浅谈我国个人信用制度的构建

浅谈我国个人信用制度的构建内容摘要：建立健全具有中国特色的个人信用制度对加快我国经济发展有重要作用。

市场经济的本质是信用经济，我国的个人信用制度处于起步阶段，信用作为一个人的立足之本，现代市场体系下这中制度更不可或缺，在国际环境下，个人信用制度的完善和发展尤为重要。

诚信是我国自古以来的传统美德，而信用危机却又成为不能忽视的社会问题，现阶段个人信用制度的监管并不完善，信用制度的完善程度体现了国家和社会的文明，信用环境对经济的影响有着重要的作用。

因此，加快建立个人信用制度的步伐已成为当务之急。

关键词：个人信用制度市场经济中国特色国际经验信用文化随着我国住房制度改革的加快，经济持续发展，个人信用问题成为社会各界关注的焦点。

个人信用制度的建立不仅能够提供良好的市场运行秩序，而且对我国的再就业工程，住房制度改革及扩大内需、刺激经济增长有着重大意义。

我国经济正逐渐融入世界经济体系，建立健全个人信用制度是我国发展社会主义市场经济的必然要求。

个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的信贷与偿还信用透支，发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行随时记录，存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。

诚信作为我国的传统美德在人们心中根深蒂固，传统社会中人与人之间彼此熟知，信息传递快速，社会舆论对人们的监督管理力度更强。

而当今社会与传统社会不同，仅靠人们口耳相传的信息只会局限在有限的范围里，不能够满足新型社会的要求。

且人口流动大，人与人之间关系陌生，造就了信息的不对称性，也影响了经济的正常发展，阻碍了市场体制的正常交易。

而个人信用制度对人的行为，状态进行信息收集处理评价，弥补了现代社会中信息流通传递的局限性。

正式市场体制所需要的。

我国的个人信用制度是随着商业银行个人信贷业务的增加而产生的客观要求，在市场经济秩序的深入进行下进一步展开，但还没有形成相对完善的体系，有很多问题存在。

国际方面，西方国家经过一百多年发展起来的现代个人信用制度，无论是其法律基础、调控监督体系，还是其管理有效的金融市场，风险管理应对都值得我们学习。

我国消费者有着不同于西方国家的消费观和价值观，也有着不同于西方国家的发展历史和文化，所以应当建立符合中国国情，同时又适应经济要求，满足国际发展大环境的个人信用制度。

一、个人信用制度的内容及必要性在经济生活中管理监督并保障个人信用活动的一整套规则，政策和法规，通过这些规则，政策和法规规范当事人的信用行为，以此建立市场经济运作秩序。

它包括：（一）个人信用登记制度；（二）个人性用评估制度；（三）个人信用风险预警制度；（四）个人信用风险管理制度；（五）个人信用风险转嫁制度凡是有行为能力的正常人的社会行为都有一种约定，可以是个人之间，社会与个人，个人与单位之间，遵守约定反映了社会的道德标准。

银行可以根据消费者的信用状况确定客户的承受能力避免风险，从而达到规范经济秩序，道德秩序和社会经济秩序的效果。

二、个人信用制度的作用（一）个人信用制度的建立有助于促进市场经济体制的完善。

现代市场经济不仅需要完备的信用形式和信用工具，而且需要健全的信用制度和规范的信用关系。

建立个人信用制度在社会主义市场经济中占据主体位置，对个人进行准确的评价和披露可以在提高个人的履约和守信程度，进而改善社会风气，提高社会信用度，促进市场经济完善。

（二）个人信用制度的建立有利于维持市场经济秩序。

个人信用不良现象深入社会，如信用卡恶意透支，手机恶意欠费等现象破坏了市场经济秩序。

个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则对每个人进行约束，促使道德规范深入人心。

（三）个人信用制度的简历促进个人消费信贷的增长目前我国大力提倡信用消费。

实施情况并不乐观，主因在于现行的个人信用消费和不完善的个人信用制度严重失调。

1、诚实守信者无法提供信用资源以得到社会及银行的承认；2、商业银行由于缺乏完整的个人信用资料难以对个人信贷风险进行评估和管理，过高的贷款门槛阻碍了个人信用消费的增长。

（四）个人信用制度的建立有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率。

我国公安、税务、人事等政府部门掌握着大量社会信息，大部分与个人信用行为有关，是个人资信的基本素材。

由于这些信息资源不能实现社会共享，许多有价值，相关的信息在各部门相互分割的只能活动中被忽略了。

如果个人信用制度健全，专业的信用中介机构可以将信息进行分析管理，通过正规渠道综合利用，即可以提高政府执行社会经济管理职能的效率。

三、信用风险信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即授信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。

违约发生时，债权人或银行不能得到预期收益而承担财物损失。

（一）信用风险不同于其它风险，具有自己的特性。

1、客观性：信用风险不以人的意志为转移。

2、传染性：单位信用主体经营不善即会导致整个链条的中断和整个信用秩序的混乱。

3、可控性：可以通过信用风险管理将风险控制在最低限度。

4、周期性：信用扩张与收缩交替发生，形成一个循环反复的完整周期。

（二）信用风险的种类和管理1、工商贷款信用风险是商业银行面临的最主要的风险。

商业银行根据申请贷款人的还款能力和还款意向等条例进行综合分析，在分析结果基础上对借款人的状态进行全程监控。

2、消费者贷款、信用风险者贷款主要有房屋、汽车按揭贷款，助学贷款信用卡贷款，投资贷款等。

由于客户的对象情况的差异和本身的可变化性，消费者贷款的违约率通常高于工商业贷款。

目前由于我国信用制度的不完善，缺乏可靠的消费者征信数据和贷数二级市场，因此信用风险管理只能单纯依赖银行对抵押物的控制。

3、票据业务信用风险。

即由于票据的伪造，篡改，票据权利的缺失或票据行为不当使银行遭受损失。

在管理此风险时：（1）应准确把握出票人员及其它业务人员的资息状况；（2）建立严谨科学的内容控制制度，将票据业务纳入授信管理；（3）对票据业务进行集约化经营；（4）特殊情况下建立票据业务保证金制度。

4、结算信息风险即商业银行在替客户办理转账或贸易结算时贷款人没有履行其义务。

银行在管理信用风险时要尽职调查，有条件的话尽量借助第三方力量，加强与代理的业务联系，设计好最有利的结算方式。

5、信用价差风险。

由于银行持有大量信用敏感性资产，其信用级别恶化导致其与无风险资产间信用差价拉大，该资产价格下降。

现阶段信用差风险在我国还处于隐蔽状态，无法像发达国家那样利用信用衍生产品管理这类风险。

（三）信用风险造成的影响信用风险对形成债务双方都有影响。

主要包括：1、对债券发行者的影响由于债券发行者的借款成本与信用风险直接联系，债券发行者受信用风险极大。

2、对债券投资者的影响投资者作为风险承受者，随着债券信用等级的降低增加相应的风险贴水，减少基金的价值影响了平均收益率。

3、对商业银行的影响借款人对银行贷款违约的同时，风险转嫁到商业银行使商业银行成为信用风险的承受者。

四、国际环境下的中国个人信用制度（一）我国个人信用制度现状和问题我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的。

随着我国商业银行个人信贷制度业务的不断增加和进一步发展，整顿市场经济秩序稳步进行，个人信用制度的完善越来越迫切。

上海市“个人信用联合征信服务系统”的开通为我国个人信用制度的建立和完善积累了宝贵经验。

我国个人信用制度还没有形成相对健全的体系，仍存在着很多问题有待解决。

在马克思《资本论》第三卷中提到“竞争和信用是资本集中的两个最强有力的杠杆”，由此可知，信用文化在国际上具有相当的地位和悠久的历史。

当人类进入到市场经济时代，道德范畴在金钱的诱惑下对人们的规范作用逐渐消弱。

加强了信用监管，完善法制法规以维持竞争和信用的平衡及信用文化的发展。

现阶段我国地区经济发展尚不平衡，对信用评价机制的需求也不一致。

经济发展相较之下，落后的区域市场还没有这种需要，推行就会受到阻碍，得不到市场主体的认同；而一些地区发展较快，信用评价机制已经成为市场主体的自发需要。

（二）国外个人信用制度的发展近代西方资本主义国家早期最主要的信用形式是商业信用，1830年英国在伦敦建立征信公司来规范信用销售，通常将此作为近代信用制度的开端。

随着西方资本主义国家金融市场的逐步形成和不断发展，银行信用逐渐替代了商业信用，个人信用亦成为最重要的信用形式，个人信用制度日趋完善。

1、西方发达国家信用制度的管理模式信用管理的内容包括征信数据的收集和处理。

征信是海外华人对资信调查的习惯性称呼。

国家信用管理体系作为一种社会机制作用于一国市场经济行为的规范，最直接的保证市场经济向成熟化国际化发展，它具有的重要功能包括：（1）征信数据的平放和信用管理行业的发展；（2）信用管理系列立法的建立和执行。

即使用信用规范和失信惩罚机制；（3）政府对信用交易和信用管理待业的监督和管理，包括信用管理民间机构的建立；（4）信用管理正规教育和研究的发展。

（三）国外个人信用管理制度的运作机制，具体包括：1、个人信用档案登记制度。

发达国家金融机构在发放个人贷款前都需要向有关机构查询贷款者的资信情况。

这类机构往往信息完备专业，可以提供消费者利用信用消费的种类和偿还情况等个人消费历史信息，如美国的“信用署和信用报告署”。

2、个人资信评估制度。

国外金融机构在提供个人贷款时要进行个人资信评估，方法有：（1）判断分析法；（2）信用统计评价法。

3、个人信用风险预警机制，预警机制在个人贷款发放后控制风险，很大程度上降低了后续风险。

4、个人风险管理制度。

各大金融机构采取相应的制度进行管理：（1）制定相关法律法规；（2）加强银行自身风险管理措施；（3）运用尖端技术防范风险；（4）个人信用风险转嫁，通过抵押、保险、担保方式转嫁风险。

（四）西方发达国家对我国的启示1、个人信用制度是国家信用管理体系和整个信用制度的重要内容，作为一项基本的经济制度对社会具有多方面的作用。

（1）规范市场经济秩序；（2）预防违法犯罪；（3）扩大市场规范；（4）提高政府工作效率。

2、尽快制定中国特色信用管理相关方案。

3、开放数据源，发展征信市场。

4、健全个人信用组织机构，建立各项配套制度。

美国的非官方全国性个人信用调查中心和日本的民间机构都具有客观性、公正性和权威性，值得我国借鉴。

五、建立中国特色的个人信用制度党的十六届三中全会提出“形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度。

”温家宝总理也曾提出“各个领域，涉及法律、制度、道德、管理、服务、信息等很多方面是一个综合的体系，需要从重点行业、机构和企业信用建设入手，逐步推广。

需要有关政府部门和社会机构的密切配合和协作，需要逐步建立和完善相关的法律法规。

”近年来，党中央，国务院加强社会信用体系的建设，社会各界也实际行动起来了。