中国小额信贷可持续发展分析
我国小微企业信贷发展的现状及问题研究
我国小微企业信贷发展的现状及问题研究我国小微企业是我国经济的重要组成部分，也是促进经济发展和创造就业的重要力量。
随着市场经济的不断深化和完善，小微企业的发展越来越受到重视。
由于融资难、融资贵等问题，小微企业在发展过程中依然面临着诸多困难。
研究我国小微企业信贷发展的现状及问题，对于促进小微企业健康发展、解决小微企业融资难题具有重要的意义。
一、我国小微企业信贷发展的现状（一）信贷需求较大我国小微企业信贷需求较大，这是由小微企业经营特点决定的。
由于小微企业资金周转速度较快，经营风险较高，因此对信贷的需求较为迫切。
根据数据显示，我国小微企业信贷需求占比逐年增加，为整个国民经济的发展提供了强有力的支撑。
（二）融资渠道单一目前，我国小微企业融资渠道相对单一，主要依靠银行信贷。
由于小微企业规模小、信用记录不足、无抵押物等原因，银行信贷往往无法满足小微企业的融资需求。
民间借贷市场风险较高，不受法律保护，也无法成为小微企业融资的主要渠道。
（三）利率水平偏高由于小微企业风险较高、信用记录不足等因素，银行通常对小微企业实行较高的贷款利率。
这使得小微企业在融资时需要承担较高的成本，加重了小微企业的经营负担，影响了小微企业的发展。
三、解决小微企业信贷问题的对策（一）建立多层次的融资体系应当建立多层次的融资体系，包括银行信贷、政府财政支持、风险投资、信托等多种渠道，为小微企业提供多元化的融资途径，满足不同层次、不同类型的小微企业融资需求。
（二）加强小微企业信用体系建设应加强小微企业信用体系建设，建立健全的小微企业信用记录系统，提高小微企业的信用等级，为小微企业提供更多的融资支持。
（三）完善金融服务机制建立健全金融服务机制，充分发挥金融市场在小微企业融资中的作用，加大对小微企业的信贷支持力度，为小微企业提供更加优质的金融服务。
（四）加大政策扶持力度政府应当加大对小微企业的政策扶持力度，出台一系列政策措施，包括财税支持、风险补偿、担保补助等政策，帮助小微企业解决融资难题。
农村小额信贷可持续发展研究
论农村小额信贷可持续发展研究摘要：发展史上记载中国小额贷款辉煌的成绩，无疑是发挥着重要作用。
带领当地农民从贫困中脱离出来，过程中需要不断的完善和改革。
但仍然存在一些问题，本文通过分析农村小额信贷存在的问题，并给予提出改善建议。
关键词：农村；小额；信贷中图分类号：f830.58 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）01-0-01最近几年中国政府在“三农”问题，国家极力鼓励农村信用社实施小额信贷的重要意义，农村小额信贷在中国依然面临着各种风险挑战，农村信用社在农村小额借款人，农村信贷机构和经营管理水平，有很强的关联性。
一、小额信贷可持续发展的条件小额信贷从早期阶段的发展，它应该是一个长期的角度来考虑成立专门的事业单位法人小额贷款业务。
组织运作的小额贷款信贷机构进行为低收入的群体一项服务，及长远的目标，从一开始就没有任何独立的和长期的计划是不可能发展一个可持续的小额贷款要成立一个独立的金融活动。
同时，只有获得允许的国家法律制度的，小额信贷机构以便受到保护依照有关法律，进而实行了大规模业务活动的开展。
营业外收入具备可持续性。
这一点是至关重要得以生存和开发的小额贷款。
小额贷款作为一种方式向贫困人口提供金融服务的机构，折射出信贷一个普通信贷的信用关系。
促使减轻贫困小额贷款机构的制度，是不是简单意义上，它应该是一个普遍信贷金融业务。
尽管小额贷款信贷的发行，不是以盈利为目的的行为，其中有部分商业银行收钱利润，为了弥补了其成本值，使机构正常的商业。
必须是一支高素质的信贷团队。
小额信贷机构要面临，农村最基层信贷农村客户，工作任务艰巨，压力越来越大，薪资水平相对比有点少，高要求对工作人员，而不是那是只有熟练业务信贷，还需要有强烈的感觉的责任感和敬业心。
不然，它会影响可持续进展现象的产生。
二、小额信用贷款运行过程中存在的问题过度的信贷行政干预。
政府管理干预过多。
微小型农业的信贷作为及时调整产业结构的一种手段，某些地方政府甚至是各金融机构，取得的成就联系。
我国农村小额信贷的可持续发展研究
我 国农村小额信贷的可持续发展研究
毛 德 富
（ 国 人 民银 行 南 京 分 行 ， 苏 南京 ２ ０ ０ ） 中 江 】 ０ ４
摘 要 ： 额 信 贷 的 可 持 续 问题 及 如 何 实现 可 持 续 问 题 一 直 是 学 术 界 关 注 的 热 点 。通 过 对 国 内外 小 额 信 贷 的 可 持 续 性 小 发 展 的 研 究 现 状 分 析 及 相 关 经验 的 借 鉴 来 理 解 和 指 导 我 国农 村 小额 信 贷 的 可 持 续 性 发 展 。 关 键 词 ： 村 小 额 信 贷 ；可 持 续 发 展 农
一
、
问题 的 提 出
验 的总结 借鉴及 对某 类小 额 信贷 项 目组 织 制 度方 面 的不 足 提出建议 ， 缺乏对小 额信 贷可持 续发展 进行评 价 的指 标 以及
对 小 额 贷 款 项 目组 织 制 度 方 面 问 题 的 研 究 ， 点 比 较 零 散 ， 观 没 有 系 统 性 。如 严 盛 虎 （ ０ ４ 对 我 国 小 额 信 贷 可 持 续 发 展 ２ ０）
式 。世 界 范 围 内存 在 的 小 额ห้องสมุดไป่ตู้信 贷 模 式 虽 然 不 尽 相 同 ， 是 各 但 种 模 式 的小 额 信 贷 均 包 括 两 个 基 本 含 义 ： 一 ， 大 量 的 低 第 为 收 入 人 口提 供 金 融 服 务 ， 是 小 额 信 贷 项 目区 别 于 正 规 金 融 这 和 传 统 扶 贫 项 目的 本 质 特 征 ； 二 ， 证 小 额 信 贷 自身 的 牛 第 保
问题 也 进 行 了相 应 的 分 析 和 研 究 。
小额 信贷 的完整要 素 。从本 质 上说 小 额 信贷 就 是将 组 织制
中国小额信贷可持续发展分析
摘
要： 小额 信 贷 作 为一 种 创 新 的金 融制 度 在 中 国 发展 十 几 年 以来 取 得 了 良好 的 经 济 和 社 会 效 益 ， 同时 也 暴 露 出
很 多问题 严 重 制 约 了其 可持 续发 展 。从 小 额信 贷 的 产 生 及 现 实 意 义 出发 ， 析 了 中 国 小额 信 贷 的 发 展 现 状 ， 示 了 中 分 揭
村 经济发展 等方 面发挥 了积极成效 。
重要工作。 而中国的农村金 融体系和运作机制仍然存在严 然 重缺陷 ， 重阻碍 了农村金融 的发展 。建立健全农 村金融体 严 系， 亟待解决 的有ｉ大 难题 ： 一是 农村 区域广 大与金融 网点 稀少 的矛盾 ， 民存贷 款 困难 ； 是农 村金融需 求量多 面广 农 二 和金融供 给量少 面窄 的矛 盾 ， 农村储 蓄资金 外流严 重 ； 三是 农 业 农 村 贷 款 笔 数 多 、 度 小 与 金 融 机 构 经 营 成 本 高 、 险 额 风 大的矛盾 ， 商业 金融机构 不愿 贷 、 不敢贷 。 在此情 况下 ， 中共 中央 和 国务 院明确提 出 ： 在保证 资本 金 充足 、 严格 金融 监管 和建 立合 理 有效 的退 出机 制 的前提 下， 鼓励在县 城 内设立 多种所 有制 的社 区金 融机构 ， 允许私 有资本 、 产业 资本 和民间资 本到农村 地 区新 设银行 ， 引导农
数 非 政 府 小 额 信 贷 机 构 仍 只 能基 本 实 现 账 面上 的盈 利 ， 旦 一 计 人 各 种 进 入 机 构 的低 息 贷 款 的 机 会 成 本 ， 有 一 家 能 实 现 没
实 际 ， 合 广 大 农 民群 众 的 利 益 。 它 对 于 发 挥 市场 的 资 源 配 符
浅议农村小额信贷发展困境及可持续发展的道路选择
中高 收入农 民 的现象 。有 资料 显示 ，农村 小 额信贷 可获 得 的覆盖面
阶段 ，开 展 的 主要 项 目有 Ｎ Ｐ 合 国开 发 计 划 署 的 四川 和 云 南 不 到２ ％，且获 得支 持的也 是 以 中等 收入 以上的农 户 为主 ，信 贷 的 ＵＤ 联 ５ 项 目、世 界银 行 的 四川 阆 中和 陕西 安 康 项 目、陕 西 商 洛地 区政 府 分 配存在 严重 的不 平等 。
二、小额信贷在我国实施过程 中面临 的问题和困境
有 了长足 的发展 ，对农 村 金融 的发展 也起 到 了很好 的扶 植和 推动作 用 ，但是 ，仍 然 存在
随着 小额信 贷 制度 的推行 和实 施 ， 目前 ，这 一制 度在 我 国已经 有人 在账不 烂 的观念 ，因此 忽视 了对 农户 小额贷 款 的到期清 收。
第 三 ，农 民难 以获得 持 续 有 效 的贷 款 。 一 方面 ，随 着 国有 商
化 、金融 化 和 正规 化 的 方 向发 展 。 在我 国 ，小 额信 贷 是 一 种 向农 业银 行经 营重心 的转移 ，小额 信 贷的 发放量 逐渐 减少 ，使 得农村 信 村 低 收入 人 口提 供 小 额 度 、无 资产 抵 押 和 担 保 的信 贷 ，主 要 以 用合 作社 和非 政府 组织 的小额 信 贷机构 成 为发放 小额信 贷 的主要 力
“ 贫 社 ”项 目等 。第 二 阶段 是 １ ９ 年 １ 月 至 ２ ０ 年 初 的 试 点 扶 ９６ Ｏ ００
第 四 ，风 险 管理机 制难 以适 应小 额信 贷发展 的需要 。一是 ，农
对我国小额贷款可持续发展的思考
对我国小额贷款可持续发展的思考摘要：小额贷款公司的诞生是我国金融改革的一次突破性进展，运行以来由于其借贷方便、形式灵活，已成为现存金融组织的有力补充。
但因为我国的小额贷款作为一个新生事物，在发展过程中还存在许多问题，使得我国小额贷款公司目前还很难实现长期的持续发展。
本文提出将小额贷款公司定位为商业化运作的、小型银行的新型金融组织，必须防范与控制不良贷款风险等建议。
关键词：小额贷款；可持续发展；三农；中小企业融资小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。
它主要是以农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等为对象发放短期无抵押的小额贷款，这种贷款的主要目的在于帮助穷人脱贫致富。
在我国，小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，它是一种新的融资渠道。
主要支持“三农”和中小型企业，引导资金流向农村和中小型企业。
其运行以来由于借贷方便、形式灵活，已成为现存金融组织的有力补充。
但因为我国的小额贷款作为一个新生事物，小额贷款公司还停留在部分省市的试点阶段，在发展过程中出现问题和缺陷在所难免，这些困难和问题将制约小额贷款公司的后续发展。
一、我国小额贷款发展中存在的问题(一)小额贷款公司身份模糊，影响其可持续发展现阶段，我国小额贷款公司兼备银行、公司与民间金融的特点，但与这3种情况都有不同之处，身份和定位比较模糊。
在2008年5月银监会与中国人民银行出台《关于小额贷款公司试点指导意见》(以下简称《指导意见》)中，对小额贷款公司的法律地位做了规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
也就是说，目前的小额贷款公司是依据《公司法》成立的企业，并不涵盖在《商业银行法》的范围之内，从事的业务却是金融类服务，这种模糊定位为其日后的发展带来了很大的不确定性。
这使得小额贷款公司难以照搬金融机构的资金获取和运用渠道。
我国小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策
自身身份缺失 、 监管虚置 等风险的挑战 。而在 小额信贷发展 比 较好 的国家 ， 政府都会 给小额信 贷一个明确 法律定位 ， 以确定
其合法身份 。在监管方面 ， 由于不同于一艘 ｝ 生 质 的金融机构 ， 对
【 关键 词 】 多元 化 需求 小 额 贷款 公 司 非 正 规 金 融 改 革
一
、
引 言
小额信 贷机构是 指向低收入 群体和 中小型 企业提供 额度
较 小 、无担 保 、无抵 押信贷 服 务的小 型金融 机构 （ 焦 瑾璞 ， ２ ０ ０ ７ ） 。国际上小额信 贷定义为是一种 向农 户直接提供较高利 率贷款 的扶贫方式 ， 该贷款无须资产担保并且 保持了高贷款利 率（ Ｍｏ ｒ ｄ ｕ ｃ ｈ ， １ ９ ９ ７ ） 。小额信贷需包含两个方面的含 义 ： 为大量
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经 营 战 略
【 摘 要 】 随 着 我 国金 融 市 场 的 多元 化 需 求 与 国 家政 策 的 引
导， 我 国 目前 涌 现 出大 量 的 小 额 贷 款 公 司 。 这 在 一 定 程 度 上 缓
解 了 中 小企 业 与 农村 贫 困农 户 贷 款 难 的 问题 。但 是 小 额信 贷 市
约束与现实原 因 ， 无法满足 中小 企业 与贫困农户 日 益 多元化 的
金 融需求 ， 非正规 的小额贷款 公司的 出现 弥补 了空 白， 为我 国
农村经济发展与扶贫工作 作出了巨大的贡献 。
二、 我 国 小 额 贷 款公 司 的发 展 现 状
小额信贷机构的监管应该 区别 对待 ， 需从现代 监管机构 中独 立
我国小额信贷可持续发展分析与建议论文
我国小额信贷可持续发展的分析与建议摘要：我国小额信贷从20世纪90年代初期开始起步，现已进入扩张阶段。
但成功的小额信贷比例并不高，许多机构都是依靠政府及国际组织的援助，并不具有可持续发展的能力。
因此，研究我国小额信贷的可持续发展具有现实意义。
本文先介绍了小额信贷机构可持续发展的现状，认为我国小额信贷机构普遍缺乏可持续发展的能力，分析了影响我国小额信贷机构可持续发展的重要因素，并在最后对我国小额信贷机构可持续发展提出了相关的政策建议。
关键词：小额信贷可持续发展金融机构中图分类号：f830.5 文献标识码：a文章编号：abstract: the small credit in china since the early 1990 s started, now has entered the stage of expansion. but successful microcredit proportion is not high, many institutions are all depend on the government and international aid, does not have the capability of sustainable development. therefore, the study the sustainable development of china’s small credit has practical significance. this paper first introduces the microfinance institutions of sustainable development present situation, our country microfinance institutions that general lack of ability of sustainable development, analyzes the impact of microfinance institutions in china of thesustainable development of important factors, and in the final microfinance institutions of china’s sustainable development puts forward relevant policy suggestions.key words: microfinance sustainable development financial institution一、我国小额信贷机构可持续发展情况关于小额信贷的定义，从国际主流观点来看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
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中国小额信贷可持续发展分析摘要:小额信贷作为一种创新的金融制度在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益,同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。
从小额信贷的产生及现实意义出发,分析了中国小额信贷的发展现状,揭示了中国小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题,从理论和应用两个层面对中国小额信贷可持续发展问题展开研究,提出了促进中国小额信贷可持续发展的政策建议。
关键词:小额信贷;可持续发展;政策建议中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)30-0057-02一、小额信贷的产生及其现实需要当前,农村金融改革是中国社会主义新农村建设的一项重要工作。
然而中国的农村金融体系和运作机制仍然存在严重缺陷,严重阻碍了农村金融的发展。
建立健全农村金融体系,亟待解决的有三大难题:一是农村区域广大与金融网点稀少的矛盾,农民存贷款困难;二是农村金融需求量多面广和金融供给量少面窄的矛盾,农村储蓄资金外流严重;三是农业农村贷款笔数多、额度小与金融机构经营成本高、风险大的矛盾,商业金融机构不愿贷、不敢贷。
在此情况下,中共中央和国务院明确提出:在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下,鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、产业资本和民间资本到农村地区新设银行,引导农户放在资金互助组织,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。
在此背景下,专为农村中小企业和农户服务的小额贷款机构应运而生。
中国于1993年开始先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了良好的经济效益和社会效益。
目前中国从事小额信贷业务的机构主要有农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部、小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。
小额信贷机构作为服务于三农的贷款服务组织,符合中央关于完善农村金融体系规划的方向,符合农村金融发展的实际,符合广大农民群众的利益。
它对于发挥市场的资源配置功能,引导农村金融创新,规范民间融资,增加农村金融供给,解决农民贷款难,建设社会主义新农村,具有十分重要的积极作用。
二、小额信贷在中国的发展现状近年来,各小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极成效。
1.有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。
小额贷款组织增加和拓宽引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务的不足,开辟了满足农民和农村小型企业资金需求的新渠道,对促进农村经济发展,增加农民收入,推动新农村建设发挥了重要作用。
2.遏制民间非法借贷。
小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。
利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水平得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资。
3.机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。
小额贷款组织贷款方式灵活,手续简便,放款及时。
信用户小额贷款在一天内即可办结,新客户小额贷款在5日内可办结,小企业贷款在20日内办结,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农户的贷款难题。
三、中国小额信贷可持续发展的制约因素1.高成本和低利率的矛盾使小额信贷机构难以实现可持续经营。
小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同,有额度小、成本高的特点,需要较高的存贷差才能弥补操作成本。
而中国对存贷款利率仍实行严格控制,利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。
2.多数小额信贷机构缺乏充足且稳定的资金来源。
中国小额信贷资金来源,主要是政府的扶贫资金,其数量有限,品种单一。
其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。
3.政府的过度干预和监管缺位并存。
4.信用体系不健全,小额贷款风险较大。
农村信用建设滞后,征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。
5.缺乏保障机制,风险无法分散。
6.缺乏发展小额信贷的外部环境。
长期以来,小额信贷主要被当做一种扶贫手段而不是一种产业或行业,小额信贷机构的法律地位仍不明确。
另外,出于控制金融风险的考虑,央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率4倍的限制,而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率,这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。
7.现有小额信贷品种单一,额度与期限与借贷者需求不匹配。
8.缺乏对小额信贷组织自身信誉与信用评级的管理。
四、促进中国小额信贷可持续发展的对策建议1.完善小额信贷载体,发展专业信贷组织。
建立政策性和商业性小额贷款运作体系,发挥各自作用,给予一定的政策支持,吸引国内外资金,撬动民间资本,发展专业小额信贷组织及其他金融机构的小额信贷业务。
一是设立专业小额信贷机构。
专业小额信贷机构应包括政策性和商业性机构,商业性组织在工商部门注册,公益性组织在民政部门注册。
对现有各类小额信贷机构,视具体情况,采取区别对待的政策,经过调整和改造完善,符合条件的,允许合法存在,并给以金融支持;不符合条件的,做好退出工作。
二是完善正规金融机构的小额信贷业务。
在农行内部设立完全独立的小额信贷专职机构,完全独立运行、独立核算,制定完全区别于银行内部其他商业部门的运行和考核指标、标准和规则,行使市场化运作取向的政策银行的职能。
对小额信贷业务开展较好的农村信用社,专设小额信贷部门,制定特殊的规则和操作程序,享受一定的政策扶持。
逐步推进小额信贷试点工作,争取在全国范围内推广小额信贷业务。
三是可成立新型的扶贫银行,作为强大的小额信贷机构。
四是实行“政府+银行+扶贫合作社”三线运行的间接信贷模式。
2.转变政府职能,优化小额信贷发展的外部环境。
政府要保证宏观经济稳定,实行小额信贷扶贫市场准入制度,建立小额信贷扶贫系统;要允许小额信贷组织享有按照其资金成本在一定范围内利率浮动的权力,使其可以以近似市场利率的水平进行信贷服务,增强其可持续性;建设有竞争的农村金融市场,保证不同经济部门在同一个市场上竞争时处于同等地位;加强市场信用环境建设;要建立和完善相关法律法规;要开通小额信贷组织从金融市场上融资的渠道,允许它同其他金融机构通过各种方式开展有意义的贷款、存款、拆借等业务往来;条件合适时,可开办存款保险制度,为小额信贷壮大资金来源、增强抵御风险的能力提供保险。
3.拓宽资金来源,放宽利率范围,保证小额贷款可持续发展。
中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度,以有效调节农村资金供求紧张状况。
在个别地区,央行可以允许一定范围内农信社自主上浮存款利率,以缓解资金问题。
农信社还可以发展农村金融机构之间的资金借贷,疏通横向资金融通渠道。
改变农行自筹扶贫信贷资金的方式,由中央政府提供基础货币,并在扶贫信贷资金中划出一定比例用于小额信贷。
为保证小额信贷机构的可持续运营,还应该放开小额信贷利率,实现利率市场化。
地方政府不再强制性规定具体利率,在不超过基准利率4倍这一前提下可适当放开利率水平,根据当地资金需求情况,自主制定利率水平。
当然,利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本。
4.完善风险控制和监管机制,降低小额贷款风险。
首先,要建立小额信贷的风险控制机制。
通过建立农户经济档案,对农户的家庭住址、人口、田亩、经济收入等详细记载并经常更新,这样,在发放贷款时可避免不必要的违约风险。
另外,可以对历史借贷编制还贷记录,根据记录重新评定农户的信用等级,从而决定其信用贷款限额等级和利率优惠政策。
对信用良好的农户给以一定的利率优惠和优先贷款,对历史记录不好的农户取消资格或加以限制。
通过建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。
可以在农村推行农业意外保险制度以分散和规避风险,扩大承担风险的主体,提高贷款当事人的抗风险能力,使农业风险由信用社和保险公司共同承担,同时做好资金补充,完善呆、坏账准备金制度。
其次,要加快小额信贷监管框架的建立。
针对不同形式的小额信贷,应采取不同的监管模式,这里主要是要区分审慎性监管原则和非审慎性监管原则。
对于那些允许吸收公众存款的小额信贷业务的机构,如农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部,适用“低门槛、严监管”的审慎性原则,将其纳入银行监管框架中。
最后,要改进金融监管模式。
加强对小额信贷组织的存款保障、资金安全性等方面的监管力度,以确保存款人的利益不受损失,维护整个金融秩序的健康和稳定;要在全社会开展金融知识教育,加强信用制度建设,创建信用社区;要逐步建立小额信贷登记系统,实现相关信息在小额信贷机构之间的共享。
5.完善担保机制,分散贷款风险。
建立“按照市场经济原则,政府购买服务”的农村小额信贷担保机制,一方面允许担保机构收取一定的担保费,同时允许银行根据小额信贷成本高的实际,适当上浮贷款利率,从而使担保公司和银行都能取得一定的合法收入;另一方面则由政府对发放小额信贷的农户给以补贴,包括贷款贴息和担保费补贴。
参考文献:[1]张丹丹.小额贷款公司与农村信用社小额信贷机制比较[J].黑龙江对外经贸,2007,(11).[2]李杨.中国民间融资的发展现状与未来法律规则[J].新乡教育学院学报,2008,(3).[3]王锦旺,杨兆廷.小额信贷贷款公司:农村金融供给新路径分析[J].农村经济管理,2009,(3).[4]裘豪.中国小额信贷可持续发展问题研究[J].浙江金融,2008,(4).[5]曹凤岐,郭志文.中国小额信贷问题研究[J].农村金融研究,2008,(9).[责任编辑陈丹丹]。