保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析PPT课件( 57页)
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第九章 保险产品的定价
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（2）经验法 指根据被保险人以往的损失经验，对分类费率进行增减变 动而制定出来的费率。但当年的保费率并不受当年经验的 影响，而是以过去数年的平均损失，来修订未来年份的保 险费率。经验法的理论基础是：凡能影响将来的危险因素， 必已影响过去的投保人的经验。
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2．分类法 是根据重要而明显的标准对性质相同的风险分别归类，并 在此基础上依据损失发生频率制定分类费率。 ◆优点：便于运用，适用费率能迅速查到 ◆缺点：忽略了被归为同一类标的的每一个个体风险因素 的实质差异．修正法 又称增减法，是指在分类法的基础上，结合承保标的风险 状况进行增减变动来确定费率的方法。包括表定法、经验 法和追述法。 （1）表定法：以每一个风险单位为计算依据，在基本费 率的基础上，参照标的物的显著风险因素作增减修正来确 定费率
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[例]已知：保险标的的件数为16000件，全部保险标的的 保险金额为100000000元，发生保险事故的次数为32次， 受灾保险标的的件数为40件，受灾保险标的保险金额为 320000元，保险人支付的保险赔偿金额为120000元。计算 保额损失率： 保险事故发生的频率=32/16000=0.2% 保险事故的损失率=40/32=1.25 保险标的损毁程度=120000/320000=0.375 受灾保险标的的平均保险金额与全部保险标的的平均保险 金额的比率为： (320000/40)/(100000000/16000)=1.28 所以，保额损失率为： 0.2X1.25X0.375X1.28=0.0012=0.12％ 实际上，也可以用保险赔款金额除以保险金额直接求得保 额损失率： 保额损失率=120000/100000000=0.12% RESERVED 版权所有
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析保险产品定价是保险公司为了覆盖风险、赢取利润而确定的一种费用。
它既需要考虑保险公司的利益，也需要综合考虑客户的需求和市场竞争。
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析如下：原则：1. 确定互助共济的原则：保险是一种互助共济的制度，保险公司的定价原则应该是基于统计数据和风险评估，确保保险金能够覆盖保险合同约定的风险。
2. 公平性原则：保险产品的定价应该公平合理，不歧视危险较高的投保人，并且保费应该与风险相匹配。
步骤：1. 数据收集和分析：保险公司需要收集和分析相关的数据，包括历史赔付数据、人口统计数据、风险评估等等。
2. 风险评估和模型构建：基于数据分析和专业知识，保险公司需要评估风险水平并构建模型，以估计未来的损失和风险。
3. 定价策略制定：根据风险评估和模型构建的结果，保险公司需要制定定价策略，包括决定保费水平、附加条款等。
4. 定价计算和测试：保险公司需要进行定价计算和测试，以确保定价策略的合理性和可操作性。
5. 定价修订和监控：定价是一个动态过程，保险公司需要根据市场变化和风险情况进行定价的修订和监控。
影响因素分析：1. 风险评估：保险产品的定价需要考虑风险的大小和概率，风险越高，保费越高。
2. 竞争情况：市场上的竞争程度也会影响保险产品的定价，如果市场竞争激烈，保险公司可能会调低保费以吸引客户。
3. 经济环境：经济环境的变化也会对保险产品的定价产生影响，例如通货膨胀、失业率等。
4. 法律和监管要求：保险产品的定价也需符合相关法律和监管要求，例如保费率审批制度、合规性要求等。
5. 公众舆情和社会风险：公众舆情和社会风险对于保险产品的定价也有一定影响，例如道路交通事故频发导致车险保费上涨。
综上所述，保险产品定价需要遵循互助共济的原则，以及公平性原则，经过数据收集和分析、风险评估和模型构建、定价策略制定、定价计算和测试、定价修订和监控等多个步骤来确定。
它受到风险评估、竞争情况、经济环境、法律和监管要求、公众舆情和社会风险等因素的影响。
产品定价原则与定价策略分析59页PPT
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
产品定价原则与定价策略分析
16、自己选择的路、跪着也要把它走 完。 17、一般情况下)不想三年以后的事， 只想现 在的事 。现在 有成就 ，以后 才能更 辉煌。
18、敢于向黑暗宣战的人，心里必须 充满光 明。 19、学习的关键--重复。
20、懦弱的人只会裹足不前，莽撞的 人只能 引为烧 身，只 有真
《保险产品定价》课件
案例三：养老险
养老险的定价考虑被保险人 的年龄、缴费期限、养老金 的计算方法等因素。
五、保险产品定价策略
法律法规策略
保险产品定价需遵守相关法律法规，保证产品的合法性和公平性。
市场策略
市场策略根据不同的市场需求和竞争环境，确定保险产品的定价策略。
产品策略
产品策略根据不同的功能需求和保障要求，制定不同类型的保险产品和定价方案。
5 管理费用
利润率是保险公司为保障盈利能力而要 求的一定比例的保费。
管理费用包括销售费用、行政费用和赔 付处理费用等，也会影响保险产品定价。
四、保险产品定价的案例分析
案例一：车辆保险
车辆保险的定价考虑车辆价 值、驾驶人的年龄和经验、 事故记录等因素。
案例二：健康险
健康险的定价考虑被保险人 的年龄、健康状况、保额和 保障范围等因素。
《保险产品定价》PPT课 件
欢迎来到《保险产品定价》PPT课件。本课程将带您深入了解保险产品定价的 各个方面，包括定义、模型、因素、案例分析、策略、评估和调是确定保险产品价格的过程，考虑风险和利润，以满足公司和客户的需求。
意义
保险产品定价的准确性直接影响公司的盈利能力和客户的保障水平，是保险业务的核心之一。
风险模型
风险模型通过分析各种风险因素， 计算保险产品的风险水平和保费。
三、保险产品定价的因素
1 保险产品定价的
基本原则
保险产品定价遵循风 险补偿原则、互助共 济原则和市场竞争原 则。
4 利润率
2 损失率
损失率是衡量保险产 品损失的比例，是确 定保险产品保费的重 要因素。
3 经验率
经验率基于历史数据 和统计分析，用于预 测未来的损失率和赔 付率。
第九章 保险产品的定价
广东金融学院保险系
《保险学原理》
第 10 页
（三）年缴净保险费的计算
由于自然净保额和趸缴保险费都不太适用于 一般投保人， 一般投保人，所以保险公司在收取保险费时往 往采用年缴净保险费。 年缴纳一次的保险费。 往采用年缴净保险费。即1年缴纳一次的保险费。 年缴保险费一般都是采用平衡式的年缴保险费。 年缴保险费一般都是采用平衡式的年缴保险费。 前面介绍的趸缴保险费的计算与年缴净保险费 的计算是有联系的。因为年缴净保险费的简便 的计算是有联系的。 计算方法， 计算方法，是用同类保险的趸缴保险费除以趸 缴保险费的年金数， 缴保险费的年金数，就可以得出该类保险的年 缴净保险费。 缴净保险费。即：P=A/a.
广东金融学院保险系 《保险学原理》 第 9 页
(二)趸缴保险费的计算
趸缴保险费是投保人在保险合同签订时， 趸缴保险费是投保人在保险合同签订时，就 把整个保险期间应缴的保险费一次全部缴清。 把整个保险期间应缴的保险费一次全部缴清。 趸缴保费由于一次缴付的金额较大， 趸缴保费由于一次缴付的金额较大，一般投保 人担负不起， 人担负不起，所以它只作为保险公司内部计算 上的参考。 上的参考。
保险学教程
第九章 保险产品的定价
主讲人：刘连生 主讲人：
第九章
保险产品的定价
第一节 第二节 第三节
保险费率概述 财产保险费率的厘定 人身保险费率的厘定
广东金融学院保险系
《保险学原理》
第 2 页
第一节
保险费率概述
一、保险费与保险费率 保险费是投保人为了转移风险、 保险费是投保人为了转移风险、取得保险人在 约定的保险责任范围内所承担的赔偿或给付责任而 交付的费用， 交付的费用，即保险人为承担约定的保险责任而向 投保人所收取的费用。 投保人所收取的费用。保险费是建立保险基金的重 要来源， 要来源，也是保险人履行赔偿或给付义务的经济基 础。 保险费由纯保险费和附加保险费两部分构成。 保险费由纯保险费和附加保险费两部分构成。
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析PPT课件( 57页)
2、保险费率厘定的方法 （1）判断法
判断法又称个别法，是指逐个考 察每个保险标的的风险情况，并分别 进行风险评价后，再由保险业务人员 依据经验判断，单独厘定每个标的所 适用的保险费率。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
2、保险费率厘定的方法
（2）分类法
1、财产保险费率厘定需考虑的因素
（1）车辆使用区域
主要考虑汽车行驶和停放的区域。每 个地区的交通、治安情况都有所不同，一 般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损 失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。 因为城市交通拥挤，城市汽车保险投保人 交付的保险费一般高于农村地区。
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第2节 保险商品定价的 步骤及影响因素分析
稳定是指保险费率一经确定， 在相当的时期内应保持相对的稳定， 不要过于频繁的变动。保险费率相 对稳定对保险人和被保险人双方都 有好处。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （3）稳定灵活的原则
灵活是指保险费率虽力求保持稳 定，但仍须有灵活性。也就是说，在 短期内应注意保险费率的稳定，在长 期中又应该根据实际情况的变动对其 作适当的调整。
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （2）公平合理的原则
公平是指保险费率的厘定必须 考虑能适用个别危险，使被保险人 的保险费负担，基本上按照保险标 的危险程度大小来分担。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
判断法又称个别法，是指逐个考 察每个保险标的的风险情况，并分别 进行风险评价后，再由保险业务人员 依据经验判断，单独厘定每个标的所 适用的保险费率。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
2、保险费率厘定的方法
（2）分类法
1、财产保险费率厘定需考虑的因素
（1）车辆使用区域
主要考虑汽车行驶和停放的区域。每 个地区的交通、治安情况都有所不同，一 般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损 失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。 因为城市交通拥挤，城市汽车保险投保人 交付的保险费一般高于农村地区。
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第2节 保险商品定价的 步骤及影响因素分析
稳定是指保险费率一经确定， 在相当的时期内应保持相对的稳定， 不要过于频繁的变动。保险费率相 对稳定对保险人和被保险人双方都 有好处。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （3）稳定灵活的原则
灵活是指保险费率虽力求保持稳 定，但仍须有灵活性。也就是说，在 短期内应注意保险费率的稳定，在长 期中又应该根据实际情况的变动对其 作适当的调整。
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （2）公平合理的原则
公平是指保险费率的厘定必须 考虑能适用个别危险，使被保险人 的保险费负担，基本上按照保险标 的危险程度大小来分担。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
人身保险产品定价原理
未来5年死亡给付现值
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（1）
（2）
（3）
（4）
（5）
（6）
（7）
年龄
保单年度
保单年度初被保险人生存数
死亡率
死亡人数
纯保费
保费的现值（预定利率2.5%）
35
1
10000
0.0010
10
15700
已过保 单年度
36
2
9990
0.0011
11
15648
37
3
9979
0.0012
12
15667
38
未来法的保单准备金=未来的保险责任给付的现值-未来纯保费收入的现值 阅读材料3-1 P85 保监会规定：我国用“未来法”，不能用未来法的，经批准可用“过去法”
过去法和未来法
（一）责任准备金评估的方法
保单责任准备金未来法举例：
以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金金额为1000元，年投资收益率为2.5%，请根据表中的数据用未来发计算第5个保单年度的责任准备金。
24
15482
13686
10年保费的现值总计
72244
死亡率/发生率
利率
退保率 中国保监会对法定未到期责任准备金计算的规定中不考虑退保率。 退保率对责任准备金提取金额的影响是反向的。
（二）影响责任准备金计算的假设
01
现金价值：是用来确定退保时保险公司应退回投保人的价值。
02
理论上确定现金价值的方法与确定准备金的方法很相似，它是将来给付的保险金的精算现值减去将来“经过调整的”保险费精算现值的结果。
10000/（1+2%）2+10000/（1+2%）+10000=29415.61
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（1）
（2）
（3）
（4）
（5）
（6）
（7）
年龄
保单年度
保单年度初被保险人生存数
死亡率
死亡人数
纯保费
保费的现值（预定利率2.5%）
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1
10000
0.0010
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已过保 单年度
36
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9990
0.0011
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9979
0.0012
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未来法的保单准备金=未来的保险责任给付的现值-未来纯保费收入的现值 阅读材料3-1 P85 保监会规定：我国用“未来法”，不能用未来法的，经批准可用“过去法”
过去法和未来法
（一）责任准备金评估的方法
保单责任准备金未来法举例：
以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金金额为1000元，年投资收益率为2.5%，请根据表中的数据用未来发计算第5个保单年度的责任准备金。
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10年保费的现值总计
72244
死亡率/发生率
利率
退保率 中国保监会对法定未到期责任准备金计算的规定中不考虑退保率。 退保率对责任准备金提取金额的影响是反向的。
（二）影响责任准备金计算的假设
01
现金价值：是用来确定退保时保险公司应退回投保人的价值。
02
理论上确定现金价值的方法与确定准备金的方法很相似，它是将来给付的保险金的精算现值减去将来“经过调整的”保险费精算现值的结果。
10000/（1+2%）2+10000/（1+2%）+10000=29415.61
第十八章 保险产品定价
➢ 3.保费在经济上应当具有可行性：
➢ 对投保人：支付的保费应低于该保险产品带来的预 期价值
➢ 对保险人：保费应当保证一个合理的经济回报，使 其在行业竞争中至少能维持营业利润
❖ 4.保险费的构成 纯保费：主要用于保险赔付的支出 附加保费：费用附加，利润附加 纯保费和附加保费构成毛保费。
❖ 二、保险费率及计算原则
人寿保险的保费由纯保费（净保费）和 附加保费构成。 纯保费以死亡率和利率为基础 附加保费以费用率为基础
❖ 以两个基本事件组合的复合事件为例，复合事件概 率的决定，与两个事件是否独立有关：
❖ 复合事件的概率等于各项独立事件概率的乘积
❖ 两项非独立事件的复合，其概率等于其中一个事件 发生的概率，乘以该事件发生后，另一事件的条件 概率
❖ A事件：甲房屋失火 P(A)=1/50 ❖ B事件：乙房屋失火 P(B)=1/50 ❖ 若A、B独立，则P(AB)=P(A) ×P(B)=1/2500 ❖ 若甲房屋失火使得乙房屋起火的概率上升为1/2，
❖ A、B不相互独立，一个发生火灾使另一个发生火灾 的概率上升到1/2，则A、B中只有一个发生火灾的 概率为
❖ 1/50 ×1/2+1/50 ×1/2=1/50
❖ 独立条件下，两者均不发生火灾的概率
❖ （1-1/50） ×（1-1/50）=2401/2500或者
❖ 1-99/2500=2401/2500
❖ 不可能同时发生的事件，称为互不相容事件
❖ 两项或两项以上两两互不相容的事件集合中，任何 一件事情发生的概率，等于各种事件分别发生的概 率的总和。
❖ 即P(A+B)=P(A)+P(B)
❖ 所有两两互不相容事件概率的总和必等于1
❖ （二）复合事件
➢ 对投保人：支付的保费应低于该保险产品带来的预 期价值
➢ 对保险人：保费应当保证一个合理的经济回报，使 其在行业竞争中至少能维持营业利润
❖ 4.保险费的构成 纯保费：主要用于保险赔付的支出 附加保费：费用附加，利润附加 纯保费和附加保费构成毛保费。
❖ 二、保险费率及计算原则
人寿保险的保费由纯保费（净保费）和 附加保费构成。 纯保费以死亡率和利率为基础 附加保费以费用率为基础
❖ 以两个基本事件组合的复合事件为例，复合事件概 率的决定，与两个事件是否独立有关：
❖ 复合事件的概率等于各项独立事件概率的乘积
❖ 两项非独立事件的复合，其概率等于其中一个事件 发生的概率，乘以该事件发生后，另一事件的条件 概率
❖ A事件：甲房屋失火 P(A)=1/50 ❖ B事件：乙房屋失火 P(B)=1/50 ❖ 若A、B独立，则P(AB)=P(A) ×P(B)=1/2500 ❖ 若甲房屋失火使得乙房屋起火的概率上升为1/2，
❖ A、B不相互独立，一个发生火灾使另一个发生火灾 的概率上升到1/2，则A、B中只有一个发生火灾的 概率为
❖ 1/50 ×1/2+1/50 ×1/2=1/50
❖ 独立条件下，两者均不发生火灾的概率
❖ （1-1/50） ×（1-1/50）=2401/2500或者
❖ 1-99/2500=2401/2500
❖ 不可能同时发生的事件，称为互不相容事件
❖ 两项或两项以上两两互不相容的事件集合中，任何 一件事情发生的概率，等于各种事件分别发生的概 率的总和。
❖ 即P(A+B)=P(A)+P(B)
❖ 所有两两互不相容事件概率的总和必等于1
❖ （二）复合事件
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （4）促进防损的原则
预防损失在现代保险经营中占有 非常重要的地位，保险费率的厘定应 体现促进防损精神，引导和鼓励被保 险人积极从事预防损失的各项活动。
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第1节 保险定价的原则和基础
合理是指保险费率水平应与被保 险人的风险水平和保险人的经营需要 相适应。保险费率过低，使被保险人 得不到充分的保障。而费率过高，损 害被保险人的利益，也不利于保险业 务的发展。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （3）稳定灵活的原则
保险营销管理
讲解：孟 炯
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第九章 保险产品定价
教学目的 使学生理并掌握影响保险产品
定价的主要因素、保险产品定价 的原则、保险产品的定价策略及 保险商品的定价方法。
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第九章 保险产品定价
第1节 第2节
第3节
保险定价的原则和基础 保险商品定价的步骤及影响 因素分析 保险定价策略
保险金额收取保险费2元，用千分号 表示为2‰，即2‰为保险费率。
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第1节 保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
3、保险费率具有一些特殊性 （1）保险费率的厘定在成本发生之
前，而一般商品的价格制定在成本发生 之后。
基于这种特点，在市场上，一般商 品讨价还价的余地较大，而保险商品， 买方很少有与卖方商议价格高低的余地。
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （2）公平合理的原则
公平是指保险费率的厘定必须 考虑能适用个别危险，使被保险人 的保险费负担，基本上按照保险标 的危险程度大小来分担。
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第1节 保险定பைடு நூலகம்的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
（2）公平合理的原则
分类法是指把具有类似特征的损失 风险归为同一类别承保，按相同保险费 率收取保费。分类费率往往以表格形式 印成费率手册，因此也称手册费率。保 险业务人员在承保时，按规定的条件选 择适用费率计算保险费，使用非常方便。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
2、保险费率厘定的方法
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第1节 保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
1、保险费 是投保人按一定保险条件，为取得
保险人的保障，向保险人交付的费用。 保险人根据法律或合同办理的各种
保险，在保险事故发生后，要承担一定 的义务，即赔偿财产损失。
很显然投保人为此必须向保险人交 付一定的费用，这种费用就是保险费。
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第1节 保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
2、保险费率 即保险价格，是保险人按单位保
险金额，向投保人收取保险费的标准。 单位保险金额一般为100元或1000元。
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第1节 保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
2、保险费率 例如，财产保险综合险每千元
稳定是指保险费率一经确定， 在相当的时期内应保持相对的稳定， 不要过于频繁的变动。保险费率相 对稳定对保险人和被保险人双方都 有好处。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （3）稳定灵活的原则
灵活是指保险费率虽力求保持稳 定，但仍须有灵活性。也就是说，在 短期内应注意保险费率的稳定，在长 期中又应该根据实际情况的变动对其 作适当的调整。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （1）保险保障的原则
保险的基本职能是提供经济补偿， 保险人收取的保险费应能充分满足保 险人履行保险赔偿责任的需要，以保 障被保险人的经济利益。
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第1节 保险定价的原则和基础
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第1节 保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
3、保险费率具有一些特殊性
（4）保险费率对需求的刺激，不像其 他商品那样明显
保险商品同其他商品一样，较低的价 格也能够赢得更多的投保人。但是，对保 险的需求，主要是人们潜在风险的忧虑和 现实风险的大小，以及人们求其安全的意 识决定的。相反，一般商品决定人们的需 求动机主要还是商品的价格因素。
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第1节 保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
3、保险费率具有一些特殊性
（2）保险费率的合理度没有其他商 品价格高。
保险是根据过去的损失成本和费用 成本制定现时的保险价格的，而事实上， 现时的价格又是用来补偿将来发生的成 本。因此，当保险企业无法获得足够的 历史资料和数据时，就无法作出准确的 损失预测。
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （4）促进防损的原则
如，具有防火建筑结构的房屋或 具有较好防火设备和防火组织健全的 单位投保财产保险，可以享受优惠的 保险费率。反之，防火较差的单位或 个人投保时，则要提高保险费率承保。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
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第1节 保险定价的原则和基础
一、保险费和保险费率
3、保险费率具有一些特殊性
（3）保险费率的厘定受到的监管较严
虽然保险费率要根据市场与风险情况 来厘定，但是保险监管部门不仅具有核定 费率的权利，而且还通过法律规定保险企 业不能随意调整保险费率。而其他商品的 价格，大部分均由市场供求关系来决定， 而且可随着市场状况变化随时调整，不受 其他限制。
2、保险费率厘定的方法 （1）判断法
判断法又称个别法，是指逐个考 察每个保险标的的风险情况，并分别 进行风险评价后，再由保险业务人员 依据经验判断，单独厘定每个标的所 适用的保险费率。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
2、保险费率厘定的方法
（2）分类法
（2）分类法
例如，在我国出口货物运输保险中， 将轻工产品分为八大类，分别适用不同 的费率标准。又如，在财产保险中，保 险人一般按建筑物的使用性质、结构等 因素，将建筑物分若干类，每类中再分 若干等级，分别厘定保险费率。