金融学 第二章 信用 国家精品课程.ppt
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第二章 信用与信用体系《金融学》PPT课件
§2.3 信用体系
2.3.1市场经济与信用秩序
市场经济是以自由缔约和自由交易为基础的经济。 良好的信用秩序，可以降低市场运行的成本，也是 经济良性运转的基础性保障；在信用秩序良好的社会环 境中有利于市场范围和空间的拓展。
2.3.2我国经济发展中的信用秩序
（1）诚信的冲击：信息经济学视角的分析 （2）产权制度与信用关系：究其本质是债权债务关系 （3）计划经济对信用关系的发展则具有相当负面的影
第2章 信用与信用体系
§2.1 信用概述
2.1.1信用及其基本形态
■ 信用的含义
信用范畴：道德范畴的信用和经济范畴的信用。 道德范畴的信用主要是指诚信，即通过诚实履行自己 的承诺而取得他人的信任。 经济范畴的信用是指以还本付息为条件的借贷活动。
■ 信用的基本形态
（1）实物借贷 是以实物为标的进行的借贷活动，即贷者将一定
■ 金融期货交易与金融现货交易的区别
（1）交易目的不同 （2）价格决定不同 （3）交易制度不同 （4）交易的组织化程度不同
2.5.2期权
■ 定义
期权又称选择权，是买方向卖方支付一定数量的 金额后拥有的在未来一段时间内或某一特定日期以事 先规定好的价格向卖方购买或出售一定数量的特定标 的物的权利。
■ 分类
响 （4）在我国建立良好的信用秩序，是一个渐进但任重
而道远的过程
2.3.3现代信用体系的构建
■ 信用制度
信用制度是规范和约束社会信用活动和信用关系 的行为规则。
■ 信用体系构建的基础性保障
（1）道德规范仍然是信用体系构建的重要基础 （2）高效快捷的社会征信系统，是防止同一主体多次
出现失信行为的利器 （3）法律规范对失信行为的严厉制裁，是完备信用体
金融学信用PPT课件
金融学信用PPT课件
目录
• 信用概述 • 信用在金融中的作用 • 信用评估与评级 • 信用风险管理 • 金融科技与信用 • 信用体系建设与展望
01
信用概述
Chapter
信用的定义与本质
信用的定义
信用是指在经济活动中，以信任为基础，通过一定 的协议或承诺，实现资金、商品或服务的跨期交易 。
信用的本质
信用在金融中的作用
Chapter
信用在金融市场的地位
信用是金融市场的基础
金融市场上的各种交易活动都建立在信用的基础之上，信用是金融市场正常运行 的前提。
信用促进金融市场的发展
金融市场的发展需要信用的支持，只有具备良好的信用环境，金融市场才能吸引 更多的投资者和资金，进而推动市场的发展。
信用对金融交易的影响
金融科技为信用管理提供了更多数据支持有助于更全 面地了解借款人的信用状况。
金融科技促进了信贷市场的透明度和公平性，降低了信 贷风险。
大数据在信用评估中的应用
大数据技术能够收集 和分析海量数据，为 信用评估提供更全面 的信息。
大数据技术有助于发 现潜在的风险因素和 欺诈行为，提高信贷 安全。
基于大数据的信用评 估模型能够更准确地 预测借款人的违约风 险。
区块链技术在信用管理中的应用
区块链技术提供了一种去中心 化的信用记录方式，确保信息 的真实性和不可篡改性。
基于区块链的智能合约可以自 动执行信贷协议，降低违约风 险。
区块链技术有助于提高信贷市 场的透明度和信任度，促进信 贷业务的发展。
06
信用体系建设与展望
Chapter
信用体系建设的意义与目标
投资者在投资决策中需要考虑企 业或个人的信用状况，以判断其 偿债能力和投资风险。
目录
• 信用概述 • 信用在金融中的作用 • 信用评估与评级 • 信用风险管理 • 金融科技与信用 • 信用体系建设与展望
01
信用概述
Chapter
信用的定义与本质
信用的定义
信用是指在经济活动中，以信任为基础，通过一定 的协议或承诺，实现资金、商品或服务的跨期交易 。
信用的本质
信用在金融中的作用
Chapter
信用在金融市场的地位
信用是金融市场的基础
金融市场上的各种交易活动都建立在信用的基础之上，信用是金融市场正常运行 的前提。
信用促进金融市场的发展
金融市场的发展需要信用的支持，只有具备良好的信用环境，金融市场才能吸引 更多的投资者和资金，进而推动市场的发展。
信用对金融交易的影响
金融科技为信用管理提供了更多数据支持有助于更全 面地了解借款人的信用状况。
金融科技促进了信贷市场的透明度和公平性，降低了信 贷风险。
大数据在信用评估中的应用
大数据技术能够收集 和分析海量数据，为 信用评估提供更全面 的信息。
大数据技术有助于发 现潜在的风险因素和 欺诈行为，提高信贷 安全。
基于大数据的信用评 估模型能够更准确地 预测借款人的违约风 险。
区块链技术在信用管理中的应用
区块链技术提供了一种去中心 化的信用记录方式，确保信息 的真实性和不可篡改性。
基于区块链的智能合约可以自 动执行信贷协议，降低违约风 险。
区块链技术有助于提高信贷市 场的透明度和信任度，促进信 贷业务的发展。
06
信用体系建设与展望
Chapter
信用体系建设的意义与目标
投资者在投资决策中需要考虑企 业或个人的信用状况，以判断其 偿债能力和投资风险。
信用――货币金融学第二章信用PPT课件
作用
39
消费信用
• 消费信用是指商业银行或专门 的消费信用机构向消费者发放 的以大型耐用消费品为抵押的 贷款
卖方信用
买方信用
房地产按揭
40
消费信用保证金
规避风险
市场风险 信用风险
一二套房产
信用
购置保证金
保证金
调节信用
调节信用
规模
结构
41
租赁信用
• 租赁信用是一种以融物的方式 进行融资的信用活动，通过出 借实物商品收取租金
26
内源融资与外源融资
• 内源融资：指企业不 断将自己的储蓄，主 要包括留存盈利、折 旧和定额负债等，转 化为投资的过程
增加债务负担 或稀释股权 促进企业持续成长
自主性 低成本 抗风险
• 外源融资：指向银行 借贷或在资本市场上 通过发行有价证券来 融资的过程
27
直接信用与间接信用
是指由专门的信用中介
种支付承诺。
支付命令。
56
支票与银行汇票
• 支票是出票人签发，委托办理 支票存款业务的银行或者其他 金融机构在见票时无条件支付 确定的金额给收款人或持票人 的票据。
• 银行汇票是汇款人将款项交存 当地出票银行，由出票银行签 发的，由其在见票时，按照实 际结算金额无条件支付给收款 人或持票人的票据。
间 联系资金供求双方， 接 并在此过程进行资金 信 重新分配的信用活动 用
区别直接信用与间接信用的根本标准 是有无中介人以及中介人在信用过程 中有没有进行资金的重新分配
28
直接信用和间接信用的优缺点
直接信用
资 金 流 动 效 率 低
期 限 上 受 限 制 ，
缺 点 是 规 模 、 范 围 、
39
消费信用
• 消费信用是指商业银行或专门 的消费信用机构向消费者发放 的以大型耐用消费品为抵押的 贷款
卖方信用
买方信用
房地产按揭
40
消费信用保证金
规避风险
市场风险 信用风险
一二套房产
信用
购置保证金
保证金
调节信用
调节信用
规模
结构
41
租赁信用
• 租赁信用是一种以融物的方式 进行融资的信用活动，通过出 借实物商品收取租金
26
内源融资与外源融资
• 内源融资：指企业不 断将自己的储蓄，主 要包括留存盈利、折 旧和定额负债等，转 化为投资的过程
增加债务负担 或稀释股权 促进企业持续成长
自主性 低成本 抗风险
• 外源融资：指向银行 借贷或在资本市场上 通过发行有价证券来 融资的过程
27
直接信用与间接信用
是指由专门的信用中介
种支付承诺。
支付命令。
56
支票与银行汇票
• 支票是出票人签发，委托办理 支票存款业务的银行或者其他 金融机构在见票时无条件支付 确定的金额给收款人或持票人 的票据。
• 银行汇票是汇款人将款项交存 当地出票银行，由出票银行签 发的，由其在见票时，按照实 际结算金额无条件支付给收款 人或持票人的票据。
间 联系资金供求双方， 接 并在此过程进行资金 信 重新分配的信用活动 用
区别直接信用与间接信用的根本标准 是有无中介人以及中介人在信用过程 中有没有进行资金的重新分配
28
直接信用和间接信用的优缺点
直接信用
资 金 流 动 效 率 低
期 限 上 受 限 制 ，
缺 点 是 规 模 、 范 围 、
金融学第02章节课件 信用资料文档
商业信用是种典型的 直接信用形式，是发 达的市场经济国家信
用关系的基础。
①涵义：工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联
系的信用形式。 典型形式：赊销、预付货款
商业信用产生的根本原因是由于在商品经济条件下，在产业资 本循环过程中，各个企业相互依赖，但它们在生产时间和流通 时间上往往存在着不一致，从而使商品运动和货币运动在时间 上和空间上脱节。而通过企业之间相互提供商业信用，则可满 足企业对资本的需要，从而保证整个社会的再生产得以顺利进 行。
☆解决资金供求双方相互不了解
☆加强监督，提高资金的使用效益； 的问题；
☆通过发行股票债券筹集的资金具 ☆突破资金融通在数量、期限等
有稳定性、长期性等特点。
方面的限制；
☆融资风险有金融机构缓冲，安 全性较高。
商业信用的局限性也决定了票据流通的局限性）
(2)26
商业信用工具——商业票据
商业票据是提供商业信用的债权人为保证自己对债务 的索取权而掌握的一种书面债权凭证。 商业票据主要分为汇票和本票两种。 商业票据可以作为购买手段和支付手段流通转让。
(2)27
本票
本票是指由出票人签发的允诺在该票据到期日，由自 己无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
第二章 信 用
(2)1
第二章 信 用
第一节 信用及其与货币的联系
(2)2
第一节 信用及其与货币的联系
什么是信用
• 英文为“credit”，也有相信、信任之意。
注重“信”的本意。
• 汉字“信”
承诺
信
约定
以上都是属于道德范畴的信用定义。
(2)3
第一节 信用及其与货币的联系
信用的经济学定义
金融学 第二章 信用 (国家精品课程)
（三）局限性
1．直接融资的局限性 限制较多；风险较大
2．间接融资的局限性 由于加入了金融机构为中介，在
一定程度上减少了投资者对投资对象 经营状况的关注和筹 资者在资金使 用方面的压力和约束
★ 改革开放以来我国融资方式与 结构的变化及其发展趋势如何？
四、信用的经济功能
分配功能、调节功能、监督功能
（二）特征
1．极高的利率 2．利息来源于奴隶或小生产
者的全部剩余劳动或一部 分 必要劳动。 3．非生产性
二、高利贷的产生
♣ 最早出现于原始社会末期 ♣ 私有制和商品交换的出现
是高利贷产生的根源
三、高利贷的债权人和债务人
·债权人：商人、宗教机构、 统治阶级
·债务人：小生产者、破落的奴隶 主、地主和贵族
五、租赁信用
（一）概念
是以出租固定资产而收取租金 的一种信用形式
（二）种类
1．融资性租赁
①概念
是指当企业需要添置某些技术 设备而又缺乏资金时，由出租人代 其购进或租进所需设备，然后再出 租给承租单位使用的一种租赁方式。
②种类
直接购买租赁 回租租赁
转租赁
杠杆租赁
2．服务性租赁
♣ 是指出租人不仅要向承租人
§消费信贷规模1997年只有172 亿元， 2001年末发展到6990亿 元，增长 了40倍
§消费贷款比例由0.3%上升到6%。
3、现实基础
§ 人民日益增长的消费需求— — 微观经济基础
§ 买方市场的出现——宏观经 济基础
§消费制度改革——制度条件 §央行及时调整信贷政策——政策条件 §商业银行转变经费机制，优化信贷结
◆间接融资
货币资金的所有者与货币资金需求 者不发生直接的债权债务关系，而是通 过金融中介机构进行的融资活动。
2024年度-精品课程《金融学》PPT课件(完整版)
富增值。
金融市场的构成与功能
货币市场
短期资金供求的场所，包括同 业拆借、回购协议等短期金融
工具的交易。
资本市场
长期资金供求的场所，包括股 票、债券等长期金融工具的交 易。
外汇市场
进行外汇买卖的场所，涉及汇 率的变动和风险管理。
衍生品市场
进行金融衍生品交易的场所， 如期货、期权等。
17
金融机构与金融市场的互动关系
精品课程《金融学》 PPT课件(完整版)
1
目录
• 课程介绍与教学目标 • 货币与货币制度 • 信用与利息 • 金融机构与金融市场 • 货币供求与均衡 • 中央银行与货币政策 • 国际金融与汇率制度 • 金融创新与金融监管
2
01
课程介绍与教学目标
3
课程背景与意义
01
金融学在现代经济中的重要地位
金融学作为研究资金融通和货币信用活动的学科，在现代经济中发挥着
34
金融监管的原则与方法
依法监管原则
金融监管必须依据法律法规进行，确保监管的合法性和权威性。
公正公开原则
金融监管应公正对待所有市场主体，公开监管标准和程序，保障市场公平竞争。
35
金融监管的原则与方法
• 风险为本原则：金融监管应重点关注金融机构的 风险状况，采取针对性措施进行风险防范和化解 。
36
金融机构是金融市场的参与者， 通过金融市场进行资金筹措和运
用。
金融市场为金融机构提供了交易 平台，促进了资金的流通和资源
的优化配置。
金融机构和金融市场的互动推动 了经济的发展和繁荣。
18
05
货币供求与均衡
19
货币需求理论与实证
货币需求理论
金融市场的构成与功能
货币市场
短期资金供求的场所，包括同 业拆借、回购协议等短期金融
工具的交易。
资本市场
长期资金供求的场所，包括股 票、债券等长期金融工具的交 易。
外汇市场
进行外汇买卖的场所，涉及汇 率的变动和风险管理。
衍生品市场
进行金融衍生品交易的场所， 如期货、期权等。
17
金融机构与金融市场的互动关系
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1
目录
• 课程介绍与教学目标 • 货币与货币制度 • 信用与利息 • 金融机构与金融市场 • 货币供求与均衡 • 中央银行与货币政策 • 国际金融与汇率制度 • 金融创新与金融监管
2
01
课程介绍与教学目标
3
课程背景与意义
01
金融学在现代经济中的重要地位
金融学作为研究资金融通和货币信用活动的学科，在现代经济中发挥着
34
金融监管的原则与方法
依法监管原则
金融监管必须依据法律法规进行，确保监管的合法性和权威性。
公正公开原则
金融监管应公正对待所有市场主体，公开监管标准和程序，保障市场公平竞争。
35
金融监管的原则与方法
• 风险为本原则：金融监管应重点关注金融机构的 风险状况，采取针对性措施进行风险防范和化解 。
36
金融机构是金融市场的参与者， 通过金融市场进行资金筹措和运
用。
金融市场为金融机构提供了交易 平台，促进了资金的流通和资源
的优化配置。
金融机构和金融市场的互动推动 了经济的发展和繁荣。
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05
货币供求与均衡
19
货币需求理论与实证
货币需求理论
货币金融学-信用课件.ppt
二、现代信用形式
（一）商业信用 （二）银行信用 （三）国家信用 （四）消费信用 （五）国际信用
（四）消费信用
消费信用是指经营者或金融机构向消费者提供的、用 于满足其消费需求的信用形式。
现代市场经济的消费信用主要有赊销、分期付款和消 费贷款。
积极作用：可以提高人们的消费水平；可以刺激消费， 促进生产；可以调节市场供求关系；
为、信用方式和信用形式把社会经济发展分为三个阶段： 自然经济时期的信用
货币经济时期的信用
信用经济阶段
第一节 信用的性质与功能
一、信用的产生和发展 二、信用的构成要素 三、信用的特征 四、信用的职能与作用
二、信用的构成要素
1.信用主体：信用活动中的参与者—债权人与债务人。 2.信用标的：信用关系的对象—实物与货币。 3.信用条件：如何偿还的约束性规定—期限和利率。 4.信用工具：载明债权债务关系的合法凭证。
（三）国家信用
国家信用又称政府信用或财政信用，泛指以国家 （或政府）为主体的借贷行为。
国家信用分为国内信用和国外信用两种： 国内信用：是指政府以债务人的身份向国内居民、
企业团体取得的信用，它形成一国的内债。 内债一般分为国库券、国债和公债。 国外信用：是指政府以债务人身份向国外居民、
企业团体和政府取得的信用。
实际上典型的商业信用包括两个同时发生的经济行为： 买卖行为和借贷行为。
2．商业信用的优点和局限性
优点： 交易直接而迅速、在调节企业之间的
资金余缺、提高资金使用效益、节约交易 费用、加速商品流通等方面发挥着巨大作 用。
2．商业信用的优点和局限性
局限性： 一、商业信用的范围有限。 二、商业信用授信的方向有限。 三、商业信用的规模有限。 四、商业信用的期限有限。 五、信用链条的不稳定性。 六、商业信用具有分散性、盲目性的特点。
上交大《金融学》第二章 信用
第一章 货币与货币制度 第二章 信用
第三章 现代信用的主要形式 第三节 信用工具
学习 目标
掌握信用的含义及其本质；
掌握信用在现代经济中的地位与作用；
掌握各种信用形式及其在社会经济活动 中的作用、地位及相互关系； 掌握各种信用工具的特点及功能；
3. 调节经济与 货币供给
2. 弥补财政赤
字
国家信用的作用：
1. 调剂财政收 支短期不平
衡
四、消费信用
消费信用是指工商企业、
银行和其他金融机构对消费者
提供的信用。提供
对
象可以是商品、货
币或劳务。
四、消费信用
1. 赊销
3. 消费贷款
主要形式
2. 分期付款
购买
五、国际信用
国际信用是国际间的借贷行为， 包括以赊销商品形式提供的国际商业 信用、以银行贷款形式提供的国际银行 信用以及政府间相互提供的信用。 从形式上看，国际信用是适应商品经济发 展和国际贸易扩大而产生并发展起来的一 种借贷关系。从本质上看，国际信用是资本 输出的一种形式。
四、影响信用工具价格的因素
影响信用工具价格的因素 很多，但起主要作用的是利率和 偿还期。一般而言，市场利率越 高，信用工具价格越低；偿还期 越长，信用工具价格越高。
通过本章的学习，比较全面地了解了信用工具是资金供应者和需求者之间进行资金融通时 所签发的，证明债权债务的各种合法凭证。它具有偿还性、收益性、风险性、流动性的特征。
第四，政府方面。鉴于各种原因，政府目前还没有探索出十分完善的制度方法来解决国家 助学贷款的问题，制约了业务开展的进度。而且，有关方面至今仍未依照文件规定，按时将贴
第五，社会方面。金融信用体系薄弱，这就决定了国家助学贷款发展的外部环境还很不成 熟，客观上加大了助学贷款风险，抑制了金融机构开办助学贷款的热情。
第三章 现代信用的主要形式 第三节 信用工具
学习 目标
掌握信用的含义及其本质；
掌握信用在现代经济中的地位与作用；
掌握各种信用形式及其在社会经济活动 中的作用、地位及相互关系； 掌握各种信用工具的特点及功能；
3. 调节经济与 货币供给
2. 弥补财政赤
字
国家信用的作用：
1. 调剂财政收 支短期不平
衡
四、消费信用
消费信用是指工商企业、
银行和其他金融机构对消费者
提供的信用。提供
对
象可以是商品、货
币或劳务。
四、消费信用
1. 赊销
3. 消费贷款
主要形式
2. 分期付款
购买
五、国际信用
国际信用是国际间的借贷行为， 包括以赊销商品形式提供的国际商业 信用、以银行贷款形式提供的国际银行 信用以及政府间相互提供的信用。 从形式上看，国际信用是适应商品经济发 展和国际贸易扩大而产生并发展起来的一 种借贷关系。从本质上看，国际信用是资本 输出的一种形式。
四、影响信用工具价格的因素
影响信用工具价格的因素 很多，但起主要作用的是利率和 偿还期。一般而言，市场利率越 高，信用工具价格越低；偿还期 越长，信用工具价格越高。
通过本章的学习，比较全面地了解了信用工具是资金供应者和需求者之间进行资金融通时 所签发的，证明债权债务的各种合法凭证。它具有偿还性、收益性、风险性、流动性的特征。
第四，政府方面。鉴于各种原因，政府目前还没有探索出十分完善的制度方法来解决国家 助学贷款的问题，制约了业务开展的进度。而且，有关方面至今仍未依照文件规定，按时将贴
第五，社会方面。金融信用体系薄弱，这就决定了国家助学贷款发展的外部环境还很不成 熟，客观上加大了助学贷款风险，抑制了金融机构开办助学贷款的热情。
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前题条件： 社会公工、剩余产品、私有制
三、借贷形式
实物借贷、货币借贷
四、金融范畴的形成
当货币运动和信用活动 紧密联系、相互渗透，就形 成了新的范畴——金融。
第二节 高利贷
一、含义与特征
（一）含义 高利贷信用，是一 种通过发放实物或货币而收取高 额利息为特征的借贷活动。是生 息资本的古老形式。
四、高利贷的作用
（一）积极作用（推动了 自然经济的解体和商品货币 关系的发展
（二）消极作用（破坏和 阻碍了生产力的发展）
五、中国的高利贷问题
◆ 旧中国高利贷广泛存在 ◆ 新中国建国前后的土地改革中 ◆ 废除劳动农民所欠地主、富农和
高利贷者的债务。
◆1979年经济改革与开放政策执行 后，高利贷开 始活跃。不能作出 简单禁止的决断，要法律限制和 引导,通过发展现代信用方式来取 代这种古老信用方式。
一、含义、特征与要素 （一）含义
信用是借贷行为的总称，是以偿 还为条件的价值的特殊运动形式。
（二）特征
1.以偿还为条件，到期归还 2.偿还时需支付利息。
（三）信用关系建立的要素
1．由借贷双方构成的债权债务关系 2．价值作相向运动形成的时间 3．保证债权债务关系确立的凭据— —信用工具
二、信用如何产生
第三节 现代信用活动 的基础
一、现代信用关系 （一）信用关系的主体
个人、企业、政府、国 外部门、金融机构
（二）盈余（债权）与赤字 （债务）
经济生活中广泛存在着盈余单位和 赤字单位。
有的拥有债权，有的负有债务； 有的既拥有债权，又负有债务； 有的有时拥有债权，有时负有债务。
（三）信用关系主体的盈余 与赤字分析
⑤金融机构。作为媒介的金融机构， 一方面，自身的经营收入与支出，可能 是盈余也可能是赤字。另一方面，作为 媒介要聚集资金，从而形成债务，同时 又把聚集的资金通过贷款等方式分配出 去，形成债权。
二、直接融资与间接融资
(一)概念
◆直接融资
是指公司、企业在金融市场上 从资金所有者那里直接融通货币资 金，其方式是发行股票或债券等。
（三）局限性
1．直接融资的局限性 限制较多；风险较大
2．间接融资的局限性 由于加入了金融机构为中介，在
一定程度上减少了投资者对投资对象 经营状况的关注和筹 资者在资金使 用方面的压力和约束
★ 改革开放以来我国融资方式与 结构的变化及其发展趋势如何？
四、信用的经济功能
分配功能、调节功能、监督功能
第二章 信用
♥ 教学目标 ♥
本章共五节，重点了解和掌握： ①信用的含义与要素； ②现代信
用关系及相关融资方式； ③现代经 济中主要的信用形式及其信用工具； ④股份信用及在我国的发展与运用。
教学时数
4—5课时
教学重点与难点
♣ 直接融资与间接融资及其比较 ♣ 几种主要的信用形式与信用工具
第一节 信用概述
①个人。一般说来，个人的货币支出以其 货币收入为度。但若将所有人作为一个整体， 几乎在任何国家中，大多数年份是盈余，从而 是金融市场上货币资金的主要供给者。
②企业。既是巨大货币资金需求者， 又是巨大的资金供给者。
③政府。一般是货币资金的需求者。
④国外部门。一国来自外国的所有货 币收入少于对外国的所有货币支出，有 赤字；反之，有盈余。
◆间接融资
货币资金的所有者与货币资金需求 者不发生直接的债权债务关系，而是通 过金融中介机构进行的融资活动。
（二）优点： 1．直接融资的优点 ①资金供求双方直接联系，实现资金融通 ②有利于促进资金使用效益的提高 ③有利于筹集中长期稳定资金
2．间接融资的优点 ①广泛筹集社会各方面闲散资 金，形成巨额资金 ②融资风险由多样化的资产和 负债结构分散分担，安全性较高
§消费信贷规模1997年只有172 亿元， 2001年末发展到6990亿 元，增长 了40倍
§消费贷款比例由0.3%上升到6%。
3、现实基础
§ 人民日益增长的消费需求— — 微观经济基础
（二）特征
1．极高的利率 2．利息来源于奴隶或小生产
者的全部剩余劳动或一部 分 必要劳动。 3．非生产性
二、高利贷的产生
♣ 最早出现于原始社会末期 ♣ 私有制和商品交换的出现
是高利贷产生的根源
三、高利贷的债权人和债务人
·债权人：商人、宗教机构、 统治阶级
·债务人：小生产者、破落的奴隶 主、地主和贵族
第四节 现代信用形式 及信用工具
一、商业信用
（一）含义
商业信用是企业之间在销售商 品时以延期付款或预先支付货款 的方式所提供的信用。
（二）特征：
1．主体：企业 2．客体：商品资本 3．与产业资本动态一致
（三）作用和局限性
1．作用 润滑整个生产流通过程，促进经济发展 2．局限性 规模上、方向上、期限上、信用能力上
（四商品
的债权人，为了保证自己的债权所掌 握的一种书面债权凭证。
2．种类（期票、汇票） 3．承兑与转让
♣ 背书转让 ♣ 票据贴现 ♣ 质押贷款
二、银行信用
（一）概念
是银行及其他金融机构 以货币形式向企业和其他 债务人提供的信用
（二）特点
1．以金融机构作为媒介 2．以货币形态提供 3．具有广泛的接受性 4．具有创造信用的功能
（三）信用工具
银行券、支票、金融债券
三、国家信用
（一）概念
是以国家或地方政府 为债务人而出现的一种信 用形式。
（二）种类（国内信用、国际信用 （三）信用工具（国库券、公债券）
★ 国库券与公债券有何不同？
四、消费信用
（一）概念
是指对消费者个人提供的，用以满 足其消费方面的货币需求的信用。
（二）方式
赊销、消费信贷、信用卡
★ 信用卡如何分类？ 它有何经济功能？
♣ 分类
借记卡、准贷记卡、贷记卡
♣ 功能
储蓄、结算、汇兑、信贷
（三）作用
1．在一定条件下可以刺激消费、搞 活商品的生产与流通、促进经济的增长。
2．促进新技术的应用、新产品的推 销以及产品的更新换代。
3．在一定情况下也会对经济发展产 生消极作用。
（四）我国消费信用的发展
★ 改革开放以来，我国消费信贷 发展 的现实基础与基本情况如何？
1．种类：
①消费信贷（耐用消费品贷 款、住房贷款、教育助学贷款、 汽车贷款、旅游贷款等）
②信用卡透支
2、基本情况
三、借贷形式
实物借贷、货币借贷
四、金融范畴的形成
当货币运动和信用活动 紧密联系、相互渗透，就形 成了新的范畴——金融。
第二节 高利贷
一、含义与特征
（一）含义 高利贷信用，是一 种通过发放实物或货币而收取高 额利息为特征的借贷活动。是生 息资本的古老形式。
四、高利贷的作用
（一）积极作用（推动了 自然经济的解体和商品货币 关系的发展
（二）消极作用（破坏和 阻碍了生产力的发展）
五、中国的高利贷问题
◆ 旧中国高利贷广泛存在 ◆ 新中国建国前后的土地改革中 ◆ 废除劳动农民所欠地主、富农和
高利贷者的债务。
◆1979年经济改革与开放政策执行 后，高利贷开 始活跃。不能作出 简单禁止的决断，要法律限制和 引导,通过发展现代信用方式来取 代这种古老信用方式。
一、含义、特征与要素 （一）含义
信用是借贷行为的总称，是以偿 还为条件的价值的特殊运动形式。
（二）特征
1.以偿还为条件，到期归还 2.偿还时需支付利息。
（三）信用关系建立的要素
1．由借贷双方构成的债权债务关系 2．价值作相向运动形成的时间 3．保证债权债务关系确立的凭据— —信用工具
二、信用如何产生
第三节 现代信用活动 的基础
一、现代信用关系 （一）信用关系的主体
个人、企业、政府、国 外部门、金融机构
（二）盈余（债权）与赤字 （债务）
经济生活中广泛存在着盈余单位和 赤字单位。
有的拥有债权，有的负有债务； 有的既拥有债权，又负有债务； 有的有时拥有债权，有时负有债务。
（三）信用关系主体的盈余 与赤字分析
⑤金融机构。作为媒介的金融机构， 一方面，自身的经营收入与支出，可能 是盈余也可能是赤字。另一方面，作为 媒介要聚集资金，从而形成债务，同时 又把聚集的资金通过贷款等方式分配出 去，形成债权。
二、直接融资与间接融资
(一)概念
◆直接融资
是指公司、企业在金融市场上 从资金所有者那里直接融通货币资 金，其方式是发行股票或债券等。
（三）局限性
1．直接融资的局限性 限制较多；风险较大
2．间接融资的局限性 由于加入了金融机构为中介，在
一定程度上减少了投资者对投资对象 经营状况的关注和筹 资者在资金使 用方面的压力和约束
★ 改革开放以来我国融资方式与 结构的变化及其发展趋势如何？
四、信用的经济功能
分配功能、调节功能、监督功能
第二章 信用
♥ 教学目标 ♥
本章共五节，重点了解和掌握： ①信用的含义与要素； ②现代信
用关系及相关融资方式； ③现代经 济中主要的信用形式及其信用工具； ④股份信用及在我国的发展与运用。
教学时数
4—5课时
教学重点与难点
♣ 直接融资与间接融资及其比较 ♣ 几种主要的信用形式与信用工具
第一节 信用概述
①个人。一般说来，个人的货币支出以其 货币收入为度。但若将所有人作为一个整体， 几乎在任何国家中，大多数年份是盈余，从而 是金融市场上货币资金的主要供给者。
②企业。既是巨大货币资金需求者， 又是巨大的资金供给者。
③政府。一般是货币资金的需求者。
④国外部门。一国来自外国的所有货 币收入少于对外国的所有货币支出，有 赤字；反之，有盈余。
◆间接融资
货币资金的所有者与货币资金需求 者不发生直接的债权债务关系，而是通 过金融中介机构进行的融资活动。
（二）优点： 1．直接融资的优点 ①资金供求双方直接联系，实现资金融通 ②有利于促进资金使用效益的提高 ③有利于筹集中长期稳定资金
2．间接融资的优点 ①广泛筹集社会各方面闲散资 金，形成巨额资金 ②融资风险由多样化的资产和 负债结构分散分担，安全性较高
§消费信贷规模1997年只有172 亿元， 2001年末发展到6990亿 元，增长 了40倍
§消费贷款比例由0.3%上升到6%。
3、现实基础
§ 人民日益增长的消费需求— — 微观经济基础
（二）特征
1．极高的利率 2．利息来源于奴隶或小生产
者的全部剩余劳动或一部 分 必要劳动。 3．非生产性
二、高利贷的产生
♣ 最早出现于原始社会末期 ♣ 私有制和商品交换的出现
是高利贷产生的根源
三、高利贷的债权人和债务人
·债权人：商人、宗教机构、 统治阶级
·债务人：小生产者、破落的奴隶 主、地主和贵族
第四节 现代信用形式 及信用工具
一、商业信用
（一）含义
商业信用是企业之间在销售商 品时以延期付款或预先支付货款 的方式所提供的信用。
（二）特征：
1．主体：企业 2．客体：商品资本 3．与产业资本动态一致
（三）作用和局限性
1．作用 润滑整个生产流通过程，促进经济发展 2．局限性 规模上、方向上、期限上、信用能力上
（四商品
的债权人，为了保证自己的债权所掌 握的一种书面债权凭证。
2．种类（期票、汇票） 3．承兑与转让
♣ 背书转让 ♣ 票据贴现 ♣ 质押贷款
二、银行信用
（一）概念
是银行及其他金融机构 以货币形式向企业和其他 债务人提供的信用
（二）特点
1．以金融机构作为媒介 2．以货币形态提供 3．具有广泛的接受性 4．具有创造信用的功能
（三）信用工具
银行券、支票、金融债券
三、国家信用
（一）概念
是以国家或地方政府 为债务人而出现的一种信 用形式。
（二）种类（国内信用、国际信用 （三）信用工具（国库券、公债券）
★ 国库券与公债券有何不同？
四、消费信用
（一）概念
是指对消费者个人提供的，用以满 足其消费方面的货币需求的信用。
（二）方式
赊销、消费信贷、信用卡
★ 信用卡如何分类？ 它有何经济功能？
♣ 分类
借记卡、准贷记卡、贷记卡
♣ 功能
储蓄、结算、汇兑、信贷
（三）作用
1．在一定条件下可以刺激消费、搞 活商品的生产与流通、促进经济的增长。
2．促进新技术的应用、新产品的推 销以及产品的更新换代。
3．在一定情况下也会对经济发展产 生消极作用。
（四）我国消费信用的发展
★ 改革开放以来，我国消费信贷 发展 的现实基础与基本情况如何？
1．种类：
①消费信贷（耐用消费品贷 款、住房贷款、教育助学贷款、 汽车贷款、旅游贷款等）
②信用卡透支
2、基本情况