从客户身份识别角度浅谈反洗钱工作
反洗钱培训之二：客户身份识别.-反洗钱客户身份识别九要素
反洗钱培训之二：客户身份识别.-反洗钱客户身份识别九要素第二章客户身份识别第一节客户身份识别的基础知识一、客户身份识别的重要性1.概念客户身份识别，也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份。
具体包括3个方面：①了解客户本人的真实身份；②了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途；③了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
2.重要性（3个）①客户身份识别是金融机构做好客户风险分类、大额和可疑交易报告、客户身份资料及交易记录保存等反洗钱工作的基础；②确定客户真实身份。
从源头上杜绝洗钱，保护金融机构和客户的资金安全，为金融机构预防洗钱犯罪，防范金融风险构筑安全防线；③保证客户身份资料的真实、准确和完整。
一提供识别客户身份、监测可疑交易、调查可疑交易活动和恐怖融资活动、查处洗钱案件所需的信息，有利于：a遏制先前犯罪及其上游犯罪，b追查没收犯罪所得c维护经济安全和社会稳定。
3.基本原则（4个）①真实性。
客户的身份资料、交易目的等必须是真实的。
②有效性。
提供的身份证明文件必须是合法有效的。
③完整性。
客户的身份资料、交易记录必需完整保存。
④持续性。
金融机构应持续履行识别义务。
4.完整的客户身份识别流程：（4个）①核对：有效身份证件或者其他身份证明文件；②了解：a.实际控制客户的自然人b.交易的实际受益人c.资金来源d.资金用途e.经济状况或者经营状况；③登记：客户身份基本信息；④留存：有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件和影印件。
5.客户身份识别的基本要求（8个）①建立业务关系识别要求第一，开立账户业务、办理一次性金融业务需要进行客户身份识别；第二，应要求客户出示有效身份证件或其他身份证明文件，并且一定要保证其真实有效性，核对并登记身份基本信息。
②业务存续期间识别要求第一，业业务关系存续期间→持续客户身份识别，客户及其交易的风险发生变化→重新识别客户身份→调整风险分类；第二，了解实际控制客户的自然人和交易的实际收益人，了解高风险的客户、高风险账户持有人的资金来源、资金用途、经济状况或经营情况。
反洗钱客户身份识别研究报告
调研报告为了进一步了解金融机构反洗钱客户身份识别工作，促进金融机构贯彻以风险为本的理念，更为有效地开展反洗钱客户身份识别工作，更好的履行反洗钱工作，根据X市银办【2012】96号文件要求对我行反洗钱客户身份识别情况调研，具体如下：（－）当前反洗钱身份识别工作的主要做法，以及采取的主要措施。
1、成立我行反洗钱工作领导小组，全面安排、落实本机构反洗钱工作，认真履行反洗钱义务；2、开展反洗钱宣传、培训工作，努力提高全员反洗钱工作的意识；3、按照《XX银行股份有限公司湖北省分行反洗钱系统管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司湖北省分行大额、可疑交易报告流程》，落实反洗钱岗位工作人员，并建立责任制；4、按照《XX银行股份有限公司湖北省分行反洗钱系统管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司湖北省分行大额、可疑交易报告流程》，完成本机构大额、可疑交易的报告工作；5、组织本机构员工认真学习反洗钱知识，掌握大额标准和可疑交易识别要领，清楚我行反洗钱工作流程以及本岗位反洗钱工作职责，切实提高全员反洗钱意识和工作能力；（二）当前反洗钱客户身份识别工作中存在的主要问题和困难。
1、主观认识有待提高。
部分员工只是知道重要，但为什么重要却没有足够的认识，不能深入理解洗钱是一种重要的违法行为。
2、反洗钱操作上存在诸多困难。
主要体现在大额和可疑交易的识别、客户身份的识别。
一是大额和可疑交易识别难。
营业柜员每天办理上百笔业务，要想对每笔交易进行分析、判断是非常困难的，而且分析工作量大，单靠网点人员难以胜任。
二是客户身份识别难。
尤其是那些不能面对面的客户。
三是反洗钱岗位与业务操作岗位存在混岗，没有设置独立的反洗钱岗位。
（三）对当前反洗钱客户身份识别工作的意见和建议1、建议将客户身份识别有关内容纳入征信管理。
对客户提供的个人信息存在隐瞒、作假行为，或有洗钱嫌疑的，应及时上报人民银行；属于诚信问题的，予于记录，纳入征信管理。
2、积极营造反洗钱社会舆论氛围，明确提出反洗钱工作不是金融机构的专利，而是全社会的责任，各行业必须对反洗钱工作进行积极配合，鼓励社会公众支持金融机构开展反洗钱工作。
反洗钱客户身份识别的基本要求
反洗钱客户身份识别的基本要求一、背景介绍反洗钱（Anti-Money Laundering，简称AML）是为了防止犯罪分子通过合法渠道将犯罪所得变为干净的资金而采取的一系列措施。
反洗钱客户身份识别是反洗钱的重要环节，通过对客户身份信息的分析和核实，能够有效识别和防范洗钱活动。
二、反洗钱客户身份识别的意义反洗钱客户身份识别是金融机构履行反洗钱义务的重要环节，它对于确保金融体系的安全稳定具有重要意义。
具体来说，反洗钱客户身份识别的意义主要包括以下几个方面：1. 防范洗钱风险通过对客户身份进行识别和核实，可以有效地防范洗钱风险。
洗钱活动往往伴随着虚假身份信息的使用，通过客户身份识别可以发现其中的破绽和异常，从而及时采取相应措施，避免洗钱行为的发生。
2. 降低金融机构的经营风险金融机构在未进行客户身份识别的情况下进行业务操作，会面临着巨大的经营风险。
识别客户身份可以减少合规风险、声誉风险和法律风险，提高金融机构的经营效益和可持续发展能力。
3. 促进金融机构的合规发展反洗钱客户身份识别是金融机构合规发展的基础，是金融机构履行反洗钱责任的重要手段。
通过建立健全的客户身份识别制度，金融机构可以更好地遵守相关法律法规，防止洗钱风险的发生，促进自身的合规发展。
三、反洗钱客户身份识别的基本要求反洗钱客户身份识别的基本要求包括以下几个方面：1. 全面获取客户身份信息金融机构在开展业务前，需要全面获取客户的身份信息。
这些信息包括但不限于客户的姓名、身份证号码、联系方式等。
金融机构应该确保获取到的客户身份信息准确、完整，以便后续的核实和分析。
2. 核实客户身份信息的真实性获取客户身份信息后，金融机构需要进行身份信息的核实。
这可以通过与相关政府机构、法律机构等进行数据比对和查询来实现。
只有核实客户身份信息的真实性，才能准确识别客户的身份。
3. 分析客户身份信息之间的关联性客户的不同身份信息之间往往存在一定的关联性。
金融机构应该通过分析客户提供的身份信息和相关数据，了解客户的真实背景和交易行为，识别其中的异常和风险，及时采取相应措施。
反洗钱实践中客户身份识别问题及对策
LOCAL FINAN CE地方工作Problems and Countermeasures of Customer Identification in Anti-Money Laundering Practice 反洗钱实践中客户身份识别问题及对策■魏景苑客户身份识别作为金融机构做好反洗钱工作的第一道防线，充分了解客户，识别客户身份至关重要。
但从近年来金融机构受反洗钱处罚原因来看，客户身份识别问题是最为常见、也是屡查屡犯的现实问题，金融机构在客户身份识别方面大多存在不同程度的欠缺。
为此，笔者通过实践调查，对如何做好客户初次身份识别进行交流探讨。
客户初次身份识别的风险表现个人结算账户风险。
随着金融机构从制度与工作流程两方面对冒名开户行为予以控制后，冒用他人身份开立账户的数量大大降低，但不法分子为实现洗钱的目的，需要大量个人银行账户转移资金，从而滋生了“账户销售中介”。
这些不法中介将黑手伸向老年人、偏远地区人员等对洗钱风险意识淡薄的特定人群，高 价收购其个人结算账户。
近年来，从新闻报道和金融机构报告的情况来看，成功堵截老年客户出租、出借银行卡的案例数量不断增多，不法分子利用老年人法律意识和风险意识不强的弱点，通 过给予利益等方式，怂恿老年人用自己的身份证件办理银行卡，开通大额网银后出租、出借。
这些被不法分子迷惑的老年人等特定人群为了获取买卖账户的利益，将凭借本人身份证明文件开立的个人结算账户倒卖给他人，形成事实上的身份不明客户。
对公结算账户风险。
开立对公账户虽然有更加严格的身份识別要求，但“账户销售中介”也会及时更新跟进。
自2014年 工商登记制度改革后，工商注册登记更具便利化，部分不具备实际业务、没有实际经营项目的公司也能够成功完成公司注册。
金 融机构面对合法的公司注册资料以及完整的开立对公账户证明材料，在开户数量任务指标考核、网点工作人员紧缺等多重现实压力下，大多会把双人上门、核验公司客户经营状况等工作流于形式，或釆取“先上车，后买票”的方式，使大量无实际经营运作的空壳公司账户顺利开立，埋下潜在的洗钱风险隐患。
加强客户身份识别,履行反洗钱工作职责
二、客户身份识别的手段和途径
PART 3
客户身份识别过程中遇到的
问题或者难点
由于客户身份识别涉及客户隐私，在识别过程中会遇 到各种客户不配合等问题，而金融机构做好客户身份 识别工作是反洗钱系统工作中最基础的一步。
z
对客户身份识别工作重要性的认识不够
金融机构较注重业务发展，轻反洗钱基础工作管理。认为 履行反洗钱客户身份识别会影响业务发展，没有收益，因 而对客户身份的识别从主观上存在抵触情绪。另外，部分 金融机构虽然对于反洗钱工作开展一定的宣传和培训，但 从业人员在经办业务时，没有仔细了解客户信息，交易性 质，资金来源等，导致后续连续客户进行身份识别出现阻 碍，不配合尽职调查。由于掌握不了关键信息会影响金融 机构反洗钱岗位人员对可疑交易的判断。
础；
客户身份识别的基本原则
真实性
客户的身份资料、交易目的等必须 是真实的
完整性
客户的身份资料、交易记录必需完 整保存
有效性
提供的身份证明文件必须是合 法有效的
持续性
金融机构应持续履行识别义务
PART 2
怎么进行客户身份识别
金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制 度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或 者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相 应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际 控制客户的自然人和交易的实际受益人。
加强客户身份识别 履行反洗钱工作职责
一、什么是客户身份识别
二、怎么进行客户身份识别 三、客户身份识别过程中遇到 的问题或者难点
PART 1
什么是客户身份识别
作为反洗钱三大核心义务之一，客户身份识别制度无 疑是其中最为重要的，其执行的好坏直接关系到后续 大额及可疑交易的上报以及客户身份资料及交易记录 保存的意义。
银行工作中的反洗钱注意事项
银行工作中的反洗钱注意事项在银行工作中，反洗钱是一项至关重要的任务。
银行既需要确保自身的合规性，又需要保护客户的利益和财产安全。
以下是银行工作中的一些反洗钱注意事项。
一、客户尽职调查1. 客户身份验证：在接受客户开户时，银行应进行全面的客户身份验证，包括核实客户的身份证件、地址和联系方式等信息的真实性和有效性。
此外，还应对客户的职业背景和资产来源进行审查。
2. 不寻常交易的识别：银行工作人员需要密切关注账户中的交易情况，及时识别出不寻常的交易行为，比如频繁大额的现金存取、虚假交易等。
这些可疑交易可能是洗钱活动的迹象，应及时上报给反洗钱部门。
二、内部控制和培训1. 内部规章制度：银行应制定并实施内部反洗钱规章制度,确保员工了解和遵守反洗钱的政策和流程。
这些规章制度应包括客户尽职调查的流程、交易监控和报告的要求等。
2. 员工培训：银行应定期组织员工的反洗钱培训，使其了解反洗钱的重要性和工作方法。
培训内容可以包括相关法律法规的解读、可疑交易的辨识等。
三、监控和报告1. 交易监控：银行需要使用交易监控系统，对账户中的交易进行实时监测。
该系统可以自动识别出异常交易，同时也应设置触发阈值，比如设定大额转账的阈值，以便系统能立即报警。
2. 可疑交易报告：一旦发现可疑交易，银行应立即将情况上报给内部反洗钱部门，并遵守相关法规，对可疑交易进行报告。
这些报告通常需要提供相关账户和交易的详细信息，以便于后续的调查和追踪。
四、合作与监管合规1. 国际合作：银行应积极参与国际反洗钱合作，与其他银行和机构分享情报，增加对跨境洗钱活动的识别和打击能力。
2. 监管合规：银行要全面遵守相关反洗钱法规和监管要求，与监管机构保持密切的合作与沟通。
定期自查和外部审计也是确保合规性的重要环节。
总结在银行工作中，反洗钱是一项不可忽视的任务。
通过客户尽职调查、内部控制和培训、交易监控和报告，以及合作与监管合规等措施，银行可以更好地预防和打击洗钱活动，保护客户和银行自身的利益和信誉。
客户身份识别的重要现实意义
客户身份识别的重要现实意义
客户身份识别是指在交易或服务过程中，通过收集、验证客户身份信息来确定客户真实身份的过程。
其重要现实意义包括以下几点: 1. 预防洗钱和恐怖融资活动：客户身份识别是预防洗钱和恐怖
融资活动的重要手段之一。
通过识别客户身份信息，金融机构可以加强对洗钱和恐怖融资的防范和监控，保障金融安全。
2. 维护金融秩序：客户身份识别制度有助于维护金融秩序，防
止非法金融活动的发生。
通过建立客户身份识别制度，金融机构可以加强对非法金融活动的防范和打击，保障金融秩序的稳定。
3. 提高客户体验：客户身份识别可以提高客户体验，让客户在
交易和服务过程中更加安全和便捷。
通过建立客户身份识别制度，金融机构可以更加便捷地为客户提供服务，提高客户满意度。
4. 加强监管：客户身份识别也是加强金融监管的重要手段之一。
通过建立客户身份识别制度，金融机构可以更好地遵守金融监管法规，加强金融监管，保障金融市场的健康稳定。
承保环节反洗钱客户身份识业务标准
承保环节反洗钱客户身份识业务标准
（原创实用版）
目录
1.反洗钱客户身份识别的重要性
2.承保环节反洗钱客户身份识别的业务标准
3.具体实施步骤和注意事项
正文
在当前全球化的金融环境下，反洗钱和反恐融资已经成为金融机构的重要职责。
客户身份识别是反洗钱和反恐融资的关键环节，尤其在承保环节，对客户身份的准确识别可以防止不法分子利用保险业务进行非法活动。
一、反洗钱客户身份识别的重要性
反洗钱客户身份识别是金融机构防范洗钱和恐怖融资的重要手段。
洗钱和恐怖融资活动往往通过复杂的金融交易进行，如果金融机构能够准确识别客户的真实身份，就可以及时发现并防止这些非法活动。
二、承保环节反洗钱客户身份识别的业务标准
在承保环节，金融机构需要按照反洗钱和反恐融资的业务标准，对客户进行身份识别。
这些标准包括：
1.对客户的身份信息进行核实，包括身份证明、地址证明等。
2.对客户的职业和经济状况进行调查，以确定其购买保险的真实目的。
3.对客户的交易行为进行监测，如果发现异常行为，应立即进行报告和调查。
三、具体实施步骤和注意事项
在具体实施过程中，金融机构应按照以下步骤进行：
1.在客户购买保险前，要求客户提供有效的身份证明和地址证明。
2.对客户的身份证明和地址证明进行核实，确保其真实有效。
3.对客户的交易行为进行监测，如果发现异常行为，应立即进行报告和调查。
4.在整个过程中，金融机构应保护客户的隐私，防止客户的个人信息被泄露。
反洗钱客户身份识别是金融机构防范洗钱和恐怖融资的重要手段。
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从客户身份识别角度浅
谈反洗钱工作
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从客户身份识别角度浅谈反洗钱工作
雯子
2016年7月8日
随着金融业的不断发展，洗钱问题也日渐突出，主要表现为洗钱方式复杂化、工具多样化等特点。
从宏观层面，它危害着国家的政治和金融安全，破坏社会的稳定；从微观层面，它破坏金融机构稳健经营的基础，加大了金融机构的法律和运营风险。
就目前情况来看，大多洗钱行为通过金融机构进行，银行作为特殊的金融机构，成为反洗钱的前沿阵地，而网点柜台作为“黑钱”进入银行系统的“第一道防线”，如何做好柜台反洗钱工作显得至关重要。
笔者作为农合行网点的一名柜员，将从客户身份识别角度着手，结合自身工作经验，对在实际工作中出现的难点谈几点看法。
客户身份识别是指金融机构在与客户建立业务关系或为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，且不为身份不明的客户提供服务等的过程。
本文的客户身份识别，包含着两层含义：一是柜员在识别客户身份的意识层面；二是柜员在识别客户身份的技术层面。
（一）柜员在识别客户身份的意识层面
农村合作银行（农村商业银行）的主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
任务的特殊性意味着其网点大多分布在村、镇等非城市中心区域，这在一定程度上淡化了人们的反洗钱意识，从而在思想认识上也存在一定的偏差，具体表现为：一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在
经济发达地区、大中城市，对于村、镇等非城市中心区域，洗钱的可能性极小；二是大多柜员认为农民收入来源较为单一，不会有人把“黑钱”拿到农村去洗；三是大多柜员认为柜台办理业务的都是老客户或熟人，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证，而对客户的其他情况没有记录，或记载不完整等。
（二）柜员在识别客户身份的技术层面
开展反洗钱工作，首先应掌握“黑钱”来源，知彼才能对症下“药”，然而，在了解客户信息方面存在着一定的技术难度，主要表现为：一是客户不愿提供详细资料，了解客户难度大。
由于行业竞争十分激烈，客户极为重视自己的商业秘密，所以其交易背景、经营状况、关联企业、资金走向、经营范围等情况，柜员难以全面掌握和追踪，难以实现“完整的客户信息”。
二是客户愿意提供资料，但无法核实资料的真实性。
如果客户有意造假，其高明的造假手段让柜员束手无策，根本无法判断客户资金的性质，即使有“一法两规”（《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》）的法律保障，也无法让“可疑交易”崭露头角，不对称的客户信息使银行不能实现对客户信息的有效监控。
三是客户提供的证件，难以辨别其合法性。
按照规定，在开立帐户时，无论是对公客户还是个人客户，其提供居民身份证、户口簿、护照、军人证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证、企事业单位营业执照和税务证等都属于合法证件。
就目前的技术，大部分采用公安联网核查系统对居民身份证进行验证，而其它合法个人证件却没有配置相应的识别辅助设备，大多数柜员对这些证件既不熟悉它的
防伪标志也没有掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断，识别有一定的难度。
针对以上两大难点，笔者就提高对客户身份识别方面提几点建议。
（三）提高对客户身份识别的建议
客户身份识别虽然存在着一定的难度，但也并非无计可施。
从提高意识到加强培训到信息完善，形成反洗钱体系，筑牢“第一道防线”。
1.加强检查指导，提高反洗钱意识
柜员应在营业结束后，对当天所经办的大额存取业务进行现场自查，对自查发现的问题，及时进行整改，如有疑问及时上报网点柜台授权负责人，弥补柜台在执行反洗钱操作规程过程中存在的漏洞；网点柜台授权监督人员加强对柜员日常的指导和检查，尤其是对新进柜员和新产品办理过程的业务指导，认真落实内控工作制度和开展反洗钱柜台检查，使反洗钱意识日常化。
职能部门应充分利用“两微一站”平台，加强对员工反洗钱知识的宣传，如通过内部网站、微信云试卷、微博有奖互动等，动员单位所有员工积极参与，宣传目标就是使员工能够充分认识当前反洗钱工作的重要性和在反洗钱工作中应负的义务，提高员工的责任意识，使反洗钱宣传活动常态化、长期化，防范违法犯罪，也保护单位和自身的利益。
2.提升服务技巧，加强反洗钱培训
柜员在办理业务过程中，采取灵活的服务技巧，根据平时工作经验和常识，如遇到“可疑”客户，柜员可通过耐心倾听、细致询问、保持中立态度（不带有自己的价值观念）、真诚交流等技巧，与客户建立初步的信任
关系，从而进一步识别、确认客户提供信息的真实性与合法性，方便柜台今后在为之提供柜面金融服务时有效确认其身份的同时，也为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息。
职能部门应加大对柜员在客户身份识别知识传授和技巧的训练。
一是通过聘请专家讲座等形式，提高柜台员工在反洗钱管理工作中的客户身份识别技能；二是收集整理反洗钱制度法规和案例材料，印发到一线柜台员工手中，以“自学”和“集中学习”相结合的方式，使柜员对了解和掌握反洗钱制度条款内涵及对客户基础信息的识别能力有系统性的掌握；三是结合实际进行现场模拟训练，通过对经典案例的现场模拟，增强柜员在反洗钱工作的实战经验。
3.建立客户数据库，建立反洗钱系统
经办柜员在与客户建立业务关系时，应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件，保留客户清晰的有效身份证件复印件。
建立客户信息电子数据库并做好备份，详实记录记载客户姓名、职业、联系电话、住址或与之有关联的信息，当客户身份识别资料有变化的，要及时补充完善原有记录。
同时，根据客户特点、账户属性、地域、行业、业务种类、交易特征等记录内容，对客户进行风险等级划分。
尤其在为客户提供“对规定金额以上的现金存取业务、转账业务存取大额”的服务时，经办柜员要严格按操作规定、流程，及时进入人民银行联网核查系统，验证身份证的真伪，做好记录登记，并及时在人民银行监控管理系统中填报，严格把好现场监督关。
反洗钱是维护金融稳定的重要举措，面对当前反洗钱工作的新形势、新任务、新挑战，做好反洗钱工作，是银行每个员工的职责。