小微企业信贷业务工作手册 银行
银行业信贷管理操作手册
银行业信贷管理操作手册第一章信贷管理概述信贷管理是银行业中一项至关重要的工作。
它涵盖了信贷审批、风险评估、贷后管理等一系列信贷业务的管理与监控工作。
本操作手册旨在指导银行业信贷管理工作的操作流程和规范，确保信贷业务的安全与稳定。
第二章信贷审批流程2.1 客户申请2.1.1 客户需准备的申请材料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。
2.1.2 客户填写信贷申请表格，包括申请额度、用途，以及贷款还款来源等信息。
2.2 信贷审查2.2.1 信贷员收到客户申请后，进行初步审查，核实客户信息的真实性与完整性。
2.2.2 信贷员进行详细的风险评估，评估客户的还款能力与信用状况。
2.2.3 信贷员对客户提供的抵押品进行评估，确定其价值与可接受程度。
2.3 信贷决策2.3.1 信贷员将审核结果提交信贷审批委员会进行终审。
2.3.2 信贷审批委员会根据风险评估结果及内部政策规定，决定是否批准信贷申请。
2.3.3 客户收到银行的信贷审批结果通知，并据此决定是否接受贷款。
第三章贷后管理流程3.1 贷款发放与放款核对3.1.1 放款前，信贷员核对客户提供的还款计划与贷款合同等信息，确保一致性。
3.1.2 银行向客户提供贷款，包括放款金额、还款方式、利率等明确的贷款协议。
3.2 还款管理3.2.1 客户根据还款计划按时还款，可以选择自动还款、银行柜台还款等方式。
3.2.2 如客户出现还款逾期情况，银行将采取适当措施，例如电话提醒、催收等。
3.2.3 对于长期逾期或严重违约的客户，银行将启动追偿程序，维护银行的权益。
3.3 风险监控与控制3.3.1 银行设立风险控制部门，负责监控和评估信贷业务的风险情况。
3.3.2 风险控制部门进行定期的风险评估，以及对信贷业务进行合规性审查。
3.3.3 风险控制部门根据风险评估结果，提出合理的风险控制建议。
第四章其他信贷管理事项4.1 银行业信贷管理规范4.1.1 银行业信贷管理需遵循国家相关法律法规及监管部门的规定。
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程一、业务范围：商业银行小微企业贷款业务是指商业银行面向小微企业客户，提供融资支持和综合金融服务的一种业务。
小微企业按照国家规定的标准，以生产、加工、制造、贸易和服务行业等为主体，具有一定规模，同时符合国家产业政策和金融机构的风险防控要求。
二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。
小微企业信贷业务工作手册银行模板
小微企业信贷业务工作手册银行1小微企业信贷业务工作手册( XX银行)目录21. 小微企业信贷业务手册1.1小微企业的定义与目标群体特征1.1.1小微企业定义小微企业是最高不超过50万能够满足资金需求的、而且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。
1.1.2小微企业目标群体特征权益相对较低、流动资金有限可是周转率高、业务中占用的财产相对少; 家庭生意; 没有或者非常少的会计资料; 需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资; 还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭); 不3总是能够提供”典型的”抵押品 ; 处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。
附: 标准小微企业信贷产品描述1、准入条件: 客户在本地实际经营期限在3个月以上; 申请10万以上要求本地经营12个月以上;2、贷款金额: 5,000元( 含) -500,000元( 含) 人民币;3、贷款期限: 3-12个月( 用于流动资金) , 3-24个月( 用于固定资产投资) ;4、贷款用途: 用于流动资金或投资于固定资产( 包括动产、不动产) ;5、目标客户群: 在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主;6、担保方式: 自然人连带责任保证;7、保证人数: 一个或多个保证人; 申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资产; 申请10万以下贷款, 申请人保证人本地均无房的, 需有其它当地稳定性特征。
8、贷款利率: 年利率15%;9、还款方式: 按以按月等额本息还款为主, 但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额4还款计划; 还款日设定为每月1日至25日; 短期内只满足每月等额本息还款。
10、提前还款: 贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金, 以多收剩余本金一个月利息作为计算标准, 但最高不超过500元; 贷款满3个月以上提前还款, 银行有权收取补偿金。
原创银行普惠金融(小微企业)工作要点方案
原创银行普惠金融（小微企业）工作要点方案清晨的阳光透过窗帘洒在案头，我泡了杯热茶，打开电脑，准备着手写这份“原创银行普惠金融（小微企业）工作要点方案”。
思绪如泉涌，我将这些年的经验和感悟融入其中，力求为小微企业打造一份实用的金融方案。
一、工作目标1.提升金融服务覆盖率。
通过优化服务网络，确保小微企业金融服务覆盖率达到100%。
2.降低融资成本。
针对小微企业融资难题，降低融资门槛，简化审批流程，降低融资成本。
3.提高金融服务效率。
借助科技手段，提升金融服务效率，缩短融资周期。
4.增强金融服务针对性。
针对不同类型、不同发展阶段的小微企业，提供个性化、差异化的金融服务。
二、工作措施1.建立健全小微企业金融服务体系。
设立专门的小微企业金融服务部门，制定完善的金融服务流程，确保金融服务覆盖小微企业全生命周期。
2.加强产品创新。
针对小微企业需求，推出一系列特色金融产品，如无抵押贷款、信用贷款、供应链融资等。
3.优化审批流程。
简化审批程序，提高审批效率，缩短融资周期。
引入大数据、等技术手段，实现审批自动化、智能化。
4.降低融资成本。
通过降低利率、减少收费项目、提高贴息比例等方式，降低小微企业融资成本。
5.拓展融资渠道。
加强与各类金融机构、担保公司、融资租赁公司等合作，拓宽小微企业融资渠道。
6.加强风险管控。
建立健全风险管理体系，确保金融服务的稳健发展。
三、具体实施1.开展金融知识普及。
通过线上线下渠道，加强对小微企业的金融知识普及，提高企业金融素养。
2.建立企业信用体系。
通过与第三方信用评估机构合作，建立完善的企业信用体系，为小微企业融资提供信用支持。
3.落实政策扶持。
积极落实国家及地方政府针对小微企业的优惠政策，为企业提供政策支持。
4.加强银企合作。
与小微企业建立长期稳定的合作关系，为企业提供全面、持续的金融服务。
5.推进金融科技应用。
运用大数据、云计算、等技术手段，提升金融服务质量和效率。
四、工作保障1.加强组织领导。
河北银行2022年小微业务授信指引
河北银行2022年小微业务授信指引第一条为进一步完善河北银行行小企业授信工作机制，规范小企业授信管理，明确授信工作尽职要求，促进小企业授信业务可持续发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《河北银行开展小企业贷款业务指导意见》等法律法规和相关规定，制定本指引。
第二条小企业授信工作尽职是指商业银行从事小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等各项授信业务活动的工作人员履行了本指引规定的最基本的尽职要求。
对微小企业的小额授信，商业银行可视情况简化上述授信环节，适当扩大客户经理授权。
第三条商业银行应制定小企业授信政策，建立决策机制、管理信息系统和业务操作流程，并及时进行评估和完善。
第四条商业银行制定的小企业授信政策应体现小企业经营规律、小企业授信业务风险特点，并实行差别化授信管理。
（一）应注重实地调查和信息收集，了解和掌握客户经营动态和资信状况。
（二）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。
（三）应建立风险定价机制，对不同小企业或不同授信实行差别定价，并随风险变化及时调整。
（四）应对小企业授信业务单独核算。
（五）应建立激励约束机制，将小企业信贷人员的收入与业务量、贷款风险、贷款收益等指标挂钩。
（六）应积极开展产品创新，推出符合小企业需求的授信产品和金融服务。
（七）应以客户为导向，建立灵活适用的授信工作机制，在授信金额、利率、期限等方面满足小企业灵活、多样的信贷需求。
第五条商业银行应建立小企业授信管理部门和专业队伍。
小企业授信业务应实行客户经理制，坚持双人进行业务调查。
第六条商业银行应鼓励客户经理在商业银行服务所在社区建立广泛的、经常性的社区关系，以收集信息，提高效率，监督贷款的使用情况。
第七条商业银行应加强对小企业授信工作人员的培训，使其更新理念，掌握小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉小企业授信工作职责和尽职要求，逐步形成良好的小企业信贷文化。
中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.07.25•【文号】银监发[2005]54号•【施行日期】2005.07.25•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：本篇法规已被《中国银监会关于印发＜银行开展小企业授信工作指导意见＞的通知》（发布日期：2007年6月29日实施日期：2007年6月29日）废止中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知（银监发[2005]54号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：为促进和指导各银行进一步改善对小企业的金融服务，逐步调整和改善信贷资产结构，中国银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，现印发给你们。
请各银监局将本指导意见转发给辖内各银监分局、城市商业银行、城市信用社、农村商业银行和农村合作银行。
请各银行参照本指导意见，结合本行和本地区实际，制定具体的实施办法和业务规程。
在实施过程中如有问题或建议，请及时报告银监会。
二00五年七月二十五日银行开展小企业贷款业务指导意见第一条为促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化信贷资产结构，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》，以及《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等法规和有关规定，制定本指导意见。
第二条本指导意见中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。
小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。
本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法模版
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法第一章总则第一条为突出我行确立的服务中小企业市场定位，改善和提高小企业金融服务水平，不断优化我行信贷资产结构，促进我行小企业授信业务可持续发展。
根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷基本管理制度要求，制定本办法。
第二条本办法所称的小微企业，泛指对客户授信总额在500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下或资产总额在1000万元（含）以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营者。
第三条本办法所称小微企业授信，泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、债权承诺，保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第四条我行开展小微企业授信工作，应建立完善“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。
第五条本办法是指导我行开展小微企业授信工作应遵循的基本准则，是制订各类小微企业信贷管理制度的基本依据。
第二章小微企业授信工作的组织管理第六条我行小微企业授信业务工作在董事会的统一规划下组织实施，小微企业授信工作是我行优先发展的基础业务，我行对小微企业授信业务在人力、物力、财力上应给予重点保障扶持。
第七条总行指定专门部门，负责全行小微企业金融服务的组织管理工作，负责制定我行小微企业授信业务发展规划，负责制定各类小微企业授信业务管理制度，负责小微企业金融产品的创新，负责指导全行小微企业授信业务的推动工作。
第八条我行小微企业授信工作由分（支）行或小企业事业部具体实施。
各县域支行为我行小微企业授信服务经办支行。
在总行所在地和异地分行设立小企业事业部，专职实施小微企业授信业务工作。
第九条我行对小微企业授信工作实行“四单管理”。
即单独的管理部门，单独的信贷计划、单独的财务核算、单独的信贷评审系统和客户认定标准。
第三章客户的培育、准入、维护和退出机制第十条根据小微企业运行生命周期特点，建立小微企业的培育、授信准入、客户维护和退出机制，有效控制小微企业授信业务风险。
银行 小额融易贷业务管理办法(含抵押类、担保类、结算类)模版
小额融易贷业务管理办法（含抵押类、担保类、结算类）第一节中国x银行小额融易贷（抵押类）业务管理办法（试行）第一章总则第一条为深入贯彻“小额化、分散化、标准化、便利化”的业务理念，推动中国x银行小额抵押业务稳步健康发展，积极培育和巩固基础客户群体，根据相关法律法规和x银行授信政策，结合业务实际，制定本办法。
第二条本办法所称小额融易贷（抵押类）业务是指x银行为满足小微企业客户快捷、便利的融资需求，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵押担保而办理的信贷业务。
第三条小额融易贷（抵押类）业务信贷资金用于满足小微企业客户日常生产经营资金周转。
第二章业务细则第四条适用范围符合x银行授信政策要求，且能够提供x银行认可的资产作抵押担保的对公小微企业客户授信适用本办法。
分行属地以外客户或以属地以外抵押担保的授信不适用本办法。
第五条准入标准申请小额融易贷（抵押类）业务的企业应具备以下基本条件：（一）成立年限在1年以上，有固定住所和经营场所，有稳定的供销渠道，生产经营符合国家法律法规及银行信贷政策；（二）经工商管理登记机关登记注册的企业法人，企业管理基本规范，依法进行税务登记，照章纳税等；（三）企业法人代表或实际控制人从业经历在3年以上，且还款意愿良好、无不良信用记录，通过贷款卡年检；（四）企业须满足《中国x银行小额融易贷（抵押类）业务打分卡》得分不低于60分，或在我行信用评级应在B-级（含）以上；（五）x银行规定的其他条件。
第六条禁入企业（一）不符合国家产业政策或环保政策的企业；（二）经营范围属国家明令禁止的产品或项目的企业；（三）产能过剩行业企业（以x银行行业投向政策为准）；（四）不符合x银行发展战略导向及信贷政策要求的企业。
第七条贷款金额经营机构应根据企业的经营水平、综合还款能力和抵押物所处位置、评估价值综合确定贷款金额，单户授信敞口不超过500万元。
第八条抵押物办理小额融易贷（抵押类）业务的抵押物应为借款企业、企业实际控制人或其他第三方（房地产开发企业及其控股企业除外）拥有完全产权的物业，应具备产权明晰、能办理有效抵押登记手续、能独立处置、抵押物仅抵押给x银行或光以大银行为第一顺位抵押人等特点，具体内容包括：（一）抵押物类型1、商品房（含普通住宅、高档住宅、别墅、配套车位）商品房交付使用期限应不超过20年（含），其中普通住宅交付使用期限可放宽至25年；产权人为自然人的普通住宅，商品房应不属于产权人及其直系家属生活所必须的居住房屋。
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小微企业信贷业务工作手册（XX银行）目录1. 小微企业信贷业务手册1.1小微企业的定义与目标群体特征1.1.1小微企业定义小微企业是最高不超过50万可以满足资金需求的、并且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。
1.1.2小微企业目标群体特征权益相对较低、流动资金有限但是周转率高、业务中占用的财产相对少；家庭生意；没有或者非常少的会计资料；需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资；还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭)；不总是能够提供“典型的“抵押品；处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。
附：标准小微企业信贷产品描述1、准入条件：客户在本地实际经营期限在3个月以上；申请10万以上要求本地经营12个月以上；2、贷款金额：5,000元（含）-500,000元（含）人民币；3、贷款期限：3-12个月（用于流动资金），3-24个月（用于固定资产投资）；4、贷款用途：用于流动资金或投资于固定资产（包括动产、不动产）；5、目标客户群：在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主；6、担保方式：自然人连带责任保证；7、保证人数：一个或多个保证人；申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资产；申请10万以下贷款，申请人保证人本地均无房的，需有其他当地稳定性特征。
8、贷款利率：年利率15%；9、还款方式：按以按月等额本息还款为主，但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额还款计划；还款日设定为每月1日至25日；短期内只满足每月等额本息还款。
10、提前还款：贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金，以多收剩余本金一个月利息作为计算标准，但最高不超过500元；贷款满3个月以上提前还款，银行有权收取补偿金。
由贷审会决定收取比例。
一般原则为还款正常不收取补偿金。
提前还款再申请的，须还款本金超过80%以上，否则不受理。
11、并行贷款：在本银行其他支行或部门仍有抵押类经营性贷款余额的，申请不支持（包含创业贷款）；12、贷款关联人年龄：申请人与保证人包含贷款期限内年龄不超过60周岁，共同借款人年龄没有限制。
？1.2小微企业的资金需求特征9月10月11月12月1.3小微企业信贷业务营销1.3.1营销准备员工工号牌、名片（正面信贷员信息，反面产品宣传）、产品宣传页、X架、宣传横幅、印有小贷logo小便签、笔、钥匙扣、环保袋等。
扫街营销品数量以单个信贷员首月消耗1000份配备，适当增加如产品宣传页及小礼品为支行放置配备数量。
1.3.2“扫街”营销阶段+网点营销自课堂培训开始至对外受理业务1个月内，以“扫街”营销+网点营销为主。
规定信贷员每周扫街时间不少于3个小时，要求信贷员对营销每户客户的状态进行记录。
如遇工作量不满，则剩余时间全部用于扫街营销。
网点营销由所管辖区域的支行进行宣传品检查的维护。
要求网点放置产品宣传页、X架、使用网点LED（XX银行向小商户、小企业提供5000元-50万元经营性贷款，高效、便捷、无抵押。
咨询电话：------）、银行电话语音、宣传小礼品等。
信贷员“扫街”反馈表（实用否？？）记录人：注：级别列按照级别描述，用代码填写；备注列填写联系方式或其它了解信息。
1.3.3较大规模的宣传推广对外受理业务第2个月起，开始短信、车体车载、户外路牌广告、专业市场周边、ATM的屏保设置宣传信息或ATM周边位置等宣传。
1.3.4深入的宣传推广对外受理业务第6个月或更短时间起，开始电台（通过电话现场咨询方式）、报纸（以采访获得小额贷款客户新闻方式）等形象宣传软广告发布。
附：宣传推广流程图附：宣传参考资料参考（产品宣传页、X 架、户外、日历等）营销准备：开始培训前二周 第一阶段：第一批信贷员课堂培训开始-以扫街及网点宣传为主 第二阶段：正式受理业务第二个月起- 较大规模的宣传推广 第三阶段：对外业务受理6个月后或更短时间- 深入的宣传推广1.4小微企业信贷业务风险管理1.4.1小微企业信贷业务分析手册德仕公司小额贷款分析手册目录1.导言2.小额贷款分析基本原则3.软信息分析3.1 软信息定义3.2 软信息类别与理解3.3 软信息偏差分析模型3.3 实际工作中软信息分析提示4.财务分析4.1 财务分析前言4.2资产负债表4.3 损益表4.4 现金流量表4.5 未来预期与敏感度分析4.6 逻辑检验4.7 财务比率的理解与实战应用5.审批报表汇总5.1 排除条件5.2 客户经营历史5.3 贷款目的5.4 软信息与财务报表的关联5.5 审批建议与实战中的放款条件6.关于担保人7.其他问题小额贷款业务是标准化的工业品，不是艺术品。
1.导言DX德仕金融小额贷款分析手册是建立在国际小额贷款的经验基础上，结合中国小额贷款业务环境框架以及运营中的实际情况，为地方性商业银行开展小额贷款业务中的贷款分析提供的指引性手册。
DX德仕金融小额贷款分析手册是DX德仕金融项目重要技术指引。
作为基本框架，适用于中国境内的从事微小贷款以及小额贷款业务的金融机构，包括全国性股份制银行、地方商业银行、农村商业银行、村镇银行以及小额贷款公司。
手册分为分析基础以及附件文本两部分。
附件文本部分主要是实际应用中的各类分析表格以及附表（注：各项目组必须根据项目银行的实际情况做出适当的调整）。
手册论述的小额贷款业务技术涵盖两种相类似但是有部分区别的业务：微小贷款以及小额贷款，为了阅读方便，手册通用“小额贷款”一词。
在技术论述中，将区分为两部分。
在实际工作中，为了便于业务界定，一般将人民币1000元至10万元范围内的贷款业务，称为微小贷款，10万元至50万元称为小额贷款。
微小贷款是以个人或一个家庭为单位的经营类贷款，这类贷款占整个小额贷款业务中的大部分，客户基本为各类个体工商户，以小贸易以及小型服务生意为主，有部分家庭作坊形式的小生产。
一般来说，小额贷款开始弱化家庭的特征，所有权问题，生产的行业特点以及未来现金流的预测成为了必要。
以家庭为单位的生意模式是微小贷款的客户群体的主要特征。
这类客户通常是企业经营不正规，没有或没有完备的会计制度以及文本资料。
由于其家庭特征，私人收入、私人开支与其生意的收入开支不区分。
在中国，大部分地区的此类客户有工商管理局发布的营业执照，根据行业的不同，有的必须有特殊执照，如开饭馆的应该有卫生许可证。
小额贷款特指家庭特征相对弱化的小企业，这类企业拥有一定的报表，但是其产权以及管理结构超出了家庭范围。
根据不同情况，这类客户的家庭收入、开支与其业务收入、开支相对有一定的区分。
DX德仕金融小额贷款信贷技术考虑到了微小以及小额贷款客户的特征。
信贷人员在实际工作中，不仅仅要分析客户的生意状况，其分析还必须涵盖客户的整个社会经济状况。
有的时候，客户或者客户家庭同时拥有多个生意，这样，信贷人员的分析就必须包含所有的生意。
由于小额贷款客户的特点，其社会信息是贷款分析的重要部分。
信贷人员必须明白，客户的经济行为是其社会角色的经济延伸。
实际工作中，信贷人员的分析围绕着两个核心问题：还款意愿和还款能力。
还款意愿主要是了解客户的社会角色，包括客户的个人情况、家庭情况、客户在其周边的名声等等。
这些信息，能帮助我们了解客户处于一种什么样的社会地位，他或她至今是怎样在这样的社会环境中生活的。
这些信息，我们可以量化并勾勒出客户的特征。
在小额贷款业务中，这部分信息我们称为非财务信息或软信息，技术上通过运用软信息分析模型即信息不对称偏差分析法，可以帮助信贷人员更好地了解客户在其社会经济环境中所处的位置，并根据客户与“标准”客户的偏差提出警示。
在还款能力的分析上，信贷人员通过财务分析，对客户的经济状态进行静态以及动态分析。
分析包括了客户生意上的收入以及非生意收入。
分析思路基本上是以现金流为核心。
由于大多数客户没有正规的会计报表，信贷人员必须获得必要的信息编制报表，通过量化的报表展示客户的实际还款能力。
由于客户没有可以信赖的并完整的报表，信贷人员提交的报表中的数据必须通过逻辑检验。
还款意愿与还款能力调查共同组成分析整体。
本手册不涉及信贷政策问题。
各项目银行必须根据法律、国家政策以及宏观环境的变化对信贷政策进行调整。
一般来说，DX德仕金融小额贷款项目不支持以下项目：- 涉及军事工业- 危害环境- 涉及房屋、物资等的投机行为- 任何涉及证券投资的行为2.小额贷款分析基本原则小额贷款分析必须遵守如下几个原则：2.1 实地眼见原则信贷人员提供的数据，必须是信贷人员亲眼验证的，这样的数据，才能进入报表，这个原则对实际工作产生了一系列的要求，例如：客户手头的现金必须由客户当着信贷人员的面点出数字，信贷人员才允许将这个数字列入资产负债表中。
客户的存货必须由信贷人员清点或者（在信贷人员拥有大量的行业经验以及清点估算能力后）估算以后，列入表中。
在实际工作中，信贷人员对在生意场所看见的流动资产如货物或者固定资产，必须向客户核实权属。
我们的经验显示，看到的货物有的时候不一定是客户拥有的，也许是他人在客户处赊销的。
2.2 现值原则客户生意必然拥有一些资产，对于这些资产，我们应该用现值来核定价值。
实际工作中，我们可以假设客户如果出售其资产，在调查分析的时刻，客户可以获得多少现金。
这个原则有两种情况出现，第一种是价值的减少，例如客户拥有的资产的折旧。
在DX德仕金融小额贷款分析技术中，折旧并不根据会计法规定的要求进行，而是根据资产实际的市场兑现价值进行。
例如：客户拥有电脑，买入的时候价值8000元，根据会计法规定，折旧后现值为4000元。
但是当地市场行情据信贷人员了解为2500元，那么我们纳入报表中的价值就是2500元。
在不同地区，同样的物品现值是不同的，我们要把区域差异考虑进去。
但是原则都是一样的，那就是在估值时刻的兑现价值（没有其他开支）。
第二种情况是价值的增加，例如客户经营出租车生意，5年前其购买出租车营运证投资50000元，但是，现在在客户所处的地区，营运证转让价值在150000元。
而且这个价值，完全能够立刻在市场上现金兑现，那么我们就必须将这个客户拥有的营运证进行升值，信贷人员报表中的价值就应该是150000元。
2.3 谨慎原则在实际工作中，我们有时候无法低成本高效率地获得真实的数据或者现值，如客户的冰箱我们无法在旧货市场找到现值依据，如客户提供的营业额或者毛利率水平我们无法清晰界定。
这种情况我们就使用谨慎原则，也就是我们采用价值区间最低的价值数据。
3.软信息分析3.1 软信息定义信息我们可以区分为财务信息和非财务信息，我们对非财务信息使用行业通用的称呼软信息。
软信息必须广义理解，任何可以勾勒客户社会面貌的信息，均可以作为软信息使用。