花旗集团风险管理
我国商业银行合规风险管理存在问题与对策
我国商业银行合规风险管理存在的问题与对策中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)09-099-01摘要随着金融全球化的发展,我国银行业对合规风险管理的重视程度日益提高,尤其在银行业违法违规案件不断增加的形势下,合规风险管理已成为银行业和监管部门高度关注的问题。
本文阐述了我国商业银行合规风险管理的现状,分析了商业银行在合规风险管理建设中存在的问题,进一步提出了加强商业银行合规风险管理的若干建议。
关键词合规风险管理问题对策一、商业银行合规风险管理的现状从美国安然公司丑闻到近年来一些商业银行所遭遇的声誉风险,使得国际银行业和监管机构意识到,在金融全球化的形势下合规问题是银行业面临的一个重要问题。
2006年10月,中国银监会发布《商业银行合规风险管理指引》,明确我国商业银行合规风险管理的目标,督促银行业加强合规文化建设和合规风险管理。
从我国商业银行执行情况看,各银行机构均能按照监管部门及上级行的要求,从加强合规宣传、开展员工教育培训、完善合规组织架构入手,采取诸多措施推进合规建设,取得了初步成效。
我国商业银行的从业人员充分意识到合规风险是商业银行面临的主要风险。
但是与国际银行业相比,我国商业银行长期以来对合规风险的重视程度不够,合规风险管理的有效性不足,合规风险管理任重道远。
二、商业银行合规风险管理存在的问题从当前国内监管机构和商业银行自身的情况看,我国商业银行在合规风险管理方面存在以下问题:(一)合规风险管理意识薄弱部分商业银行对合规概念的理解存在偏差和片面性,将合规理解为银行及其分支机构的经营管理行为必须符合银行制定的规章制度,不符合规定就是违规。
有些商业银行对于合规理念上的偏差,导致了合规风险管理缺乏有效性。
一方面,某些商业银行只重视业务拓展,忽视业务上的合规管理,加大了银行合规经营风险。
另一方面,一些银行只重视对基层操作人员的管理,轻视对高层管理人员的约束。
(二)忽视合规文化建设合规文化主要包括商业银行在内部建立合规诚信文化,做到以诚信为本、以守法为基;建立合规创新文化,做到合规基础上的大胆创新;建立合规服务文化,做到以客户为中心等。
花旗银行个人银行业务简介及风险管理工具案例分析
风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析客户信息、市场 动态、行业趋势等数据，识别潜 在的风险因素。
风险评估
对识别出的风险因素进行量化和 定性评估，确定风险级别和可能 造成的损失。
风险分类
将风险分为信用风险、市场风险、 操作风险等不同类型，以便有针 对性地进行管理。
风险控制与缓释
风险控制
通过制定和执行内部控制措施，降低风险发生的概率 和影响程度。
市场竞争地位
市场占有率
花旗银行在全球个人银行业务市场中 占有重要地位，其业务规模和市场份 额均位居前列。
竞争优势
花旗银行凭借其全球化的服务网络、 丰富的金融产品线和优质的服务体验， 在市场竞争中保持领先地位。
客户群体与服务
01
客户群体
花旗银行的个人银行业务客户群 体广泛，包括个人和企业客户， 覆盖不同年龄段和收入阶层。
加强风险管理技术研发
其他银行应加大对风险管理技术研发的投入，引入 和应用先进的风险管理工具和方法，提高风险管理 水平。
提高风险意识
其他银行应注重提高员工的风险意识，加强 风险培训和教育，确保员工对风险管理工作 的重视和参与。
对监管部门的政策建议
完善风险管理法规
监管部门应进一步完善风险管理相关 法规，明确银行风险管理的职责和要 求，强化对银行风险管理的监督和检 查。
风险缓释
采取相应的风险缓释措施，如担保、抵押、保险等， 降低风险损失。
限额管理
设置各类风险的限额，对超过限额的业务进行审批和 控制。
风险监测与报告
风险监测
定期或实时监测各类风险指标，及时发现异常 和潜在风险。
风险报告
定期生成风险管理报告，向上级管理层汇报风 险状况。
商业银行风险管理策略
商业银行风险管理策略一、引言商业银行在运营过程中，面临着各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
这些风险如果得不到有效的管理，可能会对银行的经营产生重大影响。
因此，商业银行必须制定和实施有效的风险管理策略，以降低风险，保障业务稳健发展。
二、商业银行风险管理策略1、风险识别与评估商业银行应建立完善的风险识别与评估机制，及时识别和评估各类风险。
风险识别包括对市场、信用、操作等各类风险的识别，需要通过对业务全流程的细致分析，找出可能的风险点。
风险评估则是对识别出的风险进行量化和定性分析，以确定其对银行经营的影响。
2、风险分散与降低通过多元化投资，分散单一资产或地区的风险。
例如，通过在多个市场开展业务，以降低单一市场风险的影响。
合理配置资产，避免过度集中于某一类资产或行业，也可以有效降低风险。
3、风险缓释与控制对于已经识别出的高风险业务或地区，商业银行应采取措施进行风险缓释和控制。
这包括对客户进行严格的信用评估，制定更加谨慎的风险控制政策，以及定期对高风险业务进行压力测试等。
4、风险补偿与准备商业银行应建立完善的风险准备金制度，以补偿可能出现的损失。
这包括针对特定风险的专门准备金，以及针对全面风险的普通准备金。
商业银行还可以通过购买保险等方式，对特定风险进行补偿。
三、结论商业银行风险管理是银行运营的核心，必须得到充分的重视和投入。
通过建立完善的风险识别与评估机制，采取有效的风险分散与降低措施，以及进行严格的风险缓释与控制和充分的损失准备，商业银行可以大大降低风险，保障业务的稳健发展。
在面对不断变化的市场环境时，商业银行应持续优化和完善自身的风险管理策略，以应对各种挑战。
商业银行风险管理策略浅探商业银行风险管理是一项至关重要的工作，它不仅关系到银行的经营效益，还对整个金融系统的稳定有着深远影响。
在现今金融市场日益复杂多变的背景下，有效的风险管理对于商业银行的生存和竞争至关重要。
本文将从商业银行风险管理的背景和意义、风险评估、风险管理策略以及实践效果等方面进行探讨。
花旗银行信用风险管理及启示论文
浅析花旗银行信用风险管理及启示摘要：自金融危机以来，信用风险逐步成为银行重点关注的对象。
本文从政策措施、评级体系、产品创新方面对花旗银行的信用风险管理模式进行了分析。
并且结合我国具体国情，对我国商业银行信用风险管理提出了相关建议。
关键词：信用风险；花旗银行；风险管理一、花旗银行信用风险管理模式（一）花旗信用风险管理的政策措施科学合理的风险组织架构、完一善且行之有效的政策措施、严格的操作程序、高素质的风险管理队伍是花旗银行控制信用风险的四个要素，四者相互作用，相互促进，共同保证了花旗银行良好的风险控制能力，并推动了银行各项活动的顺利开展。
1、风险管理架构花旗银行在董事会层面设有由8位独立董事组成的风险、资本及子公司委员会，负责公司整体的治理及风险管理问题，监督、复核公司所承受的风险。
管理层的风险管理委员会，主要负责对全行风险管理工作执行情况的检查和复核。
下设有信贷政策委员会和市场风险管理委员会，对各业务部门的具体风险管理工作进行分层、分级管理。
2、信用风险管理政策措施（1）基本政策。
业务部门和风险管理部门共同负责管理风险，风险管理部门负责建立风险限额和风险管理程序；对每个信贷关系都存在一个单一的控制点；贷款延期必须经过至少两个授权审批人，一个必须是发起人，另一个必须是独立的信用风险管理部分的人员；按照已建立起来的标准，对每个债务人和债务项都给出风险评级；信贷发起、度量、文件记录、维护以及问题确认、分类和补救行动都有一致的标准。
（2）信贷审批管理。
根据考试结果、工作经验和工作上绩，花旗银行授予信贷员不同的贷款审批权限。
在审批贷款时信贷员根据顶目情况要组成一个临时贷款小组，一般至少有三人组成。
对于风险评级较差的贷款，经有权审批人审批后，花旗银行的信贷政策委员会往往进行一些复查。
（3）内部稽核制度。
花旗的稽核部门设在总部，分行一律不设。
根据分行稽核业务的大小分地区派出若干稽核主任，分别领导一个稽核分部或稽核小组，负责区域分行的稽核工作，与驻地分行没有任何关系；首席审计官即是高级副总裁，直接向董事会负责，不必向总裁汇报工作；稽核人员从各业务部门优先选择，派驻稽核也可在当地选聘，但必须由总行稽核部门直接选聘。
花旗银行金融科技案例
花旗银行金融科技案例在当今数字化时代，金融科技（FinTech）正在迅速改变着传统银行业务的方式和模式。
作为一个全球知名的金融机构，花旗银行在金融科技领域也不甘落后，积极探索并应用新的科技手段，以提高客户体验、优化业务效率和提升风险管理能力。
本文将介绍花旗银行在金融科技方面的一些创新案例。
一、移动支付与电子钱包随着智能手机的普及，移动支付成为了一种非常便捷和流行的支付方式。
花旗银行迅速意识到了这一趋势，并推出了自己的移动支付应用程序。
通过这个应用，客户可以随时随地通过手机完成支付和转账操作。
不仅如此，花旗银行还与其他支付平台合作，为客户提供便捷的电子钱包服务，使得支付变得更加轻松和安全。
二、人工智能客服花旗银行引入了人工智能（AI）技术来改善客户服务体验。
通过该技术，花旗银行能够自动化一些简单的客户问题解答，提供24小时全天候的在线客服支持。
客户可以随时通过手机应用或网页与AI客服进行交流，获得即时的帮助和建议。
这种自助式的客服方式节省了客户的等待时间，提高了客户满意度。
三、区块链技术的应用区块链技术作为一种去中心化的数据库技术，被广泛应用于金融领域。
花旗银行也意识到了区块链技术的潜力，并开始探索其在金融交易和结算方面的应用。
通过区块链技术，花旗银行可以更加高效地进行资金清算和结算，减少人为错误和操作风险，提高交易的可追溯性和安全性。
四、大数据分析与风险管理随着科技的发展，花旗银行拥有了大量的客户数据和交易数据。
为了更好地利用这些数据，花旗银行依靠大数据分析技术来洞察客户的需求、预测市场趋势和评估风险。
通过对大数据的分析，花旗银行能够提供更个性化的金融产品和服务，并有效应对风险挑战，保障客户的资金安全。
五、数字化的风险评估与控制金融科技还使得风险评估过程更加智能与高效。
花旗银行利用数字化技术对客户进行风险评估与监控，指导风险控制措施的制定与落实。
通过数字化的风险评估和监控，花旗银行能够更快速地反应和应对风险事件，降低损失，并保护客户的合法权益。
美国次贷危机的启示
美国次贷危机的启示【字体：小大】始于2007年初的次贷危机致使众多知名金融机构损失惨重，其中包括号称成立九十八年来一直盈利的著名投行美林证券、全球资产规模最大的金融机构―“百年老店”的花旗集团、赫赫有名的摩根斯坦利、巴黎银行、美国国际金融集团等等，而著名的贝尔斯登公司、雷曼兄弟等竟因“次贷”支持证券投资而破产或被收购。
美国次贷危机给我们的启示是多方面的，下面我们仅从全面风险管理的角度，谈几点认识：启示一：加强全面风险管理工作，增强驾驭全局风险的能力，从风险组合层面认识风险、从企业整体层面管理风险。
随着金融创新的深入，市场风险与信用风险已经日益交织在一起，次级债危机造成的损失突出表现为市场风险，但其起因是基础资产的信用风险。
在这过程当中，华尔街经理们道德风险引发的操作风险，更是将次贷危机的负面效应放大了。
所以，当各类风险交织并发时，银行的风险管理的难度就越来越大了，风险管理的复杂性增大了，我们更要加强全面风险管理工作。
启示二：良好的风险管理文化和高效的风险管理组织架构能够保证风险管理的效力和效率。
在全球成熟的金融市场“跌打滚爬”多年的高盛集团，形成了自己独特的风险管理文化。
通过不断调整其风险管理组织架构，已经能够适应瞬息万变的市场变化要求：明确的职能分工、快速的沟通机制、有效的管理流程，因此，这就保证了在面对市场快速变化时，高盛能够决策果断、行动迅速。
启示三：对新业务新产品的拓展应坚持风险控制先行的原则，“不轻易投资于不熟悉的领域”（李嘉诚语）。
在次级按揭贷款证券化过程中，经过层层复杂“包装”，那些高风险的资产转而变成达到BBB级以上的投资级证券产品。
花旗集团等金融机构为追求高收益，购入实际上已经很难判断风险的次级债。
次级债市场在金融创新的大旗下不断膨胀，投资行为演变为投机，最终带来损失。
因此，对那些不了解的新业务、新产品，我行不应仓促进入，必须认真分析这些产品和业务的收益及所承担的风险，尤其要了解金融衍生产品中基础资产的风险，在风险可控的前提下，稳妥地推出新产品、开办新业务。
中外商业银行操作风险管理的组织结构比较研究
中 图分 类号 ：８ ０ ３ Ｆ ３ ・３
文 献 标 识 码 Ａ
文 章 编 号 ：０ ６ ４ １ （０ ８）７ ０ ６— ４ １０ － ３ １２ ０ ０ — １２ ０
０ 引 言
完 善 的 操 作 风 险管 理组 织 结 构 ．应 当 由 董事 会 制 定 银 行 经 营 管 理 战 略 和计 划 ． 督 完 善 配 套 措 施 监 设 立 操 作风 险管 理 委 员 会 ． 由业 务 部 门 、 险 管 理 风 部 门 和有 关 职能 部 门资 深 代 表 组 成 ．对银 行 操 作 风 险 进 行 监控 ． 时协 调 全 行 有 关 管 理 部 门 工作 同 应 明 确全 行 操 作 风 险 管 理 与 控 制 部 门 ．可 以是 风 险 管理 部 门 、 可 以包 括 内部 审计 、 律 、 力 资 源 、 也 法 人 安
Ｍ ａ ｇ ｍ ｅ ｔ ｅ ｉ ｓ ｎｄ Ｆｏ ｅｇ ｍ ｍ ｅ ｃ ａ ｎ ｎａ ｅ ｎｔＢｅ ｗｅ ｎ Ｃｈ ｎｅ ｅ ａ ｒ ｉ ｎ Ｃｏ ｒ ｉｌＢａ ｋｓ
吴 军 海 Ｗ ＵＪ ｎ ａ ｕ ｈ ｉ
（ 田学 院 管 理 学 院 ． 田 ３ １ ０ ） 莆 莆 ５ １０
（ｃ ｏ ｌ ｆ ｎ ｇ ｍｅ ｔＰ ｔ ｎＣ ｌ ｇ Ｐ ｔ ｎ３ １ ０ Ｃ ｉａ Ｓ ｈ ｏ ａ ｅ ｎ ，ｕｉ ｏｌ ｙ， ｕｉ ５ １ ０， ｈｎ ） ｏ Ｍａ ａ ｅ ａ
摘 要 ：通 过 对 中 外 商业 银 行 操 作 风 险 管 理 组 织 结 构 的 比较 研 究 ， 看到 我 国 商业 银 行 的差 距 ． 结 出不 足 并就 如 何 建 立 我 总
织结 构
２ ０世 纪 ８ 代 ．西 方 商 业 银 行 掀 起 组 织 架 构 再 ０年
企业可选择的风险应对策略有
企业可选择的风险应对策略有西方经济学将资金的时间价值、资产定价、风险管理并列称为现代金融理论的三大支柱。
对金融企业来说，为取得收益而管理风险是其成功的核心技能。
金融企业通过吸收、调解风险和提供咨询意见等3种方式对付风险并获得相应报酬。
花旗集团前总裁沃尔特・瑞斯顿曾说过:“我们的一生是在管理风险，而不是排除风险。
”对金融企业来说，设计产品和营销是非常重要的，但它们不是成功所必需的核心技能。
金融企业必须找出风险，并从中榨出利润，金融企业只能通过区分定价适当的风险和定价不当的风险，从而在其业务中求发展。
一、风险与风险管理所谓风险是指未来的不确定性。
它是一种事前概念，是收益偏离期望值或平均值的可能性。
风险也是某些事情发生的可能性及其影响，这些事情将影响企业实现经营目标的能力。
风险管理则是指企业用于管理、监控、控制风险的一整套政策和程序。
其目的是通过辨别、测量、分析、报告、监控和处理公司面临的各种风险，实现企业承担的风险规模与结构的优化，以及风险与回报的平衡。
风险管理是使企业在风险最低的前提下，追求收益最大化;或在收益一定的前提下，追求风险最小化。
它也是一种机制，通过这种机制我们可以发现、评估主要的风险，然后制订、实施相应的对策，使风险被控制在企业所能接受的范围内。
风险管理的本质特征是事前管理。
事前管理决定了风险管理是一种积极管理，表现为认真分析风险、有意识地承担风险、科学地管理风险、稳妥地获取风险收益;事前管理也决定了风险管理比损失管理、危机管理和成本管理更加困难和具有挑战性。
风险管理是金融企业经营管理的重要组成部分，建立高效的风险管理体系是确保在这个高风险行业中生存下来并获得稳定发展的基础。
因此，风险管理在金融企业中居于核心地位。
1.风险管理的基本要素风险管理的组织体系:企业可以设置独立的风险管理委员会以及相应的职能部门，如合规部、审计部等负责风险管理。
内部控制：包括控制环境、风险评估、控制活动、信息与交流、监督与评审等。
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商业银行风险管理与内部控制论坛
提纲
1. 风险管理原则 2. 主要风险
a) b) c) d) e)
信用 市场 流动性 运营与声誉 国家
3. 管理风险 4. 所需资源 5. 经济资本 6. 举例
a) 2001-2003 年经济衰退 b) 中东危机预期
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1. 风险管理原则
风险管理部门应该独立于业务部门，从而形成适当的制衡。风险经理应向风险主管官员汇报工 作，而风险主管官员应向首席执行官报告工作 风险经理必须有非常明确的角色定位和职责范围，并在政策与操作流程中备案 必须在限定框架内一致地定义、衡量和管理所有风险 (风险管理部门应就业务部门可承担的风险 程度与类型进行限定） 风险信息必须“有案可查”，即管理信息系统 (MIS) 应包括风险，而且应该保持完整与一致 业务部门应权衡回报相对于风险和投入的资本状况，来决定承担多大风险
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6. 举例
危机预期
2002年，在伊拉克战争一触即发的状况下，花旗集团考察了战争可能带来的所有后果 许多后果都是可能的；对经济的影响可归结为两种情况，一种是非常有害，另一种是较为有害 花旗集团采取了措施以减少在这些情况下的风险。决策反映了限制自身风险和过度避险带来的 成本之间的权衡——特别是对我们与客户关系的负面影响 该计划于2003年1月实施 战争后对风险的限制逐渐放宽
消费者信用风险
− 专为消费者借贷制定信用政策 − 由于借款人数量巨大，因此使广泛应用现代技术与信用/行为打分系统成为可能 − 严格的贷款组合监督系统及管理信息系统 − 经常考察同类公司 − 广泛应用信用标准与策略的可控测试 − 完备的贷款回收方式和设施
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3. 风险管理
市场风险
定义: 因影响交易头寸价值的市场变量(如利率、外汇汇率、股票与商品市场状况及波动性) 发生变化而给收益或资本带来的影响 − 对于公司的交易损失风险管理设定各种限定，计算基础是根据“X”的概率，公司在一特定 期限 (如一天)内的交易活动中蒙受的亏损应小于“Y” 市场变量的要素敏感度 (FS) 限制 风险收益或利率敞口限制 风险价值 (VAR) 限制 − 压力测试
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6. 举例
2001- 2003 年经济衰退时期
2001-2003年经济衰退期间的信用损失比1991-1993年衰退期间的信用损失要低许多 原因何在？ − 公司业务的多元化 按公司划分 按产品划分 按行业划分 按国家和地区划分 − 使用降低信用风险工具，包括衍生工具 风险对冲 信用违约交换 抵押义务 目标市场紧缩以及确认消费者借贷审核标准 − 总而言之： 以一贯的控制风险的方式将机构借款者的风险限制在一定范围内
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5. 经济资本
经济资本是来衡量在一特定概率下确保公司能够抵御所担风险而所需资本（经风险调整）的指 标 ROEC (经济资本回报率) 提供了一个对不同业务投资资本回报率的经风险调整后的衡量方法， 也可用于业务内部资本配置的决策过程 估计不同业务部分和风险的多元化程度对于确定经济资本以及经济资本回报率十分重要 花旗集团在个人贷款(经济资本回报率计算器) 以及整体业务方面，正在越来越多地使用经济资 本回报率预期值，以做出业务决策
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6. 举例
2001- 2003 年经济衰退时期（续） 年经济衰退时期（
− 简单说，风险(续): 被对冲 − 通过在市场上向其他有意持有这些风险的机构进行风险分配(以一定价格) − 通过仔细调整机构贷款和其他信用贷款的结构，限制风险 (例如通过抵押物的方 式) − 通过在企业和零售业务领域实施快速和前瞻性补救措施 然而，在这一期间花旗集团也承担了成本，包括由于控制声誉风险不力而导致的成本，原因如 下： − 不能完全识别结构化交易背后的动机，或客户要求披露信息 − 对有些客户的信用风险未能充分评估，因为他们的风险已被转移 − 对各方没有要求足够的透明度 结果，花旗集团建立起一套标准严格的要求和程序，以确保其交易达到最高的道德标准
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3. 风险管理
运营与声誉风险
定义: 因内部程序、人员或系统不充分或失效而导致的风险或因外部事件导致的损失风险。 花旗集团的定义还包括与业务操作或市场行为相关联的声誉和业务风险 − 针对所有业务的自我评估过程 − 事件损失报告与分析 − 减少损失的技术，如保险 − 对主要风险指标的监控，如业务计划缺乏持续性或信息安全政策
国家风险
定义: 一国发生对花旗集团造成负面影响的经济和金融事件（根源可能是政治问题）的风险 − 使用“预警系统”来监控和管理国家事件造成的影响 主权评级 国家紧急事件方案，包括压力测试、情境方案以及行动计划 − 建立一个国家风险委员会对个别国家和独立风险管理的某些决策进行审核 − 跨境筹资限制
P险
根据所在国家及特定业务情况，花旗集团或其他国际银行可能面临的风险包括： − 公司与消费者信用风险 − 交易（市场）风险 − 流动性与融资风险 − 运营与声誉风险 此外，如果开展跨境业务，花旗集团还会面临国家风险，包括： − 跨境风险 (即汇率与转账风险) − 没收资本的风险 − 其它政治风险
4. 所需资源
系统
− 对企业和消费者债信数据进行存储的一个健全的全球系统 − 对消费者银行技术进行大量投资，以改善债信与行为打分系统、高效收款以及详细报告 − 在公司内部明确风险管理系统的所有权，从而不断地改进技术 在花旗集团内部有一个独立的公司层面的部门拥有风险管理系统；系统的用户是其它 业务部门
流动性及融资风险
定义: 在限定的时间内进行筹资同时满足增长与收购要求而带来的风险以及在压力状况下满 足债务的相关风险 − 国家、法律实体和企业层面的资产/负债委员会 − 基于入市融资/批发渠道的流动性限制 − 国家、法律实体和企业层面监控的流动性比率触发限定 − 资本管理 − 国家和企业层面的紧急融资计划
过程
− 对于债信风险而言，能够对债信状况恶化做出快速反应，包括通过补救管理措施 − 对相关国家地区政治或经济不利形势保持密切监控，并对发生的情况迅速做出应对
向高管层报告
− 在各领域内的经营风险是否都控制在我们的风险承受限制范围内? − 尽管对风险进行了限制和控制，是否还会发生某些意外情况? 历史价格或关联关系的划分 法律、交叉销售产品冲突等方面发生的变化 − 我们应采取哪些措施尽量减少意外事件带来的损失?
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3. 管理风险
企业信用风险
− 花旗集团的企业风险管理基于统一的借款人风险评级系统来进行。我们对全球范围内超过 27,000家的公司进行了评级
此外，每一笔贷款或债信融资都要分别进行评级，反映交易的结构或货币情况
− 债信的发起、备案及维持有一致的标准 − 有专门的“控制部门”和“主管官员” − 有多个审批部门，按照规模从小到大及债信恶化程度从低到高分别进行管理 − 设立对单个借款人的债信限制，确保强制性贷款组合多元化，从而保持风险/资本的适当匹 配 − 所有债信风险业务负责制 − 保持连贯的补救管理措施（ remedial management）