第一章个人理财
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（二）技能目标
•能够在影响个人理财的各类因素中找出主要 影响因素； •能够根据个人理财规划的基本流程制定理财 规划方案。
2020/11/27
第一章个人理财
案例导入
个人/家庭理财
——一个永远值得研究和探讨的话题
美国的伊科诺米季斯(Economides)一家被称为该国“最节 约家庭”，这个收入平平的七口之家有一套成效卓著的“省钱 战略”，将“省下的就是赚下的”理念演绎得淋漓尽致。目前， 他们家不仅成为全美很多脱口秀节目炙手可热的当红嘉宾，还 在网上向广大民众传授他们理财的各种绝招。
(四)风险管理优于追求收益
理财规划首先应该考虑的因素是风险，而非收益。风险是指
可能发生的危险,如利率风险、通货膨胀风险、人身意外风险等。
理财规划旨在通过财务安排和合理运作来实现个人及家庭财富的
保值增值，最终使生活更加舒适、快乐。保值是增值的前提，作
者不可能将全部收入均用于购买金融产品，因此，需 要从不同角度衡量一个经济体中的消费者的收入水平。
（3）宏观经济状况。 理财产品的设计与定价，理财投资组合的构建
与理财投资策略的选择受到宏观经济状况的制约。
2020/11/27
第一章个人理财
3.社会环境
社会环境
社会文化环境主要是指 一个国家或地区的社会 组织、社会结构、宗教 信仰、社会风俗、历史 传统、生活方式、教育 水平等。个人理财需要 理解各类金融产品的差 异，涉及很多的计算问 题，伴随着人们的日常 生活，是一种生活态度 与习惯。
有第八招——抓住机会，想办法赚钱。自从在美国打出
“科学节约”的名气后，伊科诺米季斯家经常成为访谈
节目的主角。为了方便回答观众提问，他们家成立了专
门的网站，介绍各种理财的好方法，但是人们必须付费，
才能在网上学到他们家的“省钱真传”。
2020/11/27
第一章个人理财
第一节 个人理财概述
一、个人理财的概念 个人理财又称个人财务规划，是为实现个
据英国媒体报道，这个家庭来自美国亚利桑那州(Arizona)， 丈夫是史蒂夫·伊科诺米季斯，妻子是安妮特·伊科诺米季斯， 夫妇俩育有五个孩子。
2020/11/27
第一章个人理财
由于成功地实施了“科学节约战略”，这个普通、平常的家
庭如今在美国一举扬名。据悉，这个七口之家的家庭年收入大约
为3.3万美元，低于美国家庭的年平均收入(有关统计数字大约为
• 3.购物一定要有计划：购物无计划就等于给存款判死 刑。他们每个月都要根据家中需要制定详细、合理 的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单设计好， 写在账本上，做到心中有数。
2020/11/27
第一章个人理财
伊科诺米季斯家族的理财八招
• 4.提前购买节日物品：每逢重大节日前，伊科诺 米季斯一家都会提前购买一些节日所需物品，并 储备起来，以防节日时涨价。
人人生目标而制订、安排、实施和管理一个各 方面总体协调的财务计划的过程。
2020/11/27
第一章个人理财
Step 0
Step 1
Step 2
财务安全
财务自由
2020/11/27
第一章个人理财
进行个人理财，目的是实现个人及家庭的理财目标，并最终达 到终生的财务安全和财务自由。
两种方案
财务安全是指个人或 家庭对自己的财务现 状有充分的信心，认 为现有的财富足以应 对未来的财务支出和 其他生活目标的实 现，不会出现大的财 务危机。
(二)提早规划 货币经过一段时间的投资和再投资可以进一步增值，即货币 的复利现象，称为货币的时间价值。由于货币具有这样的特性， 所以理财规划应尽早开始，理财方案应尽早制定。
2020/11/27
第一章个人理财
(三)现金保障优先
不论个人及家庭作何种规划，首先要保证日常生活和意外应
急准备（重大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发事件等发生的计 划外开支而作的准备）。因此，根据理财规划的基本要求，建立 一个能够帮助家庭在出现失业、大病、灾难等意外事件的情况下 也能安然度过危机的现金保障系统十分关键，也是进行任何理财 规划前应首先考虑和重点安排的。
2020/11/27
第一章个人理财
2．经济发展程度 （1）经济发展阶段
ห้องสมุดไป่ตู้Level 1 Level 2 Level 3 Level 4 Level 5
传统经济社会 经济起飞前的准备阶段
经济起飞阶段 迈向经济成熟阶段 大量消费阶段
2020/11/27
第一章个人理财
（2）消费者的收入水平。 个人金融业务以消费者收入为基础，但是消费
20世纪80年代，银行管理理论的转变和电子信息系统的使
用，使融合了传统存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务的“组
合式”理财产品开始成为银行个人理财业务发展的主要方式 。
20世纪90年代，金融管制开始松动，各类投资工具和衍生
产品市场、场外市场交易规模迅速扩大，使理财产品的投资空间
得到进一步拓展，组合方式、投资对象、风险承担和利益分配模
(一)整体规划 个人理财规划通常不会是一个单一性规划，而是一个包括现 金规划、投资规划、税收规划、退休规划、风险管理以及遗产规 划等单项规划在内的综合性规划。每个单项规划可以针对某一方 面的具体问题提供解决方案，但仅仅依靠单项规划并不能全面实 现客户的理财目标，因此，理财规划必须是一个全面综合的整体 性解决方案。
第一章-个人理财
2020/11/27
第一章个人理财
第一章 个人理财与 理财规划
第一章个人理财
目录
学习目标 案例导入 第一节 个人理财概述 第二节 个人理财规划 本章小结
2020/11/27
第一章个人理财
学习目标
（一）知识目标
•掌握个人理财的概念及影响因素； •熟悉个人理财规划的概念及主要内容； •掌握个人理财规划的基本流程。
2020/11/27
第一章个人理财
三、个人理财的起源及发展
个人理财起源于20世纪30年代美国的保险业，它是随着金 融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。
1929年10月，世界经济危机暴发，全球股价大滑，投资者 财产蒙受巨大损失，生活受到严重影响，人们开始萌生了综合规 划个人财产与生活的需求。
第二次世界大战结束后，随着经济的复苏与社会财富的积 累，美国人民逐步意识到个人理财的重要性，对金融服务和产品 的需求进一步增加。
2020/11/27
第一章个人理财
第二节 个人理财规划
一、个人理财规划的概念
理财规划，是根据客户财务与非财务状况，运 用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、 可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包 括储蓄规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、 证券投资规划、税收规划、退休规划、财产分配与传 承规划等。
2020/11/27
财务自由是指个人或家 庭的收入主要来源于主 动投资而不是被动工作 。当投资收入可以完全 覆盖个人或家庭发生的 各项支出时，我们认为 就达到了财务自由的层 次。
第一章个人理财
二、影响个人理财的因素
（一）宏观因素 1．政治、法律与政策环境
（1）财政政策。国家通常根据当前宏观经济形势，采 取税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等手段来 调整财政收入与支出的规模与结构，使其达到预期的 财政政策目标，并对整个经济运行产生影响。 （2）货币政策。中央银行通常根据当前宏观经济走势， 运用利率、法定存款准备金率、公开市场业务操作等 货币政策工具调控货币供应量和信用规模，使其达到 预定货币政策目标，进而影响整体经济运行。
理财学院（College for Financial Planning），向社会推行金
融理财师（又译为财务规划师）CFP（Certified Financial
Planners）认证制度。
20世纪70年代，证券、投资、保险的混业经营金融改革浪
潮的出现使创新金融产品不断涌现，为个人理财提供了丰富的金
融投资产品。
1969年是美国理财业发展的标志年。这一年，美国创立了 首家理财团体机构——国际金融理财协会(International Association for Financial Planning，IAFP)，以普及理财知 识、促进理财行业发展。
2020/11/27
第一章个人理财
1972年，美国又创立了第一家专业理财教育机构——金融
即使这样，她每个月节约下来的钱比她去工作挣的还多。
另外，伊科诺米季斯家买下了一套含有五个卧室的房子。如
今，他们经过努力，不仅基本还清了贷款买房的债务，房子还升
值了一倍多。
2020/11/27
第一章个人理财
伊科诺米季斯家族的理财八招
• 1.每个月只购物一次：因为逛得多一定会买得多，花 得多。
• 2.穷追不舍买便宜货：每次到超市购物，他们都会在 购物架前仔细地来回逡巡，寻找要购买物品的最低 价格，而且直到找到最低价才买东西。在他们的带 动下，5个孩子也学会了节约，总是陪着父母耐心地 搜索最低价格。
• 5.巧妙利用购物优惠：当许多商场、超市促销推 出购物优惠活动时，他们一定会经过反复比较， 以最优惠的办法买下所需要的物品。
• 6.提前预算不立危墙：如果不提前做预算，就很 可能陷入经济困境。一旦因拮据导致负债，那么 接下来的整个生活都是一种危机了。
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第一章个人理财
伊科诺米季斯家族的理财八招
2020/11/27
第一章个人理财
（3）收入分配政策。收入分配政策是指国家为实现宏 观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低、收 入差距大小在分配方面制定的原则和方针。
（4）税收政策。由于税收政策直接关系投资收益与成 本，因此，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。 税收政策不仅影响可用于投资的个人可支配收入的多 少，而且通过改变投资的交易成本可以改变投资收益 率。
4.3万美元)，但是，伊科诺米季斯一家在日常生活中却能“花最
少的钱，办尽可能多的事”。
例如，他们全家每月在饮食方面的花销仅为350美元，而美
国官方的有关统计数字表明，一个普通的四口之家每月光吃饭就
大概要花费709美元。另外，安妮特透露说，他们家主要的经济
来源是丈夫的收入，她则是全职太太，负责在家照看孩子。但是，
2020/11/27
社会制度环境。影响我 国个人理财的主要社会 制度是社会保险保障制 度，主要包括养老保险 制度和医疗保险制度。 在个人家庭现有社会保 险保障的基础上，再考 虑需要增加的商业保险 等其他保障是个人理财 需要考虑的主要问题。
第一章个人理财
（二）微观因素
对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要 是金融市场，金融市场的竞争程度、开放程 度、价格机制都会影响个人理财产品的价格。
式呈现多样化，保证收益（保底）、浮动收益、有条件转换收益
等各类理财产品不断推陈出新。 2020/11/27
第一章个人理财
到20世纪末，体系完整、制度完善的理财行业在 美国已经形成并在欧亚等经济发达国家和地区得到了 迅速的推广与发展。在国际CFP理事会（1990年成立， 2004年3月更名为国际金融理财标准委员会，即 Financial Planning Standards Board，FPSB）和 CFP标准委员会（CFP Board of Standards，简称 CFP Board，于1994年由ICFP更名形成的非盈利性金 融管理机构）的推动下，国际金融理财行业基本上在 金融理财师的执业标准和业务操作流程方面达成共识。
• 7.永不花费超过信封内总金额80%的钱：从结婚初期，
伊科诺米季斯夫妇就开始采用“信封体系”理财，即每
个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于买食物、衣
服、汽油、付房租等等，而且永远不花费超过信封内总
金额80%的钱。这样不仅支付了基本开支，还可以省下
一笔钱。
• 8.会省也会赚：除了上述省钱招数，伊科诺米季斯家还
2020/11/27
第一章个人理财
理财规划和理财规划师
• 理财规划，financial planning，是指运 用科学的方法和一定的程序为个人或企业 制定出切合实际的、具有高度可操作性的 投资组合方案，以达到个人或企业资产的 保值与增值的行为。
• 理财规划师，是指运用理财的原理、方法 和工具，为客户提供理财规划服务的专业 人员。
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第一章个人理财
理财规划的定义强调以下几点：
1
理财规划是全方位的综合性分为，而不是简单的
金融产品销售。
2
理财规划强调个性化。
3
就生命周期而言，理财规划是一项长期规划，它 贯穿于人的一生，而不是针对某一阶段的规划。
4
理财规划通常由专业人士提供。
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二、个人理财规划的原则
•能够在影响个人理财的各类因素中找出主要 影响因素； •能够根据个人理财规划的基本流程制定理财 规划方案。
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第一章个人理财
案例导入
个人/家庭理财
——一个永远值得研究和探讨的话题
美国的伊科诺米季斯(Economides)一家被称为该国“最节 约家庭”，这个收入平平的七口之家有一套成效卓著的“省钱 战略”，将“省下的就是赚下的”理念演绎得淋漓尽致。目前， 他们家不仅成为全美很多脱口秀节目炙手可热的当红嘉宾，还 在网上向广大民众传授他们理财的各种绝招。
(四)风险管理优于追求收益
理财规划首先应该考虑的因素是风险，而非收益。风险是指
可能发生的危险,如利率风险、通货膨胀风险、人身意外风险等。
理财规划旨在通过财务安排和合理运作来实现个人及家庭财富的
保值增值，最终使生活更加舒适、快乐。保值是增值的前提，作
者不可能将全部收入均用于购买金融产品，因此，需 要从不同角度衡量一个经济体中的消费者的收入水平。
（3）宏观经济状况。 理财产品的设计与定价，理财投资组合的构建
与理财投资策略的选择受到宏观经济状况的制约。
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3.社会环境
社会环境
社会文化环境主要是指 一个国家或地区的社会 组织、社会结构、宗教 信仰、社会风俗、历史 传统、生活方式、教育 水平等。个人理财需要 理解各类金融产品的差 异，涉及很多的计算问 题，伴随着人们的日常 生活，是一种生活态度 与习惯。
有第八招——抓住机会，想办法赚钱。自从在美国打出
“科学节约”的名气后，伊科诺米季斯家经常成为访谈
节目的主角。为了方便回答观众提问，他们家成立了专
门的网站，介绍各种理财的好方法，但是人们必须付费，
才能在网上学到他们家的“省钱真传”。
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第一章个人理财
第一节 个人理财概述
一、个人理财的概念 个人理财又称个人财务规划，是为实现个
据英国媒体报道，这个家庭来自美国亚利桑那州(Arizona)， 丈夫是史蒂夫·伊科诺米季斯，妻子是安妮特·伊科诺米季斯， 夫妇俩育有五个孩子。
2020/11/27
第一章个人理财
由于成功地实施了“科学节约战略”，这个普通、平常的家
庭如今在美国一举扬名。据悉，这个七口之家的家庭年收入大约
为3.3万美元，低于美国家庭的年平均收入(有关统计数字大约为
• 3.购物一定要有计划：购物无计划就等于给存款判死 刑。他们每个月都要根据家中需要制定详细、合理 的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单设计好， 写在账本上，做到心中有数。
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第一章个人理财
伊科诺米季斯家族的理财八招
• 4.提前购买节日物品：每逢重大节日前，伊科诺 米季斯一家都会提前购买一些节日所需物品，并 储备起来，以防节日时涨价。
人人生目标而制订、安排、实施和管理一个各 方面总体协调的财务计划的过程。
2020/11/27
第一章个人理财
Step 0
Step 1
Step 2
财务安全
财务自由
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第一章个人理财
进行个人理财，目的是实现个人及家庭的理财目标，并最终达 到终生的财务安全和财务自由。
两种方案
财务安全是指个人或 家庭对自己的财务现 状有充分的信心，认 为现有的财富足以应 对未来的财务支出和 其他生活目标的实 现，不会出现大的财 务危机。
(二)提早规划 货币经过一段时间的投资和再投资可以进一步增值，即货币 的复利现象，称为货币的时间价值。由于货币具有这样的特性， 所以理财规划应尽早开始，理财方案应尽早制定。
2020/11/27
第一章个人理财
(三)现金保障优先
不论个人及家庭作何种规划，首先要保证日常生活和意外应
急准备（重大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发事件等发生的计 划外开支而作的准备）。因此，根据理财规划的基本要求，建立 一个能够帮助家庭在出现失业、大病、灾难等意外事件的情况下 也能安然度过危机的现金保障系统十分关键，也是进行任何理财 规划前应首先考虑和重点安排的。
2020/11/27
第一章个人理财
2．经济发展程度 （1）经济发展阶段
ห้องสมุดไป่ตู้Level 1 Level 2 Level 3 Level 4 Level 5
传统经济社会 经济起飞前的准备阶段
经济起飞阶段 迈向经济成熟阶段 大量消费阶段
2020/11/27
第一章个人理财
（2）消费者的收入水平。 个人金融业务以消费者收入为基础，但是消费
20世纪80年代，银行管理理论的转变和电子信息系统的使
用，使融合了传统存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务的“组
合式”理财产品开始成为银行个人理财业务发展的主要方式 。
20世纪90年代，金融管制开始松动，各类投资工具和衍生
产品市场、场外市场交易规模迅速扩大，使理财产品的投资空间
得到进一步拓展，组合方式、投资对象、风险承担和利益分配模
(一)整体规划 个人理财规划通常不会是一个单一性规划，而是一个包括现 金规划、投资规划、税收规划、退休规划、风险管理以及遗产规 划等单项规划在内的综合性规划。每个单项规划可以针对某一方 面的具体问题提供解决方案，但仅仅依靠单项规划并不能全面实 现客户的理财目标，因此，理财规划必须是一个全面综合的整体 性解决方案。
第一章-个人理财
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第一章个人理财
第一章 个人理财与 理财规划
第一章个人理财
目录
学习目标 案例导入 第一节 个人理财概述 第二节 个人理财规划 本章小结
2020/11/27
第一章个人理财
学习目标
（一）知识目标
•掌握个人理财的概念及影响因素； •熟悉个人理财规划的概念及主要内容； •掌握个人理财规划的基本流程。
2020/11/27
第一章个人理财
三、个人理财的起源及发展
个人理财起源于20世纪30年代美国的保险业，它是随着金 融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。
1929年10月，世界经济危机暴发，全球股价大滑，投资者 财产蒙受巨大损失，生活受到严重影响，人们开始萌生了综合规 划个人财产与生活的需求。
第二次世界大战结束后，随着经济的复苏与社会财富的积 累，美国人民逐步意识到个人理财的重要性，对金融服务和产品 的需求进一步增加。
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第一章个人理财
第二节 个人理财规划
一、个人理财规划的概念
理财规划，是根据客户财务与非财务状况，运 用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、 可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包 括储蓄规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、 证券投资规划、税收规划、退休规划、财产分配与传 承规划等。
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财务自由是指个人或家 庭的收入主要来源于主 动投资而不是被动工作 。当投资收入可以完全 覆盖个人或家庭发生的 各项支出时，我们认为 就达到了财务自由的层 次。
第一章个人理财
二、影响个人理财的因素
（一）宏观因素 1．政治、法律与政策环境
（1）财政政策。国家通常根据当前宏观经济形势，采 取税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等手段来 调整财政收入与支出的规模与结构，使其达到预期的 财政政策目标，并对整个经济运行产生影响。 （2）货币政策。中央银行通常根据当前宏观经济走势， 运用利率、法定存款准备金率、公开市场业务操作等 货币政策工具调控货币供应量和信用规模，使其达到 预定货币政策目标，进而影响整体经济运行。
理财学院（College for Financial Planning），向社会推行金
融理财师（又译为财务规划师）CFP（Certified Financial
Planners）认证制度。
20世纪70年代，证券、投资、保险的混业经营金融改革浪
潮的出现使创新金融产品不断涌现，为个人理财提供了丰富的金
融投资产品。
1969年是美国理财业发展的标志年。这一年，美国创立了 首家理财团体机构——国际金融理财协会(International Association for Financial Planning，IAFP)，以普及理财知 识、促进理财行业发展。
2020/11/27
第一章个人理财
1972年，美国又创立了第一家专业理财教育机构——金融
即使这样，她每个月节约下来的钱比她去工作挣的还多。
另外，伊科诺米季斯家买下了一套含有五个卧室的房子。如
今，他们经过努力，不仅基本还清了贷款买房的债务，房子还升
值了一倍多。
2020/11/27
第一章个人理财
伊科诺米季斯家族的理财八招
• 1.每个月只购物一次：因为逛得多一定会买得多，花 得多。
• 2.穷追不舍买便宜货：每次到超市购物，他们都会在 购物架前仔细地来回逡巡，寻找要购买物品的最低 价格，而且直到找到最低价才买东西。在他们的带 动下，5个孩子也学会了节约，总是陪着父母耐心地 搜索最低价格。
• 5.巧妙利用购物优惠：当许多商场、超市促销推 出购物优惠活动时，他们一定会经过反复比较， 以最优惠的办法买下所需要的物品。
• 6.提前预算不立危墙：如果不提前做预算，就很 可能陷入经济困境。一旦因拮据导致负债，那么 接下来的整个生活都是一种危机了。
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第一章个人理财
伊科诺米季斯家族的理财八招
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第一章个人理财
（3）收入分配政策。收入分配政策是指国家为实现宏 观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低、收 入差距大小在分配方面制定的原则和方针。
（4）税收政策。由于税收政策直接关系投资收益与成 本，因此，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。 税收政策不仅影响可用于投资的个人可支配收入的多 少，而且通过改变投资的交易成本可以改变投资收益 率。
4.3万美元)，但是，伊科诺米季斯一家在日常生活中却能“花最
少的钱，办尽可能多的事”。
例如，他们全家每月在饮食方面的花销仅为350美元，而美
国官方的有关统计数字表明，一个普通的四口之家每月光吃饭就
大概要花费709美元。另外，安妮特透露说，他们家主要的经济
来源是丈夫的收入，她则是全职太太，负责在家照看孩子。但是，
2020/11/27
社会制度环境。影响我 国个人理财的主要社会 制度是社会保险保障制 度，主要包括养老保险 制度和医疗保险制度。 在个人家庭现有社会保 险保障的基础上，再考 虑需要增加的商业保险 等其他保障是个人理财 需要考虑的主要问题。
第一章个人理财
（二）微观因素
对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要 是金融市场，金融市场的竞争程度、开放程 度、价格机制都会影响个人理财产品的价格。
式呈现多样化，保证收益（保底）、浮动收益、有条件转换收益
等各类理财产品不断推陈出新。 2020/11/27
第一章个人理财
到20世纪末，体系完整、制度完善的理财行业在 美国已经形成并在欧亚等经济发达国家和地区得到了 迅速的推广与发展。在国际CFP理事会（1990年成立， 2004年3月更名为国际金融理财标准委员会，即 Financial Planning Standards Board，FPSB）和 CFP标准委员会（CFP Board of Standards，简称 CFP Board，于1994年由ICFP更名形成的非盈利性金 融管理机构）的推动下，国际金融理财行业基本上在 金融理财师的执业标准和业务操作流程方面达成共识。
• 7.永不花费超过信封内总金额80%的钱：从结婚初期，
伊科诺米季斯夫妇就开始采用“信封体系”理财，即每
个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于买食物、衣
服、汽油、付房租等等，而且永远不花费超过信封内总
金额80%的钱。这样不仅支付了基本开支，还可以省下
一笔钱。
• 8.会省也会赚：除了上述省钱招数，伊科诺米季斯家还
2020/11/27
第一章个人理财
理财规划和理财规划师
• 理财规划，financial planning，是指运 用科学的方法和一定的程序为个人或企业 制定出切合实际的、具有高度可操作性的 投资组合方案，以达到个人或企业资产的 保值与增值的行为。
• 理财规划师，是指运用理财的原理、方法 和工具，为客户提供理财规划服务的专业 人员。
2020/11/27
第一章个人理财
理财规划的定义强调以下几点：
1
理财规划是全方位的综合性分为，而不是简单的
金融产品销售。
2
理财规划强调个性化。
3
就生命周期而言，理财规划是一项长期规划，它 贯穿于人的一生，而不是针对某一阶段的规划。
4
理财规划通常由专业人士提供。
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二、个人理财规划的原则