从借款人意外伤害保险看受益人指定权的法律完善

均 采 用统 一 印制 的格 式 条 款 ， 中有 关 受 益 人 的 内 其
容几 乎一 致表 述 如 下 ： 除合 同另 有 约定 外 ， 同 身 “ 合
近 年 来 ， 国个 人 金 融业 务 呈 现 出了 良好 的发 我
展 势头 。金 融机 构针 对个 人 的短期 放贷 种类 越来 越
多 ， 人信 贷业 务 量连 年 增 长 。《 个 商业 银 行法 》 三 第 十六条 规定 ：商 业银 行贷 款 ， “ 借款 人应 当提 供担 保 。 商 业银 行应 当对 保证 人 的偿还 能力 ， 押物 、 抵 质物 的 权 属和 价值 以及 实 现 抵 押权 、 质权 的 可行 性 进 行 严
害保 险 ， 提供 借 款 的金融 机构 为第 一受 益人 ， 规避 贷 款 风险 。第 二种 是 由发放 贷 款 的金 融 机构作 为保 险 代理 机 构 ， 发 放 贷 款 的 同 时 ， 在 向借 款 人 捆 绑 销 售
放 贷款 的金 融机 构对 风 险保 障 的大量 需求 。大部分
保 险公 司包 括财 产 险公 司 和 寿 险公 司都 推 出 “ 借
关 键 词 ： 款 人 ； 外 伤 害保 险 ； 益 人 指 定 权 借 意 受
中 图 分 类 号 ： Ｆ ３ Ｄ ４４
文献标识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：０ ３ ２ ７ ２ １ ）５ １ ５ ４ １０ —７ １ Ｉ０ １ ０ —０ ２ —０
一
、
问题 的 提 出
有 保 险利 益 的金 融 机 构 。市 场 上 在 售 的 同类 产 品 ，
第 ３ ２卷
第 １３期 ７
财 经 理 论 与 实 践 Ｉ 月刊 ） 双
ＴＨＥ ＴＨＥＯＲＹ ＡＮＤ ＲＡＣＴｌ Ｐ ＣＥ ０Ｆ Ｎ ＡＮＣＥ ＦＩ ＡＮＤ ＥＣＯＮＯＭ Ｉ ＣＳ
Ｖｏ Ｉ ３ Ｎｏ １ ３ ｌ ２ ． ７
Ｓｏ ． ２ １ ｐ ０ １
２１ ０ １年 ９月
保 障 ， 取受 益 权 ， 而使 债权 得 到保 证 。 获 进 “ 款人 意 外伤 害保 险” 借 是针对 向商业银 行 或农 村信 用社 等 金融 机 构 申请 小 额 贷款 的城 镇 、 村 借 农 款人 提供 的 与 贷 款 期 相 同期 限 的 人 身 意 外 保 险 产 品 。投保 人 为借 款人 或被 保 险人本 人 或对 被保 险人
・
经 济法 ・
从 借款人 意外伤害保险看 受益人指定权 的法 律完 善
张 宏 彦
（ 山西 财 经 大 学 财 政 金 融 学 院 ， 西 太 原 山 ０ ００） ３０ ６
摘
要 ： 益人 是 保 险理 论 与 实践 中一 个 十 分 重 要 的 法 律 术 语 ， 国《 险 法 》 受 益 人 作 了初 步规 定 。 受 我 保 对
故 保 险金 、 残保 险 金 和 残疾 保 险金 第 一 顺 序 受 益 全
人 为 向被 保 险人 发 放 贷款 的金 融 机 构 ， 受 益 份 额 其 为保 险 金 申请 当时被 保 险人依 借款 合 同约定 仍未 偿 还 的借 款 本金 和 利 息 之 和 ， 以 本合 同约 定 的应 给 但
点 ， 常选 择保 证 、 押 和质押 。 通 抵
在 实 践 中 ， 款 人 意 外 伤 害保 险通 常有 以下 两 借 种销 售模 式 ： 第一 种 是 由发 放 贷 款 的金 融 机 构 作 为 投保 人 ， 责缴 纳保 费 ， 负 为借 款人投 保 借款人 意外 伤
对 没 有 抵 押物 或 质 押物 的个 人 信用 贷 款 ， 虑 考 到 借款 人 在还贷 过程 中有 许 多未知 的风险 和贷 款 的 安 全性 ， 别是 意外 伤害 事故 的发 生 ， 特 将面 临贷 款能 否 偿还 等一 系列 问题 。随之 而来 的是 贷款 人 以及发
本， 将缴 纳 保 费的义 务转 嫁 给借 款人 （ 被保 险人 ） 另 ；
一
方面 ， 又可 以将 保 险代 理 作 为中介 业务 ， 向保 险公
笔 者 认 为 ， 保 险 条 款到 实 际 操作 均 面 临 以 下 从
司收取 手续 费 ， 增加 收入 来 源 。 两 方面 的 问题 ： 是保 险公 司 以何 种 格 式 条 款 的 方 一
“ 款人 意外 伤 害保 险” 借 款 人 作 为 投保 人 兼 被 保 借 ， 险人 为 自身投保 ， 纳保 费 ， 缴 而提供 借 款 的金 融 机构
为第 一 受 益人 ， 规避 贷款 风 险 。实 际 上 ， 放贷 款 的 发 金 融机 构凭 借 自身 的强 势 地 位 ， 往 采 取第 二种 销 往 售模 式 ， 种销 售方 式 一方 面 降 低 了 自身 的 经 营成 这
付保 险金 为 限 。… …在被 保 险人未 还清《 借款 合 同 》 项下 的 贷款本 息 之前 ， 险 金 的第 一受 益 人 为 贷 款 保
银行 。 ”
格 审查 。 由此 ， ” 可把 商业 银行 经营 的贷 款分 为两 类 ，
即担保 贷 款 和 信 用 贷 款 。贷 款 的 担 保 按 其 本 身 特
但 是 ， 对 于借 款 人 意 外伤 害保 险 业务 的 迅 猛 发 展 ， 受 益 人 相 关 的理 论 准备 、 是 立 法 司 法 都 显得 不 足 ， 相 与 还 致 使 保 险 理 论 与 保 险 实践 产 生 一 些 不 协 调 的 问题 。 本 文从 借 款 人 意 外伤 害保 险 的 实践 工 作 出发 ， 尝试 对 其 中 存 在 的 问题 作 些 探 讨 ， 现 行 保 险 法律 制 度 的 完善 提 出若 干 意 见 和 建 议 。 对
款 人意 外 伤害保 险” 等相 关保 险 ， 为包 含小 额信 贷在
内的各 种借 款人 提 供 专 业 的 保 险 产 品 和保 险服 务 。 因此 ， 金 融机 构 推广 借 款 人 意 外 伤 害保 险 的初 衷 从 看 ， 寄希望 于通过 “ 是 信用 担保 ” 的方式 ， 借保 险 的 凭