商业银行转型(银行为例)
商业银行零售金融业务转型浅析——以招商银行为例
产业经济摘要：转型发展一直是我国银行业热议的主题和保持活力的源源动力。
本文以零售金融业务转型发展取得显著成效的招商银行为例，从战略转型、绩效变革、思维和渠道转变、企业文化和价值观重塑等维度进行剖析，为金融行业零售金融业务转型发展提供借鉴和参考。
关键词：商业银行；零售金融；转型随着我国金融市场改革与经济结构的转型升级，互联网技术的广泛应用，中国银行业零售金融业务在商业模式、技术形态和用户基础等方面发生了深刻的变化：传统商业模式和技术形态逐步向更具活力、张力的开放银行和智能金融转变；用户基础不断下沉，年轻活跃群体成为零售金融业务的主要客户群。
与此同时，持牌金融机构持续增加，挤压银行零售金融业务利润空间，使得金融机构间的竞争愈加激烈，银行业亟待进行零售金融业务转型。
一、建立以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”发展战略招商银行很早就意识到零售金融是保证银行业可持续发展的核心业务，大力发展零售金融业务将是金融机构面向未来的长期战略。
因此招商银行持续将零售金融业务作为核心业务，不断对全行业务进行结构性优化调整，通过多年的沉淀，“一体两翼”发展战略下的零售金融业务蓬勃发展并保持稳定增长，成为招行抵御经济周期波动的“压舱石”。
从2016年开始，招商银行零售金融业务在贷款余额、营业收入、税前利润占比三个指标上全面占据全行业务的半壁江山。
招商银行对零售金融业务的重视，并未停留在战略层面上，而是在实际执行层面，如在考核管理体系、资源整合投入和人才培养方面都将零售金融作为全行的重中之重。
相比之下，其他同业传统金融机构对零售金融业务转型仅是简单地提出战略口号、单纯加大对区域经营机构零售金融的考核比例，但在奖金资源、产品支持和业务权限方面却并未制定有效的零售金融转型方案。
二、打造多维度的零售金融动态绩效考核管理体系在绩效方案设定方面，招商银行给予大部分区域经营机构均可实现的基础指标。
区域经营机构若完成基础指标之后，仍须根据达成情况进行全国排名，抢占超额完成部分的浮动绩效奖金池，同时每月通报经营机构排名变动情况，形成全行上下互相比拼的激烈氛围，其中必然诞生为追求卓越而脱颖而出的经营机构，同时也使得优秀团队和个人不断涌现。
商业银行转型发展新优势——以招商银行为例
商业银行转型发展新优势——以招商银行为例作者：岳鹰来源：《特区实践与理论》 2018年第4期摘要：党的十九大开启了新时代新征程，我国商业银行的经营环境也发生了巨大改变，面临着全新的机遇和挑战。
商业银行要么创新向前赢取先机，要么裹足不前落后挨打。
招商银行深圳分行一直践行创新求变的发展理念，始终坚持在发展战略、体制机制、业务产品以及党建等方面持续探索，不断寻求创新突破，并取得了一系列先发优势。
同时以“人才+ 机制”双引擎合力助推的方式，为分行的创新驱动发展不断提供新动力和强保障。
改革开放再出发，招商银行深圳分行将继续以改革创新谋求未来可持续高质量的发展，并力争为新时代国内商业银行的转型之路贡献招行经验。
关键词：创新；商业银行；招商银行；体制改革中国分类号：F832.33 文献标识码： A 文章编号：1673-5706（2018）04-0105-04从40 年前的边陲小镇，到今天的充满活力和创造力的现代化大都市，一路走来，深圳孕育出了腾讯、华为、招商、平安等世界级企业，取得了举世瞩目的经济成就，创造了工业化、城市化、现代化发展的奇迹。
究其原因，就是一代又一代深圳人发挥了“敢闯敢试，敢为天下先”的改革创新精神。
招商银行成立于深圳蛇口，是新中国第一家由企业创办的银行。
31 年来，招商银行以强烈的创新意识和灵活的市场机制，由一家只有一个网点的小银行发展成为一家境内外分支机构逾1800 家，市值位居全球上市银行前列的全国性股份制商业银行。
而扎根于深圳的招商银行深圳分行（以下简称深圳分行），将特区的开拓精神融于自身的创新文化之中，在长期稳健、高速的发展中，形成了资产管理、投资银行、财富管理、跨境金融等多样化的服务品牌，并多次荣获“深圳地区最具影响力的中资银行”、“深圳市最具影响力品牌”等奖项，成长为深圳的一张靓丽名片。
一直践行创新求变的发展理念，正是深圳分行得以在深圳这片沃土上扎根成长的根本原因。
一、以创新推动经营管理不断提升近年来，深圳分行始终坚持在发展战略、体制机制、业务产品以及党建等方面持续探索，不断寻求创新突破。
商业银行财务数字化转型现状及推进思路——以北京银行财务工作转型为例
商业银行财务数字化转型现状及推进思路——以北京银行财务工作转型为例商业银行财务数字化转型现状及推进思路——以北京银行财务工作转型为例近年来，随着信息技术的快速发展，数字化转型已经成为商业银行财务工作的重要趋势。
本文将以北京银行为例，探讨商业银行财务数字化转型的现状及推进思路。
一、商业银行财务数字化转型的现状1.1 数据管理实现全面数字化传统商业银行财务工作中，大量的数据处理和管理工作需要手动完成，效率较低且容易出现错误。
数字化转型后，商业银行通过引入大数据技术，将财务数据全面数字化管理，实现数据的实时采集、存储、分析和应用。
1.2 自动化流程提高工作效率数字化转型使得商业银行财务工作中的流程实现自动化。
无论是财务凭证的生成、审核、对账，还是报表的编制和分析，都可以通过系统自动完成，大大提高了工作效率。
例如，北京银行引入了人工智能技术，实现了财务凭证的自动生成及支持领导快速审批，大幅节省了人力成本和时间。
1.3 数据分析推动决策优化财务数字化转型不仅仅是数据的管理和流程的自动化，更重要的是通过数据的分析和挖掘，为商业银行的决策提供支持。
数字化转型后，商业银行可以利用大数据分析平台对海量财务数据进行深度挖掘，通过数据模型和算法分析，发现隐含的商业价值，并为银行提供决策优化的参考。
二、商业银行财务数字化转型的推进思路2.1 确定数字化转型的战略目标商业银行在数字化转型之前，应确立明确的数字化转型战略目标。
包括改善财务数据的精准性和实时性、提升财务工作的效率和准确性、提高财务风险的可控性、提供决策支持和战略洞察等。
只有确立了战略目标，才能在数字化转型的过程中有针对性地推进工作。
2.2 引进先进的信息技术和系统平台商业银行应引进先进的信息技术和系统平台，以支持数字化转型的实施。
其中，大数据技术、云计算、人工智能、区块链等技术是当前数字化转型的主要工具。
例如，商业银行可以借助大数据技术对财务数据进行整合和分析，借助云计算提高财务系统的安全性和可用性，借助人工智能技术实现财务凭证和报表的自动生成等。
商业银行零售业务数字化转型战略研究——基于招商银行和平安银行的案例分析
商业银行零售业务数字化转型战略探究——基于招商银行和平安银行的案例分析随着信息技术的快速进步，数字化转型成为商业银行走向将来的必由之路。
在这一过程中，零售业务是商业银行的重要组成部分，其数字化转型战略对于银行的业务转型和进步具有重要意义。
本文将以招商银行和平安银行作为案例，对商业银行零售业务数字化转型战略进行探究和分析。
2. 招商银行的零售业务数字化转型招商银行始终致力于数字化转型，以提升客户体验和增强服务效果。
在零售业务方面，招商银行乐观应用信息技术，推动产品和服务的升级。
起首，招商银行建立了全面的电子银行体系，实现了线上线下一体化服务。
其次，招商银行通过推出智能柜员机，实现了自助服务的便利化，提高了客户的体验感。
此外，招商银行还将挪动银行作为重点进步方向，通过挪动应用提供丰富的功能与服务，满足客户的多样化需求。
招商银行的数字化转型战略有效提升了零售业务的效率和便利性，取得了显著的效果。
3. 平安银行的零售业务数字化转型平安银行也是零售业务数字化转型的先行者之一，通过创新和技术驱动实现了全面的数字化转型。
起首，平安银行借助互联网金融技术，构建了全面的线上服务平台。
客户可以通过网银、手机银行等渠道实现账户查询、转账、理财等多种服务，极大地提高了客户的便利性。
其次，平安银行通过大数据分析和人工智能技术实现个性化推举和风险控制，提供了更符合客户需求的产品和服务。
与此同时，平安银行乐观开展多样化的合作，将音视频、社交媒体等技术融入到零售业务中，为客户打造全方位的数字金融生态系统。
4. 案例分析比较招商银行和平安银行在数字化转型过程中有着诸多共同点，也有一些差异之处。
起首，两家银行都重视信息技术的应用，提升服务效果；其次，他们都构建了完善的线上服务平台，实现了线上线下一体化服务；此外，招商银行和平安银行都重视安全和风险控制，推动智能化风控系统的建设。
然而，两家银行的数字化转型重点及策略有所差异。
招商银行更加重视挪动银行的进步，通过挪动应用提供丰富的功能和服务；而平安银行更重视以大数据和人工智能为核心的创新技术的应用，推动个性化服务和风险控制的实现。
商业银行流量经营转型策略探究--以农业银行扬州分行为例
摘要：商业银行流量经营应该追求创新式增长、叠加数字化转型和第三方市场发展的新要求，实行对生产要素和生产条件的重新组合，契合经济发展转型的新需求。
本课题运用定性分析与定量分析相结合的方法，深入探讨商业银行流量经营五流理论（业务流、服务流、客户流、资金流和信息流）及现代发展理念，开展流量经营转型问卷调查，建立影响流量经营转型的重要因子分析模型，研究推动商业银行流量经营高质量发展的路径与对策。
当前，我国经济发展进入了以转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力为主要驱动的发展阶段，一系列趋势性、关键性变化正在重塑金融服务模式和同业竞争格局。
新时代商业银行流量经营必须契合经济发展转型的新需求，用新的理论指导实践，推动高质量发展。
一、现代商业银行流量经营发展理念分析（一）商业银行流量经营“五流”理论新概括。
商业银行流量经营是一个系统概念，具有丰富的内涵和宽广的外延。
是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合，流量经营模式具有轻资本、低风险、综合收益的特征，商业银行流量经营的要义是做大流量、加速周转、量价互补、不断创新、增值服务。
商业银行流量经营关键在于“流”的概念，是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合。
第一，流量经营的基础是业务流和服务流。
业务品种和业务量决定业务流大小，而且，不同业务品种所产生的业务量差异较大。
商业银行必须重视高流量业务发展，只有为客户提供多样化的综合金融服务，才能有效提高客户体验。
第二，流量经营的根本是客户流。
不同客户对商业银行的业务流量贡献度不同，对金融服务和管理的需求也不同，因此，必须实行客户分类分层营销管理，满足客户的功能性需求。
第三，流量经营的核心是资金流。
流量经营支持不同业态特征衍生出多样化的资金需求供给方式。
传统+衍生业务所产生的复合流量成长空间巨大。
第四，流量经营的支撑是信息流。
流量经营产生大量资金流的同时也带来大量金融信息。
借助科技赋能，科学利用信息流将会成为整个经营战略的支撑“血液”，反哺推进流量经营发展。
《我国商业银行网点转型研究》范文
《我国商业银行网点转型研究》篇一一、引言随着科技的飞速发展和金融市场的日益竞争，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
其中，网点转型成为银行业务发展的重要方向之一。
本文旨在研究我国商业银行网点转型的背景、现状及未来趋势，以期为银行业务发展提供有益的参考。
二、我国商业银行网点转型背景近年来，随着互联网金融的兴起和科技的不断进步，客户对金融服务的需求和期望发生了显著变化。
传统银行网点的服务模式已无法满足客户的多元化需求，因此，商业银行网点转型成为必然趋势。
此外，市场竞争的加剧也促使银行寻求更高效、便捷的服务方式，以提升客户体验和业务竞争力。
三、我国商业银行网点转型现状1. 转型模式多样化：目前，我国商业银行网点转型主要采取智能化、轻型化、综合化等模式。
智能化网点通过引入自助设备、智能机器人等科技手段，提高服务效率和客户体验；轻型化网点则注重精简人员、优化布局，以降低成本；综合化网点则将银行的各种业务整合在一起，为客户提供一站式服务。
2. 科技应用广泛：在网点转型过程中，科技的应用起到了关键作用。
例如，人工智能、大数据、云计算等技术的应用，使得银行能够更好地了解客户需求，提供个性化服务。
此外，移动支付、网上银行等渠道的普及，也使得客户可以随时随地享受金融服务。
3. 服务质量提升：通过网点转型，银行的服务质量得到了显著提升。
一方面，智能化设备的应用减少了人工操作环节，提高了服务效率；另一方面，轻型化、综合化网点的布局优化，使得客户可以更方便地办理业务。
此外，银行员工的服务意识和专业素养也得到了提升，进一步提高了客户满意度。
四、我国商业银行网点转型面临的问题与挑战1. 技术更新换代快：随着科技的不断发展，新的金融科技手段不断涌现。
银行需要不断更新技术设备，以适应市场需求。
2. 人才短缺：在网点转型过程中，银行需要具备高度专业素养的人才来支撑。
然而，目前银行人才短缺问题较为严重，尤其是具备金融科技、大数据分析等技能的人才。
银行业数字化转型成功案例分析
银行业数字化转型成功案例分析随着信息技术的快速发展，银行业也面临着数字化转型的趋势和挑战。
为了适应市场需求，提升竞争力，许多银行开始积极进行数字化转型，并取得了一定的成功。
本文将以几个成功的银行业数字化转型案例为例，分析它们的成功之处和为其他银行提供的启示。
案例一：中国工商银行数字化转型中国工商银行是中国最大的商业银行之一，在数字化转型方面取得了明显的成功。
该银行积极引入了人工智能和大数据技术，通过建设智能风控系统、智能客服系统等，提升服务效率和客户体验。
同时，该银行还推出了移动银行App，方便客户随时随地进行银行业务操作。
通过这些措施，中国工商银行成功提升了运营效率和服务质量，赢得了广大客户的信任和好评。
案例二：美国摩根大通数字化转型摩根大通是美国领先的银行之一，他们在数字化转型方面也取得了令人瞩目的成就。
该银行提出了“一体化数字化战略”，通过整合数据、技术和人才，打造了全面的数字化服务体系。
摩根大通发展了一套智能风险管理平台，有效监控风险，并能够在最短时间内作出应对措施。
同时，他们还推出了一款智能理财App，为客户提供全方位的理财咨询和服务。
这些举措使得摩根大通成功实现数字化转型，并在竞争激烈的市场中保持了领先地位。
案例三：新加坡DBS银行数字化转型新加坡DBS银行也是数字化转型的佼佼者之一。
他们非常注重数据分析和客户洞察，通过构建高科技数字平台，实现个性化的金融服务。
DBS银行利用大数据技术对客户行为进行分析，提供个性化、精确的产品推荐。
此外，DBS银行积极推动线上银行服务，在线开户、在线贷款等服务让客户的操作更加便捷。
通过这些数字化转型举措，DBS银行成功吸引了大量年轻一代客户，并提高了客户满意度。
以上案例都成功地进行了银行业数字化转型，并取得了明显的成果。
这些成功案例给其他银行提供了宝贵的启示。
首先，银行必须积极推进数字化转型，加大对信息技术的投入力度。
其次，银行需要重视数据分析和人工智能技术的应用，通过对客户数据的深入分析，提供个性化的金融服务。
商业银行经营模式的转型
商业银行经营模式的转型随着信息技术的不断发展，现代社会已经进入了数字化和网络化的时代，各个行业都在进行着数字化、智能化、高效化、服务化的变革，而商业银行这个金融行业的核心部门也不例外。
面对日益激烈的竞争和种种挑战，商业银行必须要转变其经营模式，以适应时代的发展和客户的需求。
一、商业银行经营模式的现状在传统的商业银行经营模式中，最主要的业务是吸收存款和发放贷款，此外，还有一些零散的金融产品和服务，如信用卡、保险、投资等。
商业银行主要通过利率差来获得收益，即通过对存款的高利率吸引客户，然后将这些资金通过低息贷款等形式放给需要资金的人，从而获得不菲的资金利润。
然而，这种传统模式的不足也越来越明显。
首先，随着各个银行分支机构的扩张，客户需求的增多，人工服务效率低下，导致了客户等待时间较长、处理速度较慢等问题；其次，传统的商业银行经营模式十分依赖于利率差，而这种差距在当前的市场竞争中已经越来越小，这极大地影响了商业银行的盈利能力；再者，这种模式主要注重业务自然涨势，对顾客数据的分析能力和营销运营能力相对较弱，很难对客户的需求进行个性化的服务和推荐，以及对顾客需求的预测，甚至探索新的可能性。
二、商业银行经营模式的转型为了应对上述问题和挑战，商业银行需要进行经营模式的转型。
在这一过程中，商业银行需要注重以下几点：1. 利用大数据和人工智能技术提高服务质量和效率随着数字技术的发展，大数据和人工智能技术已经成为商业银行进行经营模式转型的关键工具。
这种技术可以帮助银行快速地获取和处理数据，分析客户的需求和行为，并根据分析结果提供更加个性化和有效的服务，提高业务处理速度，降低人工成本，同时也提高了安全性。
2. 强化金融科技和互联网金融的应用金融科技和互联网金融已经成为商业银行进一步提升服务水平和增加盈利的重要手段。
通过向客户提供多种便利、快捷的金融服务，如移动银行、网上银行、第三方支付等，商业银行可以激发客户的需求和满意度，从而提高客户留存率和业务收入。
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“三位一体”方面的转型正在加快推进。
但是，从整体上看，经营转型的差异化和有效性程度有 待进一步提高。一些银行实施的转型策略没有充分结合我国 的文化、经济、金融环境各家银行的经营转型没有体现差异 化，转型目标、转型重点和转型路径的同质性很强；理念、 业务和机制转型都面临一些制约因素。
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4
•
业务转型 改革
较之大型国有 商业银行“船 大难调头”， 中小商业银行 在后金融危机 时代的新一轮 商业银行业务 转型中反应迅 速，成效明显
• 隶属于人民
点
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今天中国的金融界正在进行一场变革，银行
行的转型上了。
商业银行转型
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讲解：周露珠 讲解：金肖颖
ppt：郭亭亭 资料：桑梦莹 资料：王小群
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目录
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Contents
1 2 3 4
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一、商业银行的变革历程
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1
国有专业 银行
银行，计划
经济管理思 路
2 专业银行 3
的改革
• 健全内部机 构，打破银 行间业务限 制，小型股 份制商业银 行在深圳试
•
商业化改 革
以国有商业银 行为主体进行 注资、改制、 引进战略投资 者、公开上市 等一系列股份 制改革，中小 商业银行发展 迅速
我国的“十二五”规划对转变经济发展方式、推进结构调整进行了部署，催 生了诸多领域的金融服务需求，为银行创新发展创造出巨大空间。 “金融脱媒”（金融非中介化）是指在金融
宏观经济形势 宏观经济形势
融资结构
管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个 大中型企业融资结构正在发生很大变化（它们过去对银行信贷的依赖较多，现在 媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里， 通过债券和股市融资增加，对信贷的需求会越来越少。商业银行必须看到这种趋 造成资金的体外循环。 势。）
2018/12/1
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二、转型的现状及策略
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长期过程，不 可一蹴而就
现状
商业银行 长期、多阶 段、渐进式 的进程
现状
经营转型
现状
后危机时代国 内外经济金融 格局
从2005年开始，以全国股份制商业银行行长联系会议达成的 “腾冲共识”为标志，我国商业银行就拉开了经营转型的序幕。
引言：商业银行的变革历程 商业银行转型的原因及内涵 商业银行转型的现状及策略
案例：民生银行
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一、商业银行的变革历程
Tankert993 1979 1984
2009
专业银行的企业化改革 商业化改革 业务转型改革
资本监 管强化 资本市场 迅速发展
金融开放进 程加快
金融脱媒加 速
金融市场 改革
经济结构 转变
客户需求发 生变化
2018/12/1
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二、转型的现状及路径选择
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现状
2018/12/1
七年来，商业银行在经营理念、业务结构和体制机制
随着居民收入水平的攀升，客户的金融需求呈日渐多元化、个性化和复杂化态 势。IT技术的进步使得客户对金融服务提出更高的要求。这些都促使商业银行 转变发展方式，提升服务能力和效率，满足客户需求由单一到复合、由标准化 向定制化的重大改变。 直接融资、委托贷款以及第三方支付的快速发展，加剧了金融脱媒现象，带来 银行优质客户的分流，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。 利率市场化的加速演进，导致金融机构存贷款竞争加剧，利差收窄，并带来逆 向选择、储蓄分流等风险，保持盈利持续较快增长的难度加大。 《商业银行资本管理办法》将正式推出，与现有监管要求相比，对资本充足率、 拨备率、杠杆率、流动性等提出了更高的要求。金融监管的日趋严格，必然促 使商业银行进一步用新的理念和手段，改进风险管理，加快转变增长模式。
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路径选择
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重点探索建立面向中小企业的经营模式 中小企业融资业务发展空间和潜力巨大 中小企业业务监管政策扶持优势明显 资料：中间业务收入增长数据。
过去5年，国内16家上市银行手续费及佣金净收入年均增长率为 49.8％，而同期利息净收入的年均增长率为28.6％，手续费及佣金净 收入的增速明显高于净利息收入增长。从五家较早上市的大型银行 （工、中、建、交、招行）2005-2010年间手续费及佣金净收入、利息 净收入的增长情况来看，手续费及佣金净收入增幅达587%，远高于利 息净收入增幅（112%）。特别是在2008-2009年金融危机期间，手续费 建立多元化收入来源的盈利模式 及佣金净收入仍保持了21%的增幅。相较于存贷利差业务，中间业务受 建立资本节约型的增 发展高速增长的中间业务是社 货币政策变动影响程度较小，周期性特征相对而言并不明显。 长模式 会经济结构变革的必然趋势 建立差异化的收入结构是客户 细分模式下收入增长的必然选择
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‘‘
业叫做业务转型。现在所有的银行在银行转型 但是， 的问题上已经是共识了，没有异议。由于范围 我们为什么要进行商业银行转型呢？ 太大，所以这次我们把目标定在了中小商业银
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二、转型的原因及内涵
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转型的原因
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客户需求多元化
金融脱媒、利率 市场化
监管趋严
2018/12/1
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二、转型的原因及内涵
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内涵
国内商业银行转型不是单维 的转型和零打碎敲的改良，而是 多维的全面转型和深层次的结构 性变革。其中既包括发展战略的 转型，也包括管理体制的转型； 既包括资产结构、负债结构、客 户结构、收入结构等经营结构的 转型，也包括组织体系、资本管 理、营销渠道和人力资源等经营 资源的转型。