第二章 保险法概述

3、功能：保险利益是保险合同的效力要件 （1）防止赌博：避免通过他人损失获取利益； （2）防止道德危险：维护保险标的的安全； （3）限制赔偿范围：限制损害赔偿的程度。
（二）财产保险中的保险利益 1、要件： （1）合法性； （2）确定性； （3）可计算性。
2、认定 （1）现有利益 ①法律上的权利：所有权和他物权； ②占有 ③保管 ④股权（存有争议）
三、保险法的特征 1、公益性与私益性 2、强制性与任意性 3、伦理性与技术性
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第二节 保险法的渊源和体例
一、保险法的渊源 （一）法律 （二）行政法规 （三）行政规章 （四）司法解释 （五）国际条约
二、保险法的立法体例 （一）基本模式 1、分别立法 2、合并立法 （二）我国保险法的立法体例 从分立到合并 1983年9月《财产保险合同条例》 1985年3月《保险企业管理暂行条例》 1995年6月30日《中华人民共和国保险法》 （2002年10月28日、2009年2月28日两次修订）
3、主体 （1）投保人 （2）被保险人 4、履行时间 （1）订立保险合同之前 （2）保险合同复效之前 （3）保险合同转让、变更之前
5、履行方式和范围 （1）无限告知主义 （2）询问告知主义 （3）重要事实的认定标准 英国《1906年海上保险法》第18条：重要事实是 指影响谨慎的保险人确定收取保费的数额和决定 是否接受承保的每一事项。 我国《保险法》第16条：足以影响保险人决定是 否同意承保或者提高保险费率的事项
3、强化对投保方的保护 限制保险人合同解除权,增设了保险合同不可抗 辩规则。明确规定保险人自知道解除事由起,超 过30日不行使的,其解除权消灭。 借鉴英美法上禁止反言制度,规定保险人在合同 订立时已知投保人未如实告知的情况的,保险人 不得解除合同和免于保险责任。 强化了保险公司的说明义务。规定对于免责条款， 保险人在订立合同时应在投保单、保险单或者其 他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示， 并对该条款内容以书面或者口头形式向投保人作 出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款 不产生效力。
①人身保险中的健康保险和意外伤害保险具有较 强的补偿性质，保险事故发生后保险人的给付通 常表现为对被保险人实际支出的补偿； ②投保人对被保险人的继续生存有法定利益或者 合理的期待利益，对于被保险人的死亡将蒙受损 失或者负有责任，故仍属隐性的经济利害关系。
2、认定 （1）利益原则 以与被保险人之间是否存在金钱利害关系或其他 私人之间的利害关系为判断依据。 ①本人 ②亲属关系：配偶及其他亲属 ③债权人和债务人 ④其他商务关系：雇佣人和受雇人；合伙人等 ⑤其他：未婚夫妻；同居者；继承人对于遗嘱执 行人或遗产管理人等
2009年2月28日第二次修订（187条） 主要内容： 1、拓宽保险资金运用渠道 保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款； 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； 投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。 2、强化对保险业的监督管理 对于偿付能力不足的保险公司，特别规定监督管 理机构可以限制其资金运用的形式、比例。 对保险监督管理机构整顿、接管、撤销清算保险 公司作出具体规定，同时对上述期间监管机构可 以对保险公司直接负责的董事、监事、高级管理 人和其他直接责任人所采取的措施作出明确规定。
（2）期待利益（积极的期待利益） 基于经营事业或财产权利而可望获得的利益 ①合同权利（债权请求权） ②客观事实 （3）责任利益（消极的期待利益） 基于违约或侵权行为而负有的赔偿责任
3、存在时间：须在损失发生的时候存在 英国《1906年海上保险法》第6条第1款规定： “虽然投保时被保险人无须对保险标的具有保险 利益，但保险标的发生损失时，被保险人必须对 其具有保险利益。”
第三节
保险法的历史沿革
一、保险法的形成 （一）海上保险惯例到海上保险成文法 （二）海上保险法到陆上保险法
二、国外主要保险立法概况 （一）法国 1681年《海事条例》 （二）德国 1731年《汉堡海损及保险条例》 （三）日本 （四）英国 1906年《海上保险法》 （五）美国 各州自行制定保险法律进行监管
（4）告知义务的免除 ①保险人未作询问的事实 ②保险人知悉或应当知悉的事实。
我国《保险法》第16条第6款：
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知 的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故 的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
6、违反告知义务的法律后果 我国《保险法》第16条： （1）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定
4、进一步开放保险市场 继2002年取消法定强制分保之后取消现行保险法 中关于“境内优先分保”的规定，删去了现行保 险法第103条、104条。 （保险法第103条、104条分别规定，保险公司需 要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内 的保险公司办理；保险监管机构有权限制或禁止 保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出 业务或者接受中国境外再保险分入业务。）
第四节 保险法的基本原则
一、保险利益原则 （一）概念和意义 1、保险利益的概念：投保人或被保险人对保险标 的所具有的法律上承认的利益。 （1）保险标的是保险利益的载体，但非保险利益 本身； （2）保险利益反映了投保人或被保险人与保险标 的之间的一种经济上的利益关系。
2、经济性的保险利益学说 （1）形式学说判例（德国） 案例： 某房屋曾由原告向被告投保火灾险。而原告以 1921年1月4日通过买卖合同，将房屋卖与第三人， 且在同年4月1日完成移转占有，但未办理登记， 该年8月30日该房屋遭火灾焚毁殆尽。 原告提起诉讼，请求保险人支付赔偿。被告（保 险人）则抗辩，该房屋已经出卖且移转占有，因 而原告对于被保险人的保险利益已消灭，所以欲 将赔偿支付给受让人，而拒绝原告的请求。 结果帝国法院判决原告胜诉。

明确和规范了理赔程序和时限,具体表现为:保险 人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和 材料不完整的,应当“及时一次性书面”通知被 保险人等补充提供。其次,保险人在收到索赔申 请后,除另有约定外,应当在30日内做出核定,并 应将核定结果书面通知被保险人或者受益人。督 促保险公司及时受理索赔,及时核定责任。
案例：未依法办理收养关系，保险合同是否有效 高某与刘某结婚后一直未能生育。1999年8月29日 听闻某派出所见到一名弃婴，遂前往表示愿意抚 养，并办理了蓝印户口。9月8日前往保险公司询 问了投保事宜，并告知了抱养的事实。保险公司 在要求高某出具蓝印户口后，双方签订了独生子 女生死两全保险合同，投保人与受益人均为高某。 10月10日，刘某带养女在公园游玩时，养女不慎 落水，救起后经抢救无效，于11日死亡。 经法院查明，高某在收养时年龄尚未达到30周岁， 也未根据《收养法》规定向民政部门提出申请， 并由民政部门对外公告60日无人认领后办理收养 手续，取得收养证。
（三）人身保险中的保险利益 1、人身保险的经济性之争 （1）肯定说： 人身保险利益并非投保人和被保险人之间的法定 关系，而是隐藏其后的经济利益关系。 （2）否定说： 人身保险利益体现投保人和被保险人之间的人身 依附关系或者信赖关系，不可以金钱衡量。 （3）折中说： 既基于天然情感也基于金钱的考虑。
二、最大诚实信用原则 （一）含义及依据 1、含义：保险合同双方当事人在合同订立和履行 过程中，须以最大诚意履行义务，互不欺瞒，恪 守约定，否则合同无效。 2、依据： （1）保险合同关系属民商事法律关系； （2）保险合同的射幸性和属人性； （3）保险合同的附合性。
（二）告知 1、含义 投保人或被保险人在订立保险合同时应当将保险 标的的有关重要情况如实向保险人陈述和说明 2、法律性质 （1）先合同义务； （2）不真正义务； （3）法定义务。
的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意 承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解 除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合 同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付 保险金的责任。
（2）同意原则 在以死亡为给付保险金为条件的保险中，以是否 已经取得被保险人同意作为判断依据。 （3）利益和同意兼顾原则 ①利益和同意合并主义 ②利益和同意择一主义
（4）我国保险法采利益兼同意（择一主义）
第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者 扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订 立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
第二章 保险法概述
第一节 第二节 第三节 第四节 保险法的概念和特征 保险法的渊源和体例 保险法的历史沿革 保险法的基本原则
第一节 保险法的概念和特征
一、保险法的概念 调整商业保险关系的法律规范的总称 （一）广义： 1、保险公法 2、保险私法 （二）狭义：保险私法
二、保险法的调整对象：商业保险关系 （一）保险营业关系（私法关系） 1、保险合同关系 2、保险中介关系 3、保险方内部及相互关系 4、投保方内部及相互关系 （二）保险管理关系 1、国家与保险人之间的关系 2、国家与投保人之间的关系 3、国家与保险中介人之间的关系
三、我国的保险立法 （一）清末 （二）北洋及民国政府时期 （三）新中国 1995年6月30日《中华人民共和国保险法》（8 章152条） 总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保 险业的监督管理、保险代理人和保险经纪人、法 律责任、附则
2002年10月28日第一次修订 （修正案共38条，新增6条） 主要内容： 1、履行入世承诺，开放保险市场； 2、拓宽保险资金投资领域； 3、加强对投保方的保护； 4、强化对保险方的监管； 5、与国际保险业惯例接轨。
3、存在时间：须在合同订立时存在
案例 签发保险单时被保险人已经死亡索赔纠纷案 1997年8月30日，杨某填写了某保险公司的投保单， 投保主险平安长寿15万附加意外伤害15万元。次 日交纳体检费400元；因标的过大，业务员告知 杨某必须经体检合格并经核保同意承保后，400 元将转为首期保费之一部分。 9月8日杨某依约体检，业务员告知如果身体有问 题公司可能拒保，也有可能有条件承保。杨某称 如果需要加费承保，在1000元以内可由业务员自 行处理，并与业务员约定9月10日到杨某家收取 保费。 9月10日业务员到了杨某家，杨某不在，从其母手 中取得保费15060元。