第五章 个人消费贷款-贷款流程之贷款审查
第五章 消费信贷规划 《个人理财》PPT课件
一、计算信贷能力
❖可以用两种方法计算
▪ 月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小 于月还款额，就没有能力贷款。
▪ 估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额
二、信贷能力基本准则
❖指标体系
别超过20％
▪ 债务支付收入占比＝月还债支出/月净收入
❖消费贷款的基本原则
❖ 大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、 正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家 用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等 （汽车、房屋除外）。
❖ 大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关 协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额 耐用消费品。
❖ 贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。 贷款额度的起点为人民币2000元，最高额不超过10万 元，借款额最高不得超过购物款的80%。
3月10日的透支于4月5日记入账单
出立对账单日 透支日 还款日 出立对账单日 还款日 出立对账单日
3月10日 3月25日 3月30日 4月10日 4月30日 5月10日
免息期，共36天 ❖ 钟先生4月10日的账单中显示：账户总结欠￥1000元，最低还款额100元。 ❖ 如果钟先生在4月30日之前偿还了1000元，则5月10日的对账单中显示循环信
❖是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借 款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可 的权利质押或者具有代偿能力的单位或个 人作为还贷本息并存担连带责任的保证人 提供保证，在贷款银行存入首期车款，借 款金额最高为车款的70％、期限最长不超 过5年的专项人民币贷款。
国家助学贷款
❖ 又分为一般助学贷款和 特困生贷款，是贷款人 向全日制高等学校中经 济困难的本、专科在校 学生发放的用于支付学 费和生活费并由教育部 门设立“助学贷款专户 资金”给予贴息的人民 币专项贷款。
第五章 个人消费贷款-贷款流程之贷后管理的贷后检查
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章 个人消费贷款知识点：贷款流程之贷后管理的贷后检查● 定义：贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程.● 详细描述：贷后检查的主要内容:（1）对借款人进行贷后检查的主要内容包括:① 借款人是否按期足额归还贷款；② 借款人工作单位、收入水平是否发生变化；③借款人的住所、联系电话有无变动；④ 有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件⑤ 对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。
（2）对保证人及抵（质） 押物进行检查的主要内容包括:① 保证人的经营状况和财务状况；②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；③ 质押权利凭证的时效性和价值变化情况；④ 经销商及其他担保机构的保证金情况；⑤ 对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；⑥其他可能影响担保有效性的因素。
例题：1.借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。
（A.正确B.错误正确答案：A解析：借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。
2.根据《汽车贷款管理办法》，个人汽车贷款的贷款人应当建立借款人信贷档案，载明()。
A.借款人住址B.贷款担保情况C.贷款催收记录D.借款人父母的收入水平E.所购汽车的发动机号正确答案：A,B,C,E解析：根据《汽车贷款管理办法》，个人汽车贷款的贷款人应当建立借款人信贷档案，载明借款人住址、贷款担保情况、贷款催收记录、所购汽车的发动机号。
3.个人汽车贷款贷后与档案管理的内容包括（）。
A.贷款的回收B.合同变更C.贷后检查D.不良贷款管理E.贷后档案管理正确答案：A,B,C,D,E解析：个人汽车贷款贷后与档案管理的内容包括贷款的回收、合同变更等全部选项4.个人汽车贷款业务中，（）会导致已经出现的风险进一步加大。
个人贷款知识概括
第一章个人贷款概述1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款2.借贷合同的一方是银行一方是自然人3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。
繁荣金融业4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征）5.2010年我国第一部．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款按产品用途分个人经营性贷款6.个人贷款款个人抵押贷款个人质押贷款按担保方式分个人信用贷款个人保证贷款（1）个人消费类贷款．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款（2）个人住房贷款包括．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。
公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款（3）个人经营性贷款．．．．．．．包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款（4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．．主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度（1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000（2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。
各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。
第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。
本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。
第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。
严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。
第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。
银行对个人消费贷款的审批流程
银行对个人消费贷款的审批流程对于很多人来说，个人消费贷款是实现各种消费需求的一种常见方式。
然而，银行在向个人提供贷款时必须对其进行审批，并进行一系列的流程和程序来确保借款人的还款能力和贷款用途的合法性。
本文将介绍银行对个人消费贷款的审批流程。
1. 贷款申请个人消费贷款的审批流程始于申请。
借款人需前往银行或通过线上渠道递交贷款申请。
申请材料一般包括个人身份证明、收入证明、银行账户流水等。
2. 预审一旦申请材料递交，银行会进行预审。
预审的目的是初步了解借款人的还款能力和信用状况。
银行工作人员会仔细核对申请材料，并根据内部规则进行初步筛选和评估。
3. 信用评估通过预审后，银行会进行借款人的信用评估。
这一步骤是决定贷款是否可批准的重要环节。
银行会查询借款人的信用报告，了解其历史借款记录、还款情况和征信状况。
同时，考虑借款人的收入水平、工作稳定性和资产状况等因素。
4. 筛选和审查信用评估通过后，银行将根据借款金额和贷款种类来决定是否进行额外的筛选和审查。
对于较小的贷款金额，可能会简化流程或进行快速审批。
而对于较大的贷款金额或特殊种类的贷款，可能需要更详细的调查和审查。
5. 抵押评估（如适用）对于需要抵押的个人消费贷款，银行还会进行抵押物的评估。
银行工作人员会派出专业人员对抵押物进行估值，并核对其真实性和合法性。
抵押物的价值将会影响贷款额度和贷款利率等条件。
6. 审批决策在完成各项评估和审查后，银行将进行审批决策。
审批决策涉及到将借款人的情况和贷款需求与银行的内部政策和风险控制要求进行匹配。
如果申请被批准，银行将向借款人发放贷款合同，并明确贷款金额、利率、还款方式等相关条款。
7. 签署合同借款人在获得贷款批准后，需要与银行签署正式的贷款合同。
贷款合同是双方达成的法律协议，明确了借款人的权利和义务，包括还款计划、违约责任和利息支付等条款。
8. 发放贷款在借款人签署合同后，银行将根据合同的约定，将贷款款项划入借款人的指定账户。
个人办理银行的消费贷款流程
个人办理银行的消费贷款流程消费贷款是银行为满足消费者不同的消费需求和生活需求而提供的一种贷款服务。
根据消费者的需求不同，分为分期付款、信用卡分期、汽车消费贷款、旅游贷款等不同类型。
个人办理银行的消费贷款流程包括以下几个步骤：第一步：选择银行和贷款类型首先，个人需要选择自己信任的银行进行消费贷款业务办理。
根据贷款类型不同，选择对应的银行网点或是线上平台，在银行官网上查询相关贷款政策、利率、手续费、还款方式等信息，确定自己需要的贷款类型和具体贷款额度。
第二步：提交申请材料完成选择银行和贷款类型后，接下来便是提交申请的具体材料。
根据不同贷款类型和银行要求，个人需要准备一些常见的材料，如身份证、工资流水、银行卡等证明个人身份和信用记录的材料。
同时，还需要提交房屋、车产等抵押材料，以及复印件和原件。
第三步：评估申请资格银行人员会根据个人提供的材料对申请人的信用记录、还款能力进行评估，并将评估结论及时反馈给申请人。
如果符合贷款条件，银行人员将向申请人出具意向书，并与申请人进行初步的面谈。
第四步：签署相关合同当申请获得批准后，银行会向借款人提供一份消费贷款合同，详细描述了贷款金额、利率、期限和收费等相关信息。
消费者需要认真仔细地阅读合同中的条款，避免深陷合同难题的局面。
如果个人对条款有疑问，可以咨询银行工作人员。
第五步：收到贷款如果银行认可了申请人的贷款申请，申请人便可以放心地等待贷款到账了。
银行会将贷款款项直接打入申请人的个人账户中。
在此之后，个人每个月都将按照还款计划进行还款，直至全部还清贷款。
第六步：每月按时还款在按时还款过程中，一定要保持良好习惯，确保每月都按时还款。
如果贷款人出现不能按时归还的情况，将会影响个人的信用记录，对于今后的信贷方面会产生不良影响。
在以上这些步骤中，每个环节都需要注意不同的细节，保证能够申请到满意的消费贷款。
总之，个人办理银行的消费贷款流程既需要个人了解申请流程及材料准备，也需要细心而耐心的等待审核结果，再加上按时还款及维护个人的信用记录，才能够在消费贷款竞争激烈的市场中占据一定的优势。
银行个人综合消费贷款管理办法
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。
第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。
第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。
第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。
第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。
第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。
采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。
禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。
第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。
第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。
贷款审核流程
贷款审核流程贷款审核是银行或金融机构对客户申请贷款资料进行审查和评估的过程。
在现代社会，贷款已经成为了人们生活中不可或缺的一部分，无论是个人消费贷款、房屋贷款还是企业经营贷款，都需要经过一系列的审核流程才能获得贷款资金。
下面我们就来详细了解一下贷款审核的流程。
首先，客户需要准备齐全的贷款申请资料。
这些资料通常包括个人身份证明、收入证明、资产证明、财务报表、担保人资料等。
客户需要确保这些资料的真实性和完整性，因为这些资料将直接影响到贷款审核的结果。
其次，客户需要填写贷款申请表，并提交申请资料到银行或金融机构。
在填写贷款申请表时，客户需要如实填写个人信息、贷款金额、贷款用途、还款能力等内容。
提交申请资料后，银行或金融机构将开始对客户的资料进行初步审核。
接下来，银行或金融机构将对客户的资料进行详细的审核和评估。
他们会对客户的个人信用、还款能力、贷款用途等进行综合评估，以确定客户是否符合贷款条件。
这一过程通常需要一定的时间，客户需要耐心等待审核结果。
一旦客户的贷款申请通过初步审核，银行或金融机构将安排专业人员对客户的资料进行现场调查。
调查人员会对客户的个人情况、家庭状况、工作情况等进行实地调查，以确保客户提供的资料真实有效。
最后，银行或金融机构将根据客户的资料和调查结果，对贷款申请进行最终审批。
如果客户的贷款申请获得通过，银行或金融机构将与客户签订贷款合同，并安排贷款发放。
如果客户的贷款申请未能通过审核，银行或金融机构将向客户说明审核结果，并告知客户如何改善自身条件以提高贷款通过率。
总的来说，贷款审核是一个严谨而复杂的过程，需要客户提供真实有效的资料，并配合银行或金融机构的审核工作。
只有在客户资料完备、真实可靠的情况下，才能顺利通过贷款审核流程，获得所需的贷款资金。
希望客户在申请贷款时能够认真准备资料，配合审核工作，以顺利获得贷款，实现自己的财务目标。
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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第五章 个人消费贷款
知识点：贷款流程之贷款审查
● 定义：
类第三章
● 详细描述：
关于个人汽车贷款的审查与审批可参照个人贷款部分
例题：
1.个人汽车贷款发放前，应落实的贷款发放条件不包括()。
A.确保借款人首付款已全额支付或到位
B.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕
C.经销商已开出汽车销售发票
D.对采取抵押担保方式的贷款，落实贷款抵押手续
正确答案：C
解析：个人汽车贷款发放前，应落实的贷款发放条件包括确保借款人首付款已全额支付或到位；需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕；对采取抵押担保方式的贷款，落实贷款抵押手续
2.贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，主要审查的内容包括
（）
A.借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力
B.贷款用途是否合规
C.借款人提供材料的完整性、有效性及合法性
D.申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定
E.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效
正确答案：A,B,C,D,E
解析：贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，主要审查的内容包括借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力、贷款用途是否合规、借款人提供材料的完整性、有效性及合法性、申请借款的额度、期限等是否
符合有关贷款办法和规定、对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效
3.在个人汽车贷款业务中，贷款审批人审查的内容包括（）。
A.贷款用途是否合规
B.报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效
C.贷前调查人的调查意见是否准确、合理
D.借款人是否有还款能力
E.借款人申请借款的期限是否符合有关贷款办法和规定
正确答案：A,B,C,D,E
解析：个人汽车贷款的贷款审批人应对以下内容进行审查：
①借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力；
②贷款用途是否合规；
③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；
④申请借款的额度、期限等是否符合贷款办法和规定；
⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；
⑥报批贷款的主要风险及其风险防范措施是否合规有效；
⑦其他需要审查的事项。
4.个人汽车贷款贷后检查的主要内容包括（）。
A.借款人收入水平是否发生变化
B.借款人有无卷入重大经济纠纷
C.保证人的财务状况
D.抵押物的价值变化情况
E.质押权利凭证的时效性
正确答案：A,B,C,D,E
解析：贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面，其中前两项为对借款人情况检查，后三项为对担保情况检查。