中小金融机构风险形成的原因分析
农村中小金融机构公司治理问题
农村中小金融机构公司治理问题农村中小金融机构作为我国金融体系的重要组成部分，其公司治理问题一直是行业关注的焦点。
本文旨在深入剖析农村中小金融机构公司治理问题的原因、影响，并提出相应的改进策略。
一、问题概述近年来，农村中小金融机构在经营过程中暴露出了一系列公司治理问题，如股权结构不合理、内部控制薄弱、风险管理不健全等。
这些问题不仅影响了金融机构的稳健发展，也给广大投资者带来了巨大的风险。
二、原因分析1. 股权结构不合理：部分农村中小金融机构的股权过于集中，大股东干预过度，导致公司决策效率低下，甚至出现利益输送问题。
2. 内部控制薄弱：部分农村中小金融机构的内部控制体系不完善，风险识别与控制能力不足，导致潜在风险无法得到有效防范。
3.外部监管不到位：农村中小金融机构的监管制度存在缺陷，监管力度不够，导致一些违规行为得不到及时查处。
三、影响探讨1. 风险暴露：农村中小金融机构的公司治理问题可能导致资产质量下降，形成潜在的信用风险，影响金融市场的稳定。
2. 资源配置不足：公司治理问题可能导致资金流向不合理，影响农村地区的金融资源配置，不利于乡村振兴战略的实施。
3. 社会信任危机：如果农村中小金融机构的公司治理问题得不到有效解决，将导致投资者和公众对整个行业的信任度下降。
四、改进策略1. 优化股权结构：鼓励多元化投资，建立股权流动机制，避免股权过度集中。
2. 加强内部控制：建立健全内部控制体系，提高风险识别与控制能力，确保各项业务合规开展。
3. 强化外部监管：完善监管制度，加大监管力度，确保监管政策的有效执行。
4. 推进公司治理改革：借鉴国内外先进经验，推动农村中小金融机构的公司治理改革，提高治理水平。
5. 加强员工培训：加强员工培训，提高员工的合规意识和风险意识，从内部加强公司治理的执行力度。
6. 引入外部监督：积极引入外部监督力量，如审计、评级机构等，加强对农村中小金融机构的监督和评估。
通过以上改进策略的实施，有望逐步解决农村中小金融机构的公司治理问题，提升其稳健发展能力和市场竞争力，为我国金融市场的健康发展做出更大贡献。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析1. 引言1.1 研究背景流动性风险是指金融机构在遇到巨大资金流出需求时无法有效转变资产为现金或遭遇到高额流入资金下降而导致的资金管理能力不足的风险。
中小金融机构通常面临着多种流动性风险成因，包括外部环境因素和内部管理因素的影响。
对中小金融机构的流动性风险进行深入分析和研究，有助于更好地了解其中存在的问题和挑战，并提出有效的对策和建议，有助于中小金融机构更好地应对流动性风险带来的挑战，保持其稳健经营。
1.2 研究目的，格式等。
本文旨在深入探讨中小金融机构流动性风险的成因，为相关金融机构提供有效的风险管理对策。
通过对流动性风险的分析，可以帮助金融机构更好地了解自身在面对不同市场环境下可能面临的挑战和风险，从而制定合理的应对策略，保障机构的稳健运营。
本研究也旨在提高金融机构的风险应对能力和管理水平，有效规避潜在的流动性风险，保障金融市场的稳定和健康发展。
通过对中小金融机构流动性风险成因的深入研究，希望能够为相关学术研究和实践工作提供一定的参考和借鉴，促进金融风险管理领域的进一步发展与完善。
1.3 研究意义中小金融机构是金融体系中的重要一环，其发展状况对整个金融市场的稳定和发展起着至关重要的作用。
而流动性风险作为影响金融机构稳定经营的主要风险之一，其对中小金融机构的影响更加显著。
深入研究中小金融机构流动性风险成因是非常必要的。
中小金融机构流动性风险成因分析不仅可以帮助我们更好地了解中小金融机构在面临流动性风险时可能面临的挑战和困境，还可以帮助相关部门和机构更有效地制定相应的政策和措施，以应对可能出现的风险。
通过对中小金融机构流动性风险成因的研究，可以提高金融机构对流动性风险的预警和管理能力，避免可能发生的金融风险事件，保障金融体系的稳定和健康发展。
本研究具有重要的现实意义和实践价值。
2. 正文2.1 中小金融机构流动性风险概述中小金融机构是指相对于大型金融机构而言规模较小的金融机构，包括小型银行、信托公司、小额贷款公司等。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析随着金融市场的不断发展，中小金融机构在金融领域发挥着越来越重要的作用。
由于中小金融机构规模相对较小、资产配置相对单一等特点，使得其面临着较大的流动性风险。
流动性风险是指金融机构在遇到资金突然需求时无法满足的情况，对中小金融机构来说，流动性风险可能导致资金链断裂，进而影响其经营和发展。
对中小金融机构的流动性风险成因进行深入分析，可以帮助这些机构更好地应对风险挑战，提升自身的抵御能力。
中小金融机构流动性风险成因主要包括以下几个方面：一、资产负债结构不匹配中小金融机构通常拥有相对较短的负债期限，而资产端的期限可能相对较长，这种资产负债期限不匹配可能会导致流动性风险。
当负债端的短期资金无法满足长期资产的资金需求时，中小金融机构可能面临着无法及时偿还债务的风险。
由于中小金融机构的资产配置相对较单一，很可能大部分资金都投放到了同一类资产中，当这类资产出现流动性问题时，就会对中小金融机构的流动性构成威胁。
二、经营策略和风险管理不当一些中小金融机构可能为了谋求更高的收益，采取了高杠杆、大规模的资产配置等经营策略，这些策略可能会使得中小金融机构的资金周转速度加快，进而增加了流动性风险。
由于中小金融机构规模相对较小，其风险管理能力可能不足，对市场风险、信用风险等风险的识别和管理不当，也会导致流动性风险的增加。
三、市场风险和信用风险市场风险和信用风险是中小金融机构最常见的两类风险，这两类风险的加剧都会对流动性构成挑战。
市场风险可能导致中小金融机构持有的资产价值快速下跌，从而导致其资产流动性减弱；而信用风险则可能导致中小金融机构无法按时收回资金，进而影响其偿付能力。
这些风险的加剧都会对中小金融机构的流动性构成较大的压力。
四、宏观经济环境变化宏观经济环境的变化也可能导致中小金融机构面临流动性风险。
经济下行导致市场资金的紧缩，进而使得中小金融机构面临着融资难题；或者通货膨胀、利率上升等因素也可能对中小金融机构的流动性构成挑战。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析中小金融机构是指相对于大型银行或金融机构而言规模较小的金融机构，包括小型银行、信用合作社、小额贷款公司等。
这些中小金融机构在金融市场中扮演着不可或缺的角色，但与此它们也面临着诸多风险挑战，其中之一就是流动性风险。
流动性风险是指金融机构在短期内无法满足债务到期或者资金需求的风险。
本文将对中小金融机构流动性风险成因进行分析，以期帮助金融从业者更好地理解并管理这一风险。
一、外部环境因素外部环境因素是中小金融机构流动性风险的重要成因之一。
金融市场的不稳定性会直接影响金融机构的流动性状况。
市场利率的变动、外部融资环境的变化、宏观经济波动等因素都会影响金融机构的流动性。
在市场利率上升的情况下，金融机构可能需要支付更高的利息成本以吸引存款或融资，这将加大其流动性压力。
而在外部融资环境紧张时，金融机构可能面临着无法及时获得足够的流动资金的情况，从而导致流动性风险的加剧。
二、资产质量不佳资产质量不佳也是中小金融机构流动性风险的成因之一。
当金融机构的资产质量不佳时，其可能面临着资产违约的风险，从而导致资产无法变现，进而影响到其流动性。
尤其是在经济周期下行、行业景气度下降的情况下，金融机构持有的贷款资产可能出现大量的逾期和坏账，导致资产质量下降，从而影响其流动性状况。
三、资本结构不合理资本结构不合理也是中小金融机构流动性风险的成因之一。
资本充足度不足会使得金融机构在面临流动性压力时无法承受风险。
当市场出现波动性较大的时候，金融机构如果缺乏足够的资本储备来抵御风险，就会出现无法满足资金需求的情况，从而导致流动性风险加剧。
四、风险管理不足风险管理不足也是中小金融机构流动性风险的成因之一。
如果金融机构在风险管理方面存在疏漏或者不当的做法，那么就会使得其在面临流动性挑战时无法及时有效地做出反应。
如果金融机构在资产负债管理方面存在严重的缺陷，那么就会导致流动性管理不善，无法有效地应对流动性挑战，从而引发流动性风险。
中小银行面临的金融风险及其防范分析
中小银行面临的金融风险及其防范分析中小银行作为金融体系中重要的一部分，面临着多种金融风险。
本文将从信用风险、市场风险和流动性风险三个方面对中小银行面临的金融风险进行分析，并提出相应的防范措施。
一、信用风险信用风险是指中小银行在信贷业务中因借款人或债务人无力或不愿履行还款义务而造成的损失。
中小银行面临的信用风险主要包括个人贷款、企业贷款以及政府机构的债务。
其主要原因是借款人信用状况的恶化、经济下行压力增加、行业不景气等因素导致借款人无力还款。
防范措施：1.严格审查贷款申请人的信用状况，对于信用状况较差的申请人，可以要求提供更多的担保措施，降低风险。
2.建立完善的风险评估模型，通过对借款人的历史还款记录和个人征信等信息的综合分析，准确评估其信用状况。
3.建立风险分散机制，通过将风险分散到多个借款人和行业，降低单个借款人或行业出现问题对中小银行的影响。
4.加强对不良贷款的催收和清收工作，及时处置不良资产，降低损失。
二、市场风险市场风险是指中小银行在金融市场价格波动等因素导致资产价值下降的风险。
中小银行面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
防范措施：1.建立市场风险管理体系，制定具体的市场风险管理政策和措施，明确责任和权限。
2.进行市场风险测量和监控，通过建立利率和汇率风险敞口的测算模型，及时掌握市场风险的变化情况。
3.对市场风险进行有效的对冲和管理，采用各种金融衍生品进行风险对冲操作，减少市场风险带来的损失。
三、流动性风险流动性风险是指中小银行在面临资金供求矛盾时，无法及时兑付债务或满足资金需求的风险。
中小银行面临的流动性风险主要包括追加质押物、银行间市场资金供给不足等。
防范措施：1.建立合理的流动性风险管理框架，制定相应的兑付计划和应急预案，确保在出现流动性风险时能够有效应对。
2.加强资金流动监测和预测，及时掌握资金需求和供给状况，合理安排资金运作。
3.建立流动性风险监测和预警系统，及时发现和解决潜在的流动性风险问题。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析随着金融市场的不断发展，中小金融机构在金融系统中扮演着重要的角色。
由于其规模较小，运营规模较为有限的特点，中小金融机构在面对流动性风险时通常较为脆弱。
流动性风险是指金融机构在面临资金需求时，无法及时获得足够的资金支持，从而导致其无法满足资金支付承诺的情况。
本文将从中小金融机构流动性风险成因的角度进行分析，并探讨相应的应对策略。
一、业务结构风险中小金融机构的业务结构通常相对简单，主要以存款业务和贷款业务为主。
存款业务作为其主要资金来源，一旦存款流失或者减少，将直接影响到其流动性风险。
而受制于自身规模和能力，中小金融机构吸收存款的能力相对有限，一旦面临大额存款的流失，很可能导致流动性风险的暴露。
中小金融机构的贷款业务通常偏重于小微企业和个人客户，由于这类客户的还款能力较弱，导致贷款违约的风险也较大，一旦出现大规模的贷款违约，同样会对中小金融机构的流动性构成威胁。
二、市场风险中小金融机构在运营管理中常常存在着较大的市场风险。
这类金融机构往往会面临着利率风险和汇率风险。
由于其业务规模相对小，通常难以通过利率和汇率对冲工具进行风险管理，一旦市场利率和汇率波动较大，将直接影响到其资金成本和外汇资产负债的匹配，从而加大了其流动性风险。
中小金融机构还可能受到证券投资风险的影响。
由于其在证券投资方面的专业性和实力有限，往往难以对证券投资进行科学的风险评估和管理，一旦投资的证券出现亏损，将直接对其资金流动性产生影响。
三、基础设施风险中小金融机构的基础设施相对较弱，信息系统和风险管理体系相对不够完善。
由于信息系统相对滞后，一旦出现异常或者系统故障，将导致其业务操作受到影响，进而对其资金流动性产生负面影响。
风险管理体系的不完善也是中小金融机构存在的一大隐患。
相对于大型金融机构，中小金融机构在风险管理方面往往缺乏专业人才和有效的风险管理工具，导致其难以有效应对各类风险事件，一旦出现风险事件，将对其流动性产生较大冲击。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析中小金融机构是指相对于大型金融机构而言规模较小的金融机构，包括小型银行、信托公司、小额贷款公司等。
在金融体系中，中小金融机构虽然规模较小，但在服务实体经济、支持地方经济发展方面占据着重要地位。
由于其规模相对较小，中小金融机构在面临流动性风险时可能面临更大的挑战。
流动性风险是指金融机构在应付到期债务或者其他需求的情况下，无法迅速获得足够的资金来满足这些需求的风险。
本文将对中小金融机构流动性风险的成因进行分析。
中小金融机构在面临流动性风险时，主要存在以下几方面的成因：业务结构的不合理是中小金融机构流动性风险的重要成因之一。
中小金融机构的主要业务包括吸收存款、发放贷款、投资证券等，其中存款是其最主要的资金来源。
由于中小金融机构的规模较小，其客户群体相对较窄，存款来源相对较为集中，资金来源可能会出现波动。
如果中小金融机构过多地依赖某一或某几个大额存款客户，一旦这些客户出现资金撤离或其他变故，将会对其流动性造成严重冲击。
中小金融机构过度依赖短期资金或外部借款，也容易造成流动性风险的加剧。
市场风险是中小金融机构流动性风险的重要来源之一。
市场风险主要包括市场流动性风险和市场价格风险。
市场流动性风险是指金融市场上的产品交易对手或资产交易对手突然减少，导致中小金融机构无法按时按价完成资产负债对冲的情况。
市场价格风险是指由于市场价格波动导致中小金融机构持有的资产价值下降，进而影响其偿付能力的情况。
由于中小金融机构通常没有大型金融机构那样的规模和实力来进行市场风险的对冲和防范，一旦市场大幅波动，将会对其流动性构成威胁。
管理不当也是中小金融机构流动性风险的重要成因之一。
管理不当包括资产负债管理不当、流动性风险管理不当等。
资产负债管理不当主要表现在中小金融机构的资产和负债之间存在较大的错配，一旦市场出现剧烈波动，将导致中小金融机构的流动性陷入困境。
流动性风险管理不当主要表现在中小金融机构在对流动性风险的识别、测量和监控方面存在不足，以及在应对流动性紧张时的应急计划和应对措施没有做好等。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析中小金融机构是我国金融体系的重要组成部分，它们在国民经济发展中起着至关重要的作用。
然而，中小金融机构在经营过程中面临着许多风险，其中流动性风险是其面临的最为严重的风险之一，其成因主要有以下几点：1. 各种外部因素的影响：中小金融机构经营环境受宏观经济形势以及政策环境等外部因素影响，这些因素的变化将对中小金融机构的流动性造成一定的影响。
例如，货币政策的收紧和宽松、市场利率上升和下降、市场流动性紧张等因素都会对中小金融机构的流动性产生影响。
2. 资产端风险：资产端风险是中小金融机构流动性风险的一个主要来源。
首先，中小金融机构的贷款资产的质量和担保品的真实性可能出现问题，如果借款人无法按时偿还贷款或担保品不能提供相应的价值，那么中小金融机构将面临资金链断裂的风险。
其次，中小金融机构的非标准化资产投资可能面临难以转让、流动性差以及资本占用高等问题，从而导致中小金融机构流动性风险的增加。
3. 负债端风险：中小金融机构的负债端情况也会影响到其流动性风险。
首先，中小金融机构债券或银行借贷可能存在违约风险，从而导致中小金融机构面临违约风险。
其次，中小金融机构的存款业务也可能出现问题，例如大规模客户提取存款等，都会影响中小金融机构的流动性。
4. 资金管理不当：中小金融机构的资金管理是其流动性风险的重要因素。
如果中小金融机构在日常运营中没有注意合理配置资金、较低资金利用率等问题，将会导致其面临流动性风险。
5. 未预料的因素：还有一些未预料的因素也可能对中小金融机构的流动性产生影响，例如环保、减负等政策的突然出台、社会突发事件、天然灾害等都可能导致中小金融机构流动性风险的增加。
总之，中小金融机构流动性风险的成因有多方面的影响，因此中小金融机构在日常经营管理中要加强风险意识，避免单一风险源对流动性造成的影响，加大对流动性风险管理的投入，完善资金管理策略，提高对风险预警和应对的能力，保持强大的流动性，确保企业的稳健运营和可持续发展。
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2013年华东政法大学自学考试毕业论文中小金融机构风险形成的原因分析准考证号：姓名：指导老师：目录：内容提要： (1)关键词： (1)一、中小金融机构概述 (1)（一）中小金融机构涵义 (1)（二）中小金融机构主要特征 (1)1．规模较小 (1)2．分支机构少 (1)3．服务对象固定 (1)（三）中小金融机构在我国的发展 (1)二、中小金融机构的主要风险类型 (2)（一）信用风险 (2)（二）资产流动风险 (2)（三）操作性风险 (2)（四）经营性风险 (3)（五）支付性风险 (3)三、中小金融机构风险形成原因分析 (3)（一）自身弱势 (3)1．信用基础薄弱 (3)2．整体资产规模小 (3)3．客户群体牵连影响 (3)（二）市场准入把握不严 (4)（三）市场定位偏离 (4)（四）法人治理结构不严密 (4)（五）缺乏政策扶持 (4)（六）社会金融环境的影响 (5)四、中小金融机构风险解决对策 (5)（一）正确的市场定位 (5)（二）必要的政策扶持 (5)（三）强化内控管理 (6)（四）优化信用环境 (6)（五）分散处理不良资产 (6)结语 (6)致谢 (7)参考文献： (7)中小金融机构风险形成的原因分析内容提要：当前中小金融机构已经成为我国金融体系中的重要组成部分，对国民经济的发展起着独特的支持和推动作用。
本文在明确其概念和特征的基础上，对我国中小金融机构发展中面临的风险进行了分析，并剖析了中小金融机构风险形成的原因。
最后，立足于我国中小金融机构的发展实践，提出了中小金融机构发展中的风险解决对策。
关键词：中小金融机构；风险；原因；解决对策金融业是具有高风险特性的特殊行业，中小金融机构作为整个金融体系的一个重要环节，具有较为灵活的经营机制，对集体经济和个体私营经济等非国有经济发展起到一定的扶持作用。
中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构，其存在和发展不仅有利于保持金融市场上的竞争与效率，还有利于推动国有大型商业银行按照经济、合理、精简、高效的原则改革管理体制，加快国有大型商业银行的改革步伐。
但由于其固有的体制特征，释放风险的几率较之大型金融机构更大。
目前，中小金融机构的风险已成为当前影响金融安全、制约经济发展、危及社会稳定的普遍性问题。
一、中小金融机构概述在我国目前的金融体系中，对于中小金融机构的概念定义不是特别明确。
但合理界定其范围是对其进行差异化风险分析、防范、乃至规范、指导其有效发展的前提[1]。
（一）中小金融机构涵义中小金融机构是指那些为地方政府、中小企业、农村农民以及其他小规模群体提供金融服务的金融机构。
也就是说，主要根据金融机构对国民经济作用力的接触点来对金融机构的类型进行划分。
具体来说，中小金融机构按照业务范围可分为中小商业银行、信用社、中小信托公司、中小保险公司、中小证券公司等；按照组织形式可以细分为政策性中小金融机构、商业性中小金融机构以及其他小额信贷机构等。
在现实当中，中小金融机构主要包括一些规模较小的存贷性金融机构，这些金融机构负有商业银行的基本职能，业务主要包括存款、贷款等。
（二）中小金融机构主要特征中小金融机构具有以下明显特征：1．规模较小。
中小金融机构无论是在资产总额、注册资本、融资能力、负债能力，还是职工数量等方面规模都较小。
虽然根据不同国家和地区的情况，对于规模的界定并不十分清晰，但从相对概念上来讲，中小金融机构该特征十分明显。
2．分支机构少。
中小金融机构由于在资金和管理能力方面有所欠缺，多数情况下只在某个特定区域内进行经营活动，很少在经营区域之外设立分支机构。
不少的中小金融机构往往只有一个总部而没有其他的分支营业机构。
3．服务对象固定。
中小金融机构通常具有特定的服务对象，或是在经营管理方面各自具有特色。
其明显的地域特征决定了它的服务对象大多是当地的中小型企业及其他客户。
如，我国大多数城市商业银行的服务对象仅局限于该城市中的各种中小型企业，地域性的农村信用社主要业务范围是为农村和农民提供特色的金融服务。
（三）中小金融机构在我国的发展中小金融机构在我国发展历史短暂，但具有较快的发展速度。
自二十世纪八十年代至九十年代初不到十年的时间里，其在金融市场的份额就自零增长至1/3。
同为金融机构，中小金融机构自产生之日起就注定要和国有商业银行进行市场竞争，可以说它是在国有商业银行的夹缝中生存下来，发展起来的。
但是它的出现，从此打破了我国国有银行体系对金融业的高度垄断，将充满活力的市场竞争机制引入了金融行业，在整体上提高了我国银行业的服务效率。
另外，其在深化金融体制改革、健全银行体系、改善金融服务和支持国民经济发展、建设等诸多方面的作用也是不容忽视的。
九十年代后期，由于主客观因素综合作用，一大部分中小金融机构陷入了发展的空前困境，相继出现资产增长速度阶梯性降低、市场份额逐步退化、经营管理混乱、财务状况恶化、资金链风险持续积累等不良现象。
特别是一批城乡信用社的倒闭、破产更是使社会公众对中小金融机构的信心备受打击。
但是在市场经济大环境下，挑战总是和机遇并存，外资银行不久进驻我国金融业，促进了开放、竞争、有序的成熟金融市场尽快形成，给我国的金融业注入了新的活力。
但是由于金融风险与金融发展的并行性，中小金融机构要获得长期可持续发展，就必须重视发展中存在的风险，建立完备的风险应对策略。
二、中小金融机构的主要风险类型自二十世纪九十年代后期进行的市场化改革后，我国中小金融机构取得了空前快速的发展，然而由于济体制改革过快而使某些历史遗留问题没有得到及时处理，以及由于中小金融机构自身经营管理不当等主客观原因，致使我国中小金融机构在这二十余年的发展过程中积累了较多风险[2]。
我国中小金融机构目前面临的风险主要包括以下方面：（一）信用风险狭义上讲，信用风险是指借款人到期不能履行本息协议而导致金融机构蒙受损失的风险性，信用风险属于违约风险。
广义上的信用风险指的是由于外界不确定因素对金融机构的信用产生影响，使该机构实际经营收益和预期目标背离，导致金融机构在经营过程中蒙受损失的可能性程度。
目前，信用风险是中小金融机构所面临的主要风险，具体表现为贷款质量风险与贷款集中风险。
据投资相关理论分析，贷款质量风险分为逾期贷款比重、呆滞贷款比重和呆账贷款比重三个指标，比率越高，信用风险就越大。
就目前对贷款形态指标考核的要求来讲，逾期贷款余额与各项贷款余额之比不允许超过8％，呆滞贷款比率不允许超过5％，呆账贷款比率不允许超过2％，但是在实际营业过程中，中小金融机构很难符合上述指标要求[3]。
（二）资产流动风险流动性风险指的是中小金融机构所掌握的现有流动资产无法满足客户提款和贷款需要，致使该机构丧失清偿贷款能力和蒙受损失或面临倒闭的风险，该风险属于潜在风险，也是国内外各中小金融机构所面临的主要风险之一。
从触发原因上讲，流动性风险既属于本源性风险，又是一种派生性风险，即其流动性不足状况很有可能是通过机构利率风险、信用风险、经营风险、管理风险、汇率风险等风险源二次造成的。
（三）操作性风险操作性风险是金融机构因内部控制管理机制失去效能而导致的损失风险，是问题长期积累的后果。
主要是由于中小金融机构的体制问题没有得到及时解决，长期以来，中小金融机构缺乏明确的市场定位，其管理主体不断改变、服务对象游离不定，因而其管理运营模式和经营思路都不曾固定下来。
（四）经营性风险经营风险是指因为机构经营管理不善而造成的各种风险。
中小金融机构经营风险的形成既有经济转型期政策误导造成的，也有因为社会信用环境和银行自身经营发展及控制机制不健全所致。
因此，要彻底规避中小金融机构的经营风险，前提是必须拥有良好的社会信用环境，在法治化的市场经济条件下，不断促进中小金融机构完善其经营发展机制[4]。
目前，中小金融机构经营风险的防范与化解工作已经被中央银行行使监管职能部门提上日程。
（五）支付性风险由于中小金融机构规模小、资本额度少，导致其支付风险时有发生。
在我国，国有商业银行均属于一级法人管理体制，而中小金融机构在法律上都为基本独立法人实体，因此，中小金融机构每一实体的风险承受能力都较弱，而且目前我国的存款保障体系尚未完全建立，这就直接导致了中小金融机构所面临的支付风险现象较为突出[5]。
近些年来境外金融机构破产、兼并的案例不断发生，亚洲金融危机所导致的“多米诺”骨牌效应对我国国民经济的负面影响在不断徘徊中日益加深，严重的金融恶性事件不断上演，并已逐渐成为媒体争相报道的焦点。
三、中小金融机构风险形成原因分析我国的中小金融机构大多是在当地政府主导下“摸着石头过河”诞生的，建立之初既没有严格的市场准入法则，也没有对自身弱势分析，经营管理过程缺乏操作性强的行业管理规范。
这些内外因素导致了中小金融机构先天不足，从进入市场时就埋下了法人治理结构不规范、大量不良资产、经营管理混乱、急功近利等诸多隐患[6]。
（一）自身弱势1．信用基础薄弱。
至今为止，仍旧有大部分民众认为国家信用主要由大型银行代表，而中小金融机构不能或不具有代表国家信用的能力。
而随着市场化改革的步伐，一旦有少数中小金融机构因经营管理不善出现问题，也将直接降低民众对中小金融机构的信用认可度，弱化中小金融机构的信用基础，所以中小金融机构自身先天性弱势的性质决定了其具有信用基础薄弱的先天性劣势。
2．整体资产规模小。
和国有大型银行一级法人的自上而下组织架构不同，我国的中小金融机构大多是通过改制原来城市、农村信用社而来。
即采取由下而上的联合策略，将这些原本各自为政、分散管理、资产规模较小的金融机构组建成初具一定规模的城市商业银行、农村商业银行等。
但即便如此，新整合组建的金融机构与大型银行相比，整体资产规模仍然较小，中小金融机构最初的组建形式直接决定了其具有资产规模较小的劣势。
3．客户群体牵连影响。
由于初建时的历史定位和自身实力发展等原因，中小金融机构服务对象主要是中小企业，而中小企业所先天具有的发展不稳定、行为不规范、存活率较低特性给中小金融机构带来严重损失，影响了中小金融机构的快速有效发展。
（二）市场准入把握不严市场准入制度把握不严，主要表现有以下两方面：首先是数量过滥，据不完全统计，目前约三千家城市信用社当中，只有不到1/3左右的将营业中心设在地级城市，余下则是将营业中心设在了县城。
而根据当时市场准入有关规定，城市信用社类金融机构只能在地级城市设立营业中心；其次，中小金融机构建立之初资本金明显不足，甚至有的机构在组建时资本金就没有完全到位，也没有及时的进行资金链的补足，抗风险的能力先天性脆弱；第三是中小金融机构的高级管理人员准入没有严格把关，出现了在中小金融机构主要负责人不懂金融业务、恶意经营的现象，直接导致经营决策失误和管理混乱。
（三）市场定位偏离在我国中小金融机构成立之初，大多把自己定位于为中小企业及个人用户服务的小机构，也正是因为这种定位符合适宜地满足了我国当时发展市场经济的需要，中小金融机构因此蓬勃地发展壮大起来。