保险合同无效案例分析
保险法律案例及分析报告(3篇)
第1篇一、案例背景本案例涉及一起因保险合同纠纷引起的诉讼案件。
原告甲先生于2018年3月向被告乙保险公司投保了一份重大疾病保险，保险金额为人民币50万元。
合同约定，若甲先生在保险期间内患有合同约定的重大疾病，保险公司应按照保险金额向其支付保险金。
2019年4月，甲先生被诊断为患有合同约定的重大疾病，遂向乙保险公司提出索赔。
然而，乙保险公司以甲先生未履行如实告知义务为由，拒绝支付保险金。
甲先生遂将乙保险公司诉至法院。
二、案件争议焦点本案争议焦点主要集中在以下两点：1. 甲先生是否履行了如实告知义务？2. 乙保险公司是否应当支付保险金？三、法院判决经过审理，法院认为：1. 甲先生在投保时未如实告知其患有某种慢性疾病的历史，该疾病与合同约定的重大疾病存在一定的关联性。
根据《保险法》第十六条的规定，投保人未如实告知的，保险公司有权解除合同，并不退还保险费。
因此，甲先生未履行如实告知义务。
2. 然而，根据《保险法》第十七条的规定，保险公司未在合同成立之日起30日内提出解除合同请求的，视为放弃解除合同的权利。
本案中，乙保险公司未在法定期限内提出解除合同，故应承担相应的法律责任。
综上，法院判决乙保险公司向甲先生支付保险金人民币50万元。
四、案例分析1. 如实告知义务的重要性本案中，甲先生未如实告知其患有某种慢性疾病的历史，导致保险公司无法全面了解其健康状况，进而影响到保险公司的风险评估和承保决策。
这充分说明了投保人履行如实告知义务的重要性。
投保人如实告知，有助于保险公司正确评估风险，确保保险合同的公平性和合理性。
2. 保险公司解除合同的权利根据《保险法》第十六条的规定，投保人未如实告知的，保险公司有权解除合同。
然而，保险公司应在合同成立之日起30日内提出解除合同请求，否则视为放弃解除合同的权利。
本案中，乙保险公司未在法定期限内提出解除合同，故应承担相应的法律责任。
3. 保险合同的履行本案中，法院判决乙保险公司向甲先生支付保险金，体现了保险合同履行的重要性。
保险合同无效案例分析
保险合同无效后的责任承担.doc保险合同无效应如何处理.doc保险合同无效的原因有哪些？.doc保险合同无效的法律后果.doc保险合同无效还能获赔吗？.doc保险合同的无效的相关问题.doc投保人不具有保险利益保险合同无效.doc未经被保险人签字死亡保险合同无效.doc自始无效的保险合同及其处理.doc贷款还清抵押物保险合同无效还是终止？.doc隐瞒病史致保险合同无效受益人要求给付保金被驳的案例.doc[经典案例]这是一则在保险界引起很大震动的案例，从中我们可以看出部分保险从业人员对《保险法》的理解存在不少误区。
原告：北京世都百货有限责任公司。
被告：中国平安保险股份有限公司北京分公司。
原告北京世都百货有限责任公司（以下简称世都百货），因与被告中国平安保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安保险）保险合同纠纷一案，将后者起诉至北京市西城区人民法院。
原告世都百货诉称：1999年11月2日，我方原总经理胡镇江向被告以支票转账方式分别支付保费2020000元和480000元，分别投保“平安团体新世纪增值养老保险”，同日，平安保险分出31份保单和3份保单，同时承诺被保险人凭个人身份证明和保单可以退保；次日，平安保险分别开具“新契约保费”收据。
2000年2月，平安保险分别向29位和3位被保险人退还保费，方式是由平安保险将保费分别存入被保险个人储蓄存折，每个被保险人获退保费10000元、260000元等不等数额，该两份保险合同是我方原总经理胡镇江违反公司法和公司章程的规定，未经股东会决定，超越职权范围擅自为自己及公司少数员工申请投保的商业性养老保险。
平安保险违反国家有关法律法规，置《保险条款》于不顾，承诺被保险人个人可以退保。
现要求法院判决我方与平安保险之间的保险合同为无效合同，平安保险分别向我方返还保险费2020000元和480000元；本案诉讼费由平安保险负担。
被告平安保险辩称：双方签订的保险合同是双方真实意思表示，且内容合法，应为有效经济合同，若对方接受调解，我方愿全额退还保费，否则请求法院驳回世都百货的诉讼请求。
案例分析：保险公司违规,保单是否有效
案例分析：保险公司违规，保单是否有效案情介绍2009年6月15日，赵阳投保了100万元人寿保险，6月28日，保险公司同意承保并签发了正式保单，保单上约定承担保险责任的时间为6月28日零时。
7月4日，赵阳在外出途中发生车祸，当场死亡，保单受益人赵阳的父母向保险公司索赔。
保险公司认为，根据该公司投保规定，人身保险合同金额巨大的，应当报总公司批准并且必须经过体检后方可承保，赵阳违反了保险公司关于投保方面的规定，因此，该保单并没有发生法律效力。
保险公司据此作出了拒赔决定。
赵阳的父母不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。
法院经审理认为，该案中的保险合同违反了保险公司的投保规定，因此，保险合同无效，保险公司将预收的保险费返还赵阳的父母，驳回赵阳父母的诉讼请求。
法院判决后，保险公司出于人道主义的考虑，给予了赵阳的父母８０万元的一次性通融赔付。
赵阳的父母表示接受并放弃了上诉。
案例分析：分析本案的关键问题在于确定保险公司的内部规定对投保人是否具有约束力。
保险公司的内部规定是保险公司用以指导业务、规范内部管理的一系列规则和制度，比如核保规则、审批制度等，这些规定一般由保险公司的管理人员内部掌握。
如果保险公司的内部规定已在保险合同中明确体现或者已明确告知了投保人，投保人已完全知晓，这些规定对投保人应当具有约束力。
但是，如果这些规定并没有在保险合同中明确体现，也没有在订立保险合同时告知投保人，那么，这些规定对投保人应当不具有约束力。
《保险法》规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。
本案中关于巨额保险合同须经上级公司批准后才能发生效力以及必须体检后才能承保等规定，保险公司并未在合同中注明，也没有告知赵阳。
从法理上讲，以投保人完全不知道的内部规定来约束他是不公平的。
试想，本案因为赵阳发生了保险事故，所以保险公司援引内部规定以达到拒赔的目的，反之，如果保险期满时赵阳没有发生保险事故，保险公司是否会顺理成章地收取保险费，而不援引内部规定主张合同无效呢？由此可见，本案中保险公司的内部规定对赵阳不具有约束力，不能作为判定保险合同无效的依据，保险公司应当承担保险责任。
保险经典案例分析分析
我国对保险中自杀的相关规定：
《保险法》第66条其次款明确规定：“以死亡为给付保险金条件的 合同，自成立之日起满两年后，假设被保险人自杀的，保险人可以依据 合同给付保险金。”
自杀条款是指在保险合同生效后的肯定时期内被保险人自杀死亡属 于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的保险费；而保险合 同生效满肯定期限后被保险人因自杀死亡，保险人要担当保险责任，依 据商定的保险金额给付保险金。依据《保险法》的规定，我们可以将自 杀条款的标准具体化为三条：
据此，并依据《保险法》第17条第2款规定：“投保 人有意隐瞒事实，不履行照实告知义务的，或者因过失未 履行照实告知义务，足以影响投保人打算是否同意承保或 者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”保险公
受益人不服，将保险公司告上法庭，要求按合同商定给付保险金。
庭审中，原告声称在办理投保手续填写相关表格时，代理人并没有向他们 进展具体说明，很多内容他们都不知道，代理人就叫他们在签名栏中签名，并 没有询问他们“过去五年内是否因疾病或受伤住院或手术”等问题住过医院。 因此她认为：“保险公司在与投保人签订终身保险合同时未尽说明义务，明显 存在过失。况且保险公司承受的是格式条款，依据《合同法》第39条及《保险 法》第17条规定，保险公司的代理人不但不提请投保人留意免除或限制其责任 的条款，也未对有关条款予以说明，由此所产生的法律后果是该保险合同中有 关责任免除条款不能产生法律效力。同时，投保人不存在有意隐瞒事实、不履 行照实告知义务的问题。”等等。
2023年5月3日，宋某的妻子向保险公司报案，称宋某因身体不适 三个月前到某市医院检查并住院，经诊断为肝硬化，不治身故，故申 请保险金。
接到此案后，保险理赔人员进展了认真的分析，觉察一些疑点 ：〔1〕被保险人购置终身寿险缺乏一年即出险，是偶然吗？〔2〕肝 硬化是肝病变进展过程的终末阶段，一般是由病毒性肝炎、酒精肝或 其他肝类的疾病经过长期演化而形成的慢性病。它的形成需要较长时 间，应有较长的病史，不会突然爆发，而此案的发生显得太过突然。
人身保险案例分析-3
案例 此人身保险合同是否有效
值得注意的是，导致该人身保险合同无效的根源在于泰康人 寿的业务员在投保人未提供被保险人书面委托的情况下，接 受了由投保人代签被保险人签名的保险单，并且违反法律规 定由自己帮忙填写了保单其他内容。实际上，这是默认了投 保人代签的行为，也认定了合同的效力，最终要承担缔约过 失的法律责任。因此，保险公司应当加强工作人员的法律学 习，增强法律意识，严格依照法律法规规定签订合同。特别 是对以死亡为给付条件的人身保险合同的订立、变更、履行 必须遵照法律程序办理，不能抱有“大而化之”的思想，避免 损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。 三、赔偿范围的界定问题 根据《中华人民共和国合同法》第四十二条规定，缔约过 失行为给对方造成损失的，应承担损害赔偿责任，但对
宜昌市中级人民法院经审理认为： 2001年11月19日上诉人王克年与被 2001 日上诉人王克年与被 上诉人泰康人寿双方签订《个人寿险 保险单》，作为投保人的上诉人王克 年在“被保险人签名“栏中代被保险人 屈海清（其丈夫）签名，上诉人王克 年因被保险人屈海清已死亡申请理赔， 被上诉人泰康人寿以投保人王克年为 被保险人屈海清购买以死亡为条件的 保险时未经过被保险人的书面同意， 认定合同无效为由拒绝理赔。审理查 明，双方签订的投保单中，该保单的 填写除投保人签名、被保险人签名以 外，均由被上诉人单位的业务员卢玉 萍填写。在该投保单的“业务员报告书” 栏中，填写该投保计划是自己为投保 人设计并且熟悉投保人有10年之久， 人设计并且熟悉投保人有 年之久， 投保人没有智力障碍 投保人没有智力障碍。 最后在业务员声明中，卢玉萍对“所 投保险中的条款、投保单各栏及询问 事项确经本人据实向投保人说明，由 投保人、被保险人亲自告之并签名” 认可并签名。由此说明存在被上诉人 的业务员明知被保险人不在场的情况 下，认可投保人王克年代被保险人屈 海清签名的事实。因此上诉人屈宝华、 王克年主张被上诉人泰康人寿造成合 同无效应承担缔约过失责任的理由成 立。经合议庭评议，本案认定事实不 清、证据不足。依照《中华人民共和 国民事诉讼法》第一百五十三条第一 款第（三）项的规定，裁定1、撤销 宜昌市西陵区人民法院（2003）西 民初字第673号民事判决；2、发回 宜昌市西陵区人民法院重审。
保险法律案例分析及答案(3篇)
第1篇一、案例背景甲公司是一家从事进出口贸易的企业，拥有多年的市场经验和良好的信誉。
为了保障公司的稳健运营，甲公司决定购买一份财产保险，以应对可能出现的意外损失。
乙保险公司是一家具有良好口碑的保险公司，甲公司决定向其投保。
双方在平等自愿的基础上签订了《财产保险合同》，合同约定甲公司向乙保险公司支付保险费，乙保险公司对甲公司因保险事故导致的财产损失承担赔偿责任。
在合同履行过程中，甲公司因遭受洪水灾害导致仓库内的货物受损。
甲公司及时向乙保险公司报案，并提供了相关证明材料。
乙保险公司经调查核实，认为此次损失属于保险责任范围内，应按照合同约定进行赔偿。
然而，在赔偿过程中，甲乙双方因赔偿金额发生争议，甲公司认为乙保险公司的赔偿金额过低，未能充分弥补其损失。
双方多次协商未果，甲公司遂向法院提起诉讼。
二、争议焦点1. 保险合同的有效性2. 损失是否属于保险责任范围3. 赔偿金额的计算方法三、案例分析1. 保险合同的有效性根据《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
甲乙双方签订的《财产保险合同》符合法律规定的要件，包括主体资格、意思表示真实、内容合法等，因此，该合同合法有效。
2. 损失是否属于保险责任范围根据《财产保险合同》的约定，保险责任范围包括因自然灾害、意外事故等原因导致的财产损失。
本案中，甲公司仓库因洪水灾害导致货物受损，属于保险责任范围内。
乙保险公司无权以任何理由拒绝赔偿。
3. 赔偿金额的计算方法关于赔偿金额的计算方法，甲乙双方在合同中约定：“保险事故发生后，保险人应当根据保险标的的实际损失，按照本合同约定的保险金额和保险费率计算赔偿金额。
”根据该约定，赔偿金额应按照以下公式计算：赔偿金额 = 实际损失× 保险金额÷ 保险费率在本案中，甲公司实际损失为100万元，保险金额为200万元，保险费率为1%。
因此，赔偿金额应为：赔偿金额 = 100万元× 200万元÷ 1% = 2亿元乙保险公司应按照合同约定支付甲公司2亿元赔偿金。
[民事案例] 合同无效
![[民事案例] 合同无效](https://img.taocdn.com/s3/m/98b3096677232f60dccca117.png)
[案情介绍]孙军（化名）生前与人寿保险公司签订了一份康宁终身人寿保险合同，但孙军病故后，孙军的儿子小孙作为受益人要求该公司赔付时，却遭到拒绝。
9月4日，山东省东营市东营区人民法院依法审结了这起保险合同纠纷案，一审判决人寿保险公司退还保险费12600元，同时驳回了小孙要求给付保险金的诉讼请求。
2005年5月，孙军与人寿保险公司签订了康宁终身保险合同，约定受益人为其子小孙，保险金额为30000元，年交费3150元，缴费期为20年。
投保单告知事项共17项，其中第10项是否经常或者曾经吸烟，回答“否”，第11项，最近健康状况第3个问题是最近六个月是否持续超过一周有下列症状：疲倦、体重下降、腹泻、淋巴结肿大或不寻常有皮肤病，回答为“否”。
合同签订后，孙军交纳了2005年、2006年、2007年的保险费共计12600元。
孙军于2008年4月11日因高血压猝死。
孙军猝死后，其子小孙因保险金赔偿问题与人寿保险公司发现争执，并将人寿保险公司告上法庭，要求支付保险金90000元。
[案情分析]法院审理后认为，保险合同是诚信合同，保险关系存在的基本原则是诚实信用原则，投保人在订立和履行保险合同时，应如实告知保险人就被保险人的有关情况所做出的询问，并应如实告知保险人其知道或应当知道的有关影响保险人是否同意承保或者据以提高保险费率的重要情况。
本案中，孙军在投保前曾因“慢性酒精中毒”住院，并在投保前一个月内体重下降15公斤，而在投保单“最近六个月是否持续超过一周有下列症状：疲倦、体重下降等一栏中填写了“否”，其带病投保的行为违反了如实告知的合同义务，也违背了诚实信用的原则，并且足以对保险事故的发生产生严重影响，因此，孙军与人寿保险公司所签订的保险合同属无效合同，人寿保险公司不应承担赔偿保险金的责任。
但鉴于孙军隐瞒的是慢性酒精中毒病史，而其死亡原因是高血压猝死，其违反告知义务与保险事故的发生没有直接因果关系，故人寿保险公司应退还其所缴纳的保险费12600元。
保险法案例分析及答案
保险法案例分析及答案1.2001年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参加工作.8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了简易人身险,办妥有关手续.填写投保单时没有申报身患癌症的事实.2002年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡.龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金.保险公司在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷. 保险公司应如何处理2.衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因"帕金森综合症"住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元. 判决结果如何3.某年春节,李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日,李某与其妻出门访客.其子独自在家感觉无聊,遂将李某藏的烟花爆竹翻出,在屋内玩耍,不慎引起火灾,造成衣服,被褥,家点,家具等均有有不同程度的损坏.损失约为30000元.所幸,李某投保了家财险,遂向保险公司索赔. 保险公司是否赔付4.2003年4月,某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险.保险费为每户7.5元,保额为每户2500元,并且保险双方特别约定:保费分两次交付,11月份交清.保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章.后来,保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果.当年7月,一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤,淹没了全乡的农田和房屋,农户损失惨重.灾情发生后,乡政府迅速向保险公司索赔,而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔.由于事关重大,乡政府上诉到法院,法院最终该如何判决.参考答案：1、在本案中,龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有声明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务.但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,他却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里.因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点.它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可.也就是说,在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下,倘若他对病情作了感知性陈述,尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌,家属等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病)他在义务履行上是绝无瑕疵的,但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实,则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果.保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金.2、根据保险法第16条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除合同.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付的责任,并不退还保险费. 但同样是该条规定:订立保险合同,保险人应向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知.分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付.投保人是否履行如实告知义务,关系到保险公司的理赔决定.尽管本案中保险公司最后赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理.应尽量如实告知.当然如果保险公司没有询问,也没有必要主动告知.3、对于这样一起火灾,保险公司认为,火灾是李某之子故意行为造成的,而根据家庭财产保险条款规定,被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失,属于除外责任.保险公司不应赔付.而李某认为,其子并非故意纵火,不应视为被保险人家庭成员的故意行为,保险公司应该赔付.本案的争论焦点在于对"故意行为"的认定.根据法理解释,"故意"是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果,仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态.显然,故意总是与行为人的"明知"和"有意"有关.本案中行为人是刚8岁的儿童,按中华人民共和国民法通则的规定:"不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人."8岁的儿童应认定为无民事行为能力人.根本谈不上故意或非故意的问题,对其行为后果不负民事责任. 根据中华人民共和国民法通则的规定:"无民事行为能力的人,限制民事行为能力的人造成他人损害的,由监护人承担民事责任,监护人尽了民事责任的,可以适当减轻他的民事责任".李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来,说明他已尽了责任,但将未成年的孩子单独留在家中,将有可能产生一些难以预料的不良后果,对此,李某及其妻应该想到,但却因疏忽而未想到.即便如此,也只能说李某及妻子有过错,但决不是"故意".结论:既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的,保险公司应该承担赔偿责任.4、本案争论的焦点在于,投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件.财险合同属于承诺性合同,只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议,保险合同即告成立,保险人开始承担保险责任.但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的,则必须依照法律规定或合同的特别约定执行.在通常情况下,保险合同一经订立,合同双方就产生了特定的权利和义务关系,其中最主要的是投保人负有支付保费的义务,保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务.《保险法》第13条规定:保险合同成立后,投保人按照约定交纳保费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任.本案中,保险公司向乡政府签发了保单,保险合同即告成立,合同所约定的权利和义务应受法律保护,乡政府应按约定交纳保费,对投保人拖欠保费的,保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨.但是,本案双方当事人并没有对合同何时生效,即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定,只是在保单中注明,保费分两次交付,11月份交清.故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件,除非在保单上特别约定:"保单自交费之日起生效".这样,即使投保人分文未交,保险人也必须承担保险责任.因此,本案保险合同成立时,应视为合同签订时开始生效,保险人便开始承担保险责任.结论:保险公司应把此案当作一个教材,吸取教训.当投保人未按约定交付保费时,保险人要采取相应的措施,不能听之任之,待出现保险事故后才以未交保费为由拒赔.保险人应积极催交保费,必要时在保单上约定合同生效时间,或以对方违约为由,行使保险合同的解除权.以保险公司支付赔款380万元,乡政府支付保费及利息3万元予以结案.1. 公民甲与房地产开发商签订一份商品房买卖合同，乙提出，为少交契税建议将部分购房款算作装修费用，甲未表示反对。
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保险合同无效后的责任承担.doc保险合同无效应如何处理.doc保险合同无效的原因有哪些？.doc保险合同无效的法律后果.doc保险合同无效还能获赔吗？.doc保险合同的无效的相关问题.doc投保人不具有保险利益保险合同无效.doc未经被保险人签字死亡保险合同无效.doc自始无效的保险合同及其处理.doc贷款还清抵押物保险合同无效还是终止？.doc隐瞒病史致保险合同无效受益人要求给付保金被驳的案例.doc[经典案例]这是一则在保险界引起很大震动的案例，从中我们可以看出部分保险从业人员对《保险法》的理解存在不少误区。
原告：北京世都百货有限责任公司。
被告：中国平安保险股份有限公司北京分公司。
原告北京世都百货有限责任公司（以下简称世都百货），因与被告中国平安保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安保险）保险合同纠纷一案，将后者起诉至北京市西城区人民法院。
原告世都百货诉称：1999年11月2日，我方原总经理胡镇江向被告以支票转账方式分别支付保费2020000元和480000元，分别投保“平安团体新世纪增值养老保险”，同日，平安保险分出31份保单和3份保单，同时承诺被保险人凭个人身份证明和保单可以退保；次日，平安保险分别开具“新契约保费”收据。
2000年2月，平安保险分别向29位和3位被保险人退还保费，方式是由平安保险将保费分别存入被保险个人储蓄存折，每个被保险人获退保费10000元、260000元等不等数额，该两份保险合同是我方原总经理胡镇江违反公司法和公司章程的规定，未经股东会决定，超越职权范围擅自为自己及公司少数员工申请投保的商业性养老保险。
平安保险违反国家有关法律法规，置《保险条款》于不顾，承诺被保险人个人可以退保。
现要求法院判决我方与平安保险之间的保险合同为无效合同，平安保险分别向我方返还保险费2020000元和480000元；本案诉讼费由平安保险负担。
被告平安保险辩称：双方签订的保险合同是双方真实意思表示，且内容合法，应为有效经济合同，若对方接受调解，我方愿全额退还保费，否则请求法院驳回世都百货的诉讼请求。
[判决要旨]北京市西城区人民法院认为：养老保险合同的根本目的是待被保险人达到法定年龄后，由保险公司向其支付相应的保险金以解决养老之需。
世都百货与平安保险在签订保险合同之初已为如何退保做出约定，并在领取保单后三个多月时，29名和3名被保险人同时退保获取保费。
这种以签订保险合同为形式，实际占有保费为目的迂回做法，不但避开法律的规定，从而也改变了该项资金的使用目的及保险合同的性质，损害了公司和国家的利益。
该保险合同系虚假合同，亦为无效合同。
尽管本案在审理过程中被保险人全部如数将收取的保费返还给平安保险，仍然不能改变合同的性质。
对合同的无效，双方均有过错，应承担相应的责任。
平安保险因该合同而扣留的手续费属不当利益应连同保费一并返还予世都百货。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第52条第3项、第58条之规定，判决如下：一、原告世都百货与被告平安保险签订的保险合同为无效经济合同。
二、被告平安保险于判决生效后10日内返还原告世都百货款2020000元和480000元。
案件受理费共29280元，由被告平安保险负担于本判决生效后7日内交纳。
[焦点问题]1、在什么情形下保险合同可能被认定无效？2、保险合同无效，保险公司是否承担责任？3、谁有权提出解除保险合同（谁有权退保）？[法律评论]一、在什么情形下，保险合同无效？保险合同也是合同的一种，认定保险合同有效无效的法律根据主要应当是《保险法》和《合同法》。
《保险法》规定的合同无效的情形主要有两种：1、投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效（保险法第12条第2款）；2、已死亡未给付保险金条件的合同，未经被保险人书面统一病人可保险金额的，合同无效（保险法地56条第1款）。
《合同法》规定的合同无效的情形有5种：1、欺诈胁迫；2、恶意串通；3合法形式掩盖非法目的；4、损害社会公众利益；5、违反法律的强制性规定（合同法第52条）。
由此可见，法律对已经签订的合同作无效认定的空间是很狭窄的。
本案法院以订立合同的目的与动机为解释原则，认为“养老保险合同的根本目的是待被保险人达到法定年龄后，由保险公司向其支付相应的保险金以解决养老之需。
世都百货与平安保险在签订保险合同之初已为如何退保做出约定，并在领取保单后三个多月时，29名和3名被保险人同时退保获取保费。
这种以签订保险合同为形式，实际占有保费为目的迂回做法，不但避开法律的规定，从而也改变了该项资金的使用目的及保险合同的性质，损害了公司和国家的利益。
该保险合同系虚假合同，亦为无效合同。
”本案法院结合本案案情，援引了《合同法》第52条第3项“以合法形式掩盖非法目的”，认定保险合同无效，是正确的。
需要注意的是，在保险业务或保险案件诉讼中，保险人经常对保险合同的无效与解除（可撤销）不加分别，动辄主张（或抗辩）保险合同无效，这是极其错误的。
须知保险人所主张的许多情形和理由均属于可撤销/或解除的理由，对于属于可依法解除保险合同的情形，与主张保险合同无效的法律处理程序、业务操作方法和处理思路是完全不同的，保险公司也因此丧失了很多宝贵的时机，并因此遭受了不应有的损失。
二、保险合同无效，保险公司是否承担责任？很多保险业务人员认为，保险合同无效，保险公司就不需要承担任何责任了，这种认识也是非常错误的。
认定保险合同有效无效是第一个层面的问题，这个问题解决了，第二个层面就要解决合同无效的后果问题。
根据《合同法》第58条的规定，合同无效将导致两个方面的后果，一是因该无效的合同而取得的财产应当予以返还，不能返还或者没有必要返还的应当折价补偿；二是分清谁对合同无效有过错，有过错的一方应当对合同无效负责任，应当赔偿对方因此受到的损失，如果双方都有过错，则根据双方各自过错的大小，负担相应的责任。
这种责任也是合同法理论上的缔约过失责任的一种表现。
如果过错完全在一方，司法实践中，有时可以根据实际情况偿付对方可期待利益，这时保险公司承担的赔偿责任可能与合同有效时相当，甚至可能比合同有效时更大。
本案法院判定双方均有过错，但没有进一步区分过错大小，如果认定责任相当，则由各自对己方的损失负责，本案的处理结果就是这样的情形。
但是，从客观上说，本案的多部分过错在世都百货方面，平安应当可以主张因本合同而产生的销售成本和管理成本等方面的损失。
三、谁有权提出解除保险合同（谁有权退保）？应该说，这是一个常识性的问题。
目前保险公司的多数人均认为，保险合同的被保险人可以退保。
这个认识实际上是错误的。
根据《保险法》第2条、第10条的规定，保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。
换句话说，保险合同的当事人是投保人与保险人，被保险人并非保险合同的当事人，在绝大多数情况下，订立、变更、解除、终止保险合同是投保人与保险人的事，被保险人只是在《保险法》有特别规定的情况下，有有限的提出变更保险合同个别条款的权利。
同时，根据《保险法》第15条的规定，投保方解除保险合同的权利在投保人，而不是被保险人。
被保险人依法根本没有提出解除保险合同的权利。
本案诉讼中双方当事人并没有提到这个问题，但就本案保险合同来说，平安公司的保险合同在退保问题的约定和实际操作上是与保险法的规定相违背的。
本案的投保人是世都百货，根据保险法的有关规定，只有世都百货才有权退保，除此之外，其他人并不享有退保的权利。
平安公司同意非投保人退保，并将保险费退给非投保人是完全错误的，即使本案保险合同有效，平安保险公司也应当为此承担相应的责任。
换个角度说，本案世都百货完全可以有多种处理方法，或者要求保险公司退保，要求根据保险合同约定返还已经交纳的保险费，或者维持保险合同变更被保险人。
在此情形下，平安保险公司的首要责任就是依法追回错误退保的保险费，否则，就面临给付双份保险费的尴尬局面。
案情介绍1997年11月14日，某软件公司与某保险公司丰台支公司签订了一份名为"保险协议"的合同。
该合同约定：保险标的是某软件公司在保险协议期限内生产并在1998年1月15日前销售给产品使用人的"CSC电脑家庭教师"(高中3.0版);保险期限自1997年11月15日12时起至1998年11月15日12时止;在保险协议有效期限内，依照《"CSC电脑家庭教师"(高中3.0版)"高考升学补偿保险"政策实施条例》中应由某软件公司负责承担的赔偿费用，其根据本协议的规定向某保险公司北京公司提出索赔申请，某保险公司北京公司在保险赔偿限额内负责赔偿;保险金额为人民币14万元，单件保险产品每套赔偿额2000元;保险费为28万元;某软件公司在协议签订时一次缴清保险费14万元，并于1998年1月15日以前缴清二期保费14万元等。
值得注意的是，作为保险人的某保险公司北京公司未在保险协议上盖章确认，某软件公司和某保险公司丰台支公司则加盖了公司印鉴。
合同签订之后，某软件公司即于同年11月15日向某保险公司丰台支公司支付保险费8万元，同年11月18日，双方在《光明日报》刊登广告告全体高中学生，全文介绍《"CSC 电脑家庭教师"(高中3.0版)"高考升学补偿"政策实施条例》随后，某软件公司为该产品在某博物馆办展销会数天。
1997年12月5日，某保险公司丰台支公司以某软件公司未按保险协议约定缴纳保险费为由，发出"关于终止’CSC电脑家庭教师’(高中3.0版)"高考升学补偿保险协议"的函"。
同年12月7日、8日，某保险公司北京公司单方在《北京日报》和《金融时报》发表声明称：其下属丰台支公司未向分公司报告，擅自与某软件公司签订《"CSC电脑家庭教师"(高中3.0版)"高考升学补偿"政策实施条例》，违反了保险法，属无效合同。
某软件公司认为，某保险公司北京公司通过新闻媒介声明保险合同无效，该声明虽未涉及"CSC电脑家庭教师"产品质量问题，但某软件公司的产品销售量在一定时间内确有下降。
故此，某软件公司诉至北京中级法院，请求法院判令两被告某保险公司北京公司和某保险公司丰台支公司返还保险费并公开向其赔礼道歉;妥善解决已购买带有保险CSC电脑家庭教师(高中3.0版)软件用户的善后事宜;赔偿销售利润经济损失和商业信誉损失人民币近3000万元。
审理结果一审法院认定：能否考大学不属于保险法规定的险种，某保险公司丰台支公司亦未将该险种的条款及资率向金融监督管理部门备案，某软件公司对投保之标的不具有法律认可的保险利益。
因此，某软件公司与某保险公司丰台支公司所签保险协议因违反法律规定导致协议无效。