浅析工商银行中间业务发展的思路

工商银行中间业务发展的
思路探析
论文关键词中间业务发展问题工商银行收益结构转型
论文摘要大力发展中间业务实现中间业务收入跨越式增长是工商银行迫在眉睫的任务这不仅是转变发展方式统筹资产和负债的主要途径和重要内容同时也是工商银行拓宽经营渠道、调整收益结构、扩大利润源的必然选择
一、工商银行中间业务及其发展现状
中间业务是商业银行在不动用自己资产的前提下以中介人身份借助自己良好的信誉形象利用其技术、信息、机构、资金、现代化设备等方面的优势为客户提供各种金融服务并收取一定手续费的业务它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行三大支柱业务高度发达的中间业务是现代商业银行的重要标志
据有关部门统计一些发达国家银行非利息收入占比平均每年以一个百分点的速度增长对银行总收入的贡献度多在30％以上不少超过了50％而我国商业银行在这方面收入一般在10％左右
因此大力发展中间业务实现工商银行中间业务收入跨越式增长已成为工商银行刻不容缓的大事大力拓展中间业务是工商银行发展的需要是时代的要求是工商银行完善服务功能拓展盈利渠道降低经营风险调整收益结构提高经济效益的主要手段
二、目前工商银行中间业务发展中存在的问题
由于中间业务经历了由粗放经营到集约经营的管理模式由认识不足到充分认识的发展历程各家商业银行都把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要中间业务发展正处于日益攀升和有待于规范和完善的境地
（一）中间业务收费不能得到有效支持和理解
长期以来银行一直为客户提供免费的中间业务服务扮演着一种“义工”的角色因此社会各界对银行“有偿”服务的反映多是不解甚至怨声载道国内很多客户认为存取款不收费是正常的他们手持大量的睡眠卡、睡眠折这是对银行资源的很大浪费大大增加了银行成本的支出作为银行也只有通过收费才能解决这个问题
（二）中间业务规模小在银行业务总量中的比重偏低产品结构不合理
总的看来目前工行中间业务规模还是很小基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的
业务品种少而且功能也不完善；资产证券化和投资银行业务等一些附加值较高的产品还处于初级阶段而很多也往往是利差的延伸产品；金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具等则基本上处于空白状态
（三）传统的理财理念导致对中间业务认知度不够造成市场需求不足
目前除传统结算业务、银行卡和代理业务外大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少虽然开办了近百个中间业务品种但是发展状况很不理想而且大部分客户习惯于“免费大餐”难以接受“有偿服务”客观上也制约了中间业务的发展这不仅使商业银行难以及时收回相应成本而且极大地挫伤了开办中间业务的积极性
（四）中间业务的管理分散缺乏总体的开发规划和健全的组织管理体系
由于中间业务是一项品种多、涉及业务范围广、操作技术性强、牵涉机构多的系统工程它涉及行内会计、出纳、信贷、个人金融、银行卡、国际业务、房地产信贷、技术保障、信息规划等许多专业部门由于各部门间客观上存在的协
调配合不够如果缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划必将难以形成集中统一的局面既不利于整体功能的发挥又不利于中间业务的顺利发展甚至还会对其他业务带来负面影响
（五）金融服务层次偏低金融创新没有到位
工商银行目前的中间业务仍停留在一般性金融服务上如代收水电费、学杂费、代发工资、国债等而且代收代付项目少范围不广功能单一主要依靠网点和开户优势而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势尤其是中间业务的软件开发跟不上市场经济快速发展的需要由于金融创新不到位所以高层次的中间业务发展缓慢三、工商银行收益结构实现战略转型的策略
工商银行在发展中间业务上必须尽快提高认识提高对发展中间业务在工商银行业务经营中的重要性和紧迫性的认识
（一）提高认识更新观念转变经营战略
要转变传统的思想观念树立“以市场为导向以客户
为中心”的经营理念在思想上确立发展中间业务是一项战略措施的观念要从战略高度把中间业务作为银行的一项主业高度重视象存款、贷款一样来抓深刻认识发展中间业务的必要性和它的重大意义采取切实有效的措施推动中间业务的发展
（二）立足发展建立和完善科学的组织管理体系
要立足发展建立一个完整的综合经营管理体系促进中间业务健康有序地发展同时建立一套完善有效的中间业务考核激励机制将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系加大考核权重体现政策的导向作用确定中间业务量、中间业务收入及发展速度等的年度量化指标形成思想上重视、行动上抓落实的局面
（三）加强宣传积极做好市场营销工作
要充分利用市场营销部门的信息系统进行预测在设计、推广和营销中间业务产品时要充分发挥工商银行客户资源信息和掌握全局经济发展动态经济信息的优势瞄准市场热点要推行全方位、多层次、现代化、综合性的营销方式包括人员营销、广告营销、公关营销、网络营销等向目标顾客介绍其产品的优点赢得客户信任树立工商银行良好形象在服务
上积极整合中间业务
（四）进一步规范收费标准合理解决成本收益问题
正确引导广大客户对银行合法收取手续费的认识通过对产品的细分价格的纠正合理的定价和宣传、营销达到吸引顾客、让顾客认同中间业务服务收费的目的建议中国银行业监督管理委员会与国家改革和发展委员会在调查摸排的基础上适度调高部分中间业务手续费基础费率彻底改变不符合价值规律的低收费情况并根据我国利率最终的市场化进程逐步过渡到由各商业行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式从而使我国商业银行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争、为国内商业银行的健康发展创造良好的环境
（五）进一步完善中间业务创新发展的软硬件支持条件
竞争的关键是科技和人才的竞争谁开发了新技术和新产品谁就抢占了市场制高点因此工商银行必须从战略高度重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设提高金融业信息化程度根据中间业务范围广、操作技术性
强的特点尤其是创新类金融产品是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点工商银行要加大科技投入力度培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍既要立足于现有员工的培训提高又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件在满足迅速变化的金融服务需求的过程中实现股东利润最大化的经营目标
参考文献
1中国工商银行网站.工行风貌
2欧阳世伟《拓展我国商业银行中间业务的若干思考》国际金融研究2001（3）
3谢启标“试析商业银行中间业务发展”新金融2004.1
4马蔚华“战略调整中国商业银行发展的路径选择”《新华文摘》20058。