11第十一章 商业银行
商业银行实务——第11章
商业银行客户关系的维护
11.3.2 商业银行客户关系维护的内容
1. 银行硬件维护 2. 客户经理软件维护 3. 功能维护 4. 心理维护 5. 特色维护
商业银行客户关系的维护
11.3.3 商业银行客户经理客户 维护的方法
1.上门维护 2.情感维护 3.知识维护 4.超值维护 5 .顾问式营销维护 6. 交叉销售维护
商业银行客户经理概述
11.1.5 客户经理制的内容与实施
2.客户经理制的实施 （1）科学制定客户经理制的实施方案。 （2）调整内设部门，组建客户经理队伍。 （3）检查考评阶段。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
商业银行客户经理概述
11.1.6 客户经理制的任务与工作程序
1.客户经理的任务 （1）发展客户 （2）推销产品和服务 （3）客户关系管理 （4）情报收集与市场调研 （5）与行内其他部门的工作衔接与协调
商业银行客户开发
11.2.3 商业银行客户开发流程
1.搜寻和选 定目标客户 （1）搜寻目标客户的方法 （2）商业银行选择客户的标准 （3）收集目标客户信息 （4）制定客户开发计划
2.拜访客户
（1）制定拜访计划和拜访方案 （2）预约拜访 （3）实地拜访
商业银行客户开发
11.2.3 商业银行客户开发流程
商业银行客户关系的维护
11.3.4 培养忠诚客户
1.客户忠诚度的内涵 商业银行与客户的关系来源于客户的忠 诚，客户的忠诚来源于客户的满意。
商业银行客户关系的维护
11.3.4 培养忠诚客户
2. 忠诚客户的培育策略 （1） 积极地处理客户投诉 （2） 有效利用电话为客户服务。 （3） 培养忠诚的员工。
商业银行客户经理管理
11.4.3商业银行客户经理的考核 商业银行客户经理的考核 与激励制度
第十一章 贷后管理 课后测试
第十一章贷后管理课后测试单选题1、商业银行短期贷款档案保管期限自贷款结清后第二年起，原则上一般再保管（）年。
（3.33 分）A3.0B7.0C10.0D5.0正确答案:D2、商业银行中长期贷款结清后，原则上贷款档案需要再保管（）年。
（3.33 分）A20.0B5.0C10.0D15.0正确答案:A3、关于企业贷款展期的申请，下列表述错误的是（）。
（3.33 分）A是否给予办理展期由银行决定B展期内容应包括拟采取的补救措施C质押贷款展期应当由出质人出具同意的书面证明D借款人应当在贷款到期日向银行申请贷款展期正确答案:D4、（）是企业还款能力变化的直接反映，银行应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表。
（3.33 分）A经营状况变化B管理状况变化C财务状况变化D还款账户变化正确答案:C5、为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确定还款计划和违约责任条款外，银行应按规定时间向借款人发送（）。
（3.33 分）A还本付息通知单B支付令C划款通知书D催收通知书正确答案:A6、银行客户经理对借款人发送催收通知单的法律意义主要在于（）。
（3.33 分）A体现银行工作的礼节性B体现权利主张的有理性C体现银行职业的特殊性D保证诉讼时效的有效性正确答案:D7、抵押期间，商业银行贷款的抵押物因出险所得赔偿金（包括保险金和损害赔偿金）应（）。
（3.33 分）A偿还银行债权B归银行所有，由银行支配C存入银行指定账户，并按抵押合同中约定的处理方法进行相应处理D归企业所有，由企业自行支配正确答案:C8、下列对保证人资格审查的做法中，正确的是（）。
（3.33 分）A应尽可能避免连环担保B股份制企业的保证人还需提供股东大会的授权书C自然人不可以作为公司贷款的保证人D只允许企业法人作保证人正确答案:A9、在商业银行依法收贷过程中，按照法律规定，以下关于仲裁和诉讼时效的叙述正确的是（）。
（3.33 分）A向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是1年B向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是1年C向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是2年D向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是2年正确答案:D10、财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施（）天内正式起诉。
商业银行管理第11章：中间业务管理
11.1商业银行中间业务的含义
11.1.1中间业务与表外业务
广义的表外业务：不在银行资产负债表反映，但能影响 银行当期损益的业务。
狭义的表外业务：有可能转变为资产业务或负债业务— —或有资产、或有负债，如贷款承诺和银行承兑汇票业 务等。
中间业务：不动用银行资金，以中介身份，为客户办理 各种委托业务，提供各种金融服务，从中收取手续费或 佣金的业务，包括结算、代理、咨询、信托、租赁等。
谢 谢!
11.3银行卡业务
11.3.1借记卡 具有转账结算、储蓄、存取现金等功能，但不能透支。 11.3.2贷记卡（信用卡） 具有转账结算、存取现金、消费信用等功能。不需交 付备用金，在一定的限额内透支。需交备用金为准贷 记卡。 1986年中国银行发行第一张信用卡——长城卡，工行 ——牡丹卡，农行——金穗卡，建行——龙卡。 客户透支时，形成银行对客户的债权，同时银行面临 客户恶意透支和诈骗的风险。信用卡业务实际上是一 种表外业务。
（2）如何分析持卡人的忠诚度？
持有X卡的时间、其他银行有促销活动时是否会用其他 银行的卡、X卡刷卡消费金额占比、是否经常关注和使 用X卡的增值服务、是否推荐亲友办理X卡、是否继续 持有并使用X卡、年费增加时是否继续使用X卡、接线 员答非所问是否会生气
11.3.3维萨（VISA） 1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，1966年， Bank of America Service Corp. (BSC) 公司成立。1970年 BSC公司改名为National Bank Americard INC (NBI) 提 供 美 国 各 地 银 行 信 用 卡 服 务 。 1977 年 ， NBI 改 组 成 VISA International即VISA国际组织。VISA国际组织是 由国际上各银行（近2万）会员组成的信用卡组织，无 股份，属于非赢利机构，总部设在美国加州旧金山。 2006 年 10 月 实 现 公 司 制 转 型 ， 2008 年 3 月 IPO 融 资 179 （不包括绿鞋17.5）亿美元，融资规模创美国新记录， 但次于中国工商银行。
商业银行经营管理章节习题
第一章导论一、名词解释1、商业银行2、信用中介3、支付中介4、商业银行制度5、总分行制6、持股公司制7、流动性8、格拉斯-斯蒂格尔法二、填空题1、现代商业银行的主要职能有、、、.2、按组织方式的区别商业银行可分为、和。
3、商业银行内部职能组织机构一般可分为四个系统,即、、、。
4、商业银行流动性包括和两个方面。
三、判断改错题1、商业银行基本业务包括吸收存款、发放贷款、办理结算和证券。
2、银行信用是社会信用的基础，从信用活动发展的历史顺序看，是先有商业信用,然后才有银行信用。
3、商业银行经营诸原则具有有机联系，盈利性是目的,安全性是基础，流动性是条件。
4、严格地讲,商业银行的安全性表现在资产无损、规模扩大、信誉提高等方面.四、简答题1、商业银行的性质？2、商业银行具有哪些职能？3、设立商业体系应遵循哪些基本原则？4、什么是盈利性原则？商业银行实现利润最大化主要有哪些策略？5、什么是安全性原则?如何保持商业银行的安全性?6、什么是流动性原则？如何保持商业银行的的流动性？五、论述题1、商业银行三原则之间的关系及其协调管理。
2、对如何建立我国商业银行法人治理结构谈谈你的看法.3、你对银行业与证券业分与合看法如何.第二章商业银行资本一、名词解释1、核心资本2、附属资本3、外源资本4、内源资本5、风险加权资产6、巴塞尔协议7、资本充足率8、资本性债务二、填空题1、商业银行资本金从经营管理角度观察，具有三大功能,即、、。
2、我国商业银行的核心资本分为四个部分,即、、和.3、我国商业银行附属资本主要有、、、。
4、商业银行资本金外部筹措的方式主要有、、。
三、判断改错题1、与工商企业不同，商业银行资本除所有权资本外，还包括债务资本。
2、《商业银行法》规定，在我国设立商业银行的注册资本最低限额为二十亿人民币。
3、银行资本的保护功能体现在客观存在是保护存款人和债权人利益的最后手段.4、资本金是衡量商业银行经营实力的重要指标，因而数量应越多越好.5、资本充足率是指资本金与商业银行贷款和投资资产的比率.6、与内部筹措资本金相比,通过发行股票的方式筹措资本金是商业银行扩张资本的最重要方式.7、与大银行相比，中小银行因其信誉度不高，很难通过发行长期金融债券的方式筹集资本。
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固定 利率 资产
固定利 率负债
固定 利率 资产
固定利 率负债
固定 利率 资产
固定利 率负债
一般情况下，缺口的绝对值越大，银行 所承受的利率风险也越大。 （4）利率敏感性比率(SR, Sensitive Ratio) 利率敏感性资产与利率敏感性负债之比， 即RSA/RSL= SR，也是用于衡量银行的利 率风险。
使资产与负债持续实际相同
顺其自然 缩短资产期限与负债持续实际相同
3、评价 优点：模型设计简单，可操作性强 缺点： （1）运用的前提条件是对利率的准确预测； （2）即使利率变动预测准确，银行如何调 整资金缺口也是一个问题； （3）该模型为静态分析方法，没有考虑资 产负债结构连续变动的问题。
3、预期收入理论（The Anticipated Income Theory）——贷款投向选择理论 （1）内容 商业银行的流动性取决于贷款的按期偿还， 这与借款人未来的预期收入和银行对贷款的合 理安排密切相关。贷款期限并非一个绝对的控 制因素，只要贷款的偿还是有保障的，银行按 照贷款各种期限合理组合，使资金回笼呈现出 可控制的规律性，同样可以保障银行的流动性。 （2）评价 预期收入理论并不否认商业性贷款理论和资 产可转换理论的科学部分，但极大丰富了如何 判断银行资金组合中流动性和盈利性关系的思 维方式，强调了借款人的预期收入是商业银行 选择资产投向的主要标准之一。
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假设面额为1000元的5年期债券，每 年按10%付息，如果市场利率为 10%，债券价格为1000元，那么
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第十一章银行挤兑理论与存款保险制度高等教育
特选课件
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银行挤兑理论：Diamond-Dybvig模型 1
• Diamond-Dybvig模型论证了三个重要的观点。第 一，银行可以通过吸收活期存款，为那些需要在不同 随机时间消费的人们提供更好的风险分担职责，并以 此来提高市场竞争力。第二，活期存款合约具备一种 不受欢迎的均衡一一银行挤兑：所有的存款人恐慌， 快速提款，甚至包括那些如果未关注到银行破产就宁 愿将存款留在银行的人们。第三，银行挤兑确实引发 一些经济问题，因为即使是健康的银行也会破产，导 致贷款的撤销和生产性投资的中断。除此以外，模型 提供了传统上应用于防止或阻止银行挤兑方法的分析 框架，即存款变现的暂停和活期存款的保险（与中央 银行的最后贷款人性质相似）。
特选课件
1
银行业具有内在非稳定性 1
• 银行业资产负债流动性的不对称性，是其内在不稳定 性的根源：与各类存款有着很高的流动性相比，银行贷款的流动性要
差得多。由于银行肩负低流动性的资产（贷款）和高流动性负债（存款） 于一身，其资产负债的流动性很不对称，这种特点很容易使银行产生流 动性危机，进而引发银行挤兑，甚至导致银行破产倒闭。
特选课件
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最后贷款人
• 同存款保险基金一样，其流动性的后备来源是政 府，它从征税权中获取流动性。最后贷款人比存 款保险者更具灵活性。但这种灵活性损害了它的 可信性。特别地，如果存款者不能确信最后贷款 者是否会贷款给银行，他们会在银行正好要倒闭 的时候取款。
特选课件
18
商业银行监管
• 银行业作为一个特殊的行业，其风险也是特殊的。 一旦一家银行出现危机，极有可能在整个银行业 引起连锁反应，由此引发全局性的、系统性的金 融风波。因此加强对商业银行的风险控制对于维 护整个金融体系的安全具有重要作用。目前世界 各国均根据不同的国情，对商业银行进行尽可能 高效的监管。商业银行监管就是对商业银行的监 督和管理，它贯穿从准入到退出的全过程，包括 对货币政策与银行法执行情况的监管、现场检查 与非现场检查、外部监管以及内部控制等。
第十一章 商业银行资产负债管理策略
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第一节 资产负债管理理论和策略的发展
一、资产管理思想 （一）资产管理理论 3、预期收入理论 该理贷款的按期还本付息，这与借 款人未来的预期收入和银行对贷款的合理安排密 切相关。贷款期限并非一个绝对的控制因素，只 要贷款的偿还是有保障的，银行按照贷款各种期 限合理组合，使资金回流呈现出可控制的规律性， 同样可保障银行的流动性。
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三、资产负债联合管理思想 资产负债管理也称相机抉择资金管理，其管理的基 本思想是：在融资计划和决策中，银行主动地利用对 利率变化敏感的资金，协调和控制资金配置状态，使 银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。
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在资金正缺口状态下，如果利率下降，则较多负债的 利率固定在较高水平上，较多资产的利率必须随着不 断下降的市场利率下调，从而使银行净利差减少。在 资金负缺口状态下，如果利率上升，则较多负债的利 率必然随着市场利率上升，而较多资产的利率则固定 在相对低水平上，也会使银行净利息差减小。
利率敏 感性缺 口 正值 正值 负值 负值 零值 零值 净利息 敏感性 利率 利息收 变动 利息支 收入变 比率 变动 入变动 幅度 出变动 动 ＞1 ＞1 ＜1 ＜1 ＝1 ＝1 上升 增加 下降 减少 上升 增加 下降 减少 上升 增加 下降 减少 ＞ ＞ ＜ ＜ ＝ ＝ 增加 减少 增加 减少 增加 减少 增加 减少 减少 增加 不变 不变
X 1 X 2 100 资产总额受资金来源总额的限制 X 2 0.2 X 1 X 2 流动性的限制 X 25 贷款数额的限制 1
解上式，得：X1=80，X2=20，P=7．2
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第一节 资产负债管理理论和策略的发展
二、负债管理思想（主要购买理论） （一）负债管理理论 负债管理思想的基本内容是：商业银行资产按照 既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负 债方的项目，通过在货币市场上的主动性负债， 或者“购买”资金来实现银行三性原则的最佳 组合。 （二）管理方法 准备金头寸管理法和全面头寸管理法
第十一章课后答案文档
第十一章现代货币的创造机制1．为什么说现今经济生活中的货币都是信用货币?找一找是否有不是信用货币的货币。
答：（1）现代经济生活中的货币都是信用货币。
信用货币替代金属货币，这一过程的萌芽早就存在于古老的信用工具之中；这一过程的不可逆转决定于商品经济覆盖整个经济生活，也即资本主义生产方式的产生和发展；这一过程的最终完成则是在经历了几百年之后的20世纪。
现代信用货币，其最早的典型形态是银行券。
当前世界各国，包括我国在内，流通着的钞票都是银行券。
关于银行券，由于银行券的发行权集中在中央银行，所以银行券的持有者就意味着握有对中央银行的债权。
不论在法律形式上如何规定，人们总是把中央银行与国家联系在一起，在中国特别是这样。
所以，人们认定，持有钞票就是持有对国家的债权；在人们心目中要求国家对钞票负责。
与银行券同时流通的有作为辅币的金属硬币。
硬币已不是过去意义的金属货币，并不是以自己所含金属的价值流通。
现在世界各国，硬币的发行通常统一于中央银行，也属于信用货币。
伴随着银行券的流通，不以现钞形态存在的货币也出现了。
在19世纪和更早的年代，人们曾广泛讨论商业票据和支票由于背书流通所发挥的货币功能。
到19世纪末和20世纪初，人们则已明确认识到：银行活期存款，其本身就应视为货币。
至于商业票据和支票，由于背书流通的现象逐渐减少，已不再讨论它们是否是货币的问题。
银行活期存款，其根本特征是随时可据以签发支票用以购买和支付，同时也有权从中提取钞票。
活期存款的名称多种多样。
我国在出现新式银行以后多年，习惯称之为支票存款。
实际上，由于管理习惯，活期存款有种种名称。
如我国机关单位在银行中的经费存款账户就是一种活期存款账户。
此外，更具有重要意义的是，由于金融创新，有些存款不叫活期存款但实际有活期存款的功能。
如美国的NOW（可开出相当于支票的“转让支付命令”的账户）就是一例。
这类账户上的金额，就其实际功能来说，无疑应同活期存款一样视为货币。
商业银行业务与经营管理学第11章 商业银行的资产管理业务 - 副本
第十一章第二节 商业银行资产管理 业务的内容
债权类
图：非保本理财产品资产配置情况（截至2018年年底）
第十一章第一节 商业银行资产管理业务概述
商业银行发展资产管理业务的意义
• 从商业银行层面看，资产管理业务可以推动银行业经营模 式转型，构建银行业的新型盈利模式，增强银行业经营的 多元化程度和竞争力。
• 资产管理业务一方面可以满足客户投资和财富管理的需求， 另一方面可以保证银行向客户提供多样化的金融服务。
*数据来源：《中国银行业理财市场报告2018》
第十一章第二节 商业银行资产管理业务的内容
债权类
• 1. 标准化债权产品（债券）
债券市场的品种主要包括国债、地方政府债、金融债、 企业债、公司债、中期票据、短期融资券、定向工具、 国际机构债、政府支持机构债、资产支持证券、可转债、 可交换债等。
相应地，债券市场的发行人主要包括国务院财政部、地 方政府财政厅、政策性银行、国际机构、政府支持机构、 商业银行、证券公司、保险公司、实体企业等。
• 管理价值是使客户的资产保值、增 值，力争取得高收益；管理风险是 把客户资产贬值的概率控制在一个 合理范围内。
第十一章第一节 商业银行资产管理业务概述
商业银行资产管理业务的定义
• 商业银行的资产管理业务是指商业银行向客户募集资 金或者接受客户委托，担任资产管理人，以客户财产 增值、保值为目标，按照与客户的约定对其资产进行 投资管理，并收取管理费用及业绩报酬的行为，投资 人自担风险并获得收益。
第十一章 资产负债管理策略
主要内容
• 资产负债管理理论和策略的发展 • 融资缺口模型及运用 • 持续期缺口模型及运用
按照资产负债管理经历的过程，可划分为三个思想 阶段：
• 资产管理思想阶段 • 负债管理思想阶段 • 资产负债综合管理思想阶段
资产管理思想
负债管理思想 资产负债
联合管理思想
存款提取 购买资金
一级准备
活期存款
二级准备
储蓄存款
贷款收益性投资 一般性定期存款
固定资产
资本账户
收益资产目标增长
购买资金
三、资产负债联合管理思想
• 20世纪80年代后，西方各国先后取消或放松利率 管制，金融自由化，浮动利率资产和浮动利率负债 债品种纷纷涌现，银行面临新的风险——利率风 险。商业银行资金管理目标转向如何通过协调负 债与资本的关系来保持净利息正额和控制正的自有 有资本净值。
2.资产可转换性理论（1918年）。 • 一战后，西方国家大量发行公债，商业银行逐步
把资金部分转移到购买政府证券中去。
• 该理论认为，流动性要求仍然是商业银行需特别 强调的，但银行在资金运用上可持有具有可转换 性的资产。这类资产应具有信誉高、期限短、容 易转让的特性，使银行在需要流动性时可随即转 让，获取所需资金。
• （2）利率波动引起固定利率资产和固定利率负债 的市值变动，从而影响到按市值价值计算的银行 自有资本净值。
图11-4 资金缺口和利率风险
浮动利率资产
浮动利率负债
浮动利率资产 浮动利率负债
固定利率资产
固定利率负债
固定利率资产 固定利率负债
• 如果银行能准确地预测利率走势，银行也可以主 动调整利率敏感性资金的配置状况，达到保值避
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第二节
商业银行的性质与职能
二、商业银行的职能 (一)充当信用中介 信用中介是最基本、 作为存款金融中介机构，银行对资金多余单位和资金短 缺单位都提供金融服务，为借贷活动充当信用中介，这 也是最能反映商业 是银行最基本的职能。 银行经营活动特征 (二)变闲散货币为经济建设资金 的职能。 变闲散货币为职能资本（建设资金）是银行的又一重要 职能。银行通过日常的存款活动，把分散的社会资金集 中起来，变闲置货币为周转资金，变消费性的货币为生 产资金。
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第二节
商业银行的性质与职能
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一、商业银行的性质 商业银行是商品经济发展的必然产物，它是经营货币信 用业务的特殊企业。 商业银行业务活动是整个社会再生产运行的重要组成部 分，是实现资金循环周转的必要环节，是社会再生产中 不可缺少的经济机构。 商业银行与工商业一样，作为一个企业，既有独立的投 资，又有独立的经营，经营目标都是为了取得最大的经 济收益。 商业银行又是一种特殊企业。银行经营的对象是货币和 货币资本这个特殊商品；银行的经营活动处于货币流通 领域；银行在国民经济中有特殊的地位和作用。
贷款又称放款，是银行将其所吸收的资金按一定 的利率贷放给客户并约期归还的业务。 通过贷款，银行可以密切与企业的联系，有利于 稳定吸收存款的业务的拓展。
按是否有抵押 在国外 按贷款期限 按贷款对象 被称为 工 农 通消 短 中 长 商 业 贷款 费 期 期 期 按还款方式
抵 押 贷 款
抵押
信 用 业 贷 贷 款 款
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第三节
商业银行的主要业务
(三)借款负债 银行资金外部来源的第二部分是借款负债。借款负债又 称非存款性负债，是商业银行通过金融市场或直接向中 央银行融通的资金。 商业银行借款的主要途径有： 1. 银行同业借款 2. 向中央银行借款 3. 回购协议 4. 欧洲美元市场借款
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第一节
商业银行的概念、 商业银行的概念、 特征及组织形态
3. 分支行制的优点 (1)银行规模可随业务的发展而扩大。 (2)资金调拨上更灵活，资产更能多样化而且较安 全。 (3)便于管理和有利于联系培训，有利于节约。 (4)现金准备可以维持相当低的水准。 (5)银行分支机构多，且分散于各地，可便利于客 户的汇款要求，汇兑成本也可保持在最低水平。
第十一章
商业银行
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
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商业银行的概念、特征及组织形态 商业银行的性质与职能 商业银行的主要业务 商业银行的经营管理 商业银行存款货币的创造
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第一节
商业银行的概念、 商业银行的概念、特征及组织形态
国际货币基金组织（IMF） 将金融机构体系中创造存 款的金融机构称为存款货 币银行。 西方国家的存款货币银 行主要指商业银行或存款 银行。 我国的存款货币银行包 括国有商业银行、政策性 银行中的农业发展银行、 其他商业银行、信用合作 社及财务公司等。
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第二节
商业银行的性质与职能
(三)创造信用流通工具 银行产生以后，为适应货币信用业务的需要，创造了各 种各样的信用流通工具，如银行券、支票、信用卡等。 商业银行作为货 (四)充当支付中介 币经营机构，为 是指商业银行充当工商企业、单位团体、居民个人之间 客户保管、出纳 货币收付的中介人，为它们办理货币资金运动有关的技 和代理支付货币 术性业务，包括：货币的保管、受托办理货币的收付与 结算等等。
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第三节
商业银行的主要业务
三、中间业务 (一)转账结算业务 是指银行为那些用收取或签发书面的收款或付款凭证代 替现金流通来完成货币收支行为的企业、单位或个人提 供技术性中介服务，即用划转客户存款余额的办法来实 现货币收付的业务活动。 (二)信托业务 是指暂时代理别人管理财产，办理遗产转让，保管有价 证券和贵重物品，代发股票和国家债券，清理破产企业 财产，提供一般性的投资顾问与咨询服务，等等。 (三)汇兑业务 是指银行代理客户把现金转交给其他地方的受款人。
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第三节
商业银行的主要业务
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放款的分类： (1)从放款的期限划分，有定期放款和活期放款，或划分为 长期放款和短期放款。定期放款的借款人必须在约定的 放款期限届满时偿还银行的本利。活期放款的借款人可 以随时偿还部分贷款，银行也有权随时要求借款人偿还 部分或全部贷款。 (2)从放款有无实物或有价物作保证划分，有信用放款与担 保放款。信用放款是一种不需以一定的实物或有价物作 保证，通常仅凭借款人信用或出具本人签字的票据即可 获得借款的放款方式。担保放款是指以借款人提供的有 价证券或实物为抵押或者以有经济实力的第三者为借款 人作保而提供的放款。具体包括：保证贷款、抵押贷款 和质押贷款。
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第三节
商业银行的主要业务
一、负债业务 商业银行的负债业务，也就是银行融进资金，筹措经营 资本和资金的业务。在商业银行的负债表上，具体由三 部分组成：银行自有资本、存款负债及借款负债。 (一)银行自有资本 1. 概念和构成 银行自有资本是代表银行股东对银行的债权，是资产总 额减去非资本负债总额的剩余，即净值。 不同所有制的银行自有资本的来源不同。凡由国家组织 的商业银行，其资本金主要来自政府财政拨付的信贷基 金。公司制形式的商业银行，其资本金来自股份资本、 储备资本及未分配利润，或由个人资本或合伙资本构成。
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第一节
商业银行的概念、 商业银行的概念、 特征及组织形态
4. 分支行制的缺点 (1)容易导致银行业的垄断，不利于效率的提高，甚至会出 1 现操纵控制经济、金融的局面，形成金融寡头。 (2)分支行往往要将各地的资金吸收后转到经济发达地区发 放，这会牺牲地方产业的发展。 (3)由于分支行制容易出现垄断，分支机构又如网络分布， 关系密切，因此，当银行经营不善而出现危机时，往往 会产生连锁反应而造成较大的危害。
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第一节
商业银行的概念、 商业银行的概念、 特征及组织形态
2. 独家银行制的缺点 (1)由于银行规模小，单位成本高，不能作有效率 的经营，特别是不能形成规模经济效益，其现 金准备也常投放于各地，不符合经济原则。 (2)由于在经营的区域范围受限制，不易分散风险， 资金难于横向流通。 (3)由于没有设立于各地的分行，故对客户的汇款 等要求，也较难提供周到全面的服务。
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第三节
商业银行的主要业务
2. 作用 (1)提供经营资金的来源。 (2)获得最低的法定资本。 (3)提高银行承受非预期损失的能力。 (4)促进银行的经营和业务发展。
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第三节
商业银行的主要业务
(二)存款负债 1. 概念 存款是商业银行所接受的企业、事业单位和个人存入的 各种资金总称。存款负债是商业银行负债业务中最重要 的业务，是商业银行经营资金的主要来源，也是商业银 行全部经营中起支配作用的基本部分。 2. 在现代商业银行体系中，存款通过两条途径形成 (1)靠以现金形式或以应付货币凭证（支票、债券、息票等） 形式存入银行的货币。 (2)银行在对客户贷款过程中所创造的派生存款。
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第一节
商业银行的概念、 商业银行的概念、 特征及组织形态
三、商业银行的组织形式 (一)商业银行的两种主要组织形式——独家银行制和分支 行制 所谓独家银行制，它是指银行业务分别由各自独立的商 业银行经营，不设或有关章程不允许设立分支机构的一 种商业银行组织形态。目前仅存于美国。 分支行制是按照同一章程，在同一个董事会管理下，在 大都市中设立总行，然后在本市、国内、国外普遍设立 分支行的制度。目前大多数国家都采用这种制度，实行 这种制度的代表是英国。
第三节
商业银行的主要业务
二、资产业务 商业银行的资产业务，也就是融出资金，运用货币资本 来获得盈利的业务。 商业银行的资金运用主要由四个 部分组成： 1. 现金资产 包括：库存现金、中央银行存款、同业存款、应收现金。 2. 放款 是商业银行最主要的资产业务，也是其收入的主要来源， 放款占商业银业资产总额的2/3以上。
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第三节
商业银行的主要业务
(4)按放款的对象和用途来划分，有工商业放款、 消费者放款和其他放款。工商业放款既包括企 业用于生产商品和购买劳务的短期准备，又包 括用于添置固定资产方面的长期资金。消费者 放款和其他放款也是商业银行资产业务的重要 组成部分。
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贷款及其种类
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第三节
商业银行的主要业务
(四)代收业务 是指银行根据各种凭证，以客户名义代收各种款项， 以收取一定手续费的业务。 (五)信用证业务 是指顾客委托银行根据其所指定的条件，向卖主支付 货款的业务，主要是为异地买卖，特别是为国际贸易 服务的一种中间业务。 (六)保管业务 现代商业银行把原来单纯保管货币扩展为可代保管一 切物品，出租保险箱是银行为顾客保管物品的较好形 式。 (七)代客理财业务、租赁业务、信息咨询业务等
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第一节
商业银行的概念、 商业银行的概念、 特征及组织形态
二、商业银行的特征 商业银行的信用业务几乎无所不包。 商业银行是唯一能够吸收支票活期存款并办理 转账结算业务的金融机构，藉此，商业银行获 得了“创造”信用的能力，并利用贷款和投资 转存活期存款，实现信用的加倍扩张或收缩。 商业银行的中间业务远比其他银行要多。
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第三节
商业银行的主要业务
3. 商业银行存款的分类 (1)活期存款。也叫往来存款，存款人把款项存入 银行，形成往来账户以后，可以自由存支，没 有什么时间上的限制。 (2)定期存款。定期存款是一种由存款人一次存入 并只能一次提取的、有一定期限的存款。 (3)储蓄存款。储蓄存款是指个人为积蓄货币和取 得利息收入而开立的存款账户。