邮储银行信用证业务
邮储信贷风险控制缺陷与成因
邮储信贷风险控制缺陷与成因一、邮储银行信贷基本情况2007年6月22日，邮储银行第一个小额贷款营业部在河南省新乡市长垣县魏庄镇揭牌成立，这标志着小额信贷业务在全国的试点工作正式启动，也拉开了邮储银行正式进军信贷业务的序幕。
2022年5月20日，邮储银行在北京试点开办个人二手房信贷，2022年6月2日，邮储银行信用卡系统上线，邮储银行第一张信用卡成功发行，等等一系列事件表明邮储银行信贷业务开始趋向多元化。
截止到2022年底，邮储银行各项贷款余额为5443亿元，实现净利息收入429亿元，与2022年同比增加214亿元，增幅为100.06%。
从整个资产质量方面看，小企业不良贷款率为1.62%，全行不良贷款率为0.33%。
上述数据表明，邮储银行信贷业务的开局还是较喜人的，但这和邮储银行原始资产优良以及基数低是有着很大关系的。
但随着新巴塞尔协议的实施、国内金融市场的全面开放以及美国次贷危机的发生，对我国商业银行的信贷风险控制能力提出越来越高的要求。
邮储银行成立时间短，加之以前一直只存不贷，缺乏信贷经验，在信贷风险控制上尚处于摸索阶段。
二、当前邮储银行信贷风险控制存在的问题（一）尚未形成正确的信贷风险控制理念由于处于信贷业务萌芽阶段，信贷业务的发展是目前邮储银行所重点关注的。
对信贷风险控制理念的培育和引导则力度不大，导致其在全行未能得到渗透和普及。
总体来说，邮储银行信贷风险控制意识滞后，缺乏正确的定位，未能树立风险控制是商业银行管理的核心理念。
一些基层员工或信贷人员喜欢将风险控制与业务发展分开，认为二者是对立的。
除此，邮储银行对员工信贷风险的危害性以及信贷风险控制的必要性教育缺乏，尚未形成全行统一的风险管理文化，只有在各省（市）分行的企业文化中才能看到口号式的类似于风险观的简单表述，在日常工作过程中也较少辅助以真实的风险事件警示和先进的风险控制经验推广。
这使得信贷风险控制意识在银行经营管理的全流程中贯彻不充分，认为风险防控只是风险控制部门的职责的观点较为盛行。
邮政储蓄银行函证
邮政储蓄银行函证
邮政储蓄银行函证（Postal Savings Bank Visa）是由中国邮政储蓄银行发行的金融结算工具，它是由中国邮政储蓄银行与Visa加拿大财产服务公司合作发行的一种金融结算工具。
这种卡是在中国邮政储蓄银行的网点开立的，可以在中国境内的超市、商店、餐厅、酒店、旅行社、网上商城等多个收银点使用。
邮政储蓄银行函证具有很多优点，首先，它是安全的，因为它采用了二代识别技术，每张卡都有一个独特的16位数字，再加一个安全码，这就使得每张卡的安全性得到保障。
其次，它是便捷的，不需要手续费，可以实现账户转账、网上支付，方便快捷;而且，它还可以查询账户余额、流水明细，让你更好地掌握账户信息。
此外，邮政储蓄银行函证还提供了信用卡功能，可以申请一张信用卡，可以分3-24期还款，可以享受更多优惠；并且，可以申请优惠券，享受不同折扣，让你买得更省钱。
最后，邮政储蓄银行函证也提供了客户服务，可以拨打客服电话，有问题可以解决，有任何问题都可以咨询客服。
总之，邮政储蓄银行函证是一种安全、方便、快捷的金融结算工具，可以满足消费者的多样化需求，对于消费者来说，使用这种卡是一个非常好的选择。
银行信用证的业务流程
银行信用证的业务流程
银行信用证是国际贸易中常用的支付方式之一，通过银行的保函来保障买卖双方的权益。
以下是银行信用证的一般业务流程：
1. 申请阶段：买方与卖方就交易条件进行协商，并确定使用银行信用证作为支付方式。
买方向发行银行提出申请，并提供必要的文件和信息。
2. 开证阶段：发行银行根据买方的申请，开出信用证。
信用证中包括买卖双方的信息、付款金额、货物描述、装运期限、付款方式等条款和条件。
3. 通知阶段：发行银行将开出的信用证通知给卖方，通常通过电信手段，如电传或邮件。
卖方收到信用证后，可以开始准备货物并安排装运。
4. 装运及文件准备阶段：卖方根据信用证要求，将货物准备好并装运。
同时，卖方还需要提供一系列的出口文件，如装箱单、发票、海关文件等。
这些文件是后续付款的凭证。
5. 提交文件及验货阶段：卖方将准备好的文件提交给发行银行，同时将货物运送到指定目的地。
发行银行对文件进行检查，并与信用证的要求进行核对。
如果文件符合信用证的要求，发行银行将通知买方进行付款。
6. 付款及交割阶段：买方在收到符合信用证要求的文件后，按照信用证的付款方式进行结算。
同时，买方可以安排提货或接收货物，并完成交易。
总的来说，银行信用证的业务流程包括申请阶段、开证阶段、通知阶段、装运及文件准备阶段、提交文件及验货阶段以及付款及交割阶段。
这一流程能够确保买卖双方的利益得到保障，并促进国际贸易的顺利进行。
中国邮政储蓄银行个人信用卡申请进件管理办法
中国邮政储蓄银行个人信用卡申请进件管理办法二〇一〇年七月目录第一章总则 (3)第二章一般规定 (4)第三章社会散客申请和邮政系统员工申请进件的一般要求. 7 第一节申请表填写基本要求 . (7)第二节社会散客申请证明资料 . (12)第三节邮政系统员工申请进件 . (16)第四章社会散客申请和邮政系统员工申请进件的检查要求17 第一节对申请进件完整性、合规性的检查 . (17)第二节对申请进件真实性的检查. (18)第三节申请进件规格及装订要求. (19)第五章分行预审件规定 (21)第六章推荐申请进件规定 (23)第七章团办申请进件规定 (28)第八章附则 (32)第一章总则第一条为规范我行各级分支机构对个人信用卡申请进件的处理流程，有效防范申请环节的欺诈风险和操作风险，信用卡中心根据《中华人民共和国商业银行法》、《银行卡业务管理办法》、《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》等法律法规制定本办法。
第二条本文所称“推广机构”指我行各级分支机构。
第三条本文所称“申请进件”指信用卡申请人在申请邮储信用卡时按照我行规定提交的申请资料，包括申请人填写的邮储银行信用卡申请表及附属证明资料。
申请进件包括社会散客申请进件、员工申请进件、推荐申请进件、团办申请进件和邀请申请进件及其他风管委批核的进件类型。
第四条本文所称“推广人员”指从事信用卡业务的宣传和营销，负责申请表的填写指导及附属证明资料回收工作的邮储银行工作人员，“进件人员”指负责信用卡申请进件的收集、整理、递送工作的邮储银行工作人员。
第五条本文所称“邮政系统员工”指在中国邮政储蓄银行或中国邮政集团公司各级机构工作的人员。
“推荐申请客户”指符合本办法第五章“推荐申请进件规定”的客户。
“团办申请客户”指符合本办法第六章“团办申请进件规定”的客户。
邀请进件客户是指通过我行邀请式销售进件的客户。
“社会散客”指除“邮政系统员工” 、“推荐申请客户” 、“邀请进件客户” 、“团办申请客户”外的申请人。
中国邮政储蓄银行及业务管理细则
中国邮政储蓄银行宁夏分行汇兑业务实施细则总则第1条为规范我行汇兑业务的经管，促进汇兑业务的发展，适应计算机系统的处理要求，依据总行《中国邮政储蓄银行汇兑业务制度》，特制定本实施细则。
第2条本制度适用于我行汇兑业务的各级经管机构和营业机构。
第一部分业务经管机构和经管职责第3条业务经管机构邮政汇兑业务实行中国邮政储蓄银行总行（以下简称“总行”或“全国中心”）、省（区、市）分行和计划单列市分行（以下简称“一级分行”或“省中心”）、地市分行（以下简称“二级分行”或“地市中心”）和县市支行（以下简称“一级支行”或“县市中心”）四级经管机构，各级经管机构下辖的营业机构（以下称“网点”）对外办理业务，服务客户。
第4条总行的职责（一）负责全国邮政汇兑业务的经营、经管、监督、检查，以及与行业监管机构联系沟通，接受其监督、检查和业务指导。
（二）负责对全国汇兑业务的办理情况进行统计分析，并按规定向相关经管部门报送报表。
（三）负责进行市场调研，研发新产品，并完成相关的业务推广和培训工作。
（四）负责制定和修订汇兑业务的各项规章制度。
（五）负责对全国邮政汇兑业务的经管进行指导、检查和监督，以及相关业务的准入。
（六）负责汇兑业务相关资费的制定和调整。
（七）负责汇兑业务重要单证的设计、监制及经管。
（八）负责全国性商务汇款客户的审批、系统注册和经管。
（九）负责汇兑业务的资金清算和调拨。
（十）负责汇兑业务的差错处理。
（十一）负责与计算机系统的运行维护部门合作，为日常业务的办理提供全国性业务支持。
（十二）负责协调解决一级分行间的业务纠纷和责任认定。
（十三）负责受理客户的业务咨询和投诉。
第5条区分行职责（一）负责与辖内行业监管机构联系沟通，接受其监督、检查和业务指导。
（二）负责对辖内汇兑业务的办理情况进行统计分析，并按规定向相关部门报送报表。
（三）负责研发辖内新产品，并完成相关的业务推广和培训工作。
（四）负责制定和修订汇兑业务经管的实施细则或补充规定。
邮储银行相关资格证书名词解释
邮储银行从业资格证书邮储银行职业资格证书名词解释福建省分行人力资源部中国邮政储蓄银行从业资格证书名词解释编号：A1中国银行业从业人员资格认证考试（ Certification of China Banking Professional）该考试由中国银行业协会组织。
作为国内银行业资格考试的资格考试，该考试共分为公共基础、风险管理、个人理财、公司信贷、个人贷款五个科目，通过公共基础和专业资格考试后即可申请专业资格证书。
该资格证书是我行风险管理岗位新员工入职的基本标准。
（该考试具体参见：中国银行业协会官方网站）编号：A2反假币上岗资格证书编号：A3保险代理从业人员资格考试中国人身保险从业人员资格考试项目(CICE)由中国保险监督管理委员会(以下简称“中国保监会”)倡导、参与、推动与认可，并授权中国保险行业协会颁发资格证书，广州信平市场策划顾问有限公司(以下简称“广州信平”)作为承办单位负责考务等具体执行工作，是中国自己建立的人身保险行业标准化资格认证体系，是唯一由监管部门和行业共建的资格考试认证和专业知识学习平台，其目的是通过中国保险行业知识体系标准化、系统化及现代化的建设和普及，培养公司核心竞争力与从业人员专业价值，推动中国保险事业持续、健康、快速发展。
CICE包含教材平台、考试平台、资格认证平台及后续教育与培训平台等四大平台，现有中国寿险管理师、中国寿险理财规划师及中国员工福利规划师三类职业资格认证。
（该考试具体参见：考试吧/zige/baoxian/zhinan/201201/224 7033.html）编号：A4证券从业人员资格考试证券从业人员资格考试是由中国证券业协会负责组织的全国统一考试，证券资格是进入证券行业的必备证书，是进入银行或非银行金融机构、上市公司、投资公司、大型企业集团、财经媒体、政府经济部门的重要参考。
考试科目分为基础科目和专业科目，基础科目为证券基础知识，专业科目包括：证券交易、证券发行与承销、证券投资分析、证券投资基金。
1、业务部分总体介绍
•票据交换与清算系统------同城清算系统
人民银行分支行组织当地银行业金融机构建设并运行。 以电子方式处理城市范围内纸票据截留的各类借、货记 支付业务。 截至2005年底，全国共有261个城市建有同城电子清算 系统。
•全国支票影像交换系统（CIS）（1）
为实现支票的全国通用，方便经济活动，促进社 会经济发展，人民银行利用后发优势，采用影像技术 实施支票截留，建设了全国支票影像交换系统。该系 统于2006年12月成功在北京、天津、上海、广东、 河北、深圳六省（市）试点运行，并于2007年6月底 完成全国支票影像交换系统在全国的建设推广，实现 了企事业单位和居民个人签发支票在全国范围内的通 用。
•全国支票影像交换系统（CIS）（3）
根据中国人民银行的规定，支票全国通用后出票人签发 的支票凭证不变，支票的提示付款期仍为10天；银行业金融机 构在向客户出售支票时，应在支票票面记载付款银行的12位银 行机构代码；为促进支票业务健康发展，防范支付风险，异地 使用支票的金额上限为50万元。企事业单位和个人在受理异地 使用的支票时，应认真审查支票是否记载银行机构代码并确认 支票金额在规定限额之内。对于超过规定限额的支付，收、付 款人可约定采用其他支付方式。
2、中间业务 支付结算（三票、一卡、三方式）
银行发展的基石、主要的业务产品、主要的收入来源、 基本的客户关系
代理业务（代收付、代理保险、代理基金） 表外业务（银行承兑汇票、保函、信用证）
•支付结算
•
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几个概念 票据基础知识 票据种类与功能 各类票据使用现状 票据发展趋势 汇划
•支付结算----几个概念（1）
（二）公司业务的主要产品和服务
1、负债类（存款） 2、中间业务（收取手续费） 3、资产类（贷款） （1）解决流动资金不足 流动资金贷款、法人透支账户 （2）贴现类（银行承兑汇票） （3）决固定投资不足 。
中国人民银行关于金融机构办理中国邮政储蓄银行存款业务有关问题的通知-银发[2008]255号
中国人民银行关于金融机构办理中国邮政储蓄银行存款业务有关问题的通
知
正文：
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于金融机构办理中国邮政储蓄银行存款业务有关问题的通知
（银发[2008]255号）
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行、深圳市中心支行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：
现就金融机构办理中国邮政储蓄银行存款业务的有关事项通知如下：
一、将中国邮政储蓄银行及其分支机构存放在各金融机构的款项，统一转入“同业往来”性质的会计科目下核算，不纳入存款准备金交存范围。
二、各金融机构及其分支机构将中国邮政储蓄银行协议存款计入同业存款，不纳入各项存款统计口径。
在人民币统计指标中，中国邮政储蓄银行协议存款仍填报在“6．同业存放定期款项”(2820，113260000)项下的“邮政储汇局存放”(1314，113145100)中；在人民币信贷收支表归属中，将“邮政储汇局存放”(1314，113145100)从“其他存款”中调整至“同业往来”中。
外币业务比照人民币业务处理。
上述政策自2008年10月起执行。
请中国人民银行上海总部、各分支行及时将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、财务公司、金融租赁公司和有关外资金融机构。
中国人民银行
二00八年九月十七日——结束——。
银行信用证业务详解
银行信用证业务详解随着国际贸易的不断发展，银行信用证业务成为现代贸易的重要支付方式之一。
本文将详细解析银行信用证业务的概念、流程、作用以及风险等相关内容，以帮助读者更好地了解这一重要的贸易工具。
一、概念银行信用证是一种银行保证，即发行银行以其信誉和资金为基础，用来支付进口商给予供应商的款项。
其核心在于信用，即银行以自己的信誉保障进口商的支付义务。
信用证通常涉及三方，即申请人（进口商）、开证行（进口商的银行）以及受益人（供应商）。
二、流程银行信用证的流程包括申请、开证、装运、议付、付款等环节。
首先，进口商向其银行递交信用证申请，其中包括商品描述、金额、期限等详细信息。
然后，开证行对申请进行审核，并向受益人发出信用证。
在货物装运时，受益人向装船人出具相应的装船单据，并提交给开证行，开证行核实后可对承兑银行进行付款议付。
最后，开证行根据议付文件向受益人支付款项，完成交易。
三、作用银行信用证业务对于进口商和供应商都具有重要作用。
对进口商而言，信用证可以提供支付保障，减少风险，保证合同履行；对供应商而言，信用证意味着付款的保证，增加交易的可靠性。
信用证的存在还可以促进国际贸易的发展，加强各方之间的合作与信任。
四、风险银行信用证业务也存在一定的风险。
其中，最常见的是经营风险和法律风险。
经营风险指的是申请人可能无法按时付款或无法履行合同义务，从而导致信用证无效；法律风险指的是可能涉及的法律纠纷或合同违约等问题。
此外，信用证业务还涉及交货延误、文件不符等操作风险。
因此，各方在进行信用证业务时应严格履行义务、加强风险管理，并妥善处理交易中可能出现的问题。
五、发展趋势随着国际贸易的不断进步和数字化技术的应用，银行信用证业务也在不断创新与发展。
现代化的信用证业务越来越注重快捷、高效、安全的原则。
例如，电子信用证的出现大大方便了交易双方的操作，加快了资金流转速度，并减少了操作风险。
此外，智能合约等新技术也在信用证业务中得到应用，并为进一步提升业务效率和降低风险提供了新的可能。
邮储银行业务实践分析——以公司存款、企业网银、福费廷营销为例
金融论坛Finance Forum77中国信用卡2019.04当前，邮储银行业务包括本币业务和外币业务。
其中，本币业务包括企业财务顾问、票据大管家、供应链金融、票据业务、现金管理、公司存款、公司结算、公司信贷、公司理财和企业网上银行业务；外币业务包括外汇存款、结售汇与外币兑换、国际结算、贸易融资、外币贷款和担保。
本文以公司存款、企业网银、国内信用证项下福费廷（Forfaiting，也称“包买票据”）业务为出发点，分析三种产品的优劣势和当前经济条件下业务发展的机遇、瓶颈及发展建议。
一、三种业务简介1.公司存款邮储银行为企业客户提供单位活期存款、定期存款、通知存款、协定存款等对公存款业务。
其中，企事业单位、机关、部队、社会团体等经济实体可在邮储银行开立单位结算账户，办理不规定存期、可随时存取的活期存款。
单位定期存款可根据事先约定的期限和利率，到期后支取本息。
计息方式按类服务，无需使用数字证书；专业版企业网银需单位客户使用数字证书完成行内及跨行转账汇款、投资理财、现金管理、电子票据、信贷、商户服务等业务。
3.国内信用证项下福费廷业务该业务是指在可议付延期付款国内信用证项下，邮储银行根据福费廷卖方银行的申请，无追索权地买入经承兑银行承诺到期付款的应收款项的业务。
其产品特点是减少企业资金占压，节约财务费用，流程快捷透明。
二、三种业务的优劣势分析1.优势分析邮储银行有近4万个营业网点，有“普之城乡，惠之于民”的独特网络优势，并拥有为中小微企业提供普惠金融服务的良好品牌形象。
邮储银行企业网银有着较大的价格优势，电子回单费用、对公账户年费、企业网银U 盾使用费、银行询证函费等均为免费。
福费廷单笔单议、规模充足、营销人员较足、客户资源丰富。
邮储银行业务实践分析☐ 中国邮政储蓄银行东阳市支行 俞富强人民银行挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整不分段计息。
目前，单位定期存款期限共有三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。
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邮储银行进口信用证业务
一、业务简介：
进口信用证开立：邮储银行依据境内进口商的申请开出的以出口商为受益人的、凭提交符合信用证要求的单据兑付的书面付款承诺。
产品特点：信用升级，货权保障；贸易便利，安全可靠。
二、流程图
三、好处
1、改善谈判地位——开立信用证相当于为出口商提供了商业信用以外的有条件付款承诺，增强了进口商的信用，出口商可据此争取到比较合理的货物价位；
2、货物有所保证——变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证，通过单据和条款，有效控制货权、装期以及货物质量；
四、开证条件
1、有进出口经营权，在《进口付汇名录》内或持有《进口付汇备案表》。
2、具有民事行为能力和财产处置权，财务制度健全，资信良好，且履约能力强。
3、进口商品符合国家有关规定，若属国家控制商品须提供相应批件。
4、提供规比例的保证金。
五、办理指引
1、进口商向邮储银行提出开证申请，提供近期财务报表、营业执照、进出口合同、进口许可证、登记证明等材料，填写《开证申请书》。
2、缴纳保证金：按照国际贸易的习惯做法，进口商向银行开立信用证，应向银行缴付一定比例的保证金，缴纳金额其金额一般根据进口商的资信情况而定，在贸易融资客户授信额度内可简化流程及减少保证金缴存比例。
3、邮储银行根据进口商《开证申请书》对外开出信用证。
4、单据到达后，若符合信用证规定，进口商应及时向银行付款。
5、单据到达后，若发现单据之间或单据与信用证间存在不一致的地方，进口商应及时做出接受或不接受单据的决定。
六、相关要素
1、开证金额：不应超过贸易合同约定的金额。
2、开立期限：以国际结算惯例和贸易合同为依据，应考虑出口商的生产、备货周期等，原则上不超过一年。
3、开证币种：信用证开立币种包括人民币及邮储银行可受理的外币，开证币种原则上应与贸易合同约定结算币种一致。
4、费用结算：邮储银行收取开证金额1.5‰的开证费。
5、前期准备：在邮储开立外币结算账户、外币待核查账户、本币结算账户
六、建议与提示
1、首次办理业务还须提供经营进出口业务的批文、工商营业执照等，办理保证金账户的开立。
2、加强与合作银行沟通，争取贸易融资授信（邮储银行贸易融资授信成本约年利率4%，结合企业的资质进行浮动）。
3、可以叙作进口押汇，而不占用企业新的授信额度。
七、其他
（一）授信材料准备
1、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、开户许可证、特殊行业许可证（若有）
2、最新公司章程及历次验资报告
3、法定代表人、企业实际控制人及最大自然人股东的有效身份证件、婚姻情况证明、财务负责人的有效身份证件；法定代表人、实际控制人及财务人员经历简介，公司简介，董事会成员和财务负责人名单和签字样本。
4、近三年的财务报告和最近三个月的财务报表；成立不足两年的企业，提交自成立以来的年度财务报告和最近3个月的财务报表；当月主要会计科目明细表
5、近三年年度的增值税与所得税纳税申报表和完税凭证，近三个月增值税与
所得税纳税申报表，近一年度的主要银行账户对账单
6、经营场所产权证明或租赁合同协议书；近一年水电费发票（批发零售业不用提供）
7、抵押房产证、土地证
8、近半年主要进货合同、销货合同，在途未完工的主要进销合同
9、当月员工人数及工资明细
（二）开立信用证需增加材料：
1、具有进出口经营权的证明文件原本及复印件，如《中华人民共和国进出口企业资格证书》、《对外贸易经营者备案登记表》等，进、出口批文或许可证（进、出口控制商品需提供）；
2、近两年海关报关情况统计表；进出口贸易不足两年的企业，提交自成立以来的报关情况统计表；
3、我行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。
（三）具备对外贸易经营权的证明文件：
1、贸易合同，若为转口贸易项下，应同时提交进口和出口合同。
2、若为进口控制类商品，应提供进口批文或许可证。
3、若为代理项下业务，应提供代理进口协议。
4、我行要求提交的其他材料。