物联网助力汽车金融
基于物联网技术的金融资产监控解决方案
帮助金融机构通过静态监控管理其贷款企业的资产抵押物，动态监控其生产设 备状态和能耗水平，实时了解所贷款企业的经营情况，风险评估更加精准，大幅提 升贷后管理整体水平、降低坏账率，让贷后管理更简单。
作用场景：
作用环节： 贷后管理中的日常检查及风险预警
对抵押的不动产/动产：现场实时检查，掌握完好程度，了解位置变化； 对企业生产经营状况：实时审查仓库及客流状况，掌握经营能力； 企业办公现场：实时了解管理能力，全面掌握企业整体水平。 生产能源消耗：实时采集水电气用量信息，从根本掌握其偿债能力。
应用案例： 重庆进出口银行企业仓库监控 重庆农商行企业工厂监控
视频监控
位置跟踪、设备状态、生产情况
GPS+蓝牙室内定位
电子栅栏、位置跟踪
设备数据
生产能力、设备状态
能耗监控
生产情况、设备状态
电子封签
位置跟踪、设备状态
融资租赁标的物监控系统
针对融资租赁行业中租赁物所有权和使用权分离的情况，提供五维一体的监控方案，帮助融资租赁公司解决设 备安全、还款能力和征信服务等问题。
金融资产监控解决方案
金融资产监控
应用领域： 汽车金融监管监控 金融抵押物监控 融资租赁标的物监控
设备云 公众物联网
… 终端、模组等。
汽车金融监控系统
问题：
1.汽车经销商的骗贷行为；
2.经销商回款后不及时向银行还款，进行民间借贷。
抵 除报警 续航能力强 销售状况
定位：利用GPS和移动基站双定位，可实
精准定位技术：基于三边定位原理，采用了多信号最大似然估计、粒子滤波、 差分去噪等算法，有效抑制了无线定位受环境干 扰带来的定位波劢大的难题，提升了定位精度。
低功耗通信组网技术: 本项目基于 LoRa 技术，解决了网络控制、网络幵发、 终端功耗控制等问题，组建用于室内定位系统的低
物联网实验报告
实验成绩实验评阅教师签名简要评语华北科技学院管理学院实验报告册20 实验课程名称： 物联网技术概论实验项目序号： 实验 一实验项目名称： 物联网应用的实证分析与研究实验室名称： ERP 实验室开课学 期： 2012 ——2013 学年第 1 学期授 课 教 师： 苏丽琴实验指导教师： 苏丽琴专 业： 电子商务专业班 级： 电子商务 B10-1姓 名： 黄宏林学 号： 201004064112实验报告实验时间： 2013 年 5月 30 日 7-12节一、实验运行环境Windows，ie浏览器二、实验目的本实验的教学目的是使学生在了解与掌握物联网基本架构、物联网关键技术以及物联网发展现状的基础上，通过对物联网在诸多典型领域应用的深度学习与分析总结，使学生对物联网的应用有真实全面的认识，训练学生运用物联网理论分析解决实际问题的能力，是学生具备物联网应用的基础技能,并使学生对物联网的发展充满信心。
三、实验要求1．要求重点复习物联网架构及物联网关键技术的有关内容；2．回顾物联网在相关领域应用的有关内容；3．尽可能的多登陆有关物联网网站，以便尽快找到特色网站高效完成实验任务。
四、实验内容和步骤（一）开机，打开IE浏览器窗口；（二）按照给定的物联网在相关领域应用的研究内容，在网上充分搜集和查找有关资讯和案例，对所研究对象进行深度了解与分析。
我具体研究的内容是：12.车联网题目基于物联网的车联网研究1 基于物联网的车联网研究的背景1.1车联网的定义：车联网，是指装载在车辆上的电子标签通过无线射频等识别技术，实现在信息网络平台上对所有车辆的属性信息和静、动态信息进行提取和有效利用，并根据不同的功能需求对所有车辆的运行状态进行有效的监管和提供综合服务。
根据中国物联网校企联盟的定义，车联网是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。
通过GPS、RFID、传感器、摄像头图像处理等装置，车辆可以完成自身环境和状态信息的采集；通过互联网技术，所有的车辆可以将自身的各种信息传输汇聚到中央处理器；通过计算机技术，这些大量车辆的信息可以被分析和处理，从而计算出不同车辆的最佳路线、及时汇报路况和安排信号灯周期。
新能源汽车产业链金融服务研究
新能源汽车产业链金融服务研究新能源汽车产业链金融服务的研究随着全球对环保的关注度日益增加，新能源汽车逐渐成为汽车产业的新宠。
新能源汽车虽然市场份额还比较小，但其发展潜力很大。
金融服务作为新能源汽车产业链上的重要一环，不仅可以帮助企业降低融资成本，还可以提供更多的服务，促进新能源汽车产业健康、快速发展。
新能源汽车产业链上如何提供金融服务，需要从产业链具体环节进行研究。
新能源汽车产业链主要包括新能源汽车的研发、生产、销售和售后服务等环节。
下面从这几个方面来分析。
一、新能源汽车研发阶段的金融服务新能源汽车的研发需要大量的研究和开发投入。
企业需要进行长期投资，才能实现技术的突破，推动新能源汽车的进一步发展。
因此，研发期的新能源汽车企业需要有足够的资金支持。
在这个方面，银行可以提供贷款、融资等方式，为企业提供资金支持。
同时，政府还可以推出科研基金，支持新能源汽车的技术研发。
二、新能源汽车生产阶段的金融服务新能源汽车的生产需要大量的设备和人力资金。
一般来说，企业需要在生产上的前期投入要比传统汽车更高。
从这个角度看，银行可以提供企业贷款，并提供融资等方式支持企业在生产环节的资金需求。
另外，银行还可以为企业提供保理、代收账款、供应链金融等服务，参与新能源汽车产业链中的生产和配套产业的融资和资金流转。
三、新能源汽车销售阶段的金融服务针对不同的新能源汽车市场和消费者需求，企业需在销售阶段制定不同的市场营销策略，以实现销售收益最大化。
在这一环节，金融服务人员可以为企业提供数据分析、市场监测等方面的服务。
专业的金融服务人员可以根据企业销售数据、市场分析等信息，给出有关营销策略和建议，帮助企业更好地应对市场的变化，提高销售效率。
四、新能源汽车售后服务阶段的金融服务新能源汽车的售后服务非常重要。
售后服务质量的好坏，会直接影响到用户的体验和品牌形象。
金融服务人员可以为新能源汽车企业提供售后服务中的金融支持。
在售后服务方面，金融服务人员可以针对维修、保险等方面提供经济分析服务，并为企业提供相应的产品和资金支持。
谈谈民生银行的E融平台的风险控制启示
谈谈民生银行的E融平台的风险控制启示工业和信息化部日前发布《关于推动小型微型企业创业创新基地发展的指导意见》指出，推动小微企业创业创新的思路要实现“两个转变”：一是转向政府引导、市场主导，培育和引导小微企业创新创业；二是转向营造创业创新氛围、强化创业创新支撑能力、构建创业创新生态等。
“工信部新规意味着，在支持中小微企业发展方面，商业银行应当承担更多的责任。
”有关专家认为，当前全国中小微企业超过7000万家，分布在各行各业的中小微企业构成了实体经济供应链的骨架，是国民经济中不可或缺的重要力量，需要整合社会资源，提供更大支持力度。
但长期以来，融资难问题一直是中小微企业发展的桎梏。
由于产业链中的中小微企业信用级别较低、固定资产等抵押担保品少、财务管理不规范等原因，导致其很难通过传统渠道获得融资支持。
融资难和融资贵问题，不仅严重制约了中小微企业的创业和持续发展，而且也影响了中国经济的平稳健康发展和转型。
据业内人士介绍，面对中小微企业的融资难题，商业银行最为常见的解决办法就是供应链金融——以配套中小微企业与核心厂商之间贸易背景作为融资介入点，采用核心企业信用支持、企业存货控制、应收账款回款锁定等技术手段，满足了一部分中小微企业的融资需求。
从近几年供应链金融业务实践来看，传统供应链金融模式通常遇到两个问题，进而制约了商业银行对供应链中小微企业服务的深度与效率：一是业务参与主体多，银行、核心企业、中小微企业以及其他参与方（如仓储物流企业、质检机构等）之间，信息传递不对称，银行对中小微企业经营情况信息获取相对滞后，很容易发生风险损失；二是业务操作环节多，传统模式涉及贸易背景审查、押品品质核定、巡库管理、回款监控等诸多环节，线下人工操作方式干扰因素多，不易形成统一的作业质量标准，需要投入大量人力，银行作业成本高，效果也不甚理想。
“一条供应链上，80%以上的是中小微企业，供应链金融是专为中小微企业打造的一套融资模式。
中国联通----创新物联网应用,助力现代物流发展(中国联通)
仏储监控产品
视频监控
货物盘点 环境监控 车辆调度
火灾探测器 温度传感器 水侵探测器 湿度传感器 空气质量传感器
帮劣仏储企业实时反映库存物资状况，对库存物品的入库、出 库、在库等各环节进行监控，实现对仏储作业的全面控制和管理
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物流行业典型应用5：物流园区
“公共信息服务平台”是中国联通推出的针对物流园区特点的综合解决方案
• 视频业务平台 • 物联网控制平台 • 共享式移劢办公平台 • 呼叫中心业务平台 • 支付业务平台
……
核心能力
• 弹性计算资源
-云计算/LaaS/PaaS/SaaS -VDC
• 综合运算能力
……
- LBS/GIS
弹 性 计 算
服 务 与 实 施
统一的解决方案和项目集成 支撑能力 - 方案整合 - 服务整合 - 价值链整合 ……
传统物流
现代物流的发展趋势呈 现出全球化、多功能化、系统 化、信息化和标准化的特征， 其中信息化是现代物流的核心
•只能提供简单位移 •被劢服务
•提供增值服务 •主劢服务 •实施信息管理
•实行人工控制实
•施标准化服务 •侧重点到点戒线到线服务 •单环节管理
•无统一服务标准
•构建整体服务网络 •整体系统优化 现代物流
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关于中国联通
2008年10月15日正式合幵成立 中国联合网络通信有限公司 2009年1月7日，获颁WCDMA 制式的3G牌照 绊营各类电信基础和增值业务
固定电话业务
移劢电话业务 互联网接入 不应用
数据通信 及多媒体通信
国际业务
综合信息业务
ICT及其他
中国联通以“信息生活的创新服务领导者”作为企业愿景；着力实施3G领先与一体化创 新战略，集中资源，持续建设领先的无线宽带网络；打造不信息服务价值链相适应的“横
供应链金融发展的政策、经济、产业、技术环境分析
供应链金融发展的政策、经济、产业、技术环境分析供应链金融的发展环境供应链金融的发展离不开与之息息相关的社会环境影响因素，政策因素可以驱动也可以是规制，经济因素和产业环境因素与行业发展的需求面和支撑条件息息相关，技术因素可以驱动发展的利器也可能带来新的挑战，以下将供应链金融发展的环境从政策环境、经济环境、产业环境和技术环境四个方面展开分析。
近年来，国家相继颁发支持推广供应链金融服务相关政策，大力支持以金融科技为支撑的系列供应链金融模式，商务部、银保监会、中国人民银行等部门相继提出创新供应链金融业务发展。
以2020年4月10日，商务部等8部门联合印发《关于进一步做好供应链创新与应用试点工作的通知》为例，积极推进供应链金融模式创新，利用科技赋能金融发展势在必行。
（1）我国金融业供给总量充足，但存在供给侧结构问题据国家统计局公布的数据，2018 年我国金融业增加值占 GDP 的比重为7.68%，比 2015 年的 8.44%的历史峰值有所下降。
但跟历史过往相比，仍然处在一个相对高的水平。
相较而言，2017 年美国金融业增加值占 GDP 的比重为7.5%，并且近十年这一数据也没一年超过 8%。
可见，我国金融总量供给是充足的。
从金融机构数量来看，除六大国有银行外，还有数千家遍布各地的中小商业银行，金融服务供给相对充裕。
虽然金融供给总量充沛，却存在内部结构的不均衡现象。
首先是金融市场结构不均衡，银行为主的间接融资比重远高于直接融资。
再者，现有银行体系内部供给结构不均衡，对中小微企业的供给不足。
最后是产品与服务的结构不均衡。
银行总行是产品与服务的设计者，各地分支机构往往难以根据各地经济特点做适应性改造，常常造成产品单一、同质的现象，难以精准满足实际市场中不同规模级别和不同行业业务特点的客户差异化需求。
（2）中小微企业虽具重要经济社会功能，但融资难融资贵问题持续存在近年来小微企业发展迅速，在经济发展中发挥着非常重要的作用，小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。
物联网技术及其在金融领域的应用介绍
物联网技术及其在金融领域的应用介绍随着互联网向物联网的自然演进以及物联网的发展从移动互联走向万物智能互联,新业态的金融服务模式也逐步发生变化。
一、物联网技术概述（一）物联网技术的基本概念1999年美国麻省理工学院的Kevin教授首次提出物联网的概念。
物联网是指运用各种装置和技术实时采集需要监控、连接、互动的物体信息及过程，采集的信息既包括自身信息和运行信息，也可包括声、光、热、电、位置等环境信息，这些信息通过各类网络接入互联网。
物联网的核心和基础仍然是互联网，其用户终端延伸到了任何物品与物品之间，实现物与物之间的信息交换和通信。
（二）物联网技术的一般组织架构目前，一般将物联网组织架构分为四层：感知层、网络层、平台层和应用层。
感知层负责采集数据。
类似人通过视觉、听觉、味觉和触觉来感知世界，物联网则通过感知层的各类传感器来识别和感知物体。
传感器采集物体自身与周围的各类信息并将这些数据上传。
很多传感器在感知能力上远超人类，更重要的是其采集结果一般是数字化的，可以直接进行信息化处理。
网络层负责信息传输。
人通过神经网络来传输生物电信号，物联网则通过各种网络传输协议将感知层收集的数据传送汇总到平台层。
传输协议具备的不同特性使其适用于不同环境：为人熟知的WiFi、蓝牙、等协议适用于室内的近距离传输，eMTC等协议则适用于户外远距离传输。
平台层类似于人的大脑，对物联网中收到的海量数据进行汇总和处理，平台层应能够支撑对海量数据的智能化处理。
应用层可看作是物联网的“社会分工”。
物联网覆盖了可穿戴设备、车联网、智能家居、智慧城市以及工业互联等各类垂直应用领域，针对不同的领域和实际使用场景，其应用也不尽相同。
例如，近年来流行的智能腕带和手表，可以监控身体状况以及定位，是物联网在可穿戴设备领域的应用；而新款汽车则多包含通信导航、信息共享、远程操控和声音控制等功能，是物联网技术在车联网领域的应用。
二、物联网给金融发展带来的全新机遇一是物联网技术将使银行风控从主观信用走向客观信用模式，从而使经营效率大幅度提升。
我国汽车供应链金融模式PEST分析
汽车供应链金融为汽车产业蓬勃发展增添了动力。
伴随汽车保有量增加、新消费群体崛起、金融政策利好，金融与汽车产业的结合发展前景广阔，契合时代机遇。
本文运用PEST分析法，对我国汽车供应链金融行业所处的宏观环境进行定性分析。
从政治、经济、社会与技术角度梳理其特征及影响，为汽车供应链金融优化提供指导思路和参考方案。
1 相关概念1.1 供应链金融模式供应链金融主要有三大融资模式：应收账款融资模式、融通仓融资模式和保兑仓融资模式[1]。
随着国内国际经济双循环目标的提出，供应链金融作为产融结合的创新服务模式，受到多个国家政策层面的鼓励。
2021年的政府工作报告中专门提出要“创新供应链金融服务模式”，6月底央行发文、落实尽职免责制度，便利供应链金融服务中小微企业。
1.2 汽车供应链金融模式汽车供应链金融即围绕汽车生产运作活动价值链开展的融资服务，重要环节包括以制造为核心的生产环节和下游的流通环节。
生产环节的融资方一般为零部件供应商，因为制造公司处于优势地位，中小微零部件企业受自身体量限制资金压力较大。
该环节以应收账款为主要方式，具体业务包括保理、商票贴现、订单融资和应收账款融资。
流通环节融资主体为经销商，在进行整车采购和库存融资运作活动时需要资金款项支持，具体融资方式包括存货质押融资、汽车合格证质押、回购担保等。
2 政治法律环境2.1 发展规划2019年11月发改委在《关于推动先进制造业和现代服务业深度融合发展的实施意见》首提完善汽车制造和服务全链条体系，强调汽车供应链融资服务将为产业链升级持续赋能。
2020年6月，政府印发《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，将基础的应收账款融资上升至供应链金融服务思想，极大地提高了重视度，为汽车行业等小微企业予以政策支持，缓解融资压力，经营状况得到改善，实现业务转型和产品创新。
银保监会于2020年11月出台《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，通过放宽拨备监管指标，提供多方融资渠道，盘活借贷资金等系列支持措施，缓解汽车金融企业资本压力并降低金融安全风险。
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物联网模组
物联网终端
自有能力
智能模组部
硬件研发中心
合作厂家
… …
6
我们理解的行业
02
汽车金融服务产业发展
汽车金融是指汽车的生产、流通、购买 与消费环节中融通资金所产生的金融活动。
参与者
商业银行 汽车金融公司
汽车经销商 第三方监管公司
消费者 ……
业务的范围
资金筹集 信贷运用 抵押贴现 证券发行与交易
MS卡 SMD
通信网络为中 国移动传统优 势业务
5
公司能力-端
为实现通过无线技术万物互联，发挥物联网专网和设备云（开放平台）优势，推出物联网芯 片、通信模组及行业终端，适用于广泛的物联网细分行业需求，帮助客户降低终端设备研发成 本、产品开发和部署的风险，使客户更专注于自身核心业务。
产品和解决方案
物联网芯片
汽车金融遇到的挑战
汽车经销 商的大幅 度增加
汽车销售 利润下降
经销商经营 不善而倒闭
经销商对汽 车进行违规 使用而获利
经销商对汽 车进行倒卖
……
银行不良 贷款增加
汽车所有 权被侵犯
金融资产 流失 ……
汽车金融风险管控的难点
传统监管方式
银行
贷款申请
经销商
存
贷款审批
在
的
问
题
第三方监管
经销商分布区域广 传统监管方式缺乏客观性 汽车数量众多，难以对一辆车进行全程监管
监控方案拓扑图
应用平 台
云计算 平台
物联网 专网
设备
监控系统
报警系统
数据系统
OneNet 云平台
方案拓扑结构由终端监 控设备、物联网专网、 云计算平台和应用软件 平台四部分组成，中移 物联网均可自主开发， 提供专业保障。
汽车监控器1
• 商品车状态监控 • 报警功能：拆解、低电量、插拔锁
扣报警等； • 定位上报:GPS、基站
LBS：≤500m； GPS：＜5m； • 电子围栏：可自行设定区域范围； • 工作周期：>5个月； • 温度范围：-40℃~75℃； • 信息上报：时间间隔可自行设定。
汽车监控器状态介绍
出厂状态：指设备生产或运维完成后，电池电量充足，设备关机，监控器设备均不工作；--未装车 待机状态：指设备已经插上安全带锁扣，但未激活设备；--设备装车未出厂也未激活 在途状态：指设备完成激活且跟服务器注册完毕后，设备每4小时唤醒一次，上报运行状态；--车
传统通道
业务信息
业务平台
物联卡是中国移动基于物联网专网，面向物联网用户提供的移动通信接入业务。采用物联网专用10648 （容量一亿）和147号段（三百万）、1849（一千万号段）通过专用网元设备支持短信、无线数据和语音等 基础通信服务，提供通信连接管理和终端管理等智能通道服务。
产品形态
MP卡 M2M Plug-in
保险 ……
汽车金融是产业链的重要组成部分
零部件制造 二手车销售 其他
整车制造 汽车金融
新车销售 服务维修备件
5%
17%
22%
23%
16% 12%
5%
全球汽车产业利润分布图
汽车金融在汽车产业 链的利润构成中占据
23%，是产业链的重
要组成部分。
汽车金融市场规模巨大
2015年中美汽车金融渗透率
80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10%
智慧物流
Smart Logistics 4
公司能力-管
物联网专网为满足物联网发展的业务个性化需求，中国移动率先在全国搭建了物联网公共服务网络，通 过专属的通信网元设备，以高品质、广覆盖的通信接入、丰富的号码资源等，满足金融业务“规模性、流动 性、安全性、稳定性”的特殊需求。
业务信息
应用终端
物联网专网通道 在传统通道服务基础上，提供通信 状态管理、流量查询、通信鉴权、质 量监控等增值服务
• 物联网公司是中国移动的全资专业子公司，与31个省公司协同发展 • 公司总部位于国家物联网产业示范基地-重庆市南岸区 • 2013年，集团注资35亿，公司完成各项组建工作，实现独立运作
3
公司能力-云
物联网生态环境
Eco-system
业务场业
Smart Agriculture
0%
中国
美国
中国汽车金融渗透率对比
60%
50%
40% 30%
20%
10%
0% 2015年
2020年
普华永道调查数据预计，到2025年中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量，这是一个 正在快速发展的广阔市场，极具想象空间。
商业银行作为汽车金融行业的主要参与主体，在汽车金融行业具有极大的发展前景和盈 利空间。
汽车金融融资生态链
车厂
多级经销商
2
2
零配件厂等
经销商进行 库存融资和 展厅建设等
车厂融资进 行车厂建设 和零备件购 买等
顾客贷款向
1
经销商购车
1
银行
顾客
由于经销商进行融资
贷款的金额巨大，作为抵
押物，汽车在销售过程中
的安全性对银行是否重
要，所以银行更关注经销
商贷款这一环节的资产管
控。
资金流 物流
汽车所有权
中移物联网有限公司采用云管端 的方式对抵押车辆进行实时监控
定位：利用GPS和移动基站双定位， 可实时查找车辆所在位置。 电子围栏：设定监控车辆活动区域， 越过设定区域即发送告警。 拆除报警：设备固定在安全扣位置， 违规拆除即发送告警。 续航能力强：电量可满足一个销售周 期使用，无需中途充电。 销售状况：评估还款能力和二次融 资依据。
抵押物被违规使用，违 规倒卖
监管员无法实时监控抵押物状态 第三方监管人员和经销商勾结
风险管控困难
物联网助力汽车金融的风险管理体系
监控系统
报警系统
抵押物定位 电子围栏 销售情况
违规挪用
非法倒卖
监控设备 被拆除
数据系统
状态数据 销售数据 征信服务
监控方案
抵 押
经销商
定位
监
控 电子围栏
拆除报警 续航能力强 销售状况
物联网助力汽车金融
中移物联网有限公司 2017年3月
我们是谁
01
中移物联网有限公司简介
2010.7
中国移动物联网 基地落户重庆
2012.9
中移物联网有限 公司注册成立
2013.2
确定公司组建方案， 注册资本金10亿元， 3年内注资35亿元
至今
公司完成组建工作， 进入起步发展阶段
中国移动高度 重视物联网
linkagent
环境监控
Environment Monitoring
物联网专网
OneNet Internet
智慧能源
Smart Energy
车联网
Smart Car
linkagent
智能穿戴
Smart Wears
linkagent
智能抄表
Smart Meters
linkagent
智能楼宇
Smart Building