商业银行信贷风险控制及途径
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
商业银行如何控制中小企业信贷风险
稽核 机 制
一
是对 贷 款 的发 放 、管 理 和信 贷
款涉 及 到 动产 质 押 贷款 、应收 账 款 质 押 贷款 、国 内信 用 证 、私 营 企 业 主个 人财 产 抵 押 贷款 等 ．有 进 口业 务 的企 业还 对 打包 贷款 、保理 、福 费 庭等 贸 易融 资业 务提 出 了需求
财 金 投 资
Ｅ． ＯＭ ｌ ＯＬ Ｌ Ｋ Ｔ ＯＨ＾ Ｓ Ａ Ｃ ， ＯＮ ｃ ｒ ＯＯ Ｔ ＨＥ Ｂ ｌ Ｅ
商业银行如何控制 中小企业信贷风险
■ 张溪怡
内容摘 要 ：中 小企业 是推 动 国民经 济发 展 ，构 造 市场 经济 主 体 ， 促进 社 会 稳 ’ 定的 基础 力 量 。本 文分 析 了银 行业 针 对 中 小企业 贷 款的 风 险 管理 。 最后 针 对 中小
风 险 则是 绝对 的 ．而且 收 益 的 大小 与 风 险 的大 小 往往 呈 正 比例 关 系 ．即 获 取收 益 的可 能性 越 大 ．遭 受 风 险损 失 的 可 能性 也 越 大 ；相 反 ，获 取 收 益 的 可 能性 越 小 ．遭 受 风 险损 失 的可 能性
也 越 小
划 分 为信 用 风 险 、市 场 风 险 、内 部 风 险和政 策风 险
能 对偿 还不利 影 响的 因素 ： ３次级 类贷款 ：借 款人 的还 ． 出现 了明显 的问题 ．完全依靠其 业收入无法按 时足额偿还贷款 ４可 疑 类 贷 款 ：借 款 人 无 ． 偿还 贷款 本息 ．即使 执行抵 押ｊ
从 贷 款 风 险 的 含 义 中可 以 看 出 ． 贷 款 风险 的形 成 因素 是 多方 面 的 ．因 而 贷 款风 险 也 是 多种 多 样 的 ．并 不 同 程 度 地 影响 贷 款 的安 全 。 因此 ，银 行 要 对 贷 款风 险 进行 科 学 分 类 ．以便 根 据 不 同类型 贷款 风险 的特点 加强 管理 。
商业银行信贷风险管理：信贷资产风险控制
商业银行信贷风险管理：信贷资产风险控制在当今复杂多变的经济环境中，商业银行作为金融体系的重要组成部分，信贷业务始终是其核心业务之一。
然而，信贷业务在为银行带来收益的同时，也伴随着不可忽视的风险。
其中，信贷资产风险控制是商业银行信贷风险管理的关键环节。
信贷资产风险，简单来说，就是银行在发放信贷后，由于各种不确定因素，导致借款人无法按时足额偿还贷款本息，从而给银行造成损失的可能性。
这些不确定因素多种多样，包括但不限于市场波动、经济衰退、借款人经营不善、自然灾害等。
为了有效控制信贷资产风险，商业银行首先需要建立一套完善的风险评估体系。
这一体系应涵盖对借款人的信用评估、财务状况分析、还款能力预测等多个方面。
在信用评估中，银行要综合考虑借款人的历史信用记录、行业声誉、社会信用等因素。
对于企业借款人，还需深入分析其财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，以评估其偿债能力和盈利能力。
同时，要关注企业的经营模式、市场竞争力、管理团队素质等非财务因素，这些因素往往对企业的长期发展和还款能力产生重要影响。
除了对借款人进行全面评估，银行还需要对贷款项目本身进行风险分析。
不同的贷款项目具有不同的风险特征，例如房地产贷款可能受到房地产市场波动的影响，制造业贷款可能受到原材料价格和市场需求变化的影响。
因此，在审批贷款时，银行要充分了解贷款项目的背景、用途、预期收益等情况，评估其潜在风险，并制定相应的风险控制措施。
在贷款发放后，银行的风险管理工作并未结束，而是进入了贷后管理阶段。
贷后管理是信贷资产风险控制的重要环节，它能够及时发现和解决潜在的风险问题。
银行要定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，检查借款人是否按照贷款合同的约定使用贷款资金。
如果发现借款人出现经营困难、财务状况恶化等情况，银行应及时采取措施，如要求借款人提前还款、增加担保措施、调整还款计划等，以降低风险损失。
此外，商业银行还应加强内部控制和风险管理文化建设。
大连商业银行小额信贷风险控制探讨
大连商业银行小额信贷风险控制探讨随着社会经济的快速发展和金融市场的不断壮大，小额信贷业务在银行业中变得越来越重要，同时也带来更多的风险。
如何有效控制小额信贷风险，便成为商业银行运营中的一个必要问题。
本文以大连商业银行为例，对其小额信贷风险进行探讨。
一、小额信贷业务风险特点在银行业务中，小额信贷业务具有以下几个特点：1.贷款金额相对较小，风险分散度不高。
由于小额贷款的数量众多，每笔贷款金额相对较小，有些客户的还款能力不及预期，发生不良贷款，就会对银行的资产负债表产生直接影响。
2. 客户风险程度大且强诉求。
小额贷款的客户主要是中小企业、个体商户以及个人小额贷款群体，他们往往属于欠缺资金保障，借款需求强烈，对时间紧迫性、利率敏感性等方面的风险控制需求强烈。
3. 信息不对称程度高。
小额贷款客户的整体规模不大，往往涉及到的信息被掌握程度不够高。
如此一来，在评估客户信用能力的时候，就会出现不对称信息带来的不确定性和风险难点。
二、大连商业银行小额信贷风险控制策略1. 依托科技创新，提升风险管理能力随着互联网和移动支付的发展，大连商业银行加大了对客户数据、消息及流程的管理，让清单消费、保险、金融借款等与小额贷款有关的业务发展。
同时，通过大数据、人工智能等技术，对客户数据进行准确筛选，提升了客户背景审核的准确性，有效控制了信息不对称的风险。
2. 规范借款人申请流程和审批流程在小额贷款业务中，应对客户需求提出的借款申请以及向借款申请审核、批准和草拟合同的流程中，保证严格按照业内规范和银行法律法规的流程进行。
为此大连商业银行在借款申请流程与审批流程上进行全链条管控，明确审核和审批人员的权限和层级，从流程上对小额贷款业务操纵风险。
3. 推进全员风险意识培养在小额贷款业务中，灵敏的风险意识可谓是至关重要。
为此，大连商业银行推行了风险管理培养工作。
旨在让全员员工，特别是业务人员对风险识别、风险监测、风险控制、风险减轻等方面进行系统的培训。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控
供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控随着供给侧改革的深入推进和经济结构的不断优化，我国商业银行信贷市场的竞争日益激烈。
商业银行为了迎合市场需求，加大信贷投放力度，提高信贷产品种类，不断扩大信贷规模，但同时也可能带来信贷风险的加剧。
如何有效地防控信贷风险，是商业银行必须要面对的一个重要问题。
一、保持合理的信贷增速商业银行在信贷风险防控中应该始终保持合理的信贷增速。
对于控制信贷规模，关键在于要保持信贷增长速度与GDP增长速度相适应，避免信贷增速过快造成风险过高的局面。
合理的信贷增速能够保证经济的可持续发展，并避免信贷风险的发生。
二、严格控制贷款标准商业银行在发放信贷时应该严格控制贷款标准，加强风险管理。
首先，银行应该注重质量而非数量，控制与核查贷款申请人的信用记录，避免出现不良贷款。
其次，应该根据借款人的资信状况、还款能力等因素制定相应的贷款方案，并加强对贷款的管理和监管。
最后，商业银行应该建立完善的信用评估体系，科学评估贷款风险，为贷款提供更有针对性的保障。
三、控制贷款用途商业银行在发放贷款时应该加强对借款人资金用途的核查和控制。
贷款用途应该明确，合法合规，防止出现风险点。
同时，商业银行还应该强化贷后管理，及时了解借款人使用贷款情况，并建立风险应急机制，及时应对出现的问题。
四、加强风险管理商业银行在信贷风险防控方面也要加强风险管理，对不同的风险进行分类管理，有效避免风险的扩散。
银行创新产品时应该注重风险管控，对于风险可控、收益稳定的产品持开放态度，对于风险较高的产品则应该谨慎评估和筛选。
商业银行还应该加强内部管理，设立风险防范和处置机制，及时掌握风险信息，并采取相应措施，确保风险得以有效控制。
综上所述，商业银行应该不断加强信贷风险防控措施，建立完善的信用评估体系，严格控制贷款标准，控制贷款用途，加强风险管理等，以有效化解信贷风险，为经济社会的持续发展提供有力的支撑。
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国经济不断发展，中小企业已成为国家经济的重要组成部分。
商业银行作为中小企业主要的融资渠道之一，在中小企业信贷业务上扮演者核心的角色，而中小企业信贷业务的风险控制是非常重要的。
一、建立风险识别机制。
商业银行需要通过多种方式获取中小企业的风险信息，如通过企业工商信息、财务报表、经营状况、市场形势等进行掌握和分析，了解企业的经营状况、财务状况、市场占有率等信息。
同时，银行还需建立与中小企业相关的风险预警机制，及时发现风险隐患，以降低风险损失。
二、建立信贷审批机制。
商业银行应制定完善的中小企业信贷审批机制，该机制需要经过多个部门审核和核准，确保贷款的合法性和合规性。
为了避免失信风险，一些商业银行还会对符合相关政策的中小企业进行信用评级，将信贷风险控制在一定的范围内。
三、加强贷后监管。
中小企业贷款的风险不可避免，短期内不会给银行带来巨大的压力，但长期积累可能导致不良贷款的增加以及银行信誉度的降低。
因此，商业银行在中小企业信贷业务的贷后管理方面需要做到全程跟踪，在有效期内对企业的财务状况、营销策略等进行监测，及时进行风险预警和风险控制。
四、建立风险定价机制。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，不同企业的贷款风险不同，因此银行应建立风险定价机制，并根据不同的风险进行定价。
风险越大的企业利率越高，风险越小的企业则利率越低，确保银行获得足够的收益率同时降低不良贷款的风险。
总而言之，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制不仅需要建立完善的风险识别、审批、监管机制，还需要注重贷后管理和风险定价机制等方面的控制。
只有不断完善风险控制体系，才能降低银行信贷业务风险，促进中小企业融资环境的健康发展。
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商业银行信贷风险控制及途径摘要当前，我国银行大力推行全面风险管理机制，而作为其核心部分的合格风险管理也越来也受到国内银行业的重视及推广。
因此，如何建立合格的良好的企业合规文化，建立起一个有效地合格风险管理组织体系，强化合规管理体系，保证业务安全稳健经营，成为我国银行风险管理重点工作。
俗话说没有规矩，不成方圆。
本文着重加深对商业银行风险管理及规避内涵的理解，在剖析合格险管理重要性及必要性重要性的基础上，加上个人的观点认识，提出了新的理念。
关键词：商业银行，信贷风险，风险管理Commercial bank credit risk control and wayAbstractCurrent,our country bank vigorously implement a comprehensive risk management mechanism, and as part of its core qualified risk management and also by the domestic banking industry attention and promotion. Therefore, how to establish the qualified good corporate culture of compliance, to establish an effective risk management system strengthening the conformity, compliance management system, guarantee the safe stable operation business, become our country bank risk management focus. As the saying goes, no rules, no Cheng Fangyuan. This paper deepens to the commercial bank risk management and avoid the understanding of connotation, analyzes on the importance and necessity of risk management of qualified on the basis of the importance, plus a personal point of view, put forward new concept.Key words:: Commercial Bank, credit risk, risk management第一章信贷业务在国际国内的发展商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。
个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。
消费信贷是商业银行信贷业务的主要组成部分。
下面我们主要研究消费信贷的发展。
消费信贷是美国商业银行一项较为成熟的业务。
政府的大力支持、健全的法律体系、完备的信用体系等，有力地支持了该业务的发展。
同时，各家商业银行普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”，强调风险审核与风险组合控制，以风险最优化为管理目标，实现消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险，等等，这些风险管理措施，有效地促进了消费信贷业务的健康发展，对于我国商业银行开展消费信贷业务具有很好的借鉴意义。
商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。
现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度①不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。
对此文章提出,完善个人征信体系;大力发展农村消费信贷;建立和完善风险防范和风险转移机制;改进商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善系社会保障体系,使人们转变消费观念的对策。
①金融经济2010年第七期第二章我国商业银行信贷业务的现状及存在的问题第一节我国商业银行信贷业务的现状一、商业银行中间业务规模小，表外业务市场空间狭小，金融产品创新不足，这些都严重制约了商业银行单一、畸形的盈利模式的改善，结果是过分依赖信贷盈利增长二、整个银行体系存贷差额继续拉大，加上商业银行利用存差资金效率低下，投资货币市场的收益率不但低于贷款利率，而且接近平均负债成本，部分投资品种收益率甚至低于平均负债成本，大量的货币存款滞留商业银行体系使得商业银行背负巨额的存差利息支出。
由此可见，在我国商业银行现行的盈利模式下，商业银行资产结构偏重于信贷规模的格局难以在短期内得到改观，这无疑对商业银行信贷资金的运用提出了更高的要求，而信贷资金风险的大小会直接影响到商业银行竞争力的提升以及银行的持续和稳定发展。
融入全球金融市场已成为我国商业银行改革的方向。
随着过渡期的行将结束，我国商业银行即将迎来新一轮的激烈竞争，拥有雄厚资本实力的西方商业银行在带来先进风险度量与管理理念的同时，也对我国商业银行的生存与发展提出了挑战。
这无疑增加了我国商业银行建立包括内部模型在内的高级信贷风险管理体系的紧迫性。
第二节我国商业银行信贷业务存在的问题一、信贷意识淡薄：尽管我国商业银行市场化改革的步伐正在逐渐加速，但是在传统国有银行经营观念的桎梏下，众多经过改制的商业银行，其工作人员的观念并没有随着银行体制的改革有所转变。
很多商业银行从业者并没有树立起真正的市场经济理念，自然也就谈不上按照商业银行的经营规则办事，在信贷的发放过程中各种违规案例层出不穷，导致银行的呆账坏账时有发生。
举例而言，很多商业银行发放贷款看重的并不是该企业或者个人的资信如何，而是看重对方与自己是否有交情，这不可避免的导致一些资信并不能获得贷款的企业或者个人获得贷款，在资信缺失的背景下发放贷款必然导致风险的增多。
二、信贷风险预警体系不健全：信贷风险不具有直观性，必须通过一定的指标体系设置来反映。
而目前众多商业银行在经营压力的推动下，盲目追求业绩的高速增长，忽视了信贷风险的控制，例如我国目前很多商业银行的存贷比都已经接近75%②的存贷比红线，而在不良贷款的拨备上面也普遍不足。
目前我国信贷风险预警体系的基本机制还不完善，商业银行数据的统计分析机制还未建立,信贷业务数据信息基本上依靠的是层层统计加总形成的，在数据的上报过程中难以杜绝出现的数据失真现象，这就给信贷风险预警指标正确性的设置带来了一定的负面影响。
三、信贷人员流动频繁：在市场经济体制的冲击下，商业银行员工流动异常频繁，这其中主要就是信贷人员不断从国有商业银行流向股份制商业银行以及一些外资银行，尤其是外资银行凭借其高额的薪酬福利不断地吸引本土高素质银行从业者的加入。
人员的频繁流动导致国内商业银行的客户关系管理形同虚设，信贷人员的流动一方面会使客户流失，另一方面信贷人员流动导致现有客户资信的连续性受到阻碍,不利于信贷风险工作的开展。
四、管理手段以及方法的落后：我国商业银行信贷风险管理方法偏于简单，风险揭示还很不足。
目前我国商业银行的信用风险管理普遍采用的仍然是传统的信用评分法，该方法通过选取一定的财务指标和其它定性指标，并通过专家判断或其它方法设定每一指标的权重，由评级人员根据事先确定的打分表对每一个指标分别打分，再根据总分确定其对应的信用级别。
这一方法的特点是简便易行，可操作性强，但事实表明这一管理方法存在着以下明②中国经济日报2008年第七期显的缺陷。
五、民众及社团监督的乏力性：公民社会组织在提高政治透明度方面扮演着重要的角色。
一些公民组织本身就是传播政治信息的重要媒介，这为参与的成员提供了获取信息的重要机会。
一些公民组织还创办自己的传播媒体，传播各种政治信息。
这些相对独立的信息源有效的冲击着政府垄断的政治权力。
公民社会能有效的打破传统封建道德伦理对权力的束缚。
与世界发达国家相比，我国公民社会对公共权力的制约力仍显不足，国民社会的发展面临这一系列的困境③：1、登记注册门槛高,导致大量民间组织不愿登记注册 ,而游离在社会主流之外。
政府对公民组织的准入资格审查，目前的管理工作比较混乱。
①定位困境：一些学会、公会等民间组织行政化倾向严重, 还有一些民办非企业单位以盈利和避税为目的因而企业化，商业化倾向严重，出现角色定位困境。
②人才困境：许多民间组织工资少,待遇低，办公条件差,职业发展前景不明，对优秀人才吸引力不强，从而影响到公民组织的整体素质和能力。
③资金困境：来自企业政府和国际基金的资助均很缺乏，资金严重不足。
政府采购尚未惠及公民组织，企业捐款减免税规定不明确，私人基金会的设立和运作面临多方面的限制。
③银行不良信贷问题的研究2008年四期第三章商业银行信贷风险定义及成因第一节信贷风险的定义目前在风险管理中普遍采用的风险定义是;风险是指损失产生的不确定性。
它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。
正是由于人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失,这便构成了一种风险。
其所致的结果有损失的一面亦有盈利的一面,损失带给人们的是恐惧和失败,盈利面带给人们的是希望和成功。
同时“主观说”所指的风险是关于损失的不确定性。
商业银行风险的涵义主要包括以下三方面的内容: 1、商业银行风险的承担者是与其经济活动有关的经济实体,如居民、企业、商业银行非银行金融中介机构以及政府等; 2、商业银行风险与其收益是成正比例的,风险愈高,蒙受经济损失的概率愈大,但获得超额利润的可能性也随之增加;2、商业银行风险可以与经营过程中的各种复杂因素相互作用,使经济系统形成一种自我调节和自我平衡的机制。
商业银行信贷风险有广义和狭义之分,广义的是指其所致的结果，有损失的一面,也有盈利的一面:狭义的是指其所致的结果只有损失的一面,这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险,本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。
信贷风险是指借款人不能按期归还贷款本息而引起商业银行收益变动的可能性。
国际清算银行巴塞尔委员会2001年６月公布的《新资本协议草案修改文件》中对信用风险的定义为银行借款者或交易对手不能承担根据事先约定条件的偿还责任时的一种不确定性。
本文所研究的商业银行信贷风险是指由于市场因子(利率和汇率)的不利变化或由于交易对手违约而导致的信贷资产价值的损失,因为产生信贷风险的原因的不同把商业银行信贷风险区分为市场风险和信用风险,商业银行信贷市场风险是指由于市场因子的不利变化而导致的信贷资产价值损失的大小,其市场因子主要有利率和汇率:而商业银行信贷信用风险是指由于交易对手违约而带来信贷资产价值的损失,银行从诞生起就一直面对信贷的信用风险。