕。 –六是安装防毒软件。 –七是堵住软件漏洞。
训练项目
1
分析当当网、卓越网的电子支付方式，并尝试网上购 物并在线支付。
–第三阶段，网上银行——银行根据互联网的特点，建 立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业 务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以 智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。
–第四阶段，网银集团，是建立以银行为中心，业务范 围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它 相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟 网络集团企业。
具，进行相关金融业务。
第7章 电子支付与网络银行
• 网上银行的发展历经四个阶段：
–第一阶段，银行上网——银行只是简单的设立站点， 宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业 务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社 会影响力，更广泛的吸引市场资源。
–第二阶段，上网银行——商业银行将已经有的传统业 务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高 传统业务效率，降低经营成本。
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3、网上支付
是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转
移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、 移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
2010年人民银行《非金融机构支付服务管理办法》
定义
狭义的网上支付指第三方支付，是电子支付的最
新形式。
二、电子支付系统分类
1、一般《电子商务》教材的划分：三类系统
账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、
进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖 家，第三方再将款项转至卖家账户。
二、第三方网上支付平台支付的基本流程
1、网上消费者浏览检索商户网页、在商户网
站下订单； 2、网上消费者选择第三方支付平台，链接到 其安全支付服务器，在支付页面上选择支付 方式，点击后进入银行支付页面进行支付操 作； 3、第三方支付平台将网上消费者的支付信息， 按照各银行支付网关的技术要求，传递到各 相关银行；
2、公用数据网/专用数据网 我国的公用数据网（public data network），主要是电 信部门（邮电部）建立的CHINAPAC（中国公用分组交 换数据网）、CHINADDN（中国公用数字数据网）、 CHIANFRN（帧中继骨干网）等数字通信网络。 专用数据网（private data network），如金融部门、电 力部门建设的数据网。
3、EDI电子数据交换 EDI（ electronic data interchange ）是计算机之间通 过交换网络传递商务信息，按照同一规定的一套通用标 准格式，将标准的经济信息，通过通信网络传输，在贸 易伙伴的电子计算机系统之间进行数据交换和自动处理。 目前国际上主要采用MHX（X.400）作为EDI通信网络协 议，以解决EDI的支撑环境。 我国根据国际标准体系和我国的实际，制订了《EDI系统 标准化总体规范》作为总体技术文件。应用范围包括对 外贸易、纳税、运输、保险、银行和海关等业务领域。
（3）第三类是包括各种数字现金（Digital
Cash）、电子货币（Electronic Money and Electronic Coins）
和前面的系统不一样，这种支付形式传送的是真
正的"价值"和"金钱"本身。前面两种交易中，信 息的丢失往往是信用卡号码，被伪造的信息，也 只是信用卡号等。而这种交易中信息被偷窃，不 仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。
第四节 第三方网上支付
一、第三方网上支付的含义 二、第三方网上支付平台支付的基本流程 三、第三方支付的优点与潜在金融风险 四、第三方支付平台介绍
一、第三方网上支付的含义
所谓“第三方网上支付”，就是一些和各大银行签
约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提 供交易平台，买方选购商品后，使用该平台提供的
的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共 设施缴费）；或者使用电子货币的支付系统。
（3）联机小额支付系统
指EFT-POS（电子支付终端机）和ATM系统，
其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡 等）。
3、我国己建成的8类支付系统
同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、
电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行 系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支 付系统。 主要基于银行间的支付。
（3）清算 卖方定期将电子支票存到银行。卖方可根据自己的需要， 自行决定何时发送。
第三节 电子支付网络平台
一、电子支付的网络平台
PSTN 公用/专用数据网 EDI 因特网
二、我国的金融数据交换网：中国国家金融
网
一、电子支付的网络平台
电子支付系统的基础设施/硬件通信设施，主要包括
1、含义
电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括
消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用 安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货 币支付或资金流转。
传统的银行结算：有“三票一卡”、托收承付、
汇兑、信用证等结算方式，支付指令传递依靠面 对面的手工处理和邮政、电信部门的委托传递。
2、电子支付发展的五个阶段：
区域级网（中国国家金融网区域级网）是二级处理节点
（省市处理中心）与三级处理节点（县级处理中心）之 间的广域网络，在邮电部门提供的X.25公用数据传输网 的基础上组建金融虚拟专用网。使整个金融网对内能覆 盖所有的分行并应用于所有的业务，对外能联通SWIFT， 使中国国家金融网融入SWIFT，实现与世界金融的接轨。
利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账 户的电子付款形式。 电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以 密文的方式传递的。 世界上主要的电子支票系统
Net Bill系统、Netcheque系统和FSTC（Financial
Service Technology Consortium，美国金融服务技 术国际财团）
四、电子支付系统的功能
1、实现对各方的认证 2、对业务进行加密保密确保数据的完整性 3、保证业务的完整性和不可否认性
4、多支付协议支持多方贸易
第二节 电子支付工具
主要的电子支付工具
信用卡、电子现金、电子支票 、电子钱包
一、信用卡类
1、信用卡付款系统
包括现金卡、记账卡、购物卡、支票卡等
第七章 电子支付/网上支付
第一节 电子支付系统概述 第二节 电子支付工具 第三节 电子支付网络平台 第四节 第三方网上支付 案例分析
第一节 电子支付系统概述
一、电子支付的含义
二、电子支付系统分类
三、电子支付系统的参与者
四、电子支付系统的功能
一、电子支付的含义与发展阶段
SWIFT：“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银
行同业间的国际合作组织，成立于1973年，目前大多 数国家大多数银行已使用该系统。
3．中国国家金融网的功能
中国国家金融网所支持的金融应用系统大致包括
同城清算系统、大额支付系统、银行卡授权系统、 批量电子支付系统和金融管理系统，包括“快通 工程”、向金融系统各部门提供端——端文件、 报文件传输服务等。
CNFN支持两个层次的金融服务
上层系统是中央银行为各商业银行或其他金融机构提
供资金清算服务的支付资金清算系统，是中央银行货 币政策该网为客 户提供多种金融服务的支付服务系统，它是银行联系 客户的窗口。
2．中国国家金融网的结构
系统由两部分组成：一是国家级网（金融骨干
（1）第一类是使用“信任的三方”（trusted third
party）
客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的
第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上 只传送定单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏 感信息。实际上通过这样的支付系统没有任何实际的金 融交易是在线（on-line）实施的。First Virtual是典型的 信任第三方系统。在这种系统中，网络上的传送信息甚 至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是 不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户 和商家必须到第三方注册才可以交易。
（2）第二类是传统银行转帐结算的扩充 在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。 例如，如果客户要从商家购买产品，客户可以通 过电话告知信用卡号以及接收确认信息；银行同 时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商 家的帐号。如果这样的信息在线传送，必须经过 加密处理。著名的Cyber Cash和VISA /Master card的SET就是基于数字信用卡（Digital Credit Cards）的典型支付系统。这种支付系统，对于 B to C（Business to Clients）在线交易是主流， 因为现在大部分人，更习惯于传统的交易方式。 通过合适的加密和认证处理，这种交易形式，应 该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易 缺少必要的认证和信息加密处理。
4、因特网 当前主要的电子支付网络平台。
二、我国的金融数据交换网：中国国 家金融网
1．中国国家金融网概述
中国国家金融网（CNFN）1995年开始建立，是
在中国人民银行的卫星通讯网和全国电子联行系 统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融 机构的全国性计算机网络系统，又名金融系统跨 行共用计算机通信网。
2、第三方代理人支付方式
二、电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现
金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些
序列数来表示现实中各种交易金额的币值。
eCash：Net Cash：Cyber Coin：
三、电子钱包
典型的如Mondex。
四、电子支票
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，
银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算； 银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代
发工资等； 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户 在ATM上取款、存款等操作； 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的 扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式； 网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网 进行直接转帐结算，形成电子商务环境。
电子支票的支付过程
（1）开具电子支票
买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电
子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以 支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。
（2）电子支票付款 一旦注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买 方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的 公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方 进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支 票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行 进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。
支付网关
是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上