浅谈房地产信贷风险
房地产信贷风险成因论文
房地产信贷风险成因论文房地产信贷风险成因论文近年来，房地产行业在中国经济中扮演着重要的角色。
然而，随着房价的不断攀升，房地产信贷风险也日益突出。
本文将探讨房地产信贷风险的成因。
一、宏观调控政策的不断调整宏观调控政策是政府对经济发展进行的调节和控制。
在房地产市场中，政府对房地产的调控政策是制定和调整房地产开发、交易、融资、税收等方面的政策，以达到维持房地产市场稳定和促进经济发展的目的。
随着市场经济的发展，政府对房地产市场的宏观调控也不断调整。
在某些时期，调控政策过于严格，导致房地产市场的萎缩；而在某些时期，调控政策过于放松，导致房地产市场的暴涨。
这种调控政策的不断调整，容易导致房地产信贷风险的发生。
二、土地规划和开发政策的不确定性土地是房地产行业的重点资源，土地规划和开发政策的不确定性，容易导致房地产信贷风险的出现。
长期以来，土地供应的不足和政策调控的不确定性一直是房地产市场的一大问题。
土地是最基本的生产要素之一，房地产开发企业需要购买土地才能进行房屋建设。
因此，土地供应和土地开发政策的变化会直接影响到房地产市场的发展。
如果政策变化频繁，开发商在土地购买、规划、审批、开发和销售等方面的投资风险也会增加，进而导致房地产信贷风险的出现。
三、企业经营不善和投资过度房地产企业是房地产市场的主要参与者，如果企业经营不善或者投资过度，就容易导致房地产信贷风险的出现。
某些企业因为开发项目过大，资金困难较大，导致资金链断裂，进而出现大面积停工、停产甚至破产的状况。
此外，企业经营不善也会导致房地产信贷风险的跟进，比如企业管理不完善、房地产市场前景预测不准确等。
四、市场供需关系的变化市场供需关系是房地产市场稳定的重要因素。
市场供需关系随着时间不断变化，市场供大于求导致房价过低，房地产市场产生的利润也会降低；而市场供需关系发生逆转，市场供不应求时，房价上涨，企业以房产作抵押物进行大量借贷，如果市场突然逆转，房地产信贷风险就会顺着企业的流动性危机而发生。
浅析房地产开发贷款的风险成因及应对
浅析房地产开发贷款的风险成因及应对1. 引言房地产开发贷款是指银行向房地产开发商提供的贷款，用于房地产项目的开发和建设。
作为金融市场的重要组成部分，房地产开发贷款在推动经济增长和促进城市发展方面发挥了重要作用。
然而，房地产开发贷款也面临着一系列的风险。
本文将浅析房地产开发贷款的风险成因，并提出相应的应对策略。
2. 房地产开发贷款的风险成因2.1 宏观经济风险房地产开发贷款的风险首先来源于宏观经济风险。
房地产市场的波动性和周期性使得贷款的回收存在不确定性，当宏观经济环境变差时，房地产市场可能出现供需失衡和价格下跌的情况，导致房地产开发商无法按时完成项目并偿还贷款。
2.2 政策风险政策调控对房地产市场有着重要的影响，政策的变化可能导致房地产开发贷款的风险增加。
例如，政府出台 tightening measures 收紧措施，限制购房和贷款，可能使开发商的销售受到严重影响，从而增加贷款违约的风险。
2.3 市场风险市场风险是指房地产市场供需关系的变化以及市场价格波动引起的风险。
当房地产市场供过于求或需求下降时，开发商面临项目销售困难，无法获得预期的销售收入，进而无法偿还贷款。
2.4 信用风险信用风险是指借款人信用状况恶化，无力偿还贷款的风险。
房地产开发商在经营过程中可能面临市场竞争压力、项目运营困难等问题，导致现金流不足，无法按时偿还贷款。
2.5 监管风险房地产开发贷款受到监管政策的制约，银行在发放贷款时需要遵守相关规定。
监管政策的改变或者执行不力可能导致房地产开发贷款存在风险。
例如，监管机构收紧房地产开发贷款的政策，使得开发商无法获得足够的融资，导致项目无法顺利进行。
3. 应对策略3.1 加强风险管理能力银行应加强对房地产开发贷款的风险管理能力，建立科学、完善的风险评估模型。
通过对开发商的资金流动性、项目回报率、抵押品价值等方面进行综合评估，及时发现潜在风险，并制定相应的风险管理策略。
3.2 健全风险防控机制银行应建立健全的风险防控机制，通过严格的审查程序、多层次的审批流程等手段，防止低质量贷款的发生。
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议随着中国经济的迅速发展，房地产行业成为了我国经济增长的主要推动力之一。
随之而来的房地产信贷风险也日益凸显。
本文将就我国房地产信贷风险产生的原因、危害以及可行性建议进行分析。
1. 银行放贷政策宽松：近年来，为了刺激房地产市场，一些银行放贷政策宽松，导致大量资金流入房地产市场，部分房地产企业因此获得了过多的资金支持，而贷款的违约风险也因此增加。
2. 房地产市场泡沫化：由于投资需求过大，部分地区房地产市场出现泡沫化现象，房价超出了合理范围，导致购房者负债过重。
一旦房地产市场出现调整，购房者的还款压力将大大增加，从而增加了信贷违约的可能性。
3. 房地产开发商风险意识不足：一些房地产开发商为了追求快速的利润最大化，忽视了市场风险，盲目开发房地产项目。
一旦市场出现变化，这些开发商将无法及时偿还贷款，从而导致信贷违约风险增加。
二、我国房地产信贷风险的危害1. 金融体系稳定受到威胁：房地产信贷风险一旦大规模爆发，将对金融体系的稳定产生巨大威胁。
一些银行可能因为大量不良贷款而出现资金链断裂，甚至可能引发金融危机。
2. 经济增长受到影响：房地产行业对我国经济增长的贡献不可忽视，如果房地产信贷风险大规模爆发，将造成房地产市场的崩溃，从而影响整体经济增长。
由于房地产行业的多重关联，房地产市场的动荡也将波及到相关行业，进而对整体经济产生负面影响。
3. 社会稳定受到挑战：房地产信贷风险爆发将导致大量房地产项目停工，部分购房者可能面临房屋抵押物被银行收回的情况，这将引发社会不稳定因素，给社会带来不利影响。
1. 严格控制银行放贷政策：政府应当对银行放贷政策进行严格控制，避免导致房地产行业资金过度膨胀。
鼓励银行加大对房地产开发商的审查力度，规范房地产开发商的融资行为。
2. 加强房地产市场监管：政府应当加强对房地产市场的监管力度，防止房价泡沫化，避免房地产市场过热。
通过合理的调控政策，稳定房地产市场，避免房地产信贷风险的蔓延。
房地产信贷风险分析及防范
房地产信贷风险分析及防范房地产信贷是指金融机构向房地产项目或个人发放贷款的过程，通常包括购房贷款、房屋抵押贷款等形式。
由于房地产信贷直接关联到国民经济的重要领域，其风险也相对较高。
因此，对房地产信贷风险进行全面的分析，并采取相应的防范措施，对于保护金融机构的资金安全和稳定经济发展具有重要意义。
一、房地产信贷风险分析1.市场需求波动风险：房地产市场受多种因素影响，如经济周期、政策调控等，市场需求存在波动性。
当市场需求下降时，房地产项目变得难以销售，购房者无法按时偿还贷款，进而增加了金融机构的逾期或不良贷款风险。
2.房地产价格波动风险：房地产价格的波动程度也会直接影响金融机构的信贷风险。
如果购房者购买的房屋在贷款还清前出现价值下跌，其偿还能力将受到严重影响，且抵押品价值可能无法覆盖贷款金额。
3.政策风险：政府的宏观调控政策对于房地产市场的影响力非常大，政策的频繁调整或政策方向的不确定性都会使金融机构面临不良贷款的增加和风险的提高。
例如，加息或收紧借贷政策可能导致购房者借贷能力下降，影响其偿还能力。
4.资金流动性风险：金融机构的资金流动性风险也直接影响到房地产信贷风险。
如果金融机构无法及时获得足够的资金来应对房地产贷款的偿还要求，会导致逾期或不良贷款的增加，进一步加剧风险。
二、房地产信贷风险防范1.严格审查借款人资质：金融机构应建立完善的借款人资格审查机制，对借款人的收入、信用记录、财务状况等进行全面评估，确保只向具备还款能力和诚信背景的借款人发放贷款。
2.建立合理的贷款额度和还款期限：金融机构应根据借款人的还款能力、借款用途等因素，合理设定贷款额度和还款期限。
过高的贷款额度和过长的还款期限可能增加借款人的还款压力，增加不良贷款的风险。
3.加强抵押物估值管理：金融机构应严格把控抵押物估值程序，确保抵押物价值能够覆盖贷款本金和利息。
定期评估抵押物价值，并及时调整贷款金额或采取其他措施，以降低抵押物价值下跌带来的风险。
3工商银行房屋信贷风险及防范对策
3工商银行房屋信贷风险及防范对策随着经济的发展和人民生活水平的提高，房地产市场也逐渐成为了一个热门投资领域。
作为国内最大的银行之一，工商银行在房屋信贷方面扮演着重要角色。
然而，随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将就工商银行在房屋信贷过程中可能面临的风险进行分析，并提出相关的防范对策。
一、风险分析1.市场风险工商银行在房屋信贷过程中所面临的一个主要风险就是市场风险。
房地产市场一直是一个波动较大的市场，受到多种因素的影响。
当市场出现波动时，银行的信贷资产就会面临价值下跌的风险，进而导致银行资产质量下降。
2.信用风险在房屋信贷领域，信用风险是一个比较常见的问题。
借款人的信用状况直接关系到其还款能力，如果借款人信用不好，容易出现逾期还款或者违约的情况，从而导致银行损失。
3.政策风险政策风险也是工商银行在房屋信贷中面临的一个重要问题。
政策的变化可能对房地产市场和信贷政策产生影响，银行需要随时调整自身的策略以适应新的政策环境。
4.操作风险操作风险包括银行内部人员的操作失误、系统故障、诈骗等问题。
一旦出现操作风险，可能会对银行的信贷业务产生严重影响，导致损失发生。
二、防范对策1.加强风险管理工商银行在房屋信贷中应加强风险管理能力，建立完善的内部风险控制机制。
通过规范信贷业务的流程和操作，加强对借款人的审查和评估，提高风险识别和应对能力，降低信贷风险。
2.多元化资产配置工商银行可以通过多元化的资产配置方式来降低房屋信贷风险。
不要过度依赖于房地产市场，可以在其他行业和领域进行投资，降低单一市场风险。
3.提高信贷审查标准为了降低信用风险，工商银行可以提高信贷审查的标准，加强风险评估。
通过严格审核借款人的信用记录、还款能力和抵押物价值等情况，减少违约的可能性。
4.加强监管和合规工商银行应加强对信贷业务的监管和合规检查。
建立完善的内部控制体系，加强对信贷业务的监督和检查，确保信贷业务的合规性和稳健性。
5.加强员工培训银行的员工是信贷业务中的重要组成部分，他们的专业素养和操作技能直接关系到信贷业务的质量和风险控制。
房地产市场的信用风险与风控措施
房地产市场的信用风险与风控措施房地产市场是一个重要的经济领域，对于国家经济的稳定和发展具有重要的推动作用。
然而，由于房地产市场的特殊性，信用风险成为影响其稳定的重要因素。
本文旨在探讨房地产市场的信用风险，并提供一些风控措施以应对和减轻这些风险。
一、房地产市场的信用风险房地产市场的信用风险主要体现在以下几个方面：1. 贷款违约风险：房地产开发商和购房者通常需要通过银行融资来满足资金需求，一旦贷款违约，将导致银行贷款违约风险的增加。
2. 房地产开发商信用评级下降风险：随着收入不断下降或者无法按时还款，房地产开发商信用评级可能会下降，这将增加其未来融资的难度，进而影响房地产市场的稳定。
3. 市场供过于求风险：若房地产市场供应过于庞大，需求无法跟上，房价下跌将导致购房者资产负债问题，从而加剧市场信用风险。
二、房地产市场的风控措施为了应对房地产市场的信用风险，以下是一些常见的风控措施：1. 加强信用评级机制：建立完善的信用评级机制，对房地产开发商和购房者进行评级，及时发现潜在的风险。
2. 严格贷款审查：银行在向房地产开发商和购房者提供贷款时，应加强对其还款能力和项目可行性的审查，确保贷款风险可控。
3. 多元化融资渠道：为了减少银行贷款风险集中，房地产开发商应积极探索多元化融资渠道，如发行债券、股权融资等，降低信贷风险。
4. 加强市场监管：政府在房地产市场中应加强监管力度，严禁不规范的开发商行为，保护购房者的利益，维护市场秩序。
5. 建立风险补偿机制：可以设立房地产市场风险补偿基金，用于应对市场信用风险，减轻金融系统的风险。
6. 完善市场信息披露：对于房地产开发商和购房者的信息公开披露，能够提高市场透明度，降低信息不对称风险。
7. 长效机制建设：建立房地产市场的长效机制，包括完善的市场调控机制、规范的市场准入制度等，以稳定市场预期，降低信用风险。
结论房地产市场的信用风险是一个现实的问题，但通过合理的风控措施可以减轻和应对这些风险。
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议随着我国房地产市场的不断发展和经济实力的增强，房地产信贷风险问题逐渐凸显，成为我国金融体系面临的重要挑战之一。
本文将从我国房地产信贷风险产生的原因、危害以及可行性建议三个方面进行探讨，以期提出相关解决方案，减少风险的发生。
一、房地产信贷风险产生的原因1.宏观经济环境因素我国宏观经济环境的波动对房地产市场有着直接的影响。
货币政策松紧程度、国家政策调整等都会影响到房地产市场的供求关系，从而导致信贷风险的出现。
2.房地产市场波动房地产行业的波动性较大，市场供求关系的变动会影响到房地产开发商的营收和盈利能力，进而影响到其偿还贷款的能力。
3.金融体系不健全我国金融体系在房地产信贷方面存在一些问题，比如信贷资金过度集中于房地产行业、信贷监管不严格、信贷机构内部风险控制不足等。
4.房地产行业风险管理不足一些房地产开发商和购房者对市场风险的认知不足，盲目扩张和购房，导致了信贷风险的增加。
二、房地产信贷风险的危害1.金融系统稳定性受损房地产信贷风险的出现将对银行和其他金融机构的资金来源、流动性等方面产生影响，可能引发金融风险和系统性风险。
2.影响宏观经济稳定房地产市场的波动性较大，一旦房地产信贷风险暴露，将对整个宏观经济稳定产生负面影响，可能引发经济危机。
3.影响社会和民生房地产信贷风险的暴露将导致一系列链条效应，使房地产开发商的诚信受损，购房者的资金安全受到威胁，甚至影响到整个社会的稳定和民生。
三、可行性建议1. 完善监管体系加强对房地产信贷风险的监管力度，建立健全的风险管理体系，并完善相关法律法规，明确各方责任。
2. 加强金融机构内部风险控制金融机构应当加强对房地产信贷的内部风险控制，提高贷款审批的门槛，加强对贷款资金的使用监管。
3. 提高购房者和开发商的风险意识通过加强风险教育，提高购房者和房地产开发商的风险认识，避免盲目投资和盲目扩张，减少信贷风险的出现。
4. 多元化投资和融资渠道鼓励多元化的投资和融资渠道，降低对银行贷款的依赖，减少信贷风险。
房地产信贷的风险分析和防范对策
房地产信贷的风险分析和防范对策首先，房地产信贷的风险来自于宏观经济环境的波动。
经济周期的变化、政府政策的调整等都会对房地产市场产生较大影响。
因此，银行在进行房地产信贷时应进行宏观经济环境的风险分析。
这包括对经济增长、通货膨胀、利率水平等指标的预测和评估。
同时，银行还应根据市场需求和政策导向来调整信贷政策，确保信贷风险在合理范围内。
其次，房地产市场本身存在较大的市场风险。
房价的波动、供求关系的变化等都会对房地产市场产生较大的影响。
银行在开展房地产信贷时需要对这些市场风险进行评估和控制。
一方面，银行可以通过建立健全的风险管理机制，提前对市场风险进行预警和调整。
另一方面，银行可以通过多元化的信贷产品和资金的配置来降低市场风险。
例如，银行可以提供不同类型的房屋贷款，以适应不同人群的需求，并结合监管政策要求，合理配置资金。
最后，房地产信贷还存在着信用风险。
这主要包括个别借款人的信用状况和还款能力。
银行在开展房地产信贷时需要严格评估借款人的信用状况，并制定相应的防范对策。
一方面，银行可以通过建立科学的评估模型和风险评级体系来准确评估借款人的信用风险。
另一方面，银行可以通过增加贷款利率、提高抵押率等手段，来降低信用风险的影响。
此外，银行还可以加强对借款人的后续跟踪和风险管理，确保及时采取措施来降低信用风险的损失。
综上所述，房地产信贷的风险分析和防范对策是银行风险管理的重要组成部分。
银行需要对宏观经济环境、市场风险和信用风险等进行全面分析，并根据实际情况制定相应的防范对策。
只有这样，银行才能更好地控制风险，确保房地产信贷业务的稳定和可持续发展。
房地产金融所存在的风险及防范措施
房地产金融所存在的风险及防范措施房地产金融是指以房地产为抵押或担保的金融活动，是房地产市场与金融市场的结合体。
随着我国经济的快速发展，房地产金融蓬勃发展，但也面临着一系列风险挑战。
本文将针对房地产金融存在的风险进行深入分析，并提出相应的防范措施，以期为行业提供参考。
一、房地产金融存在的风险1.市场风险房地产行业受政策、市场、经济等因素的影响较大，市场风险较高。
房价波动导致的抵押物价值的不确定性带来了对债权人的违约风险。
2.信用风险房地产金融业务中，居民或企业以房产贷款为主要方式，资金需求量大，还款周期长，存在着借款人信用不良导致的违约风险。
3.流动性风险房地产金融业务中，多数贷款违约后，资金需求量将迅速增加，银行资产负债结构可能发生变化，从而面临着流动性风险。
4.操作风险房地产金融机构通常规模庞大，业务繁杂，操作风险隐患多。
员工、管理风险事件、设备故障等会给运作管理和客户利益带来严重损害。
5.监管风险监管情况的不确定性，政策的变动，可能对房地产金融行业及其相关机构的经营带来重大影响。
二、防范措施建立一套完善的市场风险管理系统，加强市场监测及反应机制，注重对市场风险的监控、评估以及预警，以做到及早发现和应对市场风险。
建立健全的信用风险管理体系，加强借款人的信息披露，提高对清偿能力的评估，采取有效措施预防和减少信用风险。
建立较为完善的流动性风险管理体系，合理规划负债结构，开展流动性风险管理评估，保持充足的流动性储备。
建立健全的操作风险管理体系，加强员工培训，规范业务流程，提高操作流程的科学性、规范性和透明度。
建立完善的监管合规检查机制，提高对监管政策的及时响应，加强对政策的解读和应用，确保在国家政策的规范下稳健经营。
房地产金融风险的存在是不可避免的，但是只要我们充分认识到这些风险因素，采取相应的防范措施来管理和规避这些风险，就能够有效地保障房地产金融的健康发展。
政府、金融机构和相关部门也应积极合作，共同努力，共同应对，让房地产金融风险得以有效管控，为行业发展提供更加可靠的保障。
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议
我国房地产信贷风险产生的原因危害及可行性建议房地产信贷是指在房地产交易中，银行等金融机构向个人或企业提供的贷款。
我国自20世纪90年代以来，房地产市场不断升温，对房地产信贷的需求也不断增长。
但是，随着时间的推移，我国房地产信贷所带来的风险越来越明显。
本文旨在探讨我国房地产信贷风险产生的原因、危害以及可行性建议。
一、原因1.1 低利率政策我国政府在2008年国际金融危机后实施了大规模的货币宽松政策，将利率降到了历史低位。
因此，房地产贷款的利率也相应下降，使得大量购房者增加了购买房产的信心和能力，从而引爆了房地产市场的需求。
1.2 市场炒作房地产开发商和中介机构以及房地产投资者的炒作行为，也是房地产信贷风险产生的原因之一。
他们炒作楼市的价格，虚假宣传房产的价值，并将地价不断推高，对市场形成了严重影响，使得许多购房者陷入了过度购房的陷阱。
1.3 地方政府融资平台地方政府融资平台的债务也是房地产信贷风险产生的原因之一。
地方政府融资平台为了筹集资金，从银行和其他渠道借贷，然后再投资到房地产市场，当房地产市场出现风险时，地方政府债务将会面临违约风险。
二、危害2.1 经济风险当房地产市场出现波动时，将会对银行和不同金融机构的负债带来不可估量的风险。
如果这种风险不能被管理好，银行将会面临违约危险，这将会对经济产生长期的负面影响。
2.2 社会稳定风险房地产市场出现风险时，将会对购房者和相关人士造成极大的财务损失。
这种社会经济风险将会加剧社会不稳定的状况，导致社会的不公和不和谐。
当房地产市场的信誉受到影响时，将会对市场信任产生影响，从而导致市场的崩溃和金融机构的不良影响。
这种信任风险将不仅仅局限于房地产市场，更是对我国整个金融体系的信任造成了巨大威胁。
三、可行性建议3.1 加强监管对房地产市场进行更加严格的监管，通过政府政策的调整和金融监管的强化，促进市场的稳定化。
同时，国家还应加强对地方债券市场的监管，防范地方政府风险，以提高市场的整体风险管理能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅谈我国房地产信贷风险摘要：我国房地产企业开发和建设的资金来源主要是银行的贷款，我国当前个人购买住房的资金有很大一部分来自银行信贷，房产还是信贷过程中最重要的抵押品，可以看出房地产与银行信贷业务是血肉相连的。
当前，我过房地产业发展过快，存在着较大的风险，这就使银行信贷的风险大大增加。
本文通过介绍我国房地产信贷发展的现状、发现其中存在的问题，通过分析原因，寻求降低房地产信贷风险的途径。
面对国家的宏观调控,房地产业和房地产信贷将产生一定的风险, 如何防范化解这些风险,笔者通过调查, 提出了一系列的思路和对策。
关键字：信贷风险主要风险及成因对策措施商业银行一、我国房地产信贷现状2009年，我国的房地产信贷额度随着房地产价格的飙升而大量增加。
据央行公布，09年全国新增信贷万亿，其中用于房地产的信贷超过两万亿，占全国信贷总额的两成，而这两万亿房地产信贷中又有70%是投放到个人消费性住房贷款。
银监会在2009年年报中指出，我国房地产贷款余额为万亿元人民币，同比增长%。
房地产信贷占信贷总规模的比例迅速增大，这种过快增长意味着其中会有一部分是不审慎的投机行为；在房地产市场上行的阶段，一些还款能力弱的投资者也会参与到房地产市场中来。
如果房价出现滑落，商业银行的信贷风险会大大加剧。
2010年，政府为了控制房价的疯涨，防止房地产泡沫过大以至破灭，连续出台多项政策，这其中就包括严格控制银行房地产信贷的发放额度。
各银行也出台了具体的管理措施，积极促进房地产市场平稳回落。
例如中国银行就推出了房地产信贷管理的四大措施：严格执行动态差别化个人住房贷款政策；坚持对房地产开发贷款有保有压、有进有退；三是动态评估、适时调整土地储备贷款额度；四是加快创新扩大个人消费信贷领域。
在严格执行动态差别人人住房贷款政策这项，对已利用贷款购买一套住房，又申请贷款购买第二套住房的家庭增加其首付比例至50%，且提高其贷款利率；暂停发放第三套及以上住房贷款；同时为了防范信贷资金违规流入房市和股市，还不得发放无指定用图的个人贷款。
尽管10年经济的发展环境略好于09年，且政府开始控制房地产信贷的规模，但是房地产信贷属于中长期贷款不可能在短期内收回，而且由于房地产市场存在周期性波动，不确定性因素较多，商业银行的信贷还是存在很大的风险。
二、我国房地产信贷的主要风险（一）从土地供应与开发制度来看,超额利润吸引市场资金大量涌入,导致房地产信贷的非理性增长。
长期以来我国土地均是实行协议出让制度,这就不可避免地带来了房地产管理机构和房地产开发企业之间的信息不对称,很容易在两者之间产生寻租行为。
2003—2007年,房地产开发企业累计购置土地面积亿平方米,年平均增长6%;而2003—2006年共支付土地购置费10 852亿元,年均增长%。
在房地产开发商眼里,谁拥有土地,谁就拥有财富,谁就是市场的领先者, 大量资金涌入土地交易的一级市场和二级市场。
不规范的土地供应,扭曲了土地和房屋不动产的价值市场化决定过程。
从金融运行的角度看,银行信贷资金也具有趋利的基本性质。
银行贷款首先是为了获利,越是能够获得超过市场平均利润率的行业, 越是能够积聚市场资金,同样也越能够吸引银行的信贷资金。
由于我国央行对信贷监督制约的手段匮乏,对房地产信贷市场总体规模缺乏科学指导, 导致房地产信贷在一段时间内,随着土地交易市场的虚热呈现出非理性增长。
（二）从房地产开发与供给机制来看,结构性矛盾突出引发开发商资金链紧张, 导致房地产开发贷款还款来源不确定，从房地产供求情况看,全国房地产市场存在着房地产供给机制失衡、结构性矛盾突出的问题。
在房地产建设开发中,开发商把大量的资金投向大户型商品房、别墅、高档公寓、商业用房等高价格、高回报的商品房开发建设中,造成中低价位、中小套型住宅比例偏低,商品房供给不能适应普通居民住宅需求。
另外,部分开发商在土地开发前未进行市场调研和客户细分,乐观地判断我国房地产市场为绝对的卖方市场,认为只要能建成商品房就能够顺利销售,使得部分地理位置偏僻、社区及周边生活配套不成熟、楼盘品质低劣的商品房大量推向市场,而这些又不能满足普通居民生活需求,造成已开发完成的商品房长期空置积压。
我国房地产开发的主要资金来自于银行贷款,商品房的大量空置造成房地产开发资金大量沉淀,使得银行房地产开发贷款的还款来源具有很大的不确定性,一旦贷款项目销售不畅,企业还款来源很有可能从其他项目或渠道筹措。
（三）从投资和投机行为来看,投资性买房诱发价格泡沫,容易导致房地产信贷抵押品价值不充足。
国际经验表明,住宅价格与家庭年收入的比一般在3—6之间时, 住宅市场方能正常运转。
如果房价收入比大于6, 则住宅市场将出现供过于求, 会造成一方面有真实需求的消费者无力支付高房价;另一方面,上涨过快的房价刺激房地产投资行为和投机行为。
尤其在其他投资渠道不畅的情况下,大量社会资金为实现保值增值,转向购房投资。
而投资性买房属于不真实的购房消费, 本质上是住房价值循环中多余的环节,但由于炒作,投资或投机行为会进一步不合理地推高房价。
在房地产信贷中,抵押品清算价值的大小取决于房地产土地性质、土地用途、其他房地产开发商的投资能力和开发水平、商品房中介市场是否完备、商品房交易价格的合理性以及居民人均消费能力等。
在这些决定性因素中, 有的决定生产性贷款的抵押品清算价值,有的决定消费性贷款的抵押品清算价值。
如果抵押品价格严重超出市场预期,抵押品处置会变得十分困难,抵押品减少银行房地产信贷风险的作用将会被削弱,借款人提供的抵押品价值将不再是显示贷款风险十分有效的信号。
（四）从房地产企业融资渠道看,资金来源比较单一,导致房地产信贷风险过度集中。
在房地产市场资金链中,商业银行实际上直接或间接地参与了运行的全过程,是房地产市场各参与主体的主要资金提供者, 要承受伴随着各个环节的市场风险。
在我国房地产投资资金来源中,企业的自筹资金一直维持在25%—33% 左右, 房地产开发贷款约占18%—23% 。
在商品房预售中约有70% 的客户可能会采用按揭贷款的方式购买商品房, 按揭贷款以首付20%—30% 计算,其他资金来源中约有49%—56% 的资金来源于商业银行的消费信贷。
在我国现有的房地产金融体系中, 商业银行与信用担保、信用保险、评估机和房屋中介等机构的合作缺乏有效的社会监督和法律约束,使得房地产信贷的系统风险不能得到有效的分散,房地产融资风险过度集中于商业银行。
（五）从商业银行经营及管理来看,目前信贷管理的手段比较落后,房地产信贷风险监控亟待加强。
一段时期以来,商业银行出于对经营利润的追求,往往只重视对房地产信贷业务的市场拓展,而对其房地产信贷业务的风险和控制认识不够, 对贷款项目的审查主观判断多一点,定量分析往往基于房地产项目可研分析报告和房地产开发企业提供的财务报表数据,没有科学、完整的风险度量指标体系; 也没有根据宏观经济环境的变化、信贷市场变化、银行信贷资金流动性和内控制度要求的变化,对房地产信贷项目的量化分析指标进行动态调整。
信贷风险度量工具的缺失,将使得房地产信贷风险控制要求难以实现精细化。
三、目前房地产信贷风险的成因（一）开发企业经营形式严峻，房地产开发贷款风险加大。
2005年至2009年间，全国房地产开发企业呈爆炸式增长，据统计，全国房地产开发企业约有3万余家，其中，资质等级二级以上的开发企业3151家。
以上市公司为例，直接涉足房地产的上市公司已达802家，占1300多家深市A股主板和沪市A股上市公司的%。
按照深、沪两市分类的20个行业汇总，除去房地产、金融保险以外的全部18个行业都有公司涉足房地产业务。
由于我国房地产开发企业众多，且以中、小开发企业为主，因此在严厉调控政策和房地产市场低迷的情况下，开发商将会面临以下问题：一是销售不力，销售回笼资金较慢，加之直接融资渠道匮乏，银行融资难度较大导致资金紧张。
二是个别开发商闲置土地被收回、项目储备减少、预期收益减少。
三是房地产预期价格下跌，财务成本、管理成本增加，获利减少。
为了解决上述问题，继续获取或使用银行资金，有些开发商就会铤而走险，通过办理无真实借款人的虚假按揭贷款；以闲置土地融资；销售资金回笼后挪用其他项目等方式，骗取、挪用银行贷款，致使银行贷款出现展期、逾期。
（二）住房支付能力趋弱，个人住房按揭贷款风险加大。
2010年绝大多数城市住房支付能力指数下降，1季度全国35个大中城市中住房支付能力指数下降的城市有33个，2季度，又有31个城市的支付能力指数进一步下降。
另外从按揭贷款月度偿付率（即按揭贷款月支付额占家庭收入比重）来看，目前，国内大中城市的月度偿付率绝大多数超过30%，一半以上的城市超过我国银监会规定的按揭贷款月度偿付率50%的上限。
由于贷款购房者住房支付能力下降，月度偿付率升高，购房者个人住房贷款还款压力加大，个人按揭贷款风险聚集。
（三）房价泡沫成分加大，个人投机性购房按揭贷款风险较大。
2010年9月，全国35个大中城市二类地段普通商品住宅平均房价泡沫指数为% 。
其中泡沫指数在50%以上的城市有福州、杭州、南宁、青岛、天津、兰州、石家庄，房价泡沫成分加大预示着房价存在下跌的可能。
且2010年国家极力打压投机性购房需求，加重投机性购房交易负担，限制其交易，若房价泡沫破裂，出现大幅下跌，将导致投机性购房者资产迅速降低，资产负债率升高，甚至出现资不抵债现象，投机性购房者无力偿还或放弃偿还个人按揭贷款，因此个人投机性购房按揭贷款面临较大风险。
（四）房地产贷款占比较高，结构性风险聚集。
2009年以来，各主要商业银行房贷占比均有所上升，浦发银行、兴业银行和招商银行已处于安全区间（30%以内）之外。
且2010年调整房贷（等于国内贷款+50%×住宅销售额）的比重依然维持在40%以上，通过房地产信贷进入的资金仍然偏多，房地产结构性风险聚集。
四、房地产信贷风险的防范与对策(一)国家政策方面1.避免政策性风险目前，房地产发展受国家宏观调控政策影响较大。
因此，商业银行要准确把握国家调控政策，认真解读地方出台的房地产实施细则，通过实行房地产限额管理，限制客户准入，提高定价等方式，控制房地产贷款总量，避免政策性风险。
2.鼓励多元化融资方式发展由于我国融资方式比较单一，房地产开发资金主要来自银行信用贷款，因此房地产行业与金融行业关联度较高，房地产行业一旦出现风险将影响金融行业的安全和稳定。
政府应合理引导其他融资方式如住房公积金、房地产证券、房地产保险、房地产信托等融资方式发展，减缓金融行业房地产信贷压力，减少金融行业信贷风险。
3.健全我国信用评级机构信用评级可以在一定程度上反映企业经营管理情况。
信用好的企业会珍惜企业积聚起来的信用而不会采取轻易违约的行为。