人身保险第四章-人寿保险

– 利率敏感型终身寿险分为低保费型产品和高 保费型产品。
• 低保费型产品特征：保费低于普通终身险，最初 保证期过后，根据最新利率和死亡率假定重新定 价，新保费与已经积累的现金价值可以维持保额 不变。 • 高保费型产品特征：保费高，根据保费消失条款 可从某一时点开始停止交费，保单自动维持有效 （但与交清保险不同）
• 定期寿险适用：
– 收入较低、资金紧张但保障需求较高的人群 – 或“购买定期，将余钱进行投资”的理财安 排
4.2.1 死亡保险
• 2．终身死亡保险 • 终身死亡保险特点：其一是该险种没有确定保 险期限，其二是几乎所有的终身寿险都基于生 命表所假设的 100 岁为人的生命极限，其三是 终身寿险的保险费中含有储蓄成分，具有现金 价值。
4.2.2 生存保险
• 生存保险的特点主要有： • （ 1 ）被保险人死亡视为未发生保险事故，保 险人不负保险责任，也不退加已缴纳的保险费。 • （ 2 ）投保生存保险的主要目的，是在一定时 间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足 生活等方面的需要。 • （3）生存保险是为保障被保险人今后的生活 或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类 似于一种储蓄。
• 2．以长期性业务为主体 • （1）“均衡保险费”方法的采用。 • （2）大多数生存保险是被保险人用于年 老时养老之用的，被保险人在身体健康， 符合投保条件时投保较长期限的人寿保 险，就能够获得较为稳定的人寿保险的 保障。
• 3．具有储蓄的性质，日渐成为投资手段的一种 • 根据实际需要大多采用“均衡保险费”的方法收取保 险费。此外，人寿保险业务，无论被保险人生存至保 险期满，还是在保险期间内死亡，保险人都要给付保 险金。对于两全保险而言，保险事故是注定发生的， 因而资金返还投保人也是注定的。因为人寿保险具有 储蓄的一般特征，又称为储蓄保险或返还性保险。人 寿保险稳定性强，又对未来的生活提供了保障，因而 成为一种人们热衷的投资方式，被越来越多的人纳入 自己的投资组合中之。
4.1.2 人寿保险的特征
• 4．保险费确定的方式 • 人寿保险形成了保险费的计算和责任准备金的 确定上的一整套科学的、完备的体系。这种确 定方式有着比较科学的计算过程和可靠的统计 资料，又有多年保险实践的经验，因而科学的 成分更大，预测的准确性也比较高，但同时计 算系统比较复杂，专业技能要求较高，对人寿 保险人的经营提出了热情周到、最大诚信的要 求。制定科学的、合理的保险费标准，同时辅 以精明强干的寿险推销人员，是人寿保险人经 营的要诀之一。
4.2.3 两全保险 • 1、两全保险特点： • （1）被保险人无论是生、是死都可以得到保险人的给付。 • （2）两全保险的每张单的保险金是给付是必然的，其保险 费率较高。 • （3）两全保险具有储蓄性，其保单具有现金价值。 • 2、两全保险主要有以下业务种类： • （1）普通两全保险，相同数额的保险金。 • （2）养老附加两全保险，人生存至保险期满，能得到约定 数额的保险金；在保险期内死亡，将得到约定数额几倍乃 至十几倍的保险金。 • （3）联合两全保险
• （5）投保人的逆选择倾向与保险人的风险选 择并存。保险公司对保户要进行严格的选择， 1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、 细致的检查；2）对身体状况略差或一些从事 某种危险工作的保户，提高收费标准；3）对 年龄较高、身体又较差者拒绝承保。 • （6）通常没有现金价值和红利，更容易进行 产品间的价格比较，故该市场竞争更加激烈； 退保代价很低，产品间易取代，故失效率高于 其他险。
• 终身死亡保险分类：根据终身寿险保费缴纳方 式的不同，可分为普通终身寿险和特种终身寿 险。
– （1）普通终身寿险又称终身寿险。其特点是：
• 1）投保人终身缴纳保险费。 • 2）以低廉的保险费获取较高的保障。
– （2）特种终身寿险也称做限期缴费的终身寿险。
• 1）趸缴终身寿险 • 2）限期缴费终身寿险
• 2．免缴保险费特约 • 投保人人在规定的年龄之前，因遭受意外伤害 或疾病而完全丧失工作能力，则投保人可以在 此缴费期间免缴所有保险费，而保单继续有效。
• 3．丧失工作能力收入补偿附加特约 • 简称为收入补偿附加，是指如果被保险人完全丧失工 作能力，将获得按期给付的每单位保额下一金额的收 入补偿保险金，严格的约定丧失工作能力的年龄、较 长的等待期等。 • 4．意外死亡附加条约 • 为被保险人由于意外而致死提供额外保障。该部分额 外保障通常与主险的保额成比例增长，多数情况下与 主险保额相等。又称为双倍补偿附加特约，或双重保 障意外死亡保险。
4.2.1 死亡保险
• 终身死亡保险适用：
–普通终身寿险：可以提供最长的死亡保障，对需要 长期保障的人最为适合，如保险需求超过10年、15 年甚至更长（对保险需求不超过15年的人购买终身 寿险过于浪费，有昂贵的前期费用，降低了保单短 期和中期的价值）；现金价值较其他险种低，要求 一直连续缴费。 –限期缴费终身险：适合那些需要长期死亡保障，但 有保证的收入只集中于某个时期之内的群体（短期 交清，长期有效）。有较高的前期现金价值，不需 要储蓄的人而言不是最佳选择。 –趸缴终身险：短期内产生大量现金价值，对偏重储 蓄的人吸引力较大。
4.3.2 简易人寿保险
• 指以劳工或工薪阶层为对象办理的月交、 半月交或周交，无体检的低额保险，通 常由保险人按时收取保费。一般采取等 待期或削减期制度，即被保险人加入保 险后，必须经过一不定期时间之后保单 才能生效。如果被保险人在一定期间内 死亡，保险人不负给付责任，或者减少 给付金额。
4.2.4 寿险附加险
• 附加险又称为附加特约，在人身保险合同中以 附加条款形式出现。保单附加条款使被保险人 无须签订新的合同就可得到附加的多得保障。 • 1．保证可保性附加特约 • 又称保证中保选择附加特约，即保单所有人或 投保人无须提供新的可保性证明，就可以在规 定时间内重新购买一份一定保额的与原来相同 保险责任的保险。 • 限制：保额有约定限制，年龄的限制等等。
• 4.配偶及子女保险附加条约 • 可附加在终身寿险中，为配偶及子女提供寿险保障。 一般为定期险，保险金额按基本单位计算。 • 6．生活费用调整附加特约 • 保险金额可以随着消费价格指数的变化而自动调整。
4.3 特种人寿保险 4.3.1 年金保险
• 1．年金保险概述 • 指在被保险人生存期间，保险人按照合 同约定的金额、方式，在约定的期限内， 有规则的、定期的向被保险人给付保险 金的保险。又称养老金保险。多种交费 方式，多种保险金给付周期，如月、季、 年等。
第四章 人寿保险
4.1 人寿保险概述 4.1.1 人寿保险的概念
• 简称寿险，是以被保险人的生命作为保 险标的，以被保险合同给付一定保险金 额的一种人身保险形式。是人身保险中 最基本、最主要的组成部分。死亡不仅 包括生命系统彻底停止运转、丧失全部 机能的情况，也包括法律上的死亡宣告 在内。对“死亡”而言，原则上只问结 果、不问发生的原因，一律视为保险事 故的发生。
（4）按给付期限的不同。 1）定期年金：分为确定年金、生存年金 2）终身年金； 3 ）最低保证年金：按给付年度数保证、按给 付的金额保证 • （5）按保险年金给付额是否变动。 • 1）定额年金的保险； • 2）变额年金
• 3．保险公司在积累期和清偿期的给付责任 • 年金积累期或清偿期，年金受领人死亡，保险 公司的义务则依据死亡是发生在积累期或清偿 期而有所不同。 • （ 1 ）积累期的给付责任：退还部分或全部年 金现金价值 • （ 2 ）清偿期的给付责任：分为纯终身年金、 具有退还保费性质的年金，后者又分为确定并 继续终身年金、分期退费年金、现金退还年金。
4.2.1 死亡保险
• 3、保险费不确定的终身寿险：
– 是部分保险人为与分红终身寿险竞争而设立的非分 红形式的险种，保险人设定投保人缴纳保费的上限， 根据业务经营状况调整投保人缴纳的保费。
• 4、利率敏感型终身寿险：
–又称为当期假定终身寿险，通过对当前的投资收益 和死亡率的状况分析，调整投保人需缴纳的保险费 或死亡给付金额或保单的现金价值来体现利率的变 化。
• 2．按保险事故不同分类 • （1）死亡保险。 • （2）生存保险目的通常是为年老者提供 养老保障，生存保险又分为单纯的生存 保险和年金保险两类。 • （3）两全保险。
4.1.3人寿保险的种类
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Hale Waihona Puke 3．按保险利益分配与否分类 （1）分红人寿保险； （2）不分红人寿险。 4．按被保险人的危险程度分类 （ 1 ）标准体保险是指生命危险程度可依保险 公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险。 • （2）次标准体保险，又称为弱体保险，指危 险程度较高而不能按正常费率承保，除非由保 险人和投保人商定以特别条件来承保。
4.1.3人寿保险的种类
• 1．按保险性质分类 • 普通人寿保险，是对个人或某个家庭的保险，保障人 的生、死等基本危险。主要是定期人寿保险、终身人 寿保险和两全保险等。 • 特种人寿保险则是指那些从普通寿险发展而来，在寿 险保单条款的某一方面或几方面做出特殊规定而形成 的新险种，主要有年金保险、简易人寿保险、团体人 寿险和次标准体保险等。普通寿险一直处于寿险业务 的核心地位，
– 保费递增型保单：*年可续保定期寿险；无现金价值，高失效 率。 – 保费水平型保单：1）10年和20年定期（固定保费且不可续 保），2）平均余命定期险和65岁到期定期险；有现金价值， 积累到某一点后下降直至0。
• 2、非水平式保额保险
– – – – – 抵押贷款保证定期寿险 家庭收入保险 生活费用调整附加条款 有保费返还特性的保单 分红险中的红利交清增额型
4.2 普通人寿保险 4.2.1 死亡保险 • • • • • 1．定期死亡保险 定期人寿险通常具有以下特点： （1）保险期限一定。 （2）保险费不退还。 （3）定期寿险的名义保险费一般比较低廉。被保险人 生存，则其缴纳的保费及其利息可以用于分摊死亡者 的保险金。 • （4）定期保险的低价和高保障，使得被保险人的逆选 择增加，也易诱发道德危险。