“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案
基于资产专用性视角的商业银行供应链金融风险控制策略
基于资产专用性视角的商业银行供应链金融风险控制策略摘要：近年，商业银行依托自身的融资产品，并在第三方供应链信息服务平台的助推下，供应链金融在迅速发展，解决了众多中小企业的融资问题。
然而，商业银行基于传统融资的业务逻辑，信贷风险的管理难度逐渐增大，需不断优化风险控制策略，适应新的供应链生态，促使供应链融资健康发展。
关键词：供应链金融风险管理资产专用性控制策略中小企业是中国经济的毛细血管，2021年底我国中小企业数量超过4400万户，在企业数量的占比达到90%，是保就业的主力军，是维持经济韧性的重要保障力量，在促进经济增长、科技创新和改善民生等方面具有不可替代的作用。
供应链金融一定程度上缓解了中小企业融资难融资贵的问题，其中重要的一点就是供应链核心企业获得了金融机构较充足的融资支持，并通过供应链将核心企业的信用向上下游参与企业传递。
商业银行对中小企业的贷款意愿增强，融资成本降低，金融服务与产业链互促发展。
随着供应链金融中参与主体的激增，商业银行风险管控压力显著增加，基于供应链资产专用性的风险架构，可作为持续发展供应链金融，服务实体经济，控制信贷风险的一种策略。
1、供应链金融面临的问题我国商业银行对供应链金融的实践，最初为深圳发展银行的1+N供应链融资，通常采用保理、信用证和票据贴现为主，订单融资、货押融资为辅的解决方案，融资模式主要还是将核心企业的应付责任作为信贷风险缓释措施，核心企业是信用风险的承担方，对中小企业缺乏信用判断。
商业银行若不能将核心企业和中小企业的风险进行有机结合，那么信用风险将逐渐在核心企业上聚集，核心企业的违约将导致供应链上的中小企业面临交叉违约的风险。
1.1供应链核心企业风险累积供应链金融的核心主体是产业链上的核心企业，商业银行通过融资产品将核心企业的商业信用转化为对上下游参与企业的实际融资。
当商业信用形成的负债总额超过核心企业风险承担限额时，就会出现流动性风险，乃至信用违约风险。
浅析我国商业保理的运营模式及风险控制
1商业保理概述商业保理是指基于买卖双方的交易关系，卖方（供货商）将其与买方（采购商）订立的货物或服务贸易合同所产生的或将要产生的应收账款转让给保理商，并由保理商为买卖双方提供包括贸易融资、商业资信调查与信用评估、应收账款管理、账款催收和坏账担保等内容的综合性贸易金融服务。
商业保理的本质是卖方基于商业交易，将买方核心企业的信用转为自身信用，实现应收账款融资[1]。
商业保理的交易结构如图1所示。
商业保理业务的作用和意义在于在买卖双方的业务往来中注入了资金，增强了业务往来的金融属性，使得业务交易中信息流、物流、资金流合成统一，业务往来更加顺畅，提高了双方的各自效益。
商业保理对于卖方来说，首先，通过应收账款的转让实现一笔融资，不需要银行贷款的有形资产抵押，就可以解决资金流不足的问题，确保了自己持续的经营活动；其次，促进库存的减少，采用赊销的模式提高市场竞争力，加快了产品的销售速率，增加了业务贸易的机会，扩大了市场份额；最后，资金的周转率得以加快，提高了资金的使用效率，实现经营收入的增长。
对于买方来说，由于其在买卖双方的业务中处于强势地位，一方面，在获得货权的前提下可【作者简介】潘乐平（1970-），男，浙江台州人，中级经济师，从事微观经济、供应链金融研究。
浅析我国商业保理的运营模式及风险控制Analysis of the Operation Mode and Risk Control of Commercial Factoring in China潘乐平，许文杰（3326221970XXXX0055，浙江宁波315040）PAN Le-ping,XU Wen-jie(3326221970XXXX0055,Ningbo 315040,China)【摘要】赊销已成为我国当今社会中小企业经营的主流模式，这导致企业资金短缺，加上融资难、融资贵等问题严重制约了企业的发展。
商业保理为解决中小企业融资问题提供了一条有效途径。
国投保理_产业链金融项目解决方案
➢ 合作思路：通过挖掘"M＋1"产业链的价值,借助核心企业—正邦集团下属公司的商业信誉,以及对供 应商的强大信息管理平台,开发企业上游中小型企业,为原材料或设备供应商提供授信,稳定买卖双方 供销关系,促进产业链生态良性循环发展.
23
我司合作方案特点和优势
国投保理创新合作方案
银行传统合作方案
Ø引入“一家做全国”方式
Ø采取“全国做全国”方式
u建立国投与正邦集团层面的战略伙伴关 u银行直接对核心厂商上下游企业授信，
系，双方合作更紧密，沟通更顺畅，问题 银、厂双方合作松散，信息沟通不及时，
反馈更及时，通过延长资金链条，分摊资 双方潜在风险较大；
国投保理产业链金融解决方案
主要内容
1
国投保理产业链金融
2
合作模式和流程
3
我司方案特点和优势
2
国投保理：致力打造产业链金融服务标杆
➢ XX国投商业保理〔"国投保理"是XX首批注册的商业保理公司,注册资 本1.5亿元,公司实力雄厚,管理团队专业高效,是目前华南地区业务规 模最大的商业保理机构.
➢ 国投保理以风控为核心,以业务为导向,为广大的中、小、微企业提供 保理融资服务,解决企业在发展过程中所需的流动资金需求,优化运营 资金,大幅减小融资成本,发掘企业核心价值,提高核心竞争力.国投保 理以树立行业规范标准,创造健康信用环境为使命,致力于打造应收账 款融资、资信评估、信用风险担保、账款催收于一体的专业性金融服 务机构.
②正邦集团向 我司提交财务 报表等资料和 信息,获得卖 方额度
③正邦集团 向我司开放 目标经销商 销售、管理 等信息,配合 其获得保理 授信额度
工程企业供应链融资方案
工程企业供应链融资方案一、前言为了实现企业的供应链优化和资金链条的顺畅，工程企业需要通过专业的供应链融资方案进行资金的管控和优化。
本文将针对工程企业供应链融资方案进行深入分析和讨论，旨在为工程企业提供有效的融资方案，实现资金流动性的最大化和供应链优化。
二、工程企业供应链现状分析工程企业供应链是指企业的采购、生产、物流、销售等环节相互联系，形成一个完整的产业链条。
在整个供应链中，资金流动是至关重要的环节，直接关系到企业的生产和运营。
然而，目前工程企业供应链的资金链条存在一些问题：1. 资金链条不畅由于工程企业的业务周期长、资金占用大，常常出现资金链条不畅的情况。
在缺乏有效融资支持的情况下，工程企业容易出现资金链条断裂的情况，导致生产和经营受到严重影响。
2. 资金成本高由于工程企业的融资渠道有限，常常需要通过银行贷款等方式进行融资，但受到利率高、担保难等问题的困扰，导致资金成本较高，增加了企业的经营成本。
3. 供应链资金管控难度大在传统的供应链融资方式下，企业与供应商、经销商之间的资金流动和结算存在一定的困难，需要耗费大量的人力和物力来进行资金的管理和核对。
针对以上问题，工程企业需要制定有效的供应链融资方案，来解决融资链条不畅、资金成本高和供应链资金管控等问题。
三、工程企业供应链融资方案设计1. 政府补贴和贷款政策工程企业可以通过各级政府的补贴和贷款政策来获取资金支持。
例如，针对环保型工程企业，可以享受各级政府的环保补贴政策；针对新兴产业的工程企业，可以享受各级政府的扶持政策等。
此外，工程企业还可以通过政府开设的小额贷款、担保贷款等方式来获取资金支持。
2. 银行和金融机构的融资支持工程企业可以通过与银行和金融机构合作，开展融资业务。
银行和金融机构可以为工程企业提供信用贷款、抵押贷款、担保贷款等多种融资方式，满足企业的融资需求。
此外，银行和金融机构还可以为工程企业提供供应链金融服务，帮助企业解决供应链资金问题，降低融资成本，提高资金利用效率。
国内保理方案
本方案旨在为企业提供合法合规的国内保理服务，帮助企业解决融资难题。通过严谨的流程设计、风险管理及合规要求，实现企业、保理公司等多方共赢。在实施与推广过程中，注重培训与宣传、政策支持、合作拓展及业务创新，为我国保理业务的发展贡献力量。
第2篇
国内保理方案
一、前言
在我国经济快速发展的背景下，企业面临的商业信用风险及资金压力不断加大。国内保理作为一种创新的金融工具，有助于缓解企业资金周转压力，提高资金使用效率。本方案旨在为国内企业提供一套合法合规的保理服务，助力企业稳健发展。
（5）保理公司向需求企业发放融资款项。
（6）应收账款到期后，债务人直接向保理公司支付款项。
（7）保理公司扣除融资本金、利息及相关费用后，将余额返还给需求企业。
5.风险管理
（1）保理公司应对需求企业及债务人进行全面信用评估。
（2）建立完善的贷后管理制度，确保融资款项的安全。
（3）签订合法合规的保理合同，明确双方的权利与义务。
2.帮助企业优化财务管理，提高资金使用效率。
3.规避企业信用风险，保障交易安全。
三、方案内容
1.保理业务模式
本方案采用有追索权保理模式，即企业在向保理公司转让应收账款的同时，保留对债务人的追索权。
2.适用范围
本方案适用于国内企业之间因销售商品、提供服务而产生的应收账款。
3.合作方
合作方包括但不限于：需求企业、债务人、保理公司、金融机构等。
六、总结
本方案为国内企业提供合法合规的保理服务，旨在缓解企业融资压力，优化财务结构，规避信用风险。通过严谨的流程设计、风险管理及合规要求，实现企业、保理公司等多方共赢。在实施与推广过程中，注重培训与宣传、政策支持、合作拓展及业务创新，为我国保理业务的繁荣发展贡献力量。
贷款产品设计方案
贷款产品设计方案一、背景和目标在金融领域，贷款是一种重要的金融产品，为客户提供资金支持，满足个人和企业的资金需求。
贷款产品的设计方案旨在为客户提供灵活、便捷和安全可靠的贷款服务，同时为金融机构带来稳定的收益。
本文档旨在介绍贷款产品的设计方案，包括产品特点、运营模式、风险控制和用户体验等方面的内容，以帮助金融机构制定贷款产品的开发和运营计划。
二、产品特点1. 灵活的贷款额度和期限贷款产品应该根据客户的需求，提供不同的贷款额度和期限选项。
客户可以根据自身情况选择适合自己的贷款额度和期限，方便满足各类个人和企业的不同资金需求。
2. 快速审批和放款为了提高客户的体验和满意度，贷款产品应该具备快速审批和放款的特点。
通过优化审批流程和利用数据技术，可以实现贷款审批的自动化和快速放款，减少客户等待时间，提高贷款服务的效率。
3. 多样化的还款方式贷款产品应该提供多样化的还款方式，方便客户根据自身情况选择合适的还款方式。
常见的还款方式包括等额本息、等额本金、按月付息等，根据客户的还款能力和偏好，提供灵活的还款安排。
4. 定制化的利率和费用贷款产品的利率和费用应该根据客户的风险状况和市场竞争情况进行定制化设置。
通过利用大数据分析和风险评估模型，可以根据客户的信用评级和还款能力确定合理的利率水平，降低不良贷款风险。
三、运营模式1. 线上申请和线下服务贷款产品的运营模式应该结合线上申请和线下服务，提供便捷的贷款申请流程和专业的客户服务。
客户可以通过手机、电脑等终端提交贷款申请，而金融机构则提供线下的信用评估、风控审批和放款服务，以确保贷款服务的质量和安全性。
2. 智能化风控和决策贷款产品的风控和决策系统应该结合智能化技术，包括大数据分析、机器学习等，帮助金融机构评估客户的信用风险和还款能力，提供精准的贷款审批和风险控制。
3. 合作伙伴生态系统贷款产品的运营模式可以构建合作伙伴生态系统，与其他金融机构、平台和服务提供商合作，共享客户资源和信息，提供更全面、便捷的贷款服务。
N1N综合保理服务方案
N1N综合保理服务方案
1、围绕核心企业上下游，打通产业链授信屏障，实现全产业链金融服务
以核心企业为基础，针对其上游供应商，依靠核心企业信用提供“N1”保理服务方案；同时，针对其下游经销商，依靠对接核心企业ERP（SAP）系统形成风控数据链提供“1N”保理服务方案；此外，运用京华山一供应链金融系统加强核心企业对供应商、经销商的管理，为核心企业提供供应商、经销商信用调查评级、应收账款分户账管理等保理增值服务。
打造全产业链“N1N”综合保理服务方案。
横向，京华山一保理产品覆盖全产业链，增加客户粘性。
纵向，京华山一保理业务打开大、中、小额放款全通道，以及保理增值服务，降低运作成本、提升经营效率。
2、开发金融操作系统，打造线上“互联网”与线下相结合的作业模式
定制开发专业金融操作系统，运用电子签章、人脸识别、电子CA证书认证等多种先进科技手段，实现无纸化远程操作，提高保理业务操作安全性，降低操作成本，提高业务效率。
3、大数据、全流程、链条式风控体系
展开剩余75%运用大数据分析，核定供应商、经销商名录和额度，在额度内进行业务操作，降低业务风险。
通过京华山一供应链系统全面掌控合同履约情况，实时监测交易各环节异常情况，及时快速风险预警。
一方面对基础交易真实性、合理性控制，如历史交易习惯、资金用途、货损、错漏、质保期、质保金、质检费、销售费、仓储费、包装费、运费、税费、退换货等,通过大数据分析形成风控数据链。
一方面对金融交易的控制，如主体确认、明保确认、回款控制、实时跟踪、并发锁死、额度实时更新。
第1 页。
中小金融市场营销与授信“1+N”保理批量化开发中小企业客户
（一）模式一：不可替代型中小企业+核心企业.......................................... 18 （二）模式二：信用不足型核心企业+供应商.............................................. 19 （三）模式三：低成本替代型中小企业+核心企业...................................... 19 （四）模式四：集群发展型中小企业+核心企业.......................................... 19 （五）模式五：多个中小企业+无核心企业.................................................. 20
“1+N”保理开拓中小企业蓝海 ....................................................................... 1
一、保理对中小企业发展的适用性分析 ................................................................. 1 （一）我国中小企业融资现状.......................................................................... 1 （二）保理业务对中小企业发展作用分析...................................................... 2 二、保理有效解决常规产品不足 ............................................................................. 4 （一） 、银行中小融资产品对比分析................................................................ 4 （二）保理产品优势分析.................................................................................. 5 （三）保理解决中小企业融资难...................................................................... 6 （四）保理常见客户类型.................................................................................. 7 （五） ”1+N”保理批量化优势.......................................................................... 8 三、 ”1+N”保理合作平台建设分析 ......................................................................... 8 （一） ”1+N”保理业务契合商圈融资政策...................................................... 8 （二）核心企业配合之可行性分析.................................................................. 9 （三）费用对价换核心企业支持...................................................................... 9
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“1+N”保理型产业链贷款产品设计【摘要】近期，笔者对霍山县县域经济中的20多个企业和产业组织，特别是农行金融产品对产业链资金需求情况进行了调查，分析了产业链间难以融资的症结，设计了以保理业务思想与现有产品相交织的复合产品。
预计该产品投入使用后，一定程度上可有效破解县域产业链融资瓶颈。
本文就“1+N”产业链调查和新产品设计思路、理念、方案、优势和风险控制等进行了全面阐述。
【关键词】保理业务产业链贷款产品设计前言《战国〃周官》云：功崇惟志，业广惟勤。
意思是说“功高由于有大志向，业大由于勤劳”。
后来又有人写道：功以才成、业由才广。
把这两句合在一起的意思是说：“功业惟成，不仅要志大和勤劳，而且要善于经营”。
随着股改上市，农行完成了国有独资商业银行向大型公众持股银行的历史转变，实现了功祟业广，开启了农行发展的新纪元。
在经济金融全球化深入推进的背景下，产品创新是农行整体业务发展壮大的内在动力和不竭源泉，产品创新能力在一定程度上决定着农行业态的发展方向和发展规模。
对农行来说，产品创新能力更是直接关系到农行生存、发展和农行自身在同业中的地位。
笔者近期用了一个月时间，对霍山县20多个企业和产业组织，就大别山老区霍山县域经济，农行对扶持“三农”、助推地方经济，特别是农行金融产品对产业链资金需供情况进行了调查。
一、市场情况与分析1、霍山经济现状。
大别山区是老区，也是贫困地区，充分发挥农行县域金融主渠道作用，通过金融产品对服务“三农”、促进大别山区经济发展尤为重要。
霍山县位于安徽省西部、大别山北麓，总面积2043平方公里，人口36.6万，是个典型的山区小县，但却是全省工业十强县，霍山的迅速崛起被经济学界称为“霍山现象”。
多年来，由于受山区地理因素影响，大别山区远离经济区域带动，经济发展相对滞后，并呈现县域经济发展不平衡状况。
近年来，以安徽省霍山县县域经济快速增长为代表的“霍山现象”，使得昔日的国家级贫困县——霍山成了人们关注的焦点。
目前，经过多年的探索努力，霍山县已经形成了一条依靠工业经济拉动和支撑的新型特色经济发展道路，二三产业比重、人均财政收入、人均地区生产总值等主要经济指标位居安徽省县市前五位，综合县力进入全国贫困县、山区县市前列，成为大别山县域经济发展的一颗明珠。
这其中，农行对霍山经济发展的贡献举足轻重，截止2011年6月末，我行各项贷款余额60936万元，占全辖七家金融信贷总额的11%。
其中公司类贷款46643万元、个人类贷款14293万元；今年新增贷款15542万元，增幅达34%；全口径经营利润1079万元。
这其中贷款产品就不乏有近年来我行推出的部分新产品，例如：惠农卡、贷记卡、住房按揭、“公司+农户”、五户联保等，为我行“业广惟勤”插上了奋飞的翅膀。
霍山工业经济主要包括十大支柱产业：食品酿造、光源电器、精密铸造、羽绒服装、精细化工、生物制药、磁材建材、制品包装、绿色能源、有机食品等。
农业产业主要有：霍山是毛竹之乡，全县竹园35.7万亩，是江北毛竹第一县；霍山盛产茶叶，现有茶园13万亩，是全国名茶重点产区，霍山黄芽与黄山、黄梅戏并称“安徽三黄”；霍山是药材之乡，是全国中医中药试点县，拥有“软黄金”之称的霍山石斛以及断血流、天麻、杜仲等1735种中草药；霍山是水电之乡，水能蕴藏量22万千瓦，是全国农村电气化县；霍山盛产蚕桑，是安徽省十大蚕桑基地县；霍山盛产板栗，是安徽省重点板栗基地县；霍山是油茶之乡，拥有油茶资源15万亩等。
由此可见，霍山利用当地的资源优势，协调各产业间的链条关系，运用好县域金融的信贷杠杆，实现了“百亿园区”目标和跨越发展，是一个极富信贷潜能的财富宝藏，产业链贷款前景广阔。
2、霍山产业链情况。
产业链是企业为客户创造价值的一系列经济活动的总和。
产业链中因资金流动关系又形成价值链，可以分为上下游关联企业与企业之间的产业价值链和企业内部各业务单元的联系构成企业内部的价值链。
因霍山在县域经济的特殊性，本次调查的产业链是指以县域经济为主体的原材料生产、供应、粗加工、集成加工和销售的产业链环节。
综合调查表明，霍山的产业链主要包括以下四种类型：①以源牌公司为代表的蚕农与缫丝、以龙华公司为代表的竹农与竹地板、竹家具加工为典型的“农工一体化”产业链，合作方式是企业与农户的“1+N”产业链，合作类型是“农业与工业”；同类型中还包括“茶农—油茶公司”、“鹅农—羽绒加工”、“粮农—食品酿造”等；②以茶叶协会为代表的，是茶协与茶商的“1+N”合作方式，合作类型是“社团与商业”；以及茶商与茶农“1+N”产业链方式，合作类型是“农业与商业”；同类型中还包括“药农—药商—药材公司”等；③农业产业基地、农业产业园、农业生态园、农业科技示范园、玉石产业园、生态旅游开发及其他民间合作组织的“农农”、“农工”、“农商”等合作方式的“1+N”产业链；④“两头在外”的工业类型企业与原材料供应关系的“1+N”产业链。
例如应流集团精密铸造的原材料是钢材，钢材的来源渠道有三：国外进口、国内矿山开采和最具环保价值的废品回收公司。
以废品回收公司为例，同样形成应流铸造与若干废品回收公司的“1+N”产业链，其产业类型为“工业与商业”或“工业与工业”。
3、霍山产业链的融资和存在问题。
通过调查发现，各产业链环节都存在一定的融资问题，表现在县域中小企业方面更为突出，因为中小企业是霍山县域经济的主体。
比如流动资金缺口大，融资渠道单一，难以获得中长期固定资产贷款；部分产业链环节的个人或企业，因在资质上得不到农行或其它金融机构的准入，很难从银行取得政策受信，并建立信贷关系，制约了产业链间的衔接或更好发展。
但是，众多产业链环节，特别是资源型的源头生产环节，例如蚕桑基地、中药村基地、示范茶园、科技生态园、废品回收公司、生态旅游开发等，得不到银行信贷支持，不能为产业链生产原料和提供产品，丧失了与其它组织合作并形成产业链的机会。
因此，县域经济呼唤各银行适宜推出金融新产品，为更多产业链提供信贷支持和关注。
而农行受现有信贷产品制度的约束，很难将现有产品类型进行衍生，信贷部门更不会为产品使用不当去承担风险，因此农行对此也会采取一些保守的办法，宁可不放款，也不愿产生为此新的信贷风险。
但面对近60亿的全县信贷总额和占比仅11%的农行而言，产业链贷款无疑是农行新的收益增长点和冲击市场份额的切入点。
因此，农行应立足县域经济，推动产业链发展，开发新型产业链贷款产品，以弥补惠农卡、贷记卡、“公司+农户”和五户联保等产品对产业链贷款在信贷政策上的局限性。
所以，笔者设计推出“1+N 保理型产业链贷款”，把相关信贷产品的优点与保理业务整合成一个新的信贷产品，以满足县域产业链客户群的不同需求。
二、产品设计思路1、产品名称：“1+N”保理型产业链贷款。
2、设计构思：借助农行保理业务的相关政策，围绕产业链中为核心大客户配套的上下游小客户，利用核心大客户对小客户物流、信息流和资金流的掌握，通过信贷产品的组合与供给，提供贸易融资、销售分户账管理、账款催收和坏账担保等保理业务服务。
3、设计理念：利用核心大客户的信用，把大客户的应付款以贷款形式放给产业链上游小客户作为原材料生产资金。
贷款方式是，农行根据核心大客户与小客户签订的原材料收购合同，以核心大客户资产担保为小客户建立信贷关系，即大客户担保、小客户承贷。
收贷方式是，小客户在农行开立“销售分户账”，即由农行代为管理的一般性结算账户，用于核心大客户为其结算原材料款和农行催收货款的收贷。
由此可解决小客户信用弱、周转资金缺乏、应收账款回收慢、贷款担保难等问题。
与传统制度相比，该服务方案对产业链配套型小客户信贷业务进行了创新，不但增加了客户准入的灵活性，而且进一步简化了业务流程，提高了办贷效率。
三、设计方案“1+N”保理型产业链贷款，是运用保理业务思想与传统信贷产品和特色产品相交织的复合产品。
“1+N”是区域扩张的发展战略，1是个定数，N是个变数，它随着不同的产业链类型或数量的增减而变化。
1指的是核心大客户。
N指的是小客户，是多数，可代表农户，可代表农业合作组织，也可以是个小企业或商业等。
所以“1+N”产业链类型，可以是“公司+农户”，也可以是“大公司+N小公司”，还可以派生出其他类型等合作模式。
1、“农工一体”产业链，因技术、种子由核心企业保障，可结合“公司+农户”产品，由公司担保，农户用惠农卡承贷并清算。
适用产业链类型为：农业与工业、农业与农业、农业与商业。
业务流程：银行与企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议—企业与农户签订销售协议—农户凭销售协议到农行办理惠农卡并承贷—企业付农户销售款至惠农卡—农行划款收贷。
2、社团（协会）与商户产业链的个体商户，可采取财产质押方式办理贷款，以一般结算账户进行还贷，农村户口的可使用惠农卡。
适宜于办理小额农户贷款、五户联保贷款。
适用于产业链类型：社团与商业、农业与商业、农业与工业。
业务流程：银行与社团（协会）签订“1+N”保理型产业链贷款协议——社团（协会）与个体商户签订销售协议——个体商户凭销售协议到农行办理一般结算账户并承贷——企业付个体商户销售款至一般结算账户——农行划款收贷。
3、企业与企业、企业与合作组织的“1+N”产业链，由核心企业质押，可为小企业办理银行承兑汇票和贴现；或者小企业承贷。
也可由核心企业担保，小企业承贷。
适用于产业链类型：农业与工业、商业与工业、工业与工业。
为小企业办贴现业务流程：农行与核心企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议——核心企业与小企业签订销售协议——小企业凭销售协议到农行办理一般结算账户——农行为核心企业贴现，按销售协议划账至小企业。
4、有追索应收账款融资权。
配套型小企业与大企业之间货款结算不及时，可以凭应收账款到农行融资，融资金额最高为商业发票金额的80％；融资期限最长为6个月。
适用于产业链类型：农业与工业、商业与工业、工业与工业。
业务流程：农行与大企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议——大企业与小企业签订销售协议——小企业凭销售协议到农行办理一般结算账户——小企业凭销售发票到农行办理不超过发票金额80%的贷款——大企业付贷款至小企业结算账户——农行收贷。
四、功能概述和优势根据我行的业务发展情况和霍山产业链市场的发展现状，设计方案中的将保理业务嵌入几款具有一定市场接纳度的稳健型产品整合设计，把个性产品做成复合型资源产品，不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信贷功能的内在需要。
“1+N”保理型产业链贷款，延伸了产业链中的融资服务链，并加以本土化培育，拓展了金融贸易服务，促进了同类相关产品的联动关系，推动了客户收益性和流动性的要求。
其优势：1、切实解决了客户资金流动性和收益性问题；2、科学、合理的弥补了信贷产品的空缺；3、符合我行金融产业创新的发展趋势和竞争需求。