2019年国内外P2P运营模式分析报告
[精品行业分析]2019年P2P网络贷款发展现状及行业分析
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2019年P2P网络贷款发展现状及行业分析目录Ⅰ、核心观点 (4)Ⅱ、报告正文 (5)一、P2P贷款市场概述 (5)1.P2P贷款的基本定义 (5)2.中国P2P贷款的发展历程 (6)二、P2P贷款市场发展现状 (8)1.中国P2P贷款产业链研究 (8)2.中国P2P贷款流程 (10)3.中国P2P贷款发展模式探究 (11)4.2019年中国P2P网贷行业数据分析 (12)三、全球P2P贷款发展情况 (17)1.海外案例研究：LendingClub (17)2.国内案例研究：拍拍贷 (25)四、行业前瞻 (41)1.趋势一：更多行业联盟将会出现 (41)2.趋势二：政府监管加强 (42)五、监管现状及对我国法律规范的建议 (44)1.国内P2P网贷监管存在的问题 (44)2.国内关于P2P网贷出台的相关文件政策及措施 (44)3.对规范国内P2P监管法律及政策的建议 (45)Ⅰ、核心观点（1）中外宏观对比：全球范围内P2P贷款已有9年发展，中国P2P贷款起步略晚，但由于国内特殊环境，市场发展空间巨大，贷款的刚性需求比欧美强劲。
（2）中国法律监管：我国P2P贷款法律监管尚处摸索阶段，没有专门针对P2P 贷款的国家法律出台，只有部分相关法律法规涉及P2P贷款的部分领域。
但是P2P贷款行业已经引起了监管层的高度重视，本着“促发展，暗监管”的原则，开始维护这一新生行业。
（3）中国P2P贷款市场发展现状：产业链参与方比较少、运营及盈利模式比较简单。
2012年P2P贷款规模达到228.6亿，同比增长率高达271.4%，预计2014年仍将保持约200%的高速增长。
从业企业将近300家，预计未来仍会缓慢增长。
（4）全球P2P贷款发展情况：美国政府监管介入较早，对行业健康发展起到重要作用。
但由于监管比较严格，也拖慢了P2P贷款成长的脚步。
目前只有Prosper 和Lending Club两家影响力和交易规模比较大的P2P贷款寡头企业，其余P2P 贷款公司已转向慈善或已向不同行业进行专业化发展。
国内外p2p运营模式对比分析
国内外p2p运营模式对比分析一、国外主要模式1、单纯的信贷中介模式：prosperProsper采用的是在线拍卖模式，对借款人进行信用评级，分为AA到HR七个等级，不同等级的借款人设定不同的借款限额，对于投资者，根据等级不同和财务状况，可以创建一个借款条目和一个最高的借款利率，之后，像拍卖一样，出借人对于一个借款者的借款申请进行竞拍，利率低的中标。
主要工作，提供平台，传递信息，完成交易，出售平台服务并收取服务费Lending club借款人在进行贷款前必须要经过严格的信用认证和A—G分级，他不采用竞标方式，根据不同借款人的信用等级有不同的借款利率，其在facebook平台和其他社区平台，所以多为认识的同学和朋友会提高借款的成功率重大创举：划分信用等级外，网站规定固定利率，利用社区交际平台进行借贷服务。
2、利率制定—借款匹配的复合型：ZopaZopa将借款人的信用等级分为A*、A、B、C4个等级，出借人根据借款人的信用评级、借款金额、借款期限等信心提供贷款，借款人也可以选择相应的借款利率。
主要工作：代替银行成为中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构追讨债务等Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，有效的控制了风险3、非盈利公益型平台：Kiva批量出借人+小额借贷模式总之，国外可以分为，非盈利公益型Kiva，单纯中介型Prosper，复合中介型Zopa（平台中介、担保人、联合追款人、利率制定人）二、国内主要模式1、拍拍贷模式，无抵押无担保模式（借鉴Prosper）（单纯中介平台）（仅做线上）采用竞标方式实现在线借贷过程，利率由借款人和竞标人的供需市场决定，作为一个见证人和交易平台的存在，出借人和借款人完全自行交易，属于单纯的中介平台，国内类似的还有红岭创投特点，风险高收益高2、宜信模式，无抵押有担保模式，（复合中介型）（以线下为主模式）对借贷流程强大的操控力来看，类似于Zopa，根据信用等级确定借款利率，则和Lending Club相似不同于拍拍贷，其采用的不是竞标形式，出借人决定借款，宜信在借款申请人中挑选合适的人选，其利率由宜信根据信用审核决定，宜信有一个第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人。
中国P2P网贷行业市场现状与发展趋势分析
中国P2P网贷行业市场现状与发展趋势分析P2P网贷是网络贷款的简称，包括个体网络借贷和商业网络借贷。
P2P网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。
中国P2P网贷行业发展大概经历的以下四个阶段：二、中国P2P网贷行业发展现状分析从成交量来看，据统计，2019年中国P2P网贷行业成立量为9645.11亿元，同比降低46.3%。
从贷款余额来看，据统计，2019年中国P2P网贷行业贷款余额为4915.91亿元，同比降低37.7%。
从平台数量来看，据统计，截至到2019年中国P2P网贷运营平台数量为343家，同比降低66.4%。
从综合收益率来看，据统计，2019年中国P2P网贷行业综合收益率为9.89%。
2019年中国P2P网贷行业主要问题平台以网站关闭与延期兑付为主。
据统计，2019年1-7月，总共出现问题平台131家。
三、中国新形势下的P2P网贷平台法律风险管理结合P2P网贷行业的发展历程和发展现状来看，一方面，P2P网贷行业作为互联网时代顺应经济发展的新兴普惠金融形态，已经迎来了快速发展的黄金时期；另一方面，停业和问题平台络绎不绝地出现使其面临着广大金融消费者的风险质疑，P2P行业除了面临金融行业普遍存在的信用风险、操作风险、流动性风险等之外，在监管尚不成熟时，还存在严重的法律和政策风险。
因此，风控被比喻为P2P网贷行业的一块心病，制约其发展，在对行业进行大洗牌之后，新形势下的P2P网贷平台法律风险管理应更加注重以下几个方面。
四、中国P2P网贷行业转型与发展方向及规划1、拓展市场，服务“三农”伴随城乡一体化体制机制建设的实施，农村市场对资金的需求量越来越大，金融服务需求越来越高，P2P网贷可以作为弥补小微企业、三农等领域融资缺口的有效渠道之一。
农村市场是检验普惠金融发展的关键所在，且近几年涉农贷款的增速较行业整体有较大提高。
在目前网贷限额、现金贷整治、同质化的市场竞争等环境之下，深入开拓中西部、服务“三农”用户或将成为一些平台的下一步发展目标。
国内P2P网络借贷平台运营模式分析
国内P2P网络借贷平台运营模式分析P2P网络借贷平台是指通过互联网技术，连接个人借款者和投资者，实现借贷的平台。
其运营模式包括平台注册与认证、项目审核与推荐、资金存管与划拨、风险控制与催收等环节。
下面将对国内P2P网络借贷平台的运营模式进行详细分析。
其次，项目审核与推荐是平台的核心环节。
平台会对借款项目进行审核，包括借款人的信用状况、资产状况、借款用途等进行评估，确定项目的可投资性。
同时，平台还会将审核通过的项目推荐给投资者，提供信息对接和撮合服务，使借款项目与投资者能够有效匹配。
第三，资金存管与划拨是P2P网络借贷平台的重要环节。
平台需要与第三方资金存管机构合作，将投资者的资金与借款人的资金进行隔离，并确保资金安全。
投资者将资金存入平台账户后，平台会根据投资者的选择将资金划拨给借款人，实现借贷的交易。
第四，风险控制与催收是平台的关键环节。
平台需要建立风险评估模型，对借款人进行信用评估和还款能力评估，避免不良借款人进入平台。
同时，平台还要建立催收机制，对逾期和违约的借款人进行催收和法律维权，保障投资者的利益。
综上所述，P2P网络借贷平台的运营模式主要包括平台注册与认证、项目审核与推荐、资金存管与划拨、风险控制与催收等环节。
通过建立用户注册与实名认证系统，审核借款项目，进行资金存管和划拨，加强风险控制与催收，以及提供用户服务和运营支持，平台能够实现借贷交易的安全和稳定运营。
同时，平台还需要与第三方合作，提高平台的信誉度和可信度，吸引更多借款者和投资者的参与。
p2p网贷行业分析报告
P2P网贷行业分析报告1. 简介P2P网贷（Peer-to-Peer lending）指的是通过互联网平台，将资金借出给个人或小微企业，实现个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的直接借贷。
本报告将对P2P网贷行业进行分析，包括市场规模、发展趋势、风险与监管等方面。
2. 市场规模近年来，P2P网贷行业在全球范围内快速发展。
据统计数据显示，2019年全球P2P网贷交易规模达到XXX亿元，相比前一年增长了XX%。
在中国，P2P网贷行业也取得了长足的发展，截至2019年底，中国P2P网贷市场规模已经超过XXX 亿元。
3. 发展趋势3.1 技术创新P2P网贷行业在技术创新方面发展迅猛。
随着移动互联网的普及和云计算、大数据、区块链等新兴技术的应用，P2P网贷平台不断提升用户体验和风控能力，推动行业的发展。
3.2 金融科技融合P2P网贷行业与金融科技的融合也是近年来的发展趋势。
通过与互联网保险、支付结算、信用评估等金融科技企业的合作，P2P网贷平台能够提供更全面的金融服务，吸引更多投资者和借款者参与。
3.3 地方政府支持为了促进本地经济发展和民间资本的有效利用，许多地方政府对P2P网贷行业进行支持和鼓励。
通过提供税收减免、资金支持、政策扶持等方式，地方政府积极推动P2P网贷行业的发展。
4. 风险与监管4.1 风险P2P网贷行业存在一定的风险，主要包括信用风险、流动性风险和操作风险等。
借款人信用违约、平台运营风险等问题可能导致投资者的损失。
因此，投资者在参与P2P网贷时需要注意风险管理和风险分散。
4.2 监管为了保护投资者的权益和维护金融市场的稳定，各国纷纷加强对P2P网贷行业的监管。
监管措施包括加强平台准入门槛、制定风险提示和信息披露要求、加强资金存管等。
通过监管的力度加大，可以规范行业秩序，降低投资者风险。
5. 总结P2P网贷行业作为金融科技行业的重要组成部分，在全球范围内得到了迅猛发展。
技术创新、金融科技融合和地方政府支持是行业发展的重要推动力。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示随着科技的不断发展和全球经济的融合，P2P（Peer-to-Peer）网络借贷模式已经成为了国际金融市场上的一种重要趋势。
P2P网络借贷是一种直接连接借款人和投资人的金融模式，利用互联网平台实现借款和投资的中介服务。
国外P2P发展模式在风险管理、监管制度和创新产品等方面具有值得我国借鉴的经验和启示。
本文将从国外P2P发展的模式和经验出发，探讨其对我国P2P行业的借鉴与启示。
一、风险管理国外P2P行业在风险管理方面有着成熟的经验和模式。
国外P2P平台重视风险评估和控制，利用大数据分析、风控模型和信用评分等技术手段，对借款人的信用状况和还款能力进行综合评估。
国外P2P平台在风险散布上也有较好的实践，通过将投资资金分散投向多个借款项目，降低了投资的单一风险。
国外P2P平台注重建立完善的风险准备金制度，为投资人提供一定程度的风险保障。
这些风险管理的做法和模式对于我国P2P行业具有很强的借鉴意义，可以帮助我国P2P行业建立更加健全的风险管理体系，提高行业的持续稳健发展能力。
二、监管制度国外P2P行业在监管制度方面也积累了丰富的经验。
在监管方面，国外P2P行业严格遵守当地的金融法规和监管要求，确保平台的合法合规经营。
与此国外监管部门与P2P平台保持密切的合作和沟通，建立了一套完善的制度和规范，对P2P行业进行监管和管理。
这种有效监管体系为国外P2P行业的健康发展提供了有力保障，也对我国P2P行业提出了重要的启示。
我国P2P行业应当加强与监管部门的沟通和合作，积极引导行业规范发展，建立健全的监管制度和法规体系，确保P2P行业的合法合规经营，维护市场秩序和投资人权益。
三、创新产品国外P2P行业在创新产品方面具有很强的竞争力和创造力。
除了传统的借贷产品之外，国外P2P平台还推出了一系列金融衍生产品和服务，如债权转让、股权众筹、供应链金融等，丰富了投资者的选择和市场的多样性。
这些创新产品不仅拓展了P2P行业的业务范围，也为投资者提供了更多的投资机会和多样化的风险管理工具。
我国P2P 网贷平台运营模式与风险比较分析
我国P2P 网贷平台运营模式与风险比较分析余晓涵摘要：随着互联网的飞速发展，P2P 网贷以其投资门槛低、交易成本低、操作简便、收益稳定等独特优势一进入中国市场便迅速受到广大群众的欢迎。
P2P 网贷平台在我国发展势头虽然强劲，但是发展历程短行业也不成熟，在发展过程中出现许多不合规问题，运营模式也改变了P2P 网贷的初衷，在我国特殊的市场环境下发生了巨大变化，但现今有哪些常见的运营模式以及面临的风险如何，是本文将探讨的内容。
关键词：P2P ；运营模式；风险分析一、我国P2P 网贷平台的概念P2P 网络借贷平台（Peer-to-Peer ）是一种传统借贷结合互联网技术的金融创新模式，其本质是作为信息中介平台从事点对点信贷服务，借贷双方的交易模式由传统的商业银行系统转变为网络借贷，由P2P 网贷平台直接完成借贷。
二、我国P2P 网贷平台运营模式为了适应我国经济环境的发展，大部分新进入P2P 网贷行业的经营者不再是单纯的信息中介模式，而是参与到借贷双方的交易过程中。
目前我国市场上主要有单纯的信息中介模式、担保平台的模式、抵押贷款模式这三种模式。
当然也有学者按照不同的分类标准将P2P 网贷平台进行分类，比如按平台是否以盈利性为目的分为盈利性模式与公益性模式；按照平台主要依托途径划分为以线下为主的模式、纯线上模式与线上线下结合模式。
不同的分类标准也充分体现了P2P 网贷平台在我国发展过程引申出来的多样化。
单纯的信息中介模式是P2P 网贷平台最初的发展模式，同时也是国外P2P 平台主要运营模式，在国内由于环境限制，很少P2P 平台采用这种发展模式，在这种模式下，平台负责信息发布，通过交易费用赢利，对于可能出现的风险由出借人承担，平台只是连接借贷双方的桥梁，交易的利率不受平台规定，而是由双方商定。
担保平台模式是目前我国主流发展模式，主要特征是平台会引入第三方担保机构来对借款进行担保，同时通过特定的审核方式评估项目的风险并确定最终的借款利率。
我国P2P平台优劣性及营运现状分析
我国P2P平台优劣性及营运现状分析P2P（peer-to-peer）网络借贷平台是指通过互联网平台，将有闲余钱的个人和需要资金周转的个人或企业直接连接起来，实现借贷交易的一种金融模式。
自2006年P2P网络借贷理念提出以来，我国P2P平台经历了快速发展阶段，成为金融市场中备受瞩目的产业。
与其快速发展相伴随的是监管风险、信用风险等问题，这些问题直接影响着P2P平台的运营现状。
本文将从我国P2P平台的优劣性及运营现状两个方面进行分析。
一、P2P平台的优劣性分析1. 优势（1）为投资者提供了新的投资渠道P2P网络借贷平台为投资者提供了新的投资渠道，其灵活的借贷模式吸引了大量投资者的加入。
相比传统金融行业的理财产品，P2P平台的投资门槛更低，投资者可以根据自己的风险承受能力选择合适的项目，从而实现资金的盈利增值。
（2）助力中小微企业融资P2P平台为中小微企业提供了新的融资渠道。
相比传统银行贷款，P2P平台的融资方式更加灵活，审批速度更快，更适合一些小型企业的短期资金需求。
2. 劣势（1）信用风险P2P平台的借贷交易涉及到双方的信用问题，如果借款人不能按期还款，或者平台方无法追溯借款人的真实身份，就可能导致出借人的损失。
P2P平台本身也存在信用风险，一旦平台出现问题，借款人和出借人的权益都会受到损害。
（2）监管风险P2P平台作为新的金融模式，监管不完善也是其面临的一大问题。
过去几年，中国政府加大了对P2P平台的监管力度，要求平台达到一定规模后必须进行备案，并且严格监管利率、平台信息公示等方面。
监管力度的不足依然是P2P平台发展的一大制约因素。
1. 行业整体发展状况截至2019年，我国P2P网络借贷平台数量已经突破千家，已经成为我国金融市场中的一个重要组成部分。
根据数据显示，2018年全国P2P网络借贷平台成交量达到了1.3万亿元，较2017年增长了56.94%。
2. 行业问题与挑战由于我国P2P平台的监管不完善，市场上存在大量的不良P2P平台，这些平台以高额利率和虚假宣传手段吸引投资者，给出借人和借款人带来了极大的风险。
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2019年国内外P2P 运营模式分析报告近年来，伴随着网络的全球化发展，P2P企业开始在国外和我国出现，P2P 信贷模式也逐渐得到人们的高度关注。
但是，由于P2P模式是新兴事物，目前理论界对其所进行的系统研究是十分缺乏的。
1. P2P 模式简介P2P,英文叫做Peer-to-Peer len di ng ，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。
而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。
P2P 借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。
建立的基本前提是,需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。
网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。
更重要的是, 中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险,也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
而同时,收取一定的服务费作为中介平台的回报。
目前在世界各地,诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。
2.P2P 是“乡村银行”价值理念的体现。
“乡村银行”小额贷款方式,是第三世界国家良好的扶贫范本。
“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行,它透过贷放50 美元到100美元的小额资本,帮助农民启动能增加收入的小型项目, 也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。
“乡村银行”不需担保,还款率高达98.8%,贷款者96%为农村贫困妇女,迄今为止, 已向800 万人提供了小额贷款。
他开创了全球最独特的“小额贷款” “微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。
目前“乡村银行” 已被100 多国仿效。
一、P2P企业的运营模式1.国外P2P企业的运营模式Prosper 模式。
2006 年,网站 在美国成立并运营。
prospe 帮助人们更方便地相互借贷。
借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50 元。
网站就帮助借贷双方找到自己的需要,实现自己的愿望,而网站靠收取手续费盈利。
与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同, Prosper 出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。
对于借款人,可以创建最高2.5 万美元的借款条目,并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。
像拍卖一样,出借人开始通过降低利息率进行竞拍, 拍卖结束后, Prosper 将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。
Prosper 负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。
Prosper 的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%-3%费用，从出借人处按年总出借款的1%攵取服务费。
从2006 年1月发布至2008年1 月，Prosper 已促成了 1.17 亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58 万人，2007年增加用户40.5 万人，达到了230%的增长速度。
这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P（个人对个人）的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。
不过2009 年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P 信贷业务。
这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。
Prosper 模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并攵取服务费。
Zopa模式。
Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。
它提供的是P2P社区贷款服务。
Zopa提供的是比较小的贷款，在1000 美元和25000 美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。
首先将借款人按信用等级分为A*、A B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。
Zopa 在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。
Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。
Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。
Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站” 奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。
成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。
Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险Lending Club 模式。
2007 年5 月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部Lending Club ，看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook 应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。
Facebook是一个类似于MSN勺全球网民联络平台，拥有千万用户。
Lending Club 具有固定的贷款利率及平均三年勺贷款年限。
借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。
出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受勺风险等级或是否是自己勺朋友来进行借款交易。
Lending Club 不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。
借款人可以在Lending Club Facebook 应用中发出借款请求，因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。
Lending Club 的平均贷款额为5500 美元。
最低1000美元，最高2.5 万美元。
目前Lending Club 已经获得了来自Canaan Venture Partners 和Norwest Venture Partners1230 万美元投资。
Lending Club 模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点不得不说是一个创举。
Kiva模式。
2005 年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站, 主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。
出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。
每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。
Kiva 采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。
一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva 使用PayPal 将贷款转账给Kiva 的当地合伙人。
当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI) ，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva ，Kiva 再通过PayPal 返还给出借人。
通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看，Kiva 是非盈利的公益借款平台，Prosper 是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club 则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。
而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。
据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型 (Kiva )、单纯中介型( Prosper )和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型 (Zopa、Lending Club )2.中国的P2P运营模式P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。
英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。
那么，在没有完善信用制度的我国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询等公司从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中可以比较规范和成功从事P2P 业务的，却仍是凤毛麟角。
比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。
而出现的时间却与外国公司相去不远。
下面针对这些P2P企业做典型性分析。
拍拍贷模式：无抵押无担保模式。
拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台, 可以作为国内一些P2P网站的典型样本。
拍拍贷借鉴的主要是Prosper 的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。
利率由借款人和竞标人的供需市场决定。
企业利润来自服务费。
其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。
一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。
网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。
如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。
若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。
其风险控制的两个特点是：一，规定借款人按月还本付息。
这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。
而出借人可以按月收到还款，风险也小。
二是信用审核引入社会化因素。
即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。
所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。
这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。
拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8 万名注册用户，单2009年3 月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。
虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。
出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。
所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。