我国利率市场化的风险及防范--货币金融学作业
利率市场化下的金融风险与防范
利率市场化下的金融风险与防范1. 引言1.1 背景介绍在金融领域，利率市场化是指由市场供求关系决定利率的机制，与政府干预强制制定利率相对应。
随着我国金融市场不断深化和金融改革不断进行，利率市场化已经成为金融领域的重要发展趋势之一。
在利率市场化的背景下，金融风险也逐渐成为市场关注的焦点。
随着利率市场化改革的不断深化，金融机构在发展过程中面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险会对金融机构的经营稳健性和市场形象造成严重影响。
研究利率市场化下的金融风险及如何有效防范这些风险显得尤为重要。
通过深入探讨利率市场化对金融风险的影响以及有效的风险防范措施，可以为金融机构在市场竞争中提供有力支持，保障金融市场的健康发展与稳定运行。
本文旨在分析利率市场化下金融风险的特点，探讨其防范措施，并提出加强监管与风险防控体系建设以及提高金融机构风险管理水平的建议，为金融行业的风险管理工作提供参考。
1.2 研究目的研究目的是通过分析利率市场化下金融风险的形成机制和演变规律，深入探讨金融市场化背景下金融风险的特点和发展趋势。
进一步探讨利率市场化对金融风险的影响，为金融机构和监管部门提供科学有效的风险防范策略和措施，促进金融市场健康发展。
通过本研究，旨在全面剖析金融市场化下金融风险的本质和根源，揭示金融风险防范的重要性和必要性，提出相应的对策和建议，以完善金融监管制度，保障金融市场稳定运行，促进经济发展。
【2000字】1.3 研究意义金融市场化是我国金融改革的重要方向，利率市场化作为其中的一个关键领域，对金融市场和金融机构都具有深远影响。
随着利率市场化的推进，金融市场的竞争程度加剧，金融产品和服务不断创新，金融市场的风险也随之增加。
研究利率市场化下的金融风险与防范具有重要的意义。
深入研究利率市场化下的金融风险，有助于更好地认识金融市场的运行机制和规律，有助于全面把握金融市场中的各种风险因素，有利于提高金融监管的科学性和有效性。
我国利率市场化风险及防范
我国利率市场化风险及防范利率是经济体系最重要的价格。
利率市场化或市场化率，历久以来是经济学和金融学的重要话题。
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
实际上，利率市场化就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据自身资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
一、费雪利率理论1907年，美国经济学大师费雪（Irving Fisher）发表《利息理论》（1930年修订），首次给利率理论奠定了一个完整的分析架构。
费雪理论有三大支柱。
其一，费雪利率理论首先是一个“非货币”利率理论，即利率的存在和决定与经济体系是否引入货币没有关系。
一旦货币引入经济体系，即有货币利率理论或名义利率理论。
货币利率理论和真实利率理论之间的关系就是著名的费雪等式：R=I+C。
费雪等式的提出之后，很快成为了货币政策的中流砥柱。
其二，费雪利率理论基于代际均衡理念。
他从代际均衡和最优角度，对投资和消费皆给以重新定义。
投资是消费的代际权衡，消费亦可看做是投资的代际权衡。
投资和消费是一个硬币的两面，二而一，一而二。
费雪的待际最优行为决策和待际一般均衡模型里，时间是最关键变量，收入流则是最重要的概念。
我们只有从代际权衡和均衡角度，从代际跨期和时间成本的角度，才能很好地理解利率的本质。
其三，费雪首次给利率的决定提供了一个明确的分析架构。
他使用的语言是“消费耐心和投资机会之间的均衡”。
收入流之供给和收入流之需求必然达成均衡，收入流之均衡价格则是利率之倒数，自然亦决定了利率。
根据费雪利率理论，我们可以推导出有关利率市场化或市场化利率的几个重要的结论。
第一，从真实经济角度看，利率市场化或市场化利率与货币及货币政策没有关系，甚至与金融市场亦没有关系。
利率市场化下的金融风险与防范
利率市场化下的金融风险与防范随着利率市场化的不断推进，金融市场也愈发开放，金融市场化程度逐渐增加。
市场化利率下金融机构利率形成机制更加市场化，金融机构的风险管理和防范也更加显得重要。
本文将就利率市场化下的金融风险与防范进行分析探讨。
一、利率市场化对金融风险的影响1. 利率市场化放大了市场波动在利率市场化的背景下，利率的浮动范围更大，市场供求关系对利率的影响更加直接。
这就意味着金融市场中的波动也会更大，从而引起了市场风险的增加。
2. 利率风险暴露在利率市场化下，金融机构所处的市场环境更加复杂，市场利率波动对金融机构的利率风险也会暴露得更为明显。
这种风险暴露可能会引起资金面的紧张，对金融机构的盈利和资产质量造成影响。
3. 解除了对利率管制，降低了金融产品的收益预期在利率市场化的环境下，金融机构不再受到国家对利率的直接管制，竞争更加充分，这也意味着金融产品的收益可能会受到挑战，金融机构的盈利预期也会受到影响。
1. 加强风险管理能力金融机构在利率市场化的环境下，面对更大的市场波动，更需要加强自身的风险管理能力。
金融机构需要建立健全的风险管理体系，包括市场风险、信用风险、操作风险等各种风险的管理机制，更加注重风险的预测和控制。
2. 完善内部控制体系利率市场化下金融机构要加强内部控制意识，完善内部控制体系，加强对内部业务的监控和管理。
这不仅包括内部流程的完善，也包括内部人员的培训和管理、内部机制的监督和建设等方面的工作。
3. 提高金融产品的多样性和风险分散度金融机构可以通过创新金融产品，提高产品的多样性，同时将资金投向更多的领域，提高风险的分散度。
这样，即便某一方面出现了问题，也不至于对整个金融机构造成致命影响。
4. 加强对外部环境的监测和预警在利率市场化的环境下，金融机构需要更加密切地监测外部市场的变化，预警潜在的风险。
金融机构可以通过加强对市场变化的研究，提前做好应对措施，降低市场波动对自身的影响。
5. 强化风险防控的绩效激励机制金融机构在利率市场化的环境下要加强对风险防控的绩效激励机制。
利率市场化下我国中小金融机构的风险与对策
利率市场化下我国中小金融机构的风险与对策
利率市场化是指政府不再通过政策性质的利率来引导银行的信贷活动，而是通过市场化方式来决定利率水平。
中小金融机构在利率市场化下面临以下风险：
1. 利润下降风险：银行利率市场化后，银行的贷款利率将由市场供求关系决定，竞争压力增大，银行利润受到压缩。
2. 资金成本风险：利率市场化后，银行自身的资金成本将由市场决定，资金成本的波动在一定程度上影响银行的信贷活动。
3. 竞争风险：利率市场化后，银行之间的竞争更加激烈，资金流动性更加灵活，竞争的结果不确定，可能会带来不必要的风险。
为了有效应对上述风险，中小金融机构可采取以下对策：
1. 加强风险管理和评估体系建设，控制信贷风险。
2. 利用优质资产和合作伙伴的强大支持，降低资金成本和获得更多的资源。
3. 加强客户关系管理，提高客户服务水平，保持或扩大客户基础。
4. 积极适应市场变化，推出符合市场需求的贷款产品，提高贷款业务水平。
5. 加强内部管理，优化业务流程，提高业务效率，降低业务成本。
利率市场化下的金融风险与防范
利率市场化下的金融风险与防范随着中国市场经济的不断发展，金融市场的逐步开放和金融体系的不断完善，我国金融业已经逐步实现了利率市场化。
实行利率市场化，能够更好地满足市场需求，使得市场经济的运行更加有效、更加规范。
但是，利率市场化也会带来新的金融风险。
本文将从利率市场化下金融风险的特点、表现和防范措施三个方面来分析和探讨这一问题。
一、利率市场化下金融风险的特点1、市场风险利率市场化下，利率浮动市场化将使得市场利率更加波动，金融机构进行资产端利率管理的能力将面临严峻考验。
同时，市场利率风险也将不断增大，由此可能带来资产质量下降、盈利能力下降等风险。
2、流动性风险利率市场化下将使得各类市场主体对流动性的需求更加突出，金融机构需面对长期存款、储蓄理财等传统资金来源减弱，短期负债增多压力，流动性风险的管理难度也将增大。
3、信用风险随着利率市场化程度逐步提高，市场利率波动加剧，金融机构对增长潜力较小、信用差的借款人的信贷风险也会更为敏感。
同时，金融机构通过发行各类债券、资产支持证券等融资工具获得资金的风险也逐渐加大。
4、操作风险随着利率市场化的推进，金融市场持续创新，相关金融产品和业务的数量和复杂度均不断增加。
因此，金融机构在操作过程中存在操作风险，从而可能带来巨大的操作损失和管理不善的风险。
二、利率市场化下金融风险的表现1、资产减值和损失加剧市场波动性和不确定性的增强，可能会导致金融机构面临更大的资产减值和损失风险。
例如，对于过多投资于汇率波动较大的投资标的的金融机构，外汇波动风险将更为敏感。
对于大量持有固定利率证券的机构，市场利率下降可能会导致资产价值的下降，而负债依然为固定利率。
2、盈利能力下降传统银行信贷业务是定价机制刚性的，难以随着市场驱动而灵活调整，利率市场化将使得传统的信贷业务收益模式受到冲击。
此外，利率市场化可能使得银行存款利差和中间业务收入逐步收窄，压缩银行的盈利能力。
3、流动性紧张金融机构在利率市场化环境下面临着短期负债率上升、长期存款流失等压力，从而增加金融机构流动性风险。
利率市场化下的金融风险与防范
利率市场化下的金融风险与防范随着我国金融市场的不断开放和金融体系的改革，利率市场化已成为金融领域的一大趋势。
利率市场化的意义在于能够更好地发挥市场在资源配置中的决定性作用，提高金融机构的风险定价能力，有效促进金融市场形成涨跌自由的价格，增加金融市场微观调整功能，为实体经济提供更加全面、灵活的融资服务。
利率市场化下也存在着金融风险随之而来的挑战，对此，我们有必要对利率市场化下的金融风险及其防范进行深入探讨。
利率市场化下的金融风险主要表现在信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险方面。
信用风险是金融机构面临的最主要的风险之一。
利率市场化下，由于市场竞争加剧和金融创新不断推进，金融机构的信贷投放面临更大的不确定性，可能出现不良信贷增加、不良债权违约等问题。
特别是在利率市场化的大环境下，金融机构的风险定价能力要求更高，一旦信贷风险暴露，将对金融机构造成较大的损失。
流动性风险在利率市场化下也会显现出更为突出的问题。
市场化的利率意味着市场利率的波动性增强，金融机构在利率波动的情况下可能面临融资成本的不确定性，进而影响资金流动性。
在市场利率波动大的情况下，金融机构可能会面临资金流动性不足，甚至出现流动性危机。
操作风险也是利率市场化下金融机构需要重视的风险。
利率市场化将增强金融机构资产和负债端的复杂性和多样性，金融机构的业务操作将会更加复杂和多样化，一旦操作失误可能对机构造成较大的损失。
金融机构在利率市场化的大环境下必须加强业务操作风险的防范和控制。
基于以上风险，金融机构必须采取相应的风险防范措施，包括但不限于加强风险管理机制建设、严格控制不良资产、加强流动性风险管理、提高市场风险意识、加强操作风险监控等方面。
金融机构必须加强风险管理机制建设，建立健全的风险管理体系，做到科学的风险定价、风险分散、风险评估和风险控制。
金融机构应当建立完善的信用风险管理机制，加强信贷投放的评估和监控，降低信用风险。
金融机构还应当加强市场风险管理和操作风险管理，做到科学、规范的业务操作和投资决策，降低市场风险和操作风险。
利率市场化下的金融风险与防范
利率市场化下的金融风险与防范
随着我国利率市场化的推进，金融市场的风险也逐步增加。
利率市场化将使得金融机构的经营环境发生重大变化，其中最为重要的影响便是资金成本上升和风险随之加大。
因此，在利率市场化环境下，金融机构需要更加注重风险管理和防范。
首先，金融机构需要加强内部控制和监管。
在利率市场化环境下，金融机构需要建立完善的内部控制和监管体系，加强风险管理，把握市场变化，规范经营行为，防范各种风险。
此外，金融机构还需要加强合规制度建设，包括制定合规性规章制度、开展合规性审查和风险自评等。
其次，金融机构需要切实做好风险防范工作。
利率市场化下，金融机构需要注重防范信用风险，尤其是对于资金流向不明、资产稳定性较低的客户，要谨慎审批和授信，并制定有效的风险管理措施，防范信用风险的发生。
此外，金融机构还需要注重流动性风险的防范，尤其是对于长期贷款和资金较为集中的企业和行业，要加强流动性管理，保持足够的流动性储备。
最后，金融机构需要注重资产质量的提升。
在利率市场化环境下，金融机构需要加强对贷款客户的风险管理，尤其是对于债务累积和违约可能性较大的企业和行业要进行重点监测，确保资产质量的稳定。
此外，金融机构还需要加强对于闲置资金的管理，避免资金的沉淀和浪费，提高资产利用率。
总之，在利率市场化环境下，金融机构需要加强风险管理和防范，做好内部控制和监管工作，切实提升资产质量，防范信用风险和流动性风险，确保金融机构的稳健经营和健康发展。
利率市场化的风险
我国利率市场化改革的风险,切入点,政策取向与此同时,更多的观点认为:我们目前仍需要对利率市场化及其实施进程持谨慎态度,因为我们对以下问题的认识仍不充分;当前重点需要讨论的不是必要性问题,而是对解决以下具体难题作出可操作性的对策安排。
一、利率市场化蕴藏的风险改革孕育着机遇,也蕴藏着风险。
1.利率水平升高蕴藏的风险从一般规律看,发展中国家大多数为资金短缺国家,利率市场化的结果通常是利率水平的持续升高。
我国作为发展中国家也很难例外。
利率水平升高蕴藏的风险主要体现为两方面:一是筹资成本增加,导致投资规模减少。
筹资成本增加一方面表现为企业筹资成本增加,另一方面表现为政府发行国债的成本增加。
企业筹资成本增加将降低其投资积极性,减少投资规模。
而政府发行国债的成本增加,将增加财政的负担,导致政府基础设施可投资金的减少。
二是超高利率吸引外汇过度流入,引起通货膨胀,造成宏观经济环境的不稳定。
但也有部分学者认为,我国的经济金融情况不同于其他大多数发展中国家,利率市场化后不会出现利率水平升高的现象,即使出现了利率升高的现象也不会导致外汇过度流入和投资规模的减少。
其理由主要为:首先,虽然我国从总体上来说属于资金短缺国家,但我国的储蓄率一直保持相当稳定,储蓄存款余额及其增长速度长期居高不下,我国的资金短缺程度没有其他发展中国家严重。
其次,目前我国宏观经济的基本运行状况是物价水平持续走低,我们所主要担心的是通货紧缩趋势和投资需求不足;在这种环境下,进行利率市场化改革不会出现利率水平升高的现象。
再次,人民币在资本项目下的兑换还处于管制状态,即使少量外部金融资本通过非正常渠道流入国内金融市场,其规模相对于我国庞大的１１万多亿元人民币金融资产来说可能是微不足道的,对我国宏观经济稳定性的冲击可以忽略不计。
最后,经验证明,我国企业对利率的敏感性较小,企业投资不会因利率升高而出现过度减少。
至于利率市场波动所可能带来的风险,如企业财务管理的难度加大、金融企业的利率风险和利率管理的难度加大等,可以通过改进管理技术和完善内部管理来防范。
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我国利率市场化的风险及防范【摘要】近年来，我国为了实现金融的市场化和国际化，大力推进金融机构的利率市场化，利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
它由市场供求决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
本文根据近年来我国利率市场化的实践，从正反两方面分析我国利率市场化改革的影响。
【关键词】利率市场化恶性竞争风险防范金融衍生一、引言由于经济管理体制的非自主性，我国在外贸、金融等国际事务中总是处于低水平发展阶段。
在1996年以前，我国的金融资产业务和负债业务基本被100%管制。
一方面，非自主性保证了我国经济运行的稳定，但是另一方面，我们也放弃了很多发展机会，难以融入世界经济大环境。
正是基于这种情景，我国开始了利率市场化的进程。
1996年为改革的里程碑，人民银行放开了银行间同业拆借利率，此举被视为利率市场化的突破口。
1997年债券回购利率放开；之后一段时间我国金融机构的贷款利率限制又做出了调整。
在2012年我国对存款利率允许在基准利率1.1倍范围内浮动。
自2013年7月20日起，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制。
自2015年5月11日起，中国人民银行决定金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。
自2015年8月26日起，中国人民银行决定放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，标志着中国利率市场化改革又向前迈出了重要一步。
自2015年10月24日起，中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。
这就是从开始到目前我国利率市场化所取得的进展。
二、文献综述支持存款利率自由化的学者认为，从过去多年的实践经验来看，放开存款利率上限管制是正确的。
因为它至少在以下三个方面制约中国经济(Feyzioglu et al.,2009):第一，偏低的管制存款利率限制了居民部门的财产收益，中国是居民财产收益占比最低的国家之一；第二，利率的僵化削弱了银行之间的竞争程度，影响其运行效率与风险控制；第三，央行搜集市场利率的信息渠道被抑制，加大了监控宏观经济与资金流动性的难度。
但是，反对存款利率市场化的学者也指出：存款利率市场化可能存在极大的风险。
例如，盛松成(2013)认为放开存款利率上限将增加融资成本，推高贷款利率。
陈彦斌等(2014)在一般均衡模型框架下进行数值模拟，指出利率市场化将使贷款利率上升25.4%，总产出下降7.2%，将对经济和社会造成很大冲击。
不可否认的是，随着利率市场化改革的深入，它为我国金融市场从过去的管制僵化局面转变为现在的繁荣发展做出了不可忽视的贡献。
首先，实现利率市场化有利于推进银行进行商业化改革。
因为贷款利率放开以后，商业银行的激励和约束、利益和责任都会增强，既可以推行不同的贷款组合方式，也可以按客户的风险等级实施不同的利率，进而加强资产负债管理，形成较为合理、规范的市场行为和资产结构。
其次.利率市场化有利于提高中央银行的政策操作水平。
中央银行必须随时关注和认真研究金融市场的运作和变化，并通过调节再贷款利率和公开市场业务等方式，借以影响基础货币和市场利率，调节信用规模和货币供应，实现金融宏观调控。
只有利率市场化了，中央银行的政策操作效果才能真正地显示出来，其政策操作水平才能受到检验并得到提高。
最后，利率市场化有利于各类金融市场的发育及其功能发挥。
放开贷款利率后，拆借市场和回购市场的限制只剩下准入资格的限制，其交易规模已进一步扩大，市场机制也将进一步完善并发挥作用。
三、利率市场化的利弊分析和风险因素我国实行利率市场化的条件分为有利条件和不利条件。
先看有利面：一是市场经济作为目标模式已经确立，利率作为经济杠杆，已为公众所认同；二是收入流程朝着有利于储蓄与投资社会分工发展；三是建立现代企业制度和国有银行商业化改革成为既定目标；四是经济金融化趋势正在改善；五是中央银行的公开市场、再贴现、存款准备金等间接调控工具相继出台；六是居民对利率升降开始具有理性的心理预期；七是金融机构多元化发展和完善态势；八是企业多种筹资方式正在形成；九是资本要素分配朝其应有的地位发展；十是政府职能转变被列入经济改革的范畴等。
再看不利方面：一是短期内资金求大于供、短缺现象不能有实质性改观；二是历史包袱过重，消化财力十分有限；三是既得利益集团可能造成昂贵的改革成本；四是市场法规有待健全，特别是司法具有较大的灵活性；五是社会保障制度严重滞后，且缺少快速发展的动力等。
虽然利率市场化在推进过程中给我们的金融市场和国民经济带来了不可估量的好处，但是我们还需关注的是利率市场化本身的风险。
1.利率市场化很可能产生金融机构之间的恶性竞争。
由于央行放开了贷款利率，并且也允许存款利率的浮动，这样可能会产生一个不良后果。
很多大型国有银行可能通过采用不正当竞争的方式击垮资本规模较小的商业银行。
他们可能会采取比其他银行更低的贷款利率吸引客户，或者以比其他银行更高的存款利率来吸引存款，以此来扩大自己的市场份额。
为了不成为在这种竞争中失败的一方，每个参与竞争的人都会尽力压低贷款价格，给予更大的存款补偿。
相互竞争之下，就必然导致收益小于成本。
而这种情况可能会持续一段时间，因为大型国有银行可以凭借国家的支持和自身资本实力的雄厚来打击一些股份制银行和地方性银行。
假设同样是亏本经营，国有商业银行可以坚持更长的时间以至于把竞争对手拖垮。
这样的结果会是的银行业再次进入国家垄断，不利于金融的自由化、健康化发展。
这种恶性竞争不仅会使得金融业产生损失，而且由于连带关系，会使得国家的工业、农业、商业都受到冲击，拖累整个国民经济的发展。
2.利率市场化在进行过程中由于操作不当，可能会影响金融市场的稳定。
现在的金融市场不仅包括短期和长期借贷，而且包括股票证券，期权期货，权证等相关的衍生产品。
这些金融衍生产品尤其是一些短期金融产品，对于金融机构的市场利率会非常敏感。
比如，债券的收益率与市场利率息息相关，市场利率放开之后，市场利率的变化性变得更加难以预测，这样也就增加了债券市场的风险。
同样的问题也会出现在其他市场上。
在资金供给趋紧、整体贷款利率上浮的情况下，取消贷款利率下限起不到降低社会融资成本的作用；在存款利率尚未市场化的情况下，银行缺乏“成本-收益”激励，资金配置效率也很难迅速发生改观。
由于存款利率的不断上升，这种无风险利率对于金融市场本身的影响很大，很多投资收益产品需要改变自己的经营思路以便超过存款利率收益的表现。
这样加大了投资人的压力，而且不利于民间小额借贷的发展。
3利率市场化的资源配置短期作用十分有限，甚至会产生阶段性负面影响。
首先，当前货币供给趋紧，贷款利率普遍上浮，贷款利率市场化很难起到降低企业融资成本的作用。
央行2013年8月初发布的《2013年第二季度货币政策执行报告》显示，2013年6月份一般贷款中执行上浮利率的仍超过六成。
就大多数中小企业而言，目前的贷款成本普遍高于基准贷款利率的七成，享受优惠利率的是大企业，放开贷款利率下限只是增加了大企业在跟银行谈判时的议价空间，进一步降低大企业尤其是垄断企业的融资成本。
短期解决中小企业“融资贵”依然路途漫漫，此前的贷款利率下限只是个摆设，取消利率下限同样只是一个形式而已。
长期进行下去，会打破金融市场的平衡，造成资本运行的混乱。
四、利率市场化风险的规避措施以上都是我国在进行利率市场化的过程中所面临的风险。
但是，只要在此过程中采取适当的规避措施，完全可以最大程度上消除利率市场化的消极影响。
首先，根据国情，利率市场化改革采取渐进式、分步骤进行（即先外币再人民币、先贷款再存款、先大额再小额），这样可以在整个改革过程中保持对利率的灵活管理。
第一个原则是货币市场利率化优先。
第二个原则是贷款利率市场化应先于存款利率市场化。
第三个原则是大额存款利率市场化要先于小额存款的利率市场化。
通过这样循序渐进的改革方式，利率市场化的风险可以在改革过程中慢慢显现，逐个击破，不至于由于动作太大而产生金融市场的混乱。
其次，银行经营策略应顺势而为。
世界上其他国家实行利率市场化初始之时，银行业大都面对竞争加剧的形势。
对此，银行业一般通过调整经营策略、提高服务收费、拓宽业务领域等手段增加盈利、提高竞争力。
我国国有商业银行在利率市场化改革初始也将面临同样的困境，我们可在借鉴国外银行的成功经验的基础上，结合我国实际，从以下方面调整经营策略。
1.引入“中风险、高收益”的经营理念，把经营的重心由以往的大型企业转移到中小企业和个人上来，同时增大对不动产项目的融资，努力扩大资金运用利差。
2.大力拓展中间业务。
中间业务是国有商业银行最具发展潜力的业务。
3. 积极处置不良资产。
我国在不良资产处置上已经引进国外的做法，将四大国有银行的不良资产剥离给专门成立的资产管理公司进行经营管理。
尽管如此，国有商业银行现在不良资产的占比仍然很高。
应在国有商业银行中积极推广通过不良资产证券化方式来处置不良债权的做法，提高不良资产处置成效。
最后，针对国有银行所处的竞争优势问题，个人觉得，国家应该推进国有银行的自律性管理和国有银行的股份制改革，只有把银行本身投入市场进行管理，所谓的利率市场化才有意义。
只有完全根据市场行为进行运作的银行体系，才能真正帮助我国金融发展。
五、总结综上所述，利率市场化是我国经济发展难得的机遇，同时也是对我国金融监管和运行的巨大考验，只有在管理和运作过程中谨慎正确操作，才能让利率市场化的成果真正贡献于国民经济。
同时对于此过程中的风险防范不能放松。
把握机遇，迎接挑战。
六、参考文献：1.投资策略周报（研报）利率市场化:正确的事情负面的影响，2013（7）2.沈坤荣，汪建，实际利率水平与中国经济增长，金融研究，2000，(8)3.中国人民银行，稳步推进利率市场化报告（货币政策执行报告增刊），2005（1）4.罗良文、雷鹏飞，利率市场化对经济增长方式转变的影响，经济问题，2011（10）5.李济广，利率（完全）市场化理论依据的逻辑错误和实践危害，江西财经大学学报，2015（5）。