网上支付工具

奥地利先令:纸币上的音符
英镑:神圣的女王
马达加斯加法郎:风俗与景物
法国法郎:浪漫的文学与绘画
（4）支票、本票、汇票
现金支票与转账支票
银行本票
不定额银行本票：是指凭证上金额栏是空白的 ，签发时根据实际需要填写金额，并用压数机压印 金额的银行本票；
银行本票
定额银行本票：是指凭证上预先印有定固定 面额的银行本票。
手机支付系统主要涉及到三方：消费者、商家及无线运营 商，所以手机支付系统大致可分三个部分，
即消费者前端消费系统、商家管理系统
和无线运营商综合管理系统。
百度文库务二 电子现金的使用
教学目标：
了解：电子现金的产生、发展、特点. 理解：网上支付与结算的原理、方法。 能熟练使用各类电子现金系统在网上完 成资金的支付和结算。
任务二 电子现金的使用
• （1）现实生活中用现金购物的流程是 什么？ • （2）现实生活中用现金购物的优点和 缺点有哪些？
任务二 电子现金的使用
1、电子现金的产生与发展 电子现金，又称电子货币，E-Money，位币 （不是金币而是位币，即Bit Bucks）。 这种崭新的技术对网络的革命将比WWW更加 猛烈，因为它改变的不仅仅是网络，还有整个世 界的经济系统。
• ③ 持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用 “币值转移终端”设备与持卡人的Mondex卡 建立通信(在网上或网下皆可)，并形成币值 的转移。其间完全不用银行的参与，由 Mondex卡的读写设备自行检测卡的真伪。
④ 持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移(网上网下 皆可)。通过“Mondex钱包”这一设备来完成转移。若为 网下支持，付款人可将卡插入“钱包”中，将卡内一定数 额的币值移入电子钱包的存储器芯片中，然后再由收款人 插入自己的Mondex卡，将电子钱包中保存的币值再移入自 己的卡中；若为网上支付，则通过双方专用的卡读写器， 直接在双方的卡之间建立通信，将付款人卡中的一定数额 的币值转移到收款人的卡中。 而接收到Mondex电子现金的任何一方，包括持卡人的开户 行、商家和其他个人，以及持卡人自己，都可以向发卡行 请求兑换Mondex卡内的余额，将电子现金 又兑换成传统的实体现金。
（3）工作原理
在网上支付过程中，必须保护电子现金不被盗窃 或更改，商家和银行要能验证电子现金是否属于支 付它的消费者，验证电子现金的真伪性。检验的过 程中采用了盲数字签名原理。所谓的盲数字签名 (Blind Digital Signature) 是一种特殊的数字签名。
一般数字签名中，总是先知道文件内容后才签名。 盲数字签名与通常的数字签名的不同之处在于， 签名者并不知道他所要签发文件的具体内容。盲 数字签名在签名时，接收者首先将被签的消息进 行盲变换，把变换后的消息发送给签名者，签名 者对盲消息进行签名并把消息送还给接收者，接 收者对签名再做逆盲变换，得出 的消息即为原消息的盲签名。
（3）纸币——现在市面上流通的货币通常是纸币。 纸币是一种货币符号，本身没有价值，带有国 家的强制性。包括一般的流通纸币、本票、支 票、汇票等。 优点：使用、携带、流通比较方便，但是由 于它没有价值，纸币的流通势必造成一些经 经济问题，如假币和通货膨胀等。
我国著名的 纸币——四 川的“交 子”，是世 界上最早的 纸币。与前 两种商品货 币相比，纸 币是独立货 币。
任务二 电子现金的使用
经过多年的辛苦钻研，乔姆博士终于获得成功， 并于1995年开始在网络上发行数字化货币。 发行方法：凡是向他申请数字化货币的前 1000名网友，均可免费获得500元数字化货币， 在网络上出售各种数字化商品的商人均可在网上 定价，通过互联网向购买者收取数字化货币。
任务二 电子现金的使用
汇票图例
银行汇票：是出票人和付款人均为 银行的汇票。
商业承兑汇票：是以银行以外的任何商 号或个人为承兑人的远期汇票。
银行承兑汇票：承兑人是银行 的远期汇票。
•
本 票 与 汇 票 的 关 系 支 票 与 汇 票 的 关 系
支票、汇票、本票的区别



本票与汇票有许多共同之处，汇票法中有关出票、背书、付款、 拒绝证书以及追索权等规定，基本上都可适用于本票。 汇票有三个当事人，即出票人、付款人与受款人；而本票只有 两个当事人，即出票人(同时也是付款人)与受款人。 汇票必须经过承兑之后，才能使承兑人(付款人)处于主债务人 的地位，而出票人则居于从债务人的地位；本票的出票人即始 终居于主债务人的地位，自负到期偿付的义务，不必办理承兑 手续。
任务二 电子现金的使用
3、电子现金的工作原理
（1）电子现金支付的流程
⑷使用电子现金
客户
⑶发放电子现金
商家
⑸兑换现金
⑴申请用现金 兑换电子现金
电子货币发行机构
⑹付款至商家帐户 ⑵转换现金
客户开户行
商家开户行
电子现金支付的流程图
（2）电子现金系统
电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、客户、银
行）和四个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存
5、目前国际上比较有影响的电子现金系统有
• DigiCash（http:∥www.digicash.com）： 无条件匿名电子现金支付系统。主要特点 是通过数字记录现金，集中控制和管理现 金，是一种足够安全的电子交易系统。 • NetCash（http:∥www.isi.edu）：可记 录的匿名电子现金支付系统。主要特点是 设置分级货币服务器来验证和管理电子现 金，其中电子交易的安全性得 到保证。
(1) 概念：电子现金（E-Cash） 是一种以数据形式流通的货币。 它把现金数值转换成为一系列的 加密序列数，通过这些序列数来 表示现实中各种金额的币值。
3.电子现金的属性
• 货币价值：电子现金必须有发行银行的认 证、信用与资金支持，才有公信价值。 • 可分性：电子现金可以用于任意金额的支 付 • 可交换性：电子现金可以与纸币、商品与 服务、支票等进行互换，体现了等价物的 性质。
• 不可重复性：同一个客户在已用某个电子 现金后，就不能再用第二次。 • 可存储性：电子现金能够安全的存储在客 户的计算机硬盘或电子钱包软件中。 • 可传递性：用户能将电子现金像普通现金 一样转给别人，且不能被跟踪。 • 不可伪造性：用户不能凭空制造有效的电 子现金；二是用户不能根据提取的电子现 金信息伪造有效的电子现金 • 系统无关性：电子现金的使用与计算机系 统无关
4、电子现金的使用方法 • ⑴ 在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号， 用预先存入的现金来购买电子现金证书， 这些电子现金就有了可以在商业领域中进 行流通的价值。 ⑵ 用户使用计算机电子现金终端软件从 E-Cash 银行中取出小额电子现金，存在 自己的计算机硬盘上。
• ⑶ 用户（买方）与同意接收电子现金 的商家（卖方）洽谈，签定订货合同， 使用电子现金支付所购商品的费用。具 体做法是用卖方的公钥加密E-Cash后， 将它传送给卖方。 ⑷ 接收电子现金的商家与买方的电子 现金发放银行（E-Cash银）之间进行 清算，E-Cash银行将用户购买商品的 钱支付给商家（卖方）。
网上支付是指通过互联网完成支付的行为和过程，通 常需要银行作为中介。在典型的网上支付模式中，银行建 立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。 网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统 完成跨行交易的清算和结算。 移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个 号码的方式实现支付。
1995年底，电子现金被设在美国密苏里州 的“马克。吐温”银行所接受。 马克。吐温银行提出，凡是在该行拥有存 款账号的客户，均可以在互联网上拥有数字 化货币账户，并且有权将自己存款中的美元 或其它货币转为网络数字化货币，从而在网 络上进行交易时，使用这种电子现金进行支 付。
任务二 电子现金的使用
2、电子现金的概念与特点
任务一 电子支付工具初识
（2）金属货币——金属货币最初由贱金属（如 铜）充当，后来逐渐固定在金银上。 金属货币的价值比较稳定，而且经久耐用。 但铸造工艺比较复杂，流通也不太方便，并且因 成色不一易造成价值偏差，而且也不安全。
我国的古铜币有刀币、布币、铲币、环钱等。
金属货币
欧元
中国硬币
任务一 电子支付工具初识
款协议)。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及客户、商家和银行等三方。 ① 用户与银行执行提取协议 从银行提取电子现金。 E-Cash银行 ② 用户与商家执行支付协议 支付电子现金。 ① ③ ③ 商家与银行执行存款协 议 ,将交易所得的电子现金 ② 存入银行。 客户 商家 电子现金系统的基本流通模式
主要内容
任务一 任务二 任务三 任务四 任务五 任务六 了解电子支付工具 学习电子现金的使用 学习电子钱包的使用 学习电子支票的使用 学习银行卡的使用 学习智能卡的使用
任务一 电子支付工具初识
1、货币的产生与发展 2、了解电子支付工具的种类
任务一 电子支付工具初识
1、货币的产生与发展 （1）实物货币——如古希腊时的牛和 羊、非洲和印度的象牙、美洲土著人 和墨西哥人的可可豆，中国的货币是 牲畜和水贝。
支票和汇票一样有三个当事人，即出票人、付款人与受款人。 支票的付款人限于银行；而汇票的付款人 则不以银行为限。 支票均为见票即付，而汇票则 不限于见票即付。

任务一 电子支付工具初识
2、电子支付工具概述
电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支 付等。 （1）卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。 a、借记卡是指由商业银行发行的具有消费信用、转账 结算、存取现金等功能的支付工具，不能透支。
案例：Mondex电子现金支付系统
• Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型 电子现金系统。并结合money（代表货币）、monde（代 表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为 （Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币机 制。 • 10多年来，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品， 万事达国际组织（Master Card International）在 2001年取得了Mondex 100％的股权，确立以Mondex电子 现金机制，进军电子货币市场。 • Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后可 以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器， 卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传 输协议，从而实现币值从一张Mondex 芯片向另一张芯片的转移支付。
• Mondex（http:∥www.mondex.com）：欧洲使用 的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可 以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、 安全密码锁等功能，可保证安全可靠。 • 随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台， 电子现金一定会像商家和银行界预言的那样， 成为未来网上贸易便捷的交易手段。
流程如图所示：
商家
③
①
发卡行
持卡人
②
持卡人 开户行
• 上图为Mondex电子现金支付系统流程图： • ① 客户以银行存款申请兑换Mondex电子现金， 发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡 或向其智能卡中充等额币值。这一过程可利用 Mondex ATM或专用的联网设备终端，并用卡片间 的协议进行对话。 • ② 持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进 行存款和取款，账户金额与卡内金额是此消彼长 的关系。
任务二 电子现金的使用
电子现金是由被誉为数字货币之父的荷兰 人戴维.乔姆发明，在1995年底被美国的马克。 吐温银行首次使用。 乔姆70年代在美国加州大学获得博士学位， 作为数学家、密码学家和电脑专家的他于70年 代末开始研究如何制作数字化货币，因为他看 到网络上潜藏的巨大商机，认为在网络上必须 有自己的网络货币，它可以在互联网上自由流 通，成为互联网上商品交易的货币 媒介，同时它又应为一种 无纸货币。
b、贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和 机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购 物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供 相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。
任务一 电子支付工具初识
按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准 贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可 在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人先按发卡银行要求交存一定金额的备用 金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信 用额度内透支的信用卡。 c、储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用 途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。 • 在所有卡基支付工具中，银行发行的借记卡和贷记卡是卡基 支付工具的主体。一般将银行发行的借记卡和贷记卡 统称为银行卡。 • 在银行卡中，95%的银行卡是借记卡。