商业养老保险的意义
我国商业养老保险的发展研究
我国商业养老保险的发展研究作者：高帆王旭程来源：《农村经济与科技》2018年第06期[摘要]人们的生活水平与国家的经济情况息息相关，人们生活水平的不断提高，人们对于保险的需求也就越来越高。
这些年来，老年人口数在总人口比重中不断增长所反映的人口老龄化问题，使得社保基金增值保值压力日益增大，给社会带来了多方面的挑战，我国的养老问题也成为一大难题。
如何更好地构建和谐社会，商业养老保险在此处起着决定性作用。
商业养老保险也是商业保险的一种，通过对我国商业养老保险的背景、意义、现状、影响以及提出的一些措施进行分析，来进一步研究商业养老保险的发展。
[关键词]商业养老保险；人口老龄化；发展[中图分类号]F842.67 [文献标识码]A1 引言1.1 商业养老保险的背景——人口老龄化我国在20世纪90年代进入老龄化社会，美国在20世纪40年代进入老龄化社会，德国在20世纪80年代进入老龄化社会，日本在20世纪70年代进入老龄化社会。
2016年根据相关数据调查，我国65岁及以上老年人口数量有15003万人，占全国人口总数的10.85%。
从历年人口指标来看，我国65岁及以上老年人口数量以及所占全国人口总数的比例每年都在增加。
如2015年65岁及以上老年人口数量有14386万人，占全国人口总数的10.47%。
2014年65岁及以上老年人口数量占全国人口总数的10.06%。
2013年老年人口数量占全国人口总数的9.67%。
一方面，我国65岁及以上老年人口数量从1999年的8679万人到2016年的15003万人，老年人口数量增加了6324万人，在全国人口数中所占的比例也从6.90%上升到10.85%。
另一个方面，近些年来我国65岁及以上老年人口数量及其比重都逐年升高，且老年人口数量占全国人口总数的比重都超过了6.90%。
根据联合国在1956年《人口老龄化及其社会经济后果》的提到的标准来看，我国65岁及以上老年人口数量占全国总人口的比例已经超过7%，代表我国已经进入“人口老龄化社会”。
商业养老保险哪种好 商业养老保险购买原则
商业养老保险哪种好商业养老保险购买原则你有钱吗?你家有多余的资金吗?如果你有钱那么不妨购买一份商业养老保险吧，下面我们招商信诺信诺的小编给你介绍，有关商业养老保险哪种好?希望对你能有帮助。
商业养老保险哪种好分红型养老险更能抗通胀。
优点：分红型养老险能为投保人增加收益。
缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。
但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险低收入者不宜"快缴快领"。
两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险中长期投资储备养老金。
此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。
缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险长期复利收益可观。
万能险的投资渠道较为稳健。
由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。
对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。
同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
商业养老保险购买原则组合原则——从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。
因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。
综合比较原则——年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。
目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。
太平人寿最新推出的"一诺千金"成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。
《我国居民商业养老保险参保现状及影响因素研究》
《我国居民商业养老保险参保现状及影响因素研究》一、引言随着中国社会经济的发展和人口老龄化趋势的加剧，商业养老保险在社会保障体系中的地位日益凸显。
商业养老保险作为一项重要的养老保障措施，为居民提供了更为灵活和多样化的养老保障选择。
然而，我国居民商业养老保险的参保现状如何？哪些因素影响了居民的参保决策？本文将就这些问题进行深入研究和分析。
二、我国居民商业养老保险参保现状目前，我国商业养老保险市场呈现出快速发展的态势，但参保率仍有待提高。
据统计，我国商业养老保险的参保率较低，大部分居民仍依赖于基本养老保险。
尽管如此，商业养老保险在提供个性化、差异化服务方面具有明显优势，其市场潜力巨大。
在参保人群方面，以中高收入群体为主，但近年来逐渐向中低收入群体拓展。
政府和保险公司也在积极推动商业养老保险的普及，如推出各类优惠政策、扩大保险产品种类等。
然而，整体来看，商业养老保险的参保率仍有待进一步提高。
三、影响我国居民商业养老保险参保的因素1. 经济发展水平：经济发展水平是影响商业养老保险参保的重要因素。
随着经济的发展，人们的收入水平提高，对养老保障的需求也相应增加，从而推动商业养老保险的发展。
2. 政策支持力度：政府的政策支持对商业养老保险的发展具有重要影响。
政府通过出台各类政策，如税收优惠、补贴等，鼓励居民参加商业养老保险。
此外，政府还通过宣传推广等方式提高居民对商业养老保险的认识和了解。
3. 保险产品创新：保险产品的创新和多样化也是影响商业养老保险参保的重要因素。
随着人们需求的多样化，保险公司需要不断创新产品，以满足不同群体的需求。
4. 人口老龄化程度：人口老龄化程度直接影响着养老保障的需求。
随着老龄化程度的加深，人们对养老保障的需求不断增加，从而推动商业养老保险的发展。
5. 居民保险意识：居民的保险意识也是影响商业养老保险参保的重要因素。
提高居民的保险意识，使其认识到商业养老保险的重要性和必要性，是推动商业养老保险发展的关键。
商业养老保险的优缺点分析
商业养老保险的优缺点分析优点：2.灵活性高：商业养老保险产品通常具有较高的灵活性，可以根据个人或企业的需要定制养老保障计划，可选择不同的投资方式、投资期限、缴费方式等，以适应个人或企业的实际情况。
3.多样性的产品选择：商业养老保险市场上有各种各样的产品供选择，包括传统的养老年金保险、养老储蓄保险、单位链接保险等，个人和企业可以根据自己的需求和风险承受能力来选择适合自己的养老保险产品。
4.税收优惠：商业养老保险在一些国家或地区可能享受税收优惠政策，例如养老保险缴纳的费用可以在个人所得税中抵扣，从而提高个人的净收入。
5.增强风险承受能力：商业养老保险的投保者可以根据自己的风险承受能力来选择适合自己的保障计划，通过将风险转移给保险公司，减轻了个人或企业在退休后面临的养老风险。
缺点：1.保费较高：商业养老保险通常需要缴纳一定的保费，个人或企业需要承担额外的费用负担，在经济较为困难的情况下可能会影响个人或企业的财务状况。
2.风险承担：商业养老保险是由商业保险公司提供的，投保人需要承担保险公司的经营风险。
如果保险公司发生经营问题或破产，投保人可能无法获得应得的养老金和保障，从而面临一定的风险。
3.投资风险：商业养老保险产品通常会将投保人的保费投资于不同的资产，如股票、债券、房地产等，由此产生的投资风险可能对养老金的积累和支付产生影响，投保人需要承担这些风险。
4.限制性较强：商业养老保险的产品通常具有一定的限制性，如保险合同期限、提前支取限制、养老金领取方式等。
这些限制可能会影响投保人根据自己的实际需求进行灵活安排养老金的使用。
5.受经济影响较大：商业养老保险产品的养老金由保险公司进行投资运营，其收益受到市场和经济的影响较大。
如果经济形势不好或投资环境不佳，养老金的收益可能会受到较大影响，投保人的养老保障也会受到相应的影响。
综上所述，商业养老保险具有提供养老金保障、灵活性高、多样的产品选择、税收优惠和增强风险承受能力等优点，但在保费较高、风险承担、投资风险、限制性强和受经济影响等方面存在一定的缺点。
详解商业养老保险的三大功能
招商银行自家的保险公司详解商业养老保险的三大功能提到商业养老保险，很多人不禁会疑问：我有社保，还需要缴纳商业养老险吗？专业人士称：想通过买保险来理财或者获得保障，最好先完善社保保障，但是这并不等于商业养老险不重要。
不论从保障角度，还是理财角度来看，商业养老险都起着举足轻重的作用。
下面大家就随着本文一起来了解一下商业养老保险最突出的三大功能。
商业养老保险的三大功能一、兼具储蓄与投资双重功能随着人们投资意识不断增强，人们不仅注重财富的增值，在通胀预期较强烈的背景下更重视投资。
如今，很多险企为了顺应市场需求，推出的商业养老险在养老功能的基础上又有了很多创新功能，例如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。
且在购买商业养老险的同时还可附加许多其他功能的附加险，如:健康、意外、医疗等，能给投资者更周全的保障。
意思就是说除了能满足人们的养老需求外，还能帮助客户抵御其它可能面临的风险。
二、使理财主体更多元化社会养老保险只对参保者生存时提供保障，而商业养老保险能在保障人生存的同时还对被保险人身故有保障。
因此，若参保者是家庭的经济支柱，想在身故后将财产留给家人，可以考虑买些两全保险、或终身寿险。
另外，社会养老险的保障责任范围虽然较广，但仍无法照顾到一些特殊职业的人群，因此这部分人有必要买商业养老保险为自己的晚年生活增添保障。
商业养老险不仅提供了更多的返还计划选择，还具备储蓄和投资功能，使理财主体更多元化，是一款值得选择的养老产品！三、提高了养老规划的保障水平招商银行自家的保险公司社会养老保险作为社会保障体系的一部分，着重保障社会大多数成员的利益，从总体来看保障力度较弱，保障水平较低。
在个人理财规划中也只能作为最基本的保障，不能满足人们一些高要求的保障。
而商业养老保险是针对投保人想规划未来养老生活而设计的一种养老保险，人们可以根据自己的经济条件及想要的养老需求灵活选择适合自己的保障产品。
相对社会养老保险来说，商业养老险需要的费用比社会养老险稍高，相应的保障水平也高。
商业养老保险的意义与功用
养老的N种可能之第三种：
很多人也积极通过不同方式进入资本市场，期望有可观 的回报，以储备养老金！
——投资养老
然而，投资名目种类繁多，如不谨慎 挑选，将会遇到料想不到的风险！
非法集资
股市动荡
基金亏损
试问： 面对变幻莫测的投
资市场，你的养老钱真 的能禁得起风雨吗？
据统计，此款保险产品因人而异，受男女性别、年龄大小及房屋价值多少影响，每个投保者领取 的养老金有很大差别。如70岁的男性以评估值为500万元的房产抵押投保，每月可领取养老金为 1.8万元左右。但养老保险产品却叫好不叫座，截至目前共有12户共22人签约，相比我国2亿多 老人基数来说，占比微乎其微。
“以房养老”为什么热不起来
我国的社会养老保 险，是以社会统筹 与个人账户相结合 为特点的养老保险 模式！
思考：
经济危机、政治动荡、政策变动⋯⋯这些无不说明未来的不 确定性。而养老保险作为国家为保障国民步入晚年后的基本政
策真的能够坚持始终如一，保障国民晚年的基本生活吗？
实现“老有所依、老有所 养”是人们最朴素的人生愿望， 也是传统文化中社会发展的重 要目标之一，忙碌一辈子的老 人理应得到社会的尊敬和照顾， 安享晚年。
上海民政部门调查显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按 揭的不到10%。即使是从丁克和失独家庭做起，愿意选择“以房养老” 的家庭也为数不多。其背后暗藏以下几个方面的原因。
1、中国人将房子留给子孙的观念很难改变
在中国“养儿防老”的传统观念之下，很多人难以接受“以房养老”模式。况且现在房价 又虚高不下，子孙后代购房压力巨大，住房也不宽裕，老年人想在身后将房子留给下一代， 以减轻他们的生活压力。“但留方寸地，留于子孙耕”是中国人的传统观念。
养老第三支柱：商业养老保险
养老第三支柱：商业养老保险
养老第三支柱：商业养老保险从目前国内情况来看，企业年金仅有部分效益好的企业员工能够享有，而大部分人仍只能依靠保障水平较低的社会保险养老，因此，专家建议，为了退休后能过上一份有质量的晚年生活，我们应及早筹划个人商业养老保险。
保险专家表示，投保养老险越早越好，因为保费与投保年龄成正比，且在红利的积累上也更合算。
根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
同时专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20％—40％为宜。
目前，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5％；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
专家建议，在目前低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
同时，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。
因此，专家认为，如果经济宽裕，缩短缴费期限是较为经济的。
目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。
值得一提的是，养老保险主要是用于退休后的日常开支，对老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。
我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障保险。
具体来说，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8％—10％，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5％。
新增个税法规个人购买养老金保险税收优惠政策解析
新增个税法规个人购买养老金保险税收优惠政策解析近日，我国国家税务总局发布了关于个人购买商业养老保险税收优惠政策的一系列规定，以进一步激励个人提高养老保障意识，积极参与商业养老金保险。
本文旨在详细解析个税法规关于个人购买养老金保险的税收优惠政策，帮助广大市民更好地了解这一新政策的具体内容及其相关影响。
一、个人购买养老金保险的背景和意义随着我国经济的发展和社会结构的变化，人民群众对于养老保障的需求日益增长。
当前，国家已经完善了基本养老保险制度，但由于一系列的限制因素，基本养老保险不能满足所有人的个性化需求。
因此，个人购买商业养老保险成为越来越多人的选择。
个人购买养老金保险的意义在于，可以提供更加灵活、多样化的养老保障选项，为个体和家庭提供更好的经济支持。
此外，个人购买养老金保险还可以推动商业养老保险市场发展，促进资本市场的良性发展，增加人民群众的财富积累。
二、个人购买养老金保险税收优惠政策的具体内容新增个税法规对个人购买商业养老保险的税收优惠政策主要包括以下几个方面：1.税前扣除：个人购买商业养老保险的缴费金额可以在计算个人所得税时进行税前扣除。
具体来说，个人购买商业养老保险的缴费金额可以直接从应纳税所得额中扣除，减少应纳税额。
2.税务补贴：根据个人购买商业养老保险的实际缴费金额，国家税务总局将给予相应的税务补贴。
具体补贴金额的计算方式，将由国家税务总局在后续发布的相关文件中明确规定。
3.税后扣除：个人购买商业养老保险的累计缴费金额可在达到一定条件后予以税后扣除。
具体来说，根据个人购买商业养老保险的实际缴费金额和累计缴费年限，个人所得税法规将规定一定的税后扣除比例。
4.其他优惠政策：个人购买商业养老保险还可以享受其他相关税收优惠政策，比如在退保时可以按照一定标准免交个人所得税等。
三、个人购买养老金保险税收优惠政策的影响新增个税法规关于个人购买养老金保险的税收优惠政策将对个人和社会产生积极的影响。
首先，税前扣除政策将减轻个人缴税负担，提高个人购买商业养老保险的积极性。
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“以房养老”为什么热不起来
上海民政部门调查显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按 揭的不到10%。即使是从丁克和失独家庭做起，愿意选择“以房养老” 的家庭也为数不多。其背后暗藏以下几个方面的原因。
1、中国人将房子留给子孙的观念很难改变
在中国“养儿防老”的传统观念之下，很多人难以接受“以房养老”模式。况且现在房价 又虚高不下，子孙后代购房压力巨大，住房也不宽裕，老年人想在身后将房子留给下一代，
唯有达到险企、银行、老人的权益都能得到保障，实现各方共赢。那么，我国 “以房养老”市场的前景还是很广阔的！“以房养老”模式并非在中国行不通，
只是相关配套措施没有跟上，大家对此还不够熟悉。
完美人生，科学规划，为自己遮风挡雨！
商业养老保险的三大原则：
第一：资金的安全性！ 第二：现金流的稳定性！
第三：收益的可持续性！
3、不动产价值增贬不确定性使各方参与积极 性受到打击
①
险企风险：老人投保后，保险公司是逐月支付费用给
老人直至去世，只有老人身故后，保险公司才能获得 抵押房产的处置权。但老人的寿命是不能预知的，支 付的年限以及每月支付额将成为保险公司与老人的“ 博弈点”。如果老人寿命较长，保险公司就会存在着 较大的风险。
通胀对财富的影响
73万（购买力）
今天的100万 年通胀率为3%
54万（购买力）
幸福晚年，提早规划！
如果退休后，每个月都有足够的养老金 按时到账，拥有持续的可增长的现金流， 你的晚年生活是不是会更加强轻松呢？
幸福晚年，提早规划！
——“那感情好啊，这个月花完下个 月还有！！！”
幸福晚年，提早规划！
缺少规划，没有持续收入的晚年， 总是让老人忐忑不安，有钱也不 敢花，只能节俭度日！
——"退休就这么点儿钱， 不敢随便花，花一点儿就 少一点儿......"
退休养老的三大危机
第一，随着科技与医疗技术的不断进步，全球平均寿命一 直呈现增加趋势，这意味着我们不得不为更长的退休生活 做准备。 第二，退休后一般收入会明显减少，随着年龄的增大，身 体各器官也急剧衰退，各种疾病随之出现，医疗开支势必 加大！ 第三，我们的财富还不得不面对另一个隐形的敌人 —— 通 胀！它不断蚕食着购买力！
乐享福早会
产品特点：
一、 高：领取金额高，实力作保证 依托中国平安强大的综合实力，平安人 寿推出首款费率市场化养老年金产品— —平安乐享福养老年金计划（简称乐享 福）。与非费率市场化产品相比，您可 用同样的保费获得更高的确定领取的养 老金，铸就高品质养老生活。
二、 定：领取更确定，就像“发工资” 乐享福遵循科学养老金的规划原则，提 供给付至终身的养老金，且可按月领取， 如同发放至终身的“工资”，是您养老 期间稳定的经济依靠。
三、保：领取有保证，2种保证给付 期限供选择 乐享福提供“保证20年”及“保证 30年”两种保证给付期限供选择，保 证给付期后仍生存，可继续领取至终 身
四、活：最早40岁即可领取，灵活 安排养老生活
乐享福可以让您在40、50岁的时候 领取养老金(选择B款)，提早享受退 休生活。还可通过变更领取方式 （年/月领）及保证给付期限 （20/30年），与其他养老方式（如 社保）完美搭配，灵活安排养老生 活。
让我们优雅的老去
前言
前言：
人生喧嚣而繁 忙，你需要努 力奋斗，也要 承担更多的责 任！
家庭
事业
责任
压力
工作 房子
车........
60岁以后，卸下了 家庭的重担，远离 了职场压力，时光 变得从容而惬意， 你终于可以为自己 而活，活出人生的 真趣和本色！
当你忙碌的时候，是否想过自己的晚年生活？
——“养老？那太遥远 了吧？没想过！”
“老啦！没什么经济来源咯~只能靠儿女！” ——养儿防老
养儿防老是指通过养育子 女，抚养其成才，而把自 己的老年托付给子女的传 统的养老形式！
我们来看看现实生活吧！
理 想 与 现 实
养儿防老行得通吗？
养儿防老是中国人的传统观念，但随着421 家庭结构的普及，传统正在受到强烈的冲击！ 昔日的独苗苗面对如今社会的就业，医疗， 住房，子女教育等问题已经举步维艰，而且 啃老、空巢老人等社会现象都在证明一个不 争的事实——养儿防老已经越来越难
②
老人风险：没有专业的评估机构出面，“以房养老” 模式很可能会低估他的房产实际价值，况且以后如果 房价继续上涨，按现在的房产估值，老人的利益就会
受到侵蚀，所以积极性也不高。很多人认为，“以房
养老”不如直接将房子出租，而自己则选择去养老院 生活，拿租金来提高自己的生活品质更加妥贴。
以房养老实是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构，
社保养老靠谱吗？
假设社平工资2000元，不考虑通胀、工资 上涨等因素 按照现行社保政策
月薪6000的小王
60岁的老王 退休后月领退 休金1800元
1800/6000=30%
按照国际惯例，这个数值 要达到70%才能保证退休 后的生活品质不下降！
结论：单纯依靠社会养老保险是绝对不够的！
养老的N种可能之第二种：
养老储备犹如爬山，晚准备 的就好比垂直攀岩，早准备 的人便可以拾级而上，轻松 而快乐！
幸福晚年，提早规划！
——在相同本金 和投资回报率的 基础上，时间越 长收益就会越大！ 所以，我们要利 用时间和复利， 去创造更多财富！
幸福晚年，提早规划！
假如同样要达到60岁时100万的养老金的目标，年收益假定 为7%，都存到60岁为止。
以减轻他们的生活压力。“但留方寸地，留于子孙耕”是中国人的传统观念。
2、中国房屋产权问题
中国房屋产权 70年，迄今政府部门还没有一个明确的说法，这是“倒按揭”的 最大障碍，也是与国外政策环境最大差异。如果70年产权到期后，抵押房屋要 有偿续期，那么续期费用将是未知风险。正是因为房屋产权 70年，才使险企和 老人群体都持观望状态。
方案：从20岁开始存 存40年，累计本金
约20万元
● ●
● ● 50岁
● ● 60岁 终身
0岁
20岁
方案：从50岁开始存
目标： 100万 养老金
存10年，累计本金
超过70万元
所以说，拥有安逸的有规划的晚年是一种ຫໍສະໝຸດ 念， 更是一种智慧的表现！
养老的N种可能之第一种：
“现在我准备好了，有社保，晚年应该没问题！” ——社保养老
所以，靠房子养老仍显不够高效。
以房养老保险产品
该产品是非参与性产品，幸福人寿不参与分享房产价值上涨部分，无论房价涨跌，老人都将领取
固定的保险金。当老人身故后，幸福人寿再将房产处置所得偿付养老保险相关费用，剩余金额将 返还给老人的继承人。 据统计，此款保险产品因人而异，受男女性别、年龄大小及房屋价值多少影响，每个投保者领取 的养老金有很大差别。如70岁的男性以评估值为500万元的房产抵押投保，每月可领取养老金为 1.8万元左右。但养老保险产品却叫好不叫座，截至目前共有12户共22人签约，相比我国2亿多 老人基数来说，占比微乎其微。
实现！
养老的N种可能之第三种：
很多人也积极通过不同方式进入资本市场，期望有可观 的回报，以储备养老金！ ——投资养老
然而，投资名目种类繁多，如不谨慎 挑选，将会遇到料想不到的风险！
非法集资
股市动荡
基金亏损
试问： 面对变幻莫测的投 资市场，你的养老钱真 的能禁得起风雨吗？
养老的N种可能之第四种：
“我有房子，到时候出租或者卖了，养老应该问题不大！” ——以房养老
以房养老的确是一种相对可行的方 式，不过这也不是完美无缺的。
房屋出租的租金收入只是房产价值的一 小部分，大部分的价值还是压在房产上，并 不能为养老的日常生活提供持续的现金流， 所以说，靠租金养老没有充分利用所有用来 养老的资金。 而且，出租过程劳心劳力，中途如果断 租，势必影响晚年生活。 即使房子一次性出售，大笔资金人需要 重新做养老规划，才能提供可持续的现金流。
无规可依、风险顾虑及业务各自为营为最大障碍。住房反向抵押贷款涉
及银行的房产处置权，而目前银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，银 行自身没有这个处置能力。“以房养老”的相关法律法规不健全，使险 企、银行和老年人有所顾忌。
“以房养老”为何会在中国“叫好不叫座”？除了老年人留房给子孙的传统思
想原因外，更多的是政府扶持还不够、产品设计待完善、相关法律法规要健全。
——“工作太忙啊，上有老下 有小，没空想！”
我们面前的现状是：
刚工作的年轻人，总觉得养老距离自己太遥远。
人到中年，作为家庭支柱，面对事业发展，孩子 的教育，赡养父母的责任，往往无暇顾及自己的 养老问题！
而即将退休或者已经步入晚年的老人，则唯有拿着毕 生的积蓄节俭度日，因为他们不知道自己将来
的日子有多长，到底要花多少钱！
我国的社会养老保 险，是以社会统筹 与个人账户相结合 为特点的养老保险 模式！
思考：
经济危机、政治动荡、政策变动⋯⋯这些无不说明未来的不 确定性。而养老保险作为国家为保障国民步入晚年后的基本政 策真的能够坚持始终如一，保障国民晚年的基本生活吗？
实现“老有所依、老有所养”是人们最朴素的人生愿望，也是传统文化 中社会发展的重要目标之一，忙碌一辈子的老人理应得到社会的尊敬和照顾， 安享晚年。 然而，理想虽丰满，现实却很骨感：“十一连涨”后的养老金不能很好 地满足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月 3000 多元的企 业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说 1.4 亿只能领到基础养老金 的城乡老年居民了。 比现实的“骨感”更令人担忧的，是人们认识上的误区—总以为社会保 险是万能的，能够无限度地满足所有人的养老需求。美国战略与国际研究中 心发布的东南亚地区养老和退休报告显示，我国有 63% 的居民认为退休养 老要靠政府，仅有 9% 的居民认为退休自己负责。 另一方面，养老保险基金的运行状况同样不尽如人意：2013 年我国有 19 个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计 1702 亿元，很多省份 是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。全国层面的企业职工基本 养老保险基金已连续 3 年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜 能正在下降。