对提升农村金融服务水平的思考
对我国农村金融发展的思考
网点 ， 造成 农 村 金融机 构 数量 急剧 萎缩 ， 就连 一 向 以 农 业 冠 名 的 农 业 银 行 也 大 量 撤 并 县 级 以下 营 业 网 点， 经 营业 务 也 不把支 农 建设 放在 首位 ； 其 次 是各 大 商业 银 行纷 纷 撤 离农村 金 融 市场 ，但 是作 为农 村 金 融 市场 主力 军 的农 村信 用 社 由于 自身经 营等 方 面 出
底 国家批准 ６省市 （ 区） 试点成立新型农村金融机构
到 推 广 以来 ， 截止 ２ ０ １ １ 年底全 国 ３ １ 个省市 （ 区） 已 经 筹建了 ７ ２ ６家 村 镇 银 行 （ 已开 业 ６ ３ ５家 ， 另有 ９ １
上海 农 村 经 济 ２ ０ １ ３年 第 ３期
探 索 研 究
现 问题 没 能及 时补 上 空缺 ；再 次是 曾经风靡 全 国农
物， 满 足不 了信 贷 的条件 。
村的农村互助基金会 由于经营管理方面出现 了问题
导致 被 国家 强制 关 闭取 缔 。这些 导 致我 国农 村 金融 机构 和金 融服 务 在有些 地 方 出现 了真 空 、 空 白状 态 。
对 我 国农 村金 融发展 的思考
● 丁振 阔 顾芳睿
家批 准 筹建 ） ， 全 国农村 金 融机 构领 域 已经 成 立 了贷 款 公司 ｌ ０家 ，农 村 资 金 互 助 社 ５ ０家 （ 已开 业 ４ ６
家） 。
２ ０ ０ ４年至 ２ ０ １ ２年连 续 九 个 中央 一 号文 件 都 是 涉 农 问题 ， 反 复 强 调“ 三农 ” 是工 作 的 重 中 之 重 ， “ 三
（ 一） 农村 金 融 资金 供 求 的 矛盾 随 着经 济 的发 展 ，农 民收入 也在 不 断 的增长 之 中， 由于 受 传 统 文化 的影 响 ， 出于 安 全 考 虑 ， 农 村 居 民在 留够 自用 资 金 外 剩 余 部分 一 般 都 会 选 择 储 蓄 ， 因此 农 村 金 融 机 构 的存 款 额 一 直 处 于 高位 增 长 状 态 。随 着社 会 主义 新 农村 建 设 的不 断推 进 ， 农村 一 、 二、 三产 业 也 在迅 速 发展 之 中 ， 与此 同 时对 资金 的 需 求 也在 增 加 ，据估 计 从 ２ ０ ０ ９年 到 ２ ０ ２ ０年我 国新 农 村 建 设 需 要 新 增 资金 ｌ ５万 亿 元 ２ ０万 亿 元 ，例 如
金融支持乡村振兴战略思考及建议
金融支持乡村振兴战略思考及建议近年来，中国政府提出乡村振兴战略，旨在解决农村地区经济发展和人口流失等问题。
然而，乡村振兴需要资金和金融支持，特别是在农村金融领域，目前存在许多问题需要解决。
本文将探讨当前乡村金融领域存在的问题，并提出一些建议。
一、当前乡村金融存在的问题1. 农村金融机构缺乏目前，农村金融机构较少，且规模较小，无法满足外部资金需求，农村金融市场需扩大，以便更好地服务农村经济和发展。
2. 农村金融服务能力不足农村金融机构除规模问题外，还存在服务能力不足的问题。
很多农村金融机构缺乏专业化和差异化的金融产品和服务，难以适应农村地区的金融需求。
3. 缺乏以资本为纽带的投资机制传统的金融机制多采用以贷款为主的方式，缺乏以资本为纽带的更多投资机制。
这导致了传统农业生产中投资、发展机制单一化，难以支持更多的发展类型和更多的开放形式。
二、建议1. 建立符合农村发展需求的金融产品和服务金融机构需要根据农村经济和发展需求，提供符合不同农业、乡村发展类型的金融产品和服务。
例如，针对乡村旅游和乡村垃圾处理等新兴产业，金融机构需要提供灵活的融资方案和专业的咨询服务，促进产业发展和农民收入增长。
2. 建立完善的风险防范和控制机制在满足资金需求的同时，金融机构需要建立完善的风险防范和控制机制。
例如，建立农村金融信用体系，加强对借款人的信用评估，防止借款人恶意逃废债，保障金融机构的资金安全。
3. 完善农村投资机制，推广多元化的投资方式在完善农村金融产品和服务的基础上，金融机构还需要完善农村投资机制，推动多元化的投资方式。
例如，采用股份制和合作社制等多种形式，将资金和农民合理地结合起来，创造更大的投资回报率，有利于提升农民的收入水平。
4. 加强金融机构的人才培养为了满足农村金融服务的需求，金融机构需要加强人才培养。
应该注重培养农村金融领域的专业人才，提高他们的专业知识和技能，增强金融机构的服务能力。
结论在乡村振兴战略的大背景下，金融机构的角色不容忽视。
关于村镇银行对农村金融服务的思考
扩大 到 １ 乡镇 （ ） 从水 田户 发展 到旱 田户 和多种 ２个 场 ，
经 营户 ， 且送 贷 上 门 ， 并 为他 们 贷款 难 开通 了渠道 ， 为
日， 年多来 倍受社 会 各界关 注 。 两 村镇 银行 的建 立也 为 息 水平 均为第 一 。其 中存款 和贷 款规模超 过 吉林省 其 当地农 村金 融服务 增添 了力 量 。
一
余 ５家村 镇银 行 的规 模 ，而且超 过 了 当地 农村 信用 社
、
阳光村镇 银行 业务 经 营情况 及发展 现 状
２０ ０ ９年 ， 阳光银行 已召开 ５次 董事会 ， 对重 大事项 不 全 、 有抵 押 物 、 营规 模 小 ， 他行 不 能取 得 贷款 没 经 在
小型 粮食 加工户 、 农机 、 资等季 节性 资金需 求提 供 了 农
支持 ， 去 了“ 时雨 ” 而且 帮 助 政 府 部 门把 党 的惠 送 及 。 农 、 农政 策送 到 了农 机 、 资企 业 ， 支 农 落实到农 家 。 作为吉 林省第 一 家 由外 省 金融机 构投 资发 起 的股
全 省 ６家村镇 银行 中 ，前郭 县 阳光 村镇 银行 的存
份制村 镇银 行 ，也 是松 原市 第一 家地 方性 股份 制商 业 款 和 贷款 规模 、 利 水平 、 盈 资产 质 量 管理 水 平 、 务 服 业 银 行 ，前 郭 县 阳光 村 镇 银 行 成 立ห้องสมุดไป่ตู้于 ２ ０ ０ ７年 １ ２月 ２ 务范 围 、 ６ 营业 分 支机构 、 人员 素质 能力及 利用 现代 化信
金融助力农村发展问题的思考
各种类 型的农 业合作 社 ， 可 以开展 以社员 互保 为特征 的贷
圜 囫圈
金融助 力农村发展问题 的思考
口 陈 瑾
（ 中国人 民银 行 郴 州市 中心 支行 ， 湖南
随着农村经济的迅速发展 ， 农村 、 农 民、 农业对金 融的需 求越来越迫切 ， 这对 三农领域 的金融工作提 出了新 的要求 和 挑战。加大金融 对农村发展 的支持力度 、 扩展支 持范 围、 增
（ 三） 新兴金融产品 尚不完善 。现代化金 融产 品作 为新
兴事物 ， 自身 也 存 在 一 定 问题 ， 与 之 相 配 套 的 相 关 制 度 规 定 和服 务 设 施也 存 在 缺 失 。
（ 四） 制度制约。受制度约束 ， 下级为完成上级下达的任 务， 在没有进行充分调研论证 的前提下 ， 匆匆 决策而偏 离实
１ ４ ７
Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ ＣＥ ＆ Ｅ Ｃ ＯＮ ＯＭ Ｙ 金 融经 济
面， 与城 市 相 比 ， 农 村 地 区盈 利 空 间有 限 ， 其 机 会成 本 较 高 。
融 机 构 通 过 采取 上 级 主 管 部 门支 持 、 自筹 资 金 等 方 式 ， 加 大
（ 二） 农 民金融意识 、 信用意识淡薄 。受传统思想的制约 对农村金融基础设施建设 的投入力度。
和银行卡犯罪 的影响 ， 农 民对于新兴 金融产 品存 在一定的抵 ３ 、 开展各种类型的宣传活动 ， 配合硬件设施建设 ， “ 软硬
制心理 ， 认为现代化的金融 产品不可靠 ； 因信 用宣传不 到位 兼施”， 以奏成效 。面对农户对现代化 金融产 品缺乏 了解 的 等原 因， 农村地区信用意识 相 比较城市 而言较低 ， 还款 意识 情况 ， 应有针对性 的开展相关 宣传活动 ， 介绍如 银行卡助农
对当前农村金融服务问题的思考
对当前农村金融服务问题的思考摘要:现在随着经济的发展，我国对农村经济的重视程度越来越高，农村金融服务在农业经济中占有很重要的地位，因此对于农村金融服务的研究是非常值得关注的。
本文主要通过几个部分来充实这一话题，从农村金融服务体系的内涵开始研究，接下来阐述了农村金融服务体系的组成部分及作用形式，第三部分是重点部分，剖析了农村金融服务存在的问题，包括我国农村金融的现状与目前农村经济发展的需要不相适应、我国农村金融服务改革过程中存在的问题，并针对这些问题提出了相关的解决办法。
关键词:农业经济；农村金融服务；改革“三农”问题一直都被中共中央所重视，这个问题关系到国民经济的发展趋势。
金融一直都在支持着我国经济的发展，指引着经济的前进方向。
“三农”与金融密不可分，金融对于新农村的建设起到很大的推动作用。
但是由于缺少有力的金融支持，农村金融服务面临着很多问题，落后的金融服务水平在很大程度上阻碍了新农村建设的进程。
因此，我们说建立一套完善的金融服务体系，可以推动农村经济的发展，建设社会主义新农村。
一、农村金融服务体系的内涵金融服务体系是资金融通关系的总和，其中融资主体、融资渠道、金融机构体系以及资金价格形成机制等都是主要的组成部分，农村金融服务体系是金融服务体系的组成部分，它的内涵也有以上几个部分。
农村金融服务体系和总体金融服务体系相比具有很大的特殊性，它不但要实现农村经济的稳定发展，反映出农村金融具有的特殊性，而且它要促进国家实现对农业经济的保护、支持和发展这些目标。
要想构建这样一个和我国国情相适应的农村金融体系，就要建设出一个社会主义新农村，减少城乡之间的差距，让人民实现共同富裕。
当今和谐社会的要求是建设社会主义新农村，主旨在于让广大村民们都可以和城市里的人民享有平等的发展机会，缩小城乡之间的差距。
解决“三农”问题和建设社会主义新农村有很大的联系，如果农村可以稳定的发展，那么也会促进整个社会和谐稳定，农民实现小康代表着全国人民实现小康。
农村金融的缺点与改善思考
农村金融的缺点与改善思考
农村金融的缺点主要有：
1. 资金供给不足：农村金融机构的资金供给量相对有限，无法满足农村地区的多样化
金融需求。
2. 服务水平有限：农村金融机构的服务能力相对较弱，缺乏专业化的金融技术和产品，难以满足农村居民的个性化需求。
3. 风险管理不完善：农村金融机构在风险管理方面存在不足，缺乏有效的风险评估和
监控机制，容易导致资金的流失和不良贷款的增加。
4. 信息不对称：农村金融市场信息相对不透明，农民常常缺乏金融知识和咨询渠道，
容易受到不法分子的欺骗和诈骗。
为改善农村金融的问题，可以采取以下思考：
1. 加大政府的金融支持力度：政府可以通过提供财政补贴和政策支持，增加农村金融
机构的资金供给，以满足农村居民的多样化金融需求。
2. 提升农村金融机构的能力：农村金融机构可以加强培训，提升服务水平和专业化能力，为农村居民提供更好的金融产品和服务。
3. 建立风险管理体系：农村金融机构可以建立完善的风险评估和监控机制，加强内部
控制，降低不良贷款风险，保障资金安全。
4. 加强金融教育和信息传播：政府可以推动金融知识的普及和农村金融市场的透明化，提高农民的金融素质和辨识能力，防范金融诈骗风险。
这些思考可以帮助改善农村金融的缺点，提升农村居民的金融服务和保障水平，促进
农村经济发展。
对改善农村金融服务思考
金融广角农牧金融３６随着社会主义新农村建设的推进和农民收入的增加，对农村金融服务方式提出了更高的要求，而目前农村地区相当一部分金融机构仍然停留在柜台式服务的传统方式，电子化建设相对滞后。
农村金融机构创新能力不足，服务手段落后单一，特别是各地不同程度地存在的农民“贷款难”问题一直是各方关注的焦点。
当前农村地区主要金融产品仍然是传统的存、贷、汇业务，与城市金融产品相比存在很大差距。
部分农村地区仅有农村信用社一家机构，金融网点覆盖率低、竞争不充分，农民可选择的服务机构少，表现为金融服务的卖方市场。
因此，如何改善农村金融服务是亟待研究解决的问题。
一、制约改善农村金融服务的主要障碍（一）缺乏有效的担保机制。
因受“三证”不全，承包的土地、山林、农村居民住房权利证明缺失等因素制约，农户提供有效抵押担保的能力十分有限，很难提供符合贷款要求的有效足值抵押物；农村地区中小企业、农业经济组织一般规模不大，资产价值不高，负债率高，效益低，多数缺乏有效的抵押担保；同时，涉农抵（质）押担保机制建设也不健全，农村中小企业、农户难以获得来自第三方的信用支持。
目前，农村金融机构对农户的贷款多数建立在个人信用的基础上，由于缺乏担保的信用贷款风险大，金融机构及相关责任人承担责任大，因而存在“慎贷”、“惜贷”、“怕贷”现象。
（二）涉农保险市场发展缓慢。
由于农民收益和农业经济的不确定性，客观上需要创建一种转移分散风险、分摊经济损失的风险管理机制。
农业保险作为一种农业风险补偿机制，是政府支持农业发展的一个重要手段，也是有效降低农业风险的重要途径。
目前，农业保险处于一种需求与供给不平衡的状态：在市场需求方面，随着现代农业规模化、市场化程度的迅速提升，农业生产能力不断提高，农民和农业组织对保险的需求日益增长，但是“高费率”却使农业保险的实际参与率长期处于较低水平；在市场供给方面，农业保险的“高赔付率”使保险公司在追求利润最大化的本能驱使下逐渐减少甚至停办长期亏损的险种，农业保险业务逐年萎缩，这种矛盾近年来在部分地区出现了进一步蔓延的趋势。
完善农村金融服务体系的思考
是中西部贫困地区的农村 自然条件较差，
口经济 条件 等 因素 差异 较大 ，加上 体制 机
从 机 构 设 置 来 看 ， 现 在 农 村 的金 融 基 础落 后 ，天 气仍 是影 响土 地 收成 的重要
Ｉ政策 等诸 多 原 因 ，致 使农 村 经济 发展 缺 机 构较 为 单一 ，许 多农 村 地 区提供 金 融服 因素 ，抗风 险 能力 弱 。农村 二 、三产 业不
经 济 中产 业 部 门 发 展 的 需 要 ； 另一 方 （如远 期 、期 货 、期 权和 掉期 等 等）。 由于
（一）农 村 经济发展 水 平低 ，阻碍 了金
， 我 国十 几年 的金 融 体制 改革 ，确 实 强 城市 商 品经 济发 展 ，为 了克 服经 济环 境 中 融 市 场发 展 。 与 城 市 相 比，我 国农 村 经
的需 求 。但我 国现阶 段农 村金 融 现状 与 资本 市 场上 的金融 工具 多种 多样 ，不 仅包
更村金融需求间存在着较大 的反差。一方 括 传 统 的金 融 产 品 （如 大 额 可转 让 存 单 、
二 、我国农 村 金融存 在的 问题分 析
， 金 融体 系 的模式 选择 要 服从 服 务于 实 信托 基 金 ），而 且 包 括 各种 金 融 衍 生 产 品
供给 的产品基本上只有货币供给 ，而资 面 ：首先 是拥 有 巨额 资金 ， 由于 城市 经 济 会 脱 离农 业寻 求其 他投 资途 径 。
：市场和保险市场等在农村极为罕见，难 较为繁荣，资金流动性高，资金流通总量
（二）农村金 融服务 对象较为狭隘。
现代金全融国２０主１１年塞第堡３ 期 塑总第型３ ３７期 １３
资金 ，农 业 发展 缓慢 ，农 民无力 消 费 。 务主要是农村信用合作金融机构。而城市 发 达 ，区域 经 济布 局不 合理 。农 业生 产需
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
对提升农村金融服务水平的思考
作者：李炜张红兵
来源：《中国经贸导刊》2011年第23期
摘要：农村金融服务在稳步发展的过程中表现出诸多问题，如金融服务和产品单一、员工技能不高、服务效率低、金融监管力度不足、宣传工作不到位等。
针对存在的问题，提出拓展服务范围、提高人员素质、提高服务效率、完善监管机制、加强信息平台建设等政策建议。
关键词：农村金融服务意识
我国农村正规金融组织主要包括农村信用社、农业发展银行和农业银行三部分。
随着我国农村金融体系不断改革，农村金融不断呈现出多元化发展态势。
但是，在农村金融改革不断深化的背景下，农村金融服务业依然存在着许多亟需改进和提高的方面。
一、农村金融服务存在的主要问题
（一）金融服务和产品单一
目前，我国农村金融机构的金融服务业务仍然以传统的存贷款业务为主，表现出贷款投向单一。
以农业发展银行为例，农业发展银行最初的政策性业务涵盖范围甚广，包括农业综合开发、农副产品收购、农业技术改造等多项贷款。
自1998年以来，我国加强了对粮棉油收购资金的管理，粮棉油加工企业贷款和开发性贷款先后从农业发展银行中划出，重点放在粮棉油收购资金贷款。
截至2007年，农业发展银行贷款结构中，粮棉油收购贷款总额占比99%，其他贷款不足1%。
（二）员工业务水平低
从总体来看，农村金融机构员工主动服务的意识欠缺，为数不少的员工认为所谓的服务就是“办业务”，没有达到“来有迎声，问有答声，去有送声”的服务标准，员工安于现状，精神面貌不佳的现象时有发生。
甚至有部分员工服务意识极差，对客户缺乏应有的热情，与客户发生正面冲突的报道也经常可见，极大影响了农村金融机构的服务质量和形象。
（三）服务效率低
虽然各银行内部也在积极组织员工进行业务培训，但没有充分调动他们主动学习的积极性。
加之随着近年来金融业的发展，个人金融业务种类增多，业务更为复杂，每个客户办理业务的时间也更加漫长。
金融服务效率低在一定程度上是员工的操作技能不熟练，技术不过硬而导致的。
（四）金融信息宣传工作不到位
金融信息工作是制定货币政策并了解落实情况的重要途径，是实现经验交流，加强各级银行联系，确保行业内部有效沟通的重要方式。
但是，基层金融服务机构常常忽视了金融信息工作的重要性。
具体表现为以下四个方面：缺乏高素质的信息队伍，信息收集与传播不及时；没有形成一套科学的信息工作制度，信息工作缺乏制度保证；信息交流平台建设不完善，没有形成资源丰富的信息平台；信息实用性不强，不能反应基层实情等等。
二、提升农村金融服务水平的建议
（一）全方位支持“三农”发展
一是积极改善农村贷款管理，引导贷款投放，并在适当范围内将再贷款审批权限下放，增加跨年度贷款权限和产业调整贷款权限。
二是农村信用社要保证完成基本业务前提下，加大对农业产业支柱的支持力度，为农粮生产提供资金保证。
三是农业银行要加大对农产品精加工、深加工以及农业产业化经营的支持力度，对有较强市场竞争力的高科技产业或项目要加以重点支持。
（二）提高人员的综合素质
农村金融服务人员的综合素质会对农村金融服务质量产生显著的影响。
就目前而言，我国农村金融服务机构尚未建立明确的行业服务准则和统一、规范的服务礼仪标准，农村金融机构工作人员的素质还有很大的提升空间。
1、人员招聘科学化
若想保证农村金融服务人员选聘的科学性，就要保证评价技术的先进性，要将品德素质测评加入到原有的测评中去，不仅要考察工作人员的专业素质，也要充分考虑品德素质。
2、培训规范化
在培训内容上，不仅要强调金融服务和管理方面的专业知识，还要强调行政管理方面的知识；在培训过程中要按照培训大纲进行，并在规定时间内进行考核；培训及考核形式上，要采用标准化的操作手段、工具、程序，以先进的服务技术武装服务人员队伍，保证培训能够做到“学以致用”；在思想培训方面，要注重提高服务人员的政治意识、道德水平、思想能力等等，使其能够树立全心全意为人民服务的意识。
3、管理严格化
要想在公众心中树立起一个良好的形象，首先要保证金融机构每个服务人员要保持自身良好的形象。
要根据《中华人民共和国银行法》、《银行业监督管理法》等法律法规中的有关内
容对服务人员进行严格的管理，将其自身素质及服务效果与职务升降、奖金福利等相挂钩，对于有损于金融行业整体形象的个别行为要进行严厉的惩罚，从每个工作人员着手，坚决执行每一项政策法规。
（三）提高服务效率
1、全面提高网点业务办理效率
对于农村金融机构而言，可以适当采用弹性工作制，允许基层机构在完成固定工作任务和工作时间长度的前提下，灵活地选择工作的具体时间，以满足群众的需要。
对于特别繁忙的网点，可以适当增加网点人员配备，在保证每个人应有工作量的前提下适当延长营业时间。
在一些办理业务客户特别多，临柜服务压力过大的业务办理高峰阶段，争取做到网点柜面100%的开工率，这样可以缓解工作人员的压力，有效提高服务效率。
2、有效增加自助设备的使用
农村信用社、农业银行、农业发展银行应当积极发展离柜业务，更多引导客户通过自助设备和电子银行办理部分业务。
具体措施包括三个方面：一是对网络银行、电话银行、银行自助设备的便捷性与安全性进行积极宣传，扩大自助设备、电子银行的影响力，同时应当对如何防止网络诈骗等技巧进行宣传，使群众能够安心使用。
二是通过加强对自助设备的日常维护和检修，确保设备的24小时实时监控，进一步减少故障发生率，使自助设备的完好率控制在98%以上。
三是按照网点服务区域布局，适当增加自助设备的投放数量，并将自助设备投放重点分布在商业贸易区、居民社区等地方。
此外，应当将自助服务范围逐渐扩展到水、电、有线电视非代收业务上，减少临柜业务压力。
3、合理配置银行资源
银行应当在风险可控的前提下，对业务操作流程加以规划，采取业务分类处理的方法，针对不同业务而开辟不同营业柜台，实现网点柜台资源的合理配置，通过多种措施而提升业务办理效率。
（四）完善监督机制
基层金融服务机构应当成立专门的服务监督组，对各网点进行不定期的突击检查，抽调监控录像，对存在服务问题的单位、个体及时进行批评教育，并依据相关规定进行适当的经济与行政处罚。
各地区应当制定相关的监督管理办法，开设统一投诉电话并长期公示，为客户投诉提供途径。
此外，各地方报纸、电视台应当通过各种途径加大对金融服务行业的监督宣传，并提供相关咨询服务。
（五）抓好信息平台建设工作
在以往的农村金融服务中，常常会因为信息的不对称而导致金融服务中出现各种各样的问题。
为使服务双方能够及时获得相关信息，必须要以现代化信息系统为基础，建设一个能够整合相关服务信息并及时发布的信息服务平台。
这个信息服务平台不仅要包括传统的信息传递方式，还要借助现代化的信息通讯手段，充分发挥报纸、书刊、网络、电视等媒体的信息传递作用。
在建设农村金融服务信息平台时，要努力做到以下几点：一是畅通信息，确保快速收集、传递和发布有关信息。
二是做好动态信息的交流，及时对各种金融政策、金融服务信息、客户需求等进行公布。
三是以点带面，逐步推进，通过信息平台将先进事迹进行及时推广。
四是要本着为客户服务的原则，提高信息平台服务效能。
五是加强对服务信息公布的监控。
参考文献：
①徐驰良，王蕴慧．增强金融服务意识推动现代农业发展. 农村金融，2005（2）
②徐芳芳. 我国农村金融服务体系的缺陷及完善．中南大学硕士学位论文
③何广文，欧阳海洪．把握农村金融需求特点完善农村金融服务体系．中国金融. 2003(11)
④蒯正霞. 当前农村金融服务存在的问题及对策思考. 现代营销．2011（7）
（李炜，河北广播电视大学教务处。
张红兵，河北广播电视大学理工部）。