国有商业银行中间业务转型研究
我国商业银行中间业务发展创新策略研究
国商业银行 中间业务创 新发展 的有效途径和 方法。 关 键词 ：商业银行 ；中间业务 ；创新
一
、
导 论
１ 、商业银行 中间业务 的一般概述
１ 、金 融全球化背景 下商业银行 面 临的挑 战
中间业务 是商业 银行 在资产 负债业务 的基础 上 ，
金 融全球 化 的进 一步 加深使 各 国的商业 银行竞 争 利用 自己的人力 资源 、市场信 息 、资金 和信誉 等方面 日益激烈 ，商业 银行 中间业务 创新成 为商业 银行竞 争 的优 势 ，不需要 向外部借 入资 金 ，不 运用或运 用 自己 的新优势 。从２ ０ 年 １ 月 １ 日起 ，我 国允 许外资银 行 较少 的资 金 ，以 中间人 或代理人 的身 份替客户 办理收 ０６ ２ １
如渣打银 行 、汇 丰银行 、花旗 银行 等经营人 民币零 售 付 ，进行 咨询 、代 理 、担保 、租赁和其 他委托 事项 ， 业务 。这 些外 资银行历 史悠久 、规模 庞大 ，而且 在 国 提供 各类 金融服 务并 收取一定 手续费 或佣金 的经营活
际市场上 拥有很 好 的资信 ，在 经营银 行 中间业务上 ， 动 。这 一概 念 出 自中 国人 民银 行 于２ ０ 年７ ０ １ 月颁 布的 他们具有 很大优 势 。因此 。我 国商业 银行 中 间业务 创 《 商业银 行 中间业务 的暂行规 定 》 ，即 “ 中间业 务是 新就很有 必要 了。 目前 ，从整个 世界 来看 ，商业银 行 指不 构成商 业银行 表 内资产 、表 内负债 ，形成银 行非
（ ）风险管理理论 一 风 险管 理 是 商业 银行 经 营管 理 中的 一 项重 要 工
商 业银行 中 间业 务兴起 于２ 世纪７ 年代末 期 。８ 作 ，客观 环境对 商业银行 最根本 的影 响就是风 险 ，也 ０ ０ ０ 年代 以后 ，金融 管制进 一步放 松 ，世 界金 融业从分 业 就 是商业 银行经 营 中资产损失 的可能 性 。美 国著名经 经营走 向混业经 营 ，银行 竞争 日益加 剧 ，经营风 险 日 济学 家罗杰 ，佛古 森 （ ｏｅ． Ｆｒｕｏ ）曾经说过 ： Ｒ ｇｒ ｅｇｓｎ Ｗ． 益增大 。面对激 烈 的市 场竞争 以及传 统银 行业务赢 利 银行 因为承担 风险而生 存和繁 荣 ，而 承担风 险正是银 空间 的不 断下 降 ，为 了适 应新 的金融 环境 ，我 国商 业 行最 重要 的职能 ，是银行 存在 的原 因。商业银行 风险
农业银行中间业务发展对策研究
农业银行中间业务发展对策研究1 引言1.1 背景介绍随着中国经济的快速发展，银行业竞争日益激烈，农业银行作为我国四大国有商业银行之一，面临着巨大的转型压力。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，具有风险低、收益稳定的特点，对于优化农业银行收入结构、提高综合竞争力具有重要意义。
然而，当前农业银行中间业务发展相对滞后，产品创新不足，服务模式单一，难以满足市场和客户的需求。
1.2 研究目的与意义本研究旨在深入分析农业银行中间业务发展现状，揭示存在的问题与挑战，从而提出具有针对性的发展对策。
研究成果将为农业银行提供有益的决策参考，推动中间业务转型升级，提高农业银行的市场竞争力和盈利能力。
通过本研究，可以进一步明确农业银行中间业务的发展方向，为银行制定相关政策提供理论支持，同时，对于其他商业银行中间业务的发展也具有一定的借鉴意义。
此外，本研究还有助于促进我国银行业的稳健发展，提升金融服务实体经济的能力。
2 农业银行中间业务发展现状2.1 农业银行中间业务发展概况农业银行作为我国四大商业银行之一，其业务覆盖全国城乡，拥有庞大的客户群体。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，近年来在农业银行的发展中占据越来越重要的地位。
中间业务包括支付结算、代理业务、担保承诺、理财业务等多个领域。
随着金融市场的不断深化和金融科技的迅速发展，农业银行中间业务品种日益丰富，服务功能不断完善，收入水平逐年提高。
据统计，截至最近年度，农业银行中间业务收入保持了稳定增长，占全行营业收入比重逐年提升。
特别是电子银行业务、信用卡业务、投资银行业务等新兴中间业务发展迅速，有效推动了业务结构的优化和盈利模式的转型。
2.2 存在的问题与挑战尽管农业银行中间业务取得了一定的成绩，但在发展过程中仍然面临着一些问题和挑战。
首先，中间业务产品同质化严重，缺乏创新，难以满足客户多元化的金融需求。
其次，服务模式相对单一，线上线下融合程度不够，客户体验有待提高。
我国商业银行中间业务的发展状况及对策
中间业务具有涉及面广 的特点 ，对业 务人员 的综 合素质 要求很 高 ， 比如理财顾 问应该对银行 、保险 、证券 、房地产 、外汇 、国 内外经 济形 势都有较全 面的掌握 。因此 ，中间业务的发展需要大批知识面广 、实 践 经验丰 富、懂技术 、会管理 的复合 型人 才 ，尤其需要 具备 系统的银行 、 保 险、证券 、外汇等金融专业知识 ，通晓各种金融商品和投资工具 ，了 解 国际国内经济金融形势 。 四、我 国商业银行 中间业务发展策略研究
二、我 国商业银行中间业务发展现状 随着经济 的繁荣 ，越来越 多的人参与到金融市场。金 融的功能在发 生重 大变化 ，间接金融和直接 金融相互竞争 ，又相互渗 透 ，现代金融 已 无可置疑地成为现代 经济 的核心。随着现代 金 融市场 发展 出现 的新变 化 ，商业银行也在不断调整 自 身功能定位。 １ ９ ９ ４年 ８ 月 ，作为四大国有商业银行 中的第一个中间业务职能部 门 建设银行委托代理部 的成立 ，确 立 了中间业务 在银行 业 中的支 柱地 位 ，“ 银行中间业务”这个名词不仅 越来越多受 到老百姓 的关 注 ，而且 “ 银行中间业务”也成为 了当前各商业银行间激烈竞争的新领域 。 ２ ０ ０ ６ 年 以来 ，由于资本市场的火爆 ，我国上市银行 中间业务 飞速发 展 。尽管受近年来利率市场化 、金融脱媒直 至经济下行 、监管趋 严等种 种 因素影响 ，但是 ，中国银 行业攻坚克难 ，中间业务 的发展依然 稳健 ， 数据显示 ， ２ ０ １ ３ 年上半年五大银行整体营业收入 １ ０ ７ ５ ８ ．６ ２ 亿元 ，平均 增速约 １ ２ ％， 较去年全年 １ ５ ％ 的增速 呈放缓 态势。与此 相反 ，其 中间 业务收 入却 大 幅 提升 ，高 达 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿 元 ，同 比 ２ ０ １ ２年 上 半 年 的 １ ８ ８ １ ．８ ８ 亿元增长 １ ８ ．１ ４ ％。 国有 五大行手 续费及佣 金净 收人较快 增 长 ，共计 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿元 ，占营业净收入约为 ２ １ ．３ ７ ％。 当前 ，各银行 已充分认识到中间业务转型的紧迫性 ，不断优化 中间 业务结构 ，理 财、结算清算 、银行卡和托管业务等轻资本型 中间业务 越 来越受到银行 的重视 。为应对第三方 支付对银行传统业务形成 的挤 占和 挑战 ，各商业银行加快 电子化转型步伐 ，建立了电子渠道服务体 系，推 进电子银行规模不断扩大。 三 、我国商业银行 中间业务发展 过程 中的主要问题 １ ．品种单一且 同质化 方面， 目前我 国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低 的业 务 ，如代 理类业务 、资金清算等传统业务领域 ，原创产品少 ，同质化特 征明显。此类业务类似劳动密集型产业 ，成本较高但回报相对较少 。而 美国银行业非利息收入业务 种类丰 富、组合 多元化 ，产 品技 术含量 高， 不局限于传统银行所经营的货币市场领域 ，更多地指向资本市场 。另一 方面 ，中间业务新产 品都是集 中在 总行统一 开发 ，分 行负 责营销 和拓 展， 产 品缺乏地域特色 ， 难 以形成规模效应 ；绝大部分产 品存在 同质化 问题，同业竞争主要以价格争夺客户 。 ２ ． 经 营理 念 与 管 理 机 制有 待 提 高 不少商业银行在经营观念上存 在一定偏差 ，没有从 根本上 摆脱存 、
我国城市商业银行中间业务发展研究-以南京银行为例
我国城市商业银行中间业务发展研究-以南京银行为例一、研究背景随着我国城市化进程的加快和经济的稳步发展，城市商业银行作为城市经济的推动者和服务者，在经济社会发展中所起的作用越来越重要。
城市商业银行，作为金融机构，除了传统的储蓄、贷款、理财等货币金融服务外，还拥有丰富的中间业务，如信用卡、保险、租赁、基金等。
城市商业银行通过中间业务的开展，不仅能够增加收入，提高盈利能力，而且可以拓展业务范围，增强客户粘性，提高金融服务综合能力。
因此，城市商业银行加强中间业务发展已成为当前金融领域重要的发展方向之一。
南京银行是江苏省内较具实力的商业银行之一。
南京银行成立于1996年，经过二十多年的发展，已经成长为业务范围全面、金融服务综合性较强的城市商业银行。
南京银行中间业务包括信用卡、保险、租赁、基金等多个方面，中间业务的发展情况对于南京银行的经营状况具有重要影响。
因此，本文以南京银行为研究对象，对其中间业务发展情况进行探究，分析其中间业务的优劣势和发展问题，从而为当前城市商业银行中间业务的优化提供借鉴和参考。
二、研究内容本文将从南京银行中间业务的发展历程入手，深入探究南京银行信用卡、保险、租赁、基金等各项中间业务的规模、活跃度、盈利能力等方面，以此为基础，分析其中间业务的优劣势和存在的问题。
1、南京银行中间业务的发展历程。
2、南京银行信用卡业务的发展情况。
3、南京银行保险业务的发展情况。
4、南京银行租赁业务的发展情况。
5、南京银行基金业务的发展情况。
6、南京银行中间业务存在的问题及优化建议。
三、研究方法本文采用文献调研和资料分析相结合的方法，通过查阅相关文献和资料，深入了解南京银行中间业务的发展情况和存在的问题，分析其优劣势及发展趋势。
同时，本文还将结合实际调研，通过对南京银行的调查分析，获得更多的数据和信息，并对分析结果进行论证和验证，从而得到较为全面、准确的结论。
四、研究意义本文研究意义在于对我国城市商业银行中间业务的发展进行深入研究，从南京银行的实践经验和中间业务发展情况入手，分析其优劣势及存在的问题，为其他城市商业银行提供参考和借鉴，促进我国城市商业银行中间业务的优化和发展。
我国商业银行中间业务的发展问题及对策
我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括：保管箱，融资性租赁业务等。
尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。
主要表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是表现为中间业务收入占银行收入比重偏低。
目前我国商业银行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中间业务收入占总收入的比重不足１０％。
从公布的XXXX年中外资银行年度报告中可知，中间业务占比招商银行为6.0%，民生银行2.5%，浦东发展银行5.3%，深圳发展银行3.3%，工行占比为4.5%，汇丰银行（内地）为37.5%，而美国、日本、英国、法国等许多国家的商业银行中间业务收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的银行则超过50%以上，花旗银行更高达80%。
花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。
二是表现为已开办的中间业务品种少、层次低、业务开发滞后。
目前世界银行业开发出来的中间业务有３０００多种，而我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。
我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差。
到XXXX年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个(在我国商业银行中是最多的，但发达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种)，实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的12.5%.同期中国工商银行实现中间业务收入50亿元，约占总收入的5%。
这些收入主要来源于传统中间业务，如代理、结算等劳务性、低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析随着金融市场的不断发展，商业银行的传统业务逐渐成为了行业标配，利润空间被进一步压缩，转型升级成为商业银行发展的主要方向。
商业银行中间业务作为商业银行的重要盈利来源之一，一直是商业银行各部门竞相争夺的焦点。
本文将从产品创新和发展方向两个方面探讨商业银行中间业务的发展趋势。
一、产品创新中间业务是指银行在信贷、存款等传统业务之外开展的服务，涵盖证券投资、保险、财务顾问、信托等业务。
这些业务作为增值服务与银行传统业务相结合，在为客户提供全方位财务解决方案的同时，能够为银行带来较高的收益。
1、不断拓展新型业务的市场随着金融市场的发展，新型金融业务不断涌现。
银行可以从中寻找机会，掌握新业务的核心竞争力，并以此来拓展新型业务市场。
例如，微型保险是一种专门为低收入人群和不稳定收入人群设计的保险产品。
银行可以开展与保险公司合作，推出微型保险产品，吸引更多客户，扩大自身的市场份额。
2、提升产品服务和质量银行应提升自身的产品服务和质量，从而增加客户黏性和信任度。
打造以客户为中心的产品，通过服务体验和产品质量增强客户黏性，为商业银行吸引更多的客户。
例如，开发具有个性化、差异化和可定制服务的投资平台，打造与竞争对手不同的优势，为银行带来更高的盈利。
二、发展方向1、向线上转型在不断发展的线上金融市场中，商业银行应加强线上业务的拓展和发展。
线上业务拥有成本低、风险小、服务效率高等优势，商业银行可以通过线上业务实现盈利增长。
通过建立专业的官网、APP财富管理平台和基于社交媒体的营销策略，打造真正的移动互联网金融服务，提高客户满意度、提升银行品牌。
2、拓宽边界，在其他平台上开展中间业务随着互联网金融的迅猛发展，手机厂商、社交平台、搜索引擎等互联网巨头也已经进入了互联网金融领域。
商业银行应当开放思维，将中间业务拓宽边界，与其他平台合作开展中间业务。
以白条为例，银行可以和支付宝、京东金融等互联网公司合作，推出白条产品，降低资金成本，吸引更多客户。
国有商业银行创新业务转型问题的研究
国有商业银行创新业务转型问题的研究摘要：国有商业银行改革在取得了第一阶段的成功后，面临目前严峻的国际国内宏观金融态势，需要迎接更大的挑战。
本文在回溯了美国上世纪70年代以来的商业银行转型历程，对其具有借鉴意义的经验进行了梳理后，创新性地提出了通过创新树立“先发优势”，借鉴苹果公司的成功经验构筑利益共享模式等转型模式。
结合目前我国商业银行的发展态势，建议在综合化经营的方针指导下，以投资银行业务为先导，带动传统商业银行业务的全面发展。
关键词：国有商业银行；转型；创新中图分类号：f832.33文献标识码：a文章编号：1001-828x（2011）08-0161-02伴随着中国农业银行的上市完成，我国国有商业银行改革完成了第一阶段。
通过股改、上市等一系列进程，我国以工、农、中、建、交为代表的五大商业银行在资产质量、资本充足率、公司治理结构、人才储备以及风险管理等方面都有显著提高，整体状况有了明显的改善，工商银行更是成为了全球市值最大的银行。
但是，在取得这一系列成绩的同时，我国商业银行的发展仍面临着严峻的挑战。
一、美国商业银行的转型历程对我国商业银行有重要的借鉴意义20世纪70年代以来，在西方主要经济体中，伴随金融管制的放松、信息技术的应用和金融市场的发展，非银行金融机构和各种金融工具不断创新，降低了交易成本，削弱了银行在存贷款业务方面的优势；同时，信贷业务形成的较高风险资本占用使商业银行面临较大的潜在经营风险和外部监管压力。
在这样的背景下，美国商业银行利用其信誉、资金和信息技术等优势，积极发展中间业务，提供多元化和专业化的金融服务，完成了从单一银行向全能银行的转变。
他山之石，可以攻玉，美国商业银行的转型经历，对于我国商业银行现在面临的转型问题有着积极的借鉴意义。
(一)美国商业银行转型的历程美国银行业的业务转型历程一般可分为三个阶段：业务转型的起步阶段，强调完善服务功能和扩大市场份额；业务转型的成长阶段，目的是增加利润；业务转型的高速发展阶段，适应世界银行业发展趋势，以提高竞争力为主要目标。
我国商业银行中间业务的现状问题及对策发展研究
这些特征决定了商业银行不仅能开展中间业务，而且在利润最 大化的目标驱使下，愿意开展相关的中间业务。
二、我国商业银行中间业务概况 1.我国商业银行中间业务 根据央行《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为： 不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 我国从上世纪 80 年代起发展中间业务，最初由于受传统经营理念 的束缚和分业经营的限制，中间业务发展缓慢，存贷差依然是商业 银行的主要利润增长点，随着金融体制改革的不断深化，商业银行中国学术期刊Fra bibliotek集（2013）
目录 一、基础篇 商业银行中间业务分析.pdf 1 商业银行中间业务浅谈.pdf 2 对发展商业银行中间业务的认识.pdf 4 发展国有商业银行中间业务的思考.pdf 5 国内外商业银行中间业务比较分析.pdf 6 浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策.pdf 11 浅析我国商业银行中间业务发展的必要性及现状.pdf 13 商业银行中间业务的中美比较.pdf 14 商业银行中间业务与资本市场互动关系研究.pdf 15 我国商业银行中间业务发展研究综述.pdf 21 二、问题现状对策篇 基层商业银行中间业务发展中存在的问题及对策.pdf 23 浅析我国商业银行中间业务的现状及不足.pdf 24 商业银行中间业务的现状及发展方向探讨.pdf 25 商业银行中间业务发展现状及前景分析.pdf 28 试述商业银行中间业务发展现状问题及对策研究.pdf 30 我国商业银行中间业务创新问题研究.pdf 31 我国商业银行中间业务的发展现状与策略分析.pdf 34 我国商业银行中间业务的现状问题及对策以交通银行为例.pdf 36
代表了一个商业银行规模的大小，那么提出我的论点：我国商业银 行中间业务的利润与资产存在正相关关系。 估计方程如下：
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国有商业银行中间业务转型研究国有商业银行是国家经济的重要支柱，承担着经济发展的重要责任。
中间业务作为银行的核心业务之一，一直是国有商业银行发展的关键。
然而，随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，国有商业银行中间业务面临着许多挑战和机遇。
因此，研究国有商业银行中间业务转型是非常必要和重要的。
首先，我们需要了解中间业务在国有商业银行中扮演着什么样的角色。
中间业务是指在资金融通过程中，由金融机构提供各种服务和产品以获取收益。
这些服务包括信贷、理财、承销等多种形式。
在过去几十年里，由于资本市场不发达以及对信贷需求较大等原因，国有商业银行主要依靠信贷为主导来获取收益。
然而，随着金融市场改革开放步伐加快以及对金融服务需求多样化等因素影响下，传统信贷模式已经无法满足市场需求。
因此，在转型过程中需要国有商业银行积极探索新的中间业务模式。
例如，可以通过开展财富管理、资产管理、投资银行等多元化的中间业务，以满足客户多元化的金融需求。
同时，国有商业银行还可以通过加强金融科技的应用，提升中间业务的效率和质量。
其次，国有商业银行在中间业务转型过程中还需要面对一系列挑战。
首先是市场竞争加剧。
随着金融市场开放程度提高和竞争机制逐渐完善，国有商业银行面临着来自其他金融机构以及互联网金融等新兴力量的竞争压力。
其次是风险控制难度增加。
在转型过程中，国有商业银行需要面对更加复杂和多样化的风险形式，并且需要提高风险管理能力以应对挑战。
为了应对这些挑战和机遇，国有商业银行可以采取一系列策略来实现中间业务转型。
首先是加强内外部合作与协同发展。
通过与其他金融机构、科技公司等合作，在技术、渠道、产品等方面实现资源共享和优势互补。
其次是加强金融科技的应用。
通过引入人工智能、区
块链等新技术，提升中间业务的效率和质量，提供更加个性化和定制化的金融服务。
此外，国有商业银行还应加强人才队伍建设，培养具有国际化视野和创新能力的人才。
最后，在实施中间业务转型过程中，国有商业银行还需要加强监管与风险管理。
监管部门应制定相应和规范，引导国有商业银行合规经营，并建立风险防范机制。
同时，国有商业银行也需要加强内部风险管理能力，在产品设计、营销策略等方面严格控制风险。
综上所述，在当前金融市场不断变化的背景下，国有商业银行中间业务转型是必然趋势。
通过积极探索新模式、面对挑战并采取相应策略，国有商业银行可以实现中间业务转型，并为经济发展提供更好的金融服务。