服务贸易落实展业三原则的具体做法-国家外汇管理局
展业三原则
如何正确理解“展业三原则”新闻来源：中国外汇改革以来外汇管理的一些概念阐述近期，有人认为，改革以后外汇管理要求银行按照“展业三原则”审查外汇业务，由“规则监管”变成了“原则监管”，由于过于笼统而难以把握，应细化“展业三原则”；也有人提出，“展业三原则”仅停留在表面，缺乏配套制度和细化规定，缺乏可操作性，导致其难以真正落地。
笔者以为：外汇管理要求银行按照“展业三原则”审查外汇业务是一个制度进步，但据此说外汇管理由“规则监管”转变为“原则监管”则是不妥当的，是一种误导。
实际上，“展业三原则”并非外汇局对银行提出的要求，而是银行业展业的基本要求；外汇局也无须对银行的“展业三原则”进行细化，而是要从外汇管理的角度监督银行对“展业三原则”进行细化。
鉴于外汇管理改革的系统性、逻辑性和整体性，笔者抛砖引玉，将外汇管理改革中相关“展业三原则”的一些概念进行梳理并加以澄清，并揭示“展业三原则”与银行“外汇业务操作规程”的内在联系。
银行“代位监管”不成立目前，有些基层外汇局正在做银行“代位监管”的文章。
其实，外汇管理由银行“代位监管”的概念已经不能成立了。
一是法律上不成立。
外汇局是行政机关，银行是商业机构，根据《行政许可法》的规定，行政机关不能向商业机构授权，商业机构没有行政权、不能代位行使行政机关的权力。
二是逻辑上不成立。
银行作为商业机构不能既是运动员又是裁判员，否则会形成游戏规则的逻辑冲突。
三是经济上不成立。
“代位监管”需要付出监管成本，没有对价收入，商业机构不会做这样的亏本生意，何况又是得罪客户、影响自己生意的事。
四是实践上不成立。
由于商业利益的作用，银企是合作伙伴，“代位监管”只是一厢情愿，效果很差。
五是“代位监管”确实在历史上有过，但那是在《行政许可法》实施前，而且银行是国家银行时期。
比如最初由中国银行(3.93, -0.10, -2.48%)行使外汇管理职能，再比如后来的外汇局授权外汇指定银行审核某些外汇业务等。
“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨
“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨作为银行的个人外汇业务从业人员，我们需要遵循一定的规则和原则，才能够让自己的业绩突出，也能让客户更加满意。
在这里，我想分享一下我对于“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨。
“展业三原则”作为银行员工展业的基本方法，包括：拓展业务范围，不断创新产品和服务，积极营销。
在银行个人外汇业务中，“展业三原则”的应用非常重要。
下面，我将详细解释每个原则在该领域的应用。
一、拓展业务范围拓展业务范围是“展业三原则”的第一条。
在银行个人外汇业务中，我们需要拓展业务范围，多渠道地寻找和维护客户。
具体来说，我们可以通过以下几种方式来拓展业务范围。
1. 积极参与金融展会：银行可以参加金融展会，向客户展示自己的外汇业务和优势，引起客户的兴趣，从而达到拓展业务范围的目的。
2. 协议签署：与国内外企业签订外汇交易协议，为企业提供外汇交易服务，同时也可通过与企业建立良好的合作关系，向其合法员工提供个人外汇服务。
3. 渠道合作：与互联网金融平台合作，为客户提供更加完善的个人外汇交易服务。
二、不断创新产品和服务1. 优化产品设计：将客户的需求贯穿于产品设计全过程中，提供更具吸引力和优势的产品。
2. 推行在线交易：加快交易进程，方便客户操作，提高客户的交易体验。
3. 精准客户营销：针对客户群体的需求，推出相应的个性化产品和服务，增加客户黏性。
三、积极营销1. 加强品牌推广：银行可以加强品牌宣传和推广，增加银行知名度和美誉度，提高银行的竞争力。
2. 客户关怀：银行可以加强客户关怀，定期向客户介绍银行的优质外汇业务，并能够根据客户的需求提供相应的解决方案。
3. 建立客户信任：银行需要建立良好的客户信任关系，加强与客户的沟通，更好地为客户服务。
“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨
“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨展业三原则是指客户至上、服务至上、创新至上。
银行个人外汇业务作为金融行业的一个重要领域，其发展离不开以上三个原则的指导。
本文将就“展业三原则”在银行个人外汇业务中的应用进行探讨，并分析这些原则对外汇业务的影响。
一、客户至上原则在银行个人外汇业务中的应用客户至上原则要求银行将客户的利益放在首位，关注客户的需求，提供个性化的外汇服务。
在外汇交易中，客户需要及时了解市场行情，进行货币交易。
银行可以通过多种途径为客户提供行情资讯，如网银、手机银行、电话交易等。
银行还可以提供即时外汇交易的便捷渠道，让客户在任何时间、任何地点都能进行外汇交易，满足客户的个性化需求。
在客户服务方面，银行应该提供专业的外汇交易顾问，帮助客户制定外汇交易策略，提供外汇风险管理的建议。
银行还可以根据客户的实际需求，为其提供外汇实盘交易、模拟交易等服务。
客户至上原则还要求银行提供高效的外汇交易服务。
银行可以通过优化交易系统、提高交易速度，保障客户的交易执行质量。
银行还可以提供外汇资金的流动性管理服务，为客户提供更为灵活、便利的外汇交易体验。
在服务质量方面，银行可以通过提供高品质的客户服务、提高交易执行速度、简化操作流程等方式，提高外汇交易服务的满意度，提升客户的忠诚度。
创新至上原则要求银行在外汇业务中不断创新，推出更加符合客户需求的产品和服务。
在外汇交易产品方面，银行可以推出更为灵活的外汇交易方式，如限价交易、追踪止损交易、二元期权交易等，丰富外汇交易产品线，满足不同客户的需求。
在服务方面，银行可以推出更便捷的外汇交易工具，如外汇交易App、外汇交易自动化系统等，提高客户的交易体验。
银行还可以通过引入外汇交易社区、举办外汇交易讲座等方式，为客户提供更为全面的外汇交易服务。
银行还可以通过与第三方机构合作，推出外汇支付、外汇结算、跨境资金管理等创新性产品和服务，满足客户在境内外的资金需求，提高外汇服务的全球化水平。
外汇管理领域落实展业三原则的探究
外汇管理领域落实展业三原则的探究作者：赵咏梅来源：《财经界·学术版》2016年第17期摘要：近年来，外汇局不断简政放权，推进重点领域改革，探索原则监管模式，但基层银行在实践中仍存在一些问题，影响展业三原则的落地。
本文从外汇管理的角度探究了贯彻落实“展业三原则”的思考，分析了现状和问题，并提出相关建议，以期督促银行完成从“表面性审查”到“实质性审核”的转变。
关键词：外汇管理落实展业三原则近年来，外汇管理部门不断简政放权，推进重点领域改革，探索负面清单管理。
其中，在宏观审慎管理框架下，外汇管理局积极探索外汇管理政策传导机制，突出强调银行的尽职义务，在新出台的一系列重要法规中，明确要求银行办理业务应当遵循“了解你的客户”、“了解你的业务”、“尽职审查”的原则（以下简称“展业三原则”）。
“展业三原则”的应用顺应了外汇管理改革和银行外汇业务创新的监管需求，但现阶段在实际执行过程中仍然存在一些问题，三原则作为外汇监管要求的有效性有待进一步提高。
“展业三原则”赋予了银行审核的原则性、自主性和多样性，为外汇履责从表面真实性的单证审核向深层次的实质性审核转变夯实了基础。
如何督促银行更好地履行展业三原则，确保管理质效，是当前我们要不断思考的课题。
一、“展业三原则”的管理思路（一）将“了解你的客户”（KYC）放在首位KYC原则是在9·11事件后根据国际范围内的反洗钱要求提出的，是“展业三原则”的重要落脚点，“了解你的业务”、“尽职调查”实际上均是为KYC原则服务的。
巴塞尔银行监管委员会也高度重视KYC原则在银行业务开展中的重要作用，强调KYC原则应在更广泛的审慎风险管理中应用。
（二）以“展业三原则”促进银行合规经营“展业三原则”不仅要求客户严格按照外汇管理规定办理业务，还要求银行在了解客户业务需求的基础上把握外汇业务动向，通过对业务开展细致调查，把握业务风险，避免潜在损失。
（三）多举措细化落实“展业三原则”目前，多数国家均制定了有关客户身份识别的制度和要求，对于大额、可疑交易都有具体量化标准和相应报告制度，并规定金融机构信息系统还应符合反洗钱等要求。
“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨
“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨作为银行个人外汇业务的从业人员，展业是非常重要的一环。
而在展业过程中，我们可以遵循一些原则来更好地为客户服务、提高自身的业务水平。
在本文中，将探讨“展业三原则”在银行个人外汇业务中的应用。
我们要明确“展业三原则”是什么？它包括：专业原则、诚信原则和服务原则。
这三个原则是优秀业务人员必须遵守的，也是提高个人外汇业务水平的关键。
在银行个人外汇业务中，如何应用这三个原则呢？下面将分别进行探讨。
专业原则，作为外汇业务人员，我们首先要具备足够的专业知识和技能。
我们要了解外汇市场的基本原理和规律，掌握外汇交易的基本操作流程和技巧，熟悉各种外汇产品的特点和风险，以及掌握外汇市场的最新动态和信息。
只有具备了这些专业知识和技能，我们才能更好地为客户提供服务，帮助他们进行外汇交易，并且能够对客户提出的问题进行准确的解答。
我们还要不断学习，提高自己的外汇业务水平，以应对不断变化的外汇市场。
诚信原则，在银行个人外汇业务中，诚信更是重中之重。
我们必须要对客户负责，保证自己的言行和行为都是真实可信的。
在外汇交易中，我们必须要坚守诚信原则，不得进行任何违法违规的操作，不得误导或欺骗客户，不得以任何手段获取客户的信任和资金。
只有真诚对待客户，才能赢得客户的信赖并建立良好的口碑，才能长远发展。
任何违反诚信原则的行为都将对我们个人的发展产生不可挽回的影响，诚信原则是多么重要。
服务原则，优质的服务是我们赢得客户的关键。
在银行个人外汇业务中，我们要秉承“客户至上”的理念，真正做到为客户着想、为客户服务。
我们要倾听客户的需求和意见，根据客户的实际情况为其量身定制外汇交易方案，提供个性化的服务。
在操作过程中，我们要及时为客户解答疑惑、解决问题，确保客户进行外汇交易的顺利进行。
我们还可以根据客户的需求和反馈，持续改进和完善我们的服务体系，提高服务质量，以更好地满足客户需求。
“展业三原则”在银行个人外汇业务中应用十分重要。
商业银行国际业务落实展业三原则对策
按照展业三原则的要求，商业银行应按照“了解你的客户”“了解你的业务”“尽职审查”三项原则自行审核国际业务的交易背景，办理各项国际业务，这大大简化了客户办理各项国际业务的手续，是对商业银行传统业务模式的颠覆性变革。
然而，商业银行在政策落地过程中还存在着种种不适应和操作不到位的情况，这既有商业银行自身的问题，也有银行客户适应与配合的问题。
商业银行最终要达到展业三原则的要求，应多管齐下，内外兼修，采取高效对路的举措落实相关政策要求，在简化审查审批手续的同时确保国际业务的合规合法。
展业三原则落地难缺乏有效操作细则，银行经办人员办理业务无所适从。
由于展业三原则尚属新鲜事物，监管部门、商业银行、企业和个人缺乏可借鉴的经验。
从监管部门来说，一方面缺少按照展业三原则对银行和客户进行监管检查的经验，也缺少指导商业银行和客户如何落实展业三原则的实施细则；在企业和个人来看，只是简单理解为绝大部分国际业务无须再去外汇监管部门办理审批手续，可以直接到商业银行办理，但对如何配合银行业务核实，却缺乏必要的心理准备。
在此情况下，落实展业三原则要求的重担就落在了商业银行一方，作为服务机构既要满足外汇政策监管要求，又要简化客户办理业务的流程，还需要出台一套全面综合的相关实施细则，这既需要深入细致的调研，也需要反复尝试，时间成本较高。
在实际业务办理过程中，客户业务办理的需求并不会因为商业银行缺少实施细则而停滞，这导致了银行经办人员陷入了没有具体业务细则可依的困境，有时为了满足客户办理业务的需要，不同银行经办人员只能凭借个人理解受理客户业务，甚至出现了同一银行不同经办人员之间，对相同业务要求不同证明文件的情况，最终影响了银行对外服务形象和服务效果。
部分落实措施流于形式，造成银行无法把握客户和业务实质风险。
展业三原则尽管是短短三句话，但字面背后的意义深刻。
它要求商业银行既要遵从宏观政策监管的要求，使国家外汇管理政策始终处于正常落实轨道，同时又要减少企业和个人不必要的审批环节，提高业务办理效率。
外汇指定银行执行“展业三原则”存在的问题及建议
外汇指定银行执行“展业三原则”存在的问题及建议作者：里青来源：《时代金融》2020年第12期随着外汇管理简政放权的不断推进，外汇指定银行在落实“展业三原则”过程中，还存在着种种不适应和不到位的状况，外汇管理局采取现场核查的方式对辖内外汇指定银行落实“展业三原则”的情况进行了调查。
通过调查发现外汇指定银行在思想认识、内控制度、真实性审核等方面都存在着一些問题，亟需引起关注和进一步规范。
一、外汇指定银行执行“展业三原则”中存在的问题按照“展业三原则”的要求，银行应按照“了解你的客户”“了解你的业务”“尽职审查”三项原则审核国际业务的交易背景，办理各项国际业务。
政策实行几年以来，展业三原则概念在外汇管理领域应用持续升温，但受各种条件限制，展业三原则理念和要求在实践中尚未得到真正落实。
（一）银行对“展业三原则”的认识尚存偏差据调查，大部分银行认为外汇局提出“展业三原则”比较宽泛，没有出台相关细则，因而在具体操作上难以把握。
具体表现为一是希望外汇局出台明细清单列明审核要求，没有认识到“展业三原则”实际上是银行的自身业务的需求;二是银行间宽严尺度掌握不一，尽职审查越严，对于风险把控越细，反而带来了客户的流失;三是认为“展业三原则”是外汇局的事情，在展业风险上不愿承担责任，如果因展业出现风险甚至责任，银行应不承担后果。
种种因素表明，银行对落实“展业三原则”的认识还需进一步提高。
（二）银行内控制度建设尚欠完善银行自行制定的外汇业务操作规程大多围绕服务贸易、贸易融资、转口贸易等业务，对其余的外汇业务则较少涉及，内控制度未对“展业三原则”进行可操作的细化。
一是银行的内控制度没有落实“展业三原则”的具体要求。
银行的操作规程则因内容不全面，无法明确有效指导经办人员如何办理该项业务;二是对内控制度补充修定不及时。
大部分银行没有根据外汇局新政的要求及时出台相对应内控制度，甚至没有修定完善内控制度的概念和与之相对应的制度措施。
“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨
“展业三原则”在银行个人外汇业务的应用探讨随着国际经济一体化的加深，外汇市场的重要性日益凸显。
银行作为外汇交易的重要参与者，其个人外汇业务的发展也越来越受到关注。
在这一背景下，如何在银行个人外汇业务中应用“展业三原则”，提升服务质量和客户满意度，成为了银行业务管理者亟待解决的问题。
本文将从“展业三原则”在银行个人外汇业务中的应用进行探讨，旨在为银行业务管理者提供一些思路和建议。
一、“展业三原则”概述“展业三原则”是指市场定位、产品定位和服务定位。
其中市场定位是指企业依据自身条件和市场需求，确定应该面向的目标市场和目标客户，以及如何满足其需求；产品定位是指企业应根据市场需求和客户需求，开发出符合市场和客户需求的产品；服务定位则是指企业要依据市场和客户需求，提供适合的服务，满足客户需求。
在银行个人外汇业务中，运用“展业三原则”，就是要根据市场、产品和服务的定位，进行合理规划和实施，以实现业务的持续发展和增长。
1. 市场定位在银行个人外汇业务中，市场定位是非常重要的。
银行首先要明确自己的核心竞争力，并且根据这一核心竞争力来确定自己的目标市场和目标客户。
一些银行可能在个人外汇交易中有着丰富的经验和技术优势，在这种情况下，他们可以把目标市场定位在有一定外汇交易需求的高净值客户上；而另一些银行可能在金融科技方面有着较强的优势，他们可以把目标市场定位在年轻人群体上，通过创新的科技手段，满足他们的外汇交易需求。
银行还需根据市场需求，及时调整和完善自己的市场定位，比如一些银行可以根据市场需求，推出不同的外汇交易产品，以满足不同客户群体的需求。
2. 产品定位产品定位是“展业三原则”中的一个重要环节。
在银行个人外汇业务中，产品定位就是要根据市场需求和客户需求，研发出符合市场和客户需求的外汇交易产品。
一些银行可以根据客户需求，推出零佣金外汇交易产品；而另一些银行可能根据市场需求，推出具有防护性的外汇交易产品，以降低客户的风险。
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服务贸易落实“展业三原则”的具体做法
渣打银行(中国)有限公司大连分行郭思宇
服务贸易外汇管理改革极大简化了对服务贸易外汇管理的要求，这也是对银行把控服务贸易业务风险、开展服务贸易业务的新挑战。
银行应如何落实“了解客户、了解业务、尽职审查的展业三原则”成为一项重要议题。
一、了解客户
“了解你的客户”是银行做好风险识别和防范的必要途径。
按照标准化流程，收集和记录客户的有关数据资料，查看重要的现场信息，对公司客户的企业法人评价、企业财务评价、客户资信评价、项目可行性评估、还款能力评估等进行逐一、科学的分析和判断，通过对客户风险评估基础数据的了解，有效识别和防范客户风险。
对于服务贸易外汇业务，首先应了解客户机构特点、主体资格、行业特征、资金运行规律、经营现状、主要经营范围等。
在
办理服务贸易外汇收支业务时，银行应审核收支业务凭证中的款项性质是否在客户经营范围内，有无超范围收付汇等情况。
例如，某企业在2013年间在银行办理服务贸易收付汇均为“网络程序设计服务收支”，但在2014年某日，该客户收到一笔美元涉外收入，客户提供的申报信息中确认款项为“会计咨询服务收入”。
银行要求客户提供服务贸易合同、发票等证明文件，并核实企业经营范围，发现2014年企业经营范围增加了咨询服务，审核并确认了合同、发票的真实性后为客户办理服务贸易项下涉外收入的入账。
二、了解业务
“了解业务”是银行执行规章制度、降低操作风险的基础。
了解业务首先从法规入手，明确各项服务贸易业务背景，如何定义各项服务收支性质，了解操作要求。
银行应该具有完善的内控制度和操作指引，统一标准、细化要求。
银行办理服务贸易收付汇业务时，应严格审核业务单证，从单证了解业务，了解贸易背景。
2013年服务贸易外汇管理新规，
放款了对5万元以下服务贸易项下外汇收支交易单证的审核，同时明确了办理单笔等值5万美元以上的服务贸易外汇收支业务，银行对各种服务贸易类型需要审查并留存交易单证。
新规中规定服务贸易付汇金额等值5万美元以上，客户应向所在地主管国税机关进行税务备案，提供《服务贸易等项目对外支付税务备案表》，同一笔合同需要多次对外支付的，备案人须在每次付汇前办理税务备案手续。
在新规执行初期，很多客户及当地税务机关、外汇管理局对业务办理的具体要求存在不同要求，为了保证业务的合规性，银行为企业提供增值服务，与客户一同去税务机关进行咨询，并完成首次税务备案，了解整个税务备案制度及企业办理流程。
同时与外汇管理局相关管理处咨询办理不同服务贸易项下业务办理的具体执行要求。
在了解了相关政策要求、操作流程后，为客户服务经理及业务频度较高的客户进行现场培训及业务研讨会。
在法规执行一年多的时间里，大幅度降低了业务咨询成本，提高了业务办理效率，为客户和银行创造了双赢的成效。
三、尽职调查
“尽职调查”是银行操作指引的关键和核心内容。
银行落实尽职调查不但要完善银行规章制度，更应做到事前、事中、事后的各个环节的监管。
服务贸易项下收支业务，银行在做好”了解客户”“了解业务”的同时，通过系统全方位的对单证信息进行排查并进行逐级人工核实确认，如单证中出现的交易双方及收付汇银行等信息是否包含受制裁国家、公司、金融机构的名单，交易所涵盖的服务项目是否属于被禁止的业务清单中的项目等，重视反洗钱工作，不放过任何一条系统警示信息，严格执行案件防控、反洗钱的法律法规，防范系统性金融风险、反洗钱。
在实际操作中，尽职调查的质量保证是一大难关，银行还应做好定期自查和年度审计工作，对操作中出现的问题及时采取必要和适当的补救措施。
例如，某企业在2014年初为客户办理一笔出口货物项下的佣金支出，企业提供佣金合同。
银行在为客户办理外汇付款时审核佣金合同，通过系统和人工核实收付汇双方信息均未发现异常情况，为客户支付了款项。
但在2014年中审计时，发现该笔业务的佣金合同中出现出口货物经由地包含伊朗，存在潜在金融风
险。
银行立刻汇报到集团反洗钱、防恐小组展开调查，最终排除风险。
上述案例，警示银行在操作业务时，应尽职审核单证的每个细节，确保无遗漏环节，真正落实尽职调查，有效防范风险。
总之，展业三原则的落实，既是银行防范自身经营风险的需要，也是防范系统性、区域性金融风险的需要。
它不但涉及银行业务经营的诸多方面、诸多环节，也涉及监管部门政策意图的实现。
因此，对银行展业三原则的实施和落实，不能依赖于监管部门现场或非现场检查突击自查、亡羊补牢。
对于银行而言，在开展业务时只有将监管部门的要求和自身风险控制结合起来，通过制度规范，将展业三原则内化于业务操作流程中，才能保证各项业务合规、健康发展。