网络金融风险及其监管的探析

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互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析

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【Ｋｅｙｗｏｒｄｓ］ｌｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇ；Ｐ２Ｐｎｅｔｗｏｒｋｌｅｎｄｉｎｇｍｏｄｅｌ；Ｒｉｓｋ；Ｒｅｇｕｌａｔｏｒｙ
ＳｃｌｅＩ１ｃｃ＆ＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙＶｉｓｉｏｎ
ｒｒａ１．技视界
科技・探索・争鸣
互联网金融Ｐ２Ｐ网络借贷模式的风险和监管路径探析
王国梁（山东大学，山东济南２５０１００）
【摘要】近年来，包括Ｐ２Ｐ网络借贷在内的互联网金融业蓬勃发展，在促进经济发展的同时，也产生了许多问题。本文在对Ｐ２Ｐ网络借贷概念和发展的基础上，简要介绍了该模式的运作流程，并着重分析了Ｐ２Ｐ网络借贷模式的风险和问题，针对性的提出了加强Ｐ２Ｐ网络借贷加
ｅｃｏｎｏｎｌｉｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ａｎｄａｌｓｏｈａｓｍａｎｙｐｒｏｂｌｅｍｓ．Ｉｎｔｈｉｓｐａｐｅｒ，ｂａｓｅｄｏｎＰ２Ｐｌｅｎｄｉｎｇ ’ Ｓｃｏｎｃｅｐｔａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｗｅｗｉｌｌｂｒｉｅｆｌｙｉｎｔｒｏｄｕｔｅｔｈｅ
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互联网金融风险及防范研究

互联网金融风险及防范研究摘要：随着我国科技的快速发展，互联网金融作为新生事物具有应用便捷、效率高、成本低的优势，与人们的生活工作联系密切。

与传统金融相比，互联网金融打破了地域、时间等限制。

与此同时，现代化网络开放性、虚拟化的特点决定了互联网金融风险管理具有难控制、复杂化、存在信息技术漏洞等问题，导致商业信息泄露、金融诈骗等时有发生。

关键词：互联网金融；金融风险；风险识别；风险防范引言随着互联网终端用户群体规模的扩大和互联网企业数据存储能力的提高，众筹融资与互联网金融门户也逐步推行开来。

互联网金融为中小企业和个体商户提供了融资机会，其在资金融通、投资理财和资源配置等方面比传统金融更有效率。

比如，互联网借贷具有便利快捷、门槛低的特点，小微企业和普通借款人更容易通过互联网借贷筹得借款；互联网理财产品具有随时存取、收益高的特点，个人投资者能够通过互联网理财获取比办理银行存款更高的收益。

此外，互联网金融能够利用大数据分析客户的日常金融行为和消费需求，进而推送合适的金融产品，满足客户的个性化需要。

但随着互联网金融业务趋于多样化，互联网金融也暴露出一些问题，如互联网金融平台不规范、风险控制效率低、监管体系不完善、信息共享机制不健全等。

这些风险具有的传播速度快、破坏能力强等特点，可能会影响整个金融体系的稳定性。

各种金融风险极大地提高了金融监管与风险防范的难度，阻碍了互联网金融的进一步健康发展。

因此有必要充分认识互联网金融发展的阶段性特征，正确看待互联网金融风险，并采取有效的防范手段。

基于此，本文对互联网金融的内涵、特征、业务模式以及互联网金融风险的类型等进行分析，并在此基础上提出了互联网金融风险防控的策略建议，为进一步推动互联网金融行业健康发展提供了参考。

1互联网金融的基本概述关于互联网金融，可以直接理解为“互联网+金融”，是在传统金融发展的基础上引入互联网要素，以互联网的方式方法创新传统金融运作模式。

事实上，互联网金融的出现为实体经济领域的企业资金运作提供了便利。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

试论我国互联网金融风险及其风险管理

试论我国互联网金融风险及其风险管理在我国互联网技术不断发展下，将其应用到互联网金融行业中，能促使其工作的实现和作用的稳步发挥。

因此，在文章中，通过对互联网金融风险识别的分析，为其提出有效的管理措施，保证在未来发展下能为我国互联网金融行业提供保障。

标签：互联网；金融风险；风险管理在互联网金融时代发展下，金融行业得以迅速发展和进步。

但是，在不断进步和发展下，其也会面对更多风险。

所以，要引起对工作的重视，并在积极分析的同时，为其提出合理的执行措施。

一、互联网金融风险的识别分析（一）政策风险政策风险是基于政策的出台，其对金融行业造成的影响。

当前，我国的互联网金融行业还在不断发展阶段，各个政策逐渐发布。

但是，政策以及相关的法律法规给互联网金融的一些方面造成很大制约，给整个行业的积极发展造成影响。

实际上，互联网金融行业是基于政策制定作为对象，在监督制度和兼容性中受到很大限制，无法降低企业成本，也引发不负责现象的产生。

（二）信用风险在互联网金融行业中，信用为其中的主要因素。

在实际经营和发展下，基于互联网的应用，无法实现实体网点，其发挥一定优势的同时也存在很大缺陷。

在完全网络化经营和发展下，将降低企业成本。

互联网金融行业的监管工作更为缺乏，行业设置的门槛低，从而引起诈骗、跑路现象的产生。

互联网金融具备的信用风险主要为隐瞒交易过程、窃取客户资金等，这些方面都会引起经济损失，也会使整个行业更为混乱。

（三）经营风险互联网金融在积极发展下，其面对较大的竞争压力。

因为内部行业竞争白热化现象的存在，使互联网金融市场容量更大。

如：P2P借贷平台，其数量在2015年达到了3657家。

受传统金融行业的影响，他们对市场更熟悉，存在的基础强大，在短期内还无法实现。

（四）操作风险在互联网金融行业中，操作风险的产生是工作人员未根据操作规范进行，导致系统发生故障，增加网络隐患的产生，从而造成更大的经济损失。

互联网金融需要借助于计算机来实现，维护数据信息和整个网络的安全性，是行业发展过程中的主要因素，但是，随着病毒和木马的威胁，给网络的安全性也将造成很大影响。

互联网金融行业的模式和风险探析

司，另外还有商业银行所推广的网上银行、电子银行、手机银络信贷没有严格意义上的定义。目前已经有两种运营模式，第
行等。
一
是纯线上模式，典型的平台有人人贷、拍拍贷等，它都是通
随着互联网金融的不断发展，从传统金融交易的专网不断过线上进行资金借贷活动，不结合线下的审核。第二是线上线渗透到互联网，将金融的跨时空价值交换体现得淋漓尽致。由于社交网络、搜索引擎和云计算等引发了传媒业，零售业和一些服务性行业的变化，这种影响力将传递到金融行业当中，目
用户越来越多，平台的交易量、虚拟货币的发行和流通量越来供应链所带来的企业收益。目前，大数据金融服务平台的运营
越大。业界人士预计，在未来几年中，第三方支付的业务占比模式的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。将会不断提升，交易额将迎来爆发式的增长。
金融得到了迅速的发展。这一新生力量为金融市场带来了强大是全面覆盖到线上线下，成为一种综合支付的工具。
２．２Ｐ２Ｐ网络贷款平台Ｐ２Ｐ网络信贷，即点对点信贷。是指Ｐ２Ｐ公司搭建网络平的现状出发，分析了当前互联网金融行业的六种模式和所面临的风险，并提出规避风险的对策。台，进行资金借、贷双方的匹配，资金供需双方可通过网站平台直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接关键词：互联网金融；传统金融；金融信息化

互联网金融运营风险及对策分析

互联网金融运营风险及对策分析作者：董利娜张梦娇来源：《财讯》2018年第06期伴随着“互联网+”的发展，互联网金融取得了巨大的发展空间，但在其飞速发展的背后却隐藏着越来越多的风险。

本文主要分析了互联网金融运营模式下存在的风险并给出互联网金融风险管理的建议。

互联网金融运营风险对策分析背景互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。

随着大数据时代的到来，互联网金融的发展起到了必不可少的作用，但是，互联网金融也存在着很大的风险。

互联网金融的运营风险（1）技术安全风险互联网金融技术安全风险是指互联网金融平台因非法入侵而瘫痪、进而用户信息遭窃，导致损失巨大的风险。

目前我国互联网金融信息技术安全风险主要体现在三个方面。

一是第三方支付平台存在技术安伞漏洞，导致用户交易信息和个人敏感信息泄漏；二是P2P网贷平台受到恶意攻击，出现瘫痪；三是大数据和云计算，大数据时代数据聚集增大了数据泄漏的危害性，一旦数据遭恶意泄漏和篡改，将会对个人隐私、权益甚至是人身安全构成威胁。

（2）监管缺失风险互联网金融监管缺失风险体现在互联网金融监管法律法规的缺失和互联网金融监管机构、监管方式的缺失。

目前我国互联网金融蓬勃发展，但是一部完整的有关互联网金融的法律都没有出台。

法律法规的缺失使得我国互联网金融的法律定位以及业务经营范围模糊不清。

而关于互联网金融客户隐私的保护缺失，相应的民事法律责任也不明确，这将滋生互联网金融乱象。

我国的互联网金融监管机构也没有建立起完善的机制，目前对于互联网金融监管主体不明确。

（3）流动性风险、信用风险互联网金融流动性风险主要表现在第三方支付平台由于不用缴付客户备付金，如果客户要赎嘲时就需要第三方支付平台垫付资金，如果在短时间内突然大规模赎回，支付平台将面临严重的流动性风险；P2P网贷平台因为资产负债不匹配，也容易产生流动性风险。

金融风险的看法

金融风险的看法近年来，国内的金融市场环境总体上呈现出更加复杂的趋势。

同时，国内的金融和经济风险也越来越具有多样性。

如果不能及时地注意到潜在的金融和经济风险，将会造成金融风险的扩大，严重威胁到市场主体的日常运营。

因此，在财务管理中，运用科学的方法进行风险控制是不容忽视的。

同时，作为一个市场主体，也要把当前金融经济领域存在的各种风险类型进行全面的界定，并采取相应的对策。

一、金融经济风险的具体种类对于某些金融机构而言，其经营规模过大，往往会导致其财务信用风险。

信贷风险的形成主要原因是无法及时还款，或者是银行没有严格审核贷款者的资信资质。

由此可以看到，信贷危机的根源在于缺乏诚信。

在困难时期，也会出现大量的坏帐和坏帐。

所以，作为一个金融机构，必须对各类市场主体的资信资格进行严格审核，避免对没有资格的公司进行放贷。

从根本上讲，财政政策的变化是造成金融风险的主要因素。

作为金融监管部门，在对现有的财政政策做出相应的调整时，不可避免地会产生某些特定的金融风险。

这是由于金融市场有其特殊性，所以必须采取一些特殊的措施来调控和建立新的金融监管体系。

但也有部分金融机构对当前金融政策、法规缺乏足够的了解，导致了金融政策目标的偏离，进而导致了金融风险和法律纠纷。

近年来，国际间的贸易往来日益频繁，导致了各种金融外汇风险的产生。

在许多情况下，由于不同的货币和国际经济的不同，导致了不同的外汇风险。

同时，汇率风险也会引起相应的货币变动，从而导致金融汇率的变动。

金融经济风险是由金融市场自身引起的。

就当前的情况而言，整个金融市场总体上都可以保持稳定的市场运作。

但是，由于一些特殊的因素，一些不法的人会利用一些特殊的方法进行投机，从而导致股票市场的波动性。

因此，要加强对金融市场的监管，就必须加强对金融市场的监管，以保证市场监管措施与整个金融运作的各个环节相结合。

二、防范金融经济风险的重要意义从本质上说，金融和经济风险是不可能完全规避的，所以，要达到综合防范的目的，就必须借助特殊的技术手段。

关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析

关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析互联网金融是指借助互联网技术进行金融服务的一种金融模式。

随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网金融已经成为金融业发展的重要方向之一。

随之而来的风险也不容忽视。

互联网金融的风险防范成为当前互联网金融发展过程中亟待解决的重要问题。

本文将就互联网金融风险防范的难点及解决思路进行探析。

一、互联网金融风险防范的难点1. 技术难点互联网金融的风险防范首先面临的是技术难点。

互联网金融所涉及的领域广泛，包括金融交易系统、数据安全、网络安全等方面。

随着技术的发展，网络犯罪手段也在不断更新变化，传统的网络安全技术已经无法满足当前的需求。

在这种情况下，如何利用新技术有效防范风险成为了互联网金融面临的重要挑战。

2. 法律法规难点互联网金融的跨界特点使得监管难度加大。

不同国家、地区的金融监管体系各不相同，互联网金融机构的业务往往跨越多个地区或国家，这就需要制定一套统一的法律法规来规范互联网金融的发展。

目前各国对互联网金融的监管立法基本还处于初级阶段，法律法规的不完善使得互联网金融风险防范面临较大挑战。

3. 信息不对称难点互联网金融的借贷模式使得借款人和出借人之间可能存在信息不对称的情况。

借款人的真实信用状况很难被完全了解，这给出借人造成了潜在的风险。

而且，互联网金融平台的信息披露不够透明，也给投资者带来了一定的风险隐患。

如何解决信息不对称问题，提高信息透明度成为了互联网金融风险防范的重要难点。

1. 加强技术创新互联网金融风险防范需要加强技术创新，充分利用人工智能、大数据、区块链等新技术手段，提高风险识别和监测能力。

通过大数据分析可以有效识别用户的交易行为，及时发现异常情况；区块链技术可以保障数据的安全和不可篡改性，有效防范数据被篡改和窃取的风险。

加强自身技术实力的也需要加强对员工的技术培训和教育，提高员工的技术水平，加强内部风险防范。

2. 完善监管体系应建立健全的金融监管体系，加强跨境合作，构建全球化的监管网络，加强对互联网金融的监管力度，营造一个安全可靠的互联网金融环境。

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网络金融风险及其监管的探析
第一章络金融风险的种类及成因与传统的金融分类相对应,络金融一般被人们分成三类:上银行(络银行)、上证券、上保险。

本章在分析论述了络金融风险种类的基础上,重点探索了其成因,为监督管理当局监督管理络金融风险奠定基础。

第二章络金融监管的一般论述由于运行机制和环境的不同,络金融活动与传统金融活动的监管依据和模式也有较大差异。

对于络金融而言,外部性问题的重要性已经超过信息不对称产生的“市场失灵”,这是对络金融活动实施管制的首要原因。

在监管实施方面也还存在一些尚未彻底解决的问题。

同时,络金融活动蕴含的风险也与传统金融活动有较大的不同。

第三章我国银行业监督管理当局对络金融的监督 1996年6月中国银行在国内(不包括香港地区)率先设立站,拉开了我国银行业提供上银行服务的帷幕。

与美国银行业1995年10月开始推出上银行相比,我国似乎不晚,但由于我国基础薄弱,与欧美发达国家相比,发展速度仍然非常迟缓。

与上银行的发展相似,对上银行的监管也一直处于摸索阶段,没有形成体系和框架。

客观上说,发展上银行,是我国银行业实现“跳跃式”发展,赶上发达国家银行发展水平的良机。

但我国银行是否能跨越这—“数字鸿沟”,实现银行再造,则是一个非常艰巨的任务。

也是对中国人民银行监管能力的巨大挑战。

中国人民银行作为我国银行业的监管当局,必须要有一个明确的战略,采取措施,设计框架,对上银行实施适度监管。