代理车险业务手册(基础知识)

第一章车险知识 (1)第一节车险基础知识 (1)第二节车险险种介绍 (4)第二章业务流程 (11)第一节投保流程 (11)第二节理赔流程 (15)第三章营销技巧 (30)第一节营销话术 (30)第二节投保人应知应会 (35)第四章问题答疑 (37)第五章案例分析 (40)自邮一族代办车险业务手册第一章车险知识第一节车险基础知识一、车险常识机动车辆保险是综合性保险，属财产保险的范畴，是运输工具保险的一种。

承保各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。

二、车辆常识机动车辆是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆。

包括汽车、摩托车、拖拉机和特种车等。

机动车辆按照使用性质分为：家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8种类型。

家庭自用客车：是指家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车。

非营业客车：是指党政机关、企事业单位、社会团体等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车。

营业客车：是指用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。

非营业货车：是指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活，不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。

营业货车：是指用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。

特种车：是指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车；或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车，或适用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车；或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等机动车；或专门用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头。

摩托车：是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。

拖拉机：按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机。

第二节车险险种介绍一、交强险（一）交强险概念交强险即机动车交通事故责任强制保险，指被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在赔偿限额内负责赔偿。

是一种强制保险。

被保险人：投保人及其允许的合法驾驶人。

受害人：遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

保险人：保险公司。

（二）交强险特点—交强险5大特性 本就■和牙剛5酬耐刑t 強U 廿. SI7B1F 刊肖=HfiWtl firiL 簷■ J"・18厅种193可齐圻棘人黠诵時酹册KL 同m■药*JT£t 曲平第吧M4H%弭质建4，rs£ft viraiBfix. x 咯M 知蟻・IUM 出・n ■■眾检・anaA^aa^ASAiikniE. H^weviwti.的亍封覲丽R 亂 问廿応死亡任 gllRIlB 、SnWfflM»tr tr 戶is 工嚮t 聃n 很曲逋罠・人坯宙®总豊車匡电刼SH _RFER 内抱逢Ft- EM.暑rrtt 一番就皿则至.冃时■疳■建衲 ^mvrfMUK ・（三）交强险的赔偿限额1、被保险机动车在道路交通事故中有责任 的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：110000元人民币医疗费用赔偿限额：10000元人民币财产损失赔偿限额：2000元人民币2、被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：11000元人民币医疗费用赔偿限额：1000元人民币财产损失赔偿限额：100元人民币二、商业险（一）商业险概念交强险为强制性投保，可以实现车辆的基本保障，但想要获得更全面的保障，就需要投保合适的商业险险种。

商业险分为基本险和附加险两大类，其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种，而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等。

其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。

（二）商业险分类基本险：1、车辆损失保险车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

注：车损险保障范围不包括自燃损失责任，需另行投保自燃损失险2、机动车盗抢保险机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

3、车上人员责任保险车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。

4、第三者责任保险指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

附加险：1、玻璃单独破碎险在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险公司按实际损失赔偿。

2、车身划痕险无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。

3、不计免赔办理不计免赔险后，在保险期间内办理车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险，合理费用可享受保险公司100%理赔。

4、自燃险车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。

5、新增设备损失险新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损失。

新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。

如：CD DVD及电视录像设备、GPS 车载定位终端、真皮或电动座椅等等。

以上内容仅供参考，实际以双方签订的保险合同为准。

第二章业务流程第一节投保流程一、投保流程（一）基本流程（二）投保所需材料新车：发票、合格证（进岀口检验单）、自然人（身份证）/法人（组织机构代码证）转入：行驶证、自然人（身份证）/法人（组织机构代码证）续保：无需资料（三）单证样图（以人保为例）二、注意事项（一）如何选择购买车险主要是看客户需求，如果只是想通过年检获 得上路的资格，只需购买交通强制保险；如果怕 撞到三者方，则需购买交强险+商业三责险+不计 免赔险；如果怕车被盗，则需购买交强险 +全车 盗抢+不计免赔险。

具体的车辆需购买不同的险 种，比如私家车，可能经常被划伤所以要投保划痕险，营业大客车由于载人较多，必须投保承运人责任险，营业货车载货为主，所以要投保车上货物责任险，吊车由于在吊装物体的过程中经常发生倾覆和伤人的情况，所以要投保吊车扩展责任险等。

投保小技巧：首先要知己知彼，做到“对症下药”。

如车辆防盗性较差，又经常停放于无人看管的停车场，则应投保盗抢险。

第二，要合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。

如属于上下班代步微型车，可选择10万或15万限额的商业三者险。

第三，要巧用特约条款和风险调整系数，节约保费支岀。

如自身驾驶技术过硬，可选择免赔额特约条款，减少保费支岀。

如经常为固定的1-2 人驾驶，可选择约定驾驶员条款，同样可达到降低保险费支岀的目的。

第四，要谨慎驾驶，避免多次理赔。

保险条款和费率规章中有“无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数”，对上年或连续数年无赔款的保费有优惠。

第五，要谨慎选择销售渠道。

一般来说，选择邮政网点购买会得到保费优惠。

（二）投保、承保时需注意的问题1.审核保险公司代理人的身份。

2.检查印章是否清晰，仔细阅读所有保险条款，核对被保险人姓名，车辆信息，登记车架号或号牌，发动机号是否有错漏。

3.不要重复投保，超额投保。

4.尽量投保全险。

5.记得及时续保，不能无车险上路。

6.投保材料应齐备，并由客户签章，不得代签字，以免造成法律纠纷。

7.保险单证属空白有价单证，应妥善保管，如有遗失应登报申明并及时反馈遗失信息。

第二节理赔流程一、车险理赔程序（一）车损事故1.单方事故指不涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的单方交通事故。

理赔程序：向保险公司报案，保险公司核对事故现场，保险公司定损并岀具定损单，车辆修理岀具修理发票，客户到保险公司办理理赔。

注：如果事故损失很大，也要向交警部门报案，并要求交警部门岀具事故证明。

2.双方事故指不涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的双方交通事故。

与上述理赔程序类似，向保险公司报案后还要向当地交警或公安部门报案，要求交警部门岀具事故责任认定书，双方事故保险公司可以不勘察现场，由交警部门勘察现场。

非道路交通事故可报当地公安部门处理，小额案件可自行协商处理，高速公路等保险公司不能查勘现场的地方，可由交警大队查勘现场。

（二）人伤事故指涉及人员伤（亡）和第三者财物损失的双方交通事故。

理赔程序：向保险公司报案，向交警部门报案，送伤者到医院治疗，交警部门岀具事故责任认定书，保险公司查勘车辆和伤者，治疗结束后双方到交警部门协商签订事故调解协议书确定赔付项目和金额，肇事方支付赔偿费用给伤者，交警部门提供经济赔偿凭证或受害方岀具收条交警部分盖章确认，肇事方携带理赔材料到保险公司办理理赔手续。

注：人伤事故调解较为复杂，双方很难达成一致，如果交警大队调解不成，可通过民事调解庭处理，如果还是不能达成一致，可通过法院调解和判决处理。

二、交强险理赔常识交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

（一）负有事故责任交强险只分有责和无责，在有责任的情况下，医疗费赔付限额为10000元，死亡伤残赔付限额为110000元，财产损失赔付限额为2000元。

在有责任时如果伤者医疗费用花费较大，可向保险公司申请交强险垫付医疗费用，最高限额10000元，需提供材料：已发生医疗费发票、用药明细、交警部门岀具垫付通知书、医院催款单、医院诊断证明，交警事故责任认定书（至少要证明负有事故责任）和伤者身份证复印件等。

（二）无事故责任发生双方事故时，如果对方有人员受伤，交强险需支付医疗费用限额1000元，死亡伤残限额11000元，财产损失100元。

（三）互碰自赔所谓“互碰自赔”，即对事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额2000元以内，不涉及人伤和车外财产损失的交通事故，可由各自保险公司直接对车辆进行查勘、定损，赔付。

互碰自赔的必要条件1、双方车辆均负有事故责任。

2、双方车辆损失均不超过2000元。

3、双方车上均没有人受伤。

4、双方车辆均承保交强险且在有效期内。